交通銀行實(shí)習(xí)報(bào)告交通銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

交通銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

交通銀行大連分行實(shí)習(xí)報(bào)告本人胡正輝系東北財(cái)經(jīng)大學(xué)公共治理學(xué)院XX級(jí)行政治理專業(yè)學(xué)生。XX年3月至4月期間于交通銀行大連分行授信治理部實(shí)習(xí)。現(xiàn)將實(shí)習(xí)期間所學(xué)所感總結(jié)如下。

一、經(jīng)營(yíng)治理現(xiàn)狀

（一）總體狀況交通銀行(bankofcommunications)始建于19XX年（光緒三十四年），是中國(guó)早期四大銀行之一，也是中國(guó)早期的發(fā)鈔行之一。1958年，除香港分行仍連續(xù)營(yíng)業(yè)外，交通銀行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行和在交通銀行根底上組建起來的中國(guó)人民建立銀行。1986年7月24日，作為金融改革的試點(diǎn)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為中國(guó)第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。

XX年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財(cái)務(wù)重組，勝利引進(jìn)了匯豐銀行、社保基金、中心匯金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。XX年6月23日，交通銀行在香港勝利上市，成為首家在境外上市的內(nèi)地商業(yè)銀行。

交通銀行擁有輻射全國(guó)、面對(duì)海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在境內(nèi)有27家省分行、7家直屬分行、58家省轄分（支）行，在137個(gè)城市設(shè)立了分支行（除上述92家分支行外還有45家非單獨(dú)核算的縣級(jí)城市支行），營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)近2600個(gè)。在紐約、東京、香港、新加坡、漢城設(shè)有分行，在倫敦、法蘭克福設(shè)有代表處。與全球107個(gè)國(guó)家和地區(qū)的819家銀行的1751家總分支機(jī)構(gòu)建立了代理行關(guān)系。全行員工5.5萬人。

交通銀行擁有以“外匯寶”、“太平洋卡”、“基金超市”為代表的一批品牌產(chǎn)品。XX年，作為銀行設(shè)立基金公司的三家試點(diǎn)行之一，交行發(fā)起設(shè)立了交銀施羅德基金治理公司；推出了帶有戰(zhàn)略合作伙伴匯豐銀行標(biāo)識(shí)的“中國(guó)人的環(huán)球卡”――太平洋雙幣信用卡，這標(biāo)志著交通銀行將為海內(nèi)外客戶開展效勞。

XX年，資產(chǎn)和存款總額雙雙突破1萬億元，不良資產(chǎn)比下降到了3%以內(nèi)。截至XX年6月末，交通銀行資本充分率達(dá)11.29%，其中核心資本充分率達(dá)8.68%；資產(chǎn)規(guī)模到達(dá)12,925億元，較重新組建初期的201億元增長(zhǎng)63倍；各項(xiàng)存款余額到達(dá)11,475億元；XX年上半年，交通銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)46.05億元。交行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)僅次于四大國(guó)有銀行的第五大商業(yè)銀行；按總資產(chǎn)排名，位列世界1000家大銀行的89位。

（二）實(shí)習(xí)所在分行狀況交通銀行大連分行，位于于大連市中山廣場(chǎng)6號(hào)，地處大連市中心商務(wù)區(qū)，毗鄰中國(guó)銀行、浦東進(jìn)展銀行、東亞銀行等金融機(jī)構(gòu)，是大連市的金融于商務(wù)中心地區(qū)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大連分行設(shè)有行長(zhǎng)室、行政處、公司業(yè)務(wù)部、規(guī)劃財(cái)務(wù)部、私人金融部、授信治理部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、清算中心和人力資源部等部門分別處理不同種類的業(yè)務(wù)。實(shí)習(xí)期間我所在的授信治理部主要從事對(duì)個(gè)支行貸款部門申報(bào)的貸款貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)工程進(jìn)展審查批準(zhǔn)、指定工作政策及標(biāo)準(zhǔn)和從事貸后監(jiān)控等工作。

二、詳細(xì)實(shí)習(xí)工作

（一）翻閱貸款審查材料為熟識(shí)貸款工程的形成，我翻閱了一些過去的信貸資料。此材料原本用于上報(bào)總行審計(jì)之用，其中包括大連港集團(tuán)有限公司4億固定資產(chǎn)貸款、大連中汽進(jìn)出口有限公司4150萬元貸款、大連富華房地產(chǎn)有限公司500萬元貸款三個(gè)工程的貸款審查材料。一般而言，這樣一份貸款工程（包括票據(jù)貼現(xiàn)等）的審查材料主要包括了借款申請(qǐng)書、借款法人和抵（質(zhì)）押人法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、信用分析報(bào)告、授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、貸款合同等審批文件。經(jīng)專業(yè)貸款審查人員審核之前方可由放款中心正式放款。

其中信用分析報(bào)告一般由授信客戶經(jīng)理撰寫。他們直接與企業(yè)接觸，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，確認(rèn)企業(yè)是否有還款力量并評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人狀況進(jìn)展了解。另外授信客戶經(jīng)理業(yè)要對(duì)貸款工程進(jìn)展貸后監(jiān)控，定期到借款人處了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金使用狀況。交通也會(huì)對(duì)客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)與考核。授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表主要依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)所處行業(yè)地位、全行業(yè)狀況等信息對(duì)借款人信用狀況進(jìn)展評(píng)估的授信工具，交行授信治理部也引進(jìn)了最新的信用評(píng)級(jí)軟件，只要將企業(yè)財(cái)務(wù)狀況輸入計(jì)算機(jī)即可獲得評(píng)級(jí)軟件給出的評(píng)級(jí)建議。至于貸款合同等都有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)模板。

對(duì)于已有的貸款工程，在授信治理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業(yè)人員。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在1－5級(jí)（共10級(jí)）的企業(yè)每年要依據(jù)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況給出審查報(bào)告評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，6－7級(jí)的企業(yè)則要每半年進(jìn)展一次。7級(jí)一下的就要交于資產(chǎn)保全部門（風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)）進(jìn)展處理，例如進(jìn)展貸款重組等，甚至提起訴訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況或者年報(bào)等數(shù)據(jù)信息時(shí)都上巨潮資訊（.）查詢，其為中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站。

（二）熟識(shí)中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)都要上報(bào)中國(guó)人民銀行備案存入信貸征信系統(tǒng)以備查詢。信貸征信系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和國(guó)庫(kù)系統(tǒng)并稱為中國(guó)人民銀行的五大支持效勞系統(tǒng)。信貸征信系統(tǒng)能使金融機(jī)構(gòu)更加清晰地了解企業(yè)的信貸、抵押和企業(yè)信譽(yù)等狀況，它與個(gè)人征信系統(tǒng)一起為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大作用。

今年7月1日起中國(guó)人民銀行將啟用新一代的征信系統(tǒng)同時(shí)廢止現(xiàn)有的舊系統(tǒng)，在實(shí)習(xí)期間我一同參與了新開發(fā)的中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)的使用培訓(xùn)。從我個(gè)人來看，系統(tǒng)界面設(shè)計(jì)得特別清楚、美觀大方、易于使用。此系統(tǒng)可以便利快捷地查詢到借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、借款信用記錄以及在其他金融機(jī)構(gòu)的授信額度等信息（固然局部信息是保密的）。授信客戶經(jīng)理可以輕而易舉地了解到企業(yè)的納稅信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄和在海關(guān)的不良行為記錄，為他們對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估和撰寫信用分析報(bào)告供應(yīng)了信息支持。

（三）學(xué)習(xí)《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)是交通銀行重要業(yè)務(wù)工具，是由交通銀行請(qǐng)世界銀行（worldbank）參加指導(dǎo)并制定，內(nèi)容特別豐富，在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中也屬非常先進(jìn)的工具。它給出了整個(gè)信貸流程的操作標(biāo)準(zhǔn)，從授信業(yè)務(wù)的受理和營(yíng)銷，授信調(diào)查、分析和申報(bào)，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)到授信額度的治理都有一整套明確標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化。

我重點(diǎn)查看了手冊(cè)中的行業(yè)投向引導(dǎo)，即各個(gè)行業(yè)現(xiàn)狀分析和行內(nèi)對(duì)此的信貸政策。學(xué)公司理財(cái)?shù)臅r(shí)候教師形象地打過一個(gè)比方，金融中介企業(yè)比方商業(yè)銀行就像個(gè)嫌貧嫉富人。他們只會(huì)把錢借給富人，遇到經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)便不理不睬。所以政策固然是對(duì)景氣的行業(yè)加大信貸營(yíng)銷力度，對(duì)不景氣的固然要慎重關(guān)注了。這番感性熟悉剛好驗(yàn)證教師的話。

（四）參與《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的學(xué)習(xí)培訓(xùn)交通銀行特別重視《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)的》在工作中的推廣使用，總行不僅安排了遠(yuǎn)程視頻培訓(xùn)講座，還要求每個(gè)分行抽出時(shí)間安排有閱歷人員對(duì)各支行的授信客戶經(jīng)理進(jìn)展培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容就是學(xué)習(xí)新《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的內(nèi)容，尤其是其中對(duì)貸款工作流程的改良。

我一同參與了三次培訓(xùn)，規(guī)模都到達(dá)30人以上。內(nèi)容分別為：一、授信業(yè)務(wù)流程，二、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，三、授信額度治理。其中在有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的培訓(xùn)中，聽取了兩位支行的授信客戶經(jīng)理所述的關(guān)于集團(tuán)集中授信模式（大連惠良大豆科技有限公司）和中小企業(yè)（大連金利隆噴膠棉有限公司）授信評(píng)級(jí)升級(jí)的案例。課后我也保存了培訓(xùn)提綱以備日后參考。

固然就個(gè)人而言，我從未參與過詳細(xì)的信貸工作。由于缺乏感性熟悉，對(duì)講座的局部?jī)?nèi)容也是一知半解，只能在和有閱歷的專業(yè)人員詢問和溝通中了解詳細(xì)的細(xì)節(jié)。無論如何經(jīng)過這三次的培訓(xùn)，我也對(duì)授信的一些根本概念和流程有了初步的熟悉。

（五）嘗試完成授信客戶經(jīng)理考試題對(duì)于授信客戶經(jīng)理的工作，交通銀行規(guī)定都要經(jīng)過考試合格才能錄用上崗。今年四月大連分行進(jìn)展授信客戶經(jīng)理的考試，我在統(tǒng)計(jì)報(bào)考人員名單的同時(shí)，也嘗試做了考試試題。試題主要參考了《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的內(nèi)容，以便對(duì)授信人員詳細(xì)業(yè)務(wù)操作力量有全面考核。

在做題的過程中我發(fā)覺，試題主要是涉及詳細(xì)業(yè)務(wù)學(xué)問和規(guī)定，對(duì)于像我這樣一個(gè)在校的應(yīng)屆畢業(yè)生來說，即使是參與過了行里的培訓(xùn)之后，試題還是有很難度。固然試題中也不乏在學(xué)校課堂里學(xué)習(xí)過的諸如財(cái)務(wù)報(bào)表的定制、財(cái)務(wù)比例的計(jì)算和貼現(xiàn)現(xiàn)金流分析等學(xué)問。

（六）閱讀國(guó)家外匯治理局文件在實(shí)習(xí)期間我也翻閱了一些政策性文件和專業(yè)雜志。主要是《國(guó)家外匯治理局文告》和《中國(guó)外匯》雜志。除非在圖書館專業(yè)閱覽室里，這些資料平常是不多見的。在閱讀過程中我主要了解了中國(guó)人民銀行關(guān)于引入銀行間即期外匯市場(chǎng)otc方式交易制度的狀況和國(guó)外投資者對(duì)上市公司戰(zhàn)略投資治理方法。后者也屬于近期外資銀行相繼以戰(zhàn)略投資者的身份入股國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行并幫忙其上市的指導(dǎo)政策。而在《中國(guó)外匯》這本國(guó)家外匯治理局主管的專業(yè)性雜志中能更多地了解到現(xiàn)在國(guó)內(nèi)乃至全球金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題和進(jìn)展?fàn)顩r，可以看到更多專業(yè)學(xué)者的分析文章。其中比擬出名的像：國(guó)務(wù)院進(jìn)展討論中心金融討論所所長(zhǎng)夏斌等人。

三、實(shí)習(xí)感受

關(guān)于實(shí)習(xí)后的感受，總的來說讓我熟悉到經(jīng)過大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，無論專業(yè)對(duì)口與否，實(shí)習(xí)這一過程肯定是不行或缺的。進(jìn)一步說，詳細(xì)的工作閱歷對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)很重要。

實(shí)際工作與在校的學(xué)習(xí)有著巨大的不同，實(shí)習(xí)可以讓人深深體會(huì)到長(zhǎng)輩們所說的從工作中再撿起書本的困難性。每天早晨大早就要出門趕車，黃昏回家后深感疲乏，難有精力能再靜下心來讀書治學(xué)。這樣想來，那些能夠一邊工作一邊學(xué)習(xí)考學(xué)的人想必有特別過人的決心和毅力。這樣讓我更加珍惜在學(xué)校的時(shí)間，好在我也并未虛度四年的光陰。

在實(shí)際工作中，比起在校園里更能學(xué)到如何與人相處有效溝通的正確方法和技巧。這里所說的方法和技巧并非溜須拍馬、阿諛奉承的害人之道。而是作為一個(gè)剛踏入社會(huì)的人，如何在簡(jiǎn)單的社會(huì)人際關(guān)系中處理