個人投資理財的關鍵要素

張一個人投資理財的關鍵要素1使工薪收入者對投資理財有一個整體認識，明確你不理財、財不理你的潛在含義，學習理財的基本知識和理念，并掌握部分理財工具的操作。目標使工薪收入者對投資理財有一個整體認識，明確你不理財、財不理你2一、樹立正確的理財觀念1.什么是理財?通俗地講，理財就是教我們如何用錢、如何花錢、如何讓錢生出更多的錢。從廣義上講，理財是一項涉及職業生涯規劃、家庭生活和消費的財務安排。一、樹立正確的理財觀念1.什么是理財?3李嘉誠語如果一個人從現在開始每年存1.4萬元，如果他每年所

存下來的錢都投資到股票或房地產，因而獲得每年20％

的投資回報率，那么40年后，按照財務學計算年金的方

式，財富

會變成1億281萬元。

李嘉誠語如果一個人從現在開始每年存1.4萬元，如果他每年所42.為什么理財？你手中的錢正在貶值。自制力差，被困負資產。2.為什么理財？53.理財的誤區理財是有錢人的事。盲目跟風，沖動購買。敢輸不敢贏。投資操作短、平、快。有了理財就不用保險。過度集中投資和過度分散投資。3.理財的誤區理財是有錢人的事。6銀行存款保險債券基金股票黃金4.投資理財工具房地產實業投資拍賣典當收藏銀行存款4.投資理財工具房地產7你不理財，財不理你

用有限的錢生出更多的財富。

—馬太效應你不理財，財不理你用有限的錢生出更多的財8《新約·馬太福音》中有這樣一個故事，國王遠行前交給3個仆人各一錠銀子，并讓他們在自己遠行期間去做生意。國王走后，第一個仆人拿著銀子去做古董、服裝批發生意，最終手里有10錠銀子。第二個仆人拿著銀子，開始做起飯店的生意，雖然生意不怎么好，但也積累了5錠銀子。第三個仆人怕做生意虧本，便將銀子埋在地下，最終還是那1錠銀子。馬太效應《新約·馬太福音》中有這樣一個故事，國王遠行前交給3個仆人各9馬太效應

國王得知一切后，立馬獎勵了第1個仆人10座城池，獎勵了第2個仆人5座城池，第3個仆人認為國王會獎給他一座城池，可國王不但沒有獎勵他，反而下令將他的1錠銀子沒收后獎賞給了第1個仆人。并且降旨說：少得就讓他更少，多得就讓他更多。馬太效應10馬太效應這是《圣經》馬太福音上的一則故事，折射的卻是理財的真諦。這個理論后來被經濟學家運用，命名為“馬太效應”。仔細留意一下，我們的家庭理財中也存在“馬太效應”。

馬太效應這是《圣經》馬太福音上的一則故事，折射的卻是理財的真11《馬太效應》的啟示一開始，你手頭的錢財少，問題并不大，關鍵就在于你是否想由少變多，是否能讓少變多，多了又再多，而理財正好能幫助你積少成多，從少到多，多的更多。但是如果你不相信理財，不去理財，就會應驗“馬太效應”中的經典之言，讓貧者越貧，富者越富！《馬太效應》的啟示一開始，你手頭的錢財少，問題并不大，關鍵就12《馬太效應》的啟示

懂得金錢的價值，學會如何明智的理財，這是每個現代人必備的生存能力。《馬太效應》的啟示

懂得金錢的價值，學會如何明13二、根據經濟周期的變化選擇投資品種利率上漲時期：

減持股票債券利率下跌時期：

增加長期儲蓄和債券二、根據經濟周期的變化選擇投資品種利率上漲時期：14三、根據生命周期選擇不同的理財方法四種典型的理財價值觀：螞蟻族—先犧牲后享受蟋蟀族—先享受后犧牲蝸牛族—背負不嫌苦慈愛的烏鴉族—一切為兒女著想返回三、根據生命周期選擇不同的理財方法四種典型的理財價值觀：返回15人生理財的六個不同時期單身期：參加工作到結婚前（2~5年

）

家庭形成期：結婚到孩子出生前（1~5年）

家庭成長期：孩子出生到上大學

（9~12年）

返回人生理財的六個不同時期單身期：參加工作到結婚前返回16人生理財的六個不同時期子女大學教育期：孩子上大學以后（4~7年）

家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）

退休以后

人生理財的六個不同時期子女大學教育期：孩子上大學以后17單身期理財規劃

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

單身期理財規劃理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔18單身期理財規劃投資建議：可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

單身期理財規劃投資建議：19家庭形成期理財規劃

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。

此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

家庭形成期理財規劃理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。20家庭形成期理財規劃投資建議：50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；

15%留作活期儲蓄。

理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

家庭形成期理財規劃投資建議：21家庭成長期理財規劃

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

家庭成長期理財規劃理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和22家庭成長期理財規劃投資建議：30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

家庭成長期理財規劃投資建議：23子女大學教育期理財規劃理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而盲目投資。

子女大學教育期理財規劃理財重點：這一階段子女的教育費用和生活24子女大學教育期理財規劃投資建議：40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

子女大學教育期理財規劃投資建議：25家庭成熟期理財規劃理財重點：這期間，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

家庭成熟期理財規劃理財重點：這期間，最適合積累財富，理財重點26家庭成熟期理財規劃投資建議：50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

家庭成熟期理財規劃投資建議：27退休以后理財規劃理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

next退休以后理財規劃理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常28退休以后理財規劃投資建議：10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

返回退休以后理財規劃投資建議：返回29四、對未來的收入和支出預先做好規劃專家建議，在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩健的資產為主，如存款、債券、偏債基金；風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。四、對未來的收入和支出預先做好規劃專家建議，在制定家庭理財規30理財4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款以備應急之需；10％用于保險。

理財4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；31幸福理財的四大公式（1）“支出＝收入－儲蓄”

公式解讀：變“儲蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲蓄”兩者的區別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費，轉換它們其實就是轉換消費觀念。

幸福理財的四大公式（1）“支出＝收入－儲蓄”32幸福理財的四大公式（2）“懶人理財＝50％穩守＋25％穩攻＋25強攻”

公式解讀：一半資金購買低風險理財品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益。

幸福理財的四大公式（2）“懶人理財＝50％穩守＋25％穩攻＋33幸福理財的四大公式（3）“可承擔風險比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照。

見案例

幸福理財的四大公式（3）“可承擔風險比重＝100－目前年齡”34案例在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到好處，“可承擔風險比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

案例在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數女性35幸福理財的四大公式（4）“基金投資足球隊陣型，

4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風臉的效果。

即40％的資金購買股票型基金，30％的資金購買混合型基金，20％的資金購買貨幣市場基金，10％的資金購買債券型基金。幸福理財的四大公式（4）“基金投資足球隊陣型，36五、從現在開始進行有規律的儲蓄常用的存款方法定活兩便儲蓄法零存整取法整存整取定期儲蓄法存本取息定期儲蓄法返回五、從現在開始進行有規律的儲蓄常用的存款方法返回37五、從現在開始進行有規律的儲蓄12存單法操作上，每月提取工資收入的10%~15%做一年定期，這樣一年下來，就會有12筆一年期的定期存款。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，既可應付急用，又不會損失存款利息。另外還可以續存，同時將第二年每月要存的錢添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。這樣，如果每月存1000元，一年攢下12000元，活期收益僅86.4元，按"十二存單法"操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。

五、從現在開始進行有規律的儲蓄12存單法38五、從現在開始進行有規律的儲蓄

階梯存款法假如你現在擁有5萬元，可以把這5萬元分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。這種儲蓄方式既方便實用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現金的存款方式。

返回五、從現在開始進行有規律的儲蓄階梯存款法返回39六、用保險規避意想不到的風險你未雨綢繆了嗎？人生最大的風險就是風險意識的缺失！當風險不幸來臨時，保險將會發揮意想不到的作用。返回六、用保險規避意想不到的風險你未雨綢繆了嗎？返回40人生必保的“三大風險”意外、健康和養老人人需要為意外、健康和養老而轉移風險。人生必保的“三大風險”意外、健康和養老41拿出收入的十分之一—雙十定律

“雙十定律”是指，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保險費支出應該是年家庭年收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，相對年保險費支出應該為12000元。

拿出收入的十分之一—雙十定律“雙十定律”是指，家庭42七、分散化投資有利于分散風險

股票—高風險高收益

炒股注意事項：1.一定要設立止損點。2.一定要找準買賣時機。

縮量下跌，觀望

；下跌末期，放量止跌，買進；

高位放量滯漲，出局七、分散化投資有利于分散風險股票—高風險高收益43

七、分散化投資有利于分散風險基金—選定專家幫你賺錢基金主要適合缺少經驗、缺少投資時間的人群購買。基金投資的風險由高到底的順序：

股票型基金

混合型基金

債券型基金

貨幣市場基金

七、分散化投資有利于分散風險基金—選定專家幫你賺錢44七、分散化投資有利于分散風險投資基金：選產品，更選公司年中莫忘盤點基金組合基金投資十忌：

一忌猶豫不決；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依賴直覺；五忌炒股思維；六忌急功近利；七忌集中投資；八忌盲目投資新發行基金；九忌以價格衡量開放式基金的風險；十忌基金分紅之后就馬上拋售。七、分散化投資有利于分散風險投資基金：選產品，更選公司45七、分散化投資有利于分散風險債券—最安全的投資方式債券投資與其他投資相比，它的收益的穩定性要高，但它的流動性相對較差。適合家庭條件相對較差、無風險承受能力，對資金的流動性要求不高的穩健性、保守型的投資者。七、分散化投資有利于分散風險債券—最安全的投資方式46七、分散化投資有利于分散風險黃金—能保值的投資品種

包括紙黃金與實物黃金外匯交易—利用不同貨幣之間的差價

收藏—藝術品投資七、分散化投資有利于分散風險黃金—能保值的投資品種47八、買房時要兼顧自住和投資雙重功能購房時一定要考慮房產的保值性與增值性。首要原則是選好位置。（增值快）其次考慮周邊的配套設施和政府規劃的力度和預期。判斷房產本身的價值。（用料、樓盤結構、安全性、景觀、朝向等）八、買房時要兼顧自住和投資雙重功能購房時一定要考慮房產的保值48你有理財的壞習慣嗎—棘輪效應關于棘輪效應

又稱制輪作用，是指人的消費習慣形成之后有不可逆性，即易于向上調整，而難于向下調整。尤其是在短期內消費是不可逆的，其習慣效應較大。這種習慣效應，使消費取決于相對收入，即相對于自己過去的高峰收入。

你有理財的壞習慣嗎—棘輪效應關于棘輪效應49

商朝時，紂王登位之初，天下人都認為這位精明的國君的治理下，商朝的江山一定會堅如磐石。

有一天，紂王命人用象牙做了一雙筷子，十分高興地使用這雙象牙筷子就餐。他的叔父箕子見了，勸他收藏起來，而紂王卻滿不在乎，滿朝文武大臣也不以為然，認為這本來是一件很平常的小事。

棘輪效應棘輪效應50

箕子為此憂心忡忡，有的大臣莫名其妙地問他原因，箕子回答說：“紂王用象牙做筷子，必定再不會用土制的瓦罐盛湯裝飯，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的飯碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，難道還會用它來吃粗茶淡飯和豆子煮的湯嗎？大王的餐桌從此頓頓都要擺上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，穿的自然要綾羅綢緞，住的就要求富麗堂皇，還要大興土木筑起樓臺亭閣以便取樂了。對這樣的后果我覺得不寒而栗。”

棘輪效應箕子為此憂心忡忡，有的大臣莫名其妙地問他原因，箕51棘輪效應

僅僅5年時間，箕子的預言果然應驗了，商紂王驕奢淫逸、貪圖享樂，最終斷送了商湯500年的江山。

實際上棘輪效應可以用宋代政治家和文學家司馬光一句著名的話來概括：

由儉入奢易，由奢入儉難。棘輪效應僅僅5年時間，箕子的預言果然應驗了，商紂52棘輪效應的啟示

一個人不注意節儉，在花錢上大手大腳，喜歡奢華的生活方式，會導致棘輪效應，讓家庭理財陷入困境。

相反，如果一個人善于理財，能夠勤儉持家、適度消費，就會產生良性的棘輪效應，進一步使家庭財富聚集，生活越來越豐富多彩。棘輪效應的啟示一個人不注意節儉，在花錢上大手大腳，喜歡53

時間就是金錢和財富浪費時間就是浪費金錢，就是降低效率。時間就是金錢和財富54生活本身比金錢更重要把理財當成幸福生活的一部分生活本身比金錢更重要55

祝學習愉快！謝謝！祝學習愉快！謝謝！561、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味著終身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命運給予我們的不是失望之酒，而是機會之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果實是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都應盡力而為，半途而廢永遠不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelieveinyourself.That'sthesecretofsuccess.----CharlesChaplin人必須相信自己，這是成功的秘訣。-Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/20206、Almostanysituation---goodorbad---isaffectedbytheattitudewebringto.----LuciusAnnausSeneca差不多任何一種處境---無論是好是壞---都受到我們對待處境態度的影響。11時3分11時3分5-Aug-208.5.20207、Althoughtheworldisfullofsuffering,itisfullalsooftheovercomingofit.----HellenKeller,Americanwriter雖然世界多苦難，但是苦難總是能戰勝的。20.8.520.8.520.8.5。2020年8月5日星期三二〇二〇年八月五日8、Formanismanandmasterofhisfate.----Tennyson人就是人，是自己命運的主人11:0311:03:108.5.2020Wednesday,August5,20209、Whensuccesscomesinthedoor,itseems,loveoftengoesoutthewindow.-----JoyceBrothers成功來到門前時，愛情往往就走出了窗外。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.202010、Lifeismeasuredbythoughtandaction,notbytime.——Lubbock衡量生命的尺度是思想和行為，而不是時間。8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:1011、Tomakealastingmarriagewehavetoovercomeself-centeredness.要使婚姻長久，就需克服自我中心意識。Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/202012、Treatotherpeopleasyouhopetheywilltreatyou.你希望別人如何對待你，你就如何對待別人。11時3分11時3分5-Aug-208.5.202013、Todowhateverneedstobedoneto

preservethislastandgreatestbastionof

freedom.(RonaldReagan,AmericanPresident)為了保住這最后的、最偉大的自由堡壘，我們必須盡我們所能。20.8.520.8.5Wednesday,August5,202014、Wherethereisawill,thereisaway.(ThomasEdison,Americaninventor)有志者，事竟成。11:01:1911:01:1911:018/5/202011:01:19AM15、

Everymanisthemasterofhisownfortune.----RichardSteele每個人都主宰自己的命運。20.8.511:01:1911:01Aug-205-Aug-2016、Asselfishnessandcomplaintcloudthemind,solovewithitsjoyclearsandsharpensthevision.----HelenKeller自私和抱怨是心靈的陰暗，愉快的愛則使視野明朗開闊。11:01:1911:01:1911:01Wednesday,August5,202017、Donot,foronerepulse,giveupthepurposethatyouresolvedtoeffect.----WillianShakespeare,Britishdramatist不要只因一次失敗，就放棄你原來決心想達到的目的。20.8.520.8.511:01:1911:01:19August5,202018、Thereisnoabsolutesuccessintheworld,onlyconstantprogress.世界上的事沒有絕對成功，只有不斷的進步。2020年8月5日星期三上午11時1分19秒11:01:1920.8.519、Nothingismorefataltohappinessthantheremembranceofhappiness.

沒有什么比回憶幸福更令人痛苦的了。2020年8月上午11時1分20.8.511:01August5,202020、Nomanishappywhodoesnotthinkhimselfso.——PubliliusSyrus認為自己不幸福的人就不會幸福。2020年8月5日星期三11時1分19秒11:01:195August202021、Theemperortreatstalentastools,usingtheirstrongpointtohisadvantage.

君子用人如器，各取所長。上午11時1分19秒上午11時1分11:01:1920.8.5謝謝觀看THEEND1、Geniusonlymeanshard-worki57個人投資理財的關鍵要素

張一個人投資理財的關鍵要素58使工薪收入者對投資理財有一個整體認識，明確你不理財、財不理你的潛在含義，學習理財的基本知識和理念，并掌握部分理財工具的操作。目標使工薪收入者對投資理財有一個整體認識，明確你不理財、財不理你59一、樹立正確的理財觀念1.什么是理財?通俗地講，理財就是教我們如何用錢、如何花錢、如何讓錢生出更多的錢。從廣義上講，理財是一項涉及職業生涯規劃、家庭生活和消費的財務安排。一、樹立正確的理財觀念1.什么是理財?60李嘉誠語如果一個人從現在開始每年存1.4萬元，如果他每年所

存下來的錢都投資到股票或房地產，因而獲得每年20％

的投資回報率，那么40年后，按照財務學計算年金的方

式，財富

會變成1億281萬元。

李嘉誠語如果一個人從現在開始每年存1.4萬元，如果他每年所612.為什么理財？你手中的錢正在貶值。自制力差，被困負資產。2.為什么理財？623.理財的誤區理財是有錢人的事。盲目跟風，沖動購買。敢輸不敢贏。投資操作短、平、快。有了理財就不用保險。過度集中投資和過度分散投資。3.理財的誤區理財是有錢人的事。63銀行存款保險債券基金股票黃金4.投資理財工具房地產實業投資拍賣典當收藏銀行存款4.投資理財工具房地產64你不理財，財不理你

用有限的錢生出更多的財富。

—馬太效應你不理財，財不理你用有限的錢生出更多的財65《新約·馬太福音》中有這樣一個故事，國王遠行前交給3個仆人各一錠銀子，并讓他們在自己遠行期間去做生意。國王走后，第一個仆人拿著銀子去做古董、服裝批發生意，最終手里有10錠銀子。第二個仆人拿著銀子，開始做起飯店的生意，雖然生意不怎么好，但也積累了5錠銀子。第三個仆人怕做生意虧本，便將銀子埋在地下，最終還是那1錠銀子。馬太效應《新約·馬太福音》中有這樣一個故事，國王遠行前交給3個仆人各66馬太效應

國王得知一切后，立馬獎勵了第1個仆人10座城池，獎勵了第2個仆人5座城池，第3個仆人認為國王會獎給他一座城池，可國王不但沒有獎勵他，反而下令將他的1錠銀子沒收后獎賞給了第1個仆人。并且降旨說：少得就讓他更少，多得就讓他更多。馬太效應67馬太效應這是《圣經》馬太福音上的一則故事，折射的卻是理財的真諦。這個理論后來被經濟學家運用，命名為“馬太效應”。仔細留意一下，我們的家庭理財中也存在“馬太效應”。

馬太效應這是《圣經》馬太福音上的一則故事，折射的卻是理財的真68《馬太效應》的啟示一開始，你手頭的錢財少，問題并不大，關鍵就在于你是否想由少變多，是否能讓少變多，多了又再多，而理財正好能幫助你積少成多，從少到多，多的更多。但是如果你不相信理財，不去理財，就會應驗“馬太效應”中的經典之言，讓貧者越貧，富者越富！《馬太效應》的啟示一開始，你手頭的錢財少，問題并不大，關鍵就69《馬太效應》的啟示

懂得金錢的價值，學會如何明智的理財，這是每個現代人必備的生存能力。《馬太效應》的啟示

懂得金錢的價值，學會如何明70二、根據經濟周期的變化選擇投資品種利率上漲時期：

減持股票債券利率下跌時期：

增加長期儲蓄和債券二、根據經濟周期的變化選擇投資品種利率上漲時期：71三、根據生命周期選擇不同的理財方法四種典型的理財價值觀：螞蟻族—先犧牲后享受蟋蟀族—先享受后犧牲蝸牛族—背負不嫌苦慈愛的烏鴉族—一切為兒女著想返回三、根據生命周期選擇不同的理財方法四種典型的理財價值觀：返回72人生理財的六個不同時期單身期：參加工作到結婚前（2~5年

）

家庭形成期：結婚到孩子出生前（1~5年）

家庭成長期：孩子出生到上大學

（9~12年）

返回人生理財的六個不同時期單身期：參加工作到結婚前返回73人生理財的六個不同時期子女大學教育期：孩子上大學以后（4~7年）

家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）

退休以后

人生理財的六個不同時期子女大學教育期：孩子上大學以后74單身期理財規劃

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

單身期理財規劃理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔75單身期理財規劃投資建議：可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

單身期理財規劃投資建議：76家庭形成期理財規劃

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。

此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

家庭形成期理財規劃理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。77家庭形成期理財規劃投資建議：50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；

15%留作活期儲蓄。

理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

家庭形成期理財規劃投資建議：78家庭成長期理財規劃

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

家庭成長期理財規劃理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和79家庭成長期理財規劃投資建議：30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

家庭成長期理財規劃投資建議：80子女大學教育期理財規劃理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而盲目投資。

子女大學教育期理財規劃理財重點：這一階段子女的教育費用和生活81子女大學教育期理財規劃投資建議：40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

子女大學教育期理財規劃投資建議：82家庭成熟期理財規劃理財重點：這期間，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

家庭成熟期理財規劃理財重點：這期間，最適合積累財富，理財重點83家庭成熟期理財規劃投資建議：50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

家庭成熟期理財規劃投資建議：84退休以后理財規劃理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

next退休以后理財規劃理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常85退休以后理財規劃投資建議：10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

返回退休以后理財規劃投資建議：返回86四、對未來的收入和支出預先做好規劃專家建議，在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩健的資產為主，如存款、債券、偏債基金；風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。四、對未來的收入和支出預先做好規劃專家建議，在制定家庭理財規87理財4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款以備應急之需；10％用于保險。

理財4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；88幸福理財的四大公式（1）“支出＝收入－儲蓄”

公式解讀：變“儲蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲蓄”兩者的區別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費，轉換它們其實就是轉換消費觀念。

幸福理財的四大公式（1）“支出＝收入－儲蓄”89幸福理財的四大公式（2）“懶人理財＝50％穩守＋25％穩攻＋25強攻”

公式解讀：一半資金購買低風險理財品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益。

幸福理財的四大公式（2）“懶人理財＝50％穩守＋25％穩攻＋90幸福理財的四大公式（3）“可承擔風險比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照。

見案例

幸福理財的四大公式（3）“可承擔風險比重＝100－目前年齡”91案例在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到好處，“可承擔風險比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

案例在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數女性92幸福理財的四大公式（4）“基金投資足球隊陣型，

4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風臉的效果。

即40％的資金購買股票型基金，30％的資金購買混合型基金，20％的資金購買貨幣市場基金，10％的資金購買債券型基金。幸福理財的四大公式（4）“基金投資足球隊陣型，93五、從現在開始進行有規律的儲蓄常用的存款方法定活兩便儲蓄法零存整取法整存整取定期儲蓄法存本取息定期儲蓄法返回五、從現在開始進行有規律的儲蓄常用的存款方法返回94五、從現在開始進行有規律的儲蓄12存單法操作上，每月提取工資收入的10%~15%做一年定期，這樣一年下來，就會有12筆一年期的定期存款。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，既可應付急用，又不會損失存款利息。另外還可以續存，同時將第二年每月要存的錢添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。這樣，如果每月存1000元，一年攢下12000元，活期收益僅86.4元，按"十二存單法"操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。

五、從現在開始進行有規律的儲蓄12存單法95五、從現在開始進行有規律的儲蓄

階梯存款法假如你現在擁有5萬元，可以把這5萬元分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。這種儲蓄方式既方便實用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現金的存款方式。

返回五、從現在開始進行有規律的儲蓄階梯存款法返回96六、用保險規避意想不到的風險你未雨綢繆了嗎？人生最大的風險就是風險意識的缺失！當風險不幸來臨時，保險將會發揮意想不到的作用。返回六、用保險規避意想不到的風險你未雨綢繆了嗎？返回97人生必保的“三大風險”意外、健康和養老人人需要為意外、健康和養老而轉移風險。人生必保的“三大風險”意外、健康和養老98拿出收入的十分之一—雙十定律

“雙十定律”是指，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保險費支出應該是年家庭年收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，相對年保險費支出應該為12000元。

拿出收入的十分之一—雙十定律“雙十定律”是指，家庭99七、分散化投資有利于分散風險

股票—高風險高收益

炒股注意事項：1.一定要設立止損點。2.一定要找準買賣時機。

縮量下跌，觀望

；下跌末期，放量止跌，買進；

高位放量滯漲，出局七、分散化投資有利于分散風險股票—高風險高收益100

七、分散化投資有利于分散風險基金—選定專家幫你賺錢基金主要適合缺少經驗、缺少投資時間的人群購買。基金投資的風險由高到底的順序：

股票型基金

混合型基金

債券型基金

貨幣市場基金

七、分散化投資有利于分散風險基金—選定專家幫你賺錢101七、分散化投資有利于分散風險投資基金：選產品，更選公司年中莫忘盤點基金組合基金投資十忌：

一忌猶豫不決；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依賴直覺；五忌炒股思維；六忌急功近利；七忌集中投資；八忌盲目投資新發行基金；九忌以價格衡量開放式基金的風險；十忌基金分紅之后就馬上拋售。七、分散化投資有利于分散風險投資基金：選產品，更選公司102七、分散化投資有利于分散風險債券—最安全的投資方式債券投資與其他投資相比，它的收益的穩定性要高，但它的流動性相對較差。適合家庭條件相對較差、無風險承受能力，對資金的流動性要求不高的穩健性、保守型的投資者。七、分散化投資有利于分散風險債券—最安全的投資方式103七、分散化投資有利于分散風險黃金—能保值的投資品種

包括紙黃金與實物黃金外匯交易—利用不同貨幣之間的差價

收藏—藝術品投資七、分散化投資有利于分散風險黃金—能保值的投資品種104八、買房時要兼顧自住和投資雙重功能購房時一定要考慮房產的保值性與增值性。首要原則是選好位置。（增值快）其次考慮周邊的配套設施和政府規劃的力度和預期。判斷房產本身的價值。（用料、樓盤結構、安全性、景觀、朝向等）八、買房時要兼顧自住和投資雙重功能購房時一定要考慮房產的保值105你有理財的壞習慣嗎—棘輪效應關于棘輪效應

又稱制輪作用，是指人的消費習慣形成之后有不可逆性，即易于向上調整，而難于向下調整。尤其是在短期內消費是不可逆的，其習慣效應較大。這種習慣效應，使消費取決于相對收入，即相對于自己過去的高峰收入。

你有理財的壞習慣嗎—棘輪效應關于棘輪效應106

商朝時，紂王登位之初，天下人都認為這位精明的國君的治理下，商朝的江山一定會堅如磐石。

有一天，紂王命人用象牙做了一雙筷子，十分高興地使用這雙象牙筷子就餐。他的叔父箕子見了，勸他收藏起來，而紂王卻滿不在乎，滿朝文武大臣也不以為然，認為這本來是一件很平常的小事。

棘輪效應棘輪效應107

箕子為此憂心忡忡，有的大臣莫名其妙地問他原因，箕子回答說：“紂王用象牙做筷子，必定再不會用土制的瓦罐盛湯裝飯，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的飯碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，難道還會用它來吃粗茶淡飯和豆子煮的湯嗎？大王的餐桌從此頓頓都要擺上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，穿的自然要綾羅綢緞，住的就要求富麗堂皇，還要大興土木筑起樓臺亭閣以便取樂了。對這樣的后果我覺得不寒而栗。”

棘輪效應箕子為此憂心忡忡，有的大臣莫名其妙地問他原因，箕108棘輪效應

僅僅5年時間，箕子的預言果然應驗了，商紂王驕奢淫逸、貪圖享樂，最終斷送了商湯500年的江山。

實際上棘輪效應可以用宋代政治家和文學家司馬光一句著名的話來概括：

由儉入奢易，由奢入儉難。棘輪效應僅僅5年時間，箕子的預言果然應驗了，商紂109棘輪效應的啟示

一個人不注意節儉，在花錢上大手大腳，喜歡奢華的生活方式，會導致棘輪效應，讓家庭理財陷入困境。

相反，如果一個人善于理財，能夠勤儉持家、適度消費，就會產生良性的棘輪效應，進一步使家庭財富聚集，生活越來越豐富多彩。棘輪效應的啟示一個人不注意節儉，在花錢上大手大腳，喜歡110

時間就是金錢和財富浪費時間就是浪費金錢，就是降低效率。時間就是金錢和財富111生活本身比金錢更重要把理財當成幸福生活的一部分生活本身比金錢更重要112

祝學習愉快！謝謝！祝學習愉快！謝謝！1131、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味著終身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命運給予我們的不是失望之酒，而是機會之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果實是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都應盡力而為，半途而廢永遠不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelieveinyourself.That'sthesecretofsuccess.----CharlesChaplin人必須相信自己，這是成功的秘訣。-Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/20206、Almostanysituation---goodorbad---isaffectedbytheattitudewebringto.----LuciusAnnausSeneca差不多任何一種處境---無論是好是壞---都受到我們對待處境態度的影響。11時3分11時3分5-Aug-208.5.20207、Althoughtheworldisfullofsuffering,itis