目

錄

1、

保險的本質及其在家庭理財中的角色2、

保險的回報3、

你與保險公司的各自屬性？4、

家庭保險規劃順序5、意外險——最便宜的保險6、精彩小故事詮釋壽險設計原理及分類7、購買壽險的注意事項8、定期壽險VS終身壽險9、重大疾病保險釋義10、常見重大疾病的種類11、重疾險的產品結構及各種形式的優缺點12、有社?；蚬M醫療，是否還需要購買重疾險？13、防癌險——有條件者的最佳補充14、女性健康險——保險公司的包裝產品15、壽險、重疾、意外我該買多少？花多少保費合適？16、如何選擇繳費期更劃算？17、兒童保險購買指引18、從單身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求變化19、幾類特殊人群的保障重點剖析20、30年后誰養你？21、我國社保養老制度簡析22、養老規劃，我該從何時開始？23、高層次需求，資產保全——安全、合法、風險轉移、預先分配、保名保節，您是否需要？1、保險的本質及其在家庭理財中的角色家庭理財是指合理利用各項理財工具達成自己的財務目標，包括本金穩定、風險管理、投資規劃，針對這三個層次選擇不同的金融工具，在保證基本生活的同時追求品質生活。所以理財也就是家庭現金流的規劃，人的一生消費自始至終未停過，而收入只集中在某一特定時期，現金的流入與流出在時間上是不對稱的，所以我們不會把到手的錢全部花掉，而是留出一部分，鎖定到未來。家庭現金流模式：工作收入-----支付日常生活開支（包括穿衣、吃飯、住房、交通、贍養父母等）------凈現金流------分別針對子女教育和自身養老做財務規劃多么完美的人生，我們努力工作，賺取豐厚收入，然后置業，給孩子良好的教育，給父母盡贍養的義務，給自己儲備足夠的養老金。這一切都依賴于產生現金流的源頭也就是我們人的本身一切正常，可不爭的事實是每天都有我們極不愿意看到的事情發生，或病、或殘、或故。如果一個家庭失去了經濟支柱那一股支撐性的現金流入會如何呢？房子面臨斷供、孩子生活教育沒保障、父母生活醫療該如何解決？人壽保險是唯一能夠續接家庭現金流的金融工具。所以，保險的最大功能就是保障家庭現金流，保障未來生活不因風險發生而被徹底改變，保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。買保險，保障放在第一位2、保險的回報每當我問客戶“您對保險的期望是什么？”的時候，客戶給我的回答都包含兩個層面，一是保障，二是回報——金錢上的回報，而并沒有把獲得的保障也當作回報的一種。如果換成我是客戶，我也會這么考慮，我付出了金錢，當然期望得到金錢上的回報。2、有較好的理財能力，能熟練地運用投資工具為自己的資產保值增值的人，適合考慮純保障型的產品

3、初入社會工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群

4、自主創業、私營業主，經營隨市場而波動，開銷大，適合購買高額定期壽險，一來為保障家庭生活品質，二來為保全企業資產3、你與保險公司的各自屬性？與社會保障體系不同，保險公司是商業機構，以盈利為目的，而并非以奉獻愛心為己任。保險公司最有價值的地方在于幫你在一定時期內抵御生命中不可承受的金錢風險，給你提供現金流支持。對于我們個體而言，我們無法預知生命中不可承受之風險是否會或何時會降臨，于是我們支付保費，讓保險公司承當這個風險。而保險公司巧妙的利用了“大數法則”，并制定相關規則，集眾人之錢去賠付少數的不幸兒。這也是保險的原理。當然，作為一個商業機構，保險公司不會以如此簡單的形象出現在客戶面前，他開發出形形色色的產品，以滿足不同人的需求，只要你有足夠的錢，無論你擔憂疾病，身故，殘疾，生活保障，子女教育，養老，還是資產轉移、保全，亦或尋求心理安慰，保險公司都會熱情的說：來吧，把錢放到我這，您的擔憂我為您解決。如果你一生都不能實現財務自由，想通過買保險來為你獲取豐厚利潤，還是趁早花心思去研究其他金融工具，保險的收益精算師早就幫你算好了，如果你算得過精算師們，你就會被保險公司高薪厚祿供奉著來算計還在苦苦比來比去的大眾了。4、

家庭保險規劃順序既然保險的最大功能是保障家庭現金流，那么首先要保障的當然是家庭現金流的創造者，尤其重點保障的是家庭現金流的主要貢獻者。其次再是家庭中的消費個體，小孩、老人。每個人在家庭中扮演的角色和承當的責任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經濟條件有限的情況下優先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠，先急后緩。當一個家庭有了寶寶以后，為人父母的你既辛苦又甜蜜，總是希望將自己的所有傾注到小天使身上，你發現父母的愛是如此偉大，不由得想起父母當初養育自己的辛勞與心境，你告訴自己要努力給孩子優質的生活、良好的教育，給老父老母一個安詳而無憂的晚年。于是優先給孩子買了一堆保險，到處給老人找性價比高的產品，出發點是非常值得贊揚和肯定的。只是我們最容易忽視一個問題，孩子的生活教育，老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現金流入，你是否為家庭現金流產生的源頭做好了備份？在現金流不中斷的情況下，后續的人生規劃才得以順利實施，所以現金流保障是基礎保障，包括壽險、重疾、意外、醫療，在規劃保險時，應首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養老、資產轉移或保全。什么是壽險？意外險？重疾險？……它們和社保又有什么區別和聯系？接下來先對基礎保障的各險種做一簡單介紹5、意外險——最便宜的保險意外險包括意外傷害和意外醫療兩個險種，前者是對意外事故對人的身體造成的傷害程度進行賠付，是給付型產品；后者是對意外事故帶來的醫療費用進行報銷，是報銷型產品，實報實銷。意外險的特點就是保費低，保額高，保障范圍全面的意外傷害保險10萬保額也就200元左右，其費率與年齡性別無關，只與職業類別有關，從事高危職業的人群，意外險的費率較高甚至直接拒保。對于不同的群體，意外險的選購也有側重點，如少兒意外要特別注意燒燙傷保障；經常乘坐交通工具、經常出差或者有車一族需要增加交通意外險；老年意外要注意醫療報銷及骨折脫臼等保險責任。關于意外險，我之前寫過一篇帖：《簡單的意外險是否真的那么簡單？》這里再做一些補充。首先看保險合同中對“意外”的定義：外來的，不可預見的，突發的，非本意的，非由疾病引起的，并以此為直接原因使身體受到傷害的客觀事件。怎么理解？來個經典案例。兩人同乘一輛車途中發生車禍，甲當場死亡，乙受重傷送往醫院治療，治療過程中引發心臟病而身故。乙將無法獲得意外傷害保險金，因為其身故的直接原因是心臟病發（不符合意外定義），雖然可能由意外而引發，但不是近因。其次要了解所購意外險的除外責任，要知道哪些情況是不保的，如某些意外卡單把“腰部扭傷”都列為除外責任，不賠！還有一點，大多數人都認為意外險該賠的卻被列在除外責任里，那就是食物中毒，因為這是個人體質問題，如少數人對某特定食物會產生不良反應甚至過敏等。再次要注意的是意外險都是繳一年保一年的，尤其是卡單式意外，到期要重新購買，否則就出現真空期了。普通意外主險及附加意外險如無特殊情況都會自動續保，只要銀行帳戶上有足夠的錢扣保費。還有就是意外醫療也只報社保內用藥，報銷的是意外事件導致的醫療費用，包括門急診、住院費用。而疾病產生的醫療費用是不能拿意外醫療去報的。意外醫療的報銷總額不超過購買的額度，同時，一般治療超過180天后的費用也是不能報了。最后提下意外卡單，意外卡單是將意外傷害和意外醫療按一定比例搭配捆綁銷售，一般通過網絡激活使用，價格上比普通意外險還要便宜，但保障范圍有限，醫療報銷額度較低。需要注意的是每年要記得自行購買，比較麻煩，一旦停售，又得找新的替代品。所以個人建議將意外卡單作為普通意外險的一個補充。6、精彩小故事詮釋壽險分類壽險也叫死亡保險，以被保險人的身故為給付條件。簡言之就是如果被保險人OVER了，賠錢，彌補家庭經濟損失。很多人都不明白壽險是買來做什么的，一聽這解釋，馬上就來氣：呸呸呸，真晦氣！“我都死了還要管活人怎么活，笑話！活人要靠死人養活，這么沒用，不如一齊死了算了。”把保險代理人噎得三天說不出話。壽險的功能和意義說起來還蠻多，當然最重要的功能與意義前面已經反復提到過，那就是保障家庭現金流，為現金流的源頭做備份。對于定期壽險、兩全壽險、終身壽險；消費型、返還型、分紅型等名詞單純解釋起來枯燥又乏味，所以給大家引入一個小故事，不可不看。原文出自和訊論壇七月草。《盤子的故事》

100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。這一年，酒店來了個聰明的財務，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交10元錢（消費險），那么無論誰打碎了盤子，都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都愿意花10元錢買個心安?？墒沁@一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失10塊錢，十年也是100塊??！不行，我得找財務去談談。小心人跟財務這么一說，財務說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法??？聰明財務腦子一轉，說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內打碎了盤子，本來要賠1000的，現在只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題！”這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了10塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財務也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財務留下1000元準備賠盤子的錢，9000元就去投資，到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年120元（分紅險），十年后我不僅還你1200，還把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了120，回去還鼓動別的工友也多交一點。這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉10塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財務鼓動大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了那1200將來一定還大家，多給我的錢我幫你們運作，我只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）?！翱墒俏覀兘涣四敲炊噱X，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務說，那沒關系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出，只要存滿五年，我連手續費都不扣。眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。第三年年末，大家帳戶上果然又多了若干盈余，這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交10塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進去行么？7、購買壽險的注意事項

人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內容

1）不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險人之間必須有保險利益，且需要經過被保險人簽字同意。直系親屬、配偶之間，企業老板與員工之間有保險利益，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險利益，不能給對方投保；同時在指定受益人時要合法，更改受益人需經被保險人同意。

2）謝絕代簽名。投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復核附在合同后面的投保材料復印件。同時投保人也不能代被保險人簽名。

3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執的第二天開始計算，一共10天，而不是保險合同生效日開始算，如果一直沒簽收回執也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到，就一直未過憂郁期。猶豫期內退保，僅扣除10元左右工本費，保費全額退還

4）現金價值：收過計劃書的朋友都會看到有個現金價值表，現金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。如果過了猶豫期想退保，這個錢就是保險公司退還給你的數字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。

5）要是斷供了怎么辦？有的朋友會擔心以后如果沒錢繳保費了，保單會做如何處理。其一，可以用現金價值墊繳保費，但不是長遠之計；其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費了，保障期限和責任不變，但是保額變了，變成多少呢？在現金價值表上有減額繳清項，對過去那個數字就是變更后的保額了；其三，沒采取任何措施，保單失效了，那么2年內還可以申請復效。

6）除外責任：各家公司的壽險除外責任從3條到7條不等，對于很多人來講，條數的多少可能影響非常小，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。8、定期壽險VS終身壽險

看過我寫的關于定期壽險的帖以及前面的盤子的故事后，都應該了解到，定壽是最實在的保障型險種，可就是沒人喜歡買，一是保障期限問題，大家都當心老年的保障怎么辦；二是心里還是不能接受消費險，于是都傾向于買終身壽。

我個人的看法是適量的終身+高額的定期組合，保費可控，保障重點突出。年輕的時候最重要的是保障賺錢能力，避免現金流中斷，很多地方要花錢，不宜占用過多的保費；年老的時候最重要的關注養老，即使你在20幾歲買了30萬的終身保障，占用了大量保費，當你60、70歲的時候，30萬照樣不值錢，同時還犧牲了特別需要高保障時期的保額。9、重大疾病保險釋義

一開始并沒有重疾險，限于醫療水平，患了重疾，基本上就完了，等著閉眼，壽險賠錢。隨著醫療技術的發展，活的希望也就有了，但是治療費用是個問題。買了保險，在最需要用錢的時候卻用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾險誕生了。

重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產品，屬于給付型產品，一旦確診，一次性給付保額。重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。10、常見重大疾病的種類

需要特別注意的是前面提到的“約定疾病或疾病狀態”和“約定手術”，在2007年8月以前，中國各保險公司的重疾產品可以說有著各自的定義和苛刻的條款，導致客戶與保險公司的糾紛頗多，于是中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種重疾，我國成為繼英國、新加坡、馬來西亞之后，世界上第四個制定并強制使用重疾險行業定義的國家。

統一定義的25種重疾，前面6中為必保種類，目前市面上絕大多數重疾產品都涵蓋這25種并在此基礎上增加3~5種左右。25種重疾的定義如下，請注意破折號后面的附帶條件即約定

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惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤

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急性心肌梗塞

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腦中風后遺癥—永久性的功能障礙

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重大器官移植術或造血干細胞移植術—須異體移植手術

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冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術

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終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術

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多個肢體缺失—完全性斷離

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急性或亞急性重癥肝炎

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良性腦腫瘤—須開顱手術或放射治療

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慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致

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腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙

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深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致

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雙耳失聰—永久不可逆

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雙目失明—永久不可逆

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癱瘓—永久完全

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心臟瓣膜手術—須開胸手術

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嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失

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嚴重腦損傷—永久性的功能障礙

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嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失

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嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的20%

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嚴重原發性肺動脈高壓—有心力衰竭表現

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嚴重運動神經元病—自主生活能力完全喪失

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語言能力喪失—完全喪失且經積極治療至少12個月

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重型再生障礙性貧血

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主動脈手術—須開胸或開腹手術

關于重大疾病更多基礎知識見論壇置頂帖《重大疾病保險知識問答》11、重疾險的產品結構及各種形式的優缺點

目前市面上重疾產品以主險和附加險兩種形式出現，附加險又分提前給付重疾和額外給付重疾。

附加形式當然都是附加在壽險上。提前給付重疾，顧名思義，就是當罹患重疾時提前把主壽險的保額給付出來用于治療，給付重疾保險金后，同時壽險保額等額降低。而額外給付重疾則不影響壽險保額。你肯定會說，那我當然選擇額外給付了。

選擇是自由的，額外給付雖不會降低壽險保額，但要注意兩點：（1）費率較高，提前給付用的是壽險的保額，等于是花少量的錢買個提前給付的功能，而額外給付有自己的保額，當然要為之付保費；（2）額外給付還有個生存期的限制，并不像提前給付那樣一確診就給錢，而是要在確診后還要活過一段時間才給，一般為30天。當身患重疾時，是最需要及時拿到錢還是等OVER后留筆錢給家人？

單獨重疾主險與壽險附加提前給付的設計原理是一樣的，二者的保險責任都包括兩項：身故及重疾，只是重疾主險的提前給付額度與壽險一致，哪個先發生賠哪個，然后合同終止。其缺點有三：

（1）不具靈活性，附加重疾險可以根據需要附加在多種類型的主壽險上。

（1）壽險免責條款使用的是重疾免責，比較多，也比較嚴，這就導致某些情況下身故屬于責任除外范圍，得不到賠付。壽險附加重疾形式中，身故按壽險條款辦，壽險免責少的公司才三條。

（2）壽險無辜地有了觀察期。保險公司為了防止客戶帶病投保，重疾險都設有觀察期，也叫等待期，就是合同生效后一段時間內確診為重疾，是不賠的，觀察期從90天到180天或一年甚至2年不等，而壽險本來是沒有觀察期的，這樣一來，如果在等待期內身故也是不賠的了。

重疾險的主要內容告一段落，提取一下重點

（1）重疾都是有等待期的，從90天到180天到一年甚至2年不等

（2）部分重疾產品除了前面有等待期外，后面還有生存期，在購買前一定要弄清楚

（3）要達到重疾賠付條件，要注意每種疾病合同條款中的“約定”12、有社?；蚬M醫療，是否還需要購買重疾險？

社?；蚬M醫療是實報實銷，先自己拿錢看病，同時用藥有目錄限制，去除自費部分后再按一定比例進行報銷；而商業重疾險是給付型，憑確診書一次性給付保額，買了30萬就給30萬，和實際的花費無關。罹患重疾，不僅醫療費用昂貴，后期還需要療養，同時帶來收入損失，商業重疾能在社?；蚬M醫療力所不能及的地方給予很好的彌補13、防癌險——有條件者的最佳補充

我國癌癥發病率及死亡率一直呈上升趨勢，信誠和友邦2008年度的重疾理賠數據顯示，達80%的客戶為癌癥，所以保險公司也都開發出專門的防癌險，一般為電銷產品，儲蓄型，保障10年20年或保到70歲或更長不等，到期返還保費，保障范圍包括原位癌。如果基礎保障已做好，但希望突出癌癥保障，且保費支付沒問題，不失為一個好的補充。14、女性健康險——保險公司的包裝產品

女性險現在似乎已沒有那么熱門，自從保監會統一定義了25種重疾后，也就逐漸的失去了吸引力。所謂專屬的女性健康產品的保險責任概括起來主要有以下幾個方面

女性特殊部位的癌癥——普通重疾的惡性腫瘤一項都已包括

原位癌保障——購買10萬保額女性險，原位癌也只賠2萬，相對而言原位癌的治療費用不高，風險可自留。再者目前市面上已經有重疾產品把原位癌納入了保障范圍，如信誠的及時予。

生育保障——在準備要寶寶前購買生育險即可，沒有必要為這一點長期繳費

整容手術（意外原因）——注意是因意外原因導致的，10萬保額一般也就給付2萬。15、壽險、重疾、意外我該買多少？花多少保費合適？

這一段是大家最關心也是最實用的，所以重點闡述一下。結合到具體，我該如何規劃保險呢？基本原則就是保費支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補家庭經濟收入損失。

老調再彈一下，先大人，后小孩，重點保障經濟支柱。許多代理人抓住父母對子女呵護備至的心情，很容易就讓你為孩子買了一堆保險，占用大量保費，遇到這樣的代理人請慎重。前面還講到，只要你有足夠的錢，買保險很容易，但如果你的收入較低，又需要切實的高保障，定期壽險是你最佳的選擇，各家公司最經典的、性價比最高的就是定期壽險了。

基礎保障的保費應控制在家庭年收入的10%以內，保額一般有三種算法

（1）倍數法：也叫雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額

（2）生命價值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費等，得出你未來的經濟價值，也叫生命價值

（3）需求分析法：此方法最貼近實際，就是計算當一方發生不幸時，給家庭財務帶來多大缺口，這些財務缺口包括：

子女獨立前的生活教育費用

另一方過渡時期的生活費用

父母贍養及醫療費用

房貸及其他債務

只要你會加減乘除，就會計算自身保額，自己保額就是家庭總保額乘以自己在家庭中的收入比例。那么這些保額具體到各險種又是如何確定呢？

***壽險：壽險要結合主要家庭責任來設計，所謂家庭責任就是需求分析法中提到的財務缺口，按照自己在家中的收入比例進行分配，由于這些主要的家庭責任都是有時間期的，過了也就沒有了，所以在第8點[終身壽險VS定期壽險]中，建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責任，終身壽解決身后事。

***重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫療費用，還得考慮收入損失的彌補，所以也得根據個人對家庭經濟的貢獻度而定，詳細內容見本人另一帖：《罹患重疾，你要損失多少錢？淺談重疾保額》

***意外：意外傷害的額度最好做到與壽險等額甚至是壽險的2倍，意外事故的至殘率遠比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負擔，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無甚意義。

保險是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩定與否各不同，生活支出、債務亦不等，資產多寡理財目標也各異，家庭財務抗風險能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計算保額，規劃保費，一切都將顯得簡單明了。16、如何選擇繳費期更劃算

很多客戶都喜歡把保費盡快繳完算樁事，事實上這是保險公司最歡迎的，盡快收到錢可以創造更多利潤。對于保障型產品，延長繳費期更劃算。

這份保障是要花成本的，繳費期越長，每年保費就越低，一來降低保費壓力，把錢用在最需要用的地方，且隨著時間的推移，保費支出越來越不會成為壓力。二來保持每年消耗的成本最低，有的客戶就選擇終身繳費。

保險業在不斷發展，如果以后保險公司推出了新的產品，非常符合自己心意，有心想買，可竟然是以附加險形式出現，如果主險繳費已完成，附加險也就別想再更改了17、兒童保險購買指引對于兒童保險，需要解決的就是醫療、意外、重疾三方面的基礎需求，有條件再考慮教育金，對此很早就寫過一篇帖：《兒童保險購買指引》詳情請查看此帖看到有多位版友咨詢為自己的寶寶買保險，故在此做一個概述，希望能給大家一些指引

寶寶的保險應該怎么買？買哪些？買多少？

一、兒童在家庭中的位置：兒童在一個家庭中是被保護的對象，是純消費個體，不能為家庭帶來收入，只有支出，無任何家庭責任

二、兒童的保險需求點

1、小孩子好動，且不懂得照顧自己，容易發生意外——意外傷害及意外醫療保險

2、小孩子身體抵抗力較弱，容易生病——醫療、重疾保險

3、教育費用的剛性需求——教育金保險

4、作為資產轉移或傳承的對象——分紅返還型保險產品

再回到前面的問題，鑒于兒童在家庭中的位置特點，即便發生身故風險，也不會給家庭帶來多大經濟損失，不會對家庭財務造成巨大沖擊，反而是大人需要注意保障好。所以無需動用過多的保費為孩子做很高的保障，也無需考慮太長遠，保到孩子獨立就足夠了，以后的事孩子自己會解決，愛他，更要相信他

最后就是針對需求點選產品了

1、意外傷害及意外醫療：很簡單，但發生燒燙傷事故的少兒蠻多，覺得還是有必要講下意外險的細節，主要考慮的就是意外傷害的責任范圍是否全面，意外醫療的給付形式，額度，價格等

2、醫療、重疾：不用講，先上80元/年的廣州市兒童醫保，可補充一些住院津貼，重疾的額度大約20—30萬。

3、教育金：剛性需求，教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議，儲蓄、投資、保險還是多者組合，這和不同家庭的收入特點是有很大關系的，稍微復雜一點

4、資產轉移或傳承：這類產品很多，代理人也很喜歡推，三年一返，兩年一返，年年返，還有高額紅利，說得你不能不心動。對于這類產品可參考陸楊的帖（警惕交費期短保費高保障低、年年有得返還的保險！?。。?8、從單身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求變化

也許你已經有了很強的保險意識，如果你有足夠的錢，希望買上足夠的保險，生、老、病、死、殘、教育、養老等等，來個滿漢全席，可事實上大部分人的經濟實力都是有限的，那么就只能購買眼下最需要的保障了。

從單身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各個階段中，理財目標都是在不斷變化著的，如單身期努力賺錢為結婚做準備，結了婚為房子，有了孩子后還要考慮子女教育，過段時間又要負擔老人的贍養費及醫療費。到了55歲前后，孩子獨立了，房貸早還完了，老人贍養責任也許基本沒有了，剩下的就是自身的養老了。

那么這些不同的階段中，應該優先處理什么樣的風險呢？

單身期：經濟實力非常有限，沒有多少家庭責任，首先要考慮意外及意外醫療，再加一份定期壽險。如果條件稍好白領階層，可以考慮適量的終身壽