1、第13頁共13頁2022年市農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”實施方案縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)思路探析(_-09-1112：51：50)在今年年初的全國農(nóng)行工作會議上，農(nóng)總行按照_的有關(guān)要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營”的市場定位。作為縣域農(nóng)行，在實踐這一市場定位中責(zé)無旁貸、義不容辭。如何服務(wù)“三農(nóng)”，也就成了縣域農(nóng)行工作者必須研究的課題。本文擬結(jié)合縣域?qū)嶋H，對這一課題作些粗淺的探討。一、樹立“大三農(nóng)”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓符合大環(huán)境的思路才具有生命力。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本思路必須放在整個社會發(fā)展的總體要求之下。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)涵也發(fā)生了深刻的變

2、化，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的現(xiàn)象已成為不爭的事實。縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，不能簡單提信貸支持“三農(nóng)”，而必須以“三農(nóng)”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展，同時也推進(jìn)自身的發(fā)展，共同構(gòu)成社會的發(fā)展和繁榮。為此，縣域農(nóng)行必須堅持“發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，服務(wù)_新農(nóng)村建設(shè)”的市場定位，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，在發(fā)展的思路上堅持做到三個兩手抓：1、堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)兩手抓。資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)本是銀行兩大傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，但由于前些年農(nóng)行在縣域的不良貸款占比過大，農(nóng)行矯枉過正，資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展形成強(qiáng)烈的反差。以某縣農(nóng)

3、行為例，該行從_年末至_年末存款增長_億，但貸款累計發(fā)放只有_億，_年末貸款余額只有存款余額的_%。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處除有一定的質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)之外，其它貸款權(quán)力全部上收，以致讓社會感覺農(nóng)行分理處的功能不全，對當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用甚微。因此，縣域農(nóng)行在新的社會歷史條件下服務(wù)“三農(nóng)”，必須堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)兩手抓。2、堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。隨著社會的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會對金融服務(wù)的需求，為此，各項中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，代收代付、代理結(jié)算、代客理財、保管箱等中間業(yè)務(wù)的需求日益擴(kuò)大，要求日益提高。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣對銀行中間業(yè)務(wù)提出了更多更高的要求。而縣域農(nóng)行受諸多因素的影

4、響，在中間業(yè)務(wù)的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，必須將中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和發(fā)展擺上重要的議事日程，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。3、堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)行以客戶為中心的經(jīng)營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強(qiáng)，但在縣域農(nóng)行，一個不爭的事實就是產(chǎn)品營銷有余，客戶營銷不足，其結(jié)果是銀行同業(yè)的產(chǎn)品營銷(如存款、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目)競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，我們必須轉(zhuǎn)換觀念，更新思路，要堅持產(chǎn)品營銷與客戶

5、營銷兩手抓，要通過銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鎖定客戶，培養(yǎng)客戶對銀行的依賴感和忠誠度。二、增強(qiáng)創(chuàng)新意識，在舉措上實現(xiàn)三個新突破縣域農(nóng)行要想更好地服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，必須內(nèi)強(qiáng)實力，外樹形象，加快發(fā)展，在發(fā)展的舉措上實現(xiàn)三個突破。1、創(chuàng)新理念，在落實_上尋求新突破。理念的創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，若沒有理念的創(chuàng)新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的絆腳石。由于受傳統(tǒng)思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和廣大員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。所以要提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)農(nóng)行的金融競爭力，服務(wù)好“三農(nóng)”，就必須徹底轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新經(jīng)營理念。一是淡化計劃觀念

6、，強(qiáng)化人均意識，增強(qiáng)提速發(fā)展的緊迫感。計劃作為經(jīng)營管理的手段，人們輕車熟路，_。但一個不容忽視的事實是計劃的主觀性因素很多，客觀性很難保證。過于強(qiáng)調(diào)計劃，其結(jié)果是很容易出現(xiàn)“鞭打快牛”的現(xiàn)象，從而挫傷“快牛”群體的積極性。因此，在計劃的指導(dǎo)上，要引導(dǎo)人們更多地向先進(jìn)單位人均業(yè)績看齊，而不是在計劃的完成率上比高低。二是淡化基礎(chǔ)觀念，強(qiáng)化效益意識，增強(qiáng)實現(xiàn)提質(zhì)增效的緊迫感。商業(yè)銀行的一個基本理念就是以效益為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須圍繞著效益干，業(yè)務(wù)經(jīng)營的激勵機(jī)制必須堅持效益面前人人平等。對于一些基礎(chǔ)差的地方，要引導(dǎo)人們尊重事實，加快發(fā)展提質(zhì)增效，而不能僅僅停留在低起點(diǎn)的基礎(chǔ)上比發(fā)展速度，比相對

7、數(shù)。三是增強(qiáng)制度創(chuàng)新意識。農(nóng)業(yè)銀行作為一級法人，必須樹立全國一盤棋的全局觀念，但一個不容忽視的事實是農(nóng)業(yè)銀行不僅點(diǎn)多面廣戰(zhàn)線長，而且在地區(qū)與地區(qū)之間，縣域與城市之間有著較大的差異。一些全國統(tǒng)一的制度，往往很難兼顧各地的實際情況，縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，可能會更多地遇到這種情況。因此，農(nóng)行必須增強(qiáng)制度創(chuàng)新意識。考慮到規(guī)章制度修訂的時間性和現(xiàn)實工作中的時效性，我們建議對事前預(yù)知的一些合理不合規(guī)的有關(guān)事項，采取專門的報批、報備制度。在確認(rèn)完全沒有道德風(fēng)險和符合“三性”原則的前提下，上級行要及時支持縣域農(nóng)行的工作。2、創(chuàng)新機(jī)制，在建立科學(xué)管理辦法上尋求新突破。機(jī)制是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，也是發(fā)揮

8、人的創(chuàng)造性、積極性的重要手段。在服務(wù)“三農(nóng)”問題上，既不能走過去信貸支持農(nóng)業(yè)的老路，又不能在新的信貸新規(guī)則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農(nóng)行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在機(jī)制的創(chuàng)新、考核辦法的制定上實現(xiàn)新的突破。一是創(chuàng)新考評機(jī)制。對經(jīng)營單位可實行準(zhǔn)事業(yè)部制運(yùn)作，以利潤為目標(biāo)，實行創(chuàng)利和計劃雙層考核，即首先根據(jù)創(chuàng)利多少確定應(yīng)得資費(fèi)，然后再以上級行考核得分多少確定實得資費(fèi)比例，兩項相乘，得出單位實際報酬。工資費(fèi)用實行按月預(yù)支，按季結(jié)帳，下不保底，上不封頂，徹底打破過去“以計劃定業(yè)績，以計劃定報酬”的粗放型經(jīng)營模式，引導(dǎo)經(jīng)營單位不唯計劃唯發(fā)展，走內(nèi)涵式效益型的發(fā)展之路。二是創(chuàng)新分配機(jī)制。現(xiàn)行的員

9、工工資分配辦法實質(zhì)上是以崗位定報酬，比原先計劃體制條件下的等級工資制有明顯的進(jìn)步，但崗位基礎(chǔ)工資系數(shù)、績效工資系數(shù)等作法仍明顯帶有計劃經(jīng)濟(jì)的烙印，與市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)的效益目標(biāo)的聯(lián)系還有待于進(jìn)一步密切。很多保險公司實行的基礎(chǔ)工資+業(yè)績點(diǎn)數(shù)提成的辦法頗值得借鑒。三是創(chuàng)新用人機(jī)制。對崗位進(jìn)行重新布局，由“把人分配到崗位”變?yōu)椤鞍褝徫环峙涞饺恕保瑢嵭腥珕T競爭上崗，沒有崗位或不能適應(yīng)崗位的要自然淘汰，徹底杜絕因人設(shè)事、因人設(shè)崗的現(xiàn)象。3、創(chuàng)新產(chǎn)品，在實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展上尋求新突破。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的著力點(diǎn)，是實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑。現(xiàn)行農(nóng)行金融產(chǎn)品，在體現(xiàn)以客戶為中心的理念上還存在著明

10、顯的不足，主要問題是防范風(fēng)險設(shè)計有余，方便客戶考慮不足，結(jié)果帶來很多產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程繁雜，客戶望而生畏。縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中，更應(yīng)該把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新放在極其重要的位置。一是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要突出“短、平、快”特點(diǎn)。就縣域經(jīng)濟(jì)而言，中小企業(yè)及個體工商戶占據(jù)重要組成部分，他們對資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的要求是借款額度小、借款時間急、用信次數(shù)多，現(xiàn)行的信貸決策程序耗費(fèi)時間長，容易使企業(yè)錯失發(fā)展商機(jī)。縣域農(nóng)行要密切_客戶的需求，盡快推出符合客戶要求的“速貸通”類信貸產(chǎn)品。要簡化辦貸程序，縮短決策鏈條，只要企業(yè)(個人)完成了原始積累，有足值的抵押物，就應(yīng)大膽予以支持，在最短的時間內(nèi)滿足客戶用信要求。對一些和農(nóng)行長

11、期合作、信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)客戶，可有針對性地推出小額短期(最多不超過半年)無展期信用貸款產(chǎn)品，力爭將部分信貸業(yè)務(wù)辦成柜面業(yè)務(wù)。二是在負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要緊抓“大眾化”特點(diǎn)，把業(yè)務(wù)運(yùn)行中的“復(fù)雜”、“繁瑣”鎖定在管理中，呈現(xiàn)給大眾的只是方便、簡單和快捷的操作。要滿足大眾客戶的傳統(tǒng)習(xí)慣，比如去年以一張主卡和一張副卡替代“卡折合一”的銀行卡產(chǎn)品，大多數(shù)客戶特別是務(wù)工戶很不習(xí)慣，也給他們存款、匯款帶來了不便，建議恢復(fù)卡折合一產(chǎn)品。整合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出“套餐式”服務(wù)，將個人消費(fèi)信貸、個人投資、休閑消費(fèi)、個人及家庭保險整合在一起，推向市場，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用。三是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要適應(yīng)未來的發(fā)展方向，要先人一步、

12、快人一拍。比如說網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，未來市場潛力大，前景廣闊，縣域農(nóng)行必須精心維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，不斷豐富網(wǎng)上銀行功能，大力推廣網(wǎng)銀產(chǎn)品。要為客戶_服務(wù)，包括國家金融政策、利率、匯率宏觀信息查詢，主力業(yè)務(wù)信貸查詢、客戶對帳以及信息調(diào)查等交互式信息服務(wù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供清算業(yè)務(wù)和信用業(yè)務(wù)服務(wù)，為客戶資金歸集、劃拔、委托投資、證券買賣、外匯、保險交易提供平臺。發(fā)展電話銀行，使客戶足不出戶就能完成各種交易，享受高科技帶來的金融服務(wù)。三、堅持求真務(wù)實，在效果上追求三大目標(biāo)縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，既是構(gòu)建和諧社會、促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是縣域農(nóng)行強(qiáng)身健體，加快發(fā)展的要求；既是農(nóng)行應(yīng)盡的社會責(zé)任和義

13、務(wù)，也是農(nóng)行自身利益效益之所在；可以說是社會發(fā)展的必然選擇。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預(yù)以應(yīng)付，而必須堅持求真務(wù)實的作風(fēng)，扎扎實實實地推進(jìn)，在效果上必須追求三大目標(biāo)。1、提升形象。縣域農(nóng)行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地?fù)碛蟹浅５牡匚缓土己玫男蜗蟆Ｔ趶膰覍I(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，因商業(yè)銀行追求自身效益的本質(zhì)要求，縣域農(nóng)行的發(fā)展經(jīng)歷了巨大的改革陣痛，網(wǎng)點(diǎn)撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農(nóng)行在社會的地位和形象。因此，縣域農(nóng)行要在國家高度重視“三農(nóng)”之際，挺身而出扛起服務(wù)“三農(nóng)”的大旗，在服務(wù)中發(fā)展壯大，在服務(wù)

14、中實現(xiàn)自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農(nóng)業(yè)銀行是實力最強(qiáng)的銀行；在客戶的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是服務(wù)最優(yōu)的銀行；在社會人士的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是規(guī)模最大的銀行；在人們的工作中，農(nóng)業(yè)銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農(nóng)業(yè)銀行是最離不開的銀行。2、提速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)的命脈。黨和國家高度重視“三農(nóng)”發(fā)展之時，也就是縣域農(nóng)行提速發(fā)展之機(jī)。_“三農(nóng)”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農(nóng)”工作是重中之重的基本要求；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是基本戰(zhàn)略；“以工補(bǔ)農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”是工業(yè)化發(fā)展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針

15、，建設(shè)_新農(nóng)村是基本目標(biāo)；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。這些理念對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”提出了明確的要求，也為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了廣闊的空間。3、提高效益。2022年市農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”實施方案（二）圍繞“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行_省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等_家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內(nèi)黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等_家縣支行進(jìn)行了專題調(diào)研。通過調(diào)研，對農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)形成了一個較為全面客觀的認(rèn)識。一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)開展情況(一)全省業(yè)務(wù)進(jìn)展情況自_年_月份農(nóng)行_省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)取得了明

16、顯成效。截至_年_月_日，全省共發(fā)放惠農(nóng)卡_萬張，新增_萬張；惠農(nóng)卡授信_萬戶，新增_萬戶；農(nóng)戶小額貸款余額_億元，新增_億元，與系統(tǒng)內(nèi)相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。(二)業(yè)務(wù)推進(jìn)的主要做法和經(jīng)驗1.借助外力，打造“亮點(diǎn)”。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務(wù)開展方式；安陽分行設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金不僅為安陽的“三農(nóng)”貸款提供了風(fēng)險保障，也為全省乃至全國構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險防范體系提供了新思路。2.圍繞特色，確定重點(diǎn)。各行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對所轄各主要特色資源帶進(jìn)行調(diào)查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村(專業(yè)村、明星村、信用村、

17、小康村)作為開展業(yè)務(wù)的推進(jìn)重點(diǎn)。3.八個到位，夯實基礎(chǔ)。一是觀念轉(zhuǎn)變到位；二是隊伍建設(shè)到位；三是硬件支持到位；四是責(zé)任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風(fēng)險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。4.六個強(qiáng)化、嚴(yán)防風(fēng)險。一是強(qiáng)化制度保障；二是強(qiáng)化道德風(fēng)險控制；三是強(qiáng)化資格準(zhǔn)入；四是強(qiáng)化“四雙”運(yùn)作；五是強(qiáng)化風(fēng)險賠付；六是完善擔(dān)保方式。5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社(行業(yè)協(xié)會)+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機(jī)關(guān)、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項目+農(nóng)戶”模式。_點(diǎn)面結(jié)合，整體推進(jìn)。一是整村推進(jìn)，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟(jì)特色，分區(qū)域推進(jìn)；三是

18、分片包干，全面推進(jìn)；四是以農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為中心整體推進(jìn)；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點(diǎn)包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)布局，側(cè)重業(yè)務(wù)重點(diǎn)。二、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足(一)思想認(rèn)識還未完全到位。在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)不力的縣支行，人員觀念轉(zhuǎn)變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹(jǐn)慎，在辦理農(nóng)戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔(dān)保貸款，對“三戶聯(lián)保”、“五戶聯(lián)保”等擔(dān)保形式貸款不敢發(fā)放。(二)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點(diǎn)因素，目前該分行縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和_儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，網(wǎng)點(diǎn)布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)

19、量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的重要原因之一。(三)客戶經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。盡管該分行通過對人力資源進(jìn)行優(yōu)化整合，充實了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴(yán)重制約著該分行進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的力度。(四)部分信貸政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。一是業(yè)務(wù)審批權(quán)限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權(quán)限在一級分行，鏈條較長，流程復(fù)雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應(yīng)。二是政策調(diào)整頻繁。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。(五)惠農(nóng)卡使用率低。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，

20、加上農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民用卡意識不強(qiáng)，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認(rèn)為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農(nóng)卡收取年費(fèi)，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，還會給該分行服務(wù)“三農(nóng)”帶來不利輿論影響。(六)績效考核機(jī)制還需改進(jìn)。一是綜合績效考核與任務(wù)完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。如農(nóng)行_省分行對存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費(fèi)用，導(dǎo)致二級分行兌現(xiàn)不力。三是專項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權(quán)重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務(wù)行和完不成任務(wù)行積極性不大。(七)服務(wù)“三農(nóng)”交通工具和辦公機(jī)具急需解決

21、。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設(shè)施、交通工具已適應(yīng)不了加快支持縣域經(jīng)濟(jì)的需要。如個別縣支行部分機(jī)器已使用了_年，影響業(yè)務(wù)進(jìn)度。(八)信息支持不到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。三、下一步工作思路和建議(一)樹立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域_。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣都形成了各自獨(dú)具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比較少，與當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展極不適應(yīng)。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細(xì)實施藍(lán)海戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù)，強(qiáng)力擴(kuò)

22、大縣域資產(chǎn)應(yīng)成為下一步的工作重點(diǎn)。(二)因地制宜，分類指導(dǎo)。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策。一是把中部百強(qiáng)縣前_名的縣作為重點(diǎn)，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設(shè)，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進(jìn)的重點(diǎn)縣，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質(zhì)法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進(jìn)惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。三是對農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進(jìn)試點(diǎn)

23、行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點(diǎn)行的潛力。四是政策制訂要體現(xiàn)科學(xué)性，注重實際。在分配任務(wù)、進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)時，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、客戶資源、農(nóng)行服務(wù)能力等情況，進(jìn)行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。(三)加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調(diào)研的幾個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導(dǎo)各行以利潤為中心開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利潤的大幅增長。(四)積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)方式均是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎(chǔ)上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與_部聯(lián)手，抓大學(xué)生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團(tuán)聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設(shè)。(五)加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高人員