畢業設計說明書－工程風險與保險ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofarchitecture,engineeringinsuranceshowsitsimportancemoreandmore.Thisthesisanalysestheriskandhowtomanageit.Itputsupwiththeconceptofengineeringinsurance.Thenitchoosesseveralcountrieswhoseengineeringinsurancearemoreadvanced(suchasAmerica,England,Japan,andsoon)toparallelstheirsupervision,insurancecategory,premium,andwiththecompareofthese,itgetsthegapbetweenourowncountryandforeigncountries.Basedonforeigncountries’engineeringinsurancesystem,andtheframeofourowncountry’sengineeringinsurancesystemareputup.Itmakesourengineeringinsurancesystem,standardization,andgeneralization.KeyWords:RiskEngineeringInsuranceInsuranceSupervisionInsuranceCategory前言隨著現代工業和現代科學技術的迅速發展，無論發達國家還是發展中國家都投入了大量的資金進行基本建設，在我國有“三峽”工程、2008奧運場館建設，在天津有津濱輕軌工程、海河治理工程，我們可以看出這些工程都具有相同的特點：投資巨大、參與主體眾多、組織關系復雜、建設周期漫長、經歷環節繁多，因而不可避免的面臨著一系列風險。如果不采取有效的防范措施，一旦發生危險，便會造成巨大的經濟損失或嚴重的人員傷亡，不但會威脅到工程的順利進行，甚至有可能導致工程徹底失敗。工程保險作為一個最為直接的風險轉移手段，可以有效將低風險程度，并借助保險公司的風險管理機制有效地控制風險的發生和風險的損失程度。目前，世界保險業發達的國家期工程保險已邁入了專業化、制度化和現代化的階段，而我國的工程保險由于起步較晚，很不普及，工程保險作為市場經濟中風險管理的重要手段在建設工程和建筑業中并沒有得到廣泛的運用。我選擇這個題目的目的就是為了了解工程保險以及它的相關制度，通過與其他工程保險較為發達的國家進行比較，來分析我國與他們的差距，找出不足之處，使我國的工程保險市場不斷制度化、規范化、普遍化。針對這些問題，在本文中，我利用了比較的手法，找出了我國工程保險在監管、險種、費率上與其他發達國家的工程保險的差距，并在論文最后一部分介紹了我國建立和發展工程保險制度的必要性以及應采取的措施，表明只有建立起我國的工程保險制度的重要性。隨著我國加入世貿組織，我國保險市場的逐步開放，外資保險公司紛紛進入中國市場。外資保險公司資金雄厚、電腦化程度高、費率較低、能給客戶及時提供較為廉價的服務，這樣一來我國的保險業競爭加劇。在我國入世之前的很多年，眾多的世界保險大鱷，一直向往著中國之夢。很多統計數據都能充分說明中國的保險市場是一塊令所有人眼紅的“金礦”，而工程保險業又是具有廣闊前景的行業，所以無論是中資保險還是外資保險，在相對公平的前提下，究竟誰能把握這個市場，憑借的就是實力和機遇。所以在這樣一種背景下，在我國推行工程保險制度，使我國的工程保險市場不斷制度化、規范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相關資料收集困難，在某些地方論述的深度及廣度還有不足之處，請閱讀本文的專家提出意見。2003年6月目錄第1章工程風險與保險……………………11.1風險及工程風險概述…………………1風險的基本概念………………1工程風險………………………21.2工程風險管理…………3風險管理………………………3風險的防范手段………………4第2章工程保險……………52.1工程保險概述………………………5工程保險的概念………………5工程保險的特點………………52.2工程保險的主要內容………………6工程保險制度的起源和建立…………………6工程保險制度的發展和完善…………………7我國工程保險的發展現狀……………………7國外工程保險的主要內容……………………82.3我國的工程保險……………………9保險對象和被保險人…………9保險責任………………………9保險項目和保險金額…………11免賠額…………12保險期限和費率………………12保險中介組織…………………13第3章中外工程保險監管的比較…………133.1工程保險監管的基本內容及其作用………………13工程保險監管的基本內容……………………13工程保險監管的重要作用……………………143.2美國的工程監管制度………………15美國對工程保險進行監管的目的與核心……16美國工程保險監管的模式……………………17美國工程保險監管的內容……………………173.3英國的工程保險監管制度………18英國的保險監管制度概況及特點……………19英國工程保險監管的模式……………………20英國工程保險監管機構的主要職能…………213.4日本的工程保險監管制度…………22日本工程保險監管制度概況…………………22日本工程保險監管的模式……………………233.5中外工程保險監管制度的比較……………………24我國目前的工程保險監管制度………………24美、英、日三國與我國工程保險制度的比較………………25對我國工程保險制度的啟示…………………29第4章中外工程保險險種的比較…………314.1工程保險的分類……………………31工程保險是綜合性險種………31強制保險與自愿保險…………314.2國外工程保險的主要險種…………32美國強制保險的主要險種……………………32英國強制保險的主要險種……………………33法國工程質量強制保險………35德國的工傷保險………………36FIDIC關于工程保險險種的有關規定………364.3信用保險與保證保險……………37信用保險………………………37保證保險………………………374.4國外工程保險險種對我國的借鑒…………………38中外工程保險險種的比較……………………38如何在我國開展強制保險與自愿保險………39我國逐步進行開辦的險種……………………39第5章中日工程保險費率比較……………415.1建筑工程保險的費率………………41影響建工險費率的因素………41建工險費率的組成……………43建工險費率的確定……………435.2安裝工程保險的費率………………45影響安工險費率的因素………45安工險費率的組成……………455.3日本建筑工程一切險保險費率的確定……………45基本費率………………………45時間系數………………………46調整系數………………………47實例……………475.4建筑工程一切險保險費率的合理確定……………47合理確定保險費率的必要性…………………47建筑工程一切險保險費率的合理確定………48第6章我國工程保險制度的構建…………486.1與國際工程保險相比我國工程保險的差異分析…………………48與國際工程保險相比我國工程保險的差距…………………49我國工程保險發展滯后的原因………………516.2發展和完善我國的工程保險制度………………52在我國推行工程保險制度的必要性…………52發展和完善我國工程保險制度………………54重視專業人才的培養…………56結論…………58致謝…………59參考文獻……………………60附錄：英文原文中文翻譯第1章工程風險與保險[1][2][3][4][5]1.1風險及工程風險概述風險的基本概念1.風險的定義中國古代有句俗語，“天有不測風云，人有旦夕禍福”，可見古往今來在人類所從事的任何經濟活動中風險都是貫穿始終的。而人們對風險也有各種理解。有人認為，風險是人類活動結果的不確定性；也有人認為，風險就是不利的后果。多種多樣的關于風險的定義也有助于增進我們對風險的理解和認識程度。在尹貽林老師主編的《工程項目管理學》一書中有對風險的最基本的表述：“在給定情況下和特定時間內，那些可能發生的結果之間的差異。差異愈大則風險愈大”。[1]一般來說，風險應具備下列要素：(1)風險發生的不確定性（Risk）；(2)風險后果（風險本身Peril）；(3)風險發生的條件、情況、原因和環境（Hazard）。2.風險的本質在討論風險的本質時，還應該明確風險的構成要素以及要素之間的關系。風險的構成要素包括風險因素、風險事故和損失。(1)風險因素，是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發生的潛在原因。風險因素又可分為：物質風險因素—是有形的，并能直接影響事物物理功能的因素；道德風險因素—是與人的品德教養有關的無形的因素；心理風險因素—是與人的心理狀態有關的無形因素。(2)風險事故，是指造成生命、財產損害的偶發事件，是造成損害的直接原因。它意味著風險的可能性轉化為現實性，即風險的發生。(3)損失，狹義的損失是指非故意的、非預期的和和非計劃的經濟價值的減少，而廣義的損失既包括精神上的耗損，還包括物質上的損失。風險就是由這三者構成的統一體，它們之間的因果關系可通過風險的作用鏈條[2]表示如圖1-1。增加或產生引起導致這就是圖1-1風險的作用鏈條由風險的作用鏈條我們可以更好地理解風險、認識風險的本質以及對預防風險、降低風險損失有著十分重要的意義。工程風險風險因國家而異，同一件事對不同的人會產生不同的效應，不同的行業同樣會有不同的風險。面對現代的經濟環境，工程建設的規模日漸龐大，其內容也日益復雜多變，其面臨的風險也隨著時代的變遷而增加。“工程風險是指一項工程在設計、施工及移交運行各個階段可能遭受的風險”。[3]各國的學者們為了進一步研究認識風險，對風險的分類有多種，在本文中，為了加強對工程風險的認識，我采用下面的分類方式。1.工程風險分類

如圖1-2所示。圖1-2工程風險分類圖2.工程風險的特點分析現代工程項目的案例可以看出，工程項目風險具有以下特點：(1)風險的多樣性。一個項目中可能有多種風險存在，例如政治風險、經濟風險、法律風險、自然風險、合同風險、合作者風險等，風險之間有復雜的內在聯系。(2)風險不僅僅在實施階段，而且在整個項目生命期都存在。例如目標設計構思中的錯誤、技術設計中的失誤、工程監理中的錯誤指令、工程施工環節中的環境變化等。(3)風險的影響不是局部、或是某段時間或某一個方面的，而是全局性的，初期局部風險可能造成整個工程項目的重大損失。(4)風險有一定規律性。工程項目的環境變化、項目實施有一定的規律性，所以風險的發生和影響也有一定的規律性，是可以預測和控制的。3.工程風險來源工程風險來源如表1-1所示。表1-1工程風險來源及其表現風險源表現(1)政府的政政策(2)資金籌措措方式與來源源機構

(3)項目組織織內部(4)設計錯誤誤(5)項目環境境

(6)合同條款款的錯誤與混混亂

(7)物資采購購與供貨時間間

(8)工程價款款估算或結算算情況(9)通貨膨脹脹和信貸風險險(10)匯率變變動(11)不可抗抗力政府縮短基本本建設路線資金籌措方式式不合理，資資金不到位，資資金短缺組織結構選擇擇不合理；指指揮或溝通渠渠道不暢；制制度不健全，紀紀律渙散，人人員素質差等等設計不充分不不完善，規范范不恰當，為為考慮地質條條件，未考慮慮施工可能性性惡劣的自然條條件、現場條條件、氣候與與環境；地理理環境不利合同中存在不不平等條款、定定義不準確、條條款遺漏等，承承發包模式選選擇不當，索索賠管理不力力制造質量不合合格，運輸或或倉儲的損壞壞等，原材料料、成品、半半成品的供貨貨不足或拖延延，數量錯差差，特殊材料料和新材料的的使用有問題題，損耗和浪浪費等投資估算和設設計概算不準準市場物價不正正常上漲，通通貨膨脹幅度度過大

洪水、地震、火火災、臺風、雷雷電等不可抗抗拒自然力1.2工程風險管理工程建設項目投資高、規模大、工期長、影響廣，在工程建設全過程中，風險普遍客觀地存在。伴隨著建設規模或技術難度的不斷加大，風險程度也日益增高，建設市場主體各方都不可避免地面臨著風險。風險是潛在的意外損失，如果不采取有效措施加以防范，很有可能釀成嚴重的后果，付出慘痛的代價，工程建設項目涉及的任何一方出現危險，都有可能威脅到工程建設的順利進行，甚至導致工程建設的徹底失敗，但這諸多風險都是可以抵御的，因此，基于安全和經濟兩個方面的需要進行風險管理是一項必不可少的重要工作。風險管理“風險管理是有目的地通過計劃、組織、協調和控制等管理活動來防止風險損失發生、減小損失發生的可能性以及削弱損失的大小和影響程度，同時又要創造條件，促使有利后果出現和擴大，以獲得最大利益的過程”。[4]1.風險管理的內容風險管理的內容（或稱其為階段）是：風險識別風險分析與評價風險處理風險監督2.風險管理的目標由上述的風險管理的內容，可以通過對工程風險的識別，將其定量化，進行分析和評價，選擇風險管理措施，以避免風險的發生；或在風險發生后，使損失量減低到最低限度。具體目標是：(1)使工程項目順利進行獲得成功；(2)為工程建設創造安全的環境；(3)降低工程程費用使總投投資不突破限限度；(4)保證工程程總體按計劃劃有節拍地施施工、使其在在實施中始終終處于良好的的受控狀態；；(5)減少環境境內部的干擾擾，使工程總總體始終處于于良好的受控控狀態；(6)保證工程程建設質量；；(7)使已竣工工的部分的效效益穩定。風險的防范手段風險的防范應應當是屬于前前面所述風險險管理的階段段中風險處理理這一階段的的范疇。風險險的防范手段段有多種多樣樣，但歸納起起來不外乎兩兩種最基本的的手段，見圖圖1-3風險的防范范手段。圖1-3風險險的防范手段段我之所以在這這里提到風險險的防范手段段，是為了引引出工程保險險，讓人們認認識到保險是是一個最為直直接的風險轉轉移手段，可可以有效降低低風險程度。對對工程項目投投保工程險是是迄今采用最最普遍、也是是最有效的風風險管理手段段之一，它借借助保險制度度對工程風險險進行財務融融通，將參與與工程建設的的組織和個人人面臨的風險險轉移給保險險公司，由保保險公司運用用其風險管理理機制對工程程項目各方提提供保障，而而不是全由政政府和企業承承擔。這樣既既增加了保險險公司預測自自己期望損失失的能力（根根據大數規則則），又增強強了其抵御風風險的能力。第2章工程保保險[2][6][[7][110][226]2.1工程保險的的概述工程保險的概念“工程保險是針對工工程項目在建建設過程中可可能出現的因因自然災害和和意外事故而而造成的物質質損失和依法法應對第三者者的人身傷亡亡和財產損失失承擔的經濟濟賠償責任提提供保障的一一種綜合性保保險”①。它是從財財產保險中派派生出來的一一個新險種，主主要以各類民民用、工業用用和公共事業業用工程項目目為承保對象象。工程保險險可進一步分分為建筑工程程保險和安裝裝工程保險，區區分的主要依依據是根據工工程項目中土土建和安裝部部分所占的比比例來確定的的。二者的責責任范圍按針針對的風險不不同而相應地地略有側重，但但基本上均為為自然災害和和意外事故造造成的損失。第第三者責任則則是指被保險險人在工程項項目建設過程程中，在工地地范圍內進行行有關活動中中可能因侵權權而產生的法法律賠償責任任。工程保險的特點盡管工程保險險屬于財產保保險的領域，但但是，與普通通的財產保險險相比仍具有有顯著的特點點。1.風險具有特殊性工程保險承保保的風險具有有特殊性表現現在：(1)工程保保險不僅承保保被保險人財財產損失的風風險，同時，還還承保被保險險人的責任風風險；(2)承保的的風險標的中中大部分裸露露于風險中，抵抵御風險的能能力大大低于于普通財產保保險的標的；；(3)工程在在施工中始終終處于一種動動態的過程，各各種風險因素素錯綜復雜，使使風險程度加加大。2.保障具有綜合性工程保險針對對承保風險的的特殊性提供供的保障具有有綜合性，工工程保險的責責任范圍一般般有物質損失失部分和第三三者部分構成成。同時，工工程保險還可可以針對工程程項目風險的的具體情況提提供運輸過程程中、工地外外儲存過程中中、保證期過過程中等各類類風險的專門門保障。3.被保險人具有廣泛泛性普通財產保險險的被保險人人較為單一，而而工程保險由由于工程建設設過程中的復復雜性，可能能涉及的當事事人和關系方方較多，包括括業主、主承承保商、分包包商、設備供供應商、技術術顧問、工程程監理等，他他們均可能對對工程項目擁擁有保險利益益，成為被保保險人。4.保險期限具有不確確定性普通財產保險險的保險期限限是相對固定定的，通常為為1年。而工程程保險的保險險期限一般是是根據工期確確定的，往往往是幾年，甚甚至十幾年。工工程保險保險險期限的起止止點也不是確確定的具體日日期，而是根根據保險單的的規定和工程程的具體情況況確定的。5.保險金額具有變動動性普通財產保險險的保險金額額在保險期限限內是相對固固定不變的，但但是，工程保保險的保險金金額在保險期期限內是隨著著工程建設的的進度不斷增增長的。所以以，在保險期期限內的任何何一個時點，保保險金額是不不同的。2.2工程保險的的主要內容現代保險的發發展歷史悠久久，最早可追追溯至14世紀發端于于意大利的海海上保險。在在人類社會進進入20世紀之后，隨隨著科學技術術在生產中的的廣泛應用，推推動了社會生生產力的迅速速發展，保險險事業也有了了較大的發展展。特別是在在第二次世界界大戰之后，一一些發達的資資本主義國家家發生了一場場新的科學技技術革命，它它不僅大大提提高了原有生生產部門的技技術水平，而而且開拓了許許多新的生產產部門。與此此相適應的，全全世界的保險險機構及其業業務范圍也在在迅速擴大。二次世界大戰戰之后，世界界保險業的迅迅速發展還表表現在險種的的增加很快，只只要有可能發發生民事損害害賠償責任的的地方，就有有可能有相應應的保險存在在。再保險的的發展也是一一種表現，由由于出現為數數不少的巨額額保險標的，是是一家保險公公司無法單獨獨承保的。再再保險的發展展，使巨額風風險有較多的的保險公司共共同分擔，增增強了保險公公司業務的穩穩定性。工程保險制度的起起源和建立②一般認為，工工程保險起源源于英國的鍋鍋爐爆炸保險險，其歷史可可以追溯到1856年，當時英英國有許多旨旨在防止鍋爐爐爆炸事件發發生的工程師師團體，但尚尚不簽發保單單；1866年，美國的的工程師效仿仿英國在哈特特福德市成立立了哈特福德德蒸汽鍋爐檢檢查和保險公公司，收取費費用，為被保保險人提供定定期勘察服務務，并在鍋爐爐及機器損失失發生后給與與經濟補償。建建筑工程保險險最早起源于于20世紀30年代的英國國保險市場，第第一份建筑工工程一切險的的保單是1929年在倫敦建建設跨越泰晤晤士河的拉姆姆貝斯橋（LambeethBrridge）時簽訂的的，這份保單單可認為是開開創了建筑工工程保險的先先河。1934年，德國設設計了一種專專門用于工程程保險的保單單，并慢慢的的流通開來。而而在工程保險險中的雇主責責任險則是誕誕生在英國的的工業革命時時期，它是責責任保險中最最早興起的險險種之一。工程保險制度的發發展和完善雖然工程保險險至今已有很很長的歷史了了，但只是在在第二次世界界大戰后，工工程保險才取取得較快的發發展。這主要要是經過兩次次世界大戰，尤尤其是第二次次世界大戰，作作為戰爭的主主要戰場之一一，歐洲不少少國家受到了了很大的破壞壞，不但各種種工廠和機器器受到嚴重破破壞，無數的的建筑物也遭遭到了相當大大的毀損，戰戰后的滿目瘡瘡痍，各國自自然要大興土土木和恢復工工業，進行大大規模的工程程建設，這為為工程保險的的發展提供了了條件。在戰戰后大規模的的重建過程中中，業主、承承包商等建設設市場主體面面臨著難以承承受的巨大風風險，為轉嫁嫁工程期間的的各種風險，需需要設立建筑筑和安裝工程程保險來提供供保障，在這這種社會背景景下，工程保保險業務應運運而生并得以以迅速發展。在國際組織出出資援助發展展中國家興建建水利、公路路、橋梁及工工業、民用建建筑的過程中中，需要工程程保險提供風風險保障，工工程保險制度度在這些國家家中逐步發展展并推廣開來來。從國際趨趨勢來看，工工程保險將成成為保險市場場上的支柱性性險種。被國國際咨詢工程程師聯合會FIDIC作為施工合合同條件重要要內容之后，工工程保險制度度進一步走向向成熟。1880年，英國國頒布《雇主主責任法令》。如如果雇主的過過失是導致雇雇員遭受傷害害的原因，雇雇主必須為此此承擔賠償責責任。雇主具具有下列應盡盡義務：提供供適當安全的的工作場所，提提供適當安全全的工具，提提供智力相對對健全、身體體健康的同事事，制定安全全規章制度并并加以實施，告告誡雇員工作作中本身固有有的和難以預預見的任何危危險因素等。雇雇主責任保險險公司同時成成立。1885年，第一一張職業責任任保險單—藥劑師過失失責任保險單單在英國問世世，隨后醫生生職業責任保保險在歐美開開始興起。20世紀初葉，又又出現了獨立立的會計師職職業責任保險險。職業責任任保險真正得得到全面迅速速的發展是在在20世紀60年代，從那那時起，職業業責任保險拓拓展深入到工工程建設領域域。為了推進工程程保險行業的的發展，1968年，在慕尼尼黑建立了國國際工程保險險協會(TheIInternnationnalAsssociaationofEnngineeeringInsurrance))，這是一個個非營利、關關于工程保險險方面的國際際組織。我國工程保險的發發展現狀在我國，工程程保險起步較較晚，是在80年代初期在在利用世界銀銀行貸款的建建設項目中作作為工程建設設項目管理的的國際慣例之之一被引入的的。由于政策策原因，國家家撥款的基建建項目不參加加保險，工程程預算中也沒沒有保險費，因因此首先開展展的是涉外領領域的建筑、安安裝工程一切切險，如承保保外資、中外外合資及世界界銀行貸款的的項目，此外外也針對地方方集資或企業業自籌資金的的建設項目進進行展業宣傳傳。進入90年代代以后，工程程保險雖得到到了一定的發發展，但到現現在也還主要要集中在上海海、廣東等經經濟發達地區區，投保項目目也主要是“三資”項目及部分分重點市政工工程。1994年《關于調調整建筑安裝裝工程費用項項目組成的若若干規定》把把保險費增加加到工程概算算中，至此開開始了國內建建工險的發展展。但到現在在，不僅投保保率低，而且且險種也極少少。1997年，上海、浙浙江、山東一一市兩省開始始進行建筑工工程意外傷害害保險的試點點工作，從上上海長寧區反反饋的信息來來看，內資項項目投保率不不足30%，其中投資資金額較大的的市政工程只只占全部內資資項目份額的的15%左右。目前前，國家尚未未建立完善的的工程保險的的法律法規，而而國內建設單單位、設計單單位、施工單單位等在目前前體制下也大大多不愿積極極參加保險，保保險意識淡薄薄。此外，國國內保險公司司業務形式單單一，缺乏專專業人才，服服務質量差，理理賠難，保費費高，也嚴重重影響了工程程保險制度的的推廣擴大。值值得慶幸的是是，在我國少少數經濟發達達地區，全面面推行工程保保險制度已取取得部分突破破，例如2000年1月，上海天天安保險公司司推出國內首首創的建設工工程監理責任任保險，獲得得保監會批準準；深圳市率率先建立針對對工程設計的的工程擔保和和保險制度的的地方性強制制規定等，無無疑為全面推推行工程保險險制度吹響了了號角。③國外工程保險的主主要內容發達國家的保保險業經營經經驗豐富、技技術精良，險險種設計能力力高強，自然然在國際保險險市場上享有有威望，成為為各國保險業業的先驅和楷楷模，因而發發達國家保險險業通行的科科學經營方式式便成為國際際上公認的運運作方式。為了推進工程程保險制度的的健康順利發發展，許多國國家制定了相相應的保險法法規。世界各各國的保險立立法，通常都都由兩個方面面構成。一方方面為保險業業的企業法，是是關于保險業業的組織、經經營、管理的的法律；另一一方面為保險險合同法，或或者稱為保險險契約法，是是關于保險合合同的訂立、變變更、轉讓、終終止及投保人人和保險人雙雙方各自權利利、義務等規規定的法律。在在工程建設領領域，工程質質量責任保險險的有關法律律最令人關注注。不同于大多數數其他的保險險類型，工程程保險的保單單沒有一種現現成的、標準準的格式，由由于不同的保保險者所愿意意承保的項目目不同，而不不同的投保者者對于所要投投保的項目也也有不同的要要求，加之由由于工程類型型和現場環境境、承包商的的等級、不同同的免賠額等等等因素的影影響，都會導導致工程保險險的保單必需需通過保險者者和被保險者者的協商才能能夠解決。國際上工程保保險的范圍比比較廣泛，不不同國家和地地區以及不同同的保險機構構工程保險的的范疇略有不不同，工程保保險可包含以以下內容：建建筑工程一切切險、安裝工工程一切險、機機器損壞險、第第三者責任險險、雇主責任任險、合同風風險以及承包包商設備保險險、利潤損失失險/業務中斷險險、完工風險險和行業一切切險、十年責責任險/兩年責任險險和潛在缺陷陷的風險等。2.3我國的工程程保險保險對象和被保險險人工程險主要承承保對象是民民用、工業用用、公共事業業用的建筑工工程項目和各各類工廠、礦礦山的機器設設備安裝。凡凡在工程進行行期間要承擔擔風險責任的的各方，均可可作為工程險險的被保險人人。具體內容容見表2-1。表2-1我國國工程保險的的保險對象和和被保險人

具體內容保險對象(1)利用外資資或與國外合合資興建的廠廠礦企業、旅旅館、貿易中中心等土木建建筑工程；(2)合營企業業、補償貿易易引進的機器器設備、安裝裝工程；(3)國家引進進成套設備的的安裝工程；；(4)我在國外外承包的各項項工程。被保險人建筑工程一切險工程所有人；；承包人；轉轉承包人；其其他關系方安裝工程一切險除工程所有人人、負責機器器設備安裝的的承包人及轉轉承包人外，還還包括機器設設備的供貨人人或制造人以以及其他有關關各方保險責任1.責任范圍我國保險公司司目前的建筑筑工程一切險險和安裝工程程一切險條款款，和國際上上通用的條款款基本上是一一致的，所負負責的范圍相相當廣泛，除除了各項除外外責任外，對對所有不可預預料的和突然然事故引起的的損失，都負負賠償責任。(1)建筑工程一一切險（ConsttructiionAlllRissks，簡稱CAR）。從承保保建筑材料、設設備、裝修物料料等，從標的的物運到工地地開始到建筑筑工程完工驗驗收時止的整整個建筑過程程中，由于表表2-2所列原因造造成的損失都都負賠償責任任；(2)安裝工程程一切險（ErecttionAlllRissks，簡稱EAR）。承包各各類工廠、礦礦山的機器設設備、原材料料等，從標的的物運到工地地開始到安裝裝、試車驗收收完畢時止的的整個安裝過過程中，由于于意外事故和和自然災害所所造成的一切切損失。它的的具體責任范范圍與建筑工工程一切險大大致相同，但但對因超負荷荷、超電壓、碰碰線、電弧、走走電、短路、大大氣放電及其其他電氣引起起的事故損失失，不負賠償償責任。表2-2我國國建工險中所所承保的損失失

損失成因

建筑工程一切切險自然災害，如如洪水、潮水水、水災、地地震、海嘯、暴暴雨、風暴、雪雪崩、山崩、凍凍災、冰雹、雷雷電等造成的的損失意外事故，如如火災、爆炸炸、飛機墜毀毀、飛機部件件或飛機物體體墜落等所造造成的損失人為事故，如如盜竊、工人人、技術人員員缺乏經驗、疏疏忽、過失、惡惡意行為和原原材料缺陷或或工藝不善所所引起的損失失除條款規定的的除外責任以以外的其他不不可預料的自自然災害和意意外事故發生上述損失失后，為清理理現場支付的的費用，也可可以投保。2.除外責任見表2-3。表2-3我國國工程保險的的除外責任

除外責任

建筑工程一切險被保險人及其其代理人的故故意行為和重重大過失引起起的損失、費費用或責任戰爭、類似戰戰爭行為，敵敵對行為、武武裝沖突、沒沒收、征用、罷罷工、暴動引引起的損失、費費用或責任；；核反應、附設設或放射性的的污染所引起起的損失、費費用或責任自然磨損、氧氧化和銹蝕錯誤設計引起起的損失、費費用或責任換置、修理或或矯正標的物物本身缺陷或或工藝不善所所支付的費用用非外力引起的的機械或電器器裝置的損壞壞或建筑用的的機器、設備備、裝置的失失靈引起的損損失全部停工或部部分停工引起起的損失、費費用或責任各種間接損失失如罰金，耽耽誤損失、損損失合同文件、賬簿、票票據、現金、有有價證券、圖圖表資料的損損失保單中規定應應由被保險人人自行負擔的的免賠額對第三者造成成的損失和責責任以及由此此引起的費用用對被保險人所所雇用的職工工和家屬的人人身傷亡和財財產損失安裝工程一切切險除包括上述建建筑工程一切切險的13條除外責任任外，對因設設計錯誤、鑄鑄造或原材料料缺陷或工藝藝不善引起的的本身損失，以以及為糾正這這些缺陷和錯錯誤所支付的的費用，不負負賠償責任。保險項目和保險金金額④1.物質損失部部分建筑工程程見圖2-1。工工程所有人提提供的物料及及項目建筑工程一切切險安裝工程程項目建筑工程一切切險建筑用的機機器、安裝及及設備場地清理費用用物質損失部分分工地內現成成建筑物工程所有人或或承包人在工工地上的其他他財產安裝工程一切切險安裝項目土木建筑工程程項目場地清理費圖2-1我國國工程險中物物質損失部分分的保險項目目2.第三者責任任部分工程險的第三三者責任險是是一種附加險險，它對被保保險人提供一一種輔助性保保障。(1)第三者責責任險的責任任范圍；在工程期間，在保保險期限內，因因發生意外事事故對工地及及鄰近地點的的第三者所造造成的人身傷傷亡或財產損損失，依法應應由被保險人人負責的和被被保險人因此此而支付的訴訴訟費用，以以及事先經由由保險公司書書面同意的其其他費用，均均由保險公司司負責賠償。(2)第三者責責任險的保險險金額；第三者責任險的保保額（即賠償償限額）的確確定，應根據據工程期間一一旦發生意外外事故，對工工地現場及鄰鄰近地點的第第三者可能造造成的最大損損害的情況而而估定。固定定金額應按：：(a)每個人的人人身傷亡賠償償限額；(b)人身傷亡總總賠償額；(c)財產損失賠賠償限額；（以以上均為每次次事故以及同同一事故引起起的一系列損損失的賠償限限額）和總賠賠償限額（指指總保險金額額）四種分別別確定。(3)加保“交交叉責任”（CrosssLiabiility）；第三者責任現在投投保人要求的的情況下，可可以加保“交叉責任”。及保險公公司對保單所所載明的每一一個被保險人人，均被作為為單獨保險的的被保險人。任任何被保險人人造成其他被被保險人的人人身傷亡或財財產損失，保保險公司可作作為第三者責責任賠償，并并且不再向責責任方的被保保險人追償。3.特種危險賠賠償所謂特種危險險賠償，是指指工程險保單單列明的地震震、洪水等特特種危險所造造成的各種物物質損失的賠賠償。這種賠賠償的金額是是在投保時，約約定一個賠償償的總限額，不不論發生一次次或多次，賠賠償均不能超超過該限額。這這個總限額定定多少，應根根據工地自然然地理條件，以以往發生這類類災害的記錄錄以及工程本本身抗災能力力等因素協商商確定。一般般為物質損失失保險金額的的50%至80%。免賠額各項免賠額，是指指每次事故引引起的損失的的免賠額。損損失金額如在在免賠額內，保保險人不予賠賠償；如超過過所規定的免免賠額，則在在扣除免賠額額后賠償。免賠額的高低低，應根據工工程危險程度度、工地自然然地理條件和和工期長短等等因素，協商商確定。我國國關于免賠額額的規定見表表2-4。表2-4我國國關于免賠額額應掌握的幅幅度項目免賠額建筑工程一切切險的承包工工程安裝工程一切切險的安裝項項目一般為保險金金額的0.5‰至2‰建筑工程一切切險承保建筑筑用的機器、設設備、裝置安安裝工程一切切險安裝用的的機器、設備備、裝置一般為保險金金額的5%其余各保險項項目（建筑工工程一切險與與安裝工程一一切險同）一般為保險金金額的2‰特種危險一般在人民幣幣5，000-220，000元之間保險期限和費率工程險承保的是從從開工到完工工全過程的風風險，它的期期限系按整個個工程的期限限計算，由投投保人根據工工程計劃確定定。一般是一一個工程只有有一個保險期期限。但對大大型、綜合性性工程，由于于其中各部分分的工程項目目是分期施工工的，如投保保人要求分期期投保，經保保險人同意后后也可分別規規定保險期限限。保險期限是保險責責任的起訖。保保險責任自投投保工程動工工日期或自承承保項目卸至至工地時開始始。其終止有有以下幾種界界限，以先發發生者為準：：(1)保險單規規定的保單終終止日期；(2)工程建筑筑或安裝（包包括試車、考考核）完畢移移交給工程所所有人時；(3)工程所有有人開始使用用時，如部分分使用，即該該部分責任終終止；(4)安裝工程程一切險承保保的被安裝機機器設備，如如全部或部分分是舊的，則則試車開始時時責任即終止止。工程完畢移交后，一一般還有一個個保證期間。在在此期間內，如如發現建筑物物或被安裝的的機器設備質質量上有問題題，甚至造成成損失事故，工工程承包人或或機器設備供供應人（或制制造人）要負負賠償責任。因因此，根據投投保人要求，并并加繳規定的的保費后，建建筑工程一切切險和安裝工工程一切險均均可得到保證證期的保險。保保險期限一般般為十二個月月。建筑工程一切切險、安裝工工程一切險和和第三者責任任險的費率，需需要根據工作作性質、工期期長短、周圍圍環境、免賠賠額的高低以以及承包人經經驗等因素確確定。保險中介組織保險經紀人是是受被保險人人委托，是基基于被保險人人的利益，為為投保人與保保險人訂立保保險合同提供供中介服務、并并依法收取傭傭金的單位。從從工程保險的的復雜程度來來看，經紀人人的介入使得得投保人得到到更專業、全全面的服務，也也使保險的安安排更加有效效。由于所有有承保人都希希望了解所承承保工程每一一階段的成本本、進度、費費用，以便對對每一項風險險進行評估。經經紀人會收集集工程所有技技術信息，將將信息整理后后，制作成一一份文件提供供給保險公司司，向保險市市場介紹有關關情況，文件件將對項目、合合同等做出清清楚的解釋，以以便保險公司司了解工程的的有關情況，決決定是否承保保該項工程。經經紀人還可以以指導客戶如如何處理保費費，盡快得到到保險賠償等等。保險公估人的的主要作用就就是在客觀、公公正的立場上上為投保人、保保險人提供風風險評估，公公平鑒定、理理算保險損失失等，保證保保險市場運行行的效率。公公估人的標準準很高，必須須熟悉保險知知識，了解法法律，了解工工程項目的合合同，掌握承承包商之間的的合同關系，熟熟悉發電、機機械等相關專專業知識。第3章中外工工程保險監管管制度的比較較[8][[9][112][116][117][118][119]自改革開放以以來，我國的的工程保險乃乃至整個保險險市場規模不不斷擴大，特特別是我國加加入世貿組織織之后，一家家家新的保險險公司先后成成立，外資保保險公司也紛紛紛涌入國內內市場，保險險公司開辦險險種不斷增加加，保費收入入也成跳躍式式上升。然而而，與此同時時，競相降低低費率、私自自提高代理人人傭金、保險險經營不規范范、市場混亂亂無序等現象象也有增無減減，因此，加加強對工程保保險業以及整整個保險業的的監管已刻不不容緩。而在西方發達達國家，作為為負債經營風風險的特殊行行業,現代保險業業自誕生以來來就一直受到到世界各國政政府的重視和和監督，并逐逐漸形成了較較為系統的保保險監管制度度，有力地維維護了保險市市場的穩定和和國民生活的的安全。在本本章中，我選選取最具代表表性的美、英英、日三國的的保險監管模模式做一番比比較，來尋找找我國的保險險監管還存在在的問題。3.1工程保險監監管的基本內內容及其作用用工程保險監管的基基本內容1.工程保險市市場的構成市場有著廣義義的市場和狹狹義的市場之之分，工程保保險市場也是是如此。狹義義的工程保險險市場是工程程保險商品交交換的場所；；廣義的工程程保險市場是是工程保險商商品交換關系系的總和。工程保險市場場一般由工程程保險主體、工工程保險商品品和工程保險險價格三個要要素組成。一一個完整的工工程保險市場場，其市場主主體一般由投投保人、保險險人和保險中中介人三方構構成，如圖3-1所示。投保人：業主、承包商或涉及的有經濟利害關系的人保險人：保險公司購買監管保險提咨保險中介人：工程保險經紀人工程保險代理人工程保險咨詢公司供服詢監管管政府監管務機構圖3-1工程程保險市場構構成圖2.工程保險監管的基基本內容由于工程保險險的高風險性性，保險的經經營狀況直接接影響到社會會經濟的穩定定和人民生活活的安定的，而而為了保護被被保險人的利利益，必須對對工程保險進進行監管。其其目的是：保保證保險人有有足夠的償付付能力；規范范工程保險市市場、維護保保險業的公平平競爭；防止止保險欺詐；；彌補自行管管理的不足。在在我國，目前前及相當一段段時期內前三三者是主要的的。通過對工程保保險市場構成成的分析，我我們可以看到到對工程保險險的監管實質質上就是對工工程保險市場場各構成要素素的監管。所所以，工程保保險監管的基基本內容包括括工程保險組組織的監管、工工程保險經營營的監管、工工程保險財務務的監管和工工程保險中介介的監管。針針對我國的實實際情況，我我國還沒有真真正意義上的的工程保險經經紀人、代理理人和咨詢公公司，所以我我國的工程保保險監管的重重點是在工程程保險組織、工工程保險經營營和工程保險險財務幾個方方面。保險組織的監監管分為保險險組織形式的的監管和保險險公司的設立立、變更和終終止。對保險險經營的監管管包括工程保保險經營的業業務范圍、工工程保險費率率與工程保險險條款的監管管、保險人惡惡性競爭行為為的禁止。保保險財務的監監管主要是對對最低償付能能力的監管，以以及各種保險險準備金、公公積金的監管管。工程保險監管的重重要作用所謂工程保險險監管，就是是政府通過一一定的途徑和和手段對工程程保險市場和和工程保險公公司的經營活活動進行監督督和管理。工工程保險是保保險業的一個個重要組成部部分，就更應應當加強其監監管力度。首首先，建筑活活動不同于其其他生產活動動，建筑工程程項目規模較較大，建設周周期較長，投投資量巨大，與與人們的生命命和財產息息息相關，社會會影響及其廣廣泛，潛伏在在整個建設期期間的危險因因素較多，建建筑企業和業業主負擔的風風險也較大，工工程保險就是是著眼于在建建設過程中可可能發生的不不利情況和意意外不測，從從若干方面消消除或補償遭遭遇風險造成成損失的一項項特殊措施。其其次，與其他他行業一樣，建建筑行業在其其實施建設行行為當中必然然受到各種各各樣風險的威威脅，屬于風風險程度較高高的行業。因因此，對它的的監管顯得尤尤為重要，加加強和完善對對工程保險的的監管十分迫迫切。對工程保險進進行監管的重重要作用表現現在以下兩個個方面：1.是制止市場無序競競爭，促進工工程保險市場場良性發展的的需要一般在保險業業務增長較快快的國家里，比比如我國，其其保險市場很很容易會出現現無序競爭，突突出表現就是是破壞性的價價格競爭相當當普遍，結果果，不僅造成成了工程保險險市場秩序的的混亂，而且且擴大了經營營成本，降低低了業務質量量和凈保費，使使得保險公司司的經濟效益益下滑，最終終損害了各家家公司的根本本利益。為了了有效的遏制制這種傾向的的蔓延，國家家必須加強對對工程保險的的監管，以維維護保險市場場有序競爭。2.可以降低處理事故故糾紛的協調調成本工程保險是讓讓可能發生事事故的損失事事先用合同的的形式制定下下來，事故處處理就可以簡簡單、規范，避避免了無謂的的糾紛，降低低了事故處理理本身的成本本，參加保險險對保險人來來說，雖然將將會為獲得此此種服務付出出額外的一筆筆工程保費，但但由此而提高高了損失控制制效率，使風風險達到最小小化。此外，工工程施工期間間，發生事故故是不可預測測的，這些事事故可能會導導致業主與承承包商之間或或承包商與承承包商之間對對事故所造成成的經濟損失失由誰承擔而而相互扯皮。如如果工程全部部參加保險，工工程的有關各各方面都是共共同被保險人人，只要是保保險責任范圍圍內的約定損損失，保險人人均負責賠償償，只有加強強了對工程保保險的監管，才才能使這一切切按部就班，無無需相互追償償，從而減少少糾紛，保證證工程的順利利進行。3.2美國的工程程保險監管制制度美國保險業僅僅有200多年的歷史史，但美國已已發展成為世世界上最大的的保險市場，無無論從公司數數量、業務種種類，還是業業務量方面來來說，都是如如此。特別是是在過去的30年里，美國國保險業發展展很快，一直直保持世界上上最大的保險險市場這種地地位。美國是當今世世界上保險業業最發達的國國家，其保險險監管制度也也比較完備，具具有起自己的的特點。美國國的保險監管管隨著其保險險業的發展走走過了從初創創、發展到日日臻完善的較較長的歷史過過程，至今已已形成以州保保險局為監管管主體、以保保險人和保險險中介機構為為主要監管對對象、以維持持保險公司償償付能力和保保護投保人利利益為主要監監管內容的監監管體系。美國的保險種種類分得很細細，除為數不不多的幾家綜綜合性保險公公司既經營財財產險業務，又又經營壽險業業務外，大多多數保險公司司屬于專業化化公司，其費費率分得較細細，厘定也較較為科學，承承保手續快捷捷簡便。在美國保險市市場上，存在在著三種保險險推銷方式，即即直接銷售、經經紀人銷售和和代理人銷售售。代理人銷銷售在美國保保險市場上起起著舉足輕重重的作用。美美國的代理人人制度在上個個世紀初已經經相當完善了了。保險經紀紀人和代理人人對美國保險險業的發展起起到了很大的的促進作用，這這些中介人必必須通過州政政府的嚴格考考試，取得執執照后方可開開展業務。當當保險公司與與保戶發生糾糾紛時，由中中介人協調解解決。美國對工程保險監監管的目的與與核心1.美國的保險險監管制度概概況①美國是當今世世界保險業最最發達的國家家，其保險監監管制度在西西方經濟發達達國家中也最最具代表性。美美國是聯邦制制國家，其保保險監管體制制是一種聯邦邦政府和州政政府的雙重監監管體制，各各州都有立法法權和充分的的行政管轄權權，因此各州州的保險業也也均由其州政政府直接監督督和管理。各各州政府主要要通過制定保保險法規和設設立專門的管管理機構——保險管理局局來負責日常常的管理監督督事務。在州州保險管理局局中，最高執執行官是保險險監督官，由由州長任命并并由州立法機機構批準通過過；另設副監監督官若干人人，協助監督督官實行監管管。美國對保保險的監管是是很嚴格的，近近年來，美國國聯邦政府為為適應監管的的需要，逐漸漸加強了對保保險業的監管管，建立了以以全美保險監監督官協會和和州保險監督督機構為主的的監管體系。除州政府外，聯聯邦政府雖也也參與對保險險業的管理，但但重點是放在在對各州管理理的協調和合合作上。此外外，美國還有有不少同業組組織，如美國國保險協會和和美國壽險業業務員協會等等，它們協助助政府對保險險業進行管理理和監管，在在督促保險公公司自律方面面發揮著一定定的作用。2.美國對工程保險進進行監管的目目的美國保險監管管的目的性非非常強，雖然然各州的保險險法在具體內內容和細節上上不盡相同，但但通過保險法法所表現出來來的保險監管管目的卻是一一致的。(1)保證保險險機構具有足足夠的償付能能力。保險業業是公眾行業業，涉及千家家萬戶的利益益，尤其是工工程保險，對對經濟發展和和社會的穩定定起著舉足輕輕重的作用。因因此，對工程程保險進行監監管的首要目目的是保證經經營工程保險險業務的保險險機構具有足足夠的償付能能力，促進其其穩健經營，健健康發展。美美國各州的保保險法律對保保險機構的資資本金數額、保保證金的提取取、各項責任任準備金的提提存、最低償償付能力的確確定及法定再再保險等一系系列關于保證證保險機構償償付能力的事事項都作了具具體、嚴格的的規定。這也也是監管的核核心所在。(2)維護投保保人的合法權權益。保險條條款是非常復復雜的法律文文本，通常由由保險機構事事先擬定，印印于保單背面面。而投保人人對保險業務務一般都比較較生疏，不管管是業主還是是承包商，投投保時對保險險條款的內容容也很少進行行仔細研究，如如果缺乏有效效的監管，保保險機構就有有可能訂立對對投保人不利利的條款，或或者利用保險險條款中含糊糊不清或容易易產生誤解的的文字逃避自自己的責任，從從而傷害投保保人的利益。因因此，美國各各州的保險法法對保險機構構的欺詐行為為制定了嚴格格的防范和處處罰措施，切切實維護投保保人的合法權權益。(3)促進保險險業合理經營營、公平競爭爭。保險行業業是一個特殊殊行業，為促促進保險機構構健康發展，美美國各州的保保險法對保險險機構之間的的競爭做出了了嚴格的限制制，主要表現現在對保險公公司的費率和和保險中介機機構的傭金進進行監督管理理，以促使保保險機構合理理經營，公平平競爭。美國保險監管的模模式美國是實行保保險業監管的的典型國家，其其保險監督和和管理既廣泛泛又嚴格。這這具體表現在在以下幾個方方面：1.從監管范圍來看美國的保險業業監管幾乎貫貫穿于保險公公司經營過程程的各個環節節，對保險公公司的成立、所所經營的工程程保險業務范范圍、工程保保險費率、準準備金標準以以及工程保險險合同格式和和資金運用等等均有相應的的規定。在美美國，新的保保險組織創設設要經過保險險監督官的審審查，并要從從州保險監管管部門取得批批準公司設立立的證書。注注冊后的保險險公司必須向向州保險監督督官遞交年度度報告，匯報報其資產、負負債、投資、賠賠款及其他有有關情況，同同時接受保險險管理當局的的定期檢查和和費率管制。2.從監管形式來看美國保險業采采取的是州政政府和聯邦政政府雙重管理理的體制。州州政府是直接接監管保險業業的主體，其其下設的保險險管理局對保保險公司進行行全面的法制制監管。此外外，美國還成成立了全國保保險監督官協協會，對各州州的保險管制制行為予以協協調。3.保險監管的立法來來看美國各州都有有規定保險經經營的保險法法，內容包括括公司設立及及財務規定、保保險費率、銷銷售和索賠辦辦法、稅收和和保險公司的的重組清理。各各州還制定了了保護消費者者權利的法律律，如限制保保險人解約權權利的法律等等等。除州法法律以外，美美國的保險公公司還要受到到聯邦政府法法律和其他一一些管理機構構（如證券交交易委員會）的的管轄。美國工程保險監管管的內容美國各州保險險監管的內容容雖然不盡相相同，但在總總的原則上是是一致的。美美國各州保險險監管的內容容主要有5個方面。1.保險公司的設立與與營業許可各州都有保險險公司申請設設立的法律規規定。保險公公司的設立必必須首先通過過州政府的批批準，然后，還還要獲得州政政府的業務經經營許可才能能開業。保險險公司的營業業許可的要求求和標準要比比其他類型的的公司高得多多。一個股份份制的保險公公司必須達到到最低資本金金和權益的標標準，相互制制的保險公司司必須滿足最最低權益的要要求，這些標標準在各州是是不同的。2.保險公司的財務管管理各州的保險監監管法規中有有很多關于保保險公司財務務管理的規定定，這些規定定的目的主要要是監督維護護保險公司的的償付能力。常常見的規定如如包括準許資資產、準備金金、權益、投投資、保險公公司費用管理理、報告和檢檢查、保險公公司的清償等等7個方面。3.費率管理美國各州對保保險費率的管管理不盡相同同。概括起來來，在費率管管理上，有統統一費率、強強制性費率、事事先報批的費費率、備案使使用的費率、公公開競爭的費費率及靈活費費率等6種做法。由由于在工程建建設中存在的的風險因素繁繁多，影響工工程保險費率率的因素也有有很多，所以以同一費率和和強制性費率率的做法在工工程保險里并并不適用。美美國經營工程程保險的保險險公司多是采采用公開競爭爭的費率和靈靈活費率。公開競爭的費費率又稱作不不需備案的費費率，是一種種最自由的費費率。各保險險公司不須向向管理當局報報備或報批自自己所想采用用的費率，然然而，保險公公司必須向保保險管理當局局報告費率規規劃及其理論論依據。靈活活費率則是一一種既有一定定自由度又有有一定干預性性的費率。保保險公司費率率可以在上下下一定幅度內內進行調整，調調整幅度一般般在5%～10%之內，如果果超出這一范范圍，必須報報當地保險局局批準。4.保單格式管理保單格式的管管理是保險管管理的一項重重要內容。因因為保險合同同具有很強的的技術性，所所以，各州從從保護公眾利利益出發，要要求各公司在在保單使用之之前必須報保保險局批準。5.保險營銷與客戶保保護各州都有關于于保險營銷和和客戶保護的的規定，這些些規定具體內內容上雖然有有所不同，但但在保護保險險客戶的目的的上卻是一致致的。其中有有關代理和經經紀人的規定定，從保險營營銷人員的素素質上對保護護保險客戶提提供了保障。除除此之外，各各州還對保險險營銷中的不不公正競爭、回回扣和投訴等等問題作了具具體的規定，以以保護投保人人的合法權益益。3.3英國的工程程保險監管制制度英國是現代保保險業的“鼻祖”，其金融保保險業十分發發達。第二次次世界大戰前前英國一度是是經濟和保險險最發達的國國家之一。戰戰后，由于歐歐洲和美國、日日本等國的急急起直追，英英國在保險市市場的地位已已今非昔比。盡盡管如此，英英國仍被公認認為是世界上上最發達、最最有競爭力的的國際保險和和再保險中心心之一。英國國保險業為社社會提供了大大量就業機會會，其保費收收入也是英國國無形貿易收收入的一個重重要來源。英英國的大部分分保險業務壟壟斷在少數幾幾家大公司手手中。英國保險市場場有眾多的組組織機構。按按其組織和經經營形式，可可分為兩類：：一類是保險險公司；另一一類是勞合社社。目前有820家互助保險險機構，保險險業雇員2311000人。1999年保費收入入達1410億英鎊，其其中壽險保費費收入1060億英鎊，非非壽險（含工工程險）保費費收入350億英鎊，僅僅次于美國、日日本，居世界界第三位。倫倫敦勞合社數數百年來一直直是世界保險險中心，具有有300多年歷史的的勞合社，與與英國保險公公司市場和保保險經紀人市市場一起構成成龐大的英國國保險市場。勞勞合社是一個個由勞合社公公司按照勞合合社條款規定定組織和管理理的保險市場場，作為一個個組織本身并并不承擔任何何保險業務，都都是由參加該該社并且取得得會員資格的的承保人辦理理承保的。以以倫敦承保協協會為代表的的保險公司占占有倫敦保險險市場的另一一半。倫敦承承保協會是一一個貿易協會會，有83個成員公司司，包括保險險和再保險公公司，為保險險和再保險提提供一個平臺臺，年保費收收入與勞合社社各占倫敦市市場的50%。此外，保險經經紀人是英國國保險市場中中一支不可缺缺少的力量，絕絕大部分保險險業務都要以以經紀人為媒媒介成交，其其中勞合社業業務的85%由經紀人提提供，再保險險業務則必須須通過經紀人人才能成交②。英國的保險監管制制度概況及特特點1.英國的保險監管制制度概況英國的保險市市場是開放性性市場，政府府對保險業的的監管實行寬寬松的政策。同同英國保險業業的悠久歷史史一樣，英國國的保險監管管制度也具有有相當悠久的的歷史。早在在19世紀晚期，英英國就頒布了了《人壽保險險公司法》，其其后又幾經修修改，終于在在1982年成為內容容全面的《保保險公司法》，這這也是當前英英國政府管理理保險業的基基本法。貿工部署下的的保險局對保保險業進行監監管的主要內內容包括：批批準經營保險險業務的申請請；調查可能能成為非法經經營業務公司司的情況；對對于新提名的的公司董事長長、主要負責責人、經理及及主要代理人人進行審查；；審核保險公公司提交的各各種報表；必必要時根據法法律行使干預預權；批準保保險公司業務務的轉移；撤撤銷營業許可可證。貿工部一旦發發現保險公司司在業務經營營過程中存在在違反國家保保險法規和損損害被保險人人合法利益的的行為，就先先發出通知書書通告該保險險公司。若該該公司在一個個月內不糾正正其違法行為為或提出財務務整頓計劃,便會受到處處罰甚至被迫迫宣布清理。此外，19997年成立的英英國金融監管管服務局是工工黨政府對金金融監管體制制進行改革的的產物，負責責統一監管英英國金融、保保險、證券行行業，制定金金融、保險、證證券監管規則則。在對保險險業監管方面面，它并不對對保險公司的的每一項活動動進行監管，也也不對各保險險公司的保險險費率做出規規定。保險公公司必須取得得金融監管服服務局的批準準方可在英國國經營指定的的保險業務。作作為歐盟的成成員國，英國國還根據歐盟盟有關保險業業的共同政策策，列出了七七種長期保險險業務(類似于我國國的人身保險險)和17種普通保險險業務(類似于我國國的財產保險險)，規定保險險公司不論經經營何種業務務，皆須事先先獲得批準。在在英國，由貿貿易工業部行行使保險監管管職能。英國國貿易工業部部特別重視對對保險公司償償付能力的監監管，它還分分別對保險公公司經營長期期保險業務應應具備的償付付能力和經營營普通保險業業務的償付能能力進行專門門的規定。(1)對經營普普通保險業務務的保險公司司應有償付能能力的規定。英英國把在本國國經營普通保保險業務的保保險公司分為為三類：(a)本國公司，即即總部設在英英國的保險公公司；(b)歐盟公司，即即總部設在歐歐盟其它成員員國的保險公公司；(c)外國保險公公司，即總部部在歐盟以外外國家的保險險公司。對這這三類保險公公司規定了不不同額度的償償付能力標準準：第一類按按實收保費總總額來確定償償付能力；第第二類在償付付能力上的要要求是，其總總資產應超過過其在英國的的負債；對第第三類的要求求是，其母公公司的償付能能力應達到英英國保險公司司的水平，而而且在英國還還應有一定的的存款。(2)經營長期期保險業務的的保險公司應應具備的償付付能力。這主主要是指保險險準備金不得得少于其全部部保單的賠償償責任和給付付義務的金額額。英國一直認為為政府不應干干涉貿易活動動，人們應該該在法律和道道德規范內自自由經商，只只要公共利益益不受威脅，政政府即無權干干涉。因此，英英國政府在早早期對保險業業很少監管或或監管很寬松松，對保險公公司的監管與與其他行業的的公司沒有什什么區別。近年來，英國國政府認識到到保險業的特特殊性，對保保險業的監管管有了顯著的的加強，但同同其他國家相相比，英國對對保險業的監監管仍是較松松的。政府重重點監管三個個方面：一是是保險公司償償付能力額度度，如發生償償付能力額度度不足，政府府有廣泛的干干預權；二是是保險公司的的法人代表及及其高級管理理人員，他們們必須是精通通保險業務的的人才；三是是建立破產基基金，對破產產保險公司的的被保險人給給予補償。英國工程保險的監監管的模式英國作為一個個保險市場已已成熟的國家家，其實行的的是較為寬松松的監管模式式。在西方國國家的保險監監管制度中，盡盡管英國對保保險業的管理理最為寬松，但但英國十分重重視保險立法法和對保險業業的監督管理理，有一套比比較完善的監監控制度。同同許多國家一一樣，英國政政府的保險監監管是以法律律為基礎的，很很多監管保險險的法規都收收編在現行的的《保險公司司法》(制定于1982年)中，它是一一部統一的立立法。此外，《保保單持有人保保護法》也對對保險公司的的有關活動作作了規定，還還有《保險公公司管理條例例》、《保險險經紀人法》和和《金融服務務法》等，這這些立法一般般不涉及市場場競爭和市場場秩序監管，而而是把監管的的重點放在保保險公司的償償付能力監管管及組織破產產基金方面。其其較為寬松的的監管模式表表現在：1.在保險監管主體方方面政府監管由英英國貿工部保保險局來執行行，其監管范范圍包括經營營工程保險業業務許可、保保險公司的清清償能力、業業務轉移、經經營手段、賬賬戶及報表制制度等等，主主要目的是監監督保險公司司的行為及其其經營成果。在在宏觀監控保保險業的同時時，英國更偏偏重于保險行行業的自律管管理，一些保保險同業公會會和保險中介介人協會在保保險中觀協調調方面發揮著著重要作用。2.在保險監督形式方方面英國奉行“責責任自負”的監督原則則，即只要公公司本身以負負責的態度經經營工程保險險業務并提供供必要的情況況，政府就不不加管制。如如果保險公司司的償付能力力良好，貿工工部對其承保保的風險、保保險費率和投投資行為就不不會干涉。3.在監管內容方面英國保險法重重點監管保險險企業的償付付能力，要求求各保險公司司必須具備足足夠的資本金金并按規定繳繳存保證金，金金額從20萬到80萬歐洲貨幣幣單位(ECU)不等。對保險公司的的組織形式、風風險劃分、費費率制定等則則不予限制，主主張承保費率率和承保條件件的自由競爭爭，強調保險險市場的運行行效率。英國工程保險監管管機構的主要要職能英國金融監管管服務局的主主要職能是：：1.對保險公司的成立立進行授權如果要成立一一家新的保險險公司，英國國金融監管服服務局要求該該公司提供大大量信息，如如該公司的投投資銀行和投投資者的財務務和審計方面面的信息，新新組公司前3年的經營計計劃，成立后后如何獲取保保險業務、保保單條件、保保險費率等資資料及相關的的財務收入預預算，該公司司與經紀人公公司、再保險險公司之間的的協議等。在在此基礎上還還要對其進行行壓力測試，檢檢驗其開展業業務的計劃是是否有效、完完好。2.對保險公司的經營營管理者資格格進行控制對保險公司的的董事會成員員、主要股東東、高級管理理人員的組成成和任命進行行監管。3.監管償付能力要求保險公司司的資本結構構多元化，資資產必須具備備安全性、流流通性，有較較高的回報率率，以保持相相應的償付能能力。并對保保險公司的財財務情況進行行監管，定期期拜訪保險公公司，特別關關注那些處于于困境中的保保險公司，聽聽取其它公司司對其競爭者者的意見。4.強制干預的權利如果一家保險險公司存在危危機，英國金金融監管服務務局有權要求求其他修訂財財務計劃，限限期恢復正常常。加強對該該公司監管，要要求公司提供供額外的信息息，由專業技技術人員對公公司的情況進進行分析，有有針對性的調調整監管措施施。為了保護被保保險人的利益益，英國建立立了中央賠款款基金，所有有金融機構需需參加中央賠賠款基金。如如果一家保險險公司倒閉，其其保單業務可可以移交其它它公司，沒有有公司愿意接接收的業務，則則由全體保險險公司負責賠賠償。每家公公司每年的出出資以其保費費收入的1%為限，如果果不夠賠償。轉轉入以后年度度，中央賠款款基金連續收收取。3.4日本的工程程保險監管制制度日本也是保險險業最發達的的國家之一，在在世界保險市市場上處于舉舉足輕重的地地位，其保險險費收入長期期以來居世界界第二位，僅僅次于美國。在在世界5大非壽險保保險公司中，日日本占有2個；在世界10大壽險公司司中，日本占占了8個。日本工程保險監管管制度概況日本的民營保保險組織可分分為生命保險險（壽險）與與損害保險（非非壽險）兩大大類。除主要要的民營保險險公司外，還還有國營保險險公司和專門門的（只保某某一種保險標標的）保險機機構、共保與與再保機構、以以互助會為主主的共濟事業業，如航空保保險同盟、日日本船舶保險險聯盟、日本本船主責任相相互保險組合合、水產業互互助會、共濟濟農業互助會會、勞動者共共濟互助會、火火災共濟互助助會等。日本也有許多多與保險有關關的行業機構構、組織或團團體。如保險險審議會、日日本損害保險險協會、日本本生命保險協協會、損害保保險費率算定定會、日本保保險學會，以以及一些教育育研究機構，如如保險研究所所、損害保險險事業綜合研研究所等。1.日本工程保險市場場的特點③(1)高度集中中性。日本的的保險市場掌掌握在為數不不多的保險公公司手里，日日本僅有20余家非壽險險公司、30余家壽險公公司，與歐美美國家保險市市場上的上千千家保險公司司相比具有明明顯差異。可可以說，日本本保險市場是是一個具有一一定壟斷性的的市場。(2)大企業與與保險公司建建立合作關系系，互相轉讓讓股票。這是是在相互依賴