劃規理財撰寫客戶解決方案（三）1資產配置課程內容投資規劃實務解題思路2資產配置定義分配根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。重要性被動投資1.投資收益中85%-95%來自資產配置，證券選擇、時機選擇的貢獻非常小；2.時機選擇、證券選擇實際上會減少平均收益，同時增加波動性。3.購買股票指數這種被動型投資策略反而能夠獲得更高的收益率。考慮因素因素1.現金流的穩定性；4.生命周期；2.稅收；5.文化差異；3.資金規模；6.投資期限。過程方法1.最優資產配置的過程；2.各種資產的風險與收益特征；3.風險偏好與資產組合；4.資產配置的方法。3風險屬性法01目標時間法0302股票基金投資：80定律04目標工具法資產配置的方法4風險屬性法010203單一理財規劃綜合理財規劃案例練習5Clickheretoaddyourtext.Clickheretoaddyourtext.Clickheretoaddyourtext.Clickheretoaddyourtext.13-1819-23Clickheretoaddyourtext.Clickheretoaddyourtext.05-0880方法定義Contents80定律“80定律”，是指股票類資產占總資產的合理比重，等于80減去年齡，再添上一個百分號。比如，30歲可以用50%的資產投資股票資產，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時比例應在30%為宜。6目標時間法010203單一理財規劃綜合理財規劃案例練習7目標工具法010203單一理財規劃綜合理財規劃案例練習8案例風險屬性法（假設）目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標時間間法目標時間間法目標時間間法目標工具具法目標工具具法目標工具具法目標工具具法目標工具具法基金保險理財1.各類類基金推推薦。1.現我我行各類類理財產產品列表表及預期期收益率率。1.中郵郵產品；；2.我行行渠道銷銷售的產產品；3.現市市場熱銷銷產品。。產品推薦薦23保險保險費率率基金基金理財Step1根據題干干填寫家家庭資產產負債表表、收支支儲蓄表表和財務務比率表表，并寫寫出分析析。Step2劃出時間軸軸，根據客客戶的理財財目標，在在時間軸上上標注客戶戶人生各階階段的資金金需求。Step3根據客戶的的資產進行行配置。Step4匹配產品。。解題步驟29案例一案例一案例一案例一案例一案例一案例一案例一家庭財務比比率分析與與診斷節余比率投資與凈資產比率清償比率負債比率即付比率負債收入比率流動性比率節余比率=年節余/年稅后收收入,主要要反映客戶戶提高凈資資產水平的的能力,客客戶指標為為54%,說明客戶戶具有很大大的儲蓄和和投資潛力力,凈資產產在未來會會較大幅度度提高.投資與凈資資產比率=投資資產產/凈資產產,客戶指指標為58%,略高高于參考值值,說明客客戶投資意意識較強,但從客戶戶總體數據據看,投資資帶來的總總體效益不不夠理想,反映投資資的品種結結構有待完完善.清償比率=凈資產/總資產,反映客戶戶綜合償債債能力的高高低,客戶戶指標為95%,大大大超過參參考值,一一方面說明明客戶的資資產負債情情況非常安安全，另一一方面也說說明客戶還還可以更好好的利用財財務杠桿效效應以提高高資產的整整體收益率率。負債比率=負債總額額/總資產產,也是反反映客戶綜綜合償債能能力的指標標,客戶該該比率過低低,反映了了與清償比比率相同的的問題.即付比率=流動資產產/負債總總額,反映映客戶可隨隨時變現資資產償還債債務能力,客戶指標標遠高于參參考值,客客戶隨時時變現資產產償還債務務的能力很很強，但過過高的數值值顯示該客客戶過于注注重流動資資產，財務務結構需進進一步改善善.負債收入比比率=負債債/稅后收收入,反映映客戶支出出能力強弱弱,客戶指指標略高于于參考值,說明客戶戶償債能力力可基本得得到保證,債務風險險不大.流動性比率率=流動性性資產/每每月支出,反映客戶戶支出能力力強弱,客客戶這一指指標高達34.15,說明客客戶支出能能力相當強強,其流動動性資產足足以支付未未來34個個月的支出出.通過客戶上上述財務指指標的分析析,我們認認為客戶財財務狀況總總體上非常常安全,償償債能力強強,但是結結構還不夠夠合理,財財務效益不不高,過于于注重流動動性而沒有有充分考慮慮資產的增增值要求,特別是投投資結構有有待進一步步完善,投投資收益需需要進一步步增加.所所以,客戶戶必須充分分利用財務務杠桿效應應提高資產產的整體收收益,同時時適當增加加消費支出出,提高消消費水平.總體評價分分析39010203六年后（2014年年）送孩子子出國念書書，完成大大約6年（（本科加碩碩士研究生生）的教育育，目前估估計每年費費用10萬萬元。教育金規劃劃適當增加保保險投入進進行風險管管理。保險規劃通過多種投投資渠道，，增加投資資收益，保保障未來各各項生活目目標能順利利實現。投資規劃客戶理財目目標04消費支出規規劃在現有消費費水平的的基礎上,適當增加加日常生活活開支,提提高日常生生活水平,同時,一一年內購買買一輛總價價約20萬萬元的車。。40理財目標時時間軸012040640歲購車教育金退休金60歲170萬20萬60萬80歲目標工具法法產品匹配保險規劃1.雙十原原則，保費費和保額要要適當，不不要超限；；2.產品優先先原則：壽險險>意外>重重疾；注意事項投資規劃1.教育金規規劃產品的風風險屬性要偏偏穩健；2.一次性投投入和定投產產品要分開描描述。3.方案末尾尾要加上執行行和調整的描描述。生活建議1.根據客戶戶的資產，要要給出合適的的建議；比如如多增加消費費支出，提高高生活質量，，或減少支出出，增加儲蓄蓄等。44參考答案參考答案參考答案參考答案參考答案這是一個令人人羨慕的三口口之家，李先先生夫妻生活活在一個中等等城市，今年年均為34歲歲，有一個讀讀小學一年級級的女兒，今今年7歲。李李先生在外資資企業做管理理工作，月薪薪5,000元(稅前)，年終獎金金64，375元(稅后后)：妻子是是某事業單位位財務主管，，月薪4,000元(稅稅前)。年終終獎3,800元(稅后后)。李先生生有一套自有有產權住房，，每年的租金金收入9,600(稅后后)元，如現現在出售市價價為18萬元元：如l0年年后出售，由由于年代較久久，預計屆時時價值僅為10萬元。一一家人目前居居住的住房購購于2005年1月，目目前的市場價價值40萬元元。李先生當當年首付16萬元，貸款款24萬元，，從購買當月月即開始還款款。考慮到女女兒的教育支支出會越來越越高，為減少少后期開支所所以選擇了以以等額本金方方式還款，還還款期限15年。課后練習李先生家庭財財務支出比較較穩定，除了了基本的伙食食、交通、通通訊費用外，，還有不定期期的服裝購置置和旅游支出出。女兒一年年的教育費用用(含特長班班支出)在1萬元左右，，太太辦的美美容卡每年需需要8，000元，一家家人平均每月月的日常生活活開支為3，，000元，，家庭應酬支支出平均每月月500元，，每年旅游支支出1萬元。。因工作繁忙加加上對理財并并不在行，所所以夫妻兩人人沒有炒過股股票，只是三三年前經人介介紹以20，，000元買買入一只債券券型基金，目目前市值為21，500元，其中近近一年的收益益是1,000元。家里里有即將到期期的定期存款款15萬元，，活期存款2萬元。李先先生夫妻除房房貸外目前無無其他貸款。。除了單位繳繳納的“三險險一金”外夫夫妻二人沒有有投保其他商商業保險，女女兒的人身意意外保險是學學校統一繳納納的。目前，李先生生想請理財規規劃師為其解解決以下問題題：1、李先生夫夫妻覺得最近近兩年房價已已經漲得比較較高了，因此此考慮用于出出租的這處房房產是現在出出售還是10年后出售。。他們想請理理財規劃師為為他們分析一一下，如果每每年租金收入入不變，以年年投資回報率率4％計，是是否應賣掉此此房產。2、李先生想想知道目前只只依靠單位福福利的風險保保障是否完備備，如果不足足，還需要補補充哪些保險險。3、孩子是夫夫妻二人的希希望，他們希希望女兒能茁茁壯成長，接接受良好的教教育。由于小小學和中學階階段教育開支支并不太大，，因此李先生生想請理財規規劃師著重為為其解決女兒兒的高等教育育費用問題。。由于家庭財財力一般，因因此夫妻二人人希望女兒在在國內讀到研研究生畢業，，暫不考慮讓讓其出國留學學。他們的女女兒到讀大學學還有11年年時間，目標標額度為50萬元。4、盡管李先先生夫妻二人人單位福利不不錯，但考慮慮到養老費用用是一筆不小小的開支，同同時想在身后后能夠為女兒兒留下遺產，，所以夫妻二二人還是想在在退休時積累累下一筆財富富。夫妻二人人希望25年年后退休，屆屆時積累資金金的目標額度度為80萬元元。5、能能夠對對現金金等流流動資資產進進行有有效管管理。。提示：：信息息收集集時間間為2006年年12月31日日。不考考慮慮存存款款利利息息收收入入。。月支支出出均均化化為為年年支支出出的的十十二二分分之之一一。。工資資薪薪金金所所得得的的免免征征額額為為1,600元元。。貸款款利利率率為為4．．59％％。。計算算過過程程保保留留兩兩位位小小數數，，計計算算結結果果保保留留到到整整數數位位。。1、、客客戶戶財財務務狀狀況況分分析析：：(26分分)（1））編編制制客客戶戶資資產產負負債債表表(計計6分分，，住住房房貸貸款款項項目目：：2分分)（2））編編制制客客戶戶現現金金流流量量表表（（計計8分分，，其其中中：：李李先先生生收收入入：：2分分，，李李太太太太收收入入：：2分分，，房房屋屋按按揭揭還還貸貸：：2分分））（3））客客戶戶財財務務狀狀況況的的比比率率分分析析（（至至少少分分析析四四個個比比率率））（（6分分））①客客戶戶財財務務比比率率表表（（2分分））；；②客客戶戶財財務務比比率率分分析析（（4分分））：：③客客戶戶財財務務狀狀況況預預測測（（3分分））④客客戶戶財財務務狀狀況況總總體體評評價價（（3分分））2、、理理財財規規劃劃目目標標（（5分分））3、、分分項項理理財財規規劃劃方方案案（（25分分））佳績取爭Theend！！559、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業業貧。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。16:38:1416:38:1416:381/6/20234:38:14PM11、以我我獨沈沈久，，愧君君相見見頻。。。1月-2316:38:1416:38Jan-2306-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。16:38:1416:38:1416:38Friday,January6,202313、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。1月-231月-2316:38:1416:38:15January6,202314、他他鄉鄉生生白白發發，，舊舊國國見見青青山山。。。。06一一月月20234:38:15下下午午16:38:151月月-2315、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。一月234:38下下午午1月-2316:38January6,202316、行動動出成成果，，工作作出財財富。。。2023/1/616:38:1516:38:1506January202317、做前，，能夠環環視四周周；做時時，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點點的射線線向前。。。4:38:15下午午4:38下午午16:38:151月-239、沒有有失敗敗，只只有暫暫時停停止成成功！！。1月-231月-23Friday,January6,202310、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有結結果果，，但但是是不不努努力力卻卻什什么么改改變變也也沒沒有有。。。。16:38:1516:38:1516:381/6/20234:38:15PM11、成功就是日日復一日那一一點點小小努努力的積累。。。1月-2316:38:1516:38Jan-2306-Jan-2312、世間成事，，不求其絕對對圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。16:38:1516:38:1516:38Friday,January6,202313、不知香積積寺，數里里入云峰。。。1月-231月-2316:38:1516:38:15January6,202314、意志堅強強的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。06一月月20234:38:15下下午16:38:151月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月234:38下下午午1月-2316:38January6,202316、少少年年十十五五二二十十時時，，步步行行奪奪得得胡胡馬馬騎騎。。。。2023/1/616:38:1516:38:1506January202317、空山新新雨后，，天氣晚晚來秋。。。4:38:15下午午4:38下午午16:38:151月-239、楊柳散和和風，青山山澹吾慮。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、閱讀一切切好書如同同和過去最最杰出的人人談話。16:38:1516:38:1516:381/6/20234:38:15PM11、越