有錢人的理財經人壽保險在理財中的作用我們看到：人壽保險，

對于有錢人的家庭理財特別重要！人壽保險作為一種特殊的金融資產，擁有其他任何資產都不具備的特性，可以幫我們解決其他方式解決不了的各種“大問題”。積累了大量財富的有錢人，

還有哪些問題需要面對呢？有錢人常愛說的一句話：“能用錢解決的問題，都不是問題！”所以：通常的醫療保險、甚至重大疾病保險、養老保險等對于真正的有錢人來說，總覺得興趣不大。因為，他們認為已經有足夠多的錢解決這些問題。保險分為保障型和保證型很多有錢人都覺得自己現有的資產足以應對任何生活中的風險，所以不再需要購買商業保險。其實這只是從保障的角度來理解，換一個角度：如果你有1億元的資產，你如何保證這1億元一定就是你的呢？當你躺在病床上，對這1億元的資產失去管控能力的時候，你又如何確保你會擁有生命的尊嚴呢？這就是西方國家有錢人大多會購買高額保險的原因：或者憑空創造一億元，或者免稅轉移一億元。一個發育成熟的保險市場，保證型保險的市場份額一定遠遠大于保障型保險。積累了巨額財富的富豪們，

有三個問題應該考慮：

企業資產與個人資產有效分離何謂“個人專屬資產”？受法律保護——完全屬于指定的某個人，破產清算、債務清償、離婚分家、……都不能奪走的資產。

資產合理配置正確的做法：隨著年齡變大、精力退化，對市場敏感度下降，資產配置就應當趨于保守，注重安全，減少實體投資資產占比，加大穩健型金融資產占比。財富傳承您一定會同意：“主動傳承”要比“被動傳承”好！被動傳承案例中國笑星侯耀文2008年突發心臟病去世2011年才得以安葬他終于安葬了，可爭奪遺產的家人們，親情消失殆盡……澳門賭王何鴻燊賭王病危4房太太+17個子女展開遺產爭奪大戰結果，賭王又站起來了讓一家人情何以堪啊……李嘉誠人壽保險的特特性因為人壽保險險獨有的特性性，成為解決以上上三大問題的的最好工具（沒有之一））。保險受益受法法律保護，不會被查封，，不會被罰沒沒；不受婚姻關系系改變的影響響；保險受益人獲獲得受益無爭爭議；保險金的獲得得是免稅的免遺產稅、免免所得稅保險受益的獲獲得具有確定定性在指定的時間間向指定的人人支付收益金金《保險法》相關條文第十五條除除本法另有規規定或者保險險合同另有約約定外，保險險合同成立后后，投保人可可以解除合同同，保險險人人（保保險險公公司司））不得得解解除除合合同同。。第二二十十三三條條任何何單單位位和和個個人人不不得得非非法法干干預預保保險險人人履履行行賠賠償償或或者者給給付付保保險險金金的的義義務務，，也也不不得得限限制制被被保保險險人人或或者者受受益益人人取取得得保保險險金金的的權權利利。。第三三十十九九條條人人身身保保險險的的受益益人人由由被被保保險險人人或或者者投投保保人人指指定定。第四四十十條條被被保保險險人人或或者者投投保保人人可可以以指指定定一一人人或或者者數數人人為為受受益益人人。。受受益益人人為為數數人人的的，，被被保保險險人人或或者者投投保保人人可可以以確確定定受受益益順順序序和和受受益益份份額額；；未未確確定定受受益益份份額額的的，，受受益益人人按按照照相相等等份份額額享享有有受受益益權權。。第四四十十一一條條被被保保險險人人或或者者投投保保人人可以以變變更更受受益益人人并書書面面通通知知保保險險人人。。這方方面面，，西西方方發發達達國國家家的的富富人人們們準準備備的的就就要要充充分分得得多多；；即使使家家中中的的頂頂梁梁柱柱倒倒下下，，充充足足的的人人壽壽保保險險也也能能讓讓依依靠靠其其生生活活的的家家人人度度過過難難關關。。在西西方方發發達達國國家家，，擁擁有有產產業業的的人人，，三三、、四四十十歲歲就就立立遺遺囑囑，，是是很很正正常常的的事事情情。。而國國人人甚甚少少考考慮慮自自身身風風險險，，總總認認為為風風險險與與自自己己無無關關！！沒沒有有完完整整的的風風險險規規劃劃。。因此此國國人人家家庭庭中中頂頂梁梁柱柱一一旦旦倒倒塌塌，，結果果往往往往就就是是全全家家陷陷入入絕絕境境………企業業資資產產與與個個人人資資產產有有效效分分離離為什什么么要要考考慮慮資資產產配配置置問問題題？？中國國民民營營企企業業平平均均壽壽命命僅僅3.7年年。。這這是是事事實實！！中國國商商人人一一旦旦生生意意破破產產，，往往往往陷陷入入絕絕境境，，因因為為極極少少有有人人留留有有““后后路路””，，或或者者所所準準備備的的后后路路不不足足以以應應對對最最糟糟糕糕的的狀狀況況。。而在在中中國國做做生生意意風風險險又又是是極極大大的的。。在中中國國做做生生意意，，風風險險還還是是很很大大的的我們們只只說說三三個個原原因因：：商業業環環境境誠誠信信缺缺失失；；社會會發發展展變變化化越越來來越越快快，，而而企企業業經經營營者者的的學學習習力力不不相相匹匹配配；；中國國生生意意受受政政策策影影響響極極大大。。案例例：：湖北北千千萬萬富富翁翁淪淪為為工工地地看看守守62歲的的孫孫木木山山，，孤孤獨獨一一人人守守候候在在陰陰冷冷潮潮濕濕的的工工棚棚里里。。孫木山說，2006年9月，他承建黃黃石“濱江華庭”房產項目，因因開發商棄樓樓而去，他的的720萬元血本無歸歸。為了償還還高利貸，原原本家產逾千千萬的孫木山山賣掉了房子子、車子，最最后身無分文文，只能窩在在陰冷潮濕的的工棚里獨自自與爛尾樓為為伴，當起了了工地看守員員。“我已經山窮窮水盡了。””孫木山痛苦苦地嘆息。他他告訴記者，，他的身家曾曾超過千萬元元……如果事先做好好完整的理財財規劃，就不不至于淪落到到今天這樣山山窮水盡了。。案例：達人秀秀破產千萬富富翁高逸峰1990-1996（鼎盛時期））個人流動資資金500萬，公司流動動資金2000萬。員工近2000人。1996年申請破產！！欠下債務高高達300萬余元，后砸砸鍋賣鐵還完完所有債務，，已傾家蕩產產；沒有任何何人借給他錢錢，他開過摩摩的、干過出出租，直到今今天開了“輝輝煌包子店””，如今全部部家當15-20萬。從理財的角度度來看破產千千萬富翁高逸逸峰，那就是是他犯了理財財中的一個大大忌：“企業業資產和個人人資產沒有剝剝離開來”。。如果高逸峰峰當初能明晰晰企業資產與與個人資產，，并將企業資資金與個人資資金剝離開來來，為自己做做好一些未雨雨綢繆的理財財規劃，企業業一旦遇到經經營風險家庭庭不會被殃及及。今天，他他不會失去東東山再起的機機會。企業資產與個個人資產分離離案例：國際際案例2001年12月2日，在《財富》500強中排名第16位的安然公司司提出破產保保護，由于公公司破產股價價暴跌，再加加上承擔高昂昂的訴訟律師師費，其主席席及首席執行行官肯尼斯·萊的私人財富富迅速縮水，，由過去的4億美元降到不不足百萬美元元。《紐約時報》稱，這個數字字只是樂觀估估算，因為訴訴訟費用會很很快吸干他的的剩余財產。。肯尼思·萊夫妻2000年2月購買了3700萬美元的人壽壽保險。公司司所有資產被被破產清算，，唯有這些保保險受法律保保護。窮困潦潦倒的情況下下兩人按保險險合同，每年年將可從保單單中領取92萬美元的年金金安享晚年。。2006年7月5日，肯尼思·萊死于心臟病病。百姓生活案例例：一些看似陷入入僵局無法解決的問問題，通過保險卻能輕松解決決，您絕對想不到到專屬資產：離離婚案例喬老板與妻子子感情破裂協協議離婚，最最后在兒子撫撫養費談判陷陷入僵局：妻子要求喬老老板一次性支支付100萬，擔心喬老老板未來生意意不穩定，喪喪失經濟能力力，不接受分分期支付。喬老板有能力力一次性拿出出100萬，卻擔心被被不善理財的的妻子把錢敗敗掉，不能用用于兒子身上上，只愿分期期支付。最終，保險介介入，輕松解解決：喬老板做投保保人，為兒子子一次性繳費費100萬購買人壽保保險，保險公公司定期將生生存收益金支支付給兒子賬賬戶；保險穩定的收收益，可讓兒兒子終身領取取金額遠超100萬！并且離異后的的妻子無法提提前動用這筆筆款項。這就是指定給給自己兒子的的專屬資產。。案例：四川簡簡陽李總擁有多家家企業，生意意做得很大，，據說政府都都欠其8千萬。李總真正的煩煩惱卻是自己己的家人：兩兩個游手好閑閑的哥哥。李總曾在成都都為兩個哥哥哥每人買過一一間價值180萬的商鋪，應應該可以很好好地解決兩個個哥哥的家庭庭生活和養老老問題。沒想到兩個哥哥哥都悄悄把把商鋪賣掉，，錢也賭光了了……，李總雖然生生氣，卻又不不能甩掉哥哥哥們不管，自自己生意又忙忙，非常糾結結……最后，還是通通過保險，輕輕松解決：給哥哥們買保保險，投保人人是自己，倆倆哥哥是沒有有權利退保的的，只能按約約定年年在保保險公司領錢錢。這樣就通過保保險實現了：：把錢給了哥哥哥，而控制制權仍在自己己手中。案例：216萬高額保險賠賠付家里的“頂梁梁柱”滕某某某突然去世，，后任妻子黃黃某和前妻所所生的兒子為為滕某某留下下來的巨額保保險究竟屬于于誰對簿公堂堂。兒子滕某作為為保險單受益益人理應獲得得賠款，但后后任妻子以““第一繼承人人”身份及巨巨額保險費是是夫妻共同財財產為由，要要求法庭裁定定保險公司停停止向滕某支支付賠款。遼陽市中級人人民法院做出出了判決，按按照《保險法》中不看“關系系”而看“受受益人”的原原則，將價值值2162010元的“天價保保單”的賠付付額判給了投投保人滕某某某在買保險時時所指定的受受益人：兒子子滕某。保險金的獲得得是沒有爭議議的！財富傳承，““未雨綢繆””是正道創業者可能遇遇到突發事件件，需要接班班人訓練有素素；未來接班人地地位的奠定，，需要很長時時間的準備過過程；有充分的時間間作保證，接接班人選擇的的準確性會大大大提高。財富傳承，未未雨綢繆是是正道李嘉誠長子李李澤鉅：7歲旁聽家族董董事會，方太的茅理翔翔對兒子茅忠忠群的培養：：帶三年、幫幫三年、看三三年。海鑫集團董事事長突然遇害害，且沒有留留下遺囑，最最后企業的繼繼承由地方政政府協助其家家族完成。在在爺爺的主持持下，由長子子李兆會出任任董事長。但但這是否是最最優選擇，仍仍值得商榷財富傳承案例例：正泰集團團“敗家子基基金”沒有誰愿意看看到因為家族族式的管理而而使企業在兒兒孫手中敗落落。如何培養養接班人，就就成了最先要要解決的問題題。正泰集團董事事長南存輝也也在為解決企企業接班人問問題而憂慮，，于是他搞了了一項“敗家家子基金計劃劃”。正泰有100多個股東，其其中有九個是是高級管理人人員。南存輝輝和鼓勵這些些高級管理人人員的子女念念完書后不要要進正泰，而而是到外面去去打拼，并在在打拼過程中中對他們進行行觀察和考驗驗。若成器者者，可以由董董事會聘請到到正泰集團工工作；若認定定是敗家子，，原始股東會會成立一個基基金，請專家家管理，由基基金來養那些些敗家子。財富傳承案案例：《非誠勿擾2》李香山“川川，我我絕不會讓讓她為了錢錢工作一分分鐘，就虛虛度光陰，，不想干嘛嘛就不干嘛嘛，我給她她存了一份份信托基金金，一輩子子有三明治治吃……”及早做好節節稅計劃，，必須的！！案例1：臺灣英業業達集團的的副董事長長溫世仁2003年12月7日，臺灣最最大的計算算器制造公公司英業達達副董事長長、世界科科技界著名名人士溫世世仁因為腦腦中風溘然然離世，享享年55歲。而溫世仁粹粹死后，其其資產就““立刻出了了問題”。。由于生前前未做任何何節稅規劃劃，溫世仁仁去世時其其名下的海海內外財產產總額達160億新臺幣，，因此遺產產稅高達40億新臺幣，，一舉創下下臺灣遺產產稅繳納金金額的最高高紀錄。案例2：臺灣首富富蔡萬霖2004年9月14日去世的臺臺灣首富蔡蔡萬霖，卻卻僅僅繳納納了1億多元新臺臺幣的遺產產稅。據《福布斯》報道，蔡萬萬霖的財產產高達46億美元，約約合1564億元新臺幣幣，按照臺臺灣現行50%的遺產稅率率來算，蔡蔡家后人本本應繳納的的遺產稅為為782億元新臺幣幣。然而在在蔡萬霖去去世之時，，人們才發發現，其名名下財產僅僅有3億元新臺幣幣。原因即即在于，蔡蔡萬霖生前前早已通過過各種途徑徑將財產轉轉移到子女女名下。蔡萬霖——臺灣金融保保險理財帝帝國霖園集集團（原國國泰人壽集集團）創始始人。比一比看看一看臺灣經營之之神王永慶臺灣第一大大亨蔡萬霖遺產600億元繳納遺產稅稅116億元遺產1564億元繳納遺產稅稅6億元PK《中華人民共共和國個人人所得稅法法》第二條下下列各項項個人所得得，應納個個人所得稅稅：一、工資、、薪金所得得；二、個體工工商戶的生生產、經營營所得；三、對企事事業單位的的承包經營營、承租經經營所得；；四、勞務報報酬所得；；五、稿酬所所得；六、特許權權使用費所所得；七、利息、、股息，紅紅利所得；；八、財產租租賃所得；；九、財產轉轉讓所得；；十、偶然所所得；十一、經國國務院財政政部門確定定征稅的其其他所得。。《中華人民共共和國個人人所得稅法法》第四條下下列各項項個人所得得，免納個個人所得稅稅：一、省級人人民政府、、國務院部部委和中國國人民解放放軍軍以上上單位，以以及外國組組織、國際際組織頒發發的科學、、教育、技技術、文化化、衛生、、體育、環環境保護等等方面的獎獎金；二、儲蓄存存款利息，，國債和國國家發行的的金融債券券利息；三、按照國國家統一規規定發給的的補貼、津津貼；四、福利費費、撫恤金金、救濟金金；五、保險賠賠款；六、軍人的的轉業費、、復員費；；七、按照國國家統一規規定發給干干部、職工工的安家費費、退職費費、退休工工資、離休休工資、離離休生活補補助費；八、依照我我國有關法法律規定應應予免稅的的各國駐華華使館、領領事館的外外交代表、、領事官員員和其他人人員的所得得；九、中國政政府參加的的國際公約約、簽訂的的協議中規規定免稅的的所得；十、經國務務院財政部部門批準免免稅的所得得。中華人民共共和國遺產產稅暫行條條例(草案)第一條、凡凡在中華人人民共和國國境內居住住的中華人人民共和國國公民，死死亡（含宣宣告死亡））時遺有財財產者，應應就其在中中華人民共共和國境內內、境外的的全部遺產產，依照本本條例的規規定征收遺遺產稅。不不在中華人人民共和國國境內居住住的中華人人民共和國國公民，以以及外國公公民、無國國籍人，死死亡(含宣告死亡亡)時在中華人人民共和國國境內遺有有財產，應應就其在中中華人民共共和國境內內的遺產，，依照本條條例的規定定征收遺產產稅。第二條、本本條例規定定應征收遺遺產稅的遺遺產包括被被繼承人死死亡時遺留的全部部財產和死亡前五年年內發生的的贈與財產產。第十五、條條在遺產稅稅稅款繳清清前，其遺遺產不得分分割、交付遺贈，，不得辦理理轉移登記記。中華人民共和和國遺產稅暫暫行條例(草案)第五條下列各各項不計入應征稅遺產總總額：(一)遺贈人、受贈贈人或繼承人人捐贈給各級級政府、教育育、民政和福福利、公益事事業的遺產；；(二)經繼承人向稅稅務機關登記記、繼承保存存的遺產中種種類文物及有有關文化、歷歷史、美術方方面的圖書資資料、物品、、但繼承人將將此類文件、、圖書資料、、物品轉讓時時，仍須自動動申請補稅；；(三)被繼承人自己己創作，發明明或參與創作作，聲明不歸歸本人所有的的著作權、專專利權、專有有技術；(四)被繼承人投保保人壽保險所所取得的保險險金；(五)中華人民共和和國政府參加加的國際公約約或與外國政府簽定的協協議中規定免免征遺產稅和和遺產；(六)國務院規定不不計入應征稅稅遺產總額和和其他遺產。。《中華人民共和和國繼承法法法》《中華人民共和和國合同法》我國《繼承法》第33條第1款的規定：““繼承遺產應應當清償被繼繼承人依法應應當繳納的稅稅款和債務，，交納稅款和和清償債務以以他的遺產實實際價值為限限。超過遺產產實際價值的的部分，繼承承人自愿償還還的不在此限限。”我國《合同法》第七十三條規規定：因債務務人怠于行使使其到期債權權，對債權人人造成損害的的，債權人可可向人民法院院請求以自己己名義代位行行使債務人的的債權，但該債權專屬屬于債務人自自身的除外。。注：最高人民民法院關于適適用《中華人民共和和國合同法》若干問題的解解釋：第十二條：債債務人自身的的債權是指基基于扶養、撫撫養、贍養關關系、繼承關關系產生的給給付請求權和和勞動報酬、、退休金、養養老金、撫恤恤金、安置費費、人身保險、人人身傷害賠償償請求權等。案例：萬某及及其妻子李某某，不幸遭遇遇車禍雙雙遇遇難1998年1月18日，私營企業業主萬某及其其妻子李某在在不幸遭遇車車禍雙雙遇難難。經保險公公司核實，萬萬某于1997年5月8日在該公司為為自己和妻子子投保A終身壽險，保保險金額各為為10萬元，并指定定其剛出生兩兩個月的兒子子為唯一受益益人。同時，，還為其兒子子投保B保險，累計生生存領取保險險金額達100余萬元。案發后，保險險公司明確表表示認可保險險合同的效力力，并準備支支付首期20萬元死亡保險險金。就在此此時，該市某某區人民法院院向保險公司司送達了協助助執行的通知知，要求保險險公司立即停停止支付萬某某夫妻的死亡亡保險金。原原因是萬某生生前拖欠了該該區某信用社社的貸款，該該信用社以就就此向法院提提起訴訟，要要求債務人萬萬某去世后，，對其作出財財產保全裁定定以追償萬某某所欠債務。。與此同時，，萬某的另一一債權人當地地一家農業銀銀行也以同樣樣的理由向法法院提出了對對萬某財產進進行訴訟保全全的申請。據據悉，萬某生生前曾以抵押押或非抵押的的方式向多個個機構和個人人借款。目前前，法院對萬萬某私營企業業的財產及相相關債權、債債務正在進一一步的清理中中。案例：萬某及及其妻子李某某，不幸遭遇遇車禍雙雙遇遇難人身保險受益益權的實現，，取決于合同同是否合法有有效的指定了了受益人，本本案即屬于這這種情況。具具體來說，萬萬某之子作為為保險合同指指定的唯一受受益人，其受受益權應得到到法律的尊重重和保護。萬萬某債權人的的債務返還請請求權，不能能優于萬某之之子對保險金金的受益權。。而且，債權權人對保險合合同不存在任任何利益關系系，不能對保保險合同提出出給付請求。。最終，保險公公司向萬某之之子支付全額額死亡保險金金二十萬，并并依照保險合合同豁免了萬萬某之子B保險所有的續續期保險費，，而且未來的的100余萬生存領取取都將在約定定時間向萬某某之子支付。。國際慣例對受受益權的保護護英美法系的國國家對受益權權的保護更為為完善，如果果一人以自己己的生命投保保人壽保險并并指定其直系系親屬為受益益人的，被保保險人的債權權人不僅在保保險事故發生生時對保險金金無請求權，，而且在被保保險人生存期期間，債權人人對保單現金金價值的請求求權也受到排排斥。因為如果賦予予債權人對保保單現金價值值的請求權，，可能因債權權人實現保單單的現金價值值而使保單失失效，這與保保護受益人的的受益權相左左。該規定的目的的在于保護債債務人家人的的受益權，使使他們在債務務人死亡時從從保險公司獲獲得經濟扶助助的希望不致致落空。財富傳承，中中國民企現狀狀堪憂在一項對“中中國民營企業業500強”負責人的的調查中，結結果出現了兩兩個“0”。第一個“0”：“您是否否已對自己在在公司中的股股權繼承問題題預作安排？？”所有參調調負責人的回回答都是“沒沒有”；第二個“0”：“您認為為公司股權繼繼承問題是否否重要？”選選擇不重要的的人數為“0”財富傳承案例例：邁克爾?杰克遜的寶庫庫傳聞中的邁克克爾·杰克遜的神秘秘寶庫，近日日被證實確有有其事。《Radar》和《Star》》雜志同時報道道，一棟位于于加州圣塔莫莫妮卡機場不不起眼的停機機坪里，藏著著他生前收藏藏著近10億美金的古董董。早在他剛過世世時，聘雇的的奶媽葛瑞絲絲就曾接受訪訪問，指杰克克遜有錢寧可可拿去買古董董，也不買房房子，每天帶帶著小孩四處處借住朋友家家，令她相當當不解，如今今證實真有此此事。因這些價值不不菲的古董，，最近被杰克克遜的好友、、澳洲畫家布布雷特變賣掉掉，神秘寶庫庫才曝光，但但這位好友聲聲稱杰克遜已已將古董全送送給自己，且且僅以3800萬美美金金賤賤價價賣賣掉掉，，至至于于杰杰克克遜遜家家人人則則提提不不出出任任何何文文件件，，證證明明古古董董仍仍屬屬于于杰杰克克遜遜，，只只能能讓讓這這些些能能讓讓杰杰克克