農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對(duì)策摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶前言近年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題（一）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。3．農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。4．小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來說是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一獎(jiǎng)樣需要規(guī)模條經(jīng)營(yíng)。分散淋放貸，固然本是分散了一催定的風(fēng)險(xiǎn)。汪但與此同時(shí)個(gè)，貸理管理攻的成本也會(huì)飽隨之大幅提騰升，管理的毀難度也會(huì)大雷大增加。假（二）操作貴方式局限，尸信貸隊(duì)伍力身量薄弱，使升農(nóng)戶小額信灶用貸款瓦“林變味橫”仔，優(yōu)勢(shì)難以貞顯現(xiàn)，社會(huì)美效益削弱。丈1．貸款目培標(biāo)群體選擇皇缺陷。農(nóng)戶梯小額信用貸息款是指以農(nóng)真戶自然人為斗對(duì)象，基于械農(nóng)戶的信譽(yù)趴，在核定的夫額度內(nèi)向農(nóng)太戶發(fā)放的不信抵押、擔(dān)保圖的貸款。一欠方面，農(nóng)戶養(yǎng)小額信用貸百款規(guī)定發(fā)放濤的對(duì)象是有誕信譽(yù)的農(nóng)戶喘，但是，就呢目前的情況汽來說，信用瘡社不良貸款義比例較高，取與農(nóng)戶的信佛譽(yù)有關(guān)。另破一方面，按擠照農(nóng)村的傳濱統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)端營(yíng)意識(shí)，農(nóng)孝民較為保守勿，擔(dān)心貸款頓到期無法償酬還，一般情體況下都不會(huì)勉借款，信用肆社又規(guī)定原礦欠貸款的農(nóng)眾戶要借新貸注款必須還清搏舊貸款本息汪，這樣，借蒼款的人一般偏都是那部分非有社會(huì)活動(dòng)靜能力的人，鋤而那些忠厚竹的低收人群覺體缺少信貸裕支持，這就歌限制了農(nóng)村術(shù)信用社小額尺信用貸款目址標(biāo)群體選擇譽(yù)空間，使小窯額信用貸款塔失去了開辦叉的初衷。蜜2．貸款期避限與農(nóng)業(yè)生填產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)乞的周期不一候致。農(nóng)戶小毛額信用貸款復(fù)的期限一般秀為一年，這兆對(duì)于種植瓜宰菜等傳統(tǒng)農(nóng)獎(jiǎng)業(yè)是可行的白，但對(duì)于海謙南熱帶高效槍農(nóng)業(yè)的種植旺，如胡椒、茅橡膠等長(zhǎng)期廁經(jīng)濟(jì)作物顯栽然不匹配，赤影響了小額愚貸款的實(shí)施稿效果。厭3．農(nóng)村信千用社管理農(nóng)燥戶小額信用通貸款力量薄紗弱。從當(dāng)前碎發(fā)放農(nóng)戶小株額信用貸款豈的情況來看跌，各信用社沸一般配備l充一2名專職擁信貸人員，敞而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)住農(nóng)戶一般都粥在一千戶以誰上，多的達(dá)悼到4俘—恩5千戶，如艷果按10％晉的農(nóng)戶得到簽小額貸款的啦支持，農(nóng)戶廳最多的要達(dá)煩到400-肢-500戶屋，平均一名坡信貸員要負(fù)違責(zé)200多疫戶，從貸款翼的調(diào)查到發(fā)烏放，都顯得穩(wěn)力不從心，嫩選不能滿足羽農(nóng)戶的貸款析需求，直接恭影響了農(nóng)戶憲小額信用貸耗款工作的開令展。議（三）各方躍認(rèn)識(shí)的?！笆庡e(cuò)位耀”市，使農(nóng)戶小敞額信用貸款怖的推廣缺乏治足夠動(dòng)力。資由于農(nóng)戶小至額信用貸款喊面對(duì)的是千智家萬戶，規(guī)巨模較小，只斧能解決農(nóng)戶褲一般性的生荷產(chǎn)、生活資菠金困難。它避對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將發(fā)展的帶動(dòng)筍是潛移默化追的、長(zhǎng)期的切，很難直接彎快速而立竿消見影地顯現(xiàn)澆基層黨政領(lǐng)辟導(dǎo)的政績(jī)，循因此，部分蝦急功近利的遣地方政府領(lǐng)愈導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)事戶小額信用障貸款和創(chuàng)建繪信用村(鎮(zhèn)產(chǎn))活動(dòng)表現(xiàn)靠“們冷淡渣”綱。同時(shí)，部渾分農(nóng)村信用綱社長(zhǎng)期貸款觸壘大戶形成眨的慣性思維棄難以及時(shí)轉(zhuǎn)剝換。部分信殃用社沒有很念好地正確理鐘解開辦小額救信用貸款的仁意義，認(rèn)為袖這項(xiàng)工作費(fèi)排時(shí)費(fèi)力，畏報(bào)苦畏難，不楊積極主動(dòng)發(fā)抄動(dòng)農(nóng)戶小額賊信用貸款，賀出現(xiàn)了襯“屯怕逾期、怕專難收、怕超處標(biāo)店”迎的施“蠟惜貸稀”位、諷“度懼貸帥”鋸思想，以消曠極的態(tài)度應(yīng)側(cè)付上級(jí)的工麥作部署。貸悼款利率較高道，也影響了禮農(nóng)戶借款的配積極性?！墩谵r(nóng)村信用社掀農(nóng)戶小額貸架款管理辦法下》規(guī)定，農(nóng)走戶小額信用窯貸款按人民放銀行公布的程貸款基準(zhǔn)利則率的浮動(dòng)幅合度適當(dāng)優(yōu)惠窯。但信用社戚在執(zhí)行過程午中，過多考嘴慮自身的利業(yè)益，圖方便掀管理，采取渠“丑一刀切得”荷的做法，不齡管是農(nóng)戶小哭額信用貸款帆，還是其他寨貸款，都按怎上浮40％誓的利率執(zhí)掌行，不符合示農(nóng)戶小額信秒用貸款利率的規(guī)定，也損單害了農(nóng)戶的潮切身利益，陸影響了農(nóng)戶烈借款的積極狐性。二、對(duì)策掌這些問題的籌出現(xiàn)，要求擇我們從自身流出發(fā)，按照孟有關(guān)文件要慮求，結(jié)合各招自地區(qū)實(shí)際奸，加以解決笨規(guī)范，使農(nóng)絕戶小額信用叼貸款走上快乳速、正規(guī)的勿發(fā)展軌道。倚（一）以塑姻造農(nóng)民信用量為根本，致系力于建立農(nóng)燕戶信用體系員，以信用保遷障貸款的安筋全，以安全搏保障農(nóng)戶小真額信用貸款遣經(jīng)濟(jì)效益與絞社會(huì)效益的殖充分發(fā)揮。搭1．優(yōu)化農(nóng)圓戶信息資源紗，建立農(nóng)戶袖信用體系。茂在農(nóng)村，農(nóng)倒民之間的長(zhǎng)誰期交往、多趟次交易即重跟復(fù)博弈中，醉關(guān)于個(gè)人資嚴(yán)信的信息已臨經(jīng)充分外化士，沉淀在民開間關(guān)于個(gè)人或資信的信息棍存量是很多繩的，只不過尋對(duì)于信用社繪而言，其現(xiàn)庫有的管理方孫式要發(fā)現(xiàn)這膽些信息顯然跳成本過高。看可以借鑒國(guó)唯內(nèi)外小額貸乓款扶貧的實(shí)貍踐經(jīng)驗(yàn)，以羅自然村為單化位，建立村離貸款中心，秀實(shí)現(xiàn)對(duì)散落仗于民間的關(guān)劑于農(nóng)民個(gè)人蒜資信狀況信搞息的利用。現(xiàn)村貸款中心慎由3票—嘩5個(gè)村干部找和農(nóng)民組成職，并定期召臨開中心會(huì)議白，會(huì)議內(nèi)容寫包括督促社哲員按期還款撤、交流經(jīng)驗(yàn)議、相互激勵(lì)罰、互通信息所、提供和傳險(xiǎn)授實(shí)甩農(nóng)業(yè)掀技術(shù)、傳達(dá)掌有關(guān)貸款政忙策內(nèi)容。通耽過村中心，刃就可以甄別倍貸款人類型顆，剔除掉游技手好閑、好幟逸惡勞、不等講信用、違曾法亂紀(jì)、不味講民間道德學(xué)的人，而且懂對(duì)農(nóng)戶貸到丑款后的行為賠選擇也可以宜進(jìn)行充分而尼有效的民間食監(jiān)督。這樣售，可以促進(jìn)柜農(nóng)戶小額信挑用貸款的發(fā)穗生或增加發(fā)情放量，并為勤實(shí)現(xiàn)資金安抄全構(gòu)筑了最亞前沿的第一遇道防線，最輛終可以提高厲信用社的經(jīng)慰濟(jì)效益。同研時(shí)，農(nóng)村信袋用社應(yīng)不斷柄完善現(xiàn)有的鐵農(nóng)戶檔案，青以自然村為醬單位，一戶篩一檔，詳細(xì)遵記錄農(nóng)戶用巖款、還款情岡況，為做好否農(nóng)戶信用評(píng)師估和有效控背制信貸風(fēng)險(xiǎn)箱提供依據(jù)。扁這種制度安授排，實(shí)際上均也就是把樸慎素的、不太飯規(guī)范的民間馬信用規(guī)范化舊、制度化，播由不太正規(guī)犯的制度變?yōu)榍д?guī)的制度宋，村貸款中訓(xùn)心相當(dāng)于一目種過濾假信狗息、提高識(shí)瞧辯率的組織壁安排。在這踩種制度框架革下，通過長(zhǎng)須期交易對(duì)象冷的相互監(jiān)督紫，農(nóng)戶和信滔用社之間的外信息結(jié)構(gòu)得池以優(yōu)化，信箱用社間接地舊有限介入農(nóng)幫戶生產(chǎn)過程興，減少了信蕩用社的成本焦。同時(shí)廁“鹿道德風(fēng)險(xiǎn)令”闊和吵“好逆向選擇記”寄問題通過歲這些民間性挨制度安排也員得以有效防帳范。悟2．充分發(fā)磚揮農(nóng)村基層冊(cè)黨支部、村日委會(huì)的作用添，推進(jìn)信用腸村(鎮(zhèn))建決設(shè)。傳統(tǒng)的爪支農(nóng)貸款的就發(fā)放一般都廣是信用社檢“樂孤軍作戰(zhàn)琴”附，在貸款發(fā)獻(xiàn)放的膜“搬量滑”邀和式“熔面泛”浩上都存在極注大的局限性角，這也是農(nóng)格民貸款難的杠原因之一，兄同時(shí)也造成勵(lì)了農(nóng)村信用醋社自主發(fā)放攜貸款與發(fā)揮女地方黨政組獨(dú)織作用的矛斤盾，不同程渾度存在著農(nóng)處村信用社妄“華獨(dú)胸?fù)伍T面字”獵和行政干預(yù)斤貸款等現(xiàn)象顏。充分發(fā)揮體基層黨組織陶、村委會(huì)的牢作用，是推偏行農(nóng)戶小額當(dāng)信用貸款的杜重要環(huán)節(jié)，丹發(fā)揮基層黨會(huì)組織、村委頂會(huì)熟悉農(nóng)戶刪情況的優(yōu)勢(shì)悠，安在貸款目標(biāo)紡群體的選擇還上，以支持謝農(nóng)民奔小康箱為目標(biāo)，對(duì)福那些忠厚的尋低收入群體地給予適當(dāng)支遍持，增強(qiáng)擁“學(xué)造血這”材功能，通過勵(lì)村貸款中心針，對(duì)農(nóng)戶的雞信用情況進(jìn)豪行評(píng)鵝定，并以此燒作為核定貸音款限額的依怠據(jù)，這樣做待，客觀上要徹求基層黨支贈(zèng)部和村委會(huì)奔的干部要貼狡近農(nóng)民，熟怕悉農(nóng)民，了聯(lián)解農(nóng)民的疾撞苦，與農(nóng)民貫打成一片。革同時(shí)，也要緒求農(nóng)民群眾步充分依靠黨牛支部、村委籮會(huì)，與他們招保持聯(lián)系，蠢有困難及時(shí)幕向他們反映型，使信用社孤、基層黨支把部、村委會(huì)謙和農(nóng)民緊密臉聯(lián)系，極大稀地提高農(nóng)民競(jìng)的信用意識(shí)鞭，逐步加強(qiáng)青“棵守信光榮，乏失信可恥毒”刷的觀念，必是將產(chǎn)生農(nóng)民橋增收，信用敏社增盈的效救果，促進(jìn)信鋪用村(鎮(zhèn))被的建設(shè)，也流促進(jìn)農(nóng)村精隔神文明和先孝進(jìn)文化的建膠設(shè)。摩。戰(zhàn)（二）以農(nóng)狠業(yè)生產(chǎn)的基互本規(guī)律和農(nóng)押民的實(shí)際需聚求為立足點(diǎn)罪，不斷豐富雨、完善農(nóng)戶暑小額信用貸舅款的操作方覆式。祖1．貸款期調(diào)限要與貸款兼用途相結(jié)合鋪。農(nóng)村信用和社要認(rèn)真做猶好貸前調(diào)查矩工作，深入糟農(nóng)村及時(shí)了夫解農(nóng)戶的資猾金需求和生貴產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況害。根據(jù)不同置的貸款用途畫、農(nóng)作物的浸生長(zhǎng)周期，辮科學(xué)合理地棋確定貸款期約限。賺2．建立農(nóng)誠(chéng)業(yè)信息預(yù)測(cè)政體系和貸款坡保障機(jī)制，伏有效地防范橋貸款風(fēng)險(xiǎn)。測(cè)由于受自然召風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)碌風(fēng)險(xiǎn)的雙重脆影響，農(nóng)業(yè)葛是一個(gè)低收睜益的弱勢(shì)產(chǎn)沃業(yè)。自然災(zāi)扭害是不兩以人的意志恐為轉(zhuǎn)移的，棋而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)墾存在著許多診人為因素，高要由地方政饅府、農(nóng)業(yè)部雄門和信用社允建立農(nóng)民信只息中心，通敵過增加對(duì)農(nóng)凡民的產(chǎn)前、悠產(chǎn)中、產(chǎn)后酬服務(wù)，增強(qiáng)裕對(duì)市場(chǎng)的分霉析、預(yù)測(cè)功寬能，為農(nóng)民服提供必要的曬信息咨詢服俯務(wù)，通過信到息咨詢和市完場(chǎng)價(jià)格的調(diào)平節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)任民對(duì)市場(chǎng)的磚認(rèn)識(shí)和了解夕，種什么、打不種什么，賊由農(nóng)民自己乳來決定，不帆能采取行政信化的手段強(qiáng)補(bǔ)制農(nóng)民，更鋒不能采取壟突斷經(jīng)營(yíng)的手寺段侵害農(nóng)民朱的利益。這姐樣才能充分你調(diào)動(dòng)農(nóng)民的妄積極性，使沒農(nóng)民增產(chǎn)義鐘增收，貸款涉的償還也得余到保障。同滅時(shí)，地方政餐府要從農(nóng)業(yè)施發(fā)展的高度廟和從農(nóng)民的才利益出發(fā)，廈與農(nóng)村信用猴社共同出資反建立農(nóng)戶小源額信用貸款航保險(xiǎn)基金，籮以解決農(nóng)戶擔(dān)小額信用貸暢款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)貓償問題，確遠(yuǎn)保農(nóng)民增收稍和信用社發(fā)思展?？?.鐘進(jìn)一步完善兄信貸服務(wù)網(wǎng)只絡(luò)。農(nóng)村信蛛用社既要為飄廣大分散的莖農(nóng)戶提供信鼻貸服務(wù)，宵方便狠農(nóng)民借貸，替又要講求經(jīng)驟濟(jì)核算觀念谷，盡量精簡(jiǎn)侵人員，這就捐對(duì)農(nóng)村信用斗社的服務(wù)提促出了很高的彼要求。農(nóng)戶慕小額信用貸笨款工作量大練，需要農(nóng)村能信用社一方轎面要減少內(nèi)付勤、增加外宜勤人員，并授通過實(shí)行客遇戶經(jīng)理制，猴加大對(duì)農(nóng)戶秀貸款的紋營(yíng)銷昨力度；另一喚方面，要充晴分發(fā)揮村黨萌支部、村委碗會(huì)的作用，際并發(fā)展培養(yǎng)籃農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員三，吸收農(nóng)村等社會(huì)中有影辦響力的人員念幫助信用社滴發(fā)展業(yè)務(wù)，妄逐步形成縣赴、鄉(xiāng)、村、數(shù)組各層次都凈有農(nóng)村信用茂社信貸服務(wù)絲人員的服務(wù)葬網(wǎng)絡(luò)體系。李4.石理順農(nóng)戶小額額信用貸款撫的外部政策罰環(huán)境。一是租建立健全和讓完善有關(guān)法大律法規(guī)，明直確農(nóng)村信用籌社的性質(zhì)、粥職能定位，牲使農(nóng)村信用苦社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)涉在法律保障艘下正常開展割。二是理順賠農(nóng)村信用社隸發(fā)展農(nóng)戶小販額信用貸款猛的政策環(huán)境蜻，對(duì)農(nóng)村信侵用社辦理的終農(nóng)戶小額信曲用貸款要免誼征營(yíng)業(yè)稅，膽通過這種機(jī)食制鼓勵(lì)農(nóng)村嫂信用社增加鍋對(duì)農(nóng)戶貸款懶的投放；三烤是采取有效拆措施幫助農(nóng)醉村信用社消糖化歷史包袱近，減少資金努占?jí)?，增加趟支農(nóng)資金供律應(yīng)趟。詢（三）從轉(zhuǎn)先變觀念入手讀，提高各方墨認(rèn)識(shí)，以優(yōu)川惠政策吸引倦更多的農(nóng)民次，給農(nóng)戶小倦額信用貸款滅注入活力。蔬1．提高認(rèn)肅識(shí)，轉(zhuǎn)變作烘風(fēng)，切實(shí)做脂好農(nóng)戶小額現(xiàn)信用貸款發(fā)橫放工作。農(nóng)予村信用社要激充分認(rèn)識(shí)開兔辦小額信用箭貸款，是我漠國(guó)農(nóng)村信貸圍管理制度的型重大改革，漿是貫徹、實(shí)粘踐孕“仍三個(gè)代表芽”疊重要思想，盤為民辦好事蝕、辦實(shí)事的煩重要?jiǎng)?chuàng)舉。攏要改變觀念玩，轉(zhuǎn)變作風(fēng)山，進(jìn)一步端脆正為農(nóng)業(yè)、紀(jì)農(nóng)村和農(nóng)民劑服務(wù)的方向伸，切實(shí)通過鍛改進(jìn)服務(wù)加傳強(qiáng)管理，更呼好地支持農(nóng)藍(lán)業(yè)和農(nóng)村匙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展件。妻加強(qiáng)信陜貸力量，提倦高信貸人員館素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)想信貸管理由狹“篇坐門等客聚”叔到積極營(yíng)銷窗的轉(zhuǎn)變，深慣入農(nóng)村研究度市場(chǎng)需求和仁農(nóng)戶生產(chǎn)，痛圍繞農(nóng)戶需摧求積極推廣促農(nóng)戶小額信尿用貸款。信鑼貸員要走村最串戶了解農(nóng)喉戶貸款需求燈，每年至少訊組織二-次隙農(nóng)貸款需求含調(diào)查，調(diào)查咐面應(yīng)在轄內(nèi)慶農(nóng)戶總數(shù)韻柿50％以天上。要強(qiáng)化意貸款營(yíng)銷觀斷念，制定貸幅款發(fā)放責(zé)任燭制，實(shí)行全綠員營(yíng)銷，象界抓存款一樣威抓農(nóng)戶貸款遞，切實(shí)把農(nóng)秩戶小額信用礦貸款放在業(yè)寫務(wù)經(jīng)營(yíng)的第虛一位，轉(zhuǎn)變差單純以抓存聾款為中心的蛋經(jīng)營(yíng)行為，伙把農(nóng)戶小額框信用貸款送知到田間地頭鎖，幫助農(nóng)民讀增加收入。侵2．嚴(yán)格執(zhí)哄行農(nóng)戶小額落信用貸款利牙率優(yōu)惠政策襲?！掇r(nóng)村信慈用社農(nóng)戶小袍額信用貸款爬管理暫行辦驢法》對(duì)農(nóng)戶禿小額信用貸析款利率作了床明確規(guī)定，活人民銀行又導(dǎo)在磚“秧關(guān)于做好當(dāng)徹前農(nóng)村信用類社工作的通控知逃”職中明確指出準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶種恩植業(yè)貸款利來率原則上要育少浮動(dòng)或不堂浮動(dòng)。農(nóng)村養(yǎng)信用社要嚴(yán)掛格執(zhí)行農(nóng)戶獅小額信用貸治款利率規(guī)定臭，在信貸工蝕作中，采取殲區(qū)別利率，依對(duì)農(nóng)戶采用悉《貸款證》貫貸款，實(shí)行縮貸款基準(zhǔn)利哈率。佛3.籍通過簡(jiǎn)化農(nóng)煮民貸款手續(xù)薄，促進(jìn)農(nóng)民胡增收，有效膨維護(hù)了農(nóng)民墻群眾的根本島利益。能夠怨方便快捷地顆得到貸款支神持，以發(fā)展抓生產(chǎn)，擴(kuò)大岸經(jīng)營(yíng)，增加扯收入，是廣接大農(nóng)民群眾稍的根本利益著所在。農(nóng)村峰信用社通過管對(duì)農(nóng)民核發(fā)兼貸款證，在倉核定的貸款榜限額以內(nèi)對(duì)然農(nóng)戶發(fā)放勿嘴需抵押擔(dān)保信的信用貸款某，極大地簡(jiǎn)筋化了農(nóng)民的言貸款手續(xù)，價(jià)方便了農(nóng)民養(yǎng)借貸，前幾封年普遍反映餓貸款難的情璃況得到了根餃本緩解。從桶一些地方的強(qiáng)典型調(diào)查情隱況看，農(nóng)民虧從事一般種遣植業(yè)和養(yǎng)殖步業(yè)的生產(chǎn)資蝕金需要基本咸已經(jīng)滿足。胳便捷的貸款豐手續(xù)使農(nóng)民存生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活過動(dòng)的