1、湖北經濟學院本科畢業生畢業論文（畢業設計）開題報告書題目外資村鎮銀行的設立對中國村鎮銀行發展的啟示以湖北省*匯豐村鎮銀行為例指導教師姓名及職稱學生姓名所屬院系專業名稱班級名稱開題時間湖北經濟學院本科畢業生畢業論文（畢業設計）開題報告書姓名專業和班級開題時間外資村鎮銀行的設立對中國村鎮銀行發展的啟示題目以湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行為例一、題目來源及研究的理論與實際意義論文的選題依據自2006年底銀監會實施調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，中國農村金融市場的巨大潛力吸引了眾多中外資金的投入。湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司（下文簡稱為曾都匯豐村鎮銀行）是我國首家外資村鎮銀行,開業初

2、期階段提供企業和個人存款業務，向涉農企業提供融資以及向出口企業提供貿易服務和結算銀行服務。開業以來，其各項業務運營良好，取得了較好的業績，在一定程度上解決了農村企業融資難的現狀，推動了農村金融的進一步發展。外資銀行對我國農村金融市場的青睞引起了學術界的廣泛關注與討論，學界普遍認為外資村鎮銀行的進入有助于緩解農村地區融資難的現狀及促進新農村建設。本人也對曾都匯豐村鎮銀行的發展產生了濃厚興趣，故在搜集相關資料和調研的基礎上，將外資村鎮銀行的設立對中國村鎮銀行發展的啟示作為畢業論文選題。論文研究的現實意義農村金融市場是中國金融市場的重要組成部分，具有量大面廣、發展潛力突出的特點，但融資難一直是困繞我

3、國農村地區經濟發展的重要因素。為解決這一難題，我國允許各地成立了村鎮銀行。各金融機構也利用這一契機，進軍農村金融市場，以拓展相關業務。不過，村鎮銀行在發展過程中也遇到了不少問題，探究村鎮銀行開業以來遇到的問題，尋求相應的對策建議，對貫徹黨中央十七大會議提出的“以促進農民增收為核心，發展鄉鎮企業，壯大縣域經濟，多渠道轉移農民就業。提高扶貧開發水平。深化農村綜合改革，推進農村金融體制改革和創新，統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設”的政策精神，激活農村金融市場，促進農村經濟的進一步發展具有深遠的現實意義。正是從這種意義上講，本文以我國村鎮銀行發展的實際情況為背景，以湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行為典

4、型案例，希望通過總結外資村鎮銀行的發展經驗，為促進我國村鎮銀行的進一步發展和新農村建設貢獻自己的微薄之力。二、國內外相關研究成果及研究動態綜述隨著我國經濟的騰飛以及金融危機帶來的沖擊，國家對農村經濟的發展越發重視。村鎮銀行正是在放寬農村地區銀行業金融機構準入政策下的試點產物，它的存在與發展引起了社會各界的高度關注，國內學術界對村鎮銀行的發展、存在問題等進行了較深入的研究。1中國村鎮銀行的設立背景及其意義有學者認為，村鎮銀行是農村金融機構的一大創新，它是在國有商業銀行紛紛撤離農村，農信社、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行等金融機構將資金大量轉移到經濟發達的城鎮，農村資金供給不足，金融網點覆蓋面小，農民

5、和農村企業貸款融資難的背景下應運而生的（寇軍中，2008），這與中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見（銀監發200690號）（下文簡稱意見）中提出中國設立村鎮銀行的目的是“為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”是一致的。據調查測算，2006年中國農村有1.2億戶農民有貸款需求，但其中只有60%得到了滿足，農村小企業貸款的滿足率僅為50%（盛丹，2007），因此，我國農村金融的需求是遠遠沒有得到滿足的。同時，村鎮銀行的建立，也可以引導各類資本到農村創業（王繼東，2008）。總體看來，學術界認為

6、我國設立村鎮銀行之舉是可行的，而且意義深遠。首先，村鎮銀行的建立實現了農村金融機構產權主體的多元化，最終使得村鎮銀行的內部治理結構和激勵約束機制與原來的農村信用社迥然不同；其次，村鎮銀行的成立還促進了區域之間的競爭,使得跨區域的資金整合成為可能;再次，村鎮銀行還引進了更多的外資銀行加盟到中國的農村金融市場，對于我國農村金融總體質量的提高有著深遠意義；最后，村鎮銀行的建立還使得我國現有政策性金融機構、商業性金融機構和合作金融機構有了更豐富多元的投資選擇，使它們可以借助新型的金融平臺，把資金有效投入到新農村建設中（王曙光，2007）。更有學者認為，村鎮銀行的建立，對合理配置金融資源，培育健康、多元

7、的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生積極而深遠的影響，成為支持地方經濟發展的新興力量（吳玉宇，2008）。2中國村鎮銀行存在的問題設立村鎮銀行對農村金融市場的完善以及當地經濟的發展有著深遠的影響，但是從2006年放寬農村地區銀行業金融機構準入以來，村鎮銀行在運行過程中仍然存在不少問題，有代表性的主要是以下三個：第一，對村鎮銀行的金融服務政策不到位。一方面是利率管制。央行根據經濟發展的需要規定村鎮銀行的貸款利率不高于12%，利率不能自由波動。村鎮銀行不具備規模效益，低利率運行很難彌補村鎮銀行的高成本，因此在短期內村鎮銀行注定要在“合規”和“盈利”之間找平衡點（趙小晶、

8、楊海芬、王建中，2008）。另一方面是反洗錢資金的監測。村鎮銀行由于規模、結算及賬戶等方面不到位的原因，在諸如大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面與農村信用社和商業銀行還存在差距，如何對其進行反洗錢資金的監測，需要加以明確和規范（吳玉宇，2008）。第二，存款陷阱。村鎮銀行吸儲難是制約其發展的關鍵原因。一是由于農村地區相對封閉保守，農民的儲蓄觀念相對傳統，村鎮銀行相對于有國家信譽做后盾的農信社和商業銀行的資金實力難以讓農民信服；二是由于村鎮銀行成立的時間較短，缺乏信譽，且特色產品不多，容易使農民懷疑其經營的可持續性，故不敢貿然存款；三是信息化程度落后，銀行網點太少，給存款的客戶帶

9、來很大的不便。吸收存款困難對村鎮銀行發放貸款等經營業務的發展以及資金流動性和資本充足率的提高造成不利影響（趙小晶、楊海芬、王建中，2008）。第三，經濟效益與社會福利相矛盾。村鎮銀行存在著追求利益最大化的沖動，不愿貸款給周轉時間長，經營風險大，貸款規模小的分散貧困農戶，偏離了設立村鎮銀行的初衷（趙小晶、楊海芬、王建中，2008）。解決村鎮銀行問題的對策建議解決中國村鎮銀行存在的問題，學術界提出了以下有代表性的思路：首先，制定切實可行的行動綱領和計劃，許多學者提出了簡練而意義深遠的各種方針與號召。有學者建議，村鎮銀行應遵循“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”十六字方針積極推進改革，爭取盡快

10、上市，為其重新奠定農村金融市場的主渠道地位作充分準備（韓繼云，2008）；也有學者主要發放小額貸款的發放需要創造良好的信用環境，提出了“一個核心，明確小額信貸的核心哲學，即強調其商業性而不是慈善性；兩個定位，民間機構和政府角色定位，三套制度分別針對政府、小額信貸組織和第三方評價機構”（王曙光，2006）。其次，針對金融服務政策對村鎮銀行存在缺陷，裴紹軍（2008）提出，需要進一步發揮人民銀行與銀監會聯席會議制度的作用。在制定規章或政策時，人民銀行、銀監會應當事先協商，尤其是在可能涉及到對方職能或對方已有政策的時候，要加強溝通和磋商。再次，對資金的來源以及村鎮銀行信譽的建立，關鍵的創新村鎮銀行的

11、金融產品和金融服務。一方面，村鎮銀行要堅持發揮自身優勢，建立立體的信貸服務網絡，加大對農戶貸款的營銷力度，主動放款。創新信貸手段與抵押方式，推行小額農戶貸款和聯保貸款管理機制。同時，創新抵押方式，積極探索農舍抵押、農機具抵押、門店抵押和商家協會聯保等貸款方式并制定“一企一策”的服務方案（林世軍，鄒敏，鐘金伶，2008）。另一方面考慮縣域經濟的特點，注重信貸產品需求上具有生產資金季節性及資金使用長期性的特點，滿足這些客戶的資金需求，制定科學的信貸產品操作流程（劉浪，2009）。最后，在處理社會效應和經濟利益相矛盾的問題上，盈利性是衡量一個金融機構是否專業，是否成功的關鍵因素，村鎮銀行的特殊定位，

12、是可以在經濟利益與社會效應之間尋求一個平衡點的，就如匯豐銀行的做法：匯豐銀行每年都會拿出一部分錢用做捐贈社會公益事業，如果說，現在把捐贈的一部分資金拿出來設立村鎮銀行，資金成本并不會很高，但效果一樣彰顯（杜曉山，2007），這是成功尋找平衡點的典型案例。簡要評述對于以上學者的分析，本人持贊同的態度，大家的觀點都大體一致，將現階段村鎮銀行所存在的主要問題及對應的對策建議都進行了系統的闡述，但個人認為以上學者的分析中，缺乏具體的案例分析，因此，本論文將從一個具體案例出發，針對筆者所概括的問題進行分析，并提出相關建議。三、主要研究內容本文以湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行為案例對其設立背景、發展現狀以及

13、經營優勢進行分析，從而總結出外資村鎮銀行在經營過程中可以借鑒的成功經驗，為解決我國中資村鎮銀行發展現狀所出現的問題總結出可供參考的思路和對策。一、中國村鎮銀行發展現狀及存在的問題（一）中國村鎮銀行的起源與發展態勢（二）中國村鎮銀行在發展過程中存在的問題二、曾都匯豐村鎮銀行的設立與發展（一）香港上海匯豐銀行為何在曾都設立村鎮銀行（二）曾都匯豐村鎮銀行的發展現狀（三）曾都匯豐村鎮銀行的經營優勢三、外資村鎮銀行的進入對中資村鎮銀行的啟示（一）注重選擇合作伙伴及網點，彌補產權與地域限制帶來的影響（二）創新業務運行模式，最大限度滿足農村地區需求（三）完善各項制度及基礎設施建設，打破信息不對稱僵局四、本研

14、究的關鍵創新點、研究方法、研究進度計劃和完成時間本文的創新點主要在于研究的視角，以解剖案例的方式來研究我國村鎮銀行的發展。為此，本文以典型的外資村鎮銀行(湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行)為例，通過分析總結外資村鎮銀行在中國運營的成功經驗，得出促進我國村鎮銀行發展的相關啟示，以小見大。本研究的研究方法：廣泛利用網絡、書籍、期刊雜志了解國內一些主要的觀點，全面了解我國村鎮銀行的發展現狀以及存在問題，并著重以湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行作為案例進行比較分析，為我國村鎮銀行的發展提供有益的啟示。研究進度計劃和完成時間1、確定論文研究題目、搜集各種資料以及初步完成開題報告中的幾項基本內容(2008.11.

15、12008.12.1.)2、進一步搜集各種資料以及數據，并對其進行分析、分類整理，對論文框架進行進一步的確定，并將整理好的資料形成文獻綜述(2008.12.22009.2.17)3、以開題報告與文獻綜述為基礎，撰寫論文初稿(2009.2.18-2009.4.7)4、修改論文初稿、提交第二稿(2009.4.8-2009.4.30)5、進一步修改論文、提交第三稿、定稿(2009.5.1-2009.5.22)6、論文答辯、提交論文存檔資料(2009.5.23-2009.6.5)五、主要參考文獻寇軍中.村鎮銀行貸款模式探究J.消費導刊,2008,(1)：110-111.中國銀行業監督管理委員會關于調整

16、放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見銀監發200690號.HTTP:/WWW.CBRC.GOV.CN/CHINESE/HOME/JSP/DOCVIEW.JSP?DOCID=2923.盛丹.從“競爭”到“共贏”一一由匯豐看外資銀行緣何青睞中國農村市場J三農金融,2007,(12).王繼東.對我國村鎮銀行快速發展的一些思考J.生產力研究,2008,(16)：2526.吳玉宇.村鎮銀行運行存在的問題及對策分析J.改革與戰略,200&(1):6162.趙小晶，楊海芬，王建中.村鎮銀行的商業可持續發展研究一一基于制度層面的分析J.南方金融，2008,(11):39-42

17、.韓繼云.外資銀行進軍中國農村金融市場及中資銀行的對策J.審計與經濟研究，2008,(7)：54-60.王曙光.發展小額信貸需要良好的制度環境J.新財經，2006:18-19.植鳳寅.村鎮銀行帶來了什么J.中國金融，2008:71-77.林世軍.鄒敏.鐘金伶.村鎮銀行發展淺析J.湖北經濟學院學報(人文社會科學版)，2008，(4):38-39.劉浪.湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行N.第一財經日報，2009-4-28.代星.借鑒外國模式發展村鎮銀行N.中國經濟時報，2007.L. HYPERLINK http:/FINANCE.SINA.COM.CN/ROLL/20071121http:/FINANC

18、E.SINA.COM.CN/ROLL/20071121.SHTML.村鎮銀行管理暫行規定./chinese/home/jsP/D0CVIEW.JSP?D0CID=20070129B3A3723DBDD5B764FF791DE6A05E4D00.徐紹鋒.銀行業：“進”“出”之間風云際會J.中國金融家，2007.(12):42-44.王曙光.郭欣.農村合作金融制度變遷的調研分析J.財經科學，2006/6.(219):89-94.任芳，皮曙初，魏夢佳.國有銀行“棄城返鄉”外資銀行“下鄉搶點”新華網N，2007,12. HYPERLINK http:/NEWS.XINHUANET.COM/FORTUNE/2OO7T2/15/CONTENhttp:/NEWS.XINHUANET.COM/FORTUNE/2OO7T2/15/CONTENT_7255246.HTM.秦曉晴.從村鎮銀行定位問題看現代農村金融體系改革方向J.金融觀察學術版.2008,(10):43-45.馬曉光.村鎮銀行管理暫行規定解讀J.中國農村信用合作.200