第五章電子支付與網絡銀行5.1傳統的支付方式5.2電子支付方式5.3電子支付中存在的問題5.4網上銀行5.1傳統的支付方式5.1.1現金5.1.2票據5.1.3信用卡5.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。現金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現金來完成的。現金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產生的不安全性。圖4-1現金交易流程圖

現金交易流程如圖5-1所示。5.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據專指票據法所規定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據。

在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減少交易風險。圖4-2是以支票為例說明的票據支付交易流程。圖4-2支票交易流程圖

5.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。

5.1.3信用卡圖4-3信用卡交易流程圖圖4-3是信用卡支付交易流程。5.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上支付。與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(如互聯網)之上，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作，如銀行系統的專用網絡。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯網、外聯網，傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，如聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺聯網的微機，足不出戶便可在很短的時間內完成整個支付過程。二、電子支付工具1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現金（DigitalCash）電子現金又稱為數字現金，是一種以數據形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯網購物時使用的數字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯網從銀行賬號上下載電子現金，從而保證了電子現金使用的便捷性。電子現金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質支票的特點，通過互聯網絡按照特定形式，利用數字傳遞的電子化支票進行轉賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發展前途。5.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉帳結算功能、消費借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，這樣消費者就樂于持卡購物消費，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結算還可以減少現金流通量，簡化收款手續，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現金，十分靈活方便。2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數據卡。使用時插入相應的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數據通信與交換。

(2)智能卡的發展。智能卡最早在法國出現。20世紀70年代中期，法國率先開發成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數量上領先其它各國(高達2800萬張)，而且應用的領域也十分廣泛，如在金融、電信、醫療、保險、旅游、游戲和交通運輸等方面都有IC卡的應用。二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務網站，挑選自己所需的商品或服務。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。

(4)發卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續。

第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據。

(8)商家銀行訪問用戶的發卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發卡行根據客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算完成。三、銀行卡網上支付申請及應用我們以招商銀行一網通為例，簡述支付流程。

1、一網通簡介2、申請指南個人銀行專業版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數字證書的存儲介質；移動證書是以USBKEY作為數字證書的存儲介質。3、支付過程5.2.2電子現金支付方式一、電子現金的表現形式電子現金的表現形式有多種，如預付卡系統和純電子系統，我國各大金融機構目前還沒有開通類似服務。

(1)預付卡。預付卡與我們常用的校園卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。校園卡只能在校內使用，流動性相對小，而預付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現金的支付。預付卡系統的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因為預付卡系統本質上是匿名的電子現金支付。

(2)純電子系統。這種形式的電子現金沒有明確的物理形式，以數字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網絡進行電子支付的情況。支付行為表現為把電子現金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現金。二、電子現金的特性電子現金具有以下四個特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復性三、電子現金的應用流程1、購買電子現金消費者在電子現金發布銀行辦理一定的手續，然后購買。2、存儲電子現金消費者通過個人電腦電子現金終端軟件從電子現金銀行取出一定數量的電子現金，然后存儲在硬盤上，當然根據電子現金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質上。3、用電子現金購買商品或服務消費者從同意接收電子現金的商家訂貨，使用電子現金支付所購商品的費用。4、資金清算接收電子現金的商家與電子現金發放銀行之間進行清算，電子現金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。5、確認訂單商家獲得付款后，向消費者發送訂單確認信息。五、電子現金應用系統提供商電子現金應用系統的提供商不是很多，這里介紹3個知名的電子現金應用系統提供商。

1)CyberCash2)ClickshareClickshare(http://www．clickshare．com)公司有面向報刊出版商的電子現金系統。3)eCoineCoin(http://www．ecoin．net)公司發行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。5.2.3電子支票一、電子支票的概念美國每年電子支票交易量為700億美元。國際上常用的電子支票系統有、Netcheque()、Echeck()等，圖5.10是一張電子支票。我國除了金融機構內部的電子支票結算系統外，各大金融機構的類似電子支票業務尚處于起步階段。二、電子支票支付方式的特點和優勢(1)電子支票與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。圖5.11是電子支票的校驗過程。2)電子支票支付方式的優勢(1)處理速度高

(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機構帶來了效益三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。

1)消費者和商家達成購銷協議并選擇使用電子支票支付。

2)消費者通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。

3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。5.2.4第三方支付工具支付寶財富通5.3電子支付中存在的問題5.3.1安全問題5.3.2支付方式的統一問題5.3.3跨國交易中的貨幣兌換問題5.3.4法律問題5.3.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關鍵、最重要的問題，直接關系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。（2）建立認證中心（CA）的問題。（3）大力發展電子支付的安全技術。5.3.2支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現因特網上的交易。1997年，歐洲委員會發表了一份題為《歐洲電子商務設想》的文件，關于支付方式及其標準的統一問題，已經列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統一將是大勢所趨。5.3.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化。跨國電子交易中存在一個問題，即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，這是一種國際性電子商務服務，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中，實現全球性電子商務處理服務。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網在全球任何地方購物消費。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。5.3.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內容是保護銀行客戶的合法權益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統一州法專員會議和美國法律學會批準了“統一商業法規”第4A編，詳細規定了電子支付命令的簽發與接受、接受銀行對發送方支付命令的執行、電子支付的當事人的權利和義務以及責任的承擔等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術環境的迅速變化，很難制定符合實際又簡便易行的法律法規。因為過于嚴格和缺乏靈活性的法律法規都是不合適的。我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權利。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。（4）刑事偵察技術的發展問題。5.4網上銀行

5.4.1簡介網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行。為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它能夠在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。

與傳統銀行的比較

無分行支行等網上銀行將極大的降低銀行服務的成本可以更大范圍內實現規模經濟網上銀行擁有更廣泛的客戶群體網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化我國網上銀行現狀及發展2007年以來中國網上銀行市場發展迅速，交易額規模實現爆發式增長各大銀行將所有的銀行業務都搬到了互聯網上，并以拓展交易量為主要目標近年來網銀交易額也保持了持續增長發展迅速的原因互聯網網民持續增加電子商務蓬勃發展節約成本提高效率創新網上銀行產品中國網上銀行市場競爭格局隨著中金融市場的逐步開放，外資銀行已經陸續進入中國市場。目前中國網上銀行市場基本形成了多元化競爭格局。5.4.2網銀開通柜臺網銀開通流程5.4.3網銀可以做什么？企業網上銀行業務企業網銀是銀行面向企業用戶開發的一種網上銀行服務，相對于個人網銀而言，企業網銀擁有更高的安全級別，更多針對企業的功能等.提供賬戶余額、當日明細和歷史明細的查詢、下載，修改密碼，網上掛失等服務。企業網上銀行業務企業網上銀行賬務管理收款服務付款服務貸款業務集團理財貴賓室賬務管理，對賬在線繳費商戶服務提供同城/異地/跨行支付服務委托貸款，網上還貸企業理財，票據托管企業財務室，代發工資個人網上銀行業務基本業務基本網上銀行業務包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數據，轉賬和網上支付等，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財以及其它貿易或非貿易的全方位銀行業務服務網上銀行投資理財讓您財富輕松增值通過網上證券服務，您不僅可以進行包括銀證通、銀證轉賬、B股證券、基金交易、國債交易、銀期轉賬、外匯買賣等各類投資理財業務，還可以