1、簡析微型金融機構的信譽評級體系建立摘要：隨著新農村建立的逐步深化，制約農村經濟進一步開展的金融瓶頸便逐漸地顯現出來了。在這種大形勢下，對于農村金融的研究不管從理論還是理論方面，都顯得特別具有意義。在充分考慮中國農村現狀、微型金融本身以及微型金融機構特點的根底上，對于農村金融信譽評價體系建立中存在的制約和原因進展分析，并嘗試提出好的解決思路和方法。關鍵詞：小額信貸；信譽體系；微型金融機構盡管國家出臺多項支農惠農的政策，但是農村的經濟開展始終不能步入正軌，究其原因，在于缺乏市場化的金融支持，歸根結底還是因為農村金融體系建立不到位，農村金融的市場化程度太低，并且這種狀況仍然沒有改善，商業銀行從本錢收

2、益的角度考慮選擇了撤離農村市場，一個很重要的原因就是無法很好地建立起農村金融市場的客戶征信體系。農村金融的開展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要是指為社區居民或者農戶個體提供金融效勞的金融市場，小額信貸、社區銀行和農村信譽合作社是專門效勞于微型金融客戶的獨立經營主體。一、微型金融的客戶及環境特點分析1微型金融的客戶地理分布非常分散。由于微型金融的主要市場在廣闊農村和偏遠貧窮地區，其客戶群體主要是急需貸款支持消費和生活的農民以及在這些地區進展經營的超小型企業。這些客戶按照居住地形成非常分散的特點，詳細的分散情況，在不同經濟和地理條件的地區，因為文化、民俗等原因，也存在較大的差異。這樣的分散性

3、，對于構建金融效勞所必需的根底設施帶來很大困難，帶來本錢增加。同時，分散性使得按照通常方式對客戶進展信譽調查和信譽分析變得很困難。然而，信譽狀況是決定是否發放貸款的關鍵，所以，客戶現實狀況迫使我們不得不探究新的信譽征集方式。2客戶缺乏必要的金融知識和信譽記錄。微型金融機構客戶的草根性決定了他們不可能像大型公司客戶一樣有信譽記錄，這些客戶只是普通的農民或者是超小型的企業，他們對金融的需求帶有急迫性，并且根本不能滿足全面的信譽審核要求；時間上來看，他們也許無法等待漫長的審核時間，因為沒有財務方案，和專業的財務金融知識，所以也很難想到和做到提早申請貸款。這些都決定了原有的商業銀行信譽評價方式無法滿足

4、小額信貸的要求。3單一客戶貸款需求的小額性。微型金融機構的客戶中，農民的貸款需求具有規模孝周期性等特點，而對于貸款的管理是按照貸款戶數來進展的，同樣是1000萬元，假設是貸給一家企業，就只需要針對一個客戶進展信譽評估、還款才能跟蹤以及貸后管理；假設是這1000萬貸給1000個人，同樣的事情要做1000次，這樣每一元錢的貸款本錢就增加了。同樣增加的還有對客戶的信譽評級本錢，所以，從本錢收益角度再一次否認了原有信譽評級形式。4從微型金融所經營的社會環境分析。微型金融機構有自己特殊的市場環境，它的經營主要在貧困的農村，農村是一個熟人社會，是一個和城市商業環境完全不同的市場，因此在信譽分析和信譽評估的

5、時候應先考慮這些前提，充分認識到農村固有的文化因素，從文化延伸出的農村客戶生活消費習性出發，從農村的市場實際出發，尋找適宜的信譽分析、評估方法。首先，微型金融機構作為一種在業務及運行方式上的創新形式，其信譽分析技術缺乏也是符合情理的。基于微型金融機構的創新性來說，在微型金融機構成立、乃至運營的過程當中，詳細的信譽分析和評價方法都靠自己在理論中探究。其次，微型金融機構面臨的市場是以前其他商業金融機構從沒有成功實現盈利的農村市場，這里長期以來都是依靠政府發的政策性貸款和各種非政府組織的援助才能實現自己的金融需求。長期的商業金融空白，導致了標準性的信譽評價體系的缺乏，也使得農村客戶沒有建立符合銀行考

6、核要求的信譽記錄。再次，從某種意義上說，農村的關系性貸款也是建立在信譽的根底上的，這種信譽是彼此的信任和潛在的道德約束，是一種源自于農村社會環境內部的東西，它是建立在不依靠數據、表格反響的“軟信息上，這種信譽到底適不適宜商業運作目前為止還不是太清楚，但是可以肯定的是，將這種“軟信息直接供給現有商業銀行來應用是絕對行不通的。二、信譽體系建立探究1良好的信譽體系對于微型金融機構開展的重要性。信譽是文明社會的標志，是一個社會開展的前提條件，沒有信譽的開展那么社會同樣也是無法開展的，那么在開展微型金融產業的之前必須開展社會信譽，信譽是連接個人與組織、個人與個人、組織與組織之間的紐帶。在微型金融中，信譽

7、是連接自然人與貸款人之間的紐帶。微型金融是一個大的組合體系，在這個體系中有著各種互相聯絡的子體系。子體系之間的運作過程是一個契約的形成過程，那么微型金融中同樣也需要這樣的契約來約束自然人與貸款人之間的互相信任。2對于國際信譽評級方法的參考。在國際上對信譽評級的方法有定量分析與定性分析兩種，主要是以定性分析為主，定量分析是作定性分析的主要參考。一般來說，在進展信譽評級時，會制定一個科學的評分系統，即利用大量的指標，從多個角度和側面全面反映企業客觀情況。并且從定性分析與定量分析的原那么出發推導出一個公式，按照這個公式把各項指標分值進展加總。那么在微型金融的信譽評級中同樣也是適用這樣的方法來對借款人

8、的信譽進展評級，但是在借款人對這些國際上的評級制度還不是很理解的背景下，使用這樣的評級制度反而帶來很多的費事。因此，我們必須改進名稱和目的的選取，使信譽評級本身更貼近生活，在微型金融的評級中，我們將對貸款人的進展劃分，根據不同的貸款人群體，設計不同的貸款人評級指標體系與制度。3中國農村信譽體系建立思路。我們從信譽分析和信譽評價的用途來看，信譽評價本質上是為貸款效勞的，其目的是更好的甄別客戶的將來還款才能或是違約概率，而并不在于用什么高深、復雜的方法將客戶的信譽狀況做成標準的數據結果。因此，我們在研究微型金融機構所需要的信譽分析與信譽評價方法時，所關注的是其適用性而不是其表現形式。根據農村“熟人

9、社會的運作機制，我們認為，在農村要重點依靠村民之間的互相熟識這一特點，充分發揮這一信息優勢，以“當地人效勞當地的原那么，從當地招收信息搜集員，采取信息搜集人員和相應貸款相結合，并且在實行聯保小組的形式下，信息搜集員必須是來自聯保小組，并且該小組人員的信譽狀況不能由該小組的信息搜集員提供，并且所反響信息的將來表現與本小組的將來貸款數額和期限相關聯。這樣一來，就大大節省了人力資源本錢和信譽信息本錢。聯保小組實行連帶責任制，一人違約會導致整個小組的貸款終止，而聯保小組是由借款人自愿組成，必然會把高風險的潛在借款人排除在外，因為村民們對互相之間的風險狀況比較理解，同時也降低了微型金融機構的風險信息搜集

10、本錢。小組聯保還有助于促使小組成員之間對平安投資和努力工作的互相監視，有效地降低了微型金融機構的監管本錢。基于以上分析，詳細施行的時候遵循一下思路：面對這樣分散貧窮的借款人，我們的信譽體系應該如何建立呢?這在印尼已經有很成功的例子，我們在建立信譽體系的時候可以采用印尼人民政府(rbi)形式來建立中國微型金融體系的征信系統。雖然，微型金融面對的信譽信息是零散、有明顯的信息不對稱，但是微型金融可以調查的借款人的周邊地區居民對借款人是非常熟悉和理解。這些理解在地緣、血緣和人員之間的聯絡是非常嚴密的而且是全面的，不僅對其物質實力、人品、歷史信息與社會網絡都是很明晰的，外部環境有利于貸款人對借款人的深化

11、動態的調查和理解，貸款人不會因為被一些信息所蒙蔽，搜集到的這些信息是一種綜合的判斷根底，這樣可以解決農民的物質擔保缺乏的問題。對于搜集借款人的信息，我們首先是分析借款人的歷史信息，并且我們也只能得到歷史信息，然后通過借款人的歷史信息推斷借款人將來的信譽等級。確定貸款與否以及貸款的利息。那么在歷史信息的搜集過程中征信員可以通過借款人所在的學校、所在地派出所、借款人工作的地方等查閱或詢問一些相關的資料，得到第一手資料，為了保證征信人員搜集到的信息的準確性，可以使用重復抽樣的方法，獲得一些共同的信息，對一些存在疑問的信息，再次進展調查。信息的搜集是為了分析借款人的信譽，那么在實際過程中我們還要盡量減少噪聲信息進入我們的分析框架。