1、中寧枸杞(gu q)產業資金調劑股份有限公司貸款風險管理(gunl)辦法第一章總則第一條 為建立(jinl)有效的風險防范、風險監測、風險轉化、風險責任約束機制，提高貸款資產質量、保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會，下同）關于貸款風險管理的有關規定，結合中寧枸杞產業資金調劑股份有限公司（簡稱本公司，下同）實際貸款業務，特制定本辦法。第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于金融風險防控的各項法規、政策，建立和完善適應本公司貸款業務特點的貸款風險管理制度，強化貸款風險全流程管理，有效防范、控制和化解各類貸款

2、風險，降低不良貸款率，提高貸款資產質量。第三條 貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業務實際相結合；（二）實行貸款按風險性質分類管理；（三）堅持貸款風險管理權責相結合。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第二章 貸款風險劃分(hu fn)第五條 貸款風險：貸款風險是指金融機構在貸款業務(yw)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，從而(cng r)導致金融機構遭受資金損失。按照銀行業對銀行風險的劃分原則，并結合本公司實際貸款業務，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。（一）政策風險：

3、指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三農”利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策向借款人發放的貸款，借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息而產生的風險。（二）經營風險：指本公司根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德等因素影響，不能或不愿意按照事先達成的協議履行其義務，不能按期回還貸款本息的風險。（三）操作風險：指由本公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷風險、員工操作風險、員工違規風險、信貸決策失誤風險和道德風險。第三章 貸款風險預測 第六條 貸款風險預測是指運用定性和定量

4、的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定(cdng)。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。第七條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾(chngnu)保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。第八條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行(jnxng)識別和預測。（一）定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析，預測貸款風險

5、。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析；宏觀經濟政策的變化分析；特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、試產供求變化、價格震蕩的情況分析；各種災害等不可抗力的外部因素以及訴訟、疫情等突發事件影響分析。（二）定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。第九條 操作風險(fngxin)預測。主要對本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔(chngdn)職責的業務水平和綜合素質；執行信貸管理制度和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節；是否具有完善的信息管理手段等進行分析(fnx)

6、和預測。第四章 貸款風險預警第十條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中，根據事先設置的風險控制指標變化多發出的警示性信號，提示本公司要關注并及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區或行業的貸款風險程度。第十一條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。

7、其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第十二條 經營風險預警。主要通過財務預警信號(xnho)、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。（一）財務預警信號。財務預警信號一般(ybn)包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業平均水平或有較大變動。（二）市場預警信號。主要通過(tnggu)市場供求和價格波動信號

8、進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改變，可能對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化；市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅度的波動；地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規開立存款賬戶，未按規定用途使用貸款，借款人貸款展期次數增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發生違法亂紀行為，主要股東或關聯企業發生較大調整，改制改組不規范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經銀行同意對外提供擔保等。（四）其他

9、預警(y jn)信號。其它(qt)可能影響借款人經營水平的重大(zhngd)災害或突發事件。第十三條 操作風險預警。主要通過本公司內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦理貸款擔保、不按規定用途或超權限發放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規范、信貸監管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等。第十四條 建立和健全貸款風險預警系統。

10、要建立微觀風險預警與宏觀風險預警協調互補的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統和今后陸續開通的人行個人征信系統、企業征信系統及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業的資金監測等各種渠道，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響信貸資金安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環節的責任，提出對風險的防范性和補救性措施。第五章 貸款風險控制(kngzh)第十五條 貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險，在貸款發放前所采取的預防措施以及(yj)在貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施，以控制貸款風險的發生(fshng)、擴大和

11、惡化。對不同性質的貸款風險可采取不同的防范措施，對同一種類貸款風險也可同時采取多種風險防范和控制措施。第十六條 實行借款人貸款資格認定制度。應對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價，并根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。第十七條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業務的性質和貸款要求，確定借款人一定時期內的授信總額度。（二）逐筆

12、核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。第十八條 選擇有效的貸款方式。應根據(gnj)借款人的實際情況和貸款性質、種類來確定貸款的擔保方式。第十九(sh ji)條 嚴格執行小額貸款操作規程(cozuguchng)。實行審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規范操作，確保各項要素完整、合法有效，規避操作風險。第二十條 加強對小額貸款管理制度辦法執行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經理小額貸款管理制度辦法和操作規程執行情況進行稽核和檢查，促進各項管理制度辦法的落實，規范操作流程。第二十一條 鼓勵借款人投保。鼓

13、勵借款人對符合保險規定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。第二十二條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉移手續的，要規范簽訂債務轉移協議，確保債務落實手續合法有效。第六章 貸款風險化解第二十三條 貸款風險化解是指對已發生的貸款風險，應根據風險的種類(zhngli)、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取“三農(sn nn)”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷(h xio)等措施，避免或減少貸款損失。第二十四條 對已經發生的

14、政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規定落實“三農”貸款風險補償金補貼政策。第二十五條 對已經發生的經營風險，應采取向保證人追索、處置抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款損失。（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取保證方式擔保的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（二）處置抵質（押）資產。借款人不能按期回還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處置，處置價款優先用于償還所欠貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質押財產辦

15、理以資抵債，通過處置抵債資產收回貸款本息。（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期回還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款(pi kun)應優先用于回還所欠貸款本息。（五）依法訴訟。對不按期回還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過(tnggu)訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解(hu ji)補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。第二十六條 操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統計失真，以及其他違反貸款管理

16、制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規范管理和操作，將貸款風險減至最低直至消除。第七章 貸款風險監測與考核第二十七條 貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續、客觀、動態地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀況和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。第二十八條 貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類，將貸款劃分為正常、關注(gunzh)、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具

17、體依據是貸款實際使用情況和物資(wz)保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第二十九條 貸款風險監測方法(fngf)。貸款質量分類，由合規管理部和會計部門按有關規定適時認定，并按照貸款質量五級分類監測要求進行統計。第三十條 貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類，設置貸款質量評價指標，監測貸款質量靜態分布和動態變化情況等，來評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。第三十一條 貸款風險監測分析。通過建立定期監測分析制度，真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危行業的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據貸款風險監

18、測結果，及時調整信貸管理和政策，采取有效的風險管理措施。第三十二條 貸款風險管理評價(pngji)考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態監測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業績的重要內容。第三十三條 貸款(di kun)風險披露。貸款質量分類狀況按規定對外進行(jnxng)披露，銀監會、人民銀行有特殊要求的，按規定另行上報。第八章 貸款風險管理責任制第三十四條 實行貸款風險管理總經理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，并由總經理負總責。第三十五條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業務營銷部們提交的貸款進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。第三十六條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責做好對貸款風險管理有關制度辦法進行合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質量的監測分析、評價與考核；財務管理部內設會計部門，負責會計監督和貸款科目核算，負責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報；財務管理部門負責對貸款風險管理工作的真實性進行審查、負責貸款損失責任的認