第4章電子支付

支付系統、支付工具、網上支付、第三方支付、網上銀行第一節電子支付概述一、電子支付的五個階段銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算。如代發工資、代交水費、電話費等利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在ATM上存取款利用銀行銷售點終端POS向用戶提供自動扣款服務，現階段主要方式電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉帳結算，稱為網上支付例子:西班牙人體芯片支付二、傳統支付方式：1、現金支付方式；2、票據支付方式（匯票、本票、支票）；3、銀行卡支付方式（信用卡、借記卡、現金卡、支票卡等）三、網上支付的定義及特點：

指電子交易的當事人使用安全可靠的電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付的特點：電子支付都是采用數字化的方式進行款項支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(互聯網)采用先進的通信手段，對軟硬件要求較高具有方便、快捷、高效、經濟的優勢四、網上支付系統構成網上支付系統構成：(1)客戶(2)商家

(3)銀行作為參與方的銀行方面涉及客戶開戶行、商家開戶行、支付網關和銀行專用網等方面的問題。(4)認證機構

網上支付的流程：①消費者向商戶發送購物請求，②商戶把消費者的支付指令通過支付網關送往商戶開戶行(收單行)；③收單行通過專用網絡從消費者開戶行(發卡行)取得支付授權后，把授權信息送回商戶；④商戶取得授權后，向消費者發送購物回應信息。⑤如果支付獲取與支付授權并非同時完成的話，商戶還要通過支付網關向收單行發送支付獲取請求，以把該筆交易的金額轉賬到商戶帳戶中；⑥銀行之間則通過自身的支付清算網絡來完成最后的行間清算。

一、銀行卡支付方式銀行卡的種類借記卡（儲蓄卡）信用卡（準貸記卡）銀行卡網上支付的幾種方式

帳號直接傳輸方式

專用帳號方式

第二節網上支付方式1.1銀行卡的使用過程：1）網上支付申請2）專戶轉賬3）選購商品4）網上支付5）交易確認招商銀行“網上支付”頁面

1.2安全電子交易的銀行卡支付

1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡稱，它是Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機構共同制定的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設計的。用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性

2）SET的安全技術

（1）消息摘要是一個唯一對應一個消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對一個消息摘要成一串密文，由此驗證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。（2）數字信封在SET中使用對稱密鑰來加密數據，然后將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數字信封”，將其和數據一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數據。（3）雙重簽名

SET要求將訂單信息和個人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進行數字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。3）使用SET進行銀行卡支付交易的工作流程購物者商家結算卡處理中心銀行發卡行認證中心1定單及信用卡號6確認認證認證認證5確認2審核3審核4批準圖4.4.2SET支付過程示意圖

二、第三方支付中國人民銀行于2010年6月發布央行令，制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》，規范非金融機構支付業務。所有從事第三方支付的企業，必須在實施之日起一年內申請取得支付業務許可證，否則不得從事網絡支付。

1、電子現金的含義及種類電子現金（E-cash）是現實貨幣的電子或數字模擬，它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過序列數來表示現實中各種金額的幣值，通常用于小額交易。如：可用“99005099”表示50元目前已開發的各種電子現金主要有智能IC卡形式（Mondex）和硬盤數據文件形式（E-CASH)兩類。

二、電子現金支付方式

顧客

E-cash銀行

③要求下載電子現金②開設E-cash賬戶①請求開設E-cash賬戶④銀行數字簽名的E-cash電子現金庫⑦驗證電子現金在線商店⑤訂單及電子現金⑥電子現金⑨交易確認⑧支付確認2、E-CASH----支付流程E-Cash的特點①E-Cash銀行和商家之間有協議和授權關系②用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件③身份驗證由E-Cash本身完成④具有現金特點E-Cash的缺陷①使用成本高、范圍小②存在貨幣兌換問題③用戶的風險大3、Mondex支付系統

Mondex是由Mastercard的分公司Mondex推出的，卡片的尺寸與標準IC卡一樣，卡上有一個8位的微電腦用來記錄與處理數據。

Mondex卡同時可以存放五種不同的貨幣。使用這類智能卡時，全部交易都是通過Mondex設備在付方的智能卡與收方的智能卡之間進行，而沒有銀行或其它第三者的介入。卡間的信息傳送采用高效的密碼技術，保證貨幣只能在兩張Mondex卡之間傳送，且只能貯存在Mondex卡上。2023/2/4電子商務概論243.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片3.2中國IC卡系列標準與規范

3.3智能卡的優點

1）智能卡使得電子商務中的交易變得簡便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性

3.4運用智能卡進行網上購物的過程

1）申請智能卡

用戶向智能卡發行銀行申請智能卡，申請時需要在銀行開設賬號，提供輸入智能卡的個人信息。2）下載電子現金

用戶登錄到發行智能卡銀行的Web站點，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設備，智能卡會自動告知銀行有關用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶通過個人賬戶購買電子現金，下載電子現金存入智能卡中。3）智能卡支付在網上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設備，通過計算機輸入密碼和網上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。

3.1電子支票的概念：

電子支票是客戶向收款人簽發的、無條件的數字化支付指令。由于電子支票為數字化信息，因此處理極為方便，處理的成本也比較低。電子支票通過網絡傳輸，速度極其迅速，大大縮短了支票的在途時間，使客戶的在途資金損失減為零。電子支票采用公開密鑰體系結構（PKI），可以實現支付的保密性、真實性、完整性和不可否認性，從而在很大程度上解決了傳統支票中大量存在的偽造問題。主要用于企業與企業之間的大額支付。

三、電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數）；④帳號

電子支票的式樣

3.2電子支票的支付流程③訂單、電子支票④驗證請求⑥購貨認證、發貨⑦請求兌付②授權①開戶④驗證請求發卡行客戶收單行商家⑤驗證確認⑤驗證確認⑧劃撥貨款

1、電子錢包的含義及功能：電子錢包實質上是一個安裝在用戶電腦上的支付軟件，功能類似于現實中的錢包。電子錢包的功能：電子支付、管理帳戶信息、管理電子證書、處理交易記錄、導入導出信息、設置相關選項和更改口令。2、種類：世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務系統，中國銀行也推出了中銀電子錢包。電子錢包軟件通常是免費的。電子錢包安裝后，還需要為其裝入的證書申請數字證書。電子錢包大大提高了在線購物的效率，消費者選好商品后，只要點擊自己的電子錢包，從中選擇一張信用卡或其他支付工具就能自動完成付款過程，從而大大加速了購物的過程。四、電子錢包支付方式電子現金的使用

1、必須使用數字簽名和數字證書實現對各方的認證

2、使用加密算法對業務進行加密3、使用消息摘要算法以確認業務的完整性4、保證對業務的不可否認性5、處理多方貿易業務的多邊支付問題

網上支付系統的功能一、網上銀行1、定義：指在網絡上開辦的銀行服務系統。兩種形式：1、依賴于因特網發展起來的全新電子銀行2、原有商業銀行基礎上發展起來的網上銀行，即銀行把業務移植到因特網上，并開設新的網上銀行服務第三節網上銀行突破了傳統的銀行業務操作模式突破時間、空間限制降低成本和提高效益網上銀行實現了無紙化

及時、準確、快捷、方便、可靠、成本低是網上銀行的突出特點。2、網上銀行的優勢

3、網上銀行國內外發展現狀

美國作為網上銀行的發源地，起步早，發展十分迅速。美國不同渠道的零售銀行業務中，網上銀行業務交易量的增長速度最快，2006年交易量為118億美元，在各種渠道的交易量中是最少的，到2008年網上銀行業務交易量即超過其它渠道達到最多，到2010年交易量將快速增長到310億美元，這個增長速度遠高于ATM、銀行網點、電話銀行等渠道業務的增長。

美國安全第一網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務。我國網上銀行的建設與發展1997年中國銀行建立了自己的網頁，成為國內第一家上網的銀行。1998年，招商銀行率先在國內推出“一網通”網上業務。四大商業銀行迅速跟進，加快了電子銀行的建設進程。截止到2007年，中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，并開展了實質性網絡銀行業務，企業與個人客戶超過4000萬戶。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站。目前國內網上銀行基本組織形式

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。二、網上銀行的功能銀行業務商業服務信息發布

4、網上銀行的主要業務：（1）基礎網上銀行業務。包括信息服務（公共信息發布、最新市場行情等）；客戶交流服務（客戶信箱服務、賬戶查詢、貸款申請等）；銀行交易服務（轉賬匯款業務、外匯買賣、住房按揭貸款等）。（2）新興網上銀行業務。指銀行利用因特網的特點和優勢設計和開發的全新的銀行服務產品。例如為各種電子商務提供的網上支付服務、代繳費用、移動電子支付、銀證轉賬等。（3）附屬網上銀行業務。指能夠提供與銀行業務相關的服務。例如，客戶身份驗證、交易雙方資信認證、客戶網上銀行系統建設服務等。4.6.1網上銀行的功能1）企業網上銀行的功能（1）企業理財（2）網上結算

企業可以實現內部轉賬、集團內部理財或對外匯款。

（3）網上交易的電子支付企業可以根據交易合同，實現對商城和供貨商的電子支付。2）個人網上銀行的功能現以招商銀行“一卡通”為例，介紹個人網上銀行的功能。（1）賬務管理

提供客戶賬戶余額、歷史賬務信息查詢、修改密碼、掛失等服務。（2）網上購物支付參見本章銀行卡的使用過程。（3）定活互轉業務使客戶可以在自己所屬的各個賬戶之間進行轉賬，其特點就是所涉及的賬戶都是屬于同一個客戶的。（4）同城轉賬業務

客戶可以通過《功能申請》開通轉賬功能。

（5）異地匯款向異地銀行賬戶轉入資金，包括招商銀行行內快速匯款、普通匯款及其他銀行普通匯款，實現了不同客戶之間的資金轉移。

（6）網上申請貸款

在申請開通自助貸款功能后，可以本人“一卡通”內的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請質押貸款。

（7）網上外匯買賣辦理交易委托之前，需先“詢價”，然后根據銀行報價，請確定客戶的委托匯價，輸入委托資料，點擊“委托”按鈕。對當天的未成交委托，客戶可以進行撤單，參見圖。

圖4.6.1網上外匯買賣（8）銀行—證券保證金轉賬客戶可以將儲蓄存款轉往證券公司用于炒股，也可以將資金從證券公司轉往銀行儲蓄賬戶。（9）網上繳費辦理一卡通綜合繳費業務。

1、我國與發達國家的支付系統相比差距大在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10％。目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31％。四、我國網上銀行存在的問題2、中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

3、中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(SocialSecurityNumber)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。中國的信用消費環境中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。我國網上銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善。針對BtoC的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對BtoB的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而BtoB交易一般占電子商務交易額的90％左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。三、網上交易的安全問題亟待解決。資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

全球最受歡迎網上銀行座次排定

ConsumerReports對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。一、E－Trade（ET）。該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗銀行（Citibank）。該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）。沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）。月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）。該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

五、網上銀行的監管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網上銀行業務的市場準入、網上銀行業務的風險管理、法律責任和附則共五章三十二條。人民銀行對銀行機構開辦網上銀行業務的市場準入，實行“一級監管”的原則。隨著商業銀行電子銀行業務的不斷發展，《暫行辦法》已不能適應電子銀行風險監管的要求。為有效控制電子銀行業務風險，盡快完善電子銀行業務的監管規章體系，2006年2月銀監會制定頒布了《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規，但面對網上銀行新興業務的快速發展仍顯滯后，大量的法律新問題需要研究。六、案例：招商銀行的網上銀行1、一網通的含義2、采取的安全技術及措施案例：招商銀行的網上銀行3、核心業務內容

證書啟用

轉帳匯款

基本業務

財務分析

理財計劃

投資通

信用卡

易貸通補充：電子支付的其他相關技術一、自動柜員機二、POS系統三、SWIFT系統ATMATM出錯,排隊取錢(英)ATM中國許霆

案

一、安全問題

安全問題仍是電子支付中最關鍵、最重要的問題，直接關系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。（2）建立認證中心（CA）的問題。（3）大力發展電子支付的安全技術。第四節電子支付存在的問題二、跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化。跨國電子交易中存在一個問題，即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，這是一種國際性電子商務服務，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中，實現全球性電子商務處理服務。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網在全球任何地方購物消費。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。三、法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內容是保護銀行客戶的合法權益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統一州法專員會議和美國法律學會批準了“統一商業法規”第4A編，詳細規定了電子支付命令的簽發與接受、接受銀行對發送方支付命令的執行、電子支付的當事人的權利和義務以及責任的承擔等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術環境的迅速變化，很難制定符合實際又簡便易行的法律法規。因為過于嚴格和缺乏靈活性的法律法規都是不合適的。我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，相關法律法規不健全，監管意識和手段落后：目前中國人民銀行對網上業務的監管主要是市場準入監管，尚未系統全面地開展現場檢查和非現場監測。我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，盡管近兩年相關部門已頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規，但面對網上銀行新興業務的快速發展仍顯滯后，大量的法律新問題需要研究。四、支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現因特網上的交易。1997年，歐洲委員會發表了一份題為《歐洲電子商務設想》的文件，關于支付方式及其標準的統一問題，已經列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統一將是大勢所趨。我國2002年成立中國銀聯股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統一將是大勢所趨。本章小結本章簡明扼要地介紹了電子支付的四個特征，支付系統組成功能和它的分類和特點，支付系統的發展過程。隨著計算機技術的發展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。本章中主要介紹智能卡、電子現金、電子錢包和電子支票。第四章：思考題：網上支付的概念是什么？網上支付方式與傳統支付方式相比有什么優越性？電子現金網上支付系統的主要特點？并簡述其業務流程。什么是網上銀行？它和傳統銀行的主要區別？請到當地的銀行申請數字證書，并結合數字證書進行一次網上支付。第三方支付

一、

第三方支付簡介

第三方支付是典型的應用支付層架構,在此模式下，支付者必須在第三方支付機構平臺上開立賬戶，向第三方支付機構平臺提供信用卡信息或賬戶信息，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉到收款人的賬戶，完成支付行為。有的支付平臺會有“擔保”業務，如支付寶。真正的實體資金需通過實際的支付層來完成。第三方支付平臺1.免費第三方支付平臺:

支付寶、財付通、貝寶

2.收費第三方支付平臺:

網銀在線、快錢、環迅IPS、首信易、云網、YEEPAY

3.政府的:

銀聯支付

二、使用流程---注冊二、使用流程二、使用流程-充值二、使用流程---搜索二、使用流程-拍商品二、使用流程-提交訂單二、使用流程---付款二、使用流程---付款二、使用流程二、使用流程-交易記錄二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程二、使用流程-交易明細二、使用流程二、使用流程-提現第三方支付流程(1)付款人將實體資金轉移到支付平臺的支付賬戶中。(充值)(2)付款人購買商品(或服務)(拍商品)

。(3)付款人提交定單

。(4)付款人發出支付授權，第三方平臺將付款人賬戶中相應的資金轉移到自己的賬戶中保管(付款)

。

(5)第三方平臺告訴收款人已經收到貨款，可以發貨。(6)收款人完成發貨許諾(或完成服務)(發貨)

。(7)A、付款人收到貨，確認可以付款(收貨)

；

B、付款人收到貨，但沒有及時確認（自動確認）

C、付款人未收到貨或貨物有問題，申請退款(申請退款)

。(8)第三方平臺將臨時保管的資金劃撥到收款人賬戶中。(9)收款人可以將賬戶中的款項通過第三方平臺和實際支付層的支付平臺兌換成實體貨幣，也可以用于購買商品。

(10)雙方互評(評價)。三、第三方支付的優缺點第三方支付模式有如下優點：

(1)比較安全。信用卡信息或賬戶信息僅需要告知第三方支付機構，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險。

(2)支付成本較低。第三方支付機構集中了大量的電子小額交易，形成規模效應，因而支付成本較低。

(3)使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程。

(4)第三方支付機構的支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付模式同時也存在以下缺點：

(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。

(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險。

(3)第三方支付機構的法律地位尚缺乏規定，一旦該機構終結破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成為破產債權，無法追回。

(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方支付機構并非金融機構，所以存在資金寄存的風險。四、中國第三方電子支付發展現狀SWIFT簡介（p191）

SWIFT是“環球同業銀行金融電訊協會”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）的英文縮寫，它是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，總部設在比利時的布魯塞爾。該組織成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界擁有會員國150多個，會員銀行5000多家，其全球計算機數據通訊