1、第四講保險合同1內容提要要保險合同同的特征征及形式式保險合同同的要素素主體、客客體、內內容保險合同同的訂立立、生效效與履行行保險合同同的變更更及終止止保險合同同爭議的的處理2學習目標標理解保險險合同的的基本特特征了解保險險合同的的形式明確保險險合同的的當事人人和關系系人掌握保險險合同的的基本條條款區分保險險合同的的訂立與與生效了解保險險合同爭爭議處理理方式重點難點通過學習習，你應應該能夠夠：3第一節保保險合同同的特征征及形式式保險合同同的涵義義保險合同同的特征征保險合同同的形式式保險合同同的基本本組成部部分保險合同同的種類類45一、保險險合同的的概念（Insurancecontract)合同（

2、Contract)是平等主主體的自自然人、法人、其他組組織之間間設立、變更、終止民民事權利利義務關關系的協協議。（合同法）第二條條）保險合同同：我國國保險法第10條的定義義為：投保人與與保險人人約定保保險權利利義務關關系的協協議”。包含以下下兩層含含義：1、當事人人是投保保人和保保險人；2、內容是是關于保保險的權權利義務務關系。合同有哪哪些法律律要求呢呢？6保險合同同的法律律要求保險合同同當事人人必須具具有完全全民事行行為能力力保險雙方方意思表表示真實實保險合同同必須合合法7二、保險險合同的的特征保險合同同的特征征附和合同同雙務合同同射幸合同同最大誠信信合同諾成性合合同非要式合合同8二、保險險

3、合同特特征(一)保險合同同是雙務務性合同同單務合同同只對當事事人一方方發生權權利，對對另一方方只發生生義務的的合同雙務合同同當事人雙雙方都享享有權利利和承擔擔義務，一方的的權利即即為另一一方的義義務的合合同保險合同同的投保保人負有有繳付保保費的義義務，保保險人負負有在保保險事故故發生時時賠償或或給付保保險金的的義務9(二)保險合同同是射幸幸合同保險合同同履行的的結果建建立在事事件可能能發生，也可能能不發生生的基礎礎上保險合同同的射幸性特特點來源源于保險險事故發發生的偶偶然性，這在財財產保險險合同中中表現明明顯保險合同同的射幸幸性特點點是就單單個保險險合同而而言的2.合同雙方方交換關關系的非非等

4、價1.合同訂立立時當事事人的給給付義務務尚未確確定的合合同10(三)保險合同同是附和和合同絕大多數數保險合合同的基基本條款款都由保保險人事事先制定定，投保保人或同同意接受受，或不不同意投投保，一一般不能能改變保保險條款款的基本本內容并非保險險合同全全部采用用標準合合同形式式，有些些特殊險險種的合合同采用用協商辦辦法簽訂訂可以通過過特別約約定方式式，進行行保險責責任的修修改當事人不不能就合合同條款款進行充充分協商商而訂立立的合同同11(四)保險合同同是諾成成性合同同實踐性合合同：除除意思表表示一致致外還需需交付標標的物，合同才才能成立立思考：保險費的的繳納是是否為保保險合同同成立的的條件？當事人

5、雙雙方意思思表示一一致時，合同即即成立12(五)保險合同同是非要要式合同同要式合同同是指法法律要求求合同的的成立必必須采用用特定的的方式的的合同，非要式式合同則則是指不不要求采采用特定定方式的的合同。保險法規規定：投投保人提提出保險險請求，經保險險人同意意承保，并就合合同的條條款達成成協議，保險合合同成立立。保險險人應當當及時向向投保人人簽發保保險單或或者其他他保險憑憑證根據這一一規定，保險合合同的成成立取決決于投保保人與保保險人之之間的合合意保險人簽簽發保單單或其他他保險憑憑證的行行為是履履行合同同的行為為，而非非合同成成立的要要件13（六）保保險合同同是最大大誠信合合同保險合同同對投保保雙

6、方的的誠信要要求特別別嚴格14案例分析析2001年10月5日，謝某某向A壽險公司司申請投投保人壽壽險100萬元，附附加長期期意外傷傷害保險險200萬元，并并填寫了了投保單單。10月6日A保險公司司向謝某某提交了了蓋有其其總經理理李某印印章的運籌建議議書，謝某按按照該建建議書的的規定繳繳納了首首期保險險費共計計11944元。A保險公司司核保人人員在審審核謝某某的投保保資料時時發現，謝某投投保高達達300萬的保險險金額，卻沒有有提供相相應的財務狀況證明明。為防防范道德德風險，保險公公司一般般會要求求高額保保單的投投保人和和被保險險人提供供財務狀狀況證明明。因此此，10月10日A保險公司司向謝某某發

7、出照照會通知知書，要要求謝某某10天內補充充提供有有關財務務狀況的的證明，并按核核保程序序要求進進行身體體檢查。10月17日，謝某某進行了了體檢。10月18日凌晨謝謝某在女女友家中中被其前前男友刺刺殺致死死。10月18日上午8時，A保險公司司接到醫醫院的體體檢結果果，因謝謝某身體體有問題題，需增增加保費費承保。A保險公司司遂通知知了謝家家，但謝謝某家人人稱無法法聯絡。2001年11月13日謝母向向A保險公司司方面告告知保險險事故并并提出索索賠申請請。你認為保保險公司司是否應應該賠付付呢？15此案涉及及的關鍵鍵問題主主要有兩兩個：一是保險險合同成成立的標標志是什什么？二是保費費的繳納納、保單單的

8、出具具與保險險合同生生效的關關系如何何？16分析保險合同同的成立立既不是是以保單單的出具具作為標標志，也也不是以以保費的的繳納作作為前提提。判斷斷一個保保險合同同是否成成立的主主要標志志就是看看保險合合同雙方方當事人人是否就就保險協協議達成成了一致致意見。本案雙方方已就保保險合同同達成了了一致意意見，所所以保險險合同成成立。由由于在該該保險合合同中既既沒有約約定合同同生效的的條件，也沒有有約定合合同生效效的期限限，依照照合同法第44條的規定定，對生生效條件件和生效效期限沒沒有約定定或約定定不明的的，合同同成立即即生效。所以A保險公司司應當承承擔給付付保險金金責任。17在壽險業業，為了了防止因因

9、投保人人在繳納納保費后后、保險險公司出出具保單單前發生生意外而而引起糾糾紛，保保險公司司一般會會在收到到首期保保費后為為投保人人出具一一份暫保保單，作作為一種種臨時約約定，為為保戶提提供空白白期的保保障。暫暫保單可可以對期期間的種種種可能能情況作作出事先先約定，以及明明確保險險公司是是否將承承擔賠付付責任，提醒保保戶雖然然繳納了了錢但保保險合同同還沒有有生效。保險責責任的額額度基本本是確定定的，這這個時期期的保障障到保險險合同正正式出具具時即終終止。18二、保保險合同同的書面面形式保險合同同的書面形形式投保單暫保單批單保險單保險憑證證191、投保單單(Application)投保單也也稱要保保

10、單，是是投保人人為訂立立保險合合同而向向保險人人提出的的書面要要約。投投保單經經保險人人作出承承諾后，即成為為保險合合同的一一部分。其內容容一般包包括：投投保人和和被保險險人的地地址、作作為保險險標的的的財產坐坐落的地地點、投投保險別別、保險險金額、保險份份數、保保險期限限、保險險費率等等。實踐中，投保單單由保險險人事先先印就并并提供給給投保人人，投保保人按投投保單所所列條款款逐一填填寫后交交給保險險人，經經保險人人蓋章后后，保險險合同即即告成立立。202、保險單單（Policy)保險單簡簡稱保單單，是指指保險合合同成立立后，保保險人向向投保人人（被保保險人）簽發的的正式書書面憑證證。保險險單

11、由保保險人制制作，經經簽章后后交付給給投保人人。保險單具具有下述述法律意意義：1、證明保保險合同同的成立立；2、確立保保險合同同內容；3、是明確確當事人人雙方履履行保險合同同的依據據；4、具有證證券作用用。保險單包包括以下下四個部部分內容容：（1）聲明事事項;（2）保險人人責任范范圍;（3）除外責責任;（4）條件事事項。即即保險合合同當事事人雙方方享受權權利時所所應承擔擔的義務務。21保單的簽簽名問題題1、保單代代簽名的的情況是是國內壽壽險市場場的怪現現象之一一。2、代簽名名的表現現形式有有兩種：一種是是保險代代理人帶帶投保人人和被保保險人簽簽名；另另一種是是投保人人代被保保險人簽簽名或其其親

12、屬、朋友代代投保人人和被保保險人簽簽名。3、代簽名名的情況況有兩種種：一種種情況是是投保人人或被保保險人不不知道也也不同意意保險；另一種種是代簽簽名符合合被保險險人和投投保人的的真實意意圖。4、理賠時時客戶都都主張代代簽名的的保單有有效，可可是退保保時，許許多人又又會利用用代簽名名的瑕疵疵要求保保單無效效。5、以死亡亡為給付付條件的的人身保保險合同同必須經經被保險險人親筆筆簽名有有一個例例外，就就是父母母可以為為未成年年子女投投保以死死亡為給給付條件件的人身身保險，并且可可以不經經被保險險人同意意。223、保險憑憑證（Certificate)保險憑證證也稱“小保單單”，是是一種簡簡化了的的保險

13、單單，是保保險人向向投保人人簽發的的證明保保險合同同已經成成立的書書面憑證證，保險險憑證的的法律效效力與保保險單相相同，只只是內容容較為簡簡單。實踐中只只在少數數幾種保保險業務務如貨物物運輸保保險、汽汽車險及及第三者者責任保保險中使使用，另另外在團團體保險險中也使使用保險險憑證。234、暫保單單（Binder)又稱臨時時保險單單，由保保險在簽簽發正式式保險單單之前，出立的的臨時保保險憑證證。暫保保單的內內容比較較簡單,暫保單的的有效期期一般為為30天，通常常在以下下情況下下會存在在：保險代理人在招攬到保險業務，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分

14、支機構在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準，在未獲得批準前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續訂保險合同時，訂約雙方當事人就主要條款達成協議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿易結匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經辦理保險，作為結匯憑證之一。245、批單（Endorsement）又稱為背背書，是是保險人人應投保保人或被被保險人的要要求出立立的修訂訂或者更更改保險險單內容的證明明文件。通常在在下列情情況下使使用對已經印印制好的的標準保保險單做部

15、分修修正，如如縮小或或擴大保險責任任范圍在保險合合同訂立立后的有有效期內內更改和調調整某些些保險項項目25第二節保保險險合同的的主體、客體及及內容保險合同同的三要要素：主體客體可保利益益內容保險條款款(權利、義義務)當事人投保人、保險人人關系人被保險人人、受益益人26一、保險險合同的的主體保險合同同的當事人保險合同同的關系人保險合同同的主體體，是指指保險合合同的參參加者。27與保險人人訂立保保險合同同，負有有繳付保保險費義義務的人人。具有完全全的民事事權利能能力和行行為能力力對保險標標的具有有可保利利益負有繳納納保險費費義務資格條件件：自然人、法人均均可充當當投保人人(一)保險合同同的當事事人

16、保險人與與投保人人1.投保人(Applicant)具有完全全的民事事權利能能力和行行為能力力對保險標標的具有有可保利利益負有繳納納保險費費義務28權利：保保險人有有權收取取保險費費義務：（1）對條款款的明確確說明義義務；（2）及時簽簽發保險險單或其其他保險險憑證的的義務；（3）履行賠償償或給付付的義務務。與投保人人訂立保保險合同同，并承承擔賠償償獲給付付保險金金責任的的人2.保險人(Insurer)具備法定定資格一般為法法人，倫倫敦勞合合社承保保人為特特例以自己的的名義訂訂立保險險合同按照保險險合同承承擔保險險責任資格條件件：29(二)保險合同同的關系系人被保險人人與受益益人其財產、利益或或生

17、命、身體受受到保險險合同保保障，在在保險事事故發生生后具有有保險金金請求權權人1.被保險人人(Insured)是約定的的保險事事故發生生時遭受受損害的的人享有保險險金請求求權資格條件件：在財產保保險中，被保險險人既可可以是自自然人，也可以以是法人人在人身保保險中，被保險險人只能能是有生生命的自自然人30被保險人人與投保保人之間間的關系系：投保人為為自己的利益投投保，投投保人就就是被保保險人，常見于于財產險險。投保人為為他人的利益投投保，投投保人與與被保險險人是不不同的人人，常見見于人身身險。當投保人人為他人人利益投投保時，須遵守守以下規規定：投保人不不得為無無民事行行為能力力人投保保以死亡亡為

18、給付付保險金金條件的的人身保保險。但但父母為為未成年年子女投投保的人人身保險險不受此此限制，只是死死亡給付付保險金金額總和和不得超超過保險險監督管管理部門門規定的的限額。31被保險人人須享有有保險金金請求權權在財產保保險合同同中，保保險事故故發生后后，未造造成被保保險人死死亡，保保險金請請求權由由被保險險人本人人行使；造成被被保險人人死亡，保險金金請求權權由其繼繼承人依依中華人民民共和國國繼承法法繼承。在人身保保險合同同中，保保險事故故或事件件發生后后，被保保險人仍仍然生存存的，保保險金請請求要由由被保險險人本人人行使；被保險險人死亡亡后，保保險金請請求權由由被保險險人或者者投保人人指定的的受

19、益人人行使；未指定定受益人人的，保保險金請請求權由由被保險險人的繼繼承人行行使。32思考考？1、在人身身保險中中，法人人、已死死亡的人人可以作作被保險險人嗎？2、無民事事行為能能力的人人可以作作被保險險人嗎？33受益人是是指人身保險險合同中由由投保人人或被保保險人指指定的，在在保險事事故發生生后向保保險人行行使保險險金請求求權的人人。無資格限限制，可可以是任任何人(自然人、法人及及合法組組織)2.受益人(Beneficiary)由被保險險人或投投保人指指定；若若未指定定，為被被保險人人的法定定繼承人人享有保險險金請求求權資格條件件：34受益人與與被保險險人的繼繼承人受益人不不同于繼繼承人受益人

20、享享有的是是受益權權，是原原始取得得；而繼繼承人享享有的是是遺產的的分割，是繼承承取得受益人沒沒有用其其領取的的保險金金償還被被保險人人生前債債務的義義務；而而繼承人人在其繼繼承遺產產的范圍圍內有為為被繼承承人償還還債務的的義務35受益人的的指定在保險糾糾紛中，關于受受益人的的糾紛占占相當大大的比例例，往往往因為投投保時忘忘記或錯錯誤指定定受益人人，造成成理賠時時不必要要的糾紛紛。受益益人指定定與否，與是否否交納稅稅收直接接有關。如果事事先指定定受益人人，被保保險人身身故以后后對受益益人領取取的保險險金免征征遺產稅稅；如果果事先沒沒有指定定受益人人，按保保險法規規定，保保險金作作為被保保險人的

21、的遺產，這樣對對作為遺遺產處理理的保險險金，某某些國家家按規定定要征收收遺產稅稅。36以下情況況出現時時，受益益人喪失失受益權權：受益人先先于被保保險人死死亡的被指定變變更的受益人放放棄受益益權的受益人依依法喪失失受益權權的我國保險險法規定定：受益益人故意意造成被被保險人人死亡或或傷殘的的，或者者故意殺殺害被保保險人未未遂的，喪失受受益權。37林勇，男男，歲，年月月投保了了年年定期死死亡保險險，保險險金額為為元元。投保保時，林林勇在投投保單上上的“受受益人”一欄填填寫的是是“妻子子”。年月月日日，林勇勇回老家家探親，途中發發生嚴重重車禍，林勇當當場死亡亡。之后，由由誰來領領取這份份定期死死亡保

22、險險的保險險金在林林勇的兩兩位“妻妻子”之之間發生生了爭執執。原來來，林勇勇在定期期人身保保險投保保單的受受益人一一欄中只只注明“妻子”兩字，并未寫寫明其姓姓名。而而在年年月林林勇投保保定期人人身保險險時，其其妻子為為徐某，兩年后后林勇與與徐某離離婚，于于年春春節與李李某結為為夫婦。因此，徐、李李兩人各各持己見見，同時時到保險險公司來來申請領領取保險險金。案例138分析：根根據國內內外的保保險慣例例，人身身保險合合同中指指定受益益人時，受益人人的名稱稱和住所所均應記記載在保保險合同同的有關關文件中中。因此此，該合合同應該該視為無無指定受受益人的的合同。根據保險法第條條的規定定，沒有有指定受受益

23、人的的合同，在被保保險人死死亡后，保險金金應該作作為被保保險人的的遺產，由保險險人向被被保險人人的繼承承人履行行給付保保險金的的義務。我國的的繼承法規定，法法定繼承承分為兩兩個順序序，第一一順序繼繼承人包包括配偶偶、子女女、父母母；第二二順序繼繼承人包包括兄弟弟姐妹、祖父母母、外祖祖父母。所以，本案中中的保險險金應該該按照遺遺產分配配的順序序，由李李某和林林勇的子子女、父父母分享享。39林勇的定定期死亡亡保險金金5萬元，應應作為其其遺產處處理，由由林勇死死亡時的的妻子李李某和林林勇的子子女、父父母平均均分攤。結論與啟啟示這是一起起因受益益人指定定不明確確而導致致的保險險糾紛，投保人人在填寫寫“

24、受益益人”時時，是非非常嚴肅肅的法律律行為，應寫明明受益人人的具體體姓名，而不要要以“法法定受益益人”或或“妻子子、丈夫夫、兒子子”等稱稱呼。同同時，保保險公司司在審核核保險憑憑據時要要嚴格把把關，提提高保單單的規范范性，避避免糾紛紛的發生生。40案例21997年2月，王某某向某保保險公司司投保了了10萬元養老老保險及及附加意意外傷害害保險，指定受受益人為為其妻子子張某。兩人獨獨立居家家，但在在王某的的母親家家吃飯。同年5月1日，王某某的母親親因多日日未見二二人前去去吃飯，遂往二二人住處處探望，發現二二人因煤煤氣爐燒燒水時火火被澆滅滅，造成成煤氣泄泄漏，中中毒已身身亡。5月3日，王某某的父母母

25、向保險險公司報報案，并并以被保保險人王王某法定定繼承人人身份申申請給付付保險金金。兩天天后，張張某的父父母也以以受益人人法定繼繼承人身身份申請請給付保保險金。由于爭爭執不下下，兩親親家訴諸諸法院。41本案涉及及受益人人與被保保險人在在同一事事件中死死亡，無無法確定定先后順順序，保保險金如如何給付付的問題題。對此此，我國國保險法法并無明明確規定定。我國國有關繼繼承法的的司法解解釋中共共同死亡亡的繼承承原則，是基于于繼承人人與被繼繼承人之之間存在在的法定定權利義義務關系系規定的的，并不不能適用用于被保保險人和和受益人人。繼承承人享有有對被繼繼承人財財產的繼繼承權與與其對被被繼承人人生前所所盡的義義

26、務是對對等的，而受益益人的受受益權源源于被保保險人或或投保人人的指定定，因此此不能以以繼承人人和被繼繼承人之之間的關關系衡量量受益人人與被保保險人之之間的關關系。如如果受益益人與被被保險人人在同一一事故中中死亡，無法證證明死亡亡的先后后順序的的，若推推定被保保險人先先于受益益人死亡亡，則保保險金歸歸受益人人所有，由于受受益人也也已經死死亡，保保險金就就成為受受益人的的遺產，由受益益人的法法定繼承承人繼承承。這種種結果，使得保保險金可可能由與與被保險險人關系系非常疏疏遠甚至至沒有什什么利益益關系的的人所得得，違背背了投保保人為自自己的利利益或者者為被保保險人的的利益投投保的初初衷。42從國外保保

27、險立法法來看，對被保保險人和和受益人人共同死死亡時保保險金的的給付規規定，比比較有代代表性的的是美國國1940年制訂的的共同死死亡法案案。該法法案規定定，人身身保險的的被保險險人和受受益人在在同一事事故中死死亡，無無法證明明死亡的的先后順順序的，推定受受益人先先于被保保險人死死亡，保保險金作作為被保保險人的的遺產，由被保保險人的的法定繼繼承人繼繼承。該該規定體體現了投投保人為為自己的的利益或或者被保保險人的的利益訂訂立保險險合同的的精神，值得我我們借鑒鑒。43結論受益權是是一項期期待權，只有發發生約定定的保險險事故時時才轉為為現實的的財產權權。本案案中被保保險人王王某與受受益人張張某同時時死亡

28、，他們之之間不發發生相互互繼承的的關系。故判決決10萬元保險險金作為為被保險險人王某某的遺產產，由其其父母繼繼承。44（三）保保險合同同的輔助助人（中中介人）輔助人保險代理理人Agent保險公估估人Loss Adjustor保險經紀紀人Broker保險代理理人是指指根據保保險人的的委托，在保險險人授權權范圍內內代為辦辦理保險險業務并并向保險險人收取取代理手手續費的的人。基于投保保人或保保險人的的利益而而為投保保人與保保險人訂訂立保險險合同提提供中介介服務，并依法法收取傭傭金的中中間人。獨立于保保險人與與被保險險人之外外，以第第三者的的身份，憑借豐豐富的專專業知識識和技術術，本著著客觀公公正的態

29、態度處理理保險合合同當事事人委托托辦理的的有關保保險業務務公證事事項的人人，包括括保險調調查人、保險鑒鑒定人和和保險理理算人45二、保險險合同的的客體客體是指指在民事事法律關關系中主體履行行權利和和義務時時共同指指向的對象。保險合合同的客客體不是是保險標的本本身，而而是投保保人于保保險標的上的的保險利利益。46三、保險險合同的的內容 我國保險法規定的保保險合同同的具體體內容(主要事項項）狹義的保保險內容容保險條款款47（一）保保險合同同的構成成保險合同同的內容容其他條條款MiscellaneousProvision保險條條件Conditions申明Declarations承保約約定Insuri

30、ngAgreements除外責責任Exclusions定義Definitions48（二）我我國保險險法規定定的保險險合同的的具體內內容1、保險人人的名稱稱和住所所；2、保險人人、被保保險人、受益人人的名稱稱和住所所；3、保險標標的（Subject matter)；4、保險責責任（ScopeofCover)和除外責責任(Exclusion)；5、保險期期限(Insurance Period)和保險責責任的起起始時間間；6、保險價價值(InsuredValue)；7、保險金金額(InsuredAmount)；8、保險費費及其支支付辦法法(payment)；9、保險金金賠償或或者給付付辦法；10、

31、違約責責任和爭爭議的處處理；11、訂立合合同的時時間。49案 例保險責任任案例1995年11月27日,宋某向保保險公司司投保了了簡易人人身保險險5份,保險期限限20年，保險險金額每每份400元，共計計2000元，每月月交保費5元，宋某某指定她她的母親親為受益益人。1998年3月12日，宋某所在在廠發生生火災，她被毀毀容，于于是在當當年的8月6日自殺身亡亡。宋某某死后，其母親親要求保保險公司司支付保保險金。保險公司司則指出出，簡易人身身保險條條款第7條第2款規定：自殺屬于于除外責責任，宋宋某的死死亡是自自殺所致致，保險險公司不承擔保保險責任任。50案 例某年8月，26歲年輕漂漂亮的模模特索某某，

32、在游游樂園玩玩卡丁車車時，長發發不慎從從頭盔中中掉了出出來，被被卷進卡卡丁車的的車輪中中，致使頭皮皮全部脫脫落并傷傷及腦部部中樞神神經導致致全殘。幾個月月前，索某某向保險險公司投投保了1萬元住院院醫療保保險和1萬元養老保險，事故發發生后，保險公公司賠付付索某1萬元住院院醫療保險金和和1萬元全殘殘保險金金，但這這2萬元對索索某的治治療和康康復真的是是車水杯杯薪。事事后，索索某的哥哥哥一再再希望補補買保險險，但保險公公司不能能答應他他的請求求。保險金額額確定51（三）保保險條款款保險條款基本條款款：規定保險險合同雙雙方權利利義務基基本事項項的條款款，事先先由保險險人在法法定的必必須載明明事項擬擬訂

33、好，并印在在保單。特約條款款：保險雙雙方當事事人根據據特殊需需要，共共同約定定的條款款，包括括附加條條款、保保證條款款和協會會條款。52第三節保保險合合同的訂訂立、生生效與履履行保險合同同的訂立立保險合同同的成立立與生效效保險合同同的履行行53保險合同同訂立的的程序：一、保險險合同的的訂立要約保險合同同的要約約通常由由投保人人提出承諾保險合同同的承諾諾也叫承承保，它它是由保保險人作作出的投保人與與保險人人之間基基于意思思表示一一致而作作出的法法律行為為54二、保險險合同的的成立與與生效保險合同同的成立立投保人與與保險人人就合同同條款達達成協議議保險合同同的生效效保險合同同對當事事人雙方方發生約

34、約束力，即合同同條款產產生法律律效力成立即生生效成立后的的某一時時間內生生效55生效。因因此，在在合同成成立后并并不立即即生效前前發生保保險事故故，保險險人不承承擔保險險責任。合同成立立不等于于生效許多保險險合同附附有條件件或約定定在其成成立后的的某一段段時間內內56（一）保保險合同同的生效效財產保險險人身保險險以保險雙雙方約定定繳付保保險費的的時間和和方式為生效條條件。以投保人人繳付首首期保費費為生效效條件57（二）保保險合同同的有效效與無效效1、保險合合同的有有效（1）保險合合同主體體必須具具備合同同資格；（2）當事人人意思表表示一致致；（3）合同內內容合法法。58三、保險險合同的的履行保

35、險合同同的履行行是指雙雙方當事事人依法法全面執執行合同同約定的的權利義義務的過過程。59（一）投投保方的的權利與與義務1、投保方方的義務務如實告知知（保險法17條）交付保費費（保險法14條）維護保險險標的安安全（保險法36條）危險增加加通知（保險法37條）保險事故故發生通通知義務務（保險法17條）出險施救救（保險法42條）提供單證證（保險法23條）協助追償償（保險法48條）602、投保方方的基本本權利保險條款款了解知知曉權（保險法17、18條）保險金請請求權（保險法27條）（索索賠時效效的規定定詳見下下頁）解約權（保險法15條）61索賠時效效的規定定人壽保險險的索賠賠時效：自被保保險人或或受益

36、人人知道保保險事故故發生之之日起5年；人壽保險險以外的的索賠時時效：自自被保險險人或受受益人知知道保險險事故發發生之日日起2年。62（二）保保險人的的權利與與義務1、保險人人的義務務（1）承擔保保險責任任保險賠償償（保險法24條）（理理賠時限限規定詳詳見下頁頁）施救費用用（保險法42條）檢驗費用用爭議處理理費用（保險法51條）（2）條款說說明（保險法18條）（3）及時簽簽單義務務（保險法13條）（4）為投保保人、被被保險人人、受益益人或再再保險分分出人保保密（保險法32條）63保險人承承擔保險險責任的的時限對屬于保保險責任任的，在在與被保保險人或或者受益益人達成成有關賠賠償金額額協議后后10日

37、內，履履行賠償償或者給給付保險險金義務務。對屬于保保險責任任的，對對于賠償償或給付付保險金金數額不不能確定定的，保保險人自自收到賠賠償或請請求給付付保險金金請求之之日起60日內，確確定最低低數額先先予支付付。642、保險人人的權利利收取保險險費解約權增加保費費權不承擔賠賠償或給給付權65第四節保保險險合同的的變更與與終止一、保險險合同的的變更（Changing）二、保險險合同的的解除（Cancellation）三、保險險合同的的終止（Termination）66一、保險險合同的的變更是指保險險合同有有效期間間，當事事人依法法對合同同條款所所作的修修改或補補充。保險法第21條關于保保險合同同的變

38、更更指出：“保險險合同有有效期內內，投保保人和保保險人經經協商同同意，可可以變更更保險合合同的有有關內容容。變更更保險合合同的，應當由由保險人人在原保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單，或或者由投投保人和和保險人人訂立變變更的書書面協議議”。保險合同同的變更更包括主主體和內內容的變變更。67（一）保保險合同同主體的的變更保險合同同的主體體變更是是指保險險合同的的當事人人或關系系人的變變更，即即保險合合同的轉轉讓。保險合同同 的主主體變更更有兩個個基本特特征：一一是不改改變合同同的權利利義務和和客體；二是合合同主體體變更的的對象主主要是投投保人、被保險險人或者者受益人人。一般而

39、言言，保險險合同中中保險人人不會變變更。只只有當保保險公司司破產、解散、合并和和分立等等原因，才可能能導致保保險人所所承擔的的全部保保險合同同責任轉轉移給其其他保險險人。68財產保險險合同主主體的變變更財產保險險合同的的主體變變更即財財產保險險合同的的投保人人、被保保險人變變更。變更的原原因包括括：保險險標的所所有權、經營權權發生轉轉移；保保險標的的用益權權的變動動，如保保險標的的的承包包人、租租賃人因因承包、租賃合合同的訂訂立、變變更、終終止；債債務關系系發生變變化。財產保險險合同轉轉讓應通通知保險險人，經經保險人人同意繼繼續承保保后，方方可變更更原保險險合同的的投保人人、被保保險人。但是，

40、兩種情情況下是是不用通通知的：（1）貨物運運輸保險險合同的的轉讓，特別是是海上貨貨物運輸輸（2）保險人人與投保保人、被被保險人人事先約約定保險險合同轉轉讓不用用通知保保險人。69人身保險險合同主主體的變變更人身保險險合同主主體的變變更，不不以保險險標的的的轉移為為基礎，而主要要取決于于投保人人或被保保險人的的主觀意意愿。人身保險險合同主主體變更更主要有有下列情情形：（1）投保人人的變更更，投保保人變更更須征得被保保險人的的同意并通知保保險人，經保險險人核準準后方可可變更；（2）被保險險人的變變更，被被保險人人的變更更實質是是另設一一張保險險單，所所以不能能變更。（3）受益人人的變更更，投保保人

41、或被被保險人人變更受受益人，須書面面通知保保險人，保險人人收到書書面通知知后，應應在保險險單上批批注。70案 例分分析析有一承租租人向房房東租借借房屋，租期10個月。租租房合同同中寫明明，承租租人在租租借期內內應對房房屋損壞壞負責，承租人人為此而而以所租租借房屋屋投保火火災保險險一年。租期滿滿后，租租戶按時時退房。退房后后半個月月，房屋屋毀于火火災。于于是承租租人以被被保險人人身份向向保險公公司索賠賠。保險險人是否否承擔賠賠償責任任？為什什么？如如果承租租人在退退房時，將保單單轉讓給給房東，房東是是否能以以被保險險人身份份向保險險公司索索賠賠？為什么？71（二）保保險合同同內容的的變更是指保險險合同主主體的權權利和義義務的變變更。保保險合同同的內容容變更一一般由投投保人提提出。投投保人變變更保險險合同的的情形有有兩種：1、投保人人根據實實際需要要提出變變更合同同的內容容。2、投保人人根據法法律規定定提出變變更保險險合同內內容。72二、保險險合同的的解除是指在保保險合同同的有效效期限屆屆滿前，當事人人依法使使合同效效力終止止的行為為。1、保險合合同的解解除與無無效不同同，解除除以有效效合同為為前提條條件，無無效合同同自始不不產生法法律效力力。2