第6章人身意外傷害保險主講人：張娓第6章人身意外傷害保險6.1人身意外傷害保險概述6.2人身意外傷害保險的保險責任6.3意外傷害保險的保險金給付6.4人身意外傷害保險的品種6.1人身意外傷害保險概述6.1.1人身意外傷害保險的定義——簡稱意外傷害保險或意外險，指在保險合同有效期內，被保險人由于外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫療保險金的一種保險。6.1人身意外傷害保險概述6.1.2意外傷害的含義1、意外傷害2、傷害3、意外6.1人身意外傷害保險概述1.意外傷害——是指在被保險人沒有預見到或與意愿相違的情況下，突然發生的外來侵害對被保險人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實。包括意外和傷害兩個必要條件，缺一不可。6.1人身意外傷害保險概述2、傷害——是指被保險人身體遭受外來事故的侵害發生了損失、損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受阻礙的客觀事實。傷害必須由致害物、侵害對象、侵害發生及侵害之間的因果關系四個要素構成，缺一不可。6.1人身意外傷害保險概述（1）傷害的分類——a、按起因劃分①

職業上的傷害②

日常生活上的傷害③

交通上的傷害④

運動中的傷害

⑤

軍事上的傷害6.1人身意外傷害保險概述（1）傷害的分類——b、按致害物劃分①

器械傷害②

自然傷害③

化學傷害④

生物傷害6.1人身意外傷害保險概述（1）傷害的分類c、按日常傷害遭受的載體劃分★

①

身體傷害★

②

精神傷害6.1人身意外傷害保險概述（2）致害物——直接造成損害的物質（3）侵害對象——遭受損害的載體（4）侵害發生——被保險人身體的一個或若干具體部位受到損傷（5）侵害之間的因果關系6.1人身意外傷傷害保險概概述二、意外傷傷害的含義義3.意外——所謂意外，，是指被保保險人主觀觀上沒有預預計會發生生致傷的事事故或是雖雖然預計到到災害的發發生，但由由于各種約約束、限制制而不得不不接受與自自己本來的的主觀意愿愿(回避外來侵侵害)相反的現實實結果。6.1人身意外傷傷害保險概概述意外的理解解：（1）外來的的（2）偶然性性的或是突突發性的（3）非本意意的6.1人身意外傷傷害保險概概述6.1.3人身意外傷傷害保險的的可保危險險1.一般承保的的意外傷害害2.特約承保的的意外傷害害3.不承保的意意外傷害6.1人身意外傷傷害保險概概述一般承保的的意外傷害害（1）必須是被被保險人身身體上的傷傷害（2）必須是外外界原因、、意外事故故所致的傷傷害（3）非故意誘誘發的傷害害6.1人身意外傷傷害保險概概述2.不承保的意意外傷害（1）被保險人人在過失或或故意犯罪罪活動中受受到的傷害害（2）被保險人人在尋釁斗斗毆中受到到的意外傷傷害（3）被保險人人在酒醉、、吸食或注注射毒品后后發生的意意外傷害6.1人身意外傷傷害保險概概述6.1.4人身意外傷傷害保險的的特征1.意外傷害保保險與人壽壽保險的比比較（1）相同同的特特性①二者同同屬人人的保保險②屬于定定額給給付保保險6.1人身意意外傷傷害保保險概概述（2）意外外傷害害保險險與人人壽保保險的的不同同比較較①可保危危險不不同②給付確確定不不同③費率確確定不不同④保險期期限不不同⑤未到期期責任任準備備金的的計提提不同同⑥交費方方式不不同6.1人身意意外傷傷害保保險概概述2.意外傷傷害保保險與與財產產保險險的比比較（1）相同同之處處的比比較①保保險事事故的的發生生方面面②保保險責責任方方面③賠款補補償性性質④保險期期限⑤保險費費的繳繳納與與確定定方面面⑥財務處處理方方面6.1人身意意外傷傷害保保險概概述2.意外傷傷害保保險與與財產產保險險的比比較（2）不同同之處處——保險標標的不不同——保額確確定方方式不不同——保險合合同的的主體體不同同——合同性性質不不同6.1人身意意外傷傷害保保險概概述3.意外傷傷害保保險與與人身身傷害害責任任保險險的比比較共有的的特性性——都是以以發生生人身身傷亡亡事故故為條條件而而給付付保險險金或或賠款款的保保險業業務6.1人身意意外傷傷害保保險概概述3.意外傷傷害保保險與與人身身傷害害責任任保險險的比比較——不同之之處①合同主主體不不同②②保障對對象不不同③保險標標的不不同④保險責責任不不同⑤保險金金額的的確定定不同同⑥賠償方方式不不同6.1人身意意外傷傷害保保險概概述6.1.5人身意意外傷傷害保保險的的分類類1.按照所所保危危險的的不同同分類類①普通意意外傷傷害保保險②特定意外外傷害保保險承保保6.1人身意外外傷害保保險概述述2.按照保險險責任分分類①意外傷害害死亡殘殘疾保險險②意外傷害害醫療保保險③綜合意外外傷害保保險④意外傷害害誤工保保險6.1人身意外外傷害保保險概述述3.按投保方方式不同同分類個人意外外傷害保保險團體意外外傷害保保險6.1人身意外外傷害保保險概述述4.按投保動動因分類類——自愿性意意外傷害害保險——強制性意意外傷害害保險5.按保險期期限分類類——一年期意意外傷害害保險——極短期意意外傷害害保險——長期意外外傷害保保險6.2人身意外外傷害保保險的保保險責任任6.2.1保險責任任的內容容及特征征1.保險責任任的內容容——是保險單單上載明明危險發發生時造造成保險險標的損損失或約約定的保保險事故故（或約約定的保保險期限限屆滿））發生后后，保險險人所應應承擔的的保險金金賠付責責任，也也就是保保險人對對被保險險人承擔擔保險金金支付責責任的事事項。包包括：死死亡給付付、殘疾疾給付、、醫療費費給付。。6.2人身意外外傷害保保險的保保險責任任2.保險責任任的特征征兩全保險險生存到保險期限結束疾病所致死亡死亡保險意外傷害所致死亡人身意外傷害保險意外傷害所致殘疾險種保險責任6.2人身意外外傷害保保險的保保險責任任6.2.2保險責任任的判定定1.被保險人人遭受意意外傷害害2.被保險人人死亡或或殘疾或或支付醫醫療費用用3.意外傷害害必須是是死亡、、殘疾或或醫療費費用支出出的直接接原因或或近因4.保險責任任的確認認6.2人身意外外傷害保保險的保保險責任任保險責任任的確認認：是否有傷傷害事實實是否被保保險人受受傷是否外來來原因是是傷害是意外是否為公公共利益益、集體財產產或他人人生命而甘冒冒危險是否為來來不及躲避或按按規定不得躲避避是否疏忽忽未預見是否事先先能預見是否故意行為是是是是否否否否6.3意外傷害害保險的的保險金金給付6.3.1死亡保險險金的給給付1.死亡保險險責任的的構成——生理死亡亡或推定定死亡2.死亡保險險金的給給付方式式——現金比例例給付6.3意外傷害害保險的的保險金金給付6.3.2殘疾保險險金的給給付1.殘疾及殘殘疾程度度的評定定標準2.殘疾程度度的評定定3.殘疾保險險金的給給付——一次傷害害、多次傷害害、先殘殘后死、、特別約約定殘疾疾給付6.3意外傷害害保險的的保險金金給付2.殘疾程度度的評定定（1）殘疾程程度的評評定時機機（2）殘疾程程度的分分項評定定原則（3）殘疾程程度的類類推（4）高等級級殘疾覆覆蓋低等等級殘疾疾6.3意外傷害害保險的的保險金金給付殘疾保險險金＝保保險金額額×殘疾程度度百分比比＊殘疾程程度確定定，保額額越高，，殘疾保保險金數數額越高高＊保險金金額確定定，殘疾疾程度越越高，殘殘疾保險險金數額額越高（1）一次傷傷害，多多處致殘殘未超過100％：殘疾疾保險金金＝約定定保險金金額×累計給付付百分比比超過100％：殘殘疾保保險金＝＝保險合合同約定定的保險險金額（2）多次傷傷害（（3）先殘后后死（4）特別約約定殘疾疾給付6.3意外傷害害保險的的保險金金給付6.3.3醫療保險險金的給給付——不同國家對對于意外傷傷害醫療保保險金給付付的做法不不同，有的的列為除外外責任，有有的是其中中幾個險種種給付醫療療保險金，，有的則是是將醫療保保險的給付付作為一個個常規條款款列在保險險條款之中中。——實際醫療費費用和住院院費6.4人身意外傷傷害保險的的品種6.4.1普通傷害保保險及團體體意外傷害害保險1.普通傷害保保險2.團體意外傷傷害保險6.4.2旅行傷害保保險1.在交通工具具上的旅客客意外傷害害保險2.旅游者人身身意外傷害害保險3.住宿旅客意意外傷害保保險6.4人身意外傷傷害保險的的品種6.4.3職業傷害保保險6.4.4意外傷害滿滿期還本保保險6.4.5作為附加險險的意外傷傷害保險1.健康保險含含有意外傷傷害保險條條款2.人壽保險含含有意外傷傷害保險案例：某公司采購購員劉某于于某年11月至江西一一旅館住宿宿，室內標標有“請勿勿吸煙”明明顯標志，，但劉某仍仍躺在床上上吸煙。疲疲勞至極的的劉某很快快熟睡，手手中的煙頭頭掉落在棉棉絮上引起起火災，濃濃煙滾滾中中的劉某難難以辨清方方向，皮膚膚被大面積積灼傷，花花去醫藥費費2000余元。事后后劉某持3個月前購買買意外傷害害附加醫療療保險保單單和其他有有關單據向向保險公司司索賠。案例：某被保險人人投保了人人身意外傷傷害保險，，同時附加加了意外傷傷害醫療保保險。一天天，被保險險人因支氣氣管發炎，，去醫院求求治。醫院院按照醫療療規程操作作，先為被被保險人進進行青霉素素皮試，結結果呈陰性性，然后按按醫生規定定的藥物劑劑量為其注注射青霉素素。治療兩