第一部分歷年真題詳解2016年上半年銀行業專業人員職業資格考試《個人貸款（中級）》真題及詳解（一）一、單選題：（共80題，每題0.5分，共40分）下列選項中只有一項最符合題目要求。不選、錯選均不得分。1．一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起（）。A．1年B．4年C．2年D．6個月【答案】D查看答案【解析】一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。在保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任；債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。2．下列關于農戶貸款的表述，錯誤的是（）。A．農戶貸款僅可用于生產經營用途B．農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度C．貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查D．依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定，在辦結時限以前，將貸款審批結果及時、主動告知借款人【答案】A查看答案【解析】A項，農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。3．商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以____萬元以上____萬元以下的罰款。（）A．2；3B．1；2C．1；3D．2；4【答案】C查看答案【解析】商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。4．某客戶申請貸款購買首套150平方米住房，該房為二手房，并以該房產做貸款抵押物，房屋買賣合同交易價格為120萬元，但銀行評估價格為100萬元，銀行發放該筆貸款最多不得超過（）萬元。A．80B．84C．70D．96【答案】C查看答案【解析】對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30％。抵押物價值的確定以該房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準。因此銀行發放該筆貸款最多不得超過100×70％＝70（萬元）。5．個人經營貸款期限最長一般不超過____年，采用保證擔保方式的一般不得超過____年。（）A．5；1B．3；1C．4；3D．4；2【答案】A查看答案【解析】個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。6．個人汽車貸款的借款人需要為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為（）。A．擔保公司B．保證人C．貸款銀行D．借款人【答案】C查看答案【解析】在貸款期限內，借款人須持續按照貸款銀行的要求為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。在貸款期間要確保續保的連續性和有效性。7．下列關于代理的表述，錯誤的是（）。A．沒有代理權、超越代理權或代理權終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任B．第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任C．委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任D．公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為【答案】A查看答案【解析】A項，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。8．銀行在受理借款人個人抵押授信貸款業務時，不能接受的抵押物是（）。A．借款人全額購買的期房B．借款人自有住房C．借款人自有商用房D．借款人抵押在銀行的住房【答案】D查看答案【解析】以房地產作抵押的，抵押物必須符合《擔保法》及最高人民法院《關于適用（中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋》等有關規定，并且產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。D項，銀行不能接受被重復抵押的抵押物。9．國家助學貸款的擔保方式采用的是（）的方式。A．個人信用B．學校擔保C．朋友親戚擔保D．同學擔保【答案】A查看答案【解析】國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。10．個人商用房貸款屬于（）。A．個人消費貸款B．個人住房貸款C．個人耐用消費品貸款D．個人經營類貸款【答案】D查看答案【解析】個人經營類貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。11．個人汽車貸款的借款人向貸款銀行申請借款期限調整的條件中不包括（）。A．本期本金已償還B．銀行計收違約金C．貨款未到期D．無拖欠利息、本金【答案】B查看答案【解析】個人汽車貸款中，借款人需要調整借款期限的，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下條件：貸款未到期；無拖欠利息；無拖欠本金；本期本金已償還。12．商用房貸款的貸款人應開展風險評價工作，以分析借款人的（）為基礎，采取定性和定量分析方法，全面動態地進行貸款審查和風險評估。A．資產規模B．負債規模C．現金支出D．現金收入【答案】D查看答案【解析】商用房貸款審查時，貸款人應開展風險評價工作，以分析借款人現金收入為基礎，采取定性和定量分析方法，全面動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。13．下列關于商用房貸款的表述，錯誤的是（）。A．不具有獨立產權的商業用房，存在處置風險B．有租金保證的商用房可作為銀行商用房貸款主要業務對象C．單純以租金收入作為還款來源的商用房應作為銀行商用房貸款的主要業務對象D．對商業前景不明的期房，原則上不得接受抵押【答案】C查看答案【解析】C項，商用房的租金收入存在較多不確定因素，穩定性較差，如單純以租金收入作為還款來源，風險較高。14．下列各項中，不符合個人商用房貸款借款條件的是（）。A．在中華人民共和國境內居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民B．在銀行開立個人結算賬戶C．具有所購商用房的商品房銷（預）售合同或房屋買賣協議D．以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保【答案】A查看答案【解析】A項，外國人以及港、澳、臺居民為個人商用房貸款借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，同時還須滿足我國關于境外人士購房相關政策。15．加強個人汽車貸款合作機構管理的風險防控措施不包括（）。A．加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況B．加強一線人員建設，嚴把貸款準入關C．由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方保持足額的保證金D．按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入【答案】B查看答案【解析】除ACD三項外，加強合作機構管理的風險防控措施還包括：與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。B項為個人住房貸款“假個貸”的防控措施。16．公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行的可委托代理職責是（）。A．貸款發放B．貸款審批C．職工貸款賬戶設立D．貸前調查【答案】D查看答案【解析】公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行的基本職責是：公積金借款合同簽約、發放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作；可委托代理職責是：貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。17．個人信用貸款的特點不包括（）。A．貸款額度小B．貸款期限短C．貸款風險較低D．準入條件嚴格【答案】C查看答案【解析】個人信用貸款是銀行向自然人發放的無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款的特點有：①準入條件嚴格；②貸款額度小；③貸款期限短。18．個人汽車貸款審查和審批環節的主要風險點不包括（）。A．不按權限審批貸款B．業務風險與效益不匹配C．在發放條件不齊全的情況下發放貸款D．貸款超授權發放【答案】C查看答案【解析】C項屬于個人汽車貸款簽約和發放環節的風險。19．下列不屬于個人住房貸款的借款人合法有效的身份證件是（）。A．駕駛證B．軍官證C．文職干部證D．居民身份證【答案】A查看答案【解析】個人住房貸款的借款人合法有效的身份證件包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉證、居留證件或其他有效身份證件及婚姻狀況證明。20．個人住房貸款可實行的擔保方式是（）。A．抵押、信用、質押B．抵押、信用、保證C．抵押、質押、保證D．信用、質押、保證【答案】C查看答案【解析】個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。貸款銀行可根據借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式。21．在經濟學中，由于事前信息不對稱，銀行將優質客戶拒之門外的現象是一種（）。A．道德風險B．操作風險C．逆向選擇D．信用風險【答案】C查看答案【解析】在當前的業務環境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優質客戶被拒之門外，即經濟學中的逆向選擇；而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風險，即道德風險。22．為應對個人經營貸款風險，銀行應采取相應的防控措施，下列表述錯誤的是（）。A．貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理B．謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規范的不動產抵押C．銀行應在還款日前一定時間內，以書面或其他方式通知借款人安排好還款資金D．借款人采用抵押擔保的，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于轉移【答案】D查看答案【解析】D項，借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。23．個人汽車貸款保證保險責任范圍僅限于（）。A．損害賠償金B．貸款本金及利息C．違約金D．實現債權的費用【答案】B查看答案【解析】個人汽車貸款中，保證保險的責任限制造成風險缺口。保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔保那樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用等。24．不可以作為個人經營貸款還款能力證明的是（）。A．借款人或其自有經營實體近期連續一段時間所得稅稅票B．借款人交易對象的存款證明C．借款人的收入證明D．借款人的資產狀況證明【答案】B查看答案【解析】個人經營貸款還款能力證明包括：①個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經營實體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個月內的存款、國債、基金等平均金融資產證明等；②能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；③抵押房產權屬證明原件及復印件。25．借款人可能因違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未拿到畢業證，畢業找不到好工作。這屬于個人教育貸款信用風險中的（）。A．操作風險B．欺詐風險C．還款意愿風險D．行為風險【答案】D查看答案【解析】個人教育貸款借款人的信用風險包括還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險和行為風險。其中，行為風險是指，借款人可能因違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未能拿到畢業證書或學位證書，畢業后找不到工作等。26．按現行政策規定，國家助學貸款的額度按照本、專科學生每人每學年最高不超過（）元的標準。A．6000B．5000C．7000D．8000【答案】D查看答案【解析】國家助學貸款的貸款額度為：全日制本、專科生（含第二學位學生、高職學生）每人每年申請貸款額度不超過8000元；全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過12000元。27．下列屬于個人汽車貸款中應警惕的操作風險的是（）。A．未審核借款人的相關交易資料B．借款人遭受重大疾病而喪失還款能力C．市場利率變化D．國家關于汽車行業發展的政策調整【答案】A查看答案【解析】B項屬于信用風險；C項屬于市場風險；D項屬于政策風險。28．目前我國個人住房貸款中的（）制度，使借款人承擔了一定的利率風險，導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。A．法定利率B．固定利率C．市場利率D．浮動利率【答案】D查看答案【解析】個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續20～30年，在這段時間里，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個人支付能力下降的情況很容易發生，這往往就可能轉化為銀行的貸款風險。我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比率的利率風險，這就導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。29．銀行在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，驗證收入的真實性，下列不屬于驗證范圍的是（）。A．融資收入的真實性B．工資收入的真實性C．租金收入的真實性D．經營收入的真實性【答案】A查看答案【解析】在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，在驗證借款人收入的真實性時，應主要驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面。30．下列不可以申請公積金個人住房貸款的是（）。A．購買商品房B．裝修自有住房C．建造自有住房D．大修自有住房【答案】B查看答案【解析】公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。31．我國規模最大的個人貸款產品為（）。A．個人經營性貸款B．個人教育貸款C．個人住房貸款D．個人汽車貸款【答案】C查看答案【解析】個人住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款在各國個人貸款業務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。32．（）是民事活動中最核心、最基本的原則。A．誠實信用原則B．公平原則C．自愿原則D．平等原則【答案】A查看答案【解析】誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應該誠實、守信用，正當行使權利和義務。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。33．商業銀行應著重考核借款人還款能力，應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在以下，月所有債務支出與收入比控制在以下。（）A．45％（含）；55％（含）B．50％（含）；60％（含）C．45％（含）；50％（含）D．50％（含）；55％（含）【答案】D查看答案【解析】根據《商業銀行房地產貸款風險管理指引》的規定，商業銀行應著重考核借款人還款能力，應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50％以下（含50％），月所有債務支出與收入比控制在55％以下（含55％）。34．根據《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循分離的原則，設立放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，發放滿足約定條件的個人貸款。（）A．前臺與后臺；獨立的B．調查與審查；專門的C．審貸與放貸；專門的D．審貸與放貸；獨立的【答案】D查看答案【解析】貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，發放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。35．一般情況下，公積金個人住房貸款資金必須以（）的方式劃入售房人賬戶。A．現金B．網銀C．轉賬D．回單【答案】C查看答案【解析】除當地公積金管理中心有特殊規定外，公積金個人住房貸款必須采用委托支付的支付管理方式，即貸款資金必須由貸款銀行以轉賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現金。36．下列關于操作風險的表述，錯誤的是（）。A．借款人主體資格不合格，提交資料不齊全屬于貸款受理環節的操作風險B．操作風險是在業務操作過程中，由于違反操作規程或操作中存在疏漏而產生的風險C．操作風險是系統性風險D．越權審批屬于審批環節的操作風險【答案】C查看答案【解析】C項，操作風險是在業務操作過程中，由于違反操作規程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險，是一種發生在實務操作中的、內部形成的非系統性風險。37．下列關于房產稅的說法錯誤的是（）。A．依照房產余值計算繳納的，稅率為1.5％；依照房產租金收入計算繳納的，稅率為10％B．產權出典的，由承典人繳納C．房產稅采用從價計稅，計稅依據為按計稅余值計稅和按租金收入計稅兩種D．房產稅由產權所有人繳納【答案】A查看答案【解析】A項，依照房產余值計算繳納的，稅率為1.2％；依照房產租金收入計算繳納的，稅率為12％。38．電子銀行營銷的途徑不包括（）。A．利用信息發布和信息收集手段增強銀行競爭優勢B．利用電話推廣實施主動營銷和客戶關系管理C．利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度D．建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站【答案】B查看答案【解析】電子銀行營銷有以下幾種途徑：①建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站；②利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度；③利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳；④利用信息發布和信息收集手段增強銀行的競爭優勢；⑤利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量；⑥利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理。39．辦理個人經營貸款時，下列不屬于擔保機構應具備的基本準入資質的是（）。A．具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持B．注冊資金應達到一定規模C．公司及其主要經營者無任何不良信用記錄D．原則上應從事擔保業務一定期限，信用評級達到一定的標準【答案】C查看答案【解析】除ABD三項外，個人經營貸款的擔保機構還應具備的基本準入資質包括：①具有良好的信用資質，公司及其主要經營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等；②此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監控。40．某客戶向銀行申請一筆旅游貸款，通過分析該客戶在旅游網站上的瀏覽記錄與相應路徑發現，該客戶進入各大旅游網站后并未瀏覽旅游產品，而是直接或快速進入網頁上對應的申請貸款業務入口，基于這一分析的管理方式屬于，此時，銀行應判斷。（）A．行為分析方式；該客戶貸款信息真實B．場景式分析方式；該客戶貸款信息存在異常C．行為分析方式；該客戶貸款信息存在異常D．場景式分析方式；該客戶貸款信息真實【答案】B查看答案【解析】場景式分析是指在特殊場景下，通過對貸款申請人可能出現的行為或引起的后果作出預測的方法來判斷貸款申請人的資信情況，即分析貸款申請人所處的情況及可能出現的行為，判斷其是否合理。題中，該客戶進入旅游網站卻未瀏覽旅游產品與其申請旅游貸款之間存在矛盾，表明該客戶貸款信息存在異常。41．居住用房地產作為抵押品時，價值評估優先選擇的估值方法是（）。A．現金價值法B．市場比較法和收益法孰低原則C．市場比較法D．收益現值法【答案】C查看答案【解析】A項，保單作為抵押品時，價值評估優先選擇的估值方法是現金價值法；B項，商用房地產作為抵押品時，應根據市場比較法和收益法孰低原則選擇抵質押品價值評估方法；D項，公路收費權、應收租金、學校收費權等作為抵押品時，價值評估優先選擇的估值方法是收益現值法。42．下列關于個人貸款的表述，錯誤的是（）。A．個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果B．個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分C．開展個人貸款業務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉居民的有效消費需求D．在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行僅限于目前現有的個人貸款品種，各家銀行千篇一律【答案】D查看答案【解析】D項，在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行不斷開拓創新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業務。43．個人住房裝修貸款用途不包括（）。A．支付房屋維修工程款B．購買健身器材C．支付家庭裝潢施工款D．購買廚衛設備【答案】B查看答案【解析】個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。44．個人貸款發放以后，還要進行貸后管理，下列不屬于貸后檢查范疇的是（）。A．對借款人的檢查B．對保證人的檢查C．對抵押物、質押權利的檢查D．對借款企業公司治理的檢查【答案】D查看答案【解析】個人貸款貸后檢查是以借款人、抵（質）押物、擔保保證人、擔保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，從而可以判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。45．（）是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格。A．浮動利率B．貸款利率C．固定利率D．存款利率【答案】B查看答案【解析】貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。46．下列關于利率的表述，不正確的是（）。A．現實生活中，利率都是以某種具體形式存在B．利率是衡量利息高低的指標C．利率是一定時期內利息額與本金的比率D．利率是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬【答案】D查看答案【解析】D項，利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬。47．個人質押貸款風險控制的重點是關注質物的真實性、合法性和（）。A．權利排他性B．收益可預期性C．價值穩定性D．可變現性【答案】D查看答案【解析】個人質押貸款中，由于借款人需將價值充足、變現性強的權利憑證質押給銀行，銀行貸款風險較低，擔保方式相對安全，此類貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現性。48．對個人經營貸款借款人的生產經營收入，應重點調查的內容不包括（）。A．經營收入的合法性B．經營收入的穩定性C．未來收入預期的合理性D．經營成本的穩定性【答案】D查看答案【解析】對借款人的生產經營收入，應重點調查其經營收入的穩定性、合法性和未來收入預期的合理性。49．持卡人在購物場所進行購物，在結賬時，持該商場支持分期付款的信用卡說明需分期付款，收銀員按照持卡人要求的期數在專門的POS機上刷卡，這種信用卡分期方式是（）。A．現金分期B．郵購分期C．賬單分期D．商場分期【答案】D查看答案【解析】典型的信用卡分期業務可分為以下幾種：①賬單分期，用戶只要在刷卡消費之后且到期還款日之前，通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可；②商場分期，是指持卡人到發卡銀行合作商戶進行購物，結賬時提出分期付款申請，收銀員按照持卡人要求的期數在專門的POS機上刷卡消費；③郵購分期。50．對于信用卡個人貸款和一般貸款業務，下列說法錯誤的是（）。A．一般貸款業務對貸款用途有明確規定，借款人可按照規定將貸款用于消費、生產經營等B．一般貸款業務一般為一次審批，可在期限內長期循環使用C．信用卡個人貸款業務通常為一次性還款，可以使用最低額還款與分期還款D．信用卡個人貸款業務通常僅需支付手續費，一定期限內免息【答案】B查看答案【解析】B項，信用卡個人貸款業務一般為一次審批，可在期限內長期循環使用；一般個人貸款業務則為一事一批。51．對于個人經營貸款的貸款流程，下列說法錯誤的是（）。A．個人經營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法兩種B．對有共有人的抵押房產，還應審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明C．對借款人員提供的貸款抵押房產進行雙人現場核實D．貸后檢查中，還需特別關注企業財務經營狀況和項目進展情況【答案】A查看答案【解析】A項，個人經營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。52．個人住房貸款中，對于銀行來說，還本速度比較快，風險又相對較小的常用還款方式是（）。A．等額本息還款法B．到期一次還本付息法C．等比遞增還款法D．等額本金還款法【答案】D查看答案【解析】個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。從每月還款的角度講，等額本息還款法是固定的，而等額本金還款法在還款初期高于等額本息還款法。這就意味著等額本金還款法的貸款門檻要高于等額本息還款法。從銀行的角度來講，等額本金還款法的還本速度比較快，風險比等額本息還款法小。53．銀行個人貸款產品的市場定位過程包括（）四個步驟。（1）制作定位圖（2）執行定位（3）識別重要屬性（4）定位選擇A．（4）、（3）、（1）、（2）B．（3）、（1）、（4）、（2）C．（3）、（1）、（2）、（4）D．（1）、（2）、（3）、（4）【答案】B查看答案【解析】銀行市場定位戰略建立在對競爭對手和客戶需求分析的基礎上。銀行個人貸款產品的市場定位過程包括識別重要屬性、制作定位圖、定位選擇和執行定位四個步驟。54．某國發生自然災害導致專注該國市場的國內旅游機構倒閉，給客戶旅游貸款帶來的風險屬于（）。A．政策風險B．技術風險C．行業風險D．操作風險【答案】C查看答案【解析】行業風險是指貸款投向的行業發展趨勢不明朗或整體環境趨于惡化導致的風險，本質上是由行業波動導致的一種信用風險。這類風險在指定用途的貸款中較為多見。例如，某國發生自然災害可能導致專注該國市場的國內旅游機構倒閉；客戶通過中介機構申請留學，中介機構因為缺乏資質導致留學申請失敗，客戶無法實現留學的理想導致貸款收回風險。55．關于業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好的工作，下列說法錯誤的是（）。A．對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，并做好解釋工作，將有關材料退還，同時做好信貸拒批記錄存檔B．貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門C．對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序D．對經審批同意或有條件同意的貸款，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應重新審批該筆貸款【答案】D查看答案【解析】D項，對經審批同意或有條件同意的貸款，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見，信貸經辦人員應及時通知借款申請人。56．我國利率體系的核心是（）。A．浮動利率B．固定利率C．基準利率D．市場利率【答案】C查看答案【解析】基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。如果中央銀行改變基準利率，會直接影響商業銀行借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵的作用，并同時影響其他金融市場的利率水平。57．目前，我國個人住房貸款的期限最長可達（）年。A．30B．40C．50D．20【答案】A查看答案【解析】個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別貸款的期限僅為6個月。58．貸款期限在1年以內（含1年）的個人貸款的利率，在合同期內遇法定利率調整時，（）。A．在合同期間按季調整B．在合同期間按月調整C．在合同期間按年調整D．執行原合同利率【答案】D查看答案【解析】貸款期限在1年以內（含）的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。59．貸款額度是指（）。A．借款人每月需要償還的金額B．銀行想給借款人的額度C．貸款抵押物的評估價值D．銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額【答案】D查看答案【解析】貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。60．應收賬款可用于申請（）。A．保證貸款B．質押貸款C．抵押貸款D．信用貸款【答案】B查看答案【解析】根據《物權法》第二百二十三條，可作為個人質押貸款的質物主要有：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉讓的基金份額、股權；可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；應收賬款；法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。61．下列不屬于銀行營銷人員能力的基本要求的是（）。A．知識B．技能C．品質D．年齡【答案】D查看答案【解析】銀行營銷人員能力的基本要求一般包括：①品質特征，包括誠信、自信心、豁達大度、堅韌性和進取心等；②銷售技能，主要是觀察分析能力、應變能力、組織協調能力和溝通能力等；③專業知識，包括相關的企業知識、產品知識、市場知識、客戶知識和法律知識等。62．對于互聯網貸款的業務流程，下列說法錯誤的是（）。A．互聯網個人貸款申請主要渠道為銀行電子渠道和第三方機構線上平臺B．對于審批未通過的情形一般均進行復審C．互聯網個人貸款的風險評估不僅包含傳統個人貸款風險評估的各要素，更多融入互聯網大數據等的輔助D．貸后管理主要通過銀行客服電話定期進行跟蹤管理【答案】B查看答案【解析】B項，互聯網個人貸款審批的主要特點之一是對于審批未通過的情形一般不進行復審。63．下列關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法，說法錯誤的是（）。A．要維持專家制度，需要的專業分析人員數量會越來越多B．專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法C．專家判斷法實施的效果比較穩定D．運用專家判斷法，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性【答案】C查看答案【解析】C項，專家判斷法實施的效果很不穩定，因為專家制度依靠的是具有專業知識的信貸人員，而這些人員本身的素質高低和經驗多少將會直接影響該項制度的實施效果，總會有一些人跟不上社會的變遷。64．根據《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應（）完成。A．由2名以上（不含2名）信貸人員B．由信貸人員和審查人員共同C．由不少于1名專職信貸人員D．由不少于2名信貸人員【答案】D查看答案【解析】根據《個人貸款管理暫行辦法》第二十六條規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。65．根據《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款（）管理制度。A．信用評級B．還款記錄C．風險限額D．擔保情況【答案】C查看答案【解析】貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。66．在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前一般由（）承擔階段性保證的責任。A．借款人B．開發商C．擔保機構D．中介機構【答案】B查看答案【解析】在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任。67．某客戶向貸款銀行申請了一筆住房貸款，貸款額度為36萬元，貸款期限為3年，還款采用等額本金還款法，月利率為0.625％，已還貸款本金20萬元，則下月該客戶需要還款（）元。A．11000B．10100C．12000D．10000【答案】A查看答案【解析】等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下：每月還款額＝＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率將數據代入公式，可得：下月還款額＝36/36＋（36－20）×0.625％＝1.1（萬元）＝11000（元）。68．個人住房貸款采用質押擔保方式時，以下屬于無效質物的是（）。A．國家重點建設債券B．土地使用權C．單位定期存單D．個人定期儲蓄存單【答案】B查看答案【解析】采用質押擔保方式的，質物可以是國家財政部發行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規定的企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。69．按照中國銀行業監督管理委員會《貸款風險分類指引》規定，（）三類貸款稱為不良貸款。A．關注類、次級類和可疑類B．次級類、可疑類和損失類C．正常類、關注類和損失類D．關注類、可疑類和損失類【答案】B查看答案【解析】商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。70．不良個人住房貸款的處置方式不包括（）。A．通過拍賣行競拍B．向法院提起訴訟C．申請強制執行D．與借款人協商變賣【答案】A查看答案【解析】不良貸款的抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。71．（）年，中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》標志我國個人住房貸款真正進入快速發展時間。A．1998B．1993C．1995D．2001【答案】A查看答案【解析】個人住房貸款真正的快速發展，應以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。72．個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款產品之一，下列關于個人抵押貸款的說法正確的是（）。A．抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以作為抵押物B．作為抵押物的財產應是作為貸款申請人的自然人所有的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產C．抵押人依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權不得抵押D．國有的土地使用權不得抵押【答案】A查看答案【解析】B項，作為抵押物的財產可以是借款人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產；C項，抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權可以抵押；D項，抵押人依法有權處分的國有土地使用權可以抵押。73．2015年6月，劉某到銀行申請貸款200萬元，貸款期限2年，貸款年化利率為7％，擔保物為深圳證券交易所市場發行的記賬式國債（記賬式國債期限為5年期，到期日為2020年1月30日，發行價為195元/張，面值200元/張，市值190元/張）3200手（1手＝10張）。請問押品評估價值為（）元。A．6240000B．6400000C．6840000D．6080000【答案】D查看答案【解析】當客戶以上海或深圳證券交易所記賬式國債質押時，采用“發行價、市價、面值孰低法”評估押品價值。該記賬式國債發行價為3200×10×195＝6240000（元）；市價為3200×10×190＝6080000（元）；面值為3200×10×200＝6400000（元）。因此，該記賬式國債的評估價值為6080000元。74．劉先生首次購房，向某商業銀行申請個人住房貸款，擬提供保證擔保，以下保證條件中銀行一般最能接受的是（）。A．某房地產中介機構提供保證擔保B．劉先生的朋友陳女士提供保證擔保，陳女士答應與銀行電話確認擔保內容C．專業擔保公司提供保證擔保D．劉先生的朋友李先生提供保證擔保，此前劉先生曾為李先生的住房貸款提供擔保，本次李先生愿意幫忙為劉先生擔保【答案】C查看答案【解析】在個人住房貸款業務中，由專業擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。采用保證擔保方式的，保證人應與貸款銀行簽訂保證合同。保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證，借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。75．個人住房貸款中，對單筆貸款的審查不包括（）。A．審查貸前調查內容的完整性B．審查開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況C．審查貸款調查人提交的《個人住房貸款調查審批表》和面談記錄D．審查貸款申請人提交材料的合規性【答案】B查看答案【解析】個人住房貸款中，貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的個人住房貸款調查審批表、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實。貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。76．（）率先在國內開辦了個人住房貸款業務。A．中國農業銀行B．中國建設銀行C．中國工商銀行D．中國銀行【答案】B查看答案【解析】20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務。77．有關銀行同業競爭對手的實力與策略，下列說法錯誤的是（）。A．在渠道策略中，需關注對手的網點設置是否有特別之處B．由于同一類金融產品的差異性較小，大部分銀行將通過營銷手段展開競爭C．在產品策略中，需關注對手產品的手續費是否可以減免D．在價格策略中，需關注對手是否向客戶承諾貸款的利息隨著法定利率下調而降低【答案】C查看答案【解析】C項，在產品策略中，需關注對手的信貸產品是否還附加其他服務，或者是否開發了新的產品等；在價格策略中，需關注對手是否向客戶承諾貸款的利息將隨著法定利率下調而降低，手續費是否可以減免等。78．個人商用房貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在（）周歲之間。A．18（含）～65（不含）B．18（含）～65（含）C．18（不含）～65（含）D．18（不含）～65（不含）【答案】A查看答案【解析】個人商用房貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）～65（不含）周歲之間；外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，同時還須滿足我國關于境外人士購房相關政策。79．個人貸款的貸前調查應以（）為主。A．委托調查B．間接調查C．實地調查D．網上調查【答案】C查看答案【解析】個人貸款的貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。80．公積金個人住房貸款的還款方式一般不包括（）。A．一次還本付息法B．等額本息還款法C．等額遞增還款法D．等額本金還款法【答案】C查看答案【解析】公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。二、多選題：（共30題，每題1分，共30分）下列選項中有兩項或兩項以上符合題目的要求。多選、少選、錯選均不得分。1．《民法通則》中規定，以法人活動的性質為標準，將法人分為（）。A．事業單位法人B．社會團體法人C．機關法人D．企業法人E．自然人法人【答案】ABCD查看答案【解析】法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。《民法通則》以法人活動的性質為標準，將法人分為企業法人、機關法人、事業單位法人和社會團體法人。2．個人對征信的異議處理結果仍然有異議的，可以采取的處理方法有（）。A．向中國人民銀行征信管理部門反映B．向法院提起訴訟，借助法律手段解決C．向上報個人信用記錄的商業銀行反映D．向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明E．向當地人民代表大會反映【答案】ABD查看答案【解析】如果個人對征信的異議處理結果仍然有異議，可以通過以下三個步驟進行處理：①向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明；②向中國人民銀行征信管理部門反映；③向法院提起訴訟，借助法律手段解決。3．下列關于個人征信安全管理的說法，正確的有（）。A．個人信息由于是計算機自動處理，所以非常安全B．商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權C．對于查詢的結果用于規定范圍之外的用途的，將被罰款甚至判刑D．商業銀行可在任意條件下查詢個人的信用報告E．咨詢人的查詢記錄需要備案存檔【答案】ABCE查看答案【解析】D項，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規定，除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。4．個人汽車貸款中合作機構的擔保風險有（）。A．銀保合作協議的效力有待確認B．保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障C．免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任D．保證保險難以覆蓋全部貸款風險，留下風險缺口E．保證人缺乏足夠的風險承擔能力【答案】ABCDE查看答案【解析】個人汽車貸款中合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。ABCD四項屬于銀行在與保險公司的合作過程中可能存在的風險；E項屬于第三方保證擔保可能存在的風險。5．下列選項中，合同無效的情形有（）。A．違反法律、行政法規的強制性規定B．因重大誤解訂立C．一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益D．以合法形式掩蓋非法目的E．惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益【答案】ACDE查看答案【解析】根據《合同法》的規定，除ACDE四項外，合同無效的情形還包括：損害社會公共利益。B項屬于可撤銷合同的情形。6．司法部門申請查詢個人基礎數據庫信用信息時應提交（）。A．司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信B．經辦人員的工作證件原件及復印件C．經辦人員的居住證D．經辦人員的身份證E．經辦人員填寫的《個人信用報告司法查詢申請表》【答案】ABE查看答案【解析】根據相關法律法規的規定，司法部門可以到當地的查詢機構申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：①司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信，包含情況說明和查詢原因、被查詢人的姓名、有效身份證件號碼；②申請司法查詢經辦人員的工作證件原件及復印件；③申請司法查詢經辦人員應如實、規范填寫的個人信用報告司法查詢申請表。7．根據產品用途不同，個人貸款產品可以分為（）。A．個人經營類貸款B．個人保證貸款C．個人教育貸款D．個人住房貸款E．個人汽車貸款【答案】ACDE查看答案【解析】根據產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人消費類貸款和個人經營類貸款。個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。個人經營類貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。8．以房地產抵押擔保的個人汽車貸款，為確保債務清償，銀行對于抵押物的要求有（）。A．價值穩定B．變現能力強C．易于處置D．產權明晰E．易于保管【答案】ABCD查看答案【解析】以房地產作抵押的，抵押物必須符合《擔保法》及最高人民法院《關于適用（中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋》等有關規定，并且產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。9．對于不同的行為評分，下列說法錯誤的有（）。A．當前逾期30天的客戶，其行為評分比3個月前逾期60天的客戶低B．一般來說，賬齡較長的賬戶，行為評分較低C．目前商業銀行的個貸行為評分通常每個月計算一次，完全批量、自動計算D．對于普通個貸，余額占初始貸款金額越大，一般行為評分越低E．對于信用卡客戶，保持較高額度使用率的客戶，一般行為評分較低【答案】ABE查看答案【解析】A項，行為評分并不僅僅參考客戶當前的逾期狀況，而是綜合考慮客戶過去一年甚至更長時間的還款情況，一個當前逾期30天的客戶，其行為評分不一定比3個月前逾期60天的客戶低；B項，一般來說，賬齡較長的賬戶，其正常還款時間較長，行為評分較高；E項，對于信用卡客戶，額度是客戶可以支用的最大金額，保持較高額度使用率但不拖欠的客戶，其行為評分較高。10．下列關于個人貸款利率的表述，錯誤的有（）。A．國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率B．貸款期限在1年（含）以上，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定C．合同利率根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍以及利率政策等，與借款人共同商定D．貸款利率＝利息額/本息之和E．一般來說，貸款期限在1年（含）以內的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率【答案】BD查看答案【解析】B項，一般來說，貸款期限在1年以內（含）的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定。D項，利率＝利息額/本金。11．為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產證明有（）。A．個人所得稅納稅證明B．租賃合同及租金支出銀行流水C．驗資報告D．過去3個月的工資單流水E．股東分紅決議【答案】ACDE查看答案【解析】借款申請人償還能力證明材料主要包括：①穩定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等；②投資經營收入證明，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等；③財產情況證明，如房產證、存單、股票、債券等；④其他收入證明材料。12．下列關于個人住房貸款的表述，不正確的有（）。A．個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理B．個人住房貸款利率可采用固定利率和浮動利率C．個人住房貸款采取的擔保方式以抵押擔保為主D．個人住房貸款實質是一種融資關系加上商品買賣關系E．個人住房貸款的計息、結息方式，由銀行確定【答案】DE查看答案【解析】D項，從融通資金的方式來說，個人住房貸款是以抵押物的抵押為前提而建立起來的一種借貸關系；E項，個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協商確定。13．下列關于貸款期限的表述，正確的有（）。A．貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限B．經貸款人同意，個人貸款可以展期C．不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同D．指從具體貸款產品發放到約定最后還款或清償的期限E．個人住房貸款的期限最長可達20年【答案】ABCD查看答案【解析】E項，個人住房貸款的期限最長可達30年。14．關于個人貸款定價模型，下列說法正確的有（）。A．成本加成定價模型是“外向型”貸款定價模式，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場B．基準利率加點定價模型是典型的“內向型”定價模式，缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導致貸款市場的萎縮C．客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業務往來的成本和收益D．客戶盈利分析模型要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求E．成本加成定價模型中，貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險補償費＋目標利潤【答案】CDE查看答案【解析】A項，成本加成定價模型適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛時商業銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目標，是典型的"內向型"定價模式。B項，基準利率加點定價模型是“外向型”貸款定價模式，它以市場的優惠利率為出發點，尋求適合本銀行的貸款價格，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。15．借款人申請個人經營貸款，需具備的條件有（）。A．具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）～60周歲（不含）之間B．具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力C．能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保D．借款人在銀行開立個人結算賬戶E．具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明【答案】ABCDE查看答案【解析】除ABCDE五項外，借款人申請個人經營貸款，還需具備銀行要求的下列條件：①借款人具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照；②具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；③貸款人規定的其他條件。16．根據我國《擔保法》的規定，下列不能作為保證人的有（）。A．公立學校B．公立醫院C．國家機關D．企業法人的職能部門E．有法人授權的分支機構【答案】ABCD查看答案【解析】根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。17．對于住房公積金貸款，承辦銀行的貸后管理職責包括（）。A．貸款數據報送B．基金清退和利息劃回C．對賬工作D．貸款檢查E．協助不良貸款催收【答案】ABCDE查看答案【解析】除ABCDE五項外，住房公積金貸款承辦銀行的貸后管理職責還包括：①貸款手續費的結算；②擔保貸后管理；③委托協議終止；④檔案管理。18．下列關于專家判斷法及“5C”要素分析法的表述，正確的有（）。A．如果發生違約，債權人對于借款人抵押的物品不擁有要求權B．“5C”指借款人道德品質（Character）、能力（Capacity）、資本（Capita1）、擔保（Collatera1）、環境（Condition）C．對于個人經營類貸款，環境往往是衡量財務狀況的決定性因素D．借款人的道德品質，是一種對客戶聲譽的度量，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款E．運用專家判斷法對借款人進行信貸分析時，難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性【答案】BDE查看答案【解析】A項，如果發生違約，債權人對于借款人抵押的物品擁有要求權；C項，對于個人經營類貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性因素。19．在用專家判斷法對個人客戶進行信用風險評估時，“5C”要素分析法中的“5C”包括（）。A．管理－ControlB．資本－CapitalC．道德品質－CharacterD．能力－CapacityE．擔保－Collateral【答案】BCDE查看答案【解析】在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應用。“5C”指借款人道德品質（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環境（Condition）。20．個人住房貸款業務中，銀行對借款人調查的內容有（）。A．材料的一致性B．審核借款申請人（包括代理人）身份證明C．審核首付款證明D．開發商的資信狀況E．審核貸款的真實性【答案】ABCE查看答案【解析】個人貸款中，銀行對借款人調查的主要內容有：①材料一致性；②審核借款申請人（包括代理人）身份證明；③貸前調查人應對借款申請人的信用情況進行調查；④審核借款申請人償還能力證明；⑤審核擔保材料；⑥審核貸款真實性。對于個人住房貸款，還應重點調查以下內容：①審核首付款證明；②審核購房合同或協議。21．關于抵押擔保的表述，正確的有（）。A．抵押擔保包括動產抵押和權利抵押B．借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保C．借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣財產的價款優先受償D．一般需要到相關部門辦理抵押登記E．借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保【答案】BCD查看答案【解析】A項，質押擔保分為動產質押和權利質押兩類；E項，抵押擔保是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。22．等比累進還款法分為（）。A．等比遞增還款法B．等額遞增還款法C．等比遞減還款法D．等額遞減還款法E．階梯還款法【答案】AC查看答案【解析】等比累進還款法是指借款人每個時間段上以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。等比累進還款法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法。23．個人貸款的特征有（）。A．收益水平較高B．還款方式靈活C．貸款便利D．風險水平較低E．貸款品種多、用途廣【答案】BCE查看答案【解析】在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行不斷開拓創新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業務。個人貸款的特征有：①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗。24．以下關于信用卡的說法，錯誤的有（）。A．信用卡可以簽字消費，但是不可以辦理存取款和轉賬等業務B．信用卡是一種非現金交易付款的方式C．只有個人能夠申領信用卡D．信用卡不屬于借貸行為E．信用卡只能由銀行簽發【答案】ACDE查看答案【解析】A項，除消費外，信用卡還具有轉賬結算、儲蓄、取現等功能；C項，申領信用卡的對象可以分為單位和個人；D項，信用卡作為一種現代消費信貸方式，是簡化的信貸服務；E項，信用卡可由銀行或專門的信用卡公司簽發。25．個人住房貸款檔案包括的內容有（）。A．符合規定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件B．房屋他項權利證明書C．委托轉賬付款授權書D．貸款銀行認可部門出具的借款人經濟收入和償債能力證明E．借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）【答案】ABCDE查看答案【解析】除ABCDE五項外，個人住房貸款檔案中的借款人的相關資料還包括：購房交易收件收據；所購住房的估價證明；抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；保證人資信證明及同意提供擔保的文件；個人住房借款申請審批表；借款合同；抵押合同（質押合同、保證合同）；保險合同、保險單據；個人住房貸款憑證。26．個人質押貸款的特點包括（）。A．質物范圍廣泛B．操作流程短C．貸款風險較低D．時間長、周轉慢E．擔保方式相對安全【答案】ABCE查看答案【解析】個人質押貸款的特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全；②時間短、周轉快，個人質押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續簡便；③操作流程短，個人質押貸款一般在柜臺辦理，按照網點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實，效率較高；④質物范圍廣泛。27．個人教育貸款信用風險的防控措施包括（）。A．加強對借款人的貸前審查B．完善銀行個人教育貸款的催收管理系統C．建立有效的信息披露機制D．加強學生的誠信教育E．建立和完善防范信用風險的預警機制【答案】ABCDE查看答案【解析】個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。個人教育貸款信用風險的防控措施包括題中ABCDE五項。28．個人經營貸款借款人不能妥善保管、合理使用銀行貸款抵押物的，銀行可以要求借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應（）。A．把借款人列入黑名單公布B．對借款人加收罰息C．依法提前收回貸款D．按合同約定提前收回貸款E．向法院提起訴訟【答案】CD查看答案【解析】對抵押物已經發生毀損或滅失，抵押人不按銀行要求恢復抵押物價值且不能提供其他擔保的借款人，應按合同約定或依法提前收回貸款；對借款人不注意抵押物使用，使銀行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，銀行可要求借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應按合同約定或依法提前收回貸款。29．銀行市場環境中的社會、人口與文化環境分析的內容有（）。A．信貸客戶的分布與構成B．客戶購買金融產品的模式與習慣C．政府官員的辦事作風D．投資意向E．人口構成結構的變動【答案】ABE查看答案【解析】銀行市場環境分析中的社會、人口與文化環境包括信貸客戶分布與構成，購買金融產品的模式與習慣，人口構成結構的變動、勞動力的結構與素質，社會思潮和社會習慣，主流理論和價值等。30．申請農戶貸款，應當具備的條件有（）。A．貸款用途明確合法B．農戶貸款要明確一名家庭成員為借款人C．以戶為單位申請發放D．在農村金融機構開立結算賬戶E．貸款申請數額、期限和幣種合理【答案】ABCDE查看答案【解析】除ABCDE五項外，申請農戶貸款還應當具備以下條件：①借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；②戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；③借款人具備還款意愿和還款能力；④借款人無重大信用不良記錄；⑤農村金融機構要求的其他條件。三、判斷題：（共10題，每題1分，共10分）請對下列各題的描述做出判斷。正確請選A，錯誤請選B。1．商業性個人住房貸款中居民家庭住房套數，應依據擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實際擁有的成套住房數量進行認定。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】根據《關于規范商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》的規定，商業性個人住房貸款中居民家庭住房套數，應依據擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實際擁有的成套住房數量進行認定。2．貸款利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金使用權而從借款人那里取得的報酬。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的"成本"。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。3．個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中二手車輛貸款期限（含展期）不得超過3年。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。4．對于一手個人住房貸款，銀行最主要的合作單位是房地產經紀商。（）A．正確B．錯誤【答案】B查看答案【解析】對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。對于二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司。5．次級貸款是指借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。（）A．正確B．錯誤【答案】B查看答案【解析】次級貸款是指借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產，對外借款，保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質）押物才能歸還全部貸款本息。題中描述的是關注貸款的含義。6．商用房貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。7．利率調整的周期較短或實行浮動利率制，利率風險將基本由借款人承擔，為公平合理起見，利率風險加點可相應提高。（）A．正確B．錯誤【答案】B查看答案【解析】利率調整的周期較短或實行浮動利率制，利率風險將基本由借款人承擔，為公平合理起見，利率風險加點可相應降低：利率調整的周期較長或實行固定利率，利率風險將部分或全部轉嫁給銀行，利率風險加點可相應提高。8．銀行對不良個人住房貸款應采取電話催收、信函催收、上門催收、法律手段催收等方式。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。9．個人商用房貸款的貸款行一般不接受商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪抵押。（）A．正確B．錯誤【答案】A查看答案【解析】個人商用房貸款操作風險的防控措施之一是加強抵押物管理，進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。10．個人住房貸款可采取多種還款方式，如一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法等，借款人可在一筆貸款合同中與銀行約定其中的一種或幾種還款方式。（）A．正確B．錯誤【答案】B查看答案【解析】個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。借款人可以根據需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經貸款銀行同意，不得更改還款方式。四、綜合題（共20分）1．李先生是做體育器械生意的，自己的公司近兩年的營業狀況良好，目前從廠家進貨需要首付定金500萬，因為最近資金周轉緊張一時間拿不出這么多錢。李先生家庭經濟情況良好，擁有市值800萬左右，評估價為650萬的高檔住宅。李先生本人為公司股東，且公司運營情況良好。李先生資金使用時間為3～6個月，且以后可能會有不定期資金需求，所以李先生擬向銀行申請1年期個人經營貸款。（1）在不考慮生產經營等其它因素的情況下，將李先生所擁有的房地產作為抵押，銀行最高可貸出的資金約為（）萬。（填空題，1分）【答案】455查看答案【解析】個人經營貸款的貸款金額最高不超過抵押物價值的70％。抵押房產應由銀行確定的評估公司進行評估定價，也可由符合銀行規定的相關資格的內部評估人員對抵押房產進行價值評估。本題中，銀行最高可貸出的資金為650×70％＝455（萬）。（2）最適合李先生申請的貸款種類為（）。（單項選擇題，1分）A．個人信用貸款B．個人單筆貸款C．個人可循環授信額度D．個人不可循環授信額度【答案】C查看答案【解析】個人可循環授信額度是指由自然人提出申請，并提供符合銀行規定的擔保或信用條件（一般以房產作為抵押），經銀行審批同意，對借款人進行最高額度授信，借款人可在額度有效期內隨借隨還、循環使用的一種個人貸款業務。題中，李先生以后可能會有不定期資金需求，所以應該申請個人可循環授信額度。（3）對李先生來說，最適合的還款方式為（