電子支付網上銀行

第三方電子支付移動支付第七章

電子商務支付系統7.1電子支付7.1.1電子支付的產生與發展7.1.2電子支付的概念與特征7.1.3電子支付系統7.1.4電子支付工具一、電子支付的產生與發展(一)電子支付的產生1.Internet的快速增長和普及２．移動通訊技術的飛速發展３．電子商務對支付系統運行效率要求的提高４．客戶需求的個性化５．電子支付系統的開發６．政府的引導7.1電子支付二、電子支付的概念與特征１．電子支付的概念電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。7.1電子支付２.電子支付的特征與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：（1）電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸的；（2）電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（如互聯網）之上；（3）電子支付對軟、硬件設施的要求很高；（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢；（5）使信用關系虛擬化，存在著安全問題。7.1電子支付三、電子支付系統的構成網上交易主體：電子支付系統的主體首先應包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業）雙方。安全協議：電子支付系統應有安全電子交易協議或安全套接層協議等安全控制協議，這些涉及安全的協議構成了網上交易可靠的技術支撐環境。金融機構：包括網絡金融服務機構，商家銀行和用戶銀行。

法律和誠信體系：屬于網上交易與支付的環境的外層，是由國家及國際相關法律法規的支撐來予以實現，另外還要依靠完善的社會誠信體系。電子商務平臺：可靠的電子商務網站以及網上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現金）電子支付系統的概念結構圖網上支付體系的基本構成商家開戶行：是指商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權的請求以及銀行間的清算等工作。商家開戶行是依據商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。支付網關（Payment

Gateway）是銀行金融系統和因特網之間的接口，是由銀行操作的將因特網上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網關的功能將Internet傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包；接收銀行系統內部的傳回來的響應消息，將數據轉換為Internet傳送的數據格式，并對其進行加密。完成通信協議轉換數據加解密

銀行卡

在所有傳統的支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應了電子支付的形式。尤其是信用卡已經成為目前應用最廣泛的電子結算工具。

7.1電子支付電子信用卡操作練習：利用電子銀行卡進行網上支付。安全支付方式

通過第三方代理的信用卡支付基于SSL協議的信用卡支付基于SET協議的信用卡支付

7.1電子支付④支付確認①E-mail開立賬戶⑤信用卡信息②購物信息和賬戶③支付信息用戶商家FV銀行7.1電子支付SSL提供如下三種基本的安全服務：秘密性。SSL客戶機和服務器之間通過密碼算法和密鑰的協商，建立起一個安全通道。以后在安全通道中傳輸的所有信息都經過了加密處理。完整性。SSL利用密碼算法和hash函數，通過對傳輸信息特征值的提取來保證信息的完整性。認證性。利用證書技術和可信的第三方CA，可以讓客戶機和服務器相互識別對方的身份。

SET（SecureElectronicTransaction）協議是一種安全電子交易的開放性標準，它是由VISA和MasterCard在1997年聯合開發的，SET系統可以讓持卡人在開放網絡上發送安全的支付指令以及獲得認證信息。它是為了在互聯網上進行在線交易時保證信用卡支付的安全而設立的一個開放的規范，目前主要用于BtoC的電子商務交易。

SET協議具有較好的安全性，但也帶來了操作過程復雜，支付速度慢，實現成本高等問題。

電子現金（E-Cash）

1、含義：電子現金又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值。7.1電子支付2、數字現金的表現形式

硬盤數據文件形式序列號（如表示50元人民幣，，表示100元人民幣）IC卡形式的電子現金專用設備3.電子現金的特點（1）特點商家和銀行之間事先簽有協議，雙方具有授權關系，并具用戶、商家、銀行都使用電子現金的軟件。電子現金的銀行負責用戶和商家之間的資金轉移。電子現金系統自身將完成身份驗證工作（驗證用戶支付的電子現金是否有效）。電子現金具有現金的特點，具有匿名性，可以存取轉讓，適用于小額交易。

4、電子現金的使用（1）消費者獲得電子現金:盲化加密;Token（2）現金支出:非對稱加密（3）現金確認7.1電子支付5、電子現金的應用過程

5定單及加密的數字現金6加密的數字現金9確認信息8確認1請求開設E-cash帳戶2帳號3購買數字現金請求4銀行數字現金簽名的隨機數7核對買方賣方銀行數字現金庫7.1電子支付消費者從銀行獲取e現金

支取指令數字串

e現金數字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費者消費者從信封中取出蓋有電子印鑒的數字串消費者網上商店銀行e現金e現金核對e現金上加蓋的印鑒

核對e現金上的序列號

e現金支付時的處理過程

真實性不重復可以使用6、電子現金應用系統供應商⑴DigiCash：⑵CyberCash：

7.1電子支付電子支票1、什么是電子支票？

電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。當前，電子支票支付遵循金融服務技術聯盟（FSTC，FinancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）標準（草案）。

7.1電子支付典型的電子支票系統有NetCheque、NetBill、E-Check等

2、流程：⑴消費者和商家達成購銷協議并選擇使用電子支票支付。⑵消費者通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。⑶商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。⑷銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。7.1電子支付銀行商家用戶電子支票付款通知單驗證驗證索付兌付或轉賬7.1電子支付智能卡

1.定義

智能卡(SmartCard)，也叫IC卡，它是一個帶有微處理器和存儲器等微型集成電路芯片的、具有標準規格的卡片。

7.1電子支付2.特點快捷方便安全性和保密性功能集成7.1電子支付3.智能卡的應用與發展電子支付(如:Mondex智能卡)通信領域(移動電話和公用電話)身份識別(二代身份證)醫療保險交通領域7.1電子支付如:合肥一卡通7.1電子支付7.2網上銀行5.2.1網上銀行概念5.2.2網上銀行的分類與功能5.2.3網上銀行安全5.2.4典型的網上銀行一.網絡銀行的概念依托信息、網絡技術興起的一種新型金融服務方式，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務。7.2網上銀行二、網絡銀行的分類與功能（一）分類1.沒有實體分支機構的虛擬銀行2.依托傳統銀行的模式，即銀行通過自建或并購，建立一個并不獨立的網絡銀行，將傳統銀行業務延伸到互聯網上。

7.2網上銀行（二）功能7.2網上銀行三、網上銀行安全1.服務器安全2.用戶安全3.傳輸數據的安全性7.2網上銀行目前一些銀行運用專用網上銀行身份識別工具,以工商銀行為例:U盾銀行口令卡7.2網上銀行產品型號證書價格Ｕ盾外觀金邦達GEMPCKEY（16K）60元Geme-Seal（32K）60元捷德STARKEY100（32K）60元華虹BHDCUSB（16K）58元BHDCUSB（32K）60元7.2網上銀行7.2網上銀行7.2網上銀行7.2網上銀行7.2網上銀行7.2網上銀行四、典型的網絡銀行1.美國安全第一網絡銀行（SFNB）

2.美國WellsFargo

銀行

3.德國的Entrium直接銀行4.招商銀行（）7.2網上銀行

7.3第三方電子支付7.3.1第三方電子支付的產生與發展7.3.2第三方電子支付系統構成與運營模式7.3.3第三方電子支付在中國的發展一、第三方電子支付的產生與發展產生背景：傳統的網上支付借助網上銀行平臺和各電子支付工具及安全協議等雖然實現了安全支付。但隨著網站商戶和銀行數量增多，網商與各個銀行簽訂協議，安裝認證軟件非常繁瑣。所以第三方平臺就應運而生。

7.3第三方電子支付第三方支付的概念

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，采用和各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。（PAYPAL：）

7.3第三方電子支付7.3第三方電子支付第三方支付的特點

第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式,方便了網上交易,商家不用安裝各個銀行的認證軟件,從一定程度上簡化了費用和操作。服務更加人性化。第三方支付平臺能夠提供增值服務,幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析,提供方便及時的退款和止付服務。第三方支付平臺作為中立的一方，具有公信度。

7.3第三方電子支付我國的第三方支付服務提供商主要有：支付寶、財付通、易寶支付、ChinaPay、快錢、網銀在線、IPS環迅、匯付天下、云網支付、首信易、貝寶等我國主要的第三方支付服務提供商7.3第三方電子支付中國主要第三方網上支付平臺

北京首信易支付（）

銀聯電子支付有限公司（）

云網支付（）

網銀在線（）

中國在線支付（）

YeePay（）

快錢（）

易達信動（）

易付網絡（）

7.3第三方電子支付網上支付-上海快錢

北京首信易支付-

銀聯電子支付有限公司（）IPS環迅（）云網支付（）網銀在線（）YeePay易寶（）支付寶（）PAYPAL（）

安付通（）PAYPAL貝寶（）

二、第三方系統構成與運營模式

第三方支付系統的組成：針對C2C和B2C

買方賣方支付平臺支付網關賣方銀行買方銀行CA認證中心7.3第三方電子支付第三方支付的運營模式

1、獨立的第三方網關模式

這是支付產業發展最成熟的一種模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay、快錢等作為典型代表。第三方支付網關模式的主要價值在于集成了銀行的支付功能，商家只需要和一家支付網關相連，便可支持絕大部分銀行。給商家節省了接入，維護，對賬，和結算等成本，但支付網關提供的價值非常有限。

2、信用增強型支付模式由電子交易平臺獨立或合作開發，同各大銀行建立合作關系，憑借公司實力和信譽承擔買賣雙方中間擔保的第三方平臺。如支付寶討論話題：1、任選一第三方支付平臺，對其業務模式進行分析。2、討論第三方支付平臺與網銀之間的競合關系。

7.4移動支付7.4.1移動支付的概念7.4.2移動支付業務的分類7.4.3移動支付的產業鏈成員7.4.4移動支付的運營模式7.4.5移動支付的應用隨著手機用戶(包括小靈通用戶)的增加和移動通信技術的發展，人們越來越多地利用手機開展商務活動，從早期的短信到現在的多媒體信息下載、移動游戲、移動購物等，出現了各種各樣的移動門戶，移動商務已經成為電子商務的重要發展方向，與此相關的移動支付也越來越受到重視。7.4移動支付一、概念：移動支付(MobilePayment)，是指在商務處理流程中，基于移動網絡平臺，隨時隨地地利用現代智能設備如手機、PDA、筆記本電腦等工具，為服務商務交易而進行的資金流流動。

其應用領域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業務、商場購物和網上服務。

7.4移動支付二、移動支付業務的分類按照交易的即時性(1)非現場支付通過遠程數據傳輸實現的支付,如：終端瀏覽器、SMS(2)現場支付指現場近距離交易的支付，使用近距離無線通信技術，如：藍牙、紅外線、射頻識別7.4移動支付移動支付技術實現方式移動支付微支付宏支付微支付：支付金額低于5美元小額支付：支付金額介于5~500美元之間大額支付：支付金額在500美元以上移動支付近程移動支付遠程移動支付SMSUSSDWAP目前國內移動支付最主要方式

有著良好的用戶習慣基礎

信息響應率較高在實時性性要求較高的業務領域有著很高的價值通過手機訪問互聯網的途徑適合應用在大多數無線通信設備中藍牙WiFiIrDA

RFID芯片大小和價格難以下調、抗干擾能力不強、傳輸距離太短、信息安全問題數據安全性方面比藍牙技術要差一些，電波的覆蓋范圍方面卻略勝一籌成本低廉、體積小、功耗低、簡單易用只能用于2臺（非多臺）設備之間的連接

非接觸雙向通信可識別高速運動物體并同時識別多個目標無需直接接觸、無需光學可視、無需人工干預

NFC雙向的識別和連接。電子設備間互相訪問更直接、更安全和更清楚商家：安裝移動支付系統，為客戶提供移動支付服務。用戶：移動支付者。必須注冊成為某個移動支付網絡的手機支付業務用戶。移動運營商：搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道。是連接用戶、金融機構和服務提供商的重要橋梁。硬件設備制造商：提供移動設備。移動服務提供商：移動支付平臺運營商。獨立的第三方提供商具有整合移動運營商和銀行各方面資源的能力。金融機構：銀行、信用卡組織。三、移動支付的產業鏈成員商家用戶移動支付業務使用者IC卡和SIM卡生產商終端和設備商芯片和解決方案提供商移動支付設備提供商第三方業務提供商移動運營商金融機構移動支付業務提供商四、移動支付的運營模式以移