1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的科學(xué)管理與風(fēng)險防范長沙市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會會長湖南聯(lián)保擔(dān)保集團(tuán)有限公司總裁 袁國興提 綱一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的科學(xué)管理二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險 三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本制度體系一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的科學(xué)管理（一）什么是管理1、管理：是一個家庭、一個團(tuán)體、一個企業(yè)、一個集團(tuán)、乃至一個國家為實現(xiàn)其階段性乃至最終目標(biāo)的實施過程。2、手段：計劃、方針、政策、措施、法律等3、管理的最終表現(xiàn)形式 體現(xiàn)為二點(diǎn)：即人和物（二）科學(xué)管理1、管理手段的制定必須符合或基本符合過程的實際,即手段產(chǎn)生的過程必須科學(xué)。2、檢驗管理是否科學(xué)。即過程和目標(biāo)是否統(tǒng)一。“也就是說實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)”。3、科學(xué)管理不是一成不變的，要做到在實踐的過程中

2、不斷的進(jìn)行修正,但切忌朝令夕改。（三）科學(xué)管理所涵蓋的范圍1、外部：即所實施的 “手段”是否與外部的客觀情況相適應(yīng)。2、內(nèi)部：即所實施的“手段”是否與內(nèi)部的客觀情況相適應(yīng)。（四）參考教材在我們的培訓(xùn)教材信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中從第三、四、六、七、八、十三、十四、十五章從不同角度、不同業(yè)務(wù)范圍講的都是管理：即涵蓋內(nèi)部，又涵蓋外部。有人的管理，又有物的管理。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險根據(jù)本人的理解，我 認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險來自于三個方面。一個是內(nèi)部：即原生性風(fēng)險一個是外部：即派生性風(fēng)險一個是客觀風(fēng)險A.內(nèi)部原生性風(fēng)險1、法人治理結(jié)構(gòu)和股東結(jié)構(gòu)的不科學(xué)、不合理。 1）股權(quán)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不宜過度集中。2）股權(quán)結(jié)構(gòu)不宜過

3、度分散。3）盡量避免民營獨(dú)資。4）盡量避免政府全額出資。5）外商獨(dú)資也有一定的不足之處。 2、股本結(jié)構(gòu)的不科學(xué)，必然引起法人治理結(jié)構(gòu)的不科學(xué)。作為一個獨(dú)立的法人實體，為保證正常運(yùn)作，按照公司法規(guī)，公司法人治理結(jié)構(gòu)主要分為四個層次，即股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層，也就是說在股權(quán)其礎(chǔ)上建立起來的組織架構(gòu)。如果股權(quán)架構(gòu)不科學(xué)，必然導(dǎo)致法人治理架構(gòu)的不科學(xué)。 現(xiàn)代企業(yè)制度的核心。分權(quán)制衡效率三者的平衡是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征、股權(quán)多元化、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，科學(xué)的法人治理比其他行業(yè)的公司更顯重要，可以說，沒有一個好的法人治理結(jié)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險防范將無從談起。 3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金

4、規(guī)模偏小，抗風(fēng)險能力較弱。4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身沒有制定一套科學(xué)的內(nèi)部管理體系，存在擔(dān)保操作風(fēng)險。 1）無序操作。 2）從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟、經(jīng)驗不足、對擔(dān)保對象判斷不準(zhǔn)確性。 3）違規(guī)操作，出現(xiàn)道德風(fēng)險。 4）財務(wù)管理混亂。 5）法人或經(jīng)營管理層發(fā)生道德風(fēng)險。 5、人才嚴(yán)重流失，缺乏公信人的聲譽(yù)，社會信譽(yù)低下。以上五個方面稱為內(nèi)部風(fēng)險，也叫做原生性風(fēng)險。B、外部派生性風(fēng)險 1、協(xié)作銀行風(fēng)險，特別是協(xié)作銀行協(xié)議不合理。 放大倍數(shù)偏小 霸王條款 道德風(fēng)險。2、行政干預(yù)風(fēng)險 體現(xiàn)為對人、材、物、具體業(yè)務(wù)的干預(yù)。3、未建立有效的外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，政府及有關(guān)部門對擔(dān)保的重要性認(rèn)識偏差，行政支持措施力度不到位，特

5、別是對風(fēng)險追償支持力度不夠。4、社會信用差，區(qū)域誠信狀況不容樂觀，惡意逃廢債時有發(fā)生，各級部門和政府袖手旁觀，形成了很不好的社會信用環(huán)境 。5、國家政策導(dǎo)向風(fēng)險。 國家對宏觀調(diào)控方面的重大政策實施。如發(fā)生較大范圍的金融危機(jī)、風(fēng)暴等。 以上統(tǒng)稱為外部風(fēng)險或派生性風(fēng)險C 、 客觀風(fēng)險擔(dān)保行業(yè)是經(jīng)營信用管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，是高風(fēng)險行業(yè)。正如教材上所說的那樣，風(fēng)險和收益不匹配。 交通燈比喻。 紅、 黃、 綠燈概念。1、擔(dān)保同仁必須樹立風(fēng)險意識。2、風(fēng)險管理是我們擔(dān)保公司賴以生存的基礎(chǔ)。3、化解和控制風(fēng)險是一個系統(tǒng)工程。這一系統(tǒng)工程的好壞是衡量一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否生存和做到可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)基

6、本制度體系擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做到科學(xué)管理及有效的風(fēng)險防范，必須完善制度體系。1、股東會的議事制度。必須明確哪些重大事項是由股東會決策的，其中最重要的是董事會成員的產(chǎn)生及董事長（法人）的產(chǎn)生和罷免程序。2、董事會的議事制度。明確董事會的職、權(quán)，董事長的職權(quán)，總經(jīng)理和高管人員的聘用和罷免制度，明確總經(jīng)理的責(zé)、權(quán)、利。3、總經(jīng)理辦公會議制度。明確哪些事項是總經(jīng)理需經(jīng)辦公會議集體研究后再決策。4、勞動人事制度。該制度應(yīng)明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)總經(jīng)理以下（不含總經(jīng)理）全體員工的準(zhǔn)入、辭退等，建立一個能夠吸納適合擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)的優(yōu)秀人才隊伍的制度，既杜絕個人說了算，也為決策者減少在用人問題上的不必要的麻煩。 以上4項制度，一般在公司章程中都有涉及，但作為制度單列出來，使每一位高管人員都能十分熟悉，并真正得到遵守和執(zhí)行是一個擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否做到科學(xué)管理的前提條件。5、擔(dān)保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、調(diào)查、評審、審批制度。6、保后跟蹤檢查制度。7、風(fēng)險追究制度。應(yīng)明確出了風(fēng)險損失后各有關(guān)人員的責(zé)任懲處。8、檔案管理制度（含文件收