1、. 我國網絡銀行網上支付開展研究電器與控制工程學院測控1002班我國網絡銀行網上支付開展研究【概要】:電子商務是人類社會開展史上的又一次革命，它代表了一種基于信息技術與數字化手段的全新理念和模式，并徹底改變了傳統的商業模式與戰略。隨著信息技術和網絡技術的高速開展，電子商務近年來取得了很大的開展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。在電子商務中，網上支付是其關鍵一環。只有實現了網上支付，才能進展真正意義上的電子商務交易，否則電子商務只能停留在網上信息發布與搜索、初步意向達成和草簽協議階段。而人們是否采用網上支付最主要考慮的因素就是平安。我國電子商務和網上交易近年來取得了較大的開展，然而也存在很多問

2、題。其中網上支付正成為我國電子商務開展的瓶頸之一。影響網上支付開展的因素很多，可分為技術性因素和非技術因素。由于我國信息技術開展起步較晚，因此在開展網上支付方面存在一定的技術困難。然而，從目前我國的網上支付開展情況看，非技術因素的影響越來越明顯。本文論述了電子商務和網上支付理論、協議以及相關概念，分析了我國網上支付開展的現狀和存在的主要問題，主要包括：平安問題、技術問題觀念問題、信用問題、社會問題、經濟問題、法律問題等。為了加快開展和完善我國的網上支付體系，本文針對以上問題從吸收國外先進技術、網上支付模式、信用認證體系、根底設施、法律制定以及人才培養等方面提出了一些對策和建議。【關鍵詞】: 電

3、子商務、網上支付、網上銀行、信用、認證體系 、開展研究【引言】: 我國網上銀行自1997年正式出現經過10多年在業務量、技術水平和效勞容等方面取得了迅猛開展。在最近揭曉的美國“環球金融“雜志2009年度全球各地區最正確網上銀行評選中，中國工商銀行作為唯一獲獎的中國地銀行，一舉囊括了該雜志2009年“中國最正確個人網上銀行、“亞洲最正確綜合個人銀行和“亞洲最正確綜合企業銀行三大獎項。這是工商銀行自2003年以來連續第七次榮獲“中國最正確個人網上銀行稱號。本文擬在通過簡要介紹網上銀行的定義及特征、網上銀行的運行特點、網上銀行的開展歷程，重點分析我國行開展歷程和開展的現狀及存在的問題，嘗試探討促進我

4、國網上銀行開展的一些對策措施及預測我國網上銀行未來開展的方向?！局黧w】:1網上銀行概述1.1網上銀行的定義及特征網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。采用Internet數字通信技術,以Internet作為根底的交易平臺和效勞渠道,在線為公眾提供辦理結算、信貸效勞的商業銀行和金融機構。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數字終端設備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網上銀行效勞。網上銀行是電子銀行的代表。網上銀行的特征可概括為5W：實現為任何人whoever在任何時間whenever和任何地點wherever與任何賬戶whomever用任何方式howeve

5、r的平安支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善效勞質量、有利于提供更多金融效勞工程和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界圍迅猛開展。1.2網上銀行的運行特點1、金融業務創新的平臺。2、業務智能化、虛擬化。3、效勞個性化。1.3網上銀行的開展歷程 全球首家網絡銀行“平安第一網絡銀行于1995年10月18日在美國創立。由于提供免費網上支付以及操作迅速等優勢，網上銀行得以迅猛開展，客戶群在不斷擴大。今天，80%的美國銀行在互聯網上建立了自己的，10%的美國家庭和8%的歐洲家庭使用網絡銀行。網上銀行歷經信息、通訊、交易三個階段的開展，以幾何級數的速度提高著自身的數量和質量。2

6、.我國網上銀行的開展歷程及現狀2.1我國網上銀行的開展歷程及現狀1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行一網通，成為國第一家上網的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行效勞。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行有3家。根據NIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡送的網上購物付款方式。交易量漲幅高于用戶數增長，說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務來取代傳統份制銀行的網上業務交

7、易量普遍超過總業務的20%，招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制。網上交易總額已到達300萬億，占整個銀行業務三成，大有替代柜臺效勞之勢。網銀活潑度以及網銀功能的更多嘗試說明網銀普及正向縱深開展，網銀正成為人們生活企業運營的必須。目前使用網銀效勞的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者。當前網銀開展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破

8、?？傮w而言，效勞推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。2.2目前我國網絡銀行存在的問題1平安性和易用性的博弈 網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的平安性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類平安措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性。不斷曝光的網上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳，不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網銀面臨非常巨大的風險?！?009中國網上銀行調查報告“結果顯示，受訪者拒絕開通網銀最重要的原因仍是對于網銀平安性的擔憂。數據顯示，在拒絕開通網銀的受訪者中間，近7

9、0%的受訪者都對網銀的平安性表示擔憂，另有43.2%的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。雖然網銀功能越來越豐富，價格呈現下降趨勢，但網銀平安仍然還是用戶最關心的話題。但是另一方面，網銀措施越平安必然容易導致易用性下降。金融產品的專業性較強，加上網絡這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和承受難度，從而一定程度上影響了網上銀行的推廣，也是目前使用網銀效勞的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群這一現象原因之一。2、我國網上銀行的市場開展不均衡從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比擬高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行

10、、建立銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務開展的第一梯隊，在客戶群、業務開展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化開展，因而網上業務開展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的效勞承受程度高，普及推廣相對容易。從地區分布來看，經濟興旺的沿海地區及大型城市網銀普及率更高，而欠興旺地區網銀開展也較為落后。目前,我國網上銀行的開展主要集中在沿海地區、長江沿岸的大城市,比方、等城市,主要依靠當地的科學技術和興旺經濟實力。3、我國有關網上銀行的法律法規不完善雖然我國在網上銀行的監管方面有所創

11、新，但與網上銀行的開展相比，還是相對滯后。主要表現在: (1)網絡銀行電子支付采用的規則都是協議,與客戶在明確權利義務的根底上簽訂合同,出現問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關的法律法規,造成問題出現后涉及的責任確定、承當,仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。(2)網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。因此,出現了新的法律問題,如跨境網上金融效勞的交易的管轄權、法律適用性、效勞和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網上進

12、展電子支付活動的風險。(3)新“合同法“雖成認了電子合同的法律效用,卻沒有解決數字簽名的問題。(4)對網絡犯罪分子罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這無形中增加了銀行與客戶在網上進展金融交易的風險。2.3 解決我目前我國網絡銀行存在的問題的措施1針對平安性和易用性問題銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握根本的平安使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶效勞，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門效勞援助。同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件效勞的人性化。不能以網銀平安性為借口犧牲操作的便

13、利性。電子銀行業務資深專家指出，只有同時滿足平安、功能、操作、效勞和技術等5個要素的才是最好的網銀產品。比方，光大銀行“E路將“易用作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行群眾化。建行把“防不專業的用戶卻不防小人作為自己的口號，興業銀行(31.22,0.34,1.10%)認為“最平安的不是手機。而最早設立電子銀行之一的招商銀行(20.30,0.51,2.58%)兼顧兩者，稱“平安性和易用性的博弈。2針對我國網上銀行開展不平衡問題加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上,各商業銀行在開展電子化進程中要加強交流與合作,統一的開展規劃、統一的標準和統一的規。3針對我國網上銀行法律法規問題

14、加強網絡系統平安的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立平安認證中心,以確保網絡金融業務的平安;防和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網絡銀行的交易風險,促進網絡銀行的規開展，此外還要完善網絡系統平安保護條例, 開展網絡平安產品,。3 我國網絡銀行的開展前景1網絡銀行業務將向多樣化、創新化開展。網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進展資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等根本業務效勞，還利用互聯網作為營銷渠道，穿插出售產品和效勞，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并

15、且不斷進展升級換代，拓寬技術創新空間和領域。2網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化開展。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足開展；反過來，這些市場網絡化的開展也能提升和促進網絡銀行的進一步開展。3網絡銀行全球化、國際化開展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化開展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴，采取“打出去，請進來等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家。在金融危機之后，對于盈利能力受損的銀行業而言，在復的經濟中搶得先機，節約本錢無疑是今后財務管理的關鍵。而以“降低柜面壓力、減少運營本錢著稱的網上銀行，作為商業銀行業務開展的新型分銷方式，已成為銀行業務經營的重要組成局部。加快網絡銀行和電子商務的進程則是銀行的戰略性選擇。金融界舉辦的“2009年電子銀行業務及風險管理論壇暨頒獎盛典上，業專家一致認為，對于銀行而言，只有用好網上銀行來吸引客