1、淺析互聯(lián)網金融浪潮4700字 摘 要：互聯(lián)網金融是當前我國經濟的熱點問題，何為互聯(lián)網金融，它是如何開展起來的，其分類、特點、影響如何，將來的開展前景如何，作者一一作了闡述。 畢業(yè) /2/view-12001396.htm關鍵詞：互聯(lián)網金融；分類；特點隨著網絡技術的普及和開展，我國的互聯(lián)網金融開展非常迅速，對我國金融生態(tài)也帶來了很大的影響，那么何為互聯(lián)網金融，它是如何開展起來的，其分類、特點、影響如何，將來的開展前景如何，本文將就這些問題進展討論。1 定義和開展歷程互聯(lián)網金融不僅僅是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是依托支付、社交網絡、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網工具，來實現資金融通、支付、信息中介和財

2、富管理等業(yè)務的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神互相交融的新興領域。互聯(lián)網金融的開展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人信貸、企業(yè)融資等階段，并在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面越來越深化傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。進入21世紀以后，隨著新一代互聯(lián)網技術以及挪動通訊技術的飛速開展，我國互聯(lián)網和挪動互聯(lián)網的用戶普及度升高，互聯(lián)網金融效勞的需求開場爆發(fā)。同時銀行、云計算、挪動支付等技術手段的進步保障和推動了互聯(lián)網金融業(yè)的進一步開展。2022年6月13日，阿里巴巴集團旗下的支付寶網絡公司與天弘基金合作的貨幣基金余額寶的面世讓互聯(lián)網金融業(yè)務迅速升溫。通過支付寶網站，客戶可以直接將錢轉入余額寶，而且轉入的

3、資金不僅可以獲得收益，也可以隨時用來網上購物、轉賬甚至轉出。根據最新數據顯示，截至2022年9月30日，余額寶規(guī)模已到達5349億元，客戶數超過8100萬戶。余額寶可以說是家喻戶曉，天弘基金也藉此成為國內管理規(guī)模最大的基金公司。余額寶的成功向世人展示了互聯(lián)網金融的宏大影響力，在其示范效應下，傳統(tǒng)金融機構紛紛抓緊開展互聯(lián)網金融業(yè)務，互聯(lián)網金融業(yè)受到了廣泛關注，P2P 和眾籌等創(chuàng)新形式不斷涌現，行業(yè)規(guī)模也持續(xù)擴大。2 互聯(lián)網金融的分類根據互聯(lián)網金融的形式及其效勞對象的不同，可以分為以下幾類：2.1 網絡銀行指商業(yè)銀行在互聯(lián)網上擁有獨立網站，并利用互聯(lián)網通過各種電子設備向客戶提供效勞。網絡銀行可以節(jié)

4、約大量的時間本錢，使客戶免于排隊取號等待，同時打破了營業(yè)網點的工作時間限制。此外，網絡銀行還可以大大降低人工、房租、紙質憑證等營業(yè)本錢。網絡銀行與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)物理網點相比，具有效勞方便快捷、效率高、本錢低等特點。目前國內的大中型商業(yè)銀行擁有自己的網絡銀行，這已經成為網民們日常生活中不可分割的一局部。2.2 第三方支付第三方支付是指第三方機構為買賣雙方的資金結算來提供擔保系統(tǒng)，依托該系統(tǒng)，電子商務交易得以順利進展，并可以對交易雙方進展監(jiān)視和約束。因此商品的質量、交易雙方的信譽、退換貨等方面也有了可靠的保證，且交易也不再局限于網上銀行支付。第三方支付的優(yōu)勢包括：通過第三方支付平臺，賣方可以確保收

5、到客戶的貨款，對于未將貨款轉入第三方支付賬戶的交易，商家可以回絕發(fā)貨；買方可以確保收到商品，對于未收到賣方發(fā)送的貨物，可以選擇回絕付款；商業(yè)銀行可以擴大業(yè)務范疇，也可降低對局部企業(yè)提供網絡接口的開發(fā)運維本錢。由此可見，第三方支付平臺的應用可以保證交易雙方以及商業(yè)銀行的利益，且在一定程度上降低了銀行的本錢，確保交易的順利進展。2.3 互聯(lián)網理財銷售互聯(lián)網理財是一種新興的理財方式，它是由互聯(lián)網企業(yè)與基金公司等金融機構結合推出的新型商業(yè)形式。商業(yè)銀行、證券公司、信托公司等金融機構都建立了相應的互聯(lián)網平臺出售各自的理財產品。這些互聯(lián)網理財產品的問世進步了投資者的投資效率以及收益程度。各金融機構出售的互

6、聯(lián)網理財產品其流動性都比擬高，接近于活期存款，而且可以根據投資者的需要隨時取用，同時又保證了較高的收益率。這些新興的理財產品已經對商業(yè)銀行的存款業(yè)務構成了宏大威脅。2.4 P2P形式和眾籌形式P2P形式指個人與個人之間進展的小額借貸交易。借貸雙方通過電商平臺確立借貸關系，并完成相關交易手續(xù)。資金的供應者可以自行發(fā)布相關借款信息，資金的需求者根據自身情況決定是否借款及借款種類，從而實現自助式借貸。國內P2P網貸的開展非常迅速，目前P2網貸P平臺已經超過2000家。從事P2P業(yè)務的公司大多并非金融機構，這些機構不與客戶發(fā)生借貸關系，只為投融資客戶提供平臺。眾籌形式十多年前在美國興起，近來得到快速開

7、展。這種商業(yè)形式指發(fā)起人通過互聯(lián)網眾籌平臺發(fā)布籌款工程，跟投人來參與投資，以此籌集資金的一種投融資形式。該形式大多注重對創(chuàng)意的投資，且投資門檻較低。3 互聯(lián)網金融的特點3.1 運行效率高、本錢低互聯(lián)網金融的開展大大促進了金融效勞效率的進步。憑借強大的互聯(lián)網交易平臺和大數據分析，小微企業(yè)在貸款時可通過互聯(lián)網金融進展小額貸款，免去了通過傳統(tǒng)金融機構貸款時經歷的繁瑣審批程序。對金融機構而言，互聯(lián)網金融的出現使各類電子終端交易逐漸替代了柜臺交易，傳統(tǒng)金融機構的網點數量出現下降的趨勢，網點規(guī)模也趨于小型化，運營本錢逐漸降低。3.2 業(yè)務覆蓋面廣，開展速度很快在互聯(lián)網金融形式下，客戶不再受到時間和地域的限

8、制，可以隨時隨地在互聯(lián)網上尋找各類所需的金融效勞，同時互聯(lián)網金融還覆蓋了局部傳統(tǒng)金融機構的效勞盲區(qū)。在互聯(lián)網技術的支持下，互聯(lián)網金融業(yè)近年來呈快速持續(xù)擴張的態(tài)勢。以余額寶為例，上線僅18天，累計用戶數就到達了251.56萬，累計轉入資金規(guī)模66億元，大大進步了對市場上小額閑散資金的利用。3.3 風險管理才能較弱、存在多種風險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構相比，互聯(lián)網金融在效率、本錢以及操作流程上占有很大的優(yōu)勢。但在風險管理方面仍存在重大缺陷。互聯(lián)網金融在我國處于起步階段，目前還沒有相關法律來進展監(jiān)管和約束，行業(yè)的準入門檻和業(yè)務標準也比擬模糊，整個行業(yè)面臨許多風險。此外，互聯(lián)網金融并未接入中國人民銀行

9、的征信系統(tǒng)，也不存在同其他金融機構的信譽信息共享機制，更加不具備類似商業(yè)銀行的風控、合規(guī)等相關機制，因此很容易觸發(fā)各種風險問題。由此可見，互聯(lián)網金融存在相當大的信譽風險及平安風險。 4 互聯(lián)網金融的影響盡管互聯(lián)網金融的規(guī)模目前占比仍然較小，但據其開展內因和特點，仍然給金融業(yè)帶來了非常深遠的影響：4.1 拓寬了個人和中小企業(yè)的投融資渠道互聯(lián)網金融為廣闊投資者提供了諸如貨幣基金、眾籌、P2P理財等多種投資形式，滿足了不同投資者的需求，拓寬了投資的渠道。同時對于急需資金的中小企業(yè)來說，互聯(lián)網金融為其解決了融資困難的問題。互聯(lián)網技術的普及使中小企業(yè)信息的獲取準確且及時，這大大降低了信貸公司的放貸本錢，

10、從而讓中小企業(yè)可以更加快捷并以較低的利率獲得貸款，解決了制約其開展的資金短缺難題。4.2 推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革依靠強大的信息處理技術以及方便快捷的個性化效勞，互聯(lián)網金融向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。類似阿里小貸、人人貸等互聯(lián)網金融平臺的建立，為小微企業(yè)融資提供了高效的資金支持。而這種小貸業(yè)務在商業(yè)銀行以往的金融業(yè)務里那么被認為是高風險低回報而不愿涉及的。目睹了小貸平臺的快速開展以及成功運營，很多商業(yè)銀行也紛紛加大了對小微貸款業(yè)務的投入。互聯(lián)網公司擁有海量的信息，強大的技術以及不斷創(chuàng)新的強烈意識，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行那么擁有眾多的客戶、雄厚的資本以及完善的風險控制系統(tǒng)。假設商業(yè)銀行可以加快改革，不斷創(chuàng)新

11、，利用互聯(lián)網的優(yōu)勢來改良自身的盈利方式以及提升客戶的效勞體驗，有效降低其經營本錢和信息的匱乏的優(yōu)勢，那么商業(yè)銀行必定會迎來新一輪的開展。4.3 進步金融業(yè)務效率，加快金融脫媒進程互聯(lián)網金融的開展使金融效勞變得越來越便捷和高效。隨著互聯(lián)網信息技術以及挪動通訊業(yè)務的快速開展，將云計算、大數據等技術應用到互聯(lián)網金融的產品和效勞中，不僅可以準確迅速捕捉到資金市場的供求變化，優(yōu)化資源配置，進步資金的效率，還可以降低信息不對稱的問題，滿足了市場上資金供求雙方的需要。互聯(lián)網金融的開展淡化了金融中介的作用，加快了“金融脫媒的進程。在互聯(lián)網金融平臺上，資金供求雙方跨過了傳統(tǒng)的金融媒介，可以自主地尋找交易對方，并

12、直接進展交易。此外，在交易達成時，第三方支付平臺還能為客戶提供首付款、轉賬匯款等結算和支付功能，與銀行的支付結算功能形成了替代。5 我國互聯(lián)網金融的將來走向展望互聯(lián)網金融將來的開展方向，需要從短期的紛亂現象中跳出來，關注更加根本性的問題，認識互聯(lián)網金融的真正內涵及特征，理解其開展的潛力及存在價值。互聯(lián)網金融興起的背景是傳統(tǒng)金融業(yè)改革嚴重滯后，利率市場化進程非常緩慢，金融效勞的本錢很高效率很低，因此資金供求雙方都存在大量的需求無法得到滿足。而在互聯(lián)網技術和信息處理技術飛速開展和電子商務的崛起的情況下，互聯(lián)網公司敏銳的發(fā)現了這一點，并利用自身優(yōu)勢，開發(fā)出了創(chuàng)新性的效勞來滿足客戶日益增長的金融效勞需

13、求。將來互聯(lián)網金融能否像電子商務對零售業(yè)的產生顛覆性影響那樣對傳統(tǒng)金融機構發(fā)起進一步的挑戰(zhàn)，還需要面對下面幾個問題：首先，互聯(lián)網金融需要有效定位其效勞的對象。對于傳統(tǒng)金融體系來說，更加注重資金需求者，特別是大的資金需求者是其青睞的優(yōu)質客戶，而對于中小需求者，以及資金供應者的效勞存在嚴重缺失。互聯(lián)網金融活動那么劍走偏鋒，無論從各類形式及產品的設計，還是在宣傳方面，所有的焦點都更注重效勞資金供應者，特別是為廣闊客戶提供高回報的理財和財富管理產品等。但是，對小微企業(yè)融資的真實作用，以及與包括小貸在內的各種非互聯(lián)網形式的本質性區(qū)別方面，實際上關注和研究還非常缺乏，而對居民消費提供金融支持等方面更是關注

14、的空白。因此，互聯(lián)網金融在防止傳統(tǒng)金融效勞弊端同時，也要實在有效地實現效勞資金供應者與需求者的平衡，從而找出真正符合商業(yè)原那么的、可持續(xù)的且能實現普惠金融目的的途徑。其次，互聯(lián)網金融需要進一步加強對風險的管理和控制。互聯(lián)網金融所面臨的風險問題是多方面和多層次的，主要包括政策風險、經濟周期風險、流動性風險、審貸風險、IT技術平安風險、資金平安風險、信息平安風險、道德風險等等。這里面既有金融行業(yè)需要共同面對的風險，也有互聯(lián)網金融所獨有的風險。互聯(lián)網金融興起的時間并不長，如何管理和控制好這些風險，是互聯(lián)網金融能否做大做強的關鍵。最后，互聯(lián)網金融缺乏專業(yè)人才。互聯(lián)網金融飛速開展的同時也面臨著專業(yè)人才缺乏的問題，如何獲取和培養(yǎng)這種跨界復合型人才已成為阻礙互聯(lián)網金融進一步開展壯大的瓶頸。綜上所述，互聯(lián)網金融的前行之路注定不會平淡，相關公司不能因已獲得的成就而沾沾自喜，只有正確審視自身的優(yōu)勢和缺乏，并不斷自我完善和改革創(chuàng)新的公