理財規劃第四章教育規劃

理財規劃第四章教育規劃1《2005年中國居民生活質量指數研究報告》指出

教育花費占農村家庭收入32.6%教育花費占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍

知識改變命運理財規劃之子女教育規劃2知識改變命運理財規劃之子女教育規劃2為什么要作子女教育金規劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標3為什么要作子女教育金規劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開子女教育金規劃的彈性時間彈性費用彈性規劃彈性子女到了18歲就要念大學,與退休準備不足時推遲退休不同教育費用相對固定,不管收入與資產如何，基本負擔相同子女幼兒階段開銷大能準備高等教育金的時間只有小學中學12年4子女教育金規劃的彈性時間彈性費用彈性規劃彈性子女到了18歲就55子女教育規劃原則提早規劃子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重迭，

犧牲退休生活品質？6子女教育規劃原則提早規劃6子女教育規劃負擔比=教育支出/家庭收入如一年大學教育支出為2.5萬，家庭收入為5萬負擔比=2.5/5=50%指標：負擔比高于30%，即應早日進行子女教育規劃（存款嗎？）7子女教育規劃負擔比=教育支出/家庭收入7教育具有遺傳性的特點。貧困家庭的孩子可以選擇學費低的專業學費低的專業：農林、地質、石油、師范、軍事院校等。教育規劃8教育具有遺傳性的特點。貧困家庭的孩子可以選擇學費低的專業教育除非拿到國外大學的獎學金，一般不考慮在國外讀大學。讓孩子申請助學貸款。鼓勵孩子拿各種獎學金。由家長向孩子貸款完成高等教育。孩子在大學期間兼職掙的錢作為孩子的零花錢。考高分也是一種省錢方法。上大學不一定遠行。教育規劃9教育規劃9教育規劃的原則目標合理提前規劃定期定額穩健投資客戶甲（孩子剛出生時進行大學教育投資規劃）乙（孩子上小學時進行大學教育投資規劃）丙（孩子上中學時進行大學教育投資規劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400孩子上大學時的投資總價值（元）52380442723769410教育規劃的原則目標合理提前規劃定期定額教育體系構成學位制度：學識、碩士、博士教育費用：生活費、學費獎學金及勤工儉學制度11教育體系構成學位制度：學識、碩士、博士11教育規劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標，并了解實現該目標當前所需費用。預測該教育目標費用的增長率，計算實現該目標未來所需費用，以及客戶自身應該準備的費用。分別計算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當的投資工具進行投資。12教育規劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標，并了解實現明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用（1）實現該教育目標對您及子女是否重要？有多重要？（2）您的子女目前的年齡是多少？（3）您希望子女在何地完成該項教育？（4）您希望子女在何種類型學校完成該項教育？……某一客戶居住在上海，有一女兒，現年12歲（小學六年級）。客戶決心未來讓女兒上市重點高中，但要交擇校費，當前上海市重點高中的學費為1500元/每學期，市重點中學的擇校費為30000元。這些相關費用都可以從上海市中小學收費文件中找到。13明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用（1）實現該教預測教育費用增長率金融理財師可以把近年來的通貨膨脹率進行平均，結合未來的經濟發展趨勢，對未來教育投資規劃期間的通貨膨脹率做出合理的預測。近年來，伴隨著經濟的發展，人們對教育的重視程度不斷提高，教育費用也不斷上升，漲幅往往超過通貨膨脹率，因此，有必要結合一國的實際情況，在通貨膨脹率的基礎上增加幾個百分點，作為教育費用的預期增長率。14預測教育費用增長率金融理財師可以把近年來的通貨膨脹率進行平案例客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學之前的教育費用不多。他的子女教育投資規劃目標是：在兒子18歲上大學時能積累足夠的大學本科教育費用，并希望有能力繼續讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經有3萬元教育準備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約4%。分析：我國目前大學本科4年需要花費48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費30000-40000元，取中間值約35000元。結合通貨膨脹率和大學收費增長、經濟增長率等諸多因素，預計教育費用的年平均增長率是3%-7%，取中間值5%。15案例客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學之前的教育應準備大學教育費用：60000×復利終值系數（n=12年，r=5%）=107751(元)已經準備金額：30000×復利終值系數（n=12年，r=4%）=48031元尚需準備金額：107751-48031=59720（元）每年應提存金額：9720÷年金終值系數（n=12年，r=4%）=3975元每月應提存金額：3975÷12=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時所需費用：35000×復利終值系數（n=16年，r=5%）=76401（元）每年應提存金額：76401÷年金終值系數（n=16年，r=4%）=3501元每月應提存金額：3501÷12=292（元）所以，現在到兒子上大學期間，王先生每月必須定期定額提存資金：331+292=623（元）16應準備大學教育費用：60000×復利終值系數（n=12年，r項目代號數值備注子女年齡A6歲距離上大學年數B12年=18歲-A距離繼續深造年數C16年=24歲-A目前大學費用總計D60000元4年，48000元-72000元目前深造費用總計E35000元2年，30000元-40000元學費年成長率F5%3%-7%，以5%假設屆時大學學費G107751元=D×復利終值系數(n=B，r=F）屆時研究生費用H76401元=E×復利終值系數(n=C，r=F)教育資金投資回報率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準備金J30000元可供子女未來教育使用的資金至上大學時累計額K48031元=J×復利終值系數(n=B，r=I)尚需準備大學費用L59720元=G-K準備大學費用的月投資額M331元=L÷年金終值系數（n=B，r=I）÷12準備深造費用的月投資額N292元=H÷年金終值系數（n=C，r=I）÷12當前每月定期定額投資額O623元=M+N17項目代號數值備注子女年齡A6歲距離上大學年數B12年=18歲指定客戶教育規劃方案教育資金的主要來源政府教育資助獎學金工讀收入教育貸款留學貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學習、社會活動或其他技能上有所特長，才可能獲取學校及社會團體提供的獎學金。勤工儉學不能帶來穩定的收入來源，資金額度更是難以估算。通過助學貸款來支付學費，加重了子女在職業生涯初期的經濟負擔。可見，教育投資最主要的資金來源只能是客戶自身的收入和資產。18指定客戶教育規劃方案教育資金的主要來源政府撥款有限、且存在很教育投資工具短期教育投資工具學校貸款、政府貸款、資助性機構貸款、銀行貸款等長期教育投資工具教育儲蓄優點：無風險、收益穩定、免利息稅缺點：投資者范圍小（四年級以上）、規模小（2萬元）教育保險客戶范圍廣泛教育保險也可分紅強制儲蓄功能投保人出意外，保費可豁免政府債券股票和公司債券大額存單子女教育創業信托投資基金鼓勵子女努力奮斗防止子女養成不良嗜好從小培養理財觀念規避家庭財務危機專業理財管理19教育投資工具短期教育投資工具鼓勵子女努力奮斗19教育規劃

重點教育費用估算教育工具的特點教育工具選擇

難點教育費用估算教育儲蓄教育信托教育資金規劃20教育規劃重點難教育規劃1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是（）。（2006年9月）（A）權證 （B）投資基金（C）期貨 （D）外匯2、關于教育保險的說法錯誤的是（）。（2006年9月）（A）與教育儲蓄相比，教育保險適用范圍更廣（B）教育保險具有強制儲蓄的功能（C）教育保險是一種最有效率的資金增值手段（D）教育保險并不是買的越多越好BC21教育規劃1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是（）3、在制訂子女教育規劃解決方案時，需要了解的內容有：（）。A.有幾個子女，各自的年齡和年級B.計劃讓子女拿到何種學歷C.所計劃就讀大學的學費D.學費的增長率E.子女畢業時的年齡223、在制訂子女教育規劃解決方案時，需要了解的內容有：（資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現在大學學費是一筆不小的支出，趙女士想提早準備出兒子讀本科期間的學費。孩子還有6年上大學，現在大學四年學費總計約5萬元左右。假設大學學費每年上漲5%。趙女士希望通過穩健的投資來籌集這筆費用，估計年回報率可以達到6%。（2006年9月）教育規劃23資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現在大學學費是一筆1、趙女士兒子上大學時，他四年的學費約為（）左右。

（A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元 （D）86,000元2、如果趙女士決定在孩子上大學當年就準備好大學四年的學費，她計劃現在開始每月投入一筆錢，則每月應投入的資金為（）。（A）320.18元 （B）775.38元（C）800.44元 （D）1,200.5元AB241、趙女士兒子上大學時，他四年的學費約為（）左右。A資料二現年28歲的路先生在某進出口貿易公司擔任高級職員，考慮到以后子女教育是一項重要的支出，路先生決定從現在開始就采取定期定額的方式為孩子儲備教育金。1、假定現在大學四年的全部花費為8萬元，并且每年以2.8%的幅度上漲，則15年后大學四年的學費需要（）。（A）150,897元（B）109,034元（C）121,056元（D）131,078元2、接上問，假定投資收益率為6%，則路先生每月應投入（）。（A）416元 （B）394元（C）518元 （D）522元3、（）作為金融工具，最適于子女教育金儲備。（A）原油期貨（B）活期存款（C）平衡型基金（D）成長型股票4、除了上述資金準備外，路先生還準備為孩子在未來開設一個教育儲蓄賬戶，其額度最高可達（）。（A）5,000元（B）10,000元（C）20,000元 （D）50,000元5、（）是不屬于教育儲蓄優惠的。（A）儲蓄利息免交個人所得稅（B）零存整取但可享受整存整取利率（C）可優先申請助學金貸款 （D）可延長國家助學貸款還款期限25資料二現年28歲的路先生在某進出口貿易公司擔任高級職員，考慮資料3規劃讓子女出國留學，目前留學的費用為150萬元，預定子女10年后出國時要準備好此筆留學基金，學費成長率為3%，為了準備此筆費用，假設投資報酬率可達8%，父母每年要投資多少錢?若父母的年儲蓄投資額為20萬，需要有多高的報酬率才能達到籌備子女教育金的目標?1計算屆時的留學費用2計算應有的年投資額3若年投資額可達18萬，需要的投資報酬率2015875元139155元2.49%26資料3規劃讓子女出國留學，目前留學的費用為150萬元，預定272728282929以下關于子女教育規劃考慮的因素，正確的是（ABDE）A.確定子女培養目標根據子女目標估算教育支出做工作與照顧子女間的選擇目前應準備的整筆投資及儲蓄組合充分利用定期定額計劃來實現子女教育的儲蓄30以下關于子女教育規劃考慮的因素，正確的是理財規劃第四章教育規劃

理財規劃第四章教育規劃31《2005年中國居民生活質量指數研究報告》指出

教育花費占農村家庭收入32.6%教育花費占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍

知識改變命運理財規劃之子女教育規劃32知識改變命運理財規劃之子女教育規劃2為什么要作子女教育金規劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標33為什么要作子女教育金規劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開子女教育金規劃的彈性時間彈性費用彈性規劃彈性子女到了18歲就要念大學,與退休準備不足時推遲退休不同教育費用相對固定,不管收入與資產如何，基本負擔相同子女幼兒階段開銷大能準備高等教育金的時間只有小學中學12年34子女教育金規劃的彈性時間彈性費用彈性規劃彈性子女到了18歲就355子女教育規劃原則提早規劃子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重迭，

犧牲退休生活品質？36子女教育規劃原則提早規劃6子女教育規劃負擔比=教育支出/家庭收入如一年大學教育支出為2.5萬，家庭收入為5萬負擔比=2.5/5=50%指標：負擔比高于30%，即應早日進行子女教育規劃（存款嗎？）37子女教育規劃負擔比=教育支出/家庭收入7教育具有遺傳性的特點。貧困家庭的孩子可以選擇學費低的專業學費低的專業：農林、地質、石油、師范、軍事院校等。教育規劃38教育具有遺傳性的特點。貧困家庭的孩子可以選擇學費低的專業教育除非拿到國外大學的獎學金，一般不考慮在國外讀大學。讓孩子申請助學貸款。鼓勵孩子拿各種獎學金。由家長向孩子貸款完成高等教育。孩子在大學期間兼職掙的錢作為孩子的零花錢。考高分也是一種省錢方法。上大學不一定遠行。教育規劃39教育規劃9教育規劃的原則目標合理提前規劃定期定額穩健投資客戶甲（孩子剛出生時進行大學教育投資規劃）乙（孩子上小學時進行大學教育投資規劃）丙（孩子上中學時進行大學教育投資規劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400孩子上大學時的投資總價值（元）52380442723769440教育規劃的原則目標合理提前規劃定期定額教育體系構成學位制度：學識、碩士、博士教育費用：生活費、學費獎學金及勤工儉學制度41教育體系構成學位制度：學識、碩士、博士11教育規劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標，并了解實現該目標當前所需費用。預測該教育目標費用的增長率，計算實現該目標未來所需費用，以及客戶自身應該準備的費用。分別計算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當的投資工具進行投資。42教育規劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標，并了解實現明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用（1）實現該教育目標對您及子女是否重要？有多重要？（2）您的子女目前的年齡是多少？（3）您希望子女在何地完成該項教育？（4）您希望子女在何種類型學校完成該項教育？……某一客戶居住在上海，有一女兒，現年12歲（小學六年級）。客戶決心未來讓女兒上市重點高中，但要交擇校費，當前上海市重點高中的學費為1500元/每學期，市重點中學的擇校費為30000元。這些相關費用都可以從上海市中小學收費文件中找到。43明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用（1）實現該教預測教育費用增長率金融理財師可以把近年來的通貨膨脹率進行平均，結合未來的經濟發展趨勢，對未來教育投資規劃期間的通貨膨脹率做出合理的預測。近年來，伴隨著經濟的發展，人們對教育的重視程度不斷提高，教育費用也不斷上升，漲幅往往超過通貨膨脹率，因此，有必要結合一國的實際情況，在通貨膨脹率的基礎上增加幾個百分點，作為教育費用的預期增長率。44預測教育費用增長率金融理財師可以把近年來的通貨膨脹率進行平案例客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學之前的教育費用不多。他的子女教育投資規劃目標是：在兒子18歲上大學時能積累足夠的大學本科教育費用，并希望有能力繼續讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經有3萬元教育準備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約4%。分析：我國目前大學本科4年需要花費48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費30000-40000元，取中間值約35000元。結合通貨膨脹率和大學收費增長、經濟增長率等諸多因素，預計教育費用的年平均增長率是3%-7%，取中間值5%。45案例客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學之前的教育應準備大學教育費用：60000×復利終值系數（n=12年，r=5%）=107751(元)已經準備金額：30000×復利終值系數（n=12年，r=4%）=48031元尚需準備金額：107751-48031=59720（元）每年應提存金額：9720÷年金終值系數（n=12年，r=4%）=3975元每月應提存金額：3975÷12=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時所需費用：35000×復利終值系數（n=16年，r=5%）=76401（元）每年應提存金額：76401÷年金終值系數（n=16年，r=4%）=3501元每月應提存金額：3501÷12=292（元）所以，現在到兒子上大學期間，王先生每月必須定期定額提存資金：331+292=623（元）46應準備大學教育費用：60000×復利終值系數（n=12年，r項目代號數值備注子女年齡A6歲距離上大學年數B12年=18歲-A距離繼續深造年數C16年=24歲-A目前大學費用總計D60000元4年，48000元-72000元目前深造費用總計E35000元2年，30000元-40000元學費年成長率F5%3%-7%，以5%假設屆時大學學費G107751元=D×復利終值系數(n=B，r=F）屆時研究生費用H76401元=E×復利終值系數(n=C，r=F)教育資金投資回報率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準備金J30000元可供子女未來教育使用的資金至上大學時累計額K48031元=J×復利終值系數(n=B，r=I)尚需準備大學費用L59720元=G-K準備大學費用的月投資額M331元=L÷年金終值系數（n=B，r=I）÷12準備深造費用的月投資額N292元=H÷年金終值系數（n=C，r=I）÷12當前每月定期定額投資額O623元=M+N47項目代號數值備注子女年齡A6歲距離上大學年數B12年=18歲指定客戶教育規劃方案教育資金的主要來源政府教育資助獎學金工讀收入教育貸款留學貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學習、社會活動或其他技能上有所特長，才可能獲取學校及社會團體提供的獎學金。勤工儉學不能帶來穩定的收入來源，資金額度更是難以估算。通過助學貸款來支付學費，加重了子女在職業生涯初期的經濟負擔。可見，教育投資最主要的資金來源只能是客戶自身的收入和資產。48指定客戶教育規劃方案教育資金的主要來源政府撥款有限、且存在很教育投資工具短期教育投資工具學校貸款、政府貸款、資助性機構貸款、銀行貸款等長期教育投資工具教育儲蓄優點：無風險、收益穩定、免利息稅缺點：投資者范圍小（四年級以上）、規模小（2萬元）教育保險客戶范圍廣泛教育保險也可分紅強制儲蓄功能投保人出意外，保費可豁免政府債券股票和公司債券大額存單子女教育創業信托投資基金鼓勵子女努力奮斗防止子女養成不良嗜好從小培養理財觀念規避家庭財務危機專業理財管理49教育投資工具短期教育投資工具鼓勵子女努力奮斗19教育規劃

重點教育費用估算教育工具的特點教育工具選擇

難點教育費用估算教育儲蓄教育信托教育資金規劃50教育規劃重點難教育規劃1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是（）。（2006年9月）（A）權證 （B）投資基金（C）期貨 （D）外匯2、關于教育保險的說法錯誤的是（）。（2006年9月）（A）與教育儲蓄相比，教育保險適用范圍更廣（B）教育保險具有強制儲蓄的功能（C）教育保險是一種最有效率的資金增值手段（D）教育保險并不是買的越多越好BC51教育規劃1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是（）3、在制訂子女教育規劃解決方案時，需要了解的內容有：（）。A.有幾個子女，各自的年齡和年級B.計劃讓子女拿到何種學歷C.所計劃就讀大學的學費D.學費的增長率E.子女畢業時的年齡523、在制訂子女教育規劃解決方案時，需要了解的內容有：（資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現在大學學費是一筆不小的支出，趙女士想提早準備出兒子讀本科期間的學費。孩子還有6年上大學，現在大學四年學費總計約5萬元左右。假設大學學費每年上漲5%。趙女士希望通過穩健的投資來籌集這筆費用，估計年回報率可以達到6%。（2006年9月）教育規劃53資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現在大學學費是一筆1、趙女士兒子上大學時，他四年的學費約為（）左右。

（A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元