第六章電子支付與網絡銀行6.1傳統的支付方式6.2電子支付方式6.3網上銀行第六章電子支付與網絡銀行案例:“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌調查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時還獲得“中國銀行卡服務市場消費者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調查，是由人民日報社市場信息中心主辦、100多家權威行業協會協辦，人民網、搜狐網等權威網站予以網上調查的大型公益活動。本次市場調查涉及全國30多個省、自治區、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯想、中國聯通、中國石化和五糧液等企業也在“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經監管當局正式批準開展在線服務的商業銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務，成為國內首家真正實現通過手機短信息平臺向全球通手機用戶提供綜合性個人銀行理財服務的銀行。案例:6.1傳統的支付方式6.1.1現金6.1.2票據6.1.3信用卡6.1傳統的支付方式6.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。現金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現金來完成的。現金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產生的不安全性。6.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政圖6-1現金交易流程圖

現金交易流程如圖6-1所示。圖6-1現金交易流程圖現金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據專指票據法所規定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據。

6.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減少交易風險。圖6-2是以支票為例說明的票據支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是6.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上支付。6.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(如互聯網)之上，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作，如銀行系統的專用網絡。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯網、外聯網，傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，如聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺聯網的微機，足不出戶便可在很短的時間內完成整個支付過程。與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：二、在線電子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現金（DigitalCash）電子現金又稱為數字現金，是一種以數據形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯網購物時使用的數字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯網從銀行賬號上下載電子現金，從而保證了電子現金使用的便捷性。電子現金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質支票的特點，通過互聯網絡按照特定形式，利用數字傳遞的電子化支票進行轉賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發展前途。二、在線電子支付方式6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉帳結算功能、消費借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，這樣消費者就樂于持卡購物消費，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結算還可以減少現金流通量，簡化收款手續，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現金，十分靈活方便。6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數據卡。使用時插入相應的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數據通信與交換。

(2)智能卡的發展。智能卡最早在法國出現。20世紀70年代中期，法國率先開發成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數量上領先其它各國(高達2800萬張)，而且應用的領域也十分廣泛，如在金融、電信、醫療、保險、旅游、游戲和交通運輸等方面都有IC卡的應用。2）智能卡二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務網站，挑選自己所需的商品或服務。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。

(4)發卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續。二、銀行卡的購物流程第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據。

(8)商家銀行訪問用戶的發卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發卡行根據客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算完成。第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：三、銀行卡網上支付申請及應用我們以招商銀行一網通為例，簡述支付流程。

1、一網通簡介三、銀行卡網上支付申請及應用2、申請指南個人銀行專業版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數字證書的存儲介質；移動證書是以USBKEY作為數字證書的存儲介質。2、申請指南電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件3、支付過程3、支付過程電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件6.2.2電子現金支付方式一、電子現金的表現形式電子現金的表現形式有多種，如預付卡系統和純電子系統，我國各大金融機構目前還沒有開通類似服務。

(1)預付卡。預付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。電話卡只能用于支付電話費，流動性相對小，而預付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現金的支付。預付卡系統的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因為預付卡系統本質上是匿名的電子現金支付。

(2)純電子系統。這種形式的電子現金沒有明確的物理形式，以數字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網絡進行電子支付的情況。支付行為表現為把電子現金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現金。6.2.2電子現金支付方式一、電子現金的表現形式二、電子現金的特性電子現金具有以下四個特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復性二、電子現金的特性三、電子現金的應用流程1、購買電子現金消費者在電子現金發布銀行辦理一定的手續，然后購買。2、存儲電子現金消費者通過個人電腦電子現金終端軟件從電子現金銀行取出一定數量的電子現金，然后存儲在硬盤上，當然根據電子現金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質上。3、用電子現金購買商品或服務消費者從同意接收電子現金的商家訂貨，使用電子現金支付所購商品的費用。4、資金清算接收電子現金的商家與電子現金發放銀行之間進行清算，電子現金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。5、確認訂單商家獲得付款后，向消費者發送訂單確認信息。三、電子現金的應用流程五、電子現金應用系統提供商電子現金應用系統的提供商不是很多，這里介紹3個知名的電子現金應用系統提供商。

1)CyberCash五、電子現金應用系統提供商2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向報刊出版商的電子現金系統。2)Clickshare3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。3)eCoin6.2.3電子支票6.2.3電子支票二、電子支票支付方式的特點和優勢(1)電子支票與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。圖6.11是電子支票的校驗過程。二、電子支票支付方式的特點和優勢電子商務之網絡銀行電子支付方式課件2)電子支票支付方式的優勢(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機構帶來了效益2)電子支票支付方式的優勢三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。

1)消費者和商家達成購銷協議并選擇使用電子支票支付。

2)消費者通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。

3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。三、電子支票交易流程6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理嚴格意義上講，電子錢包只是電子現金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質上仍然是銀行卡或者是電子現金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現在采用的是和其它銀行類似的利用數字證書的信用卡支付。6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標準，基于Windows98或Windows2000操作系統。主要有如下功能：

1)電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。

2)安全電子交易。進行SET交易時辨認商戶的身份并發送交易信息。

3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。二、電子錢包的功能4.銀行信息化建設為網上銀行的發展奠定了基礎傳統銀行計算機網絡信息系統建設初具規模，具有較強的技術和設備基礎可供利用。傳統銀行提供網上銀行業務，只是對客戶服務渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實力，但不會影響銀行現階段的業務結構和盈利結構。傳統銀行經過多年的金融創新，發展了一系列的電子金融產品，為網絡銀行的發展奠定了基礎。傳統銀行發展網絡銀行業務，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導客戶進入網絡交易方式，逐步培育網絡銀行的客戶群體。4.銀行信息化建設為網上銀行的發展奠定了基礎

3支付網關支付網關是銀行金融系統和因特網之間的接口，是由銀行操作的將因特網上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。銀行使用支付網關可以實現以下功能：

（1）配置和安裝Internet網絡支付能力；（2）避免對現有主機系統的修改；（3）采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；（4）適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金等電子支付手段；3支付網關支付網關是銀行金融系統和因特網之間（5）采用RSA公共密匙加密和SET協議，確保網絡交易的安全；（6）提供完整的商戶支付處理功能；（7）對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視；（8）使Internet網絡的支付處理過程與當前支付處理商的業務模式相符，確保商戶信息管理上的一致性（5）采用RSA公共密匙加密和SET協議，確保網絡交易的安全4.網上銀行的監管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網上銀行業務的市場準入、網上銀行業務的風險管理、法律責任和附則共五章三十二條。人民銀行對銀行機構開辦網上銀行業務的市場準入，實行“一級監管”的原則。人民銀行監管部門應從風險管理能力、安全性評估、網上銀行業務運行應急和業務連續性計劃、內部監控能力四個方面重點掌握。4.網上銀行的監管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網上網上銀行業務申請機構應配備合格的管理人員和專業人員，應建立識別、監測、控制和管理網上銀行業務風險的方法與管理制度。網上銀行業務運行應急和連續性計劃應包括：系統的備份情況；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業務運行應急計劃和連續性計劃的科學性和有效性進行定期測試的制度安排。網上銀行董事會和高級管理層應確立網上銀行業務發展戰略和運行安全策略。網上銀行應制定并實施充分的物理安全措施。

網上銀行業務申請機構應配備合格的管理人員和專業人員，應建立識

5我國網上銀行的建設與發展1996年，中國有了第一家上網銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網上轉帳業務。在此基礎上，又推出“一網通”網上業務，包括企業銀行、個人銀行和網上支付三種服務。1998年，中國銀行和世紀互聯有限公司首次通過因特網進行了資金轉移，開創了中國網上支付的先河。最近幾年，我國網上銀行業務量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站。隨著外資銀行進入網上銀行領域，我國網上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰。5我國網上銀行的建設與發展1996年，中國有了第一家上網中國建設銀行網上業務介紹（一）個人網上銀行

1、查詢2、轉賬3、匯款4、外匯買賣5、代理繳費6、網上支付7、銀證業務8、證券業務9、短信定制查詢業務10、貸記卡業務中國建設銀行網上業務介紹（一）個人網上銀行（二）企業網上銀行1、賬戶查詢功能2、賬戶交易功能3、財務管理功能4、IC卡管理（二）企業網上銀行（三）重要客戶系統重要客戶服務系統基于中國建設銀行骨干網絡，將位于總行和分行的客戶服務分中心連結起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務系統，為VIP客戶提供個性化、專業化、現代化的金融服務。客戶通過本系統可靈活調度銀行賬戶資金，動態查詢銀行賬戶狀況，實時監控分支機構資金動向，迅速實現集團資金的理財管理，有效強化內部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時，針對電子商務活動的開展，本系統可為客戶提供資金異地實時結算、投資咨詢、代客理財和代理結算等全方位服務。本系統以高效快捷的服務效率、“量身定做”的服務功能，深受客戶的青睞。（三）重要客戶系統（四）手機銀行中國建設銀行、中國聯通共同合作推出了新一代手機銀行，它具有手機理財、手機支付及手機電子商務功能，是國內首項大規模推出的支持在線交易的手機金融服務。手機銀行服務界面友好，直觀可視，會用手機，就可以操作手機銀行；與網上銀行相同，操作方便，版本升級更為容易。手機銀行服務一次接入，實時在線交易。采用CDMA1X網絡，傳輸速度最快高達每秒153.6K，是撥號上網速度的3倍。建設銀行的手機銀行，是“新一代手機銀行”，“掌上的網上銀行”和“隨身攜帶的銀行”，率先實現了全國開通，全網漫游，統一接入，渠道共享。（四）手機銀行（五）電話銀行中國建設銀行95533客戶服務系統采用先進的技術集成，提供了一個服務咨詢、服務監督、交易服務、外呼營銷的綜合性服務平臺。全國客戶只需通過電話、傳真連接到95533客戶服務中心，就可以享受到24小時方便、快捷、安全的銀行服務。1、服務咨詢2、服務監督3、交易處理4、外呼營銷（五）電話銀行6.4電子支付中存在的問題6.4.1安全問題6.4.2支付方式的統一問題6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題6.4.4法律問題6.4電子支付中存在的問題6.4.1安全問題6.4.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關鍵、最重要的問題，直接關系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。（2）建立認證中心（CA）的問題。（3）大力發展電子支付的安全技術。6.4.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關6.4.2支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現因特網上的交易。1997年，歐洲委員會發表了一份題為《歐洲電子商務設想》的文件，關于支付方式及其標準的統一問題，已經列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務。6.4.2支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統一將是大勢所趨。我國2002年成立中國銀聯股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統一將是大勢所趨。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化。跨國電子交易中存在一個問題，即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，這是一種國際性電子商務服務，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中，實現全球性電子商務處理服務。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網在全球任何地方購物消費。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的6.4.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內容是保護銀行客戶的合法權益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統一州法專員會議和美國法律學會批準了“統一商業法規”第4A編，詳細規定了電子支付命令的簽發與接受、接受銀行對發送方支付命令的執行、電子支付的當事人的權利和義務以及責任的承擔等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術環境的迅速變化，很難制定符合實際又簡便易行的法律法規。因為過于嚴格和缺乏靈活性的法律法規都是不合適的。6.4.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權利。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。（4）刑事偵察技術的發展問題。我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新第六章電子支付與網絡銀行6.1傳統的支付方式6.2電子支付方式6.3網上銀行第六章電子支付與網絡銀行案例:“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌調查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時還獲得“中國銀行卡服務市場消費者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調查，是由人民日報社市場信息中心主辦、100多家權威行業協會協辦，人民網、搜狐網等權威網站予以網上調查的大型公益活動。本次市場調查涉及全國30多個省、自治區、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯想、中國聯通、中國石化和五糧液等企業也在“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經監管當局正式批準開展在線服務的商業銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務，成為國內首家真正實現通過手機短信息平臺向全球通手機用戶提供綜合性個人銀行理財服務的銀行。案例:6.1傳統的支付方式6.1.1現金6.1.2票據6.1.3信用卡6.1傳統的支付方式6.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。現金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現金來完成的。現金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產生的不安全性。6.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政圖6-1現金交易流程圖

現金交易流程如圖6-1所示。圖6-1現金交易流程圖現金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據專指票據法所規定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據。

6.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減少交易風險。圖6-2是以支票為例說明的票據支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是6.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上支付。6.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(如互聯網)之上，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作，如銀行系統的專用網絡。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯網、外聯網，傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，如聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺聯網的微機，足不出戶便可在很短的時間內完成整個支付過程。與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：二、在線電子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現金（DigitalCash）電子現金又稱為數字現金，是一種以數據形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯網購物時使用的數字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯網從銀行賬號上下載電子現金，從而保證了電子現金使用的便捷性。電子現金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質支票的特點，通過互聯網絡按照特定形式，利用數字傳遞的電子化支票進行轉賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發展前途。二、在線電子支付方式6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉帳結算功能、消費借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，這樣消費者就樂于持卡購物消費，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結算還可以減少現金流通量，簡化收款手續，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現金，十分靈活方便。6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數據卡。使用時插入相應的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數據通信與交換。

(2)智能卡的發展。智能卡最早在法國出現。20世紀70年代中期，法國率先開發成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數量上領先其它各國(高達2800萬張)，而且應用的領域也十分廣泛，如在金融、電信、醫療、保險、旅游、游戲和交通運輸等方面都有IC卡的應用。2）智能卡二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務網站，挑選自己所需的商品或服務。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。

(4)發卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續。二、銀行卡的購物流程第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據。

(8)商家銀行訪問用戶的發卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發卡行根據客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算完成。第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：三、銀行卡網上支付申請及應用我們以招商銀行一網通為例，簡述支付流程。

1、一網通簡介三、銀行卡網上支付申請及應用2、申請指南個人銀行專業版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數字證書的存儲介質；移動證書是以USBKEY作為數字證書的存儲介質。2、申請指南電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件3、支付過程3、支付過程電子商務之網絡銀行電子支付方式課件電子商務之網絡銀行電子支付方式課件6.2.2電子現金支付方式一、電子現金的表現形式電子現金的表現形式有多種，如預付卡系統和純電子系統，我國各大金融機構目前還沒有開通類似服務。

(1)預付卡。預付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。電話卡只能用于支付電話費，流動性相對小，而預付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現金的支付。預付卡系統的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因為預付卡系統本質上是匿名的電子現金支付。

(2)純電子系統。這種形式的電子現金沒有明確的物理形式，以數字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網絡進行電子支付的情況。支付行為表現為把電子現金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現金。6.2.2電子現金支付方式一、電子現金的表現形式二、電子現金的特性電子現金具有以下四個特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復性二、電子現金的特性三、電子現金的應用流程1、購買電子現金消費者在電子現金發布銀行辦理一定的手續，然后購買。2、存儲電子現金消費者通過個人電腦電子現金終端軟件從電子現金銀行取出一定數量的電子現金，然后存儲在硬盤上，當然根據電子現金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質上。3、用電子現金購買商品或服務消費者從同意接收電子現金的商家訂貨，使用電子現金支付所購商品的費用。4、資金清算接收電子現金的商家與電子現金發放銀行之間進行清算，電子現金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。5、確認訂單商家獲得付款后，向消費者發送訂單確認信息。三、電子現金的應用流程五、電子現金應用系統提供商電子現金應用系統的提供商不是很多，這里介紹3個知名的電子現金應用系統提供商。

1)CyberCash五、電子現金應用系統提供商2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向報刊出版商的電子現金系統。2)Clickshare3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。3)eCoin6.2.3電子支票6.2.3電子支票二、電子支票支付方式的特點和優勢(1)電子支票與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。圖6.11是電子支票的校驗過程。二、電子支票支付方式的特點和優勢電子商務之網絡銀行電子支付方式課件2)電子支票支付方式的優勢(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機構帶來了效益2)電子支票支付方式的優勢三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。

1)消費者和商家達成購銷協議并選擇使用電子支票支付。

2)消費者通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。

3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。三、電子支票交易流程6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理嚴格意義上講，電子錢包只是電子現金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質上仍然是銀行卡或者是電子現金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現在采用的是和其它銀行類似的利用數字證書的信用卡支付。6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標準，基于Windows98或Windows2000操作系統。主要有如下功能：

1)電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。

2)安全電子交易。進行SET交易時辨認商戶的身份并發送交易信息。

3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。二、電子錢包的功能4.銀行信息化建設為網上銀行的發展奠定了基礎傳統銀行計算機網絡信息系統建設初具規模，具有較強的技術和設備基礎可供利用。傳統銀行提供網上銀行業務，只是對客戶服務渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實力，但不會影響銀行現階段的業務結構和盈利結構。傳統銀行經過多年的金融創新，發展了一系列的電子金融產品，為網絡銀行的發展奠定了基礎。傳統銀行發展網絡銀行業務，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導客戶進入網絡交易方式，逐步培育網絡銀行的客戶群體。4.銀行信息化建設為網上銀行的發展奠定了基礎

3支付網關支付網關是銀行金融系統和因特網之間的接口，是由銀行操作的將因特網上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。銀行使用支付網關可以實現以下功能：

（1）配置和安裝Internet網絡支付能力；（2）避免對現有主機系統的修改；（3）采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；（4）適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金等電子支付手段；3支付網關支付網關是銀行金融系統和因特網之間（5）采用RSA公共密匙加密和SET協議，確保網絡交易的安全；（6）提供完整的商戶支付處理功能；（7）對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視；（8）使Internet網絡的支付處理過程與當前支付處理商的業務模式相符，確保商戶信息管理上的一致性（5）采用RSA公共密匙加密和SET協議，確保網絡交易的安全4.網上銀行的監管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網上銀行業務的市場準入、網上銀行業務的風險管理、法律責任和附則共五章三十二條。人民銀行對銀行機構開辦網上銀行業務的市場準入，實行“一級監管”的原則。人民銀行監管部門應從風險管理能力、安全性評估、網上銀行業務運行應急和業務連續性計劃、內部監控能力四個方面重點掌握。4.網上銀行的監管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網上網上銀行業務申請機構應配備合格的管理人員和專業人員，應建立識別、監測、控制和管理網上銀行業務風險的方法與管理制度。網上銀行業務運行應急和連續性計劃應包括：系統的備份情況；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業務運行應急計劃和連續性計劃的科學性和有效性進行定期測試的制度安排。網上銀行董事會和高級管理層應確立網上銀行業務發展戰略和運行安全策略。網上銀行應制定并實施充分的物理安全措施。

網上銀行業務申請機構應配備合格的管理人員和專業人員，應建立識

5我國網上銀行的建設與發展1996年，中國有了第一家上網銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網上轉帳業務。在此基礎上，又推出“一網通”網上業務，包括企業銀行、個人銀行和網上支付三種服務。1998年，中國銀行和世紀互聯有限公司首次通過因特網進行了資金轉移，開創了中國網上支付的先河。最近幾年，我國網上銀行業務量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站。隨著外資銀行進入網上銀行領域，我國網上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰。5我國網上銀行的建設與發展1996年，中國有了第一家上網中國建設銀行網上業務介紹（一）個人網上銀行

1、查詢2、轉賬3、匯款4、外匯買賣5、代理繳費6、網上支付7、銀證業務8、證券業務9、短信定制查詢業務10、貸記卡業務中國建設銀行網上業務介紹（一）個人網上銀行（二）企業網上銀行1、賬戶查詢功能2、賬戶交易功能3、財務管理功能4、IC卡管理（二）企業網上銀行（三）重要客戶系統重要客戶服務系統基于中國建設銀行骨干網絡，將位于總行和分行的客戶服務分中心連結起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務系統，為VIP客戶提供個性化、專業化、現代化的金融服務。客戶通過本系統可靈活調度銀行賬戶資金，動態查詢銀行賬戶狀況，實時監控分支機構資金動向，迅速實現集團資金的理財管理，有效強化內部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時，針對電子商務活動的開展，本系統可為客戶提供資金異地實時結算、投資咨詢、代客理財和代理結算等全方位服務。本系統以高效快捷的服務效率、“量身定做”的服務功能，深受客戶的青睞。（三）重要客戶系統（四）手機銀行中國建設銀行、中國聯通共同合作推出了新一代手機銀行，它具有手機理財、手機支付及手機電子商務功能，是國內首項大規模推出的支持在線交易的手機金融服務。手機銀行服務界面友好，直觀可視，會用手機，就可以操作手機銀行；與網上銀行相同，操作方便，版本升級