12第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)的分類3一、人身保險(xiǎn)的定義定義：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)基本內(nèi)容：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任4保險(xiǎn)標(biāo)的壽命、身體保險(xiǎn)責(zé)任生、老、病、死、殘人身保險(xiǎn)5二、人身保險(xiǎn)的特征（一）人身保險(xiǎn)是一種定額給付性保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)具有長期性和儲(chǔ)蓄性（三）人身保險(xiǎn)具有必然性、變動(dòng)性和穩(wěn)定性（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人和保險(xiǎn)人之間的關(guān)系6生命表7三、人身保險(xiǎn)的分類132548人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)9團(tuán)體保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等四類。10團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比具有的特點(diǎn)

第一，危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體。進(jìn)行對(duì)象選擇的重點(diǎn)是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織。投保團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人數(shù)與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例必須達(dá)到保險(xiǎn)人規(guī)定的比例。通常規(guī)定，如果團(tuán)體負(fù)擔(dān)全體保險(xiǎn)費(fèi)，符合條件的人必須全部參加；如果團(tuán)體與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外，對(duì)少于10人的團(tuán)體不能投保團(tuán)體保險(xiǎn)。第二，被保險(xiǎn)人不需體檢。第三，團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。第四，團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。第五，團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單。不同類別的團(tuán)體適用不同的費(fèi)率11分紅保險(xiǎn)

——是指被保險(xiǎn)人可以每期以紅利的形式分享保險(xiǎn)人的盈利的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于不分紅保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可分享保險(xiǎn)人的經(jīng)營成果。紅利來源：實(shí)際利率大于預(yù)定利率而產(chǎn)生的盈余（利差益）實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率而產(chǎn)生的盈余（費(fèi)差益）實(shí)際死亡率小于預(yù)計(jì)死亡率而導(dǎo)致的盈余（死差益）紅利的分配方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、保單增額等。

126、按被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性分

健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)

7、按照保險(xiǎn)金的給付方式分

一次性給付保險(xiǎn)、分期給付保險(xiǎn)

13弱體保險(xiǎn)承保的方法

保額削減法——是指投保人按正常費(fèi)率投保，但在一定期間內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金給付金額的承保方法。該方法對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性遞減的被保險(xiǎn)人適用。年齡增加法——是將被保險(xiǎn)人的年齡人為增大，以增大后的年齡為依據(jù)，采用其所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率作為保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行承保的方法。該方法對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性遞增的被保險(xiǎn)人適用。附加保費(fèi)法——對(duì)投保人征收一定金額的額外保費(fèi)。該方法適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生率與正常值的差值為固定值的被保險(xiǎn)人。14第二節(jié)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)合同的常用條款15一、人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)----

以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的以人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件一、人壽保險(xiǎn)的概念傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)16死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金期滿生存保險(xiǎn)金死亡保險(xiǎn)金生存保險(xiǎn)金傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)171、死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）約定保險(xiǎn)期限，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任終身死亡保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金18定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限靈活保險(xiǎn)費(fèi)率低純保障性優(yōu)點(diǎn)：以較低的價(jià)格獲得一定期限內(nèi)的較大保障缺點(diǎn)：只提供固定期限的保障終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)：給付的必然性保險(xiǎn)費(fèi)率較高保障他人利益儲(chǔ)蓄性優(yōu)點(diǎn)：1.提供終身保障

2.以均衡費(fèi)率代替自然費(fèi)率

3.具有現(xiàn)金價(jià)值

4.分紅終身壽險(xiǎn)19暫時(shí)性的保障，適合在短期內(nèi)急需要得到保險(xiǎn)保障和家庭經(jīng)濟(jì)收入較低的人投保（教育基金、償債基金、養(yǎng)育未成年子女）滿足人們終身保障和儲(chǔ)蓄的需要定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)應(yīng)用20保費(fèi)被保險(xiǎn)人的年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)100歲終身壽險(xiǎn)---自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)20歲現(xiàn)金價(jià)值21均衡費(fèi)率與自然費(fèi)率均衡費(fèi)率——保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)，費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期保持不變。這樣使得投保人每年交費(fèi)負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重而使晚年得不到保險(xiǎn)保障,均衡費(fèi)率不反映投保人當(dāng)年的死亡率，自然費(fèi)率——反映投保人當(dāng)年死亡率保險(xiǎn)前期的均衡費(fèi)率高于自然費(fèi)率，保險(xiǎn)后期的均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。22例：自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較年齡死亡率(‰)自然保費(fèi)(元)均衡保費(fèi)(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29保險(xiǎn)金額1000元，年利率3%，35歲參保、90歲到期的死亡保險(xiǎn)23終身壽險(xiǎn)——分類按照交費(fèi)方式劃分：普通終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳終身壽險(xiǎn)242、生存保險(xiǎn)普通的生存保險(xiǎn)---以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)依然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金年金保險(xiǎn)使用范圍最廣泛的生存保險(xiǎn)---在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)目前并不常見25年金保險(xiǎn)——分類（1）按照交費(fèi)方式分類：躉繳年金年繳年金（2）按照給付開始的時(shí)間分類：即期年金（躉繳即期年金）延期年金26（3）按照被保險(xiǎn)人的人數(shù)不同劃分：個(gè)人年金

---一個(gè)被保險(xiǎn)人，以其生存為年金給付條件聯(lián)合年金

---兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人，只要一個(gè)死亡即終止給付年金聯(lián)合及最后生存者年金

---兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中，年金給付至最后一個(gè)生存者死亡為止27---指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或在合同期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。定期死亡保險(xiǎn)+生存保險(xiǎn)給付的必然性、費(fèi)率較高儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)保單具有現(xiàn)金價(jià)值3．兩全保險(xiǎn)（生死合險(xiǎn)）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)28新型人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽保險(xiǎn)29關(guān)于新型產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定新型產(chǎn)品：保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變能夠抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)301.變額人壽保險(xiǎn)（投資連接保險(xiǎn)）---變額壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分離賬戶中投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如保守型、穩(wěn)健型、激進(jìn)型等保險(xiǎn)公司根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型收取一定比例的費(fèi)用約定條件下，保單持有人可以在不同賬戶間自由轉(zhuǎn)換31變額壽險(xiǎn)特點(diǎn)：

投資賬戶的設(shè)置：單獨(dú)設(shè)置，轉(zhuǎn)換為投資單位，根據(jù)投資單位價(jià)格和數(shù)量計(jì)算賬戶價(jià)值，至少每周評(píng)估一次，不保證最低投資回報(bào)率保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額：死亡、殘疾和生存領(lǐng)取方法A:給付保額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者方法B：兩者之和，風(fēng)險(xiǎn)保額不變（死亡給付與投資賬戶價(jià)值之差）風(fēng)險(xiǎn)保額：不得低于保單賬戶價(jià)值的5%32保費(fèi)：靈活繳費(fèi)機(jī)制固定保費(fèi)增加保險(xiǎn)費(fèi)假期：不按約定日期繳費(fèi)保單照樣有效，隨時(shí)追加投保人隨時(shí)支付任意金額保費(fèi)（最低限制），按約定方法進(jìn)入投資賬戶費(fèi)用收取：透明，詳細(xì)列明扣除費(fèi)用的性質(zhì)和方法變額壽險(xiǎn)特點(diǎn)：人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第3號(hào)經(jīng)2009年9月18日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過，自2009年10月1日起施行。投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)以及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“中國保監(jiān)會(huì)”）認(rèn)定的其他產(chǎn)品信息披露，是指人身保險(xiǎn)公司（以下簡稱“保險(xiǎn)公司”）及其代理人向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述新型產(chǎn)品的特性、演示保單利益測算以及介紹經(jīng)營成果等相關(guān)信息的行為。

保險(xiǎn)公司銷售新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書。向個(gè)人銷售新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)出示投保提示書。訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。向個(gè)人銷售新型產(chǎn)品的，保險(xiǎn)公司提供的投保單應(yīng)當(dāng)包含投保人確認(rèn)欄，并由投保人抄錄下列語句后簽名：“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。利益演示應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的假設(shè)投資回報(bào)率或者萬能保險(xiǎn)的假設(shè)結(jié)算利率不得超過中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高限額。第八條保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲(chǔ)蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對(duì)比，也不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。37是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低投保人可以享受投資收益投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)更適合于中高收入階層關(guān)于變額人壽保險(xiǎn)的總結(jié)：38繳費(fèi)靈活：繳納首期保費(fèi)后，續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要保單的現(xiàn)金價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)保額分別計(jì)算，現(xiàn)金價(jià)值隨繳費(fèi)、費(fèi)用、死亡率、利率而變化，風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和是死亡給付額2.萬能人壽保險(xiǎn)---繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整、非約束性39萬能保險(xiǎn)的特征死亡給付模式：均衡給付：死亡給付固定，風(fēng)險(xiǎn)保額每期調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變：死亡給付額為均衡的風(fēng)險(xiǎn)保額+現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值增加，死亡給付額增加風(fēng)險(xiǎn)保額：同投連險(xiǎn)保費(fèi)繳納：靈活，任何時(shí)間不定額交納萬能賬戶及結(jié)算利率40萬能保險(xiǎn)提供最低保證利率。單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。保險(xiǎn)公司為萬能保險(xiǎn)設(shè)立萬能賬戶。建立平滑準(zhǔn)備金，平滑不同結(jié)算期利率，實(shí)際投資收益率小于保證利率，減少平滑準(zhǔn)備金萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營透明度高。保單持有人可以得到有關(guān)保單的相關(guān)因素，如保費(fèi)、死亡給付、利息率、死亡率、費(fèi)用率、現(xiàn)金價(jià)值之間相互作用的各種預(yù)期的結(jié)果的說明。關(guān)于萬能壽險(xiǎn)：泰康卓越財(cái)富終身壽險(xiǎn)（萬能型）靈活規(guī)劃理財(cái)利率保底安心國際投資專家為您理財(cái)，確保投資資金運(yùn)作安全，提供個(gè)人賬戶價(jià)值最低保證利率為年利率2％，還能按照人生不同財(cái)富積累階段隨時(shí)申請(qǐng)追加額外投資保險(xiǎn)費(fèi)，讓您放心理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)還擁有更豐厚的投資收益?！と松煌A段保障隨需應(yīng)變打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品只有固定保障的格局，使您能夠根據(jù)人生不同階段的保障需求，在個(gè)人投保規(guī)則允許的范圍內(nèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額，同時(shí)即享有保障，又可充分利用您的資金進(jìn)行投資理財(cái)。

··滿足不同需求領(lǐng)取靈活自如隨著家庭不同時(shí)期的變化，部分領(lǐng)取可以滿足個(gè)人和家庭成員的不同需求，輕松理財(cái)，使資金運(yùn)用更加靈活方便，一人投保，全家受益。持續(xù)按期繳費(fèi)賬戶增值獎(jiǎng)勵(lì)當(dāng)您持續(xù)繳納各期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，從第五個(gè)繳費(fèi)年度開始，您就可以獲得當(dāng)期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)2.5％的獎(jiǎng)金，增加您的個(gè)人賬戶價(jià)值，使保單利益更大化。·緩繳保費(fèi)無憂人性最佳體現(xiàn)自您第2年繳納基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)開始，因資金周轉(zhuǎn)困難暫時(shí)未繳納到期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，如果個(gè)人賬戶足以支付保險(xiǎn)單管理費(fèi)及保障費(fèi)用，您可以選擇暫緩支付基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，保單繼續(xù)有效?！€(gè)人賬戶價(jià)值費(fèi)用透明公開公司將每月公布一次結(jié)算利率，您可以通過全國統(tǒng)一客戶服務(wù)電話（95522）、泰康在線（）及監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的公眾媒體了解上月的結(jié)算利率，也可直接至各分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心柜臺(tái)查詢當(dāng)月的個(gè)人賬戶價(jià)值。同時(shí)，每個(gè)保單年度，您還會(huì)收到個(gè)人賬戶價(jià)值年度報(bào)告書，充分詳盡了解個(gè)人賬戶價(jià)值變化。45兼具保障與投資功能繳費(fèi)方式靈活、保額可變投保人可以獲得最低保障和最低投資收益投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)靈活性和透明性關(guān)于萬能保險(xiǎn)的總結(jié)：463.變額萬能人壽保險(xiǎn)---在變額壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，吸收了萬能壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)萬能壽險(xiǎn)繳費(fèi)靈活變額壽險(xiǎn)保額可調(diào)變額壽險(xiǎn)投資方式、投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)++變額萬能人壽保險(xiǎn)474.分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果由于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人分配，分設(shè)賬戶、獨(dú)立核算現(xiàn)金紅利：領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購買交清保額增額紅利：增加保額的方式分配紅利，合同終止時(shí)以現(xiàn)金給付終了紅利保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%48分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)保單持有人享受經(jīng)營成果：保障、紅利客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營狀況不佳，紅利少甚至沒有定價(jià)精算假設(shè)保守：預(yù)定死亡率、利率和費(fèi)用率影響定價(jià)，與實(shí)際差距影響經(jīng)營成果保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利：受益人獲得保額和未領(lǐng)取的累計(jì)紅利和利息。二、人壽保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款---不可爭條款，是指保單生效一定時(shí)期后，成為不可爭文件，保險(xiǎn)人不能以投保人投保時(shí)違反最大誠信原則為由，否認(rèn)保險(xiǎn)單的有效性。（一）不可抗辯條款保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益對(duì)保險(xiǎn)人的約束《保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。---年齡誤告條款規(guī)定，如果投保人在投保時(shí)誤告了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同依然有效，但應(yīng)該進(jìn)行更正和調(diào)整。（二）年齡誤告條款

對(duì)于年齡誤告的處理---《保險(xiǎn)法》第32條5252

年齡申告不實(shí)導(dǎo)致合同無效

1999年6月的一天，陳立為自己的兒子林鋼投保了5萬元的人壽保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種規(guī)定了被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲，林鋼是1983年11月19日出生的，投保的時(shí)候還不到16周歲，陳立很想為兒子買下這份保險(xiǎn)，認(rèn)為年齡差這幾個(gè)月，問題應(yīng)該不會(huì)很大。于是她便在投保單上將林鋼的出生日期改成了1983年4月，保險(xiǎn)公司經(jīng)過書面核保后，便按規(guī)定簽發(fā)了保險(xiǎn)單。531999年9月11日，林鋼和同學(xué)到江邊游泳時(shí)不幸溺水身亡。陳立傷心欲絕，隨后她向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在審查陳立送過來的證明和資料的過程中，發(fā)現(xiàn)林鋼戶口簿上的年齡與投保單上不符，經(jīng)過核實(shí)，戶口簿上的出生年月日是真實(shí)的，那就意味著陳立在投保單上所填寫的年齡是不實(shí)告知。保險(xiǎn)公司基于這種理由，便向陳立發(fā)出了拒絕給付保險(xiǎn)金的通知書。陳立收到這份通知書，很是不解，年齡相差不過是幾個(gè)月，出了事保險(xiǎn)公司就借機(jī)不賠，保險(xiǎn)公司這樣做是否有道理？

《保險(xiǎn)法》第32條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。申報(bào)年齡<真實(shí)年齡申報(bào)年齡>真實(shí)年齡5555年齡誤告條款例如：36歲時(shí)投保1萬元，誤報(bào)為35歲，36歲的保費(fèi)為320元，而35歲的保費(fèi)為300元，則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)可以按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付，即：300÷320×10000＝9375元

指如果投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付續(xù)期期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此寬限期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。如果投保人超過規(guī)定的期限仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。我國保險(xiǎn)法規(guī)定寬限期為六十天。（三）寬限期條款《保險(xiǎn)法》第36條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。（四）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款

投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時(shí)期（我國為兩年）以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。前提：保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi)，而且，是在投保人和保險(xiǎn)人事先約定并在保單上注明投保人若再繳納保費(fèi)，應(yīng)補(bǔ)繳所欠保費(fèi)及利息若墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，如何處理？保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)從中扣除已墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息60

1995年11月，李某向臺(tái)灣某保險(xiǎn)公司投保了60萬元的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)，指定受益人為其母親。1997年1月，李某因車禍身故，李母向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)，李某未繳納第三年度保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)公司于1996年11月以掛號(hào)郵寄催繳通知書后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，所以保險(xiǎn)合同已于催告30天后失效，而保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同失效期間發(fā)生的，所以保險(xiǎn)公司予以拒賠。而李母認(rèn)為，就算保險(xiǎn)公司履行了保險(xiǎn)費(fèi)催繳程序，按保險(xiǎn)合同中保費(fèi)墊交條款的規(guī)定，在繳納保費(fèi)的寬限期終了次日，保險(xiǎn)公司應(yīng)以投保人的責(zé)任準(zhǔn)備金，自動(dòng)墊交其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。61---當(dāng)保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請(qǐng)復(fù)效。復(fù)效的合同與原有合同具有相同的效力，保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額等都相同。（五）復(fù)效條款

復(fù)效申請(qǐng)不能超過規(guī)定期限

---通常復(fù)效期為兩年被保險(xiǎn)人要符合可保條件須提供健康證明等材料投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)須補(bǔ)繳失效期間未繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，如果是分紅保單還要扣除應(yīng)分配的紅利必須歸還保險(xiǎn)單所有質(zhì)押貸款申請(qǐng)復(fù)效應(yīng)符合下列條件：保單復(fù)效比重新投保更有利：第一、隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大，新保險(xiǎn)單的費(fèi)率比舊保險(xiǎn)單的費(fèi)率高第二、新的保險(xiǎn)單要在合同生效一兩年后才具有現(xiàn)金價(jià)值，保單復(fù)效現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù)快第三、購買新的保單要填寫表格、體檢會(huì)比較麻煩、且有新單費(fèi)用開支《保險(xiǎn)法》第37條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。寬限期60天可復(fù)效2年保單生效日應(yīng)繳保費(fèi)日保單中止保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同賠不賠（六）自殺條款---在保單生效后兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其本人的行為而造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人只退還保單現(xiàn)金價(jià)值，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。防范道德風(fēng)險(xiǎn)68張某2001年1月4日投保了一份終身壽險(xiǎn)，保額5萬元，指定受益人為其夫。2004年10月停止繳費(fèi)，2005年8月辦理了復(fù)效。同年10月9日由于家庭矛盾慪氣而自殺身亡。其夫和其母為保險(xiǎn)給付發(fā)生爭執(zhí)，你認(rèn)為應(yīng)處理？《保險(xiǎn)法》第44條

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。---規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬、保單所有人的權(quán)利等（七）所有權(quán)條款保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押進(jìn)行借貸在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款

……---保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失；保險(xiǎn)合同解約或終止時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然存在。保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所有的現(xiàn)金價(jià)值。（八）不喪失價(jià)值條款

退保---返還現(xiàn)金價(jià)值

變成展期定期保險(xiǎn)（用現(xiàn)金價(jià)值購買與原保單具有相同保險(xiǎn)金額的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為凈現(xiàn)金價(jià)值所能購買的最長期限）

變成減額繳清保險(xiǎn)（用現(xiàn)金價(jià)值購買保險(xiǎn)金額變化，保險(xiǎn)期間相同的繳清保險(xiǎn)）

投保人的選擇：7373減額交清保險(xiǎn)如某人20歲投保祥瑞還本終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬元，選擇10年期交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)3100元，保險(xiǎn)滿5年后，不愿再繼續(xù)交費(fèi)，要求辦理減額交清保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司計(jì)算其保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為8100元，減額交清后的保險(xiǎn)金額變?yōu)?9521元，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，只是保險(xiǎn)金額作了變更。返還現(xiàn)金價(jià)值的情況：申報(bào)年齡不符合投保要求1兩年復(fù)效期間內(nèi)未達(dá)成協(xié)議2投保人故意造成保險(xiǎn)事故，且合同已滿二年3被保險(xiǎn)人二年內(nèi)自殺4被保險(xiǎn)人因犯罪行為傷殘、死亡，且合同已滿二年5投保人解除合同6（九）保單貸款條款

具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許投保人以保單作抵押，向保險(xiǎn)人或第三者進(jìn)行貸款，貸款期限一般不超過一年貸款金額：保單現(xiàn)金價(jià)值的固定比例或小于“現(xiàn)金價(jià)值與貸款到期利息之差”的整數(shù)76保單現(xiàn)金價(jià)值貸款朱女士近日因生意周轉(zhuǎn)急需現(xiàn)金，在別人的提示下，想到了自己當(dāng)初在一家保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)可以進(jìn)行質(zhì)押貸款。朱女士投保該險(xiǎn)種已經(jīng)有5年了，當(dāng)時(shí)所投的保險(xiǎn)金額為20萬元。按照保單規(guī)定，只要保單在有效期內(nèi)，并且累積有現(xiàn)金價(jià)值就可以用來申請(qǐng)貸款，貸款金額最高為當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的70%。目前，朱女士保單的現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)50400元，可貸到35280元。該保單的貸款年利息為6.14%，假設(shè)朱女士貸款6個(gè)月，則要支付約35280×6.14%/2=1083元的利息。貸款期限內(nèi)，朱女士仍然享有保障權(quán)益。77保單現(xiàn)金價(jià)值貸款限制家住蘇州的王女士已經(jīng)在中國人壽投保了數(shù)十年，她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司某營業(yè)廳辦理保單借款時(shí)被告知，她的保單借款次數(shù)已超限。而當(dāng)問及具體原因時(shí)，才知道是江蘇省公司規(guī)定投保人一份保單一年只能借款4次。

而更讓王女士氣憤的是，“合同外強(qiáng)制要求投保人與其簽訂協(xié)議，即保單還款時(shí)不得使用POS機(jī)刷卡的方式，否則依據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定有權(quán)限制我的借款權(quán)限”。而當(dāng)時(shí)中國人壽給她的解釋是保險(xiǎn)公司“響應(yīng)保監(jiān)會(huì)反洗錢、反套現(xiàn)、非現(xiàn)金管理的規(guī)定，限制投保人保單借款次數(shù)”

但王女士則認(rèn)為，自己作為一名中國人壽的老客戶，之前都是用信用卡繳納保費(fèi)和還款的，怎么突然之間就變卦了?（十）受益人條款

一般包括兩方面的內(nèi)容：一、明確規(guī)定受益人二、明確規(guī)定受益人是否可以更換受益人有兩種形式：不可變更的受益人和可變更的受益人應(yīng)當(dāng)用書面形式通知保險(xiǎn)人

對(duì)于分紅保險(xiǎn)而言，投保人可以享受紅利分配紅利來源：（十一）紅利任選條款利差益、費(fèi)差益、死差益

紅利的領(lǐng)取方式：

1．現(xiàn)金領(lǐng)取

2．抵繳保費(fèi)---用紅利抵繳續(xù)期保費(fèi)3．累計(jì)生息

---將紅利儲(chǔ)存在保險(xiǎn)公司4．增加保額

---將紅利作為一次繳清的保費(fèi)，購買與原保險(xiǎn)單剩余保險(xiǎn)期限相同的同種保單，使原保單上的保險(xiǎn)金額增加5．繳清增值保險(xiǎn)

---根據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡，將紅利作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)購買非分紅繳清保險(xiǎn)

紅利的領(lǐng)取方式：1、一次性給付現(xiàn)金方式2、利息收入方式

---保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，在約定的利率下，受益人按期到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金產(chǎn)生的利息。受益人有權(quán)隨時(shí)提取部分本金。（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付形式：3．定期收入方式

---約定領(lǐng)取期限，以年金方式領(lǐng)取4．定額收入方式

---確定每次領(lǐng)取最高金額，直到保險(xiǎn)金的本息全部領(lǐng)完5．終身年金方式

---受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付形式：---戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任，該條款是保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款。（十三）除外責(zé)任條款

責(zé)任免除條款舉例：明確說明84共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問題的條款。只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)??；若無其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。。85被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡案張強(qiáng)送兒子張軍上學(xué)，不幸倆人同死于車禍。張軍是張強(qiáng)指定的保險(xiǎn)受益人。事故發(fā)生后，張強(qiáng)的保險(xiǎn)金應(yīng)由：①張妻獨(dú)得。②與張強(qiáng)的父母均分。案例8-386案例分析1997年11月，周某為自己向某保險(xiǎn)公司投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定受益人為周某的妻子葉某和弟弟，受益份額分別為10萬元。1999年1月，因夫妻爭吵沖突，葉某趁周某熟睡時(shí)擰開煤氣開關(guān)，夫妻雙雙死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查認(rèn)定，周某系被葉某故意施放煤氣毒死，葉某系自殺身亡。事后，受益人周某之弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金10萬元。保險(xiǎn)公司以《保險(xiǎn)法》第64條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睘橛桑芙^給付保險(xiǎn)金。受益人不服，訴至法院。在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。87沒錢交保費(fèi)怎么辦一、利用寬限期條款，只要在寬限期結(jié)束前交納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就會(huì)一直有效。二、可以讓保單暫時(shí)失效兩年，在此期間如果個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)再申請(qǐng)復(fù)效。三、如果保險(xiǎn)條款中有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)的功能，在保單現(xiàn)金價(jià)值余額足夠墊交保費(fèi)的情況下，可以使用該功能以解決交費(fèi)困難的問題。四、如果過去投保的保險(xiǎn)金額較高，可以適當(dāng)減少保險(xiǎn)金額，以減少今后每期應(yīng)交的保費(fèi)。五、將保單轉(zhuǎn)為繳清保單或展期保單。六、如果保單具有貸款的功能，可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)進(jìn)行貸款用于交納保費(fèi)。資料8-188產(chǎn)品特色：全方位的綜合意外保障（重大自然災(zāi)害如地震、暴雨、雷擊都保），涵蓋門診與住院醫(yī)療保障，另有誤工、護(hù)理雙項(xiàng)津貼及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，保額高達(dá)50萬元，是給家人、企業(yè)員工的有力保障！一次購買，全年安心！適用人群：1-65周歲保險(xiǎn)期限：1年（到期可優(yōu)惠續(xù)保，將以郵件、短信提醒）保單形式：電子保單紙質(zhì)保單

支付方式：信用卡網(wǎng)銀電話支付萬里通積分

89保障項(xiàng)目保險(xiǎn)金額保障范圍意外身故/殘疾/燒燙傷5-50萬元因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，我們將給付意外身故/殘疾/燒燙傷保險(xiǎn)金；意外傷害醫(yī)療（可選）0.2－10萬因意外傷害事故需門診或住院治療，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，我們將就其事故發(fā)生之日起180日內(nèi)實(shí)際支出的按照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用超過人民幣100元的部分給付醫(yī)療保險(xiǎn)金；住院誤工津貼（可選）。10－50元/天因意外傷害事故入院治療，我們按照保險(xiǎn)單載明的住院誤工津貼日額給付，累計(jì)給付天數(shù)以90天為限住院護(hù)理津貼（可選）。10－50元/天因意外傷害事故入院治療，我們按照保險(xiǎn)單載明的住院護(hù)理津貼日額給付，累計(jì)給付天數(shù)以90天為限90被保險(xiǎn)人僅限1-4類職業(yè)人員，若被保險(xiǎn)人從事5類及5類以上職業(yè)或拒保職業(yè)的工作發(fā)生意外事故，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。91責(zé)任免除

第六條因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故、殘疾或燒燙傷的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（一）投保人的故意行為；（二）被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；（三）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；（四）被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死；（五）被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)；（六）被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；（七）核爆炸、核輻射或核污染；（八）恐怖襲擊；92（九）被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕；（十）被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)。第七條被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾或燒燙傷的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（一）戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；（二）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；（三）被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間。發(fā)生上述第六、七條情形，被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，并對(duì)投保人按日計(jì)算退還未滿期凈保費(fèi)。---被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的概念兩層含義：①被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)：致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)②被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見或違背主觀意愿傷害意外第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)94意外傷害（1）非本意的。（2）外來的?！巴鈦淼摹笔侵競κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。判斷：抬舉重物時(shí)，因用力過猛，造成關(guān)節(jié)挫傷?因腦溢血摔倒后受傷?95（3）突然的。“突然的”是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長年累月形成的。

判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。96案情簡介

2005年馬某為其父投保老年意外險(xiǎn)，同年老人在超市購物時(shí)突然倒地死亡。尸檢報(bào)告結(jié)論為“死者尸體全身未見重要外傷，心血中未檢出常見毒物，可排除外傷及中毒。結(jié)合案情，不排除猝死。此類疾病，可因過度勞累、情緒激動(dòng)以及外傷等作為其誘發(fā)因素”。事發(fā)后受益人馬某依據(jù)死者所屬派出所出具的“非正常死亡”的身故證明申請(qǐng)意外身故保險(xiǎn)金。

97案件點(diǎn)評(píng)

馬某認(rèn)為，首先對(duì)老人的死亡，家屬感到很意外，其次認(rèn)為派出所出具的“非正常死亡”等同于意外身故。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，雙方簽署的保險(xiǎn)合同中對(duì)意外事故有明確的定義，不同于情緒上的意外，另外依據(jù)有關(guān)規(guī)定，非正常死亡是指“自殺、意外事故、不明原因猝死等非正常原因?qū)е碌乃劳觥?。顯然，意外事故僅為非正常死亡的情況之一，非正常死亡不等于意外死亡。

98結(jié)論結(jié)合意外事故的特征，以及本案中尸檢報(bào)告所排除的外力和中毒因素，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)定本案不屬于意外事故，還是有充分的理由和證據(jù)的。99意外傷害保險(xiǎn)

①必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。②被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。③意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。100人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）101案情簡介某工廠為全廠職工投保了一年期的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為人民幣2萬元。被保險(xiǎn)人楊某在工作時(shí)突然摔倒，昏迷不醒，急送醫(yī)院搶救無效死亡。醫(yī)院醫(yī)生在搶救病歷上注明“猝死”。受益人向保險(xiǎn)公司提出給付2萬元死亡保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司拒賠。

102律師點(diǎn)評(píng)

猝死在法醫(yī)學(xué)上有明確的定義，是指“因患有潛在的疾病或機(jī)能障礙、突發(fā)急速、意外的自然死亡。”猝死具有以下三個(gè)特征：

1.死亡急速。世界衛(wèi)生組織（WHO）規(guī)定猝死的時(shí)間限度為從癥狀發(fā)作到死亡的時(shí)間在24小時(shí)內(nèi)。

2.死亡出人意料。

3.死亡原因是疾病，死亡性質(zhì)是非暴力死。由上述特征可知猝死是因原患某種疾病而發(fā)生的非暴力性死亡，即是一種自然性疾病死亡，而非意外傷害死亡。所以，被保險(xiǎn)人猝死屬于疾病致死，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.1032000年1月31日，叢某之父在某保險(xiǎn)公司購買了平安永利兩全保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其本人，身故受益人為叢某。其中平安永利險(xiǎn)保額為2萬元，意外傷害險(xiǎn)保額為5萬元，叢某之父如期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年6月31日下午，叢某之父在水稻田里勞動(dòng)時(shí)死亡，莊河市公安局經(jīng)鑒定確定死亡原因?yàn)椋核勒呦瞪肮跔顒?dòng)脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水窒息死亡，無外力性損傷。叢某于2001年11月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求支付永利保險(xiǎn)金2萬元，意外傷害保金5萬元。2002年12月9日叢某在保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取了永利保險(xiǎn)金22000元。保險(xiǎn)公司對(duì)意外傷害保險(xiǎn)金拒絕理賠。但叢某認(rèn)為，導(dǎo)致其父死亡的原因是溺水，符合保險(xiǎn)合同中“意外傷害”的保險(xiǎn)責(zé)任，因此將保險(xiǎn)公司訴至法院。105張某以自己為被保險(xiǎn)人投保了10份人壽保險(xiǎn)，并附加投保了25份意外傷害保險(xiǎn)，總保額為35萬元(其中壽險(xiǎn)10萬元，意外傷害險(xiǎn)25萬元)，指定其兒子小張作為受益人。在保險(xiǎn)期間，張某外出旅游，不幸中暑死亡。張某之妻李某(是小張的法定代理人)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求保險(xiǎn)公司給付35萬元身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司審核后認(rèn)為，張某在投保未夠1年的情況下死亡，按投保的人壽保險(xiǎn)條款約定，只能按保額的10％即1萬元給付保險(xiǎn)金，并退還保險(xiǎn)費(fèi)。而中暑則不屬于意外傷害保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故，故保險(xiǎn)公司拒絕給付意外傷害身故保險(xiǎn)金，因此李某將保險(xiǎn)公司告上法院。人民法院對(duì)本案進(jìn)行審理后認(rèn)為，中暑不是突然發(fā)生的，因此不屬于“意外事故”，因此最后判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。107中暑是否屬于意外傷害保險(xiǎn)合同所約定的意外事故。（1）中暑并非被保險(xiǎn)人所期待，其發(fā)生具有偶然性；（2）被保險(xiǎn)人中暑的原因是外來的，即外在的氣溫過高才引起了張某中暑，因此其發(fā)生具有外來性。（3）中暑并非突然發(fā)生，從病理學(xué)角度看，中暑從其醞釀到最后的發(fā)生，要經(jīng)過一段較長的時(shí)間過程，病人要在高溫高熱的環(huán)境下呆上較長的時(shí)間，使其身體內(nèi)累積了很多的熱量才會(huì)發(fā)病。中暑既然不是突然發(fā)生的，則其不滿足意外傷害保險(xiǎn)合同中意外事故的“突發(fā)性”。108一劉姓男子到情人家幽會(huì)，為防止被情人魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)，情急之下從三樓窗口跳下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險(xiǎn)?，F(xiàn)劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請(qǐng)問：若你是保險(xiǎn)公司的理賠人員，該如何處理？……（）A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；B、劉某的死亡是因?yàn)閯⒛车闹饔^過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；109一劉姓男子到情人家幽會(huì)，為防止被情人魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)，情急之下躲到三樓窗臺(tái)外面的空調(diào)外機(jī)箱上。不料該外機(jī)箱已經(jīng)年久腐爛，承受不住劉某的體重，只是劉某從三樓摔下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險(xiǎn)?，F(xiàn)劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請(qǐng)問：若你是保險(xiǎn)公司的理賠人員，該如何處理？……（）[案情分析]

A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；

B、劉某的死亡是因?yàn)閯⒛车闹饔^過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；110一劉姓男子到情人家幽會(huì)，為防止被情人魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)，情急之下明知三樓窗臺(tái)外面的空調(diào)外機(jī)箱已經(jīng)年久腐爛，仍然躲到空調(diào)外機(jī)箱上。不料該外機(jī)箱承受不住劉某的體重，致使劉某從三樓摔下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險(xiǎn)?，F(xiàn)劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請(qǐng)問：若你是保險(xiǎn)公司的理賠人員，該如何處理？……（）[案情分析]A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；B、劉某的死亡是因?yàn)閯⒛车闹饔^過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；111一劉姓男子到情人家幽會(huì)，為防止被情人魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)，情急之下躲到三樓窗臺(tái)外面的空調(diào)外機(jī)箱上。不料，魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)了窗臺(tái)外面的劉某，于是就假裝去開窗，將躲在外面的劉某推了下去，致使劉某不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險(xiǎn)。現(xiàn)劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請(qǐng)問：若你是保險(xiǎn)公司的理賠人員，該如何處理？……（）A、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結(jié)果，是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；B、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結(jié)果，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；112

一劉姓男子到情人家幽會(huì)，正巧魏某的丈夫回家。劉某情急之下躲到三樓窗臺(tái)外面的空調(diào)外機(jī)箱上。不料，魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)了窗臺(tái)外面的劉某，于是就故意大聲說：“??！天太熱了，我去開窗！”劉某聽見后，為防止被情人魏某的丈夫發(fā)現(xiàn)，從三樓跳下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險(xiǎn)?，F(xiàn)劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請(qǐng)問：若你是保險(xiǎn)公司的理賠人員，該如何處理？……（）

A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；

B、劉某的死亡是因?yàn)閯⒛车闹饔^過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；

C、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結(jié)果，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險(xiǎn)金；

D、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結(jié)果，是意外事故，屬于承保范圍，應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金；113超女武漢演唱會(huì)個(gè)個(gè)保險(xiǎn)50萬2005年11月12日，“超級(jí)女聲”在武漢開唱。主辦方為李宇春、周筆暢、何潔等全體演職人員每人均投了50萬元意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)3000元，承保期限僅為演出當(dāng)天晚7時(shí)至11時(shí)，共4個(gè)小時(shí)。同時(shí)，主辦方還對(duì)演唱會(huì)投了一份公共意外責(zé)任險(xiǎn)，總保額達(dá)到800萬元，承保責(zé)任為演出現(xiàn)場財(cái)產(chǎn)、觀眾安全。武漢各類演出活動(dòng)的保單，各保險(xiǎn)公司并不感興趣。一家保險(xiǎn)公司辦公室負(fù)責(zé)人稱，均是主辦方四處尋求贊助、保費(fèi)給得極少，甚至不出保費(fèi)，純屬“賠本賺吆喝”。據(jù)保險(xiǎn)界人士透露，劉德華、王菲等明星來漢演出時(shí)，都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行過巨額“特保”。資料8-2114二、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。

只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)(責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。1151.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

1162.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止：一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況：一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損)；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。下落不明滿4年的；因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的。117（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)

責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個(gè)月、六個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，但如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。1183.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金。119不可保意外傷害（除外責(zé)任）

1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；4、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。120特約承保意外傷害1、戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害；3、核輻射造成的意外傷害；4、醫(yī)療事故造成的意外傷害。121三、保險(xiǎn)金的給付方式1、死亡保險(xiǎn)金的給付全額給付。（一般的意外傷害保險(xiǎn)都有最高保額限制。如我國的航意險(xiǎn)，同一被保險(xiǎn)人的最高保額為200萬元，即最多只能投保10份。）2、殘廢給付①一次傷害、多處致殘的給付∑各部位殘廢程度百分?jǐn)?shù)＞100%——全額給付∑各部位殘廢程度百分?jǐn)?shù)＜100%——∑各部位殘廢程度百分?jǐn)?shù)×保險(xiǎn)金額122②多次傷害的殘廢給付在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人多次遭受意外傷害，保險(xiǎn)人對(duì)每次意外傷害造成的死亡或殘廢，均按合同約定給付保險(xiǎn)金。但累計(jì)不得超過保險(xiǎn)金額。123意外傷害保險(xiǎn)給付案一被保險(xiǎn)人在一次意外傷害中，造成一肢永久性殘廢，并喪失中指和無名指，保險(xiǎn)金額為1萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付的殘廢保險(xiǎn)金為多少？若該次事故還造成被保險(xiǎn)人雙目永久完全失明，則保險(xiǎn)公司應(yīng)給付的殘廢保險(xiǎn)金又為多少？查表可知，一肢永久性殘廢的殘廢程度百分率為50%，一中指和一無名指的殘廢程度百分率為10%，雙目永久完全失明的殘廢程度百分率為100%，則A、殘廢保險(xiǎn)金＝（50%+10%）×10000＝6000（元）B、按保險(xiǎn)金額給付：1萬元案例8-4124第六節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念——是以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件1的修正：一般地，以是否是明顯的外來原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。125健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同意外事故所致死亡或殘廢因疾病或意外傷害而致的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失承保風(fēng)險(xiǎn)不同意外事故疾病+意外事故性質(zhì)不同給付性質(zhì)賠償性質(zhì)126國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版127王先生，30歲，投保基本保險(xiǎn)金額30萬元的國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2012版），選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)16350元，可獲得如下利益：一、重大疾病保險(xiǎn)金王先生于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日內(nèi)，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致王先生初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），合同終止，本公司按照合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付重大疾病保險(xiǎn)金；王先生于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致王先生初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），合同終止，本公司給付30萬元重大疾病保險(xiǎn)金。王先生已經(jīng)領(lǐng)取或本公司應(yīng)給付特定疾病保險(xiǎn)金的，本公司按合同基本保險(xiǎn)金額扣除王先生已經(jīng)領(lǐng)取或本公司應(yīng)給付的特定疾病保險(xiǎn)金后的余額給付重大疾病保險(xiǎn)金。若因意外傷害導(dǎo)致上述情形，不受一百八十日的限制。128二、特定疾病保險(xiǎn)金王先生于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日內(nèi)，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致王先生初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的特定疾?。o論一種或多種），本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，合同繼續(xù)有效；王先生于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)