書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她2022年南京銀行總行自貿區業務管理中心招聘交易員（債券投資方向）模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.（）是在給定置信水平下，銀行用來抵御非預期損失的資本量。

A.存款準備金

B.存款保險

C.經濟資本

D.資本充足率

答案：C

解析：經濟資本是在給定置信水平下，銀行用來抵御非預期損失的資本量，也稱風險資本，它是一種虛擬的、與銀行風險的非預期損失額相等的資本。2.融資性擔保公司對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的（）。

A.10％

B.15％

C.20％

D.30％

答案：B

解析：根據《融資性擔保公司管理辦法》規定，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％；對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％；對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30％。3.利率風險按照來源的不同，可分為（）。

A.收益率曲線風險

B.基準風險

C.期權性風險

D.交易性風險

E.重新定價風險

答案：A,B,C,E

解析：市場風險可以分為利率風險、匯率風險（包括黃金）、股票價格風險和商品價格風險，分別是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格的不利變動所帶來的風險。利率風險按照來源的不同，可以分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權性風險。4.下列關于商業銀行提供的國際貿易融資服務，說法錯誤的有（）。

A.對于進口押匯，進口商收到單據后需要支付貨款

B.進口押匯、國際保理、減免保證金開證均屬于進口方銀行為進口商提供的服務

C.對于提貨擔保，貨物先于正本貨運單據到港，進口商希望先提貨

D.打包放款、出口押匯、提貨擔保均屬于出口方銀行為出口商提供的服務

E.對于出口商，若使用出口票據貼現，則在其業務經營中會出現資金缺口

答案：B,D

解析：商業銀行提供的國際貿易融資服務種類及進出口商的融資特點如表6—2所示。表6—2商業銀行提供的國際貿易融資服務

5.下列關于質權人的權利義務的說法，不正確的是（）。

A.債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現質權的情形，質權人可以與出質人協議以質押財產折價，也可以就拍賣、變賣質押財產所得的價款優先受償

B.質權人有權收取質押財產的孳息，但合同另有約定的除外

C.質權人不可以放棄質權

D.質權人在質權存續期間，未經出質人同意，擅自使用、處分質押財產，給出質人造成損害的，應當承擔賠償責任

答案：C

解析：質權人可以放棄質權。債務人以自己的財產出質，質權人放棄該質權的，其他擔保人在質權人喪失優先受償權益的范圍內免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。6.根據《商業銀行資本管理辦法(試行)》的規定，下列關于我國商業銀行資本充足率監管要求的說法，不正確的是（）。

A.第一層次為最低資本要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為4％、6％和8％

B.第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求，分別為2．5％和0～2．5％

C.第三層次為系統重要性銀行附加資本要求，為1％

D.第四層次為第二支柱資本要求，確保資本充分覆蓋所有實質性風險

答案：A

解析：《商業銀行資本管理辦法(試行)》將商業銀行資本充足率監管要求分為四個層次：第一層次為最低資本要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5％、6％和8％；第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求，分別為2．5％和0～2．5％；第三層次為系統重要性銀行附加資本要求，為1％；第四層次為第二支柱資本要求，確保資本充分覆蓋所有實質性風險。故選項A說法錯誤。7.下列不屬于全生涯模擬仿真中的模擬環境設置的是（）。

A.各類假設

B.主要收支的基數

C.可配置投資性資產的額度

D.客戶的成長環境

答案：D

解析：為了整個理財規劃書的緊湊性，通常會把全生涯模擬仿真表放在附錄中。模擬環境的設置包括各類假設、主要收支的基數以及可配置投資性資產的額度。8.損失數據收集工作應明確的內容有（）。

A.損失的定義

B.職責分工

C.統計標準

D.損失形態

E.報告路徑

答案：A,B,C,D,E

解析：損失收集工作要明確損失事件的定義、損失形態、統計標準、職責分工和報告路徑等內容，保障損失數據統計工作的規范性。9.在擔保貸款中，擔保企業作為第三者要以其財產對借款企業的還貸能力予以擔保，但不可以用信譽來擔保。（）

答案：錯

解析：在擔保貸款中，擔保企業作為第三者要以其信譽或財產對借款企業的還貸能力予以擔保，因此，當借款企業不能按期償還貸款本息時，擔保企業就必須代為清償。擔保企業為了保證自身財產的安全，必然關心借款企業的經營狀況和履約能力的變化。10.下列關于同業拆借的說法中，正確的有()。

A.同業拆借是指銀行等金融機構之間相互借貸，以調劑資金余缺

B.同業拆借利率的形成機制之一是借助中介人經紀商，通過公開競價確定，這種機制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金的愿望的強烈程度，利率彈性較大

C.同業拆借利率的形成機制之一是借助中介人經紀商，通過公開競價確定，這種機制下形成的利率主要取決于市場拆借資金的供求狀況，利率彈性較小

D.同業拆借利率的形成機制之一是由拆借雙方當事人協定，這種機制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金的愿望的強烈程度，利率彈性較大

E.同業拆借利率的形成機制之一是由拆借雙方當事人協定，這種機制下形成的利率主要取決于市場拆借資金的供求狀況，利率彈性較小

答案：A,C,D

解析：同業拆借是銀行等金融機構之間相互借貸，以調劑資金余缺。同業拆借利率的形成機制分為兩種：一種是由拆借雙方當事人協定，這種機制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金的愿望的強烈程度，利率彈性較大；另一種是借助中介人經紀商，通過公開競價確定，這種機制下形成的利率主要取決于市場拆借資金的供求狀況，利率彈性較小。11.（）是公司在沒有增加財務杠桿情況下可以實現的長期銷售增長率，也就是說主要依靠內部融資即可實現的增長率。

A.環比增長率

B.平均增長率

C.自然增長率

D.可持續增長率

答案：D

解析：可持續增長率是公司在沒有增加財務杠桿情況下可以實現的長期銷售增長率，也就是說主要依靠內部融資即可實現的增長率。12.外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當向其注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報()審批。

A.中國銀監會

B.中國人民銀行

C.國務院

D.中國銀監會和中國人民銀行

答案：A13.假如張先生在去年的今天以每股25元的價格購買了1000股招商銀行股票，過去一年得到0．2元的紅利，年底時股票價格為每股30元，則其持有期收益率為（）。

A.20％

B.10％

C.20．8％

D.30％

答案：C

解析：期初投資為25×1000=25000元，年底股票價格為30×1000=30000元，現金紅利0．2×1000=200元，則持有期收益為200+(30000-25000)=5200元。持有期收益率為5200÷25000×100％=20．8％。14.在貸款分類中，挪用的貸款至少被分類為()。

A.正常貸款

B.關注類貸款

C.次級貸款

D.可疑貸款

答案：B

解析：判斷貸款是否正確使用是貸款分類的最基本判斷因素之一，貸款一旦被挪用，就意味著將產生更大的風險。在貸款分類中，挪用的貸款至少被分類為關注類貸款。15.根據受托人是否為營業性信托機構，可以將信托區分為民事信托和營業信托。（）

答案：對

解析：根據受托人是否為營業性信托機構，可以將信托區分為民事信托和營業信托。民事信托是指以非營業性信托機構或個人作為受托人所從事的信托活動；營業信托是指以營業性信托機構作為受托人所從事的信托活動。16.風險事件：

2014年4月3日，經中國銀監會核準，中國工商銀行(下稱“工行”)正式獲準實施資本管理高級方法。作為全球系統重要性銀行，工行積極實施資本管理高級方法，學習借鑒國際先進經驗，用更高的標準要求自己，不斷提高風險管理能力，把工行打造成能夠抵御住各種風險沖擊的“百年老店”。

相關背景：

股改上市以來，面對國際金融危機和國內經濟轉型的挑戰，工行積極探索，在各項業務保持持續發展的同時，控制住了風險。一是管好了戰略風險。通過實施國際化戰略、“大零售、大資管、信息化銀行”戰略，實現了風險的分散化與盈利的多元化。二是確立了穩健的風險文化。制定了本行的風險偏好，正確處理長、短期利益關系，形成了合規、嚴謹、穩健的風險文化。三是建立了完善的風險治理構架。從集團層面做到了各類風險的統一管理，使全行資產組合的布局更加合理。四是建立了科學的風險計量與監控體系。通過實施資本管理高級方法，利用大數據和系統手段，實現了對風險的科學化、精細化管理。

經濟進入新常態后，銀行面臨資產質量劣變的壓力，工行通過實施內部評級法，抓轉型、促應用，不斷完善風險管理的精細化、前瞻性手段，積極應對新的形勢與挑戰。

工行充分發揮自身的信息科技優勢和信貸管理經驗，于2014年成立了業內首個專業化信用風險監控機構——信用風險監控中心。該中心集信用風險的分析、監測、預警、管控于一體，以大數據分析技術為手段，確立了分析建模、實時監測、風險預警、核查管控、跟蹤督辦、反饋優化及考核評價的信用風險監控工作流程，實時開展融資客戶、融資產品、信貸機構及信貸人員風險的監測預警及跟蹤管控，并實現了監控工作的系統化運行，有效增強了工行信用風險管理的及時性和前瞻性，促進了全行信貸經營管理水平的提升。

在風險監測預警方面，工商銀行在有效整合和深入挖掘行內外數據信息的基礎上，分析融資客戶風險變化規律，研發并投產了一系列信用風險監控預警模型，構建了覆蓋信貸投放、資產質量、日常運營及基礎管理等多維度的信用風險日常監測指標體系，有效監測信貸與代理投資業務運行情況，及時揭示和管控業務風險。同時，加強對內外部形勢的深入分析和提前預判，針對風險隱患相對較大的重點風險領域開展專項分析和治理，為有效防范系統性風險發揮了積極作用。

在風險監測預警方面，工行研發并投產了一系列信用風險監控預警模型，構建了覆蓋信貸投放、資產質量、日常運營及基礎管理等多維度的信用風險日常監測指標體系。其中，需要進行風險預警的內容不包括（）。查看材料

A.適應監管底線的風險預警管理

B.適應法律法規調整變動的風險預警管理

C.適應有關客戶信用風險監測的預警管理

D.適應本行內部信用風險執行效果的預警管理

答案：B

解析：風險預警是指商業銀行根據各種渠道獲得的信息，通過一定的技術手段，對商業銀行信用風險狀況進行動態監測和早期預警，實現對風險“防患于未然”的一種“防錯糾錯機制”。需要進行預警的內容包括：①適應監管底線的風險預警管理；②適應本行內部信用風險執行效果的預警管理；③適應有關客戶信用風險監測的預警管理。17.借款人歸還商業助學貸款是從其離校后次()開始。

A.季

B.月

C.年

D.日

答案：B

解析：商業助學貸款的還款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。18.日常生活支出預算項目包括（）的支出預算。

A.家政服務

B.衣、食、住、行

C.子女教育

D.本息還貸

E.旅游

答案：A,B

解析：日常生活支出預算項目包括在衣、食、住、行、家政服務、普通娛樂休閑、醫療等方面的支出預算。CDE三項屬于專項支出預算。19.借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成較大損失的貸款屬于（）貸款。

A.關注

B.次級

C.可疑

D.損失

答案：C

解析：可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大的損失。20.（）負責對商業銀行董事和監事履職的綜合評價，向銀行業監督管理機構報告最終評價結果并通報股東大會。

A.監事會

B.董事會

C.股東會

D.高級管理層

答案：A

解析：監事會負責對商業銀行董事和監事履職的綜合評價，向銀行業監督管理機構報告最終評價結果并通報股東大會。

21.以下說法錯誤的是()。

A.銀行對公司的季節性融資通常在一年以內，而還款期安排在季節性銷售低谷之前或之中

B.銷售增長旺盛時期產生的融資需求表面看是長期融資，實際是短期融資

C.應收賬款和存貨周轉率的下降可能成為長期融資和短期融資需求的借款原因

D.短期資金需求要通過短期融資來實現，長期資金需求要通過長期融資來實現

答案：B

解析：銷售增長旺盛時期產生的融資需求表面看是短期融資，實際是長期融資。22.在個人住房貸款中，借款人的信用風險主要表現為（）。

A.政策風險

B.還款意愿風險

C.擔保風險

D.還款能力風險

E.訴訟時效風險

答案：B,D

解析：借款人的還款能力與還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關重要的作用。借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。23.中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用下列哪些貨幣政策工具（）

A.要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款準備金

B.確定中央銀行基準利率

C.為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現

D.向商業銀行提供貸款

E.在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯

答案：A,B,C,D,E

解析：中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用的貨幣政策工具包括：①要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款準備金；②確定中央銀行基準利率；③為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現；④向商業銀行提供貸款；⑤在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯；⑥國務院確定的其他貨幣政策工具。24.金融衍生工具交易一般只需支付少量保證金就可簽訂遠期大額合約，這是衍生工具的()。

A．跨期性

B．杠桿性

C．風險性

D．投機性

答案：B

解析：B利用少量保證金就可以實現以小搏大的效果，這是衍生工具的杠桿性。故選B。25.一個普通家庭潛在的家庭財務風險比較廣泛，其中，對客戶影響最大的風險是()。

A.財產風險

B.人身風險

C.責任風險

D.信用風險

答案：B

解析：風險識別是幫助客戶分析、明確財富保障的需求。一個普通家庭潛在的家庭財務風險是比較廣泛的，其中包括人身風險、財產風險、責任風險、信用風險、投資風險等。其中，對客戶影響最大的風險莫過于人身風險。

26.對風險厭惡型銀行來說，通常選擇的置信水平相對__________，因此計量得出的經濟資本就__________。（）

A.較低；較小

B.較高；較小

C.較低；較大

D.較高；較大

答案：D

解析：置信水平(又叫置信度)是一個事先確定的概率，用于表述突破這個概率時銀行面臨的損失大小。置信水平與銀行風險偏好有關，對風險厭惡型銀行來說，通常選擇的置信水平就相對較高，因此計量得出的經濟資本就較大。27.費率的類型包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費、銀行貼現率。（）

答案：錯

解析：費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一以信貸產品金額為基數按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等，不包含銀行貼現率。故本題選B。

28.基金管理人、代銷機構應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業務有關的其他資料，客戶身份資料自業務關系結束當年計起應至少保存()年。

A.5

B.7

C.10

D.15

答案：D

解析：基金銷售機構應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業務有關的其他資料。客戶身份資料自業務關系結束當年計起至少保存15年，與銷售業務有關的其他資料自業務發生當年計起至少保存15年。29.在商業銀行已經或者可能發生信用危機、嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對銀行實行接管，接管期限最長不得超過（）年。

A.1

B.4

C.2

D.3

答案：C

解析：《商業銀行法》第六十四條規定，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對該銀行實行接管。接管期限最長不得超過2年。30.（）反映了商業銀行在合理的時間、成本條件下迅速獲取資金的能力。

A.結算風險

B.商品價格風險

C.市場流動性風險

D.融資流動性風險

答案：D

解析：融資流動性風險是指商業銀行在不影響日常經營或財務狀況的情況下，無法及時有效滿足資金需求的風險，反映了商業銀行在合理的時間、成本條件下迅速獲取資金的能力。31.股票及其衍生工具的種類主要有（）。

A.現貨交易

B.期貨交易

C.期權交易

D.股票指數交易

E.貼現交易

答案：A,B,C,D

解析：貼現指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據權利轉讓給銀行的票據行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。股票及其衍生工具不能在金融市場上進行貼現，因此不存在貼現交易。32.銀行對風險進行持續識別和監控需在集團層面進行，且風險管理和內控建設的成熟程度應隨銀行風險狀況變化(包括規模擴張)和外部風險環境及時跟進。（）

答案：錯

解析：銀行應在集團層面和單個經營實體層面分別對風險進行持續識別和監控，風險管理和內控建設的成熟程度應隨銀行風險狀況變化(包括規模擴張)和外部風險環境及時跟進。33.設備的技術壽命是指設備從開始使用至（）所經歷的時間。

A.設備因物理、化學作用報廢

B.設備因技術落后被淘汰

C.設備使用費超過預算

D.設備完全折舊

答案：B

解析：設備的技術壽命，是指設備從開始使用，直至因技術落后而被淘汰為止所經歷的時間。34.現金流分為（）。

A.經營活動的現金流

B.投資活動的現金流

C.融資活動的現金流

D.休閑活動的現金流

E.投機活動的現金流

答案：A,B,C

解析：現金流是指現金在一個公司內的流入和流出。現金流分為三個部分：①經營活動的現金流；②投資活動的現金流；③融資活動的現金流。35.資本利潤率指的是商業銀行在一個會計年度內獲得的稅后利潤與總資產平均余額的比率。（）

答案：錯

解析：資本利潤率是指商業銀行在一個會計年度內獲得的稅后利潤與資本平均余額的比率，衡量商業銀行所有者投入資本所形成權益的獲利水平，是正向指標。36.1995年3月頒布的《中國人民銀行法》，標志著人民銀行非現場監管工作開始起步。（）

答案：錯

解析：1994年《商業銀行資產負債比例管理考核暫行辦法》的出臺，標志著人民銀行非現場監管工作開始起步。37.（）是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。

A.流動資金貸款

B.固定資產貸款

C.項目融資貸款

D.日常經營貸款

答案：A

解析：流動資金貸款是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。38.貨幣的價值尺度職能表現為（）。

A.在商品交換中起到媒介作用

B.從流通中退出．被保存收藏或積累起來

C.與信用買賣和延期支付相聯系

D.衡量商品價值量的大小

答案：D

解析：貨幣的價值尺度指貨幣衡量和表現一切商品價值量大小的作用。?

39.《凈穩定資金比例披露標準》規定，從（）起，銀行應定期在財務報告中或銀行網站公開披露凈穩定資金比例的定量信息和定性分析。

A.2015年

B.2016年

C.2017年

D.2018年

答案：D

解析：根據《凈穩定資金比例披露標準》，2018年起，銀行應定期在財務報告中或銀行網站公開披露凈穩定資金比例的定量信息和定性分析。40.下列銀行業金融機構中，不得吸收公眾存款的是（）。

A.村鎮銀行

B.農村合作銀行

C.農村商業銀行

D.農村資金互助社

答案：D

解析：農村資金互助社不得向非社員吸收存款、發放貸款及辦理其他金融業務，不得以該社資產為其他單位或個人提供擔保。41.下列屬于信托與委托的區別的是（）。

A.當事人數量不同

B.財產所有權變化不同

C.期限不同

D.成立的條件不同

E.權限不同

答案：A,B,D,E

解析：信托與委托的區別有：①當事人數量不同。信托的當事人是多方的；而委托代理的當事人僅有委托人與受托人雙方。②財產所有權變化不同。信托財產要從委托人、受托人以及受益人的自有財產中分離出來，成為獨立運作的財產；而委托代理財產的所有權不發生變化。③成立的條件不同。設立信托必須有確定的信托財產；而委托代理則不一定以存在財產為前提。④名義不同。信托關系中，受托人以自己的名義行事；委托代理關系中，代理人一般只能以委托人的名義行事。⑤權限不同。信托受托人享有廣泛的權限和充分的自由，委托人不得干預；而委托代理中，受托人的權限僅以委托人的授權為限。⑥期限的穩定性不同。信托行為一經成立，原則上信托合同不能解除，信托期限穩定性強；而委托代理關系中，委托人可隨時撤銷解除委托代理關系，委托代理期限的穩定性較差。

42.不良貸款是銀行信用風險最直接的體現。（）

答案：對

解析：不良貸款是銀行信用風險最直接的體現，也是銀行發生損失最頻繁、最集中的領域。43.下列用大寫金額表示“￥1600．45”，正確的是（）。

A.人民幣壹仟陸佰圓零肆角伍分

B.人民幣壹仟陸佰元肆角五分

C.人民幣壹仟陸百圓零肆角伍分

D.人民幣：壹仟陸佰圓零肆角伍分

答案：A

解析：中文大寫金額數字應用正楷或行書填寫，如壹、貳、叁、肆、伍、陸、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬、億、元(圓)、角、分、零、整(正)等字樣。中文大寫金額數字到“元”為止的，在“元”之后，應寫“整”(或“正”)字，在“角”之后可以不寫“整”(或“正”)字。大寫金額數字有“分”的，“分”后面不寫“整”(或“正”)字。中文大寫金額數字前應標明“人民幣”字樣。大寫金額數字應緊接“人民幣”字樣填寫，不得留有空白。（B項錯在“五”應為“伍”）44.下列關于個人住房貸款的說法，正確的有（）。

A、絕大多數采取分期付款的方式

B、實質是一種融資關系而非商品買賣關系

C、貸款金額大、期限長

D、是以信用為前提建立的借貸關系

E、風險具有系統性特點

答案：A,C,E45.保證銀行穩健經營、安全運行的核心指標是()。

A．風險加權資產

B．資本充足率

C．附屬資本

D．核心資本

答案：B

解析：B資本充足率是保證銀行穩健經營、安全運行的核心指標。故選B。46.商業銀行采用內部模型法，其最低市場風險資本要求為一般風險價值的12．5倍。（）

答案：錯

解析：商業銀行采用內部模型法，其最低市場風險資本要求為一般風險價值及壓力風險價值之和。市場風險加權資產為市場風險資本要求的12．5倍。47.基金子公司為多個客戶辦理特定資產管理業務的，單個資產管理計劃的委托人不得超過（）人，但單筆委托金額在300萬元人民幣以上的投資者數量不受限制。

A.50

B.100

C.150

D.200

答案：D

解析：基金子公司為多個客戶辦理特定資產管理業務的，單個資產管理計劃的委托人不得超過200人，但單筆委托金額在300萬元人民幣以上的投資者數量不受限制。48.下列不屬于商業銀行高級管理層的是（）。

A.總行行長、副行長

B.總行財務負責人

C.總行監管部門認定的其他高級管理人員

D.部門經理

答案：D

解析：商業銀行高級管理層由商業銀行總行行長、副行長、財務負責人及監管部門認定的其他高級管理人員組成。高級管理層對董事會負責，同時接受監事會監督，依法在其職權范圍內的經營管理活動不受干預。49.借款合同簽訂以后，如果（），則允許變更借款合同。[2013年11月真題]

A.借款人不履行借款合同，貸款難以收回

B.借款人已經申請破產，進入清算程序

C.借款人因不可抗拒的意外事故致使合同無法履行

D.經借貸雙方協商同意

答案：D

解析：借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效。50.隨著高等教育產業化的發展，近年來高等教育收費水平越來越高。韓女士見周圍的同事都很早就開始給自己的子女準備高等教育金，也開始考慮盡早籌備兒子的高等教育費用。韓女士的兒子今年8歲，剛上小學二年級，學習成績一直不錯，預計18歲開始讀大學。由于對高等教育不太了解，同時也不太清楚教育規劃的工具及其運用，因此想就有關問題向理財師咨詢。

理財師在為韓女士做規劃之前，對韓女士家庭的財務信息和非財務信息進行詢問。以下各項中，理財師不應涉及的是()。

A.韓女士家庭是否為單親家庭

B.韓女士是否希望她的兒子出國留學

C.韓女士的兒子有哪些愛好特長

D.韓女士同事的子女高等教育金籌備計劃

答案：D

解析：D項，韓女士同事的子女高等教育金籌備計劃不屬于韓女士家庭的財務信息和非財務信息的詢問范圍之內。51.下列選項中，實行超額累進稅率的是()。

A.工資、薪金所得

B.個體工商戶的生產、經營所得

C.對企事業單位的承包經營、承租經營所得

D.財產租賃所得

E.個人的稿酬所得

答案：A,B,C

解析：DE兩項，對個人的稿酬所得，勞務報酬所得，特許權使用費所得，利息、股息、紅利所得，財產租賃所得，財產轉讓所得，偶然所得和其他所得，按次計算征收個人所得稅，適用20％的比例稅率。52.采用借款人自主支付的，農村金融機構應當通過賬戶分析或（）等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

A.電話調查

B.郵件核對

C.現場調查

D.短信溝通

答案：C

解析：采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。53.1994年，人民銀行發布了《關于商業銀行實行資產負債比例管理的通知》，提出了包括資本充足率在內的一系列資產負債比例的管理指標，并參考（）規定了資本充足率的計算方法和最低要求。

A.《巴塞爾協議Ⅰ》

B.《巴塞爾協議Ⅱ》

C.《巴塞爾協議Ⅲ》

D.《巴塞爾協議Ⅳ》

答案：A

解析：1994年，人民銀行發布了《關于商業銀行實行資產負債比例管理的通知》，提出了包括資本充足率在內的一系列資產負債比例的管理指標，并參考《巴塞爾協議Ⅰ》規定了資本充足率的計算方法和最低要求。考點

巴塞爾資本協議在中國的實施54.法人信貸業務操作風險的控制措施有（）。

A.倡導新型的企業信貸文化

B.改革信貸經營管理模式

C.明確主責任人制度

D.提高法律介入程度

E.把握關鍵環節

答案：A,B,C,D,E

解析：法人信貸業務操作風險的控制措施有：①牢固樹立審核穩健的信貸經營理念，堅決杜絕各類短期行為和粗放管理；②倡導新型的企業信貸文化，在業務辦理過程中，加入法的精神和硬性約束，實現以人為核心向以制度為核心轉變，建立有效的信貸決策機制；③改革信貸經營管理模式；④明確主責任人制度，對銀行信貸所涉及的調查、審查、審批、簽約、貸后管理等環節。明確主責任人及其責任，強化信貸人員責任和風險意識；⑤加快信貸電子化建設，運用現代信息技術。把信貸日常業務處理、決策管理流程、貸款風險分類預警、信貸監督檢查等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸業務全過程的科學體系；⑥提高信貸人員綜合素質，造就一支具有風險意識、良好職業道德、扎實信貸業務知識、過硬風險識別能力的高素質隊伍；⑦把握關鍵環節，有針對性地對重要環節和步驟加強管理，切實防范信貸業務操作風險；⑧提高法律介入程度。將法律支持深入到信貸業務各環節，形成法律支持的全程制度化流程管理。

55.出現下列（）情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構按規定使用存款保險基金償付存款人的被保險存款。

A.存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織

B.存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算

C.人民法院裁定受理對投保機構的破產申請

D.經國務院批準的其他情形

E.存款人存款受到損失

答案：A,B,C,D

解析：有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在相關規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：(1)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織。(2)存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算。(3)人民法院裁定受理對投保機構的破產申請。(4)經國務院批準的其他情形。56.在保持其他條件不變的前提下，對單個市場風險要素的微小變化對金融工具或資產組合收益或經濟價值影響程度所設定的限額是()。

A.頭寸限額

B.風險價值限額

C.止損限額

D.敏感度限額

答案：D

解析：敏感度限額是指保持其他條件不變的前提下，對單個市場風險要素(利率、匯率、股票價格和商品價格)的微小變化對金融工具或資產組合收益或經濟價值影響程度所設定的限額。57.關于《商業銀行合規風險管理指引》中的相關規定，下列說法不正確的是()。

A．中國銀行業監督管理委員會于2005年公布《商業銀行合規風險管理指引》

B．《商業銀行合規風險管理指引》所稱合規，是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致

C．《商業銀行合規風險管理指引》本指引所稱合規風險，是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險

D．《商業銀行合規風險管理指引》所稱法律、規則和準則是指適用于銀行業經營活動的法律、行政法規、部門規章及其他規范性文件、經營規則、自律性組織的行業準則、行為守則和職業操守

答案：A

解析：A中國銀行業監督管理委員會于2006年公布的《商業銀行合規風險管理指引》第三條規定：本指引所稱法律、規則和準則是指適用于銀行業經營活動的法律、行政法規、部門規章及其他規范性文件、經營規則、自律性組織的行業準則、行為守則和職業操守。本指引所稱合規，是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。本指引所稱合規風險，是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則可能遭受法津制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。故選A。58.風險管理能力較強的商業銀行會將資產更多地投資到（）領域。

A.成熟市場

B.新興行業

C.低風險產品

D.高信用等級的客戶

答案：B

解析：風險管理能力較強的商業銀行可能對風險的承受能力較大，將資產更多地投資到高風險領域(如新產品、新興行業等)，從而追求較高的收益；風險承受能力較小的商業銀行，為了防止出現重大風險或損失，將資產重點投入到低風險領域(如成熟的市場、高信用等級的客戶、低風險產品等)，從而獲取較低但穩定的收益。59.處于補缺式地位的商業銀行資產規模（），提供的信貸產品（）。

A.很大；較少

B.較大；很多

C.很小；較少

D.較小；很多

答案：C

解析：按照銀行個人貸款產品的市場規模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為主導式定位、追隨式定位和補缺式定位三種。其中，處于補缺式地位的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷。60.在保證合同沒有約定的情況下，保證期間。債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人不再承擔保證責任。（）

答案：錯

解析：保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的．按照約定。?61.根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為（）助學貸款。

A.無擔保

B.質押

C.保證

D.抵押

答案：A

解析：根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款。62.在銀行為國際貿易提供的支付結算方式中，通常用（）。

A.匯款

B.本票

C.信用證

D.托收

E.支票

答案：A,C,D

解析：在銀行為國際貿易提供的支付結算方式中，通常是采用匯款、信用證及托收。63.流動性資產主要以現金的方式存在，主要有（）的特征。

A.可以提供使用價值

B.流動性強

C.利息收入低

D.必要時可以變賣套現

E.可用于短期債務的償還

答案：B,C,E

解析：流動性資產的主要特征：①流動性強；②安全性高；③利息收入低；④可用于近期支出和短期債務的償還。AD兩項屬于自用性資產的主要特征。64.假定銀行總體經濟資本為C。有3個分配單元，對應的非預期損失分別為CVaR1CVaR2CVaR3如果該商業銀行采用基于非預期損失占比的經濟資本配置方法，則第3個單元對應的經濟資本為()。

A.CVaR3

B.C·CVaR3

C.C·CVRa3÷(CVaR1+CVaR2+CVaR3)

D.CVaR3÷(CVR1+CVaR2+CVaR3)

答案：C

解析：假定銀行總體經濟資本為C，有3個分配單元，對應的非預期損失分別為CVaR1、CVaR2、CVaR3，如果該商業銀行采用基于非預期損失占比的經濟資本配置方法，則第3個單元對應的經濟資本為C·CVaR3÷(CVaR1+CVaR2+CVaR3)。65.中央銀行從現代商業銀行中分離出來的原因是（）。

A.早期銀行貸款利息很高，規模不大，不能滿足資本主義工商業的需要

B.集中統一銀行券發行的需要

C.統一票據交換及清算的需要

D."最后貸款人"的需要

E.金融業統一管理的需要

答案：B,C,D,E

解析：由于銀行債券發行的集中、票據清算、最后貸款人和監管的需要，一些大的商業銀行逐漸從商業銀行體系中分離出來，演化成為中央銀行。66.貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，填寫審批表或撰寫調查報告，提出是否同意貸款的明確意見及（）等方面的建議。

A.貸款額度

B.貸款期限

C.擔保方式

D.劃款方式

E.貸款用途

答案：A,B,C,D

解析：貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，填寫審批表或撰寫調查報告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、應款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。67.下列不屬于銀行業監管者維護市場信心手段的是（）。

A.通過處罰違法違規經營行為，減少銀行犯罪，維護正常的金融秩序和公平的競爭環境

B.通過實施審慎有效的監管，及時預警、控制和處置風險，有效防范金融系統性風險

C.通過窗口指導，控制銀行業不良貸款暴露的規模和節奏，維護銀行股東的信心

D.通過信息披露，提高銀行業金融機構經營的透明度

答案：C

解析：監管者維護市場信心，主要是運用以下手段實現的：①通過實施審慎有效的監管，及時預警、控制和處置風險，有效防范金融系統性風險；②通過信息披露，提高銀行業金融機構經營的透明度，增強社會公眾對銀行體系的信心，防止出現擠提；③通過保護存款人利益，增強社會公眾對銀行監管機構的信任和對銀行體系的信心，維護銀行業的安全和穩定；④通過處罰違法違規經營行為，減少銀行犯罪，維護正常的金融秩序和公平的競爭環境。68.投資型保險產品包括()。

A.意外傷害保險

B.分紅保險

C.定期壽險

D.萬能壽險

E.投資連結保險

答案：B,D,E

解析：投資型保險產品包括：壽險類投資型保險產品(分紅保險、萬能壽險)、投資連

結保險(分紅型、萬能型)、非壽險類投資型保險。69.破產財產在優先清償破產費用和共益債務后，依照下列順利清償（）。

A.破產人所欠工資—破產人欠繳的社會保險費用和稅款—普通破產債權

B.破產人欠繳的社會保險費用和稅款—破產人所欠工資—普通破產債權

C.普通破產債權—破產人欠繳的社會保險費用和稅款—破產人所欠工資

D.普通破產債權—破產人欠繳的稅款—破產人所欠社會保險費用

答案：A

解析：破產財產在優先清償破產費用和共益債務后，依照下列順利清償：破產人所欠工資—破產人欠繳的社會保險費用和稅款—普通破產債權。70.法院持法定手續去某銀行支行查詢某貿易公司的存款狀況，該行客戶經理小劉因與該貿易公司保持良好的業務關系，聞訊后立即告知該貿易公司。此行為違反了銀行業從業人員職業操守中關于（）的規定。

A.監管規避

B.協助執行

C.內部交易

D.風險提示

答案：B

解析：協助執行要求銀行業從業人員應當熟知銀行承擔的依法協助執行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權對客戶信息進行查詢、對客戶資產進行凍結和扣劃的國家機關，按法定程序積極協助執法機關的執法活動，不泄露執法活動信息，不協助客戶隱匿、轉移資產。71.外國人、無國籍人、外國組織不可作為申請人在中華人民共和國境內申請行政復議。()

答案：錯

解析：外國人、無國籍人、外國組織也可以作為申請人在中華人民共和國境內申請行政復議。72.關于資產負債表的分析，下列說法錯誤的是（）。[2013年6月真題]

A.借款人的資金結構應與固定資產周轉率相適應

B.在分析資產負債表時，一定要注意借款人的資產結構是否合理，是否與同行業的比例大致相同

C.借款人的長期資金在其資金構成中占有十分重要的地位

D.資金結構合理，借款人的經濟基礎就牢固，就能承擔較大的風險，就有較強的償債能力

答案：A

解析：A項，借款人的資金結構應與資產轉換周期相適應。借款人合理的資金結構指資金不僅要從總額上可以滿足經營活動的需要，適應資產轉換周期，并且資金的搭配即短期負債、長期負債及所有者權益三者的比例也要適當，這樣才能以最小的資金成本取得最大的收益。73.信托公司不得開展除同業拆入業務以外的其他負債業務，且同業拆入余額不得超過其凈資產的（）。

A.50%

B.20%

C.30%

D.40%

答案：B

解析：信托公司不得開展除同業拆入業務以外的其他負債業務，且同業拆入余額不得超過其凈資產的20%，銀保監會另有規定的除外。74.《合同法》規定，承諾生效時合同成立。因此承諾生效的時間總是等于合同生效的時間。()

答案：錯

解析：此題考查了合同成立與合同生效的區別，而兩者顯然是不同的。合同成立是指合同訂立過程的結束。合同生效是指已經成立的合同具有法律約束力，合同成立是合同生效的前提。而承諾生效時即是合同成立時，這僅僅是合同生效的前提，它不等同于合同生效。合同成立只是事實問題，而合同生效是法律評價問題。合同成立要簡單得多。75.我國金融機構的理財師的職業道德要求有()。

A.專業勝任

B.客觀公正

C.克己奉公

D.勤勉盡職

E.誠實守信

答案：A,B,D

解析：我國金融機構尤其銀行理財師的職業道德要求為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任六項職業道德準則。76.我國商業銀行的現金資產主要包括（）。

A.庫存現金

B.存放中央銀行款項

C.存放同業及其他金融機構款項

D.吸收存款

E.向央行借款

答案：A,B,C

解析：現金資產是商業銀行持有的庫存現金以及與現金等同的可隨時用于支付的銀行資產。主要包括：(1)庫存現金。(2)存放中央銀行款項。(3)存放同業及其他金融機構款項。吸收存款和向央行借款屬于商業銀行的負債。77.國家助學貸款的貸款審批人審查的內容不包括（）。

A.對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對

B.每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元

C.申請學生提供的成績單的真實性

D.學校當年貸款總金額是否超過銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度

答案：C

解析：國家助學貸款要對以下內容進行審查：①對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對；②審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定：③學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度：④其他需要審查的事項。78.商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送的資料包括()。

A.由商業銀行負責人簽署的申請書

B.擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測

C.業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等

D.商業銀行內部相關部門的審核意見

E.中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料

答案：A,B,C,D,E

解析：《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第四十九條規定：商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料(一式三份)：①由商業銀行負責人簽署的申請書;②申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測;③業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等;④商業銀行內部相關部門的審核意見;⑤中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。79.制定《銀行業從業人員職業操守》的宗旨包括（）。

A.規范銀行業從業人員職業行為

B.倡導公平競爭

C.提高銀行業從業人員素質

D.建立健康的銀行業企業文化

E.保護商業秘密與客戶隱私

答案：A,C,D

解析：《銀行業從業人員職業操守》第一條明確指出，制定這一職業操守的宗旨是“為規范銀行業從業人員職業行為，提高中國銀行業從業人員整體素質和職業道德水準，建立健康的銀行業企業文化和信用文化，維護銀行業良好信譽，促進銀行業的健康發展”。BE兩項屬于銀行業從業基本準則的內容。80.在理財產品中，（）是指將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、掉期等)組合在一起而形成的一種金融產品。

A.結構性理財產品

B.浮動收益類產品

C.貸款類銀行信托理財產品

D.期權類產品

答案：A

解析：結構性理財產品是運用金融工程技術，將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、掉期等)組合在一起而形成的一種新型金融產品。81.到期一次還本付息還款方式一般適用于期限在（）年以內的貸款。

A.10

B.5

C.3

D.1

答案：D

解析：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

82.個人住房貸款按照資金來源劃分為（）。

A.公積金個人住房貸款

B.個人委托貸款

C.再交易個人住房貸款

D.自營性個人住房貸款

E.個人住房組合貸款

答案：A,D,E

解析：個人住房貸款按照資金來源劃分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。83.個人貸款還款方式包括（）。

A.等額本金還款法

B.等額遞增(減)還款法

C.按期付息一次還本還款法

D.固定利率還款法

E.等額本息還款法

答案：A,B,C,E

解析：個人貸款的還款方式主要包括：到期一次還本付息法，等額本息還款法，等額本金還款法，等比累進還款法，等額累進還款法(分為等額遞增還款法和等額遞減還款法)，組合還款法，按月還息、到期一次性還本還款法等。84.同一動產上已設立抵押權或者質權．該動產又被留置的．()優先受償。

A.抵押權人

B.質權人

C.留置權人

D.債權人

答案：C

解析：《中華人民共和國物權法》第二百三十九條規定，同一動產上已設立抵押權或者質權，該動產又被留置的，留置權人優先受償。85.我國當前銀行業完善的審慎監管框架主要包括（）。

A.審慎全面的監管規則

B.完善健全的銀行內部控制

C.行之有效的監管工具

D.科學合理的監管組織體系

E.完善的銀行內部公司治理機制

答案：A,C,D

解析：我國當前完善的審慎監管框架主要包括：(1)審慎全面的監管規則。(2)行之有效的監管工具。(3)科學合理的監管組織體系。86.下列財產可以作為抵押物的有（）。

A.生產設備

B.土地所有權

C.建造中的房屋

D.學校的教學樓

E.土地承包經營權

答案：A,C,E

解析：《物權法》第一百八十四條規定，以下財產不得抵押：①土地所有權；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；③學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；④所有權、使用權不明或者有爭議的財產；⑤依法被查封、扣押、監管的財產；⑥法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。87.房地產估價要求以估價對象的最高最佳使用為前提進行估價。最高最佳使用是指法律上許可、技術上可能，經濟上可行，并經過充分合理的論證，能使用估價對象的價值達到最大的一種使用方式，包括最佳用途、最佳規模和最佳集約度。（）

答案：對88.互聯網消費金融一般為信用貸款，其特點不包括（）。

A.額度小

B.還款快

C.門檻低

D.放款快

答案：B

解析：互聯網消費金融一般為信用貸款，具有額度小、門檻低、放款快的特點。89.根據《企業集團財務公司風險監管指標考核暫行辦法》，財務公司風險監管指標分為監控指標和監測指標，下列指標屬于監測指標的是（）。

A.不良資產率

B.存貸款比例

C.資本充足率

D.流動性比例

答案：B

解析：財務公司監控指標包括資本充足率、不良資產率、不良貸款率、資產損失準備充足率、貸款損失準備充足率、流動性比例、短期證券投資比例、長期股權投資比例、拆入資金比例和擔保比例、自有固定資產與資本總額的比例等10項指標。財務公司監測指標主要包括存貸款比例、單一客戶中度等。90.關于個人住房貸款信用風險防范的說法，正確的是（）。

A.保持“重抵押物、輕還款能力”的審批思路

B.可靠的證明材料包括至少過去三個月的工資單、工資卡或存折人賬流水等

C.借款人收入審核是指審核借款人的工資收入和租金收人兩個方面

D.由于自雇人士收入水平高，在審核此類個人住房貸款申請時，可放松其收入證明審核

答案：B

解析：防范個人住房貸款違約風險需特別注意的是把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，尤其是自雇人士或自由職業者。故A、D項不正確。具體的措施包括驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入。C項錯誤。91.王先生將10000元用于投資某項目，該項目的預期收益率為10％，項目投資預期為3年，每年年末支付一次利息，王先生選擇了利息再投資，最后一年王先生可以獲得本金和利息共（）元。

A.13000

B.13310

C.13400

D.13500

答案：B

解析：用復利計算終值FV=PV(1+i)n=10000×(1+10％)3=13310元。92.目前聲譽風險管理最佳的實踐操作是（）。

A.采用精確的定量分析方法

B.確保各類主要風險被正確識別、優先排序，并得到有效管理

C.按照風險大小，采取抓大放小的原則

D.采取平等原則對待所有風險

答案：B

解析：截至目前，國內外金融機構尚未開發出有效的聲譽風險管理量化技術，但普遍認為聲譽風險管理的最佳實踐操作是：推行全面風險管理理念，改善公司治理，并預先做好防范危機的準備；確保各類風險被正確識別、優先排序，并得到有效管理。93.商業銀行實質性風險評估的總體要求是（）。

A.商業銀行應當有效評估和管理各類主要風險

B.商業銀行風險評估要符合監管要求

C.商業銀行應當建立風險加總的政策和程序，確保在不同層次上及時識別風險

D.商業銀行風險評估要符合銀行的實際

E.商業銀行進行風險加總，應當充分考慮集中度風險及風險之間的相互傳染

答案：A,C,E

解析：商業銀行實質性風險評估的總體要求包括：①商業銀行應當有效評估和管理各類主要風險。對能夠量化的風險，商業銀行應當開發和完善風險計量技術，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性，在此基礎上加強對相關風險的緩釋、控制和管理。對難以量化的風險，商業銀行應當建立風險識別、評估、控制和報告機制，確保相關風險得到有效管理。②商業銀行應當建立風險加總的政策和程序，確保在不同層次上及時識別風險。商業銀行可以采用多種風險加總方法，但應至少采取簡單加總法，并判斷風險加總結果的合理性和審慎性。③商業銀行進行風險加總，應當充分考慮集中度風險及風險之間的相互傳染。若考慮風險分散化效應，應基于長期實證數據，且數據觀察期至少覆蓋一個完整的經濟周期。否則，商業銀行應對風險加總方法和假設進行審慎調整。94.按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為（）。

A.貸記卡和準貸記卡

B.個人卡和單位卡

C.貸記卡和單位卡

D.個人卡和準貸記卡

答案：A

解析：按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。按照發行對象不同，商業銀行發行的信用卡可分為個人卡和單位卡。95.下列說法中，屬于通貨膨脹成因的有（）。

A.需求拉上

B.成本推動

C.供求混合推動

D.經濟結構變化

E.流動性陷阱

答案：A,B,C,D

解析：通貨膨脹的成因主要有：①需求拉上；②成本推動；③供求混合推動；④經濟結構變化。96.自用性資產是客戶用于（）的資產。

A.維護家庭生活品質

B.家庭日常開銷

C.緊急預備金

D.滿足其人生不同階段需求

答案：A

解析：普通家庭的資產通常被分為三大類：①自用性資產，指的是客戶當前用以維護家庭生活品質的資產；②投資性資產，指客戶需要增值保值、用以滿足其人生不同階段需求的最主要的資產；③流動性資產，是客戶用于家庭日常開銷和緊急預備金的準備金。97.下列各項中，引起企業凈現金流量變動的活動是()。[2015年10月真題

A.將現金存入銀行

B.用存貨抵償債務

C.用銀行存款購人一個月到期的債券

D.用現金等價物清償30萬元的債券

答案：D

解析：在項目評估中現金流人用正值表示，現金流出用負值表示，現金流入與現金流出的差稱為凈現金流量。現金流量只計算實際的現金收支，不計算非實際的現金收支(如折舊等)。A項只是現金形態的轉換，不影響凈現金流量的變動；B項，用存貨抵償債務不涉及現金及其等價物；C項，用銀行存款購人一個月到期的債券，企業凈現金流量沒有發生變動；D項，用現金等價物清償債券是現金流出，會引起企業凈現金流量減少。98.根據保險的實施方式，保險可以分為（）

A.社會保險和普通保險

B.原保險和再保險

C.財產保險和人身保險

D.自愿保險和強制保險

答案：D

解析：根據保險的實施方式，保險可分為自愿保險和強制保險。99.保證金存款業務的主要風險點不包括（）。

A.業務不合規

B.內部控制薄弱

C.操作風險

D.內控不完善

答案：D

解析：保證金存款業務的主要風險點包括：業務不合規；內部控制薄弱；操作風險。內控不完善是儲蓄存款和對公存款的主要風險點。100.個人住房貸款采用抵押方式的，貸款行應（）。

A.辦理抵押登記手續

B.收押抵押登記憑證

C.按照抵押物的市場成交價或評估確定抵押物的價值

D.與抵押人簽訂抵押合同

E.辦理房屋產權證

答案：A,B,C,D

解析：采用抵押方式的個人住房貸款發放過程：簽訂合同—辦理抵(質)押登記、保險、公證等手續—合同生效后填各類憑證—借款人開立存款賬戶—辦理貸款劃付手續。A、B項正確。采用抵押擔保方式的，抵押物的價值按照抵押物的市場成交價或評估價格確定。C、D項正確。101.甲是一家個人獨資企業的老板，雇有員工乙管理企業的經營事務，由于經營狀況不佳，甲決定解散該企業，則()。

A.該個人獨資企業解散，應由甲和乙共同清算

B.該個人獨資企業解散后，甲對企業存續期間的債務仍應承擔償還責任，但債權人在5年內未提出償債請求的，該責任消滅

C.該個人獨資企業的財產應優先清償所欠稅款，再清償所欠職工工資和社會保險費用，最后才是其他債務

D.個人獨資企業財產不足以清償債務的，甲和乙應當以其個人的其他財產予以清償

答案：B

解析：個人獨資企業解散，由投資人自行清算或由債權人申請人民法院指定清算人進行清算，故A項錯誤。財產清償順序依次是所欠職工工資和社會保險費用、所欠稅款、其他債務，故C項錯誤。個人獨資企業財產不足以清償債務的，投資人應當以其個人的其他財產予以清償，故D項錯誤。102.我國的金融市場包括（）。

A.貨幣市場

B.資本市場

C.外匯市場

D.黃金市場

E.保險市場

答案：A,B,C,D,E

解析：我國貨幣市場主要由同業拆借市場、債券回購市場和票據市場等組成，資本市場主要由債券市場和股票市場等組成，另外外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經建立并形成一定規模。103.申請評分卡決策所依據的關鍵信息包括（）。

A.客戶家庭信息

B.客戶基本信息

C.客戶關系信息

D.銀行綜合類信息

E.個人征信信息

答案：B,C,E

解析：申請評分卡決策所依據的關鍵信息可以分為以下三類：①客戶基本信息，包括客戶的基本情況、工作情況、經濟收入情況、社會保障情況、其他信用情況等；②客戶關系信息，主要分為存款類信息和貸款類信息；③個人征信信息，包括銀行信用記錄、社會保障數據、各類繳費情況、其他不良記錄等。104.小張想購買一款兼具繳納保費比較靈活而且保額可調整的壽險，下列適合小張購買的壽險品種是()。

A.分紅保險

B.萬能壽險

C.兩全保險

D.年金保險

答案：B

解析：萬能壽險是一種產品運作機制完全透明、可靈活交納保費、可隨時調整保險保障水平，且將保障和投資功能融為一體的保險產品。根據小張的購買意愿，應向其推薦變額萬能壽險。105.紅利支付導致公司借款需求的原因在于()。

A.公司利潤收入在紅利支付與其他方面使用之間存在矛盾

B.公司利潤收入過少

C.公司發展速度過快

D.公司股本過大

答案：A

解析：公司的利潤收入在紅利支付與其他方面使用(資本支出、營運資本增長)之間存在著矛盾。對公開上市的公司來說，將大量現金用于其他目的后，由于缺少足夠的現金，可能會通過借款來發放紅利。106.借款人到期不歸還擔保貸款的，商業銀行依法有權（）。

A.要求保證人歸還貸款本金

B.要求保證人歸還貸款利息

C.要求就擔保物優先受償

D.扣押保證人財產

E.直接享有抵押物的所有權

答案：A,B,C

解析：《商業銀行法》第四十二條規定，借款人到期不歸還擔保貸款的，商業銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優先受償的權利。保證人與作為債權人的銀行是平等的民事主體，擔保屬于二者之間的經濟行為，若發生爭議，如協商不成，必須通過訴訟途徑解決，即經過法院審理后才可以執行保證人的財產，不得在合同中約定擔保物所有權直接歸擔保權人所有。D項，銀行無權扣押保證人財產。107.申請人一旦在基礎交易項下違約，銀行承擔向受益人返還預付款的保證責任，這種保函屬于（）

A.預付款保函

B.即期付款保函

C.履約保函

D.延期付款保函

答案：A

解析：預付款保函，又稱還款保函，指擔保人（銀行）根據申請人（合同的預計收款人，通常情況下是出口商）的要求向受益人（合同中的預付人，通常是進口商）開立的，保證一旦申請人未能履行，或者未能全部履行，將在收到受益人提出索賠后向其返還該預付款的書面保證承諾。108.如果項目所需設備需要進口，除一般因素外，還會受（）限制。

A.關稅

B.外匯供給

C.外匯需求

D.出口國匯率

答案：B

解析：如果項目所需設備和投入物全部或部分需從國外進口，項目還將受到外匯供給的限制，此時根據實事求是、量力而行的原則，確定項目規模時應考慮外匯供給大小因素。109.下列關于企業主導型中小企業主的說法正確的有（）。

A.風險承受能力不高，對創新產品興趣不大

B.個人資產和企業資產分離

C.以40～60歲為主，年齡偏大

D.風險承受能力較低，希望能夠穩步以財富增值為主要理財目標

E.喜歡通過論壇和講座獲取信息

答案：A,D,E

解析：B項，個人理財與公司理財結合得比較緊密，企業需求對個人理財的影響較大；C項，以30～50歲為主，年齡偏小。

110.在分支行層面，商業銀行薪酬管理一般采取總行統一領導、分行具體實施的管理模式。

答案：對

解析：在分支行層面，各商業銀行薪酬管理一般采取總行統一領導、分行具體實施的管理模式，總行按期劃撥工資總額，年終匯算，分行負責員工薪酬的具體核算和支付。111.在房地產估價中，遵循合法原則應做到（）。

A.在合法產權方面，應以房地產權屬證書、權屬檔案的記載或其他合法證件為依據

B.在合法使用方面，應以使用管制為依據

C.在合法處分方面，應以法律法規或合同等允許的處分方式為依據

D.要堅持中立的立場，評估出對各方當事人都公平合理的價格

E.評估價必須符合國家的價格政策

答案：A,B,C,E

解析：D項，是公平原則的要求。112.對各種金融工具都會產生影響且不能夠通過分散而相互抵消或削弱的信用風險稱為（）。

A.系統性信用風險

B.非系統性信用風險

C.個別信用風險

D.特殊信用風險

答案：A

解析：按照風險能否分散，信用風險可以分為系統性信用風險和非系統性信用風險，其中，系統性信用風險是指對各種金融工具都會產生影響的信用風險，不能夠通過分散而相互抵消或削弱。113.下列指標中，直接關系到客戶未來償還債務的能力和水平的有()。

A.毛利潤率

B.營業利潤率

C.稅前利潤率

D.凈利潤率

E.成本費用利潤率

答案：C,D

解析：稅前利潤率和凈利潤率反映每元銷售收入凈額所取得的稅前利潤和凈利潤。由于這兩個比率直接關系到客戶未來償還債務的能力和水平，因此，銀行應特別重視這兩個比率。114.“能夠實現”是指它是事實上的經濟利益或客觀的利益（）

答案：對

解析：“能夠實現”是指它是事實上的經濟利益或客觀的利益115.下列金融交易中涉及貨幣市場工具的是()。

A.在銀行購買了10000元的短期國債

B.從銀行獲得了三年期貸款購買小轎車

C.普通股價格上漲，為此你買人100股這個公司的股票

D.張三獲得了一筆收入，買人20000元證券投資基金

答案：A

解析：貨幣市場工具包括：①現金;②一年以內(含一年)的銀行定期存款、大額存單;③剩余期限在397天以內(含397天)的債券;④期限在1年以內(含1年)的債券回購;⑤期限在1年以內(含1年)的中央銀行票據;⑥中國證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的金融工具。116.()是指對銀行內部合規風險的存在或發生的可能性以及合規風險產生的原因等進行分析判斷．并且通過收集和整理銀行所有的合規風險點形成合規風險列表，以便進一步對合規風險進行評估和監測等系統性活動。

A.合規風險評估

B.合規風險識別

C.合規風險測試

D.合規風險監測

答案：B

解析：題目所述是合規風險識別的定義。117.合同復核人員負責根據審批意見復核合同文本及附件的完整性、準確性、合規性，內容包括（）。

A.內容是否與審批意見一致

B.合同條款填寫是否齊全、準確

C.主從合同及附件是否齊全

D.文本書寫是否規范

E.合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的．應加蓋“此欄空白”字樣的印章

答案：A,B,C,D

解析：合同復核內容主要包括：文本書寫是否規范，內容是否與審批意見一致，合同條款填寫是否齊全、準確，文字表達是否清晰，主從合同及附件是否齊全等。合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的。應加蓋“此欄空白”字樣的印章，屬于合同填寫時的要求。118.民事法律行為包括公民或者法人()民事權利和民事義務的合法行為。

A．設立

B．變更

C．終止

D．代理

E．中止

答案：A,B,C

解析：ABC民事法律行為指公民或法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。故選ABC。

119.下列各項中，不屬于個人汽車貸款中可能面臨的信用風險的是（）。

A.內部欺詐

B.借款人還款能力降低

C.借款人還款意愿發生變化

D.借款人的信用欺詐和惡意逃債行為

答案：A

解析：個人汽車貸款的信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。此外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。內部欺詐是巴塞爾委員會規定的操作風險事件類型之一。120.商業銀行的各類負債業務中，最核心的業務是（）。

A.同業拆入業務

B.資金業務

C.存款業務

D.債券業務

答案：C

解析：在各類負債業務中，存款是最核心的業務。同業存放、同業拆入、向人民銀行借款及債券融資也是重要的資金來源渠道，應付款項、或有負債等其他負債在商業銀行資金來源中保持一定的規模和占比。121.在生命周期內，個人或家庭決定其目前的消費和儲蓄需要綜合考慮的因素有（）。

A.退休時間

B.工作時間

C.可預期開支

D.現在收入

E.將來收入

答案：A,B,C,D,E

解析：生命周期理論認為，一個人將綜合考慮其當期、將來的收支，以及可預期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預期的平穩狀態，而不至于出現大幅波動。122.（）是銀行對企業在正常生產經營過程中經常性占用的合理流動資金需要所發放的貸款。

A.臨時性貸款

B.周轉性貸款

C.出口打包貸款

D.票據貼現

答案：B

解析：周轉性貸款是銀行對企業在正常生產經營過程中經常性占用的合理流動資金需要所發放的貸款。故本題選B。123.根據敞口定義，外匯敞口可以分為（）。

A.單幣種敞口頭寸

B.雙幣種敞口頭寸

C.多幣種敞口頭寸

D.總敞口頭寸

E.多敞口頭寸

答案：A,D

解析：根據敞口定義，外匯敞口可以分為：單幣種敞口頭寸和總敞口頭寸。124.商業銀行提高資本充足率往往可以采取“雙管齊下”，同時采取分子對策和分母對策，其中一個綜合性方法是()。

A．銀行并購

B．貸款出售

C．貸款證券化

D．發行可轉換債券

答案：A

解析：A發行可轉換債券增加了附屬資本，從而增加了資本充足率，是分子戰略；把貸款出售和貸款證券化，都降低了風險加權資產，從而提高資本充足率，是分母戰略。只有銀行并購同時采取了分子對策和分母對策。故選A。125.下列關于商業性個人住房貸款利率政策的表述，正確的是（）。

A、按商業性貸款利率執行，在區間上限、下限均實行管理

B、按商業性貸款利率執行，在區間內上限管理，下限放開

C、按商業性貸款利率執行，在區間內上限放開，下限管理

D、按商業性貸款利率執行，在區間內上限、下限管理均放開

答案：C第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.根據金融犯罪的行為方式不同，可以將金融犯罪分為（）。

A.詐騙型金融犯罪

B.偽造型金融犯罪

C.利用便利型金融犯罪

D.規避型金融犯罪

E.集資金融犯罪

答案：A,B,C,D

解析：根據金融犯罪的行為方式的不同，可以分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和規避型金融犯罪。2.我國債券回購市場上交易的證券主要是（）。

A.股票

B.政府債券

C.中央銀行票據

D.可轉換債券

答案：B

解析：債券回購是金融機構之間以債券為抵押的短期資金的融通，風險較低，其標的物一般是信用等級高的政府債券。3.某銀行從業人員在向客戶銷售理財產品時，故意混淆預期收益率與保證收益率的概念，每當客戶問到風險時便岔開話題，并口頭保證該產品肯定能夠達到預期收益率。該從業人員在以下哪一方面未違反職業操守的有關規定?()

A．禮貌服務

B．風險提示

C．守法合規

D．誠實信用

答案：A

解析：A銀行工作人員故意混淆預期收益率與保證收益率概念，違反了誠實信用原則。當客戶問到風險時岔開話題違反了風險提示原則，其行為也沒有做到守法合規。故選A。4.理財師的服務是“持續”的且服務方式是多樣的，下列選項中屬于理財規劃服務的內容的是（）。

A.定期的投資市場分析報告

B.每天向客戶匯報情況

C.定期投資、理財刊物、文章

D.不定期解讀市場事件的快報

E.年度或半年度理財規劃會議

答案：A,C,D,E

解析：B項，理財規劃跟蹤服務不只是一年一次的例行公事或面談；事實上，理財師并不需要每天或非常頻繁地接觸客戶、向客戶匯報情況，但是確保理財規劃方案的如期執行和維護與客戶的感情、關系，理財師也要定期聯系客戶。5.對于車貸提前還款，銀行一般約定（）。

A.借款人應向銀行提交提前還款申請書

B.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用

C.銀行按規定計收違約金

D.借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息

E.銀行應退還提前還款額的利息

答案：A,B,C,D

解析：個人車貸業務中，對于提前還款，銀行一般有以下基本約定：①借款人應向銀行提交提前還款申請書；②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；④借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。6.時先生，現年32歲，某公司業務經理，年薪5萬元。妻子馮女士，某公司文秘，年薪