第三章保險合同第一節(jié)概述一、概念指投保人與保險人之間約定雙方的權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議保險合同實質(zhì)內(nèi)容：一方支付保險費，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故以后，負(fù)責(zé)賠償。二．保險合同主體１、當(dāng)事人(1)投保人即承擔(dān)支付保險費義務(wù)的人。(2)保險人即保險公司。(3)被保險人指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。２、關(guān)系人：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人.投保人、被保險人及其指定的近親屬可以作為受益人。3、保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，這種說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。這種說法正確嗎？為什么？三．保險合同的形式1．投保單——保險人預(yù)先印制以供投保人提出保險請求時使用的格式單證。投保單是合同的內(nèi)容之一，是提出要約的書面形式。2．保險單——保險人交付給投保人以證明其與投保人訂立保險合同并受保險合同約束的正式書面憑證。保險單只是保險合同成立的憑證，而不是合同成立的條件（在簽發(fā)保險單之前發(fā)生保險事故，保險人也可能應(yīng)賠償）第二節(jié)保險合同的種類一、按照保險價值分類1、定值保險合同保險合同雙方當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的保險價值，根據(jù)保險價值約定保險金額。適用：人身保險、文物古玩藝術(shù)品保險.貨物運輸保險2、不定值保險合同雙方只約定保險金額，不約定保險價值；當(dāng)保險事故發(fā)生時才評估保險標(biāo)的實際價值。舉例：定值保險的賠償計算有一批貨物出口，貨主以不定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險人按比例賠償方式。賠償金額＝保險金額×損失程度＝24萬×80％＝19.2萬元二、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系1、足額保險合同指保險金額等于保險價值的合同。2、不足額保險合同指保險金額小于保險價值的合同。3、超額保險合同指保險金額大于保險價值的合同。超額部分一律無效三、根據(jù)保險人的關(guān)系分類1、共同保險合同是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立保險合同，保險金額總和未超過保險價值。（保險公司之間是一種合作關(guān)系）2、重復(fù)保險合同（1）定義投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立保險合同，保險金額總和超過保險價值。（保險公司之間是不知情的）*（2）重復(fù)保險賠償各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。（3）重復(fù)保險賠償?shù)姆謹(jǐn)偝贤碛屑s定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。適用于：健康保險、財產(chǎn)保險（補(bǔ)償性的保險）不適用：壽險、人身意外險（給付性的保險）舉例：重復(fù)保險的賠償計算某企業(yè)將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)綜合險，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒ǎ次覈侗ｋU法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出采用的分?jǐn)偡绞健⒂嬎愎剑┌凑瘴覈ｋU法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)偅幢壤?zé)任制。因此：A保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×6÷（6＋4）＝3萬元B保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×4÷（6＋4）＝2萬元四、根據(jù)強(qiáng)制程度不同的分類1、強(qiáng)制保險合同又稱法定保險合同，比如交強(qiáng)險。自愿保險合同投保人自愿訂立的合同，商業(yè)保險合同都是自愿保險合同。第三節(jié)保險合同的訂立一、要約邀請（詢價）希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。要約邀請無法律約束力常見的要約邀請包括保險人在各種媒體上對某些險種發(fā)布商業(yè)廣告或者保險人及其代理人派發(fā)保險宣傳資料。保險代理人向顧客推銷保險等行為。產(chǎn)品簡介：現(xiàn)代女性，職場上爭奇斗艷，生活中傾情創(chuàng)造。女兒、女友、妻子、母親，您人生的每一個角色都需要健康來孕育精彩。關(guān)愛生命女性疾病保險針對威脅女性健康的重大疾病、特殊手術(shù)提供保障，讓您的生活更獨立、更安全。二、要約（發(fā)價）：1、概念投保人向保險人提出訂立保險合同請求的意思表示

反要約=討價還價2、要約的形式投保人填寫投保單，然后交給保險人的行為。

三、承諾（接受）：（1）含義：保險人同意接受投保人的投保單，在投保單上簽字蓋章的行為。

（2）承諾的形式：A、保險代理人在投保單上簽字B、保險公司簽發(fā)保險單四、保險合同的成立和生效1、成立：一方做出承諾，合同就成立2、生效：合同開始發(fā)生法律效力。（1）附條件的合同：在約定的條件成立時，合同生效。如繳保險費、體檢合格等。航空意外險，登機(jī)時生效。（2）附期限的合同：在約定的期限到來時，合同生效。大部分財產(chǎn)保險合同都這樣，不需要體檢的人身保險合同也這樣。第十六條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

財產(chǎn)保險合同中，投保時是2019年3月18日，約定生效時間是2019年3月19日至2009年3月18日。人身保險比較特殊，比如，約定生效時間是2019年3月18日，但是，同時又約定十天內(nèi)去保險公司體檢，體檢合格才真正有效。但是，從3月18日起至體檢結(jié)果出來這一段時間，保單是否生效？體檢合格生效，生效時間從3月18日起算，萬一在此段時間發(fā)生保險事故，究竟該如何辦？信誠保險的案例第四節(jié)合同的變更一、變更的原因1、被保險人的變更：保險合同的轉(zhuǎn)讓例如被保險人在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)時連同保險單一并轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。2、合同內(nèi)容的變更——在合同有效期內(nèi)，對合同內(nèi)容的修改或補(bǔ)充（例如保險標(biāo)的在數(shù)量、品種上的增減、存放地點的變化、保險金額、保險價值、保險費的增減、船期、航程的變化，以及人身保險合同中指定受益人的變更等）。二、變更的方式1、協(xié)議變更投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。2、通知變更在某些情況下，合同的變更無須征得保險人的同意，只需通知保險人即可。如人身保險變更受益人。如貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓等三、變更的形式要求訂立變更書面協(xié)議；在原保險單上批注；附貼批單。第五節(jié)保險合同的履行

一、投保人的履行1．交納保險費——是獲得保險賠償?shù)膶r，一次交清，分期支付；2．危險事故的通知義務(wù)——投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。通知的意義：采取措施，防止損失擴(kuò)大；調(diào)查取證、勘驗現(xiàn)場。

3．維護(hù)保險標(biāo)的安全鍋爐的例子4．防止或減少損失《保險法》41條規(guī)定這一義務(wù)，因此而發(fā)生的必要的合理的費用由保險人承擔(dān)。5．危險增加的通知義務(wù)二、保險人的履行

1．給付（賠償）保險金（1）給付期限達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付保險金。（2）先行支付保險人自收到賠償或支付保險金的請求之日起60日內(nèi)，對其賠償額不能確定的，應(yīng)根據(jù)已有資料可以確定的最低額先行支付。差額待最后確定后支付。（3）索賠時效（訴訟時效）人壽保險的請求權(quán)（除斥期間）自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅；非人壽保險的請求權(quán)：自其知道保險事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。（4）違約責(zé)任——保險人未按期賠付或給付保險金，除按期賠付或給付之外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或受益人因此所遭受的損失（保險法24條）。2．為投保人或被保險人保守秘密。保險法32條：保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。第六節(jié)保險合同的解除一、投保人的解除權(quán)1、保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。2、例外貨運險及運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，雙方都不得解除保險合同：保險法34條：海商法227條）。二、保險人的解除權(quán)（一）一般情況下保險人不得解除合同。（二）保險人可以解除合同的情況：1、一般情況（1）投保人違反如實告知義務(wù)保險人的合同解除權(quán)，自知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。

（2）被保險人或受益人謊報保險事故。2、財產(chǎn)保險（1）

投保人、被保險人未按照約定履行對保險標(biāo)的的安全責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同。

（2）財產(chǎn)保險標(biāo)的危險程度增加，被保險人未及時通知保險人

（3）保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后可以終止合同

(4)保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(不得反悔)3、人身保險投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。（2019、4、11）

三、保險合同的終止1、因保險合同期限屆滿2、因保險賠償金或保險金的給付3、因保險合同的解除*****四、格式合同（條款）*1、定義：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

請同學(xué)舉例

*2、提供者的義務(wù)提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。*3、格式條款無效的情形（1）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。請同學(xué)舉例

（2）合同中的下列免責(zé)條款無效：

（A）造成對方人身傷害的；

（B）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

手術(shù)簽字*4、爭議解決（1）對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。舉例：買房送車庫錢款當(dāng)面點清，離開柜臺概不負(fù)責(zé)（2）對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。舉例：酒后駕車-----保險免責(zé)條款之一（3）格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。舉例：A.裝修合同。購買電器合同

B.汽車保險要求在發(fā)生事故之后48小時之內(nèi)向保險公司報案張三通過保險公司代理人李四為其59歲母親王五投保8份重大疾病終身險，保險金額共計30萬元，李四未對王五的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求王五做身體檢查。2019年7月,王五不幸病逝，張三要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由,拒絕理賠。張三遂起訴至法院,要求給付保險金24萬元。此案該如何處理？

2019年11月2日，A投保100萬元的意外保險，并當(dāng)天交了保險費。11月3日，保險公司簽發(fā)了正式保單，保單載明從11月3日零時起保。11月4日，A因為車禍死亡，保單受益人B提出索賠。保險公司拒賠。保險公司認(rèn)為，根據(jù)本公司規(guī)定，人身保險合同金額巨大的，應(yīng)當(dāng)報總公司批準(zhǔn)并且必須經(jīng)過體檢方可承保，因此，該保單并沒有發(fā)生法律效力。問題：保險合同是否有效？保險公司的拒賠的理