電子的崛起與傳統金融

傳統的金融交易是以現金形式進行的。然而，隨著計算機在銀行的應用越來越廣泛，網絡的普及程度也越來越高，網絡成本也越來越重要。現代銀行在一定程度上將現鈔、票據等實物表現的資金轉變為計算機網絡中的數據流動,即電子資金劃撥。電子資金劃撥,根據服務對象的不同和所涉金額的大小,可劃分為“小額電子資金劃撥”和“大額電子資金劃撥”。小額電子資金劃撥系統的服務對象多是日常消費者個人,所以又可稱為“消費性電子資金劃撥”,這些消費活動多涉及交易金額較小,但交易數量較大。小額電子資金劃撥產生于上世紀五、六十年代,八十年代以來得以迅猛發展。銀行等金融機構為適應小額交易活動的多樣性和加大交易的便利性,設計了多種小額電子劃撥系統,主要有:1.自動柜員機,即ATM。ATM機主要用于存款、取款、查詢及更改密碼的服務,在發達國家,ATM機還可以提供轉賬功能和小額貸款的償還功能。2.銷售點終端系統,即POS。POS一般涉及三方當事人:銀行、客戶(消費者)和商業部門,它主要是把消費者的個人賬戶資金劃撥到商業部門的銀行賬戶,它也可以履行其他功能,如向客戶提供支票存款服務及記錄商品的銷售情況。3.家庭銀行,即HomeBanking,家庭銀行指通過家庭所安裝的電話、計算機、電視等,消費者可以在家中或其他地點直接與銀行進行各種小額銀行業務活動。家庭銀行可以提供包括各項業務的查詢、開戶、付款、轉賬、委托支付各種賬單等服務。可以說,家庭銀行是現代銀行為客戶提供的即經濟又便利的服務方式。4.自動清算所,即ACH。ACH是銀行組織的處理許多大批量小額交易的計算機設施,這些交易傳統上是通過支票處理的,劃撥指令可以通過各種方式傳遞到該設施。電子資金劃撥從誕生之日起,就面臨著各種各樣的風險,如信用風險、法律風險、流動性風險、系統風險、欺詐風險和操作風險等。小額電子資金劃撥也存在上述風險,所以怎樣能減少各種風險,使金融交易更安全、快捷,也就成為國家和金融組織所面臨的問題。為了防范小額電子資金劃撥的風險,各國都加強了自己的法律手段以調整,但是對電子資金劃撥中的風險防范僅僅依靠法律或者技術本身都只是杯水車薪,只有充分運用法律手段和技術手段各自的優點和長處,綜合運用兩種手段,才能有效地防范電子資金劃撥中的風險。一、電子資金種設置的安全由于電子資金劃撥系統的安全性對電子資金劃撥有著極其重要的作用,所以加強銀行系統的電子系統安全也就成為防范電子資金劃撥風險首當其沖的工作,電子資金劃撥系統的安全特征與其他支付系統一樣,都應該保證數據的完整性、權威性和可靠性,并防止由于欺詐行為的系統運行失誤而導致的損失。目前,在電子資金劃撥中采用的安全措施通常有:(一)者無法理解其真正含義采用密碼技術主要是在加密密鑰的控制下,按照加密算法把要保護的數據加密成密文,使第三者無法理解它的真正含義。電子資金劃撥中數據的機密性要求被存儲或傳輸的數據是經過偽裝的,即使數據被第三者竊得也無法理解其中的內容,因此,采用密碼技術保護電子資金劃撥系統中存儲和傳輸的數據信息,成為最基本的保護方式,也是一種非常實用、經濟、有效的方法。(二)簽名認證技術的完善日常的簽名對當事人起到認證、核準與生效的作用。在計算機通信中我們一般采取數字化的簽名,此簽名成為證實當事人身份和數據真實性的一種手段。因為在網絡環境下,信息的收發雙方都有防止對方抵賴的要求。完善的簽名應具備收發方不能抵賴、其他人不能偽造以及能在公證人面前驗證簽名真偽的能力。目前數字簽名普遍采用公開密鑰密碼技術來實現,公開密鑰密碼可以方便地實現數字簽名。認證被用來證實被認證對象是否名符其實或是否有效的一種過程。即可用來確保數據的真實性,防止入侵者主動攻擊。數字簽名和認證都是用來保證數據的真實性,但二者的區別是,數字簽名的目的在于保證信息不被他人截獲,而認證的目的在于確保信息的真實性。(三)防火墻技術防火墻是在受保護的網絡與其外部網絡之間建立的網絡通信監控系統,是為了保護銀行資金劃撥網絡系統的安全運行而采用的一種技術。(四)業務辦理業務。在商業銀行電子資金使用訪問控制確保主體對客體的訪問只能是授權的,未經授權的訪問是不允許的,而且是無效的。目前在銀行電子資金劃撥中較常用的訪問控制手段有口令控制、程序權限控制和用戶權限控制。除上述安全措施之外,對數據的存儲和存取的安全保密也是防范電子資金劃撥風險的一種重要的手段。二、通過立法和降低風險,明確操作規則雖然技術手段是防范電子資金劃撥風險的有效手段,但是,實施已經證明通過技術所提供的安全總是相對的,技術手段在實施過程中也會產生它自身無法克服的問題,國家應該針對電子資金劃撥,尤其是小額電子資金劃撥制定相應的法律法規,對電子資金劃撥業務操作、電子資金劃撥的風險責任以及各種網上銀行違法行為進行規范和制裁,并根據網上銀行的實際情況,修改或制定適用于網上銀行等金融機構操作運行的法律規范,借鑒國際上的立法經驗制定適合我國實際