2/2借款合同的特征及其當事人的權利義務

借款合同，是當事人商定一方將肯定種類和數額的貨幣全部權移轉給他方，他方于肯定期限內返還同種類同數額貨幣的合同。其中，供應貨幣的一方稱貸款人，受領貨幣的一方稱借款人。

一、借款合同的基本特征

貸款方必需是國家批準的特地金融機構，包括中國人民銀行和專業銀行。專業銀行是指中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農業銀行、中國銀行和信用合作社。全國的信貸業務只能由國家金融機構辦理，其他任何單位和個人無權與借款方發生借貸關系。

借款方一般是指實行獨立核算、自負盈虧的全民和集體全部制企業。國家機關、社會團體、學校、討論單位等實行財政預算撥款的單位則無權向金融機構申請貸款。在特別狀況下，城鄉個體工商業戶、實行生產責任制的農夫也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

借款合同必需符合國家信貸方案的要求。信貸方案是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必需依據國家批準和信貸方案向貸款方申請貸款;貸款方必需在符合國家信貸方案的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超方案貸款必需嚴格掌握。

借款合同的標的為人民幣和外幣。人民幣是我國的法定貨幣，是借款合同的主要標的。外幣主要是供中外合資經營企業和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應明確規定借什么貨幣還什么貨幣(包括計收利息)

訂立借款合同必需供應保證或擔保。借款方向銀行申請貸款時，必需有足夠的物資作保證或者由第三者供應擔保，否則，銀行有權拒絕供應貸款。這種保證或擔保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

借款合同的貸款利率由國家統一規定，由中國人民銀行統一管理。借款方在歸還貸款時，一般要償還貸款利息，而利率必需根據國家統一規定計付，當事人雙方無權商定，對國家規定的利率，任何人無權變更或修改。

二、合同當事人的權利義務

(一)貸款人的權利義務

在借款合同中，貸款人不得利用優勢地位預先在本金中扣除利息。利息預先在本金中扣除的，按實際借款數額返還借款并計算利息。貸款人不得將借款人的營業隱秘泄露于第三方，否則，應擔當相應的法律責任。

貸款人的權利主要有：(1)有權懇求返還本金和利息。(2)對借款使用狀況的監督檢查權。貸款人可以根據商定監督檢查貸款的使用狀況。(3)停止發放借款、提前收回借款和解除合同權。借款人未根據商定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

(二)借款人的權利義務

供應真實狀況。訂立借款合同，借款人應當根據貸款人的要求供應與借款有關的業務活動和財務狀況的真實狀況。

根據商定用途使用借款。合同對借款有商定用途的，借款人須根據商定用途使用借款，接受貸款人對貸款使用狀況實施的監督檢查。借款人未根據商定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

按期歸還借款本金和利息。當借款為無償時，借款人須按期歸還借款本金;當借款為有償時，借款人除須歸還借款本金外，還必需按商定支付利息。

(三)自然人間的借款合同

依據合同法的規定，自然人間的借款合同的特別規章有：

自然人間的借款合同是不要式合同，借款合同的形式可由當事人商定。

自然人間的借款未商定利息的，視為無償借款。

自然人間有償借款，其利率不得高于法定限制。最高人民法院發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;不允許計收復利。

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