1、個人信貸業務介紹122提 綱 借款申請人條件 第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略 （一）北京市個人信貸業務發展及現狀 （二）營銷策略 第二部分 個人信貸業務產品及流程 （一）產品架構 （二）各產品操作及審批要點 （三）特色產品介紹 第三部分 風險管理 （一）風險管理手段 （二）貸后管理內容 （三）案例介紹 233第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略 借款申請人條件 （一）定義及分類 定義：銀行針對個人發放的貸款 根據人民銀行分類標準，個人貸款根據貸款目的和投向可分為個人消費貸款、投資經營貸款、其他用途等三大類 （二）北京市個貸業務發展規模 （三）營銷態勢和策略344第一部分 個人信貸業務介紹

2、及營銷策略 借款申請人條件 房屋按揭類貸款 個人一手房、二手房按揭貸款、轉按揭貸款、住房配套車位貸款 個人消費類貸款 個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款（大件耐用消費品、住房裝修、 旅游、教育等 ）、個人留學貸款 個人額度類貸款 個人授信額度循環貸款 個人存款質押貸款 個人本外幣存款、存單質押貸款、國債質押貸款、本外幣理財產品質押貸款 個人經營類貸款 小企業主貸款、商戶貸款、創業貸4第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略 2004年北京市個人貸款余額1990億元，2005年為2114億元，增長124億元，2006年為2161億元，比上年增長47億元，2007年為2487億元，增長326億元，截至

3、2008年9月，余額為2563億元，增長76億元，（扣除北京市農村商業銀行94億元，實際下降14億元。 規模排名： 工商銀行 424億元 建設銀行 395億元 中國銀行 312億元 民生銀行 210億元 北京銀行 160億元 招商銀行 141億元 中信銀行 140億元 農業銀行 136億元 交通銀行 122億元 光大銀行 111億元 農商行 94億元 華夏銀行 91億元 深發展 88億元 興業銀行 62億元 浦東發展 48億元 廣東發展 25億元5第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略“烽煙四起”，“不惜代價”，尋找、搶奪穩定的業務渠道和來源；廣告宣傳 促銷活動服務和效率一手房：開發貸、開發商、

4、不指定樓盤（住房擔保中心）二手房：二手房經紀公司、二手房金融服務擔保公司、物業公司個人經營性貸款：專業擔保公司（個人類、公司類）、商城、專業市場個人消費貸款：直客式 677提 綱 借款申請人條件 第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略 （一）北京市個人信貸業務發展及現狀 （二）營銷策略 第二部分 個人信貸業務產品及流程 （一）產品架構 （二）各產品操作及審批要點 （三）特色產品介紹 第三部分 風險管理 （一）風險管理手段 （二）貸后管理內容 （三）案例介紹 7第二部分 個人信貸業務產品及流程業務模式一 支行受理業務申請，分行給予支行一定的貸款審批權限，支行進行貸前調查，審批、發放、貸后管理，超權

5、限上報分行審批。業務模式二支行：個貸業務唯一的經營機構，負責個貸業務的產品銷售、貸前調查、貸款組卷、抵/解押登記、貸后檢查、貸后服務等工作 分行：設立專門機構，負責個貸業務市場推動、制度建設、集中評審、集中放款（支行）、集中檔案管理（支行）、集中權證管理（支行）、集中催清收（支行）、資產監測等操作和管理工作 業務模式三 支行不經營個貸業務，分行分設兩個機構（個貸營銷部、個貸管理部），分別負責市場營銷和貸前調查、貸款審批和貸后管理。業務模式四支行：負責個貸業務的產品銷售、提前還款處理等貸后服務工作 分行：負責個貸業務市場推動、制度建設、集中評審、集中放款、集中檔案管理、集中權證管理、集中催清收、

6、資產監測等操作和管理工作。成立專門隊伍負責貸前調查工作。 8第二部分 個人信貸業務產品及流程住房按揭項目額度調查和審批 在辦理一手房按揭貸款前，先對房地產項目進行認定，并根據樓盤情況對其授予一個最高授信額度，明確最高按揭成數、期限、利率、還款方式等，明確項下單筆按揭貸款在辦妥抵押登記手續前，由開發商提供全程或階段性連帶責任擔保。 審查條件： 開發商基本條件、法人地位、財務狀況、開發及擔保能力； 開發手續是否完備、五證是否齊全、樓盤位置及銷售前景、借款申請人是否目標客戶群； 9第二部分 個人信貸業務產品及流程 住房按揭項目發展目標： 地理位置、交通狀況、樓盤品質、開發商實力等 商業用房項目發展目

7、標： 地理位置、商業氛圍、招商安排、物業管理等 限制受理樓盤： 五證不全；自有資金不足；重新包裝上市、歷史債務糾紛無法調查的爛尾樓盤；包租返利的產權式酒店、商鋪、各類度假村、分時度假別墅等投資前景無法預測的炒作性物業；僅在地坪線上劃線示意分割權屬單元，不符合房屋基本特征的商場柜臺，攤位；裝修標準超過售價30%以上的“精裝修”樓盤；異地樓盤等。10第二部分 個人信貸業務產品及流程 一手房屋按揭貸款 產品定義：是指購房人在向房地產開發商購買房產時，自己先支付規定比例的首期房款，在由開發商或我行認可的其他擔保方式提供擔保的前提下，其余購房款由我行貸款支付，待所購房產具備抵押登記條件后以該房產作抵押或

8、繼續延續原擔保方式，按約定方式還本付息的一種貸款業務。 按照房屋性質可分為： 一手住房：住宅、公寓、別墅 一手商業用房：商鋪、寫字樓、商住兩用房、商務公寓11第二部分 個人信貸業務產品及流程 授信及放款條件應嚴格按人民銀行及銀監會相關規定執行： 項目合規合法性； 住宅放款條件：主體結構封頂； 商用房放款條件：取得竣工驗收備案表后放款；最高貸款成數成，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的倍。（商用房）最高貸款成數.成，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的倍。（商住兩用房）12第二部分 個人信貸業務產品及流程一手住房貸款要素要點1

9、3第二部分 個人信貸業務產品及流程 二手房屋按揭貸款 產品定義：指借款人購買二手房屋在自己支付規定比例首付款并以其所購房屋作抵押或提供其他銀行認可的擔保前提下，其余部分購房款由銀行貸款墊付并按約定還本付息的一種貸款業務。 房產抵押方式：借款人以所購房產或其他現有房產作抵押擔保。 階段性擔保加房產抵押 （1）法人機構提供階段性保證 （2）階段性質押 （3）自然人提供階段性保證。 住房置業擔保公司提供全程保證14第二部分 個人信貸業務產品及流程 二手房位置、樓齡、性質（經濟適用房、央產房、成本價房）的相關規定 放款模式：辦妥抵押登記、收妥他項權利證明（或他項權利證明收件回執）放款；憑契稅發票和過戶

10、回執、落實階段性擔保后放款；憑過戶后新的產權證、落實階段性擔保后放款；憑契稅發票和過戶回執放款入售房人帳戶并凍結，取得他項權證后解凍；憑過戶后新的產權證放款入售房人帳戶并凍結，取得他項權證后解凍。15 借款人的條件： 1、年滿18周歲的自然人，具有完全民事行為能力，能提供有效的身份證明或居留證明； 2、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 3、已與開發商（售房人）簽訂購房合同或認購書，支付了規定比例的首付款； 4、同意委托銀行將按揭貸款劃入開發商（售房人）帳戶，并授權銀行直接從還款帳戶上扣還月供。16第二部分 個人信貸業務產品及流程 住房按揭貸款審批要點 借款申請人身份（大陸、

11、港澳臺、外籍） 借款申請人戶籍（戶口本復印要求、學歷、任職） 借款人婚姻狀況（未婚、離婚、證件丟失） 共同借款人或第三方保證人（年齡小、收入高、家族 企業任職） 貸款金額（首付+貸款=購房總價） 貸款成數 貸款年限 貸款利率 還款方式（等額本金、等額本息、組合還款） 還款月供比（本筆50%，綜合55%）17第二部分 個人信貸業務產品流程 住房按揭貸款審批要點收入證明（蓋章、聯系人 、可包含租金、分紅等）核實工作記錄（租賃合同、完稅證明、工資單）營業執照（年檢）首付款發票購房合同人行征信系統信用報告（次數和期數的要求）學歷證明資產證明（200萬元以上、自雇人士、信息不匹配）調查報告家訪記錄外籍人

12、士（護照有效期、簽字一致性18第二部分 個人信貸業務產品流程住房按揭貸款審批要點在購房人中包含未成年人（法定監護人為借款人，僅限 父母、親屬關系證明）多人共同申請借款二手房抵押物范圍二手房樓齡跨行轉按揭19第二部分 個人信貸業務產品及流程 汽車消費貸款 是指向個人借款人發放的用于購買自用車（不含商用車、二手汽車）的貸款。本辦法所稱自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車。 個人綜合消費貸款 是指向自然人發放的，用于購買包括住房、大件耐用消費品、住房裝修、旅游、教育等在內的消費品和消費項目的人民幣貸款業務。20第二部分 個人信貸業務產品及流程 個人經營性貸款 個人經營性貸款是指銀行對符合條件

13、的小型私營企業業主（或控股股東、實際控制人）發放的，用以支持其生產經營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業務。 21第二部分 個人信貸業務產品及流程 借款人和用款企業基本條件 1、借款人年滿18周歲，具備完全民事行為能力，為其經營企業的實際擁有者和控制人，個人及企業信用良好，遵紀守法，無不良記錄； 2、持有合法有效的營業執照（包括個體工商戶執照）； 3、在本市具有有固定的居所和生產經營場所； 4、借款人所開辦的企業成立年限，從業年限； 5、主營業務突出，有穩定的產購銷渠道，現金流量充足，與到期債務匹配關系良好； 6、限制進入的行業（歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧等易受政策影響的行業和公司以及污染嚴

14、重、技術落后、資源浪費的行業，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關閉的行業或企業）。22第二部分 個人信貸業務產品及流程保證方式一、抵（質）押 抵押物及抵押率的規定 普通住宅 高檔公寓、別墅 商業用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房 標準化倉庫、廠房 經營權、知識產權、存單等二、法人機構擔保 擔保公司擔保和市場開發商（或管理者）擔保兩種方式。23第二部分 個人信貸業務產品及流程 貸款金額的規定 規定貸款最低和最高限額（30-1500萬元）。 應根據借款人家庭和所控制企業凈資產情況、經營支用的資金需求、經營企業的規模、現金流情況、借款人的還款

15、能力、擔保方式等方面綜合確定，原則上不超過借款人家庭和所控制企業凈資產。 借款人家庭和所控制企業凈資產=借款人及所控制企業資產之和借款人家庭及所控制企業的所有對外負債。242525貸款用途的規定 可用于資金周轉與合理投資需求、擴大經營規模、店面裝修改造等，提供的貸款用途資料可以是貸款資金使用說明、或交易合同、或采購協議等。貸款資金劃轉的規定 經營周轉一般貸款本金用于個體工商戶、小企業主等自雇人士對本企業經營周轉使用，信貸資金發放至進入借款人卡中，支行應監督劃轉入申請人公司賬戶（個體工商戶除外）對外支付，做到專款專用。 第二部分 個人信貸業務產品及流程252626評分卡 125主要指標項分項評分

16、標準得分5借款人基礎情況年齡28歲以下得1分，28歲以上得2分；學歷高中以下得0分，高中得1分，大專以上得2分；本市戶籍得1分，外地戶籍得0分3行業經歷從業年限1年之內得0分1-3年得1分3-5年得2分5年以上得3分2本企業從業年限1年之內得0分1-3年得1分3年以上得2分262727評分卡 5信用記錄本人信用紀錄(未婚得分乘1.5）無任何貸款記錄2分有貸款無任何逾期記錄得5分近兩年內逾期記錄累計不超過6次，且每次不超過1期得4分近兩年內逾期記錄累計超過6次，且每次不超過1期得3分近兩年內逾期記錄最高超過1期得2分逾期期數超過2期或目前存在逾期得0分5配偶信用紀錄無任何貸款記錄2分有貸款無任何

17、逾期記錄得5分近兩年內逾期記錄累計不超過6次，且每次不超過1期得4分近兩年內逾期記錄累計超過6次，且每次不超過1期得3分近兩年內逾期記錄最高超過1期得2分逾期期數超過2期或目前存在逾期得1分272828評分卡 10家庭凈資產家庭房產、金融資產、車輛資產凈值（總價值貸款余額)50萬以下得0分50-100萬得4分100萬-200萬得8分200萬以上得10分40抵押物成數住宅6-7成得20分，5-6成得30分，5成之內得40分商用房4-5成得20分，4成之內得40分別墅5-6成得20分，5成之內得40分10位置(長安街以南乘0.8)四環之內得10分四環-五環之內以及五環之外的重點地區如上地、亦莊、輕

18、軌沿線得6分其余地區不得分10類型普通、中高檔住宅得10分別墅、四合院、經濟適用房、成本價、高檔公寓（3萬以上房價）得5分其余物業指商用房、商住兩用不得分10年收入水平經營收入年銷售收入借款金額3得10分1年銷售收入借款金額3得分年銷售收入借款金額 1 得分282929評分卡 8附加項利率上浮20%得2分，20%-30%得4分，30%-50%得6分，50%以上得8分5強制執行公證是得5分，否不得分3第三方擔保是得3分，否不得分5銀行往來代發工資戶、對公結算戶4月供存3個月及以上月供，金卡級（含個貸）以上貴賓客戶總分293030評分卡 產權人中含有未成年人的1票否決地下室、半地下室在北京沒有固定

19、生產經營場所的信用報告中出現呆滯、呆賬的假按揭經歷30第二部分 個人信貸業務產品及流程 特色產品介紹 一、房貸 個人住房循環授信“隨借隨還” 是指在該行獲得個人授信額度并簽署有關協議后，可以通過網上銀行或 銀行自助辦理借款和還款手續的一項新業務。其中該業務國內首創“自動提前還”功能，只要設置專門的還款賬戶，存入該賬戶中的人民幣活期存款每天自動用于提前還款，最大限度地節省利息。 結構性固定利率住房貸款 固定利率個人住房貸款是指客戶辦理個人住房貸款時，與銀行約定一個固定的期限，在該期限內貸款始終按照合同約定的貸款利率計息，利率固定不變，固定期滿后，按照合同事先的約定來確定剩余期限內的貸款利率水平及

20、重定價周期的業務。31第二部分 個人信貸業務產品及流程 固定利率期間，貸款可以分段執行不同的固定利率標準。如固定5年的貸款可以在前2年執行一個固定利率標準，后3年執行另一個固定利率標準；固定10年的貸款可以在前5年執行一個固定利率標準，后5年執行一個固定利率標準。 多樣性的還款方式 除了常見的等額本息、等額本金、按月付息到期還本方式以外，各行為客戶提供了多種可供選擇的還款方式： 等額遞增-以等額還款為基礎，每次間隔固定期數還款額增加一個固定金額的還款方式（如三年期貸款，每隔12個月增加還款100元，若第一年每月還款1000元，則第二年每月還款額為1100元，第三年為1200元）。此種還款方式適

21、用于當前收入較低，但收入曲線呈上升趨勢的年輕客戶。32第二部分 個人信貸業務產品及流程 等額遞減-以等額還款為基礎，每次間隔固定期數還款額減少一個固定金額的還款方式（如三年期貸款，每隔12個月減少還款100元，若第一年每月還款1000元，則第二年每月還款額為900元，第三年為800元）。此種還款方式適用于當前收入較高，或有一定積蓄可用于還款的客戶。 按期付息，按期還本- 按一間隔期（還本間隔）等額償還貸款本金，再按另一間隔期（還息間隔）定期結息，如每三個月償還一次貸款本金，每月償還貸款利息。 “雙周供”-是指將貸款還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。33第

22、二部分 個人信貸業務產品及流程 按周還本付息-以等額本息或等額本金還款法為基礎，以7天或者7天的整倍數作為還本付息的周期，周期最短為7天，最長不超過21天（含）。 “天天省”-提出了“天天還款，天天貸款、天天省息”的理念。與傳統個人住房貸款產品相比，主要有三個優勢：一、節省了借款人的貸款利息；二、滿足資金隨時支取的需求；三、省去親自到銀行提前還款的麻煩。同時，辦理此項業務的借款人也可自由選擇固定利率或浮動利率。銀行將客戶的自有資金按照一定規則用作提前償還貸款，并在次日將客戶前日提前償還的金額劃撥到客戶的還款帳戶中，節省貸款利息的同時，滿足臨時資金需求。34第二部分 個人信貸業務產品及流程 入住

23、還款法-是指借款人購買產權房或購買與銀行簽訂了按揭合作協議且開發商為貸款提供階段性保證擔保的期房時，可在所購房產入住之前，暫緩歸還貸款本金，僅歸還貸款利息的還款方式。 “氣球貸”-是一種采用全新還款方式的房貸產品，其利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。前期每期的還款金額較小，而在貸款到期時則剩余較大部分的貸款本金、需要借款人一次性償還。 （1）客戶可以同時選擇一個短期貸款和低的月供，譬如選擇5年期的“氣球貸”可以同時選擇30年期貸款的低月供； （2）客戶可以擁有一個較低的貸款利率。由于“氣球貸”的實際貸款期限較短，其對應期限的貸款利率也較低。譬如3年期的“氣球貸”（按30年計算月供）

24、，適用的基準利率是7.02%35 存抵貸-還款賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，節省的貸款利息將作為理財收益返還到客戶的賬戶。還款賬戶中超過5萬元的部分，將按照一定的比例沖抵貸款本金，存款越多，節省的貸款利息越多。根據還款賬戶中的余額，每天計算理財收益，日積月累，可享受豐富的理財回報，需要使用資金時，客戶可隨時提取存款，靈活調度。資金富余時，更可沖抵貸款，節省貸款利息。 按揭開放帳戶-個人按揭開放賬戶業務是一個授信額度的動態管理過程，它是將按揭借款人的貸款賬戶和存款賬戶相關聯，以借款人按揭的房屋作最高額抵押并根據按揭貸款的歸還狀況確定授信額度，借款人在額度有效期內可以通過柜臺或自助渠

25、道循環使用額度內貸款。36第二部分 個人信貸業務產品及流程 二、綜合消費貸款 個人住房抵押循環授信-是指自然人以其所購住房作最高額抵押向銀行申請個人授信額度，在不超過授信有效期限和可用額度的條件下，被授信人可向銀行多次申請具有明確消費用途的個人貸款，授信額度可循環多次使用。 三、個人經營性貸款 個人生產機械設備貸款-是指向借款人發放的用于購買向銀行認可的設備經銷商的合格生產設備、并提供以該設備作抵押、以及符合銀行條件的擔保和回購方式的貸款。37第二部分 個人信貸業務產品及流程 工程機械按揭貸款指貸款-該貸款主要用于購買工程車輛和機械設備兩大類產品，實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”

26、的原則。 工程車輛是指用于流動作業，帶汽車底盤，上國家汽車目錄公告的特殊車輛； 機械設備是指非流動作業，建設系統工程所需的工程機械設備，主要指除工程車輛以外的機械設備。 可選擇以下擔保方式： 1、以所購車輛設定抵押，并由生產廠商提供全程回購擔保。 2、以銀行認可的足額財產（包括房產和有價單證）作為抵/質押38第二部分 個人信貸業務產品及流程 四、個人信用授信 一般銀行都明確規定目標客戶階層和資質，利率較高，金額較小。 個人信用授信業務-指給予符合銀行有關條件的高端優質客戶一定的授信額度，在授信額度的有效期和可用額度內，被授信人（借款人）可多次向銀行申請發放具有明確消費用途的個人貸款，無需提供擔

27、保的授信業務。 “現貸派”無擔保個人貸款 （1）無需任何房產抵押、無需任何他人擔保。 （2）按月付息到期還本：貸款期限最短6個月，最長可達4年，每月僅支付貸款利息。 幸福時貸”個人無擔保貸款 貸款用途包括各項消費支出、大宗購買、留學、結婚蜜月等。394040提 綱 借款申請人條件 第一部分 個人信貸業務介紹及營銷策略 （一）北京市個人信貸業務發展及現狀 （二）營銷策略 第二部分 個人信貸業務產品及流程 （一）產品架構 （二）各產品操作及審批要點 （三）特色產品介紹 第三部分 風險管理 （一）風險管理手段 （二）貸后管理內容 （三）案例介紹 40第三部分 風險管理 一、風險管理手段 制度管理、系

28、統管理、權限管理、流程管理、貸后檢查、團隊管理、五級分類 二、貸后管理內容 資產預警和監測、貸款催清收、權證管理、檔案管理、貸后檢查、貸后服務等內容 人民銀行個人征信系統的管理 人民銀行應收賬款質押系統的管理 北京市建委房地產抵押登記管理系統 41第三部分 風險管理 制度建設 貸前：年度業務授信指引、貸款客戶調查操作指南、審查審批管理辦法、評審會工作制度、合作中介機構的管理（專業擔保公司、二手房經紀公司、評估公司、律所、公證處、保險公司）等 貸中：授信業務集中處理管理辦法、放款監督管理辦法 貸后：貸款逾期催清收管理、權利憑證管理、風險預警、檔案、貸后管理操作手冊 42第三部分 風險管理 資產風

29、險預警和監測 （一）監管風險監測-對個人信貸業務經營活動中違反國家金融相關法律、銀行業監管部門或政府其它管理部門相關規定所引起的業務風險監測。 1、信貸資金用途監測，是對發放無指定用途個人貸款、貸款用于股本權益性投資或國家政策限制的其它用途等違反監管政策的風險監測； 2、借款人主體資格監測，是對借款人身份、家庭收入、信用狀況、外籍人士居留狀況等違反監管政策的風險監測； 3、授信要素監測，是對貸款成數、期限、利率、還款方式等違反監管政策的風險監測； 4、抵（質）押物監測，是對貸款發放時抵（質）押物性質、狀態等違反監管政策的風險監測；43第三部分 風險管理 （二）信用風險監測-是對借款人、合作機構

30、等未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，從而給銀行個人信貸資產帶來損失的風險監測。 1、借款人信用風險監測-是對由于借款人工作單位、經營狀況、健康狀況或其他因素變化導致借款人收入或信用狀況出現變化而引致個人信貸業務風險的監測。 體現在借款人及其家庭收入下降或其它原因導致還款能力降低； 借款人還款意愿下降。44第三部分 風險管理 2、合作機構轉嫁風險監測-是對由于合作機構的經營狀況惡化、技術水平降低等因素引致個人信貸業務風險的監測。 （1）項目完工風險，是指由于開發商原因導致房地產項目難以如期完工引起的按揭貸款風險； （2）產權辦理風險，是指由于開發商原因導致房地產項目難以如期辦理產權證引

31、起的按揭貸款風險； （3）項目貶值風險，是指由于房地產項目工程質量或其它原因導致銷售價格下降引起的按揭貸款風險； （4）項目糾紛風險，是指由于開發商違約或其他原因與客戶產生糾紛導致客戶拒絕還款引起的按揭貸款風險； （5）項目經營風險，是指由于批發市場或其他統一經營類商業物業因經營失敗導致項目下借款人喪失還款能力或意愿引起的貸款風險； （6）押品估價機構出現評估技術失當、估價結果失實等引起的貸款風險；45第三部分 風險管理 （三）市場風險監測-是指由于抵（質）押物的價格波動，出現押品價值不足，引致銀行擔保權益受到損害的個人信貸業務風險監測。按照風險的影響范圍，由整體性、區域性、單筆貸款押品價格波

32、動風險。 （1）房地產價格出現整體性區域性單個下跌； （2）汽車價格出現整體性區域性單個下跌； （3）外幣質押物匯率下跌；46第三部分 風險管理 （四）操作風險監測-是對經營管理過程中由于人員、流程、外部事件等因素導致個人貸款風險的監測，包括內控流程風險監測、真實性風險監測、崗位盡責風險監測。 1、內控流程風險監測-是對由于內部組織和管理制度不完善或未得到有效落實而引致的信貸風險的監測，包括業務運營風險監測、授權管理風險監測、授信政策風險監測。 （1）業務運營風險監測-是對個人信貸業務經營活動中由于業務流程設計不健全、崗位設置不合理或人員配置不到位所產生風險的監測。 （2）授權管理風險監測-是

33、對轉授責制定不合規或受責人未按要求執行受責，引致個人信貸業務風險的監測。 表現在轉授責不符合規定； 超權限審批貸款或簽署相關合同； 貸款審批存在繞權或故意逃避受責行為； （3）授信政策風險監測-是指所制定的業務管理辦法存在漏洞或違反監管制度的風險監測； 47第三部分 風險管理 2、真實性風險監測-是對個人信貸業務中，借款及擔保意愿不真實、法律手續缺乏效力的風險監測， 借款合同、個人借款憑證等貸款重要資料未由借款人或其授權委托人簽署； 委托人代借款人簽章的，委托授權手續缺乏法律效力； 申請人偽造授信申請資料騙取銀行信用。 3、合作機構欺詐風險監測-是對由于合作機構虛構、指使借款人或有意與借款人串

34、通編造虛假貸款材料，引致信貸風險的監測。 開發商引薦的一手樓按揭業務出現假按揭； 二手樓交易中介引薦的按揭業務出現假按揭； 汽車經銷商引薦的汽車貸款業務出現虛假貸款； 律師見證機構出具虛假的見證文件；48第三部分 風險管理 （三）崗位盡職風險監測-是對由于個人信貸業務相關人員知識技能不足、責任心較弱或存在道德問題，未能有效執行管理規定，引致個人信貸風險的監測。 （1）貸前調查不全面、不真實，或未如實反映風險狀況； （2）貸款評審過程不規范，或未能發現明顯的風險跡象； （3）未落實審批條件發放貸款，或貸款發放發生重大錯誤； （4）需放款后補充的信貸資料或授信條件未按要求落實； （5）貸款合同或協

35、議版本不符合我行規定； （6）貸款資料發生毀損或遺失； （7）貸款檢查不到位，未能及時發現重大風險隱患； （8）貸款催清收不及時，導致喪失訴訟時效； （9）提前還款處理或房屋交易監管資金解凍、劃轉不規范，出現重大失誤；49第三部分 風險管理 貸款催清收工作 是指對貸款即將到期客戶的預警提示,對逾期或出現其他風險隱患的貸款實施催繳以及資產保全的管理過程。 加強個人貸款催清收信息的維護與管理，建立和完善個人貸款催清收管理臺賬，及時做好催清收記錄。 短信預警扣款日前5天、前1日、逾期后第1日對帳戶存款余額不足的借款人進行短信提示 催收逾期5日后至逾期60（90）日進行 委外催收逾期60（90）-18

36、0日后進行，律師、專業機構， 、律師函、上門 訴訟清收 對突發事件、特殊事件快速反應，及時采取措施50第三部分 風險管理 權證辦理和保管 制定制度、崗位設置、集中管理 權利憑證（以下簡稱“權證”）包括抵（質）押物的權利憑證、保險單、領取權證的憑據以及我行認為必需保管的其他重要憑證。 權證的辦理原則上應由我行員工完成，如委托第三方中介公司辦理的，應當由我行正式員工親自領取權證及放款條件要求的回執。 權證依照保管級別依次分為入庫保管、周轉庫保管、專夾保管三種方式。 （一）入庫保管 1、已辦妥抵押登記手續的現房及期房的他項權利證明； 2、已加蓋抵押登記備案章的房地產證、購房合同； 3、已辦妥抵押登記

37、手續且無需退還客戶的房產證、土地證； 4、已辦妥抵押登記手續的車輛登記證書； 5、已辦妥凍結和質押登記手續的定期存單、憑證式國債； 6、保險公司履約保證保險保單； 7、抵押房屋的財險保單以及抵押車輛的車險保單；51第三部分 風險管理 （二）周轉庫保管 1、尚未辦理抵押登記手續且需要我行暫時保管的房地產證、車輛登記證及辦理抵押登記所需的其他相關材料應入周轉庫保管，入周轉庫保管的時間最長不得超過1年； 2、應當入庫保管的權證因故無法及時入庫的，可入周轉庫臨時保管，但保管期最多不得超過10個工作日，期滿前必須轉為入庫保管。 （三）專夾保管 各種權利憑證的取件回執等。 出入庫管理規定 定期對賬規定52

38、第三部分 風險管理 業務檔案管理 制度建設、崗位設置、集中管理 職責：接收、整理、保管、使用、移交、銷毀 對檔案分類、保管內容、調閱、借出、裝訂、排序、保管年限等進行詳細規定 庫房建設：存量庫、結清庫 貸后服務 是指在個人貸款發放后，借款人與銀行授信關系存續期間，銀行向借款人所提供的業務咨詢投訴處理、對賬、貸款要素變更、客戶征信信息查詢及異議處理、信息提醒等服務行為的統稱。個人信貸客戶定期集中對賬工作的組織和實施；53第三部分 風險管理 案例介紹 資金流向 由于個人資金取現、劃轉方便，不易于監控資金用途和流向，應定期、及時進行檢查，杜絕借款人騙取信貸資金、違規使用信貸資金的行為發生。 確保貸款

39、不能進行銀證、基金交易。對于貸款未按規定用途使用、直接或間接進行投資或進入股市等違規、違法行為，監管部門已加大認定和處罰力度，即使貸款被收回，經辦支行和經辦人仍將受到處罰。 54第三部分 風險管理 【案例1】：某銀行經辦的個人自助循環額度貸款，貴賓客戶，開通自助渠道，貸款用途提供房屋裝修合同一份，其他用于消費。貸款發放后，客戶在3個月內11次通過自助設備支取額度，金額不等，進行短線證券交易。 【案例2】：某銀行經辦的個人房產抵押貸款，貸款用途為購買房產支付首付款。貸款發放后，部分匯往他人他行賬戶，匯款單填寫用途為購物；部分匯往本人他行賬戶，匯款單填寫用途為炒股。 分析：客戶資質良好，且提供有貸

40、款用途材料，但經營機構未將貸款直接轉入收款人帳戶，也未能監控借款人匯款過程，客戶在匯款單上隨意意填寫的貸款用途造成貸前調查不實，客戶挪用貸款的結果。55第三部分 風險管理 【案例3】：某銀行經辦的二手房按揭貸款，提供二手房買賣協議、擬交易房產證。貸款放入二手房售房人卡內，其后貸款資金又在本行轉回借款人卡內，未按照申請用途使用貸款。 【案例4】：某銀行經辦的員工住房貸款，貸款用途為購買一手房，提供預售合同，審批要求“貸款審批后放款至申請人個人賬戶，由支行監督款項劃轉至開發商。” 放款后客戶將貸款資金轉入他行帳戶進行銀證轉賬。 分析：客戶資質良好，且提供有貸款用途材料，購房行為真實發生，客戶解釋由

41、于貸款未能及時到位，故在貸款發放前已用自有資金支付了房款，因此借款人將貸款視同自有資金隨意安排，造成挪用貸款的事實。56第三部分 風險管理 虛假交易背景 【案例5】：某銀行經辦的個人二手房按揭貸款，貸款用途購買二手房，提供二手房買賣合同、首付款收取收條、擬交易房產證復印件，貸款發放后直接劃入售房人帳戶，根據銀行要求，提供了過戶后的房產證復印件。經房地產交易網查詢，該房產并未過戶，新房產證復印件系偽造。 從以上案例中可以看到，少數借款人故意隱瞞真實的貸款用途，有的甚至提供虛假的二手房買賣、裝修協議等材料騙取貸款；有些申請人申請用途真實，但在資金使用上存在歧義，認為只要交易行為真實發生不一定非使用貸款；銀行未能認真核實申請人真實用途，貸后未落實有關資金用途監控的有條件審批意見。針對上述問題，應從以下幾方面加強監控：57第三部分 風險管理 1、進一步加強貸前調查 在受理業務時認真了解客戶申請貸款的真實目的和用途，提高識別能力，加強貸前調查，對不符合政策要求的借款申請堅決不予受理，從源頭杜絕發生貸款被挪用、違規進入股市的可能性，并對客戶提交的申請資料認真核查，嚴禁各類虛假資料進入審查審批環