第二十一章

保險法律制度

本章要點：保險的概念、種類，保險法的概念和保險立法；保險合同；財產保險合同；人身保險；保險公司及其保險代理人和保險經紀人；違反保險法的法律責任。第一節保保險險法概述述一、危險險和保險險根據危險險發生的的原因不不同，可可以把危危險劃分分為自然然危險（（如地震震、風暴暴）、社社會危險險（如偷偷盜、戰戰爭）和和經濟危危險（如如金融風風險、企企業破產產）；根根據危險險涉及的的對象，，可以把把危險劃劃分為財財產危險險（如財財產的毀毀損、滅滅失）、、人身危危險（如如傷害、、疾病））和責任任危險（（如交通通事故責責任、產產品責任任）。我國《保險法》所稱保險險，是指指投保人人根據合合同約定定，向保保險人支支付保險險費，保保險人對對于合同同約定的的可能發發生的事事故因其其發生所所造成的的財產損損失承擔擔賠償保保險金責責任，或或者當被被保險人人死亡、、傷殘、、疾病或或者達到到合同約約定的年年齡、期期限時承承擔給付付保險金金責任的的商業保保險行為為。我國《保險法》上的保險險范圍是是：第一一，僅指指商業保保險：第第二，農農業保險險也不能能適用保保險法。。第三，，海上保保險適用用海商法法的有關關規定；；海商法法未作規規定的，，適用《保險法》的有關規規定；第第四，保保險主要要分為財財產保險險和人身身保險。。二、保險險的種類類（一）按按保險實實施為標標準可以以劃分為為：1、強制保保險，2、自愿保保險，（二）按按保險標標的為標標準可以以劃分為為：1、財產保保險，2、人身保保險3、責任保保險，4、保證保保險，（三）按按保險人人承擔責責任的方方式為標標準可以以劃分為為：1、原保險險，2、再保險險，3、共同保保險（四）按按保險人人的性質質標準為為可以劃劃分為：：1、社會保保險，2、普遍保保險，（五）按按保險業業務有無無涉外因因素劃分分可以分分為：1、涉外保保險，2、國內保保險，三、保險險法的概概念和保保險立法法保險法是是調整保保險關系系的法律律規范的的總稱。。世界上最最早的保保險立法法可以追追到公元元前約3000年的漢穆穆拉比法法典。我我國古代代也很早早就出現現了一些些保險思思想、保保險措施施和保險險立法。。新中國成成立初期期，在接接管、清清理日偽偽、四大大家族保保險業的的基礎上上，開始始創建人人民保險險事業，，制定保保險法規規。1995年6月30日，全國國人大常常委會八八屆十四四次會議議通過了了《中華人民民共和國國保險法法》，于同年年10月1日起生效效。２０００２年年１０月月２８日日第九屆屆全國人人民代表表大會常常務委員員會第三三十次會會議通過過《關于修改改〈中華人民民共和國國保險法法〉的決定》，修改過過的《中華人民民共和國國保險法法》（以下簡簡稱《保險法》自２０００３年１１月１日日起施行行。四、保險險法的基基本原則則（一）合合法原則則。（二）誠誠實信用用原則。。（三）公公平競爭爭原則。。第二節保保險險合同一、保險險合同的的概念

保險合同同是投保保人與保保險人約約定保險險權利義義務關系系的協議議。投保人是是指與保保險人訂訂立保險險合同，，并按照照保險合合同負有有支付保保險費義義務的人人。保險人是是指與投投保人訂訂立保險險合同，，并承擔擔賠償或或者給付付保險金金責任的的保險公公司。二、保險險合同訂訂立的基基本原則則1、自愿愿原則。。2、保險險利益原原則。3、如實實告知原原則。三、保險險合同的的成立和和解除的的一般規規定1、保險險合同的的成立。。2、保險險合同的的解除。。3、保險險合同中中的免責責條款。。四、保險險合同的的主要條條款1、保險人人名稱和和住所；；2、投保人人、被保保險人名名稱和住住所，以以及人身身保險的的受益人人的名稱稱和住所所；3保險標的的；4保險責任任和責任任免除；；5、保險期期間和保保險責任任開始時時間；6、保險價價值；7、保險金金額；8、保險費費以及支支付辦法法；9、保險金金賠償或或者給付付辦法；；10、違約責責任和爭爭議處理理；11、訂立合合同的年年、月、、日。投投保人和和保險人人在上述述保險合合同事項項外，還還可以就就與保險險有關的的其他事事項作出出約定。。五、保險險合同的的變更在保險合合同有效效期內，，投保人人和保險險人經協協商同意意，可以以變更保保險合同同的有關關內容。。變更保保險合同同的，應應當由保保險人在在原保險險單或者者其他保保險憑證證上批注注或者附附貼批單單，或者者由投保保人和保保險人訂訂立變更更的書面面協議。。六、保險險事故的的通知投保人、、被保險險人或者者受益人人知道保保險事故故發生后后，應當當及時通通知保險險人。被保險人人是指其其財產或或者人身身受保險險合同保保障，享享有保險險金請求求權的人人，投保保人可以以為被保保險人。。受益人是是指人身身保險合合同中由由被保險險人或者者投保人人指定的的享有保保險金請請求權的的人，投投保人、、被保險險人可以以為受益益人。保險事故故是指保保險合同同約定的的保險責責任范圍圍內的事事故。七、保險險賠償（一）保保險賠償償或給付付保險金金的請求求。（二）保保險賠償償或給付付保險金金的核定定與給付付（三）先先予支付付（四）請請求時效效（五）保保險欺詐詐八、再保保險再保險是是指保險險人將其其承擔的的保險業業務，以以分保形形式，部部分轉移移給其他他保險人人的保險險。九、保險險合同的的解釋和和保密對于保險險合同的的條款，，保險人人與投保保人、被被保險人人或者受受益人有有爭議時時，人民民法院或或者仲裁裁機關應應當作有有利于被被保險人人和受益益人的解解釋。保險人或或者再保保險接受受人對在在辦理保保險業務務中知道道的投保保人、被被保險人人、受益益人或者者再保險險分出人人的業務務和財產產情況及及個人隱隱私，負負有保密密的義務務。一、財產產保險的的概念和和種類財產保險險合同是是以財產產及其有有關利益益為保險險標的的的保險合合同。具具體來說說，是指指投保人人以支付付保險費費為條件件而同保保險人約約定的、、保險人人在被保保險人的的財產發發生保險險責任范范圍內的的損失或或者依法法應當承承擔民事事賠償責責任時，，由保險險人承擔擔賠償責責任的保保險合同同。現代財產產保險已已經發展展為有形形財產和和無形財財產兩大大類財產產保險。。具體可可以分為為：財產產損失保保險；責責任保險險；信用用保險；；保證保保險等。。二、財產產保險合合同的基基本條款款1、保險標標的。2、保險費費。3、保險金金額。（（1）足額保保險。（（2）不足額額保險。。3）超額保保險。(4)重復保險險。4、保險責責任的范范圍。（1）因自然然災害所所造成的的損失。。（2）因意外外事件所所造成的的損失。。5、責任免免除。三、投保保人、被被保險人人的義務務權利除了一般般義務（（如交付付保險費費）權利利（如取取得保險險金）以以外，投投保人、、被保險險人在保保險合同同法律關關系中還還有保險險法所規規定的特特別的一一些義務務和權利利。主要要有：1、維護保保險標的的的安全全的義務務。2、危險增增加的及及時通知知義務。。3、保險標標的轉讓讓的通知知義務。。4、重復保保險的通通知義務務。5、保險事事故發生生時采取取必要措措施的義義務。6、不放棄棄向第三三者請求求賠償權權利的義義務。7、提供信信息的義義務。四、保險險人的權權利義務務除了保險險人取得得保險費費這一最最大權利利和發生生保險事事故后支支付保險險金這一一最大義義務以外外，保險險人還有有一些與與此相關關的權利利義務。。主要有有：1、解除保保險合同同時收取取相應費費用的權權利。2、終止合合同的權權利。3、檢查、、保護保保險標的的的權利利。4、降低保保險費的的義務。。5、受損保保險標的的權利的的歸屬權權。6、代位賠賠償權。。7、責任保保險中的的賠償義義務。第四節人人身身保險一、人身身保險的的概念和和種類人身保險險是以人人的生命命和身體體作為保保險標的的，以被被保險人人的生死死、傷害害、疾病病等作為為保險事事件的一一種保險險。人身保險險按照保保障范圍圍可以分分為:1、人壽險險。2、健康險險。3、意外傷傷害險。。二、人身身保險合合同（一）人人身保險險合同的的概念和和人身保保險合同同的主體體人身保險險合同是是以人的的壽命和和身體為為保險標標的的保保險合同同。人身保險險合同的的主體是是指參與與人身保保險合同同、在人人身保險險合同中中享有權權利、承承擔義務務的當事事人。包包括:1、投保人人。2、保險人人。3、被保險險人。4、受益人人。（三）人人身保險險合同的的特別條條款人身保險險合同除除了應該該具備《保險法》第19條所規定定的保險險合同的的一般條條款外，，還具有有一些特特別的或或者更加加細化的的規定條條款。1、如實告告知條款款。2、不得解解除條款款。也稱稱為不能能主張異異議條款款。3、不喪失失價值任任選條款款。4、年齡不不實條款款。5、死亡條條款。6、自殺條條款。7、保單貸貸款條款款。8、交費和和交費寬寬限期條條款。9、保險人人責任免免除條款款。10、保險金金作為被被保險人人遺產繼繼承條款款第五節保保險公公司一、保險險公司的的概念和和設立條條件保險公司司是依照照公司法法和保險險法設立立的專門門從事保保險業務務的企業業法人。。設立保險險公司，，應當具具備下列列條件：：1、有符合合保險法法和公司司法規定定的章程程；2、有符合合保險法法規定的的注冊資資本最低低限額；；3、有具備備任職專專業知識識和業務務工作經經驗的高高級管理理人員；；4、有健全全的組織織機構和和管理制制度；5、有符合合要求的的營業場場所和與與業務有有關的其其他設施施。二、保險險經營規規則（一）保保險公司司的業務務范圍（二）保保險公司司的責任任準備金金、未決決賠款準準備金、、公積金金和保險險保障基基金（三）保保險公司司的償付付能力保保證和風風險控制制（四）保保險公司司的資金金運用（五）保保險公司司及其工工作人員員的禁止止行為(接下頁））保險公司司及其工工作人員員在保險險業務活活動中不不得有下下列行為為：1、欺騙投投保人、、被保險險人或者者受益人人；2、對投保保人隱瞞瞞與保險險合同有有關的重重要情況況；3、阻礙投投保人履履行本法法規定的的如實告告知義務務，或者者誘導其其不履行行本法規規定的如如實告知知義務；；4、承諾向向投保人人、被保保險人或或者受益益人給予予保險合合同規定定以外的的保險費費回扣或或者其他他利益；；5、故意編編造未曾曾發生的的保險事事故進行行虛假理理賠，騙騙取保險險金。第六節保保險代代理人和和保險經經紀人一、保險險代理人人和保險險經紀人人的概念念保險代理理人是根根據保險險人的委委托，向向保險人人收取代代理手續續費，并并在保險險人授權權的范圍圍內代為為辦理保保險業務務的單位位或者個個人；保險經紀紀人是基基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險險人訂立立保險合合同提供供中介服服務，并并依法收收取傭金金的單位位。保險人委委托保險險代理人人代為辦辦理保險險業務的的，應當當與保險險代理人人簽訂委委托代理理協議，，依法約約定雙方方的權利利和義務務及其他他代理事事項。二、保險險代理人人和保險險經紀人人的禁止止行為1、欺騙保保險人、、投保人人、被保保險人或或者受益益人；2、隱瞞與與保險合合同有關關的重要要情況；；3、阻礙投投保人履履行本法法規定的的如實告告知義務務，或者者誘導其其不履行行本法規規定的如如實告知知義務；；4、承諾向向投保人人、被保保險人或或者受益益人給予予保險合合同規定定以外的的其他利利益；5、利用行行政權力力、職務務或者職職業便利利以及其其他不正正當手段段強迫、、引誘或或者限制制