銀行業電子商務的應用—20熊配美一銀行業電子商務應用概述及現狀二網銀與第三方支付的競爭三銀行業電子商務發展策略四案例分析—富國銀行目錄1.網上銀行的定義

“網上銀行”（E-Bank）是指利用網絡技術，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券交易、投資理財等全方位金融產品及服務的虛擬銀行。2.網上銀行的特點（1）安全性高采用國內自行開發的高強度加密算法、SSL安全加密技術、專門的網上密碼以及多種業務安全控制手段。（2）功能豐富提供轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付等多種功能。（3）手續簡單注冊一張卡就可以享受功能強大的網上銀行服務（4）設置靈活以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請不同功能，并可在線對各種賬戶的各項功能進行修改。一銀行業電子商務應用概述一銀行業電子商務應用概述3.網上銀行業務

（1）基本網上銀行業務包括查詢賬戶余額、交易記錄、下載數據等。

（2）網上投資投資范圍包括股票、期貨、證券基金等多種金融產品。（3）網上購物為客戶提供相關信息及資金的服務，極大的方便客戶網上購物。（4）個人理財助理

（5）企業銀行（6）其他金融服務如保險、抵押、按揭等等。一銀行業電子商務應用概述4.網上銀行在中國發展的四個階段第一階段是“銀行網站”階段。銀行網上服務單一，主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。第二階段是“銀行上網”階段，銀行致力于將傳統的柜面業務遷移到網上銀行，增加了轉賬支付、繳費等交易類功能，這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。第三階段后，以客戶為中心，因需而變。如“集付快線”“集算快線”等等新的功能大大提高了客戶的使用效率。第四階段網上銀行是未來的發展階段。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入網上銀行。我國目前還未出現完全依賴或主要依賴網絡開展業務的純虛擬銀行。一銀行業電子商務應用概述5.網上銀行應用狀況（1）網上銀行交易規模

2009年中國網上銀行交易規模為368.7萬億元，同比增長16.9%，其中85%份額來自企業網上銀行的應用。下圖是艾瑞對中國網上銀行交易規模的統計與預測：一銀行業電子商務應用概述（2）網上銀行競爭狀況在個人網銀的用戶選擇方面，工商銀行以32.6%的份額排在首位；建設銀行、招商銀行分別以18.4%和16.0%的份額位居二、三位。農業銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業電子商務應用概述在企業網銀的用戶選擇方面，工商銀行以31.3%的份額排在首位；農業銀行、建設銀行分別以19.8%和16.7%的份額位居二、三位。招商銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業電子商務應用概述（3）個人網上銀行使用項目主要的優勢項目有：繳納電話、手機、上網費用；信用卡還款；繳納生活費用、繳納教育費用等等。一銀行業電子商務應用概述（4）企業用戶使用網上銀行的因素

近85%的企業網銀用戶平均每天都會使用網上銀行。而企業用戶選擇使用網上銀行，而非實體銀行的主要原因有：方便性更高、操作簡單易用，價格便宜一居功能豐富等。一銀銀行行業電電子商商務應應用概概述（5））網上上銀行行用戶戶屬性性據2010年7月報報告，，網上上銀行行服務務用戶戶中男男性略略多于于女性性；19-35歲、、收入入在1000-5000元之之間的的用戶戶為主主體用用戶群群；超超過50%的用用戶擁擁有大大學本本科或或更高高的教教育背背景。。綜合合以上上數據據，網網上銀銀行服服務較較受高高學歷歷、高高收入入的年年輕用用戶青青睞。。網上上支付付服務務用戶戶的男男女比比例則則較為為均衡衡；19-30歲為為主要要用戶戶年齡齡段，，但18歲歲以下下用戶戶比例例超過過15%，，網上上支付付低齡齡化趨趨勢初初顯。。一銀銀行行業電電子商商務應應用概概述（6））網上上銀行行用戶戶地區區屬性性●僅僅華東東地區區網民民網銀銀到達達率超超過30%，東東北和和西南南的網網銀到到達率率僅為為25.5%和和26.9%；；●網網銀普普及程程度前前三位位的省省市是是：上上海、、北京京、浙浙江，，網銀銀到達達率均均超過過30%；；●四四川、、山東東等省省市是是網銀銀亟待待發展展的地地區。。二網網銀銀與第第三方方支付付的競競爭1.競競爭情情況調調查與與分析析（1））網銀銀與第第三方方支付付合作作情況況據08年的的數據據統計計，招招商銀銀行、、郵政政儲蓄蓄兩者者積極極與第第三方方支付付合作作，網網上銀銀行也也隨之之得到到較快快的發發展。。其中中郵政政儲蓄蓄與支支付寶寶共同同推出出的聯聯名卡卡，取取得了了很好好的市市場效效果。。二網網銀銀與第第三方方支付付的競競爭（2））網上上銀行行與第第三方方支付付不同同細分分市場場競爭爭優勢勢對比比●以工商商銀行行為代代表的的國有有四大大行以以服務務大中中型企企業為為主，，網上上的B2B大額額支付付業務務具有有巨大大的優優勢，，在擴擴展B2C商戶戶和服服務G2C支付付的單單位具具有一一定的的優勢勢。二網網銀銀與第第三方方支付付的競競爭●以民生生銀行行為代代表的的股份份制全全國性性中小小銀行行及地地方性性銀行行與第第三方方支付付的競競爭更更為直直接和和激烈烈。首首先，，中小小銀行行大客客戶資資源有有限，，中小小企業業也是是其重重點服服務的的對象象；其其次，，中小小銀行行重視視2C業務務，特特別是是為高高收入入人群群服務務；再再次，，中小小銀行行以創創新取取勝，，網上上銀行行是中中小銀銀行發發展的的一個個重點點。中中小銀銀行的的優勢勢在于于擁有有特定定的資資源，，如地地方性性銀行行和政政府關關系密密切，，且具具有銀銀行的的資格格，在在某些些特定定行業業擁有有準入入資格格。●以支付付寶為為代表表的綜綜合型型第三三方支支付企企業往往往擁擁有母母公司司的支支持，，具有有較強強的互互聯網網運營營和電電子商商務運運營經經驗，，有一一定的的認知知度。。它以以C2C為為基礎礎，是是B2C領領域和和G2C領領域有有力的的開拓拓者，，在B2B領域域也有有一定定的沖沖擊力力。其其劣勢勢在于于在支支付牌牌照未未發之之前，，進入入開拓拓一些些行業業具有有政策策風險險。二網網銀銀與第第三方方支付付的競競爭2.銀銀行的的競爭爭策略略二網網銀銀與第第三方方支付付的競競爭根據網網上銀銀行的的接入入渠道道及與與第三三方支支付在在各領領域使使用率率比較較，建建議網網上銀銀行既既要加加強與與第三三方支支付的的合作作關系系，又又要利利用自自己的的品牌牌優勢勢，拓拓展渠渠道。。建議一一：聯聯合發發卡增增強利利益相相關性性如招商商銀行行、郵郵政儲儲蓄，，兩者者積極極合作作第三三方支支付，，網上上銀行行也隨隨之得得到較較快的的發展展。其其中郵郵政儲儲蓄與與支付付寶共共同推推出的的聯名名卡，，取得得了很很好的的市場場效果果。而而在電電子商商務比比較發發達的的韓國國，網網購支支付在在線支支付占占70%，，銀行行轉帳帳25%，，手機機支付付5%，不不少購購物網網站和和銀行行合作作發行行聯名名信用用卡，，持此此卡支支付直直接優優惠5%推推動了了持卡卡銀行行電子子支付付業務務的發發展。。建議二二：利利用品品牌優優勢拓拓展政政務便便民繳繳費等等領域域數據顯顯示，，在各各個應應用領領域中中，僅僅網絡絡購物物領域域，網網上支支付用用戶使使用率率高于于網上上銀行行用戶戶使用用率，，應用用程度度高于于網上上銀行行，網網絡游游戲和和網絡絡彩票票處于于均勢勢，使使用率率相當當，而而網上上銀行行在生生活繳繳費、、網絡絡炒股股、信信用卡卡還款款等多多個方方面絕絕對領領先網網上支支付，，且使使用率率差距距較大大，而而在第第三方方支付付發力力較大大的電電信繳繳費、、航空空客票票、旅旅游酒酒店預預定領領域，，雖使使用率率依然然有所所差距距，但但是差差距明明顯縮縮小。。三銀銀行行業電電子商商務發發展策策略1.加加強后后臺信信息處處理技技術（1））與專專業系系統研研發公公司的的合作作，迅迅速建建立高高效的的網銀銀操作作平臺臺。（2））銀行行可以以借助助網銀銀建設設進行行“再再造策策略””，通通過業業務和和技術術的緊緊密結結合，，可以以實現現業務務創新新。（3））利用用網銀銀開發發時機機帶動動人才才培養養、機機構設設置、、產品品研發發、客客戶管管理等等相關關工作作的創創新，，重塑塑企業業形象象，提提升管管理水水平。。2.加加大網網銀產產品、、服務務創新新是競競爭的的關鍵鍵傳統金金融業業的營營銷是是“以以產品品為中中心””，現現代營營銷必必須要要“以以客戶戶為中中心””。通通過觀觀察和和分析析客戶戶的交交易行行為，，為客客戶提提供一一對一一的個個性化化服務務，樹樹立““品牌牌意識識”，，以獨獨特的的企業業文化化吸引引客戶戶眼球球，以以核心心特色色產品品贏得得更多多客戶戶。如如：（1））增強強與用用戶的的互動動性，，如如微博博、博博客、、SNS的的應用用。三銀銀行行業電電子商商務發發展策策略通過在在微博博、博博客、、SNS的的應用用，既既降低低成本本，又又可以以提高高傳播播性、、互動動性、、精準準性。。（2））加強強品牌牌網絡絡廣告告費用用投入入通過網網絡廣廣告提提高曝曝光率率，加加強客客戶的的認可可，提提高品品牌效效應。。三銀銀行行業電電子商商務發發展策策略3.完完善營營運監監管、、法律律治理理等配配套建建設無規矩矩不成成方圓圓，一一個成成熟的的市場場必須須要有有完善善的內內部管管理體體系，，所以以要嚴嚴格市市場準準入，，加強強監管管，嚴嚴懲網網銀犯犯罪。。網絡絡銀行行不應應該只只是傳傳統銀銀行業業務的的網上上移植植，而而是實實現““充分分發揮揮電子子信息息技術術對銀銀行業業務的的重組組、再再造功功能，，在產產品投投放上上擺脫脫傳統統功能能的束束縛，，在操操作上上呈現現個性性化特特色，，在服服務上上極具具人性性化色色彩””的現現代化化業務務處理理模式式。金金融競競爭日日益激激烈，，要在在市場場淘汰汰率越越來越越高的的金融融爭奪奪戰中中取勝勝，就就必須須從現現在開開始運運用網網絡技技術把把觸角角伸向向遠方方。四案案例分析析—富國國銀行1.富國國銀行簡簡介富國銀行行是一家家提供全全能服務務的銀行行，業務務范圍包包括社區區銀行、、投資和和保險、、抵押貸貸款、專專門借款款、公司司貸款、、個人貸貸款和房房地產貸貸款等。。截至2009年底，，富國銀銀行擁有有1.3萬億美美元總資資產規模模，是美美國第四四大市值值的銀行行也是美美國第一一的抵押押貸款發發放者，，第一的的小企業業貸款發發放者，，并擁有有全美第第一的網網上銀行行服務體體系。2.富國國銀行電電子銀行行核心業業務，包包括個人