第五章

財產保險第一節

財產保險概述第二節

財產保險的特有原則第三節

財產保險的種類1《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授資料：

汶川地震震驚世界，舉國哀痛。同時，這場災難也將許多新的金融領域問題擺在我們面前。據報道，有關地震區域原有商品房按揭貸款如何償還的討論，已經引起了市場各方的高度關注，央行、銀監會也發布了《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》。災區房貸償還難題之所以會產生，根本癥結在于我國巨災保險制度體系的缺失。

2《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授

由于地震屬于巨災型風險，一般的財產險保險條款中均把該風險列為除外責任。因此，保險公司一般把地震保險作為附加險產品進行開發。投保人只有在投保了普通財產險的同時額外投保地震保險，對于地震造成的財產損失才能由保險公司進行賠付。

而對企業或者投保人而言，投保附加險產品意味著企業的保險費用進一步提高。相對于發生概率極小的地震風險，企業一般為了節省成本而選擇不投保；只有大型企業或者大型項目才對地震風險進行承保。也就是說，盡管我國目前的保險市場出現了部分針對地震風險的產品，3《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授但是實際上這部分產品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風險的作用。

我國臺灣地區于2002年4月1日正式實施政策性的住宅地震基本保險，通過由商業保險公司設立的住宅地震保險共保組織、臺灣當局設立住宅地震保險基金、國際再保險市場以及臺灣當局財政等四大主體共同擔負賠付制度保障。從該險種的需求方面講，消費者的保險意識也會在經歷災難后大幅提高。比如，在日本購房，火災險是必須購買的，而地震險作為火災保險的附屬，是自愿購買的。

4《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第一節

財產保險概述一、財產保險的含義二、財產保險的特點三、財產保險的分類5《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、財產保險的含義財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。6《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授二、財產保險的特點（一）財產保險合同是補償性合同（二）財產保險合同是具有代位求償法律效力的合同。代位追償原則是指在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。（三）財產保險合同通常是短期性合同7《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授三、財產保險的分類以保險標的為標準劃分，財產保險可以分為:1、財產損失保險2、責任保險3、信用保險和保證保險8《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、財產損失保險是指以各種有形財產及其相關利益為保險標的的財產保險。財產損失保險主要包括：企業財產保險家庭財產保險工程保險運輸工具保險貨物運輸保險農業保險9《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授

60元保費保1000元農民僅用12元“豬保險”為養豬戶撐起保護傘

2006年下半年以來，生豬數量、豬肉價格、母豬保險......這一系列圍繞著牲畜“豬”做的文章可謂是真不少，同時由它引起的一連串的市場反映也使得政府重視，百姓關注，一場由“豬”引起的風波牽動了全國人民的心，由于生豬價格上行帶動的物價總水平的持續上漲，政府各相關部門進行了一場平抑豬肉價格的聯合作戰：從最先的對養殖戶支補，到后來的控制市場豬肉價格，加大對市民百姓的購買豬肉補貼，再到2007年8月15日實施的“能繁母豬險”，對百姓養豬、市民吃肉、市場價格體系都是最直接也是最有效的，因為這個保險的出臺、實施從源頭上保證了市場的穩定。農業保險10《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授

生豬保險屬于政策性保險，保費60元，其中農民保戶僅負擔12元，其余按照中央財政30元、地方財政18元的比例（即中央和地方財政負擔80％，而農戶僅需負擔20％）支付?？梢钥闯觯^大部分保費將由財政補貼，如果農戶養的母豬遭遇疫病等死亡，最高可從保險公司獲得1000元的賠付金。“能繁母豬保險”一經推出就受到了廣大農民的歡迎，在短短的3個月里，投保的數量就達到了2124萬頭，保險金額達215億元，保費收入超過13億元，承保面接近50％。截至2008年1月4日，全國共承保生豬4946.81萬頭，保費收入19.78億元，保險金額382.37億元。生豬保險對于穩定豬肉價格、促進生豬生產發展穩定的積極作用正在逐步顯現。11《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險主要包括：公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險12《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、信用保險和保證保險信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險。保證保險屬于一種擔保業務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償。信用保險和保證保險同屬一個范疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。13《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第五章第一節

回顧一、財產保險的含義二、財產保險的特點三、財產保險的分類14《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第二節

財產保險的特有原則一、補償原則二、代位原則三、分攤原則15《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、補償原則（一）含義補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產保險的核心原則。補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。16《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、補償原則（一）含義補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持補償原則，一方面可以保障被保險人的利益；另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發生。17《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、補償原則（二）補償原則的實施要點1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限補償原則是建立在足額保險的基礎上，如果是不足額保險，應該注意有所調整。《保險法》：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！?8《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授二、代位原則代位原則是指保險人根據法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利或取得被保險人對保險標的的所有權。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔其應負的法律責任，并防止被保險人因損失而獲取不當利益。代位原則包括代位求償權物上代位權19《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）代位求償權1、含義2、實施的前提條件3、行使中的幾個問題4、一個例外20《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、代位求償權的含義《保險法》44條1款：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利?！?1《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、代位求償權實施的前提條件（1）保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。22《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、代位求償權行使中的幾個問題（1）保險人應在賠償金額的限度內行使代位求償權，如果依代位求償權取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應歸被保險人所有。（2）被保險人有權就未取得保險人賠償的部分向第三者請求賠償。《保險法》44條3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利?！?3《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、代位求償權行使中的幾個問題（3）被保險人不能損害保險人代位求償權。第一，“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。”第二，“保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。”第三，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金?！钡谒?，“在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況?！?4《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授4、一個例外除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。25《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）物上代位權物上代位是指當保險標的因受保險事故發生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權，即代位取得對該標的的權利與義務?！侗ｋU法》43條：“保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人?！?6《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授三、分攤原則（一）含義（二）重復保險的概念（三）重復保險的分攤方法27《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）分攤原則的含義分攤原則也是補償原則的派生原則準確的名稱應為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發生保險事故時，根據保險補償原則，損失應當在數家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。意義：在于防止被保險人利用重復保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金；也在于維護保險人應有的權利與義務公平的原則。28《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）重復保險的概念重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復保險的投保人，應當將重復保險的有關情況通知各保險人。29《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（三）重復保險的分攤方法1、比例責任制2、限額責任制3、順序責任制4、一個說明30《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、比例責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發生5萬元損失，那么，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。31《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、限額責任制該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發生5萬元損失，那么，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。32《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、順序責任制即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。33《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授4、一個說明重復保險的分攤方法，按照我國《保險法》規定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重復保險的分攤。34《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第五章第二節

回顧一、補償原則二、代位原則三、分攤原則35《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第三節

財產保險的種類一、企業財產保險與家庭財產保險二、建筑工程保險與安裝工程保險三、運輸工具保險四、貨物運輸保險五、責任保險36《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、企業財產保險

與家庭財產保險（一）企業財產保險（二）家庭財產保險37《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授服飾城火災大眾保險被判理賠75.6萬--1案例去年春節剛過，大康公司下屬的共康服飾城4號館發生火災，直接經濟損失約80余萬元。事發后，大康公司向投保的大眾保險股份有限公司申請理賠。大眾保險公司卻以被保險人縱容違規施工導致火災為由拒絕理賠。為此，大康公司將大眾保險公司告上法庭。日前，此案經上海市二中院二審終結，大眾保險公司被判支付大康公司保險賠償款75.6萬元。04年1月底，服飾城4至5號館之間的天橋改造工程由服飾城工程部管經理發包給一名無資質的個體戶施工。同年2月10日晚10時一名無證施工員進行電焊氣割作業，因違章操作導致氣割熔渣飛濺到一店鋪內，引燃鋪內物品釀成火災。后因大眾保險公司對大康公司提出的索賠請求予以拒絕，從而引發訴訟。

火災保險38《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授服飾城火災大眾保險被判理賠75.6萬--2案例此案經一審法院審理，判決大眾保險公司支付大康公司保險賠償款75.6萬余元。大眾保險公司不服,向市二中院提起上訴。二審查明，原審法院認定的事實屬實。法院認為，共康服飾城4號館火災的起因是由于服飾城經理管某擅自將改選工程發包給無證人員施工，未盡管理責任所致，相關責任人已被追究刑事責任。事實證明,火災并非大康公司的故意行為或縱容所致。大眾保險沒有充分證據證明大康公司存在故意縱容行為。因此,大眾保險公司對大康公司不承擔保險賠償責任的主張無事實和法律依據，大眾保險公司應如約承擔賠付義務。據此,法院作出駁回上訴,維持原判的終審判決。

39《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）企業財產保險1、含義2、保險責任3、保險期限40《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、企業財產保險的含義企業財產保險是我國財產保險業務的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業財產按是否可保的標準可以分為三類：可保財產特約可保財產（特保財產）不保財產41《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、企業財產保險的保險責任企業財產保險的保險責任分為：（1）基本責任（2）責任免除（3）特約責任42《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（1）基本責任自然災害或意外事故火災爆炸（物理性爆炸、化學性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應雷擊）空中運行物體墜落被保險人的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失。必要合理的施救保護費用43《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（2）責任免除戰爭、軍事行動或暴亂核輻射或污染被保險人的故意行為各種間接損失被保財產本身缺陷、保管不善導致的損失，等等44《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（3）特約責任特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協商同意后特別注明由保險人負責保險的風險。特約責任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產保險，露堆財產保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。45《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、企業財產保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經雙方當事人協商同意可以續保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。46《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）家庭財產保險1、含義2、保險金額3、保險期限4、保險理賠5、家庭財產兩全保險47《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、家庭財產保險的含義家庭財產保險是以城鄉居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險的保險標的被保險人的自有財產由被保險人代管的財產被保險人與他人共有的財產48《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、家庭財產保險的保險金額家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計確定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面保費將隨之增加，另一方面實際災害發生時，保險人將根據補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。49《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、家庭財產保險的保險金額保險金額應分項列明，一般分為房屋及附屬設備室內家庭財產代保管或與他人共有財產等50《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、家庭財產保險的保險期限通常為一年即從保單簽發日零時算起，到保險期滿日24時為止。51《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授4、家庭財產保險的理賠按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內按實際損失賠付。不采取比例分攤的辦法。52《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授5、家庭財產兩全保險我國目前開辦的家庭財產保險主要有：普通家庭財產保險家庭財產兩全保險家庭財產兩全保險兼有經濟補償和到期還本雙重性質，是家庭財產保險的一種特殊形式。家庭財產兩全保險是以被保險人所交儲金的利息作為保費。保險期滿后，無論保險期內是否發生賠付，保險人都將如數退還全部保險儲金。53《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授二、建筑工程保險與安裝工程保險（一）建筑工程保險1、含義2、第三者責任險3、保險期限54《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、建筑工程保險的含義建筑工程保險簡稱“建工險”是指以各類民用、工業用和公用事業用的建筑工程項目為保險標的的保險；保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災害或意外事故引起損失。55《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授日前中國人保財險江蘇分公司作為首席承保人，與南京長江隧道工程公司共同簽署了南京長江隧道工程保險協議。參加承保的共有六家公司，工程總保額20.15億元，保費1185萬元，險種為建筑安裝工程一切險和第三者責任險。若建筑工地的財產損失或因施工造成第三方人身傷亡，可根據保險合同規定給予賠償。據悉，自2007年1月業主向各保險人發出保險詢價邀請函以來,首席承保人積極攜手太平洋財險、平安財險、大地財險司、天安保險、華泰財險、中銀保險江蘇分公司組成共同體,為該項目量身定做了保險方案，通過120天、十輪的艱苦談判，最終達成了保險協議。案例南京長江隧道工程總保險保障20億工程保險56《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線突然出現滲水，導致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現場的20多層的臨江花園大樓也出現沉降……此前，上海軌道交通四號線由平安、太平洋、人保等保險公司共保。7月下旬，事故轉入了修復階段，保險理賠工作也隨即展開。在短短兩個月的時間內，與68家受損企業、146戶居民達成了定損協議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內最大的工程險賠案順利結案。（摘自中國保險網）案例上海地鐵四號線保險賠款5億元57《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2008年9日20時15分，由中國人民財產保險公司作為首席保險人承保的中星9號衛星在西昌衛星發射中心由“長征三號乙”運載火箭成功發射,送入太空。人保財險作為首席保險人為其提供了衛星發射加一年在軌壽命保險,保險責任從火箭意向點火開始直至衛星發射后滿12個月,衛星保額2.6億美元。同時,人保財險作為首席保險人為執行本次發射服務的長三乙火箭提供了意向點火至起飛保險和發射第三方責任險，并獨家為火箭提供了發射保證保險。在人保財險的組織和安排下，有20多家國內、國際保險人通過商業共保和國際分保等方式直接、間接地參與、支持了中星9號項目的相關保險。案例人保公司首席承保中星9號衛星保險58《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、建工險第三者責任險這可以是建工險的附加險承保由于建筑工程項目在建筑期間發生意外事故，造成工地及鄰近地區第三者的人身傷亡或財產損失。59《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、建工險的保險期限在保單列明的建筑期限內，自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。60《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）安裝工程保險簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。61《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授案例

1992年8月10日，中國人民保險公司F分公司以安裝工程一切險保險單承保了E電力開發公司的兩臺德國MANB/W發電機組，保險期限為1992年8月21日至1993年8月20日，保險金額為美元500萬。1993年8月9日，該發電機組在運行中發生重大事故，E公司的用電全部消失，機組全部停機。

經E公司、保險公司及保險人聘請的檢驗師三方檢驗，確定兩臺機組的損失金額共計人民幣2000萬元，其中設備價值部分1200萬元，費用部分800萬元。設備價值中包括零件費、材料費、檢查費、修理費、測試維護費、運輸及安裝的保險費、新機組及部件的報關費、商檢費、港口費、調試費等。檢驗師還對事故的原因進行了分析，認為，油水泵由于E公司變交流器電源失電而中斷，停止運行，在斷滑油、斷冷卻水的情況下機組沒有正常運行，而是受大電網系統輸出電拖帶作逆功率運轉，在干磨的情況下，軸承燒壞，活塞與氣缸咬合，機組仍繼續運轉，致使連桿螺栓拉斷，活塞碎裂，連桿飛出機外。62《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授安裝工程保險案例<補充>

造成交流電源失電的原因是由于100A500V的快速熔斷器的熔斷及電力公司變高低壓開關處在非合閘狀態，加上操作人員沒能及時、準確地判斷用電消失的原因并未及時采取相應的措施等綜合因素所致。由于找出造成上述開關處于非合閘狀態及快速熔斷器熔斷的原因需要作大量的檢驗分析工作；另外，還需要檢驗逆功保護系統，磁裝置線路、滑油故障報警線路，Ⅱ、Ⅲ段電氣線路等。檢驗師認為在低壓直流控制線路上安裝快速熔斷器是不合理的，原設計圖紙上也沒有這一設計。由于安裝了熔斷器，又沒有采取輔助措施保證在交流電源失電的情況下備用蓄電也可以向直流控制線路供電，從而無法保證機組油水泵的正常運轉。

當地公安部門還組織了調查，排除了該公司機電事故存在故意破壞的可能，但對事故的根本原因仍無從確定。在這種狀況下，F保險公司從E公司處收集了大量文件材料，包括機組的買賣合同、附件、提單、信用證、機組安裝合同等商業文件及機組安裝線路圖。保險公司還與聘請的檢驗師共同調閱了電廠工程圖、機組運行記錄、設計說明書等技術文件。通過綜合分析，他們認為，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機組線路設計上存在缺陷所致。63《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授安裝工程保險案例<補充>

根據買賣合同條款規定，由于這類缺陷的設計所致的損壞應由制造廠商負責賠償，況且該事故發生在賣方的合同保養期內。保險人建議被保險人盡一切努力向制造廠商索賠。通過與制造廠商的談判、協商，制造廠商同意承擔了約人民幣1600萬元的損失。外商賠償金額占全部損失金額的80%。被保險人E電力公司向德國方面獲得了損失中80%的賠付，但還有400萬元人民幣的損失沒有補償。E公司認為：保險事故發生在保險限內；

400萬元人民幣的損失不能從德國獲得賠償，其原因是，E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經驗是引起本次事故的因素之一。

根據上述兩點理由，被保險人要求F保險公司賠付人民幣400萬元?？紤]到上述情況，保險人賠付E公司人民幣200萬元，本保險賠案結案。雙方對處理結果比較滿意。64《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授安裝工程保險案例<補充>

分析：本案例屬于安裝工程一切險保險責任，保險條款除外責任里明顯有一條“因原材料缺陷或工藝不善引起的被保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用”。在案例中，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機組線路設計上存在缺陷所致，故投保人應直接向原廠家索賠，保險人有權拒賠這部分損失索賠。但在投保過程中可以通過添加“設計師風險擴展條款”來把這一風險擴展到保險責任范圍內，當向原廠家出險追償不得力的情況下可以把這一風險轉嫁給保險公司，由保險公司賠付并將追償權轉移給保險公司。賠償通常是以重置價進行賠償，除了保險標的本身的物質損失費用以外還包括安裝費、報關費、商檢費以及各種費用等，按重置價賠償也符合損失補償原則。筆者個人認為另外的400萬由于屬于E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經驗所致，在投保時保險公司有義務對操作人員進行檢驗，看其是否有資格運營這一發電機組。保險公司在投保時并未產生異議，那么這一事故中的“疏忽”應屬于意外事故，保險公司應對其進行賠償。

65《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授三、運輸工具保險（一）含義（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險66《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）運輸工具保險的含義是指以載人或載貨或從事某種交通作業的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為機動車輛保險船舶保險飛機保險67《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2006年7月1日至2007年6月30日,全國交強險業務承保各類機動車5755萬輛，交強險保費收入507億元。截至2007年6月30日，已了保險責任保費227億元，未了責任保費280億元。交強險賠款支出139億,各類經營費用141億,投資收益14億元。保監會決定將交強險限額由6萬提高至12.2萬元,普通家用車交強險保費由現行1050元下調至950元,降幅9.5%?？傮w看,目前8大類42種車型中,涉及基礎費率下調的車型有16種,下調度從5%到33%不等。資料全國交強險業務經營情況運輸工具保險68《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授新版交強險責任限額和費率方案將于2008年2月1日后正式實施。尚未到期的交強險保單的賠償責任限額將自動升級為新版的賠償額度。按照新版交強險方案，交強險總的責任限額（每次事故的最高賠償額）將由現行6萬元提高至12.2萬元；而被保險人在交通事故中無責任的情況下,死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫療費用賠償限額為1000元，財產損失賠償限額由400元降至100元。2月1日起，客戶即可在各家公司的營業機構按照新的費率購買新版交強險和新版商業三責險。資料交強險責任限額提至12.2萬元69《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授親兄弟間進行了車輛買賣，買賣清楚協議齊全，可卻忽視了通知保險公司，結果發生車禍后保險公司拒絕賠付,26萬余元的損失完全由自己承擔。最近承德的賈姓車主對此事后悔不已。不久前，興隆縣賈某駕駛貨車行至興隆縣楊樹溝水庫地段時，與迎面駛來的孫某駕駛的羚羊轎車相撞，交通部門裁定這次事故賈某應負80%的責任。人保財險承德分公司接到賈某的報案后，派人趕到現場。案例買車沒通知保險公司出車禍遭拒賠.170《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授就在準備對損失雙方按保險條款進行理賠時，保險人發現此肇事車輛由被保險人賈某辦理保險后，又將該車經過改造裝修轉賣給其親弟弟，雖轉賣手續齊全，但并沒告知人保公司。人保公司依據保險合同條款“車輛發生所有權轉賣未到保險公司進行批改,保險公司不承擔賠償或者給付保險金的責任”的規定,而拒絕賠付事故賠款。因此,賈某不但要承擔自己車輛的損失6840元,還要賠付造成孫某五級傷殘、機動損失等費用共計257248元,不禁后悔不迭。案例買車沒通知保險公司出車禍遭拒賠.271《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）機動車輛保險1、保險責任2、保險期限3、保險金額和賠償限額4、免賠額規定5、無賠款優待6、附加險72《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、機動車輛保險的保險責任機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。（1）車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災害施救和保護費用（2）第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定給予賠償。73《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、機動車輛保險的保險期限一般為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止。74《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、機動車輛保險的保險金額（1）車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。（2）第三者責任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。75《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授4、機動車輛保險的免賠額規定根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的，免賠20%負主要責任的，免賠15%負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%76《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授5、機動車輛保險的無賠款優待（1）優待條件保險期限必須滿一年保險期內無賠款上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發生賠款，續保時均不能享受無賠款優待。保險到期辦理續保（2）優待標準優待金額為本年度續保險種應交保費的10%77《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授6、機動車輛保險附加險1、全車盜搶險2、車上責任險3、無過失責任險4、車載貨物掉落責任險5、玻璃單獨破碎險6、車輛停駛損失險7、自燃損失險8、新增加設備損失險9、不計免賠率特約險78《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（三）船舶保險1、含義2、保險責任3、保險期限79《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、船舶保險的含義船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。船舶保險的種類主要有兩大類：國內船舶保險遠洋船舶保險80《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、船舶保險的含義船舶保險的保障內容（1）船舶的物質損失這是船舶保險保障的主要內容（2）船舶的有關利益指船舶本身物質損失以外的利益損失如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等（3）對第三者的責任由于船舶引起的需要在經濟上進行賠償的責任，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等。81《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、船舶保險的保險責任船舶保險的責任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。全損險只負責船舶的全部損失一切險負責船舶的全部損失和部分損失82《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、船舶保險的保險責任一切險項下保險責任包括：（1）一般風險（海上風險、火災爆炸等）（2）碰撞責任（3）施救費用（4）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。83《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、船舶保險的保險期限船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。航次保險以保單訂明的航次為準。84《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（四）飛機保險是以飛機為保險標的的保險飛機保險分為基本險和附加險1、基本險（1）飛機機身保險（2）飛機第三者責任保險（3）飛機旅客法定責任保險2、附加險（1）飛機戰爭、劫持險（2）飛機承運人貨物責任險85《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（四）飛機保險飛機保險一般采用定值保險的方式飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率飛機保險一般都有免賠額的規定，由航空公司自負一部分責任86《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授四、貨物運輸保險（一）含義（二）海洋貨物運輸保險87《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）貨物運輸保險的含義貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。在我國現階段，貨物運輸保險可分為國內貨物運輸保險海洋貨物運輸保險海洋貨物運輸保險是其他貨物運輸險種的基礎本部分主要介紹海洋貨物運輸保險88《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）海洋貨物運輸保險1、基本險2、附加險89《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、基本險我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括：（1）平安險（2）水漬險水漬險=平安險+自然災害造成的貨物的部分損失（3）一切險一切險=水漬險+11種一般附加險90《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、附加險（1）一般附加險（2）特別附加險（3）特殊附加險戰爭險罷工險91《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授五、責任保險（一）含義（二）產品責任保險（三）公眾責任保險（四）雇主