1、-. z.大學生借貸調查研究方案設計目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc485329629第一章緒論 PAGEREF _Toc485329629 h 3HYPERLINK l _Toc4853296301.1選題背景 PAGEREF _Toc485329630 h 3HYPERLINK l _Toc4853296311.1.1 國借貸背景 PAGEREF _Toc485329631 h 3HYPERLINK l _Toc4853296321.1.2 大學生借貸背景 PAGEREF _Toc485329632 h 3HYPERLINK l _Toc4853296

2、331.2 概念界定 PAGEREF _Toc485329633 h 3HYPERLINK l _Toc4853296341.2.1 網絡借貸 PAGEREF _Toc485329634 h 3HYPERLINK l _Toc4853296351.2.2 線下借貸 PAGEREF _Toc485329635 h 3HYPERLINK l _Toc4853296361.3 研究目的和意義 PAGEREF _Toc485329636 h 3HYPERLINK l _Toc485329637研究目的 PAGEREF _Toc485329637 h 3HYPERLINK l _Toc485329638

3、研究意義 PAGEREF _Toc485329638 h 3HYPERLINK l _Toc4853296391.4 研究容與創新性 PAGEREF _Toc485329639 h 3HYPERLINK l _Toc485329640研究容 PAGEREF _Toc485329640 h 3HYPERLINK l _Toc485329641創新性 PAGEREF _Toc485329641 h 3HYPERLINK l _Toc485329642第二章文獻回顧及經驗研究 PAGEREF _Toc485329642 h 3HYPERLINK l _Toc4853296432.1 概述 PAGER

4、EF _Toc485329643 h 3HYPERLINK l _Toc485329644借貸方式 PAGEREF _Toc485329644 h 3HYPERLINK l _Toc4853296452.2借貸分析 PAGEREF _Toc485329645 h 3HYPERLINK l _Toc4853296462.2.1. 借貸現狀分析 PAGEREF _Toc485329646 h 3HYPERLINK l _Toc485329647大學生網絡借貸和線下借貸問題分析 PAGEREF _Toc485329647 h 3HYPERLINK l _Toc4853296482.2.3.大學生網絡

5、借貸和線下借貸成因分析 PAGEREF _Toc485329648 h 3HYPERLINK l _Toc4853296492.2.4.大學生網絡借貸和線下借貸對策分析 PAGEREF _Toc485329649 h 3HYPERLINK l _Toc4853296502.3新興金融產品借貸工具認知 PAGEREF _Toc485329650 h 3HYPERLINK l _Toc485329651大學生對新興金融產品的認知特點 PAGEREF _Toc485329651 h 3HYPERLINK l _Toc485329652大學生對新興金融產品的行為傾向特點 PAGEREF _Toc485

6、329652 h 3HYPERLINK l _Toc485329653第三章研究框架 PAGEREF _Toc485329653 h 3HYPERLINK l _Toc4853296543.1研究整體思路 PAGEREF _Toc485329654 h3HYPERLINK l _Toc4853296553.2 研究方法 PAGEREF _Toc485329655 h 3HYPERLINK l _Toc485329656問卷調查法 PAGEREF _Toc485329656 h 3HYPERLINK l _Toc485329657訪談法 PAGEREF _Toc485329657 h 3HYPE

7、RLINK l _Toc485329658調查 PAGEREF _Toc485329658 h 3HYPERLINK l _Toc4853296593.3研究模型 PAGEREF _Toc485329659 h 3HYPERLINK l _Toc4853296603.3.1 研究模型 PAGEREF _Toc485329660 h 3HYPERLINK l _Toc4853296613.3.2 研究假設 PAGEREF _Toc485329661 h 3HYPERLINK l _Toc485329662第四章調查方案設計 PAGEREF _Toc485329662 h 3HYPERLINK l

8、 _Toc4853296634.1研究對象與樣本容量 PAGEREF _Toc485329663 h 3HYPERLINK l _Toc485329664研究對象的確定 PAGEREF _Toc485329664 h 3HYPERLINK l _Toc485329665樣本容量的確定 PAGEREF _Toc485329665 h 3HYPERLINK l _Toc4853296664.2研究地點 PAGEREF _Toc485329666 h 3HYPERLINK l _Toc4853296674.3抽樣方法 PAGEREF _Toc485329667 h 3HYPERLINK l _Toc

9、485329668判斷抽樣 PAGEREF _Toc485329668 h 3HYPERLINK l _Toc4853296694.3.2 分層比例抽樣 PAGEREF _Toc485329669 h 3HYPERLINK l _Toc4853296704.3.3 簡單隨機抽樣 PAGEREF _Toc485329670 h 3HYPERLINK l _Toc4853296714.4 問卷數據錄入與整理 PAGEREF _Toc485329671 h 3HYPERLINK l _Toc4853296724.5 調查進度安排 PAGEREF _Toc485329672 h 3HYPERLINK

10、l _Toc4853296734.6 人員分工與安排 PAGEREF _Toc485329673 h 3HYPERLINK l _Toc4853296744.7調查經費預算 PAGEREF _Toc485329674 h 3HYPERLINK l _Toc485329675第五章誤差方案設計 PAGEREF _Toc485329675 h 3HYPERLINK l _Toc4853296765.1 誤差控制 PAGEREF _Toc485329676 h 3HYPERLINK l _Toc4853296775.2 抽樣誤差 PAGEREF _Toc485329677 h 3HYPERLINK

11、l _Toc4853296785.3 非抽樣誤差 PAGEREF _Toc485329678 h 3HYPERLINK l _Toc485329679附錄1參考文獻 PAGEREF _Toc485329679 h 3HYPERLINK l _Toc485329680附錄2調查問卷 PAGEREF _Toc485329680 h 3圖表索引圖表1 研究整體思路.12圖表2 馬鈴薯模型13圖表3 抽樣方法.15圖表4 人員分工與安排18圖表5 調研經費預算.18第一章緒論1.1選題背景1.1.1 國借貸背景民間借貸是指在非金融主體之間進行的拆借行為，在日益發展的市場經濟下，個人、企業的發展都需要大

12、量的資金流動，而金融機構在貸款上的嚴格要求使得眾多主體只能望而卻步。民間借貸的出現，就是彌補當前的經濟體系，為那些被金融機構排除在外，但又確實需要足夠資金的企業提供了發展的機會，因而，可以說，民間借貸是作為正規金融的補充而存在的。但是，民間借貸的發展卻是法律所始料未及的，也因而在發展過程中，它是缺乏應有的限制和約束，是存在諸多的問題的。據2010年的調查，我國當前民間借貸數額占據了包括正規金融在的借貸市場的5.6%，達到了2.4億萬元。以市鄞州區人民法院為例，2008年該院共受理民間借貸糾紛案件933件，2009年共受理民間借貸糾紛案件1112件，同比增長19.19%；2010年共受理民間借貸

13、糾紛案件1192件，同比增長7.19%；2011年受理民間借貸糾紛案件1194件，同比略有增長。此外關于*基層法院近五年的立案標的數據也可表明，2009至2011年度民間借貸案件立案標的基本持平，平均額度為2500萬元上下，而2012年、2013年民間借貸案件立案標的相較于2009至2011年的2500萬元，分別增長了66%（4150萬元）、184%（7100萬元）。以上數據表明，實踐中涉案標的超過100萬元已經稀松平常。（一）政府對民間借貸管制過嚴在法律上否定了民間借貸的合法性。當前民間借貸規模日益擴大，并且涉及圍越來越廣，但是法律在民間借貸的規定并沒有給予明確規定，我們說這是法律的空白。但

14、是民間借貸的發展已經早已有之，法律仍未加以規，這就不是法律的空白，而是法律消極地進行否定。我國對金融行業的監管實施的是業務特許，也就是只有得到相關監管機構的批準才能實施任何融資行為，當然，對未經批準的即為非法。從我國的情形來看，我國的民間金融處于機構監管之外，因而它的存在也是不具有合法性的，雖然在2001年已經解除對外資金融機構的限制，但對國民間資本所采取的手段依然是嚴格的監管，至今也未在法律上將其正名。（二）民間借貸法律不完善我國當前關于民間借貸的法律規定是不完善的，這種不完善從法律體系上來看，即關于民間借貸的法律規定只是在幾個司法解釋中簡單地進行了規定，并且這種規定只是從民法的角度來看的。

15、民間借貸更多的是屬于金融領域的疇，但我國當前的金融相關法律，比如銀行業監督管理法他們是沒有對民間借貸作出過規定，對民間借貸的處理也是含糊的，是不明確的。(三)高利貸擾亂金融秩序我國現階段民間階段的發展,正是高利息民間借貸繁榮的重要階段,也就是俗稱的高利貸。高利貸作為民間借貸的種現象是民間借貸的非健康發展趨勢,但也是民間借貸在自由發展下必然會產生的問題,高利貸的大量出現對我國金融秩序的維護帶來了很大的阻礙。但是,高利貸在我國的出現也是具有必然性的。(四)借貸盲目引發經濟糾紛無法從正規金融獲得資金支持的中小企業,他們的龐大規模帶來了民間借貸的繁榮。民間借貸為中小企業解決了燃眉之急,令諸多中小企業得

16、以生存、發展,為我國經濟發展起到了極大的推動作用。民間借貸的極大優勢,如簡單、靈活被中小企業者大力發揚,也讓越來越多的中小企業者主動或被動地選擇民間借貸,甚至開始盲目相信民間借貸會為自己企業的發展帶來助力,但盲目借貸所帶來往往并非僅僅如此。的確,民間借貸能快速滿足企業的融資需要,但當企業不能認清其存在的問題,而是盲目地認為,只要具備資金,企業就能獲得拯救,就能得到發展,這種想法卻是極其錯誤的。當企業通過借貸所獲取的資金進行投資生產,而當企業經營盈利不能趕上民間借貸貸款利率所需要支付的利息時,企業的所有生產經營只能是毫無希望,這種高強度負債的企業又能有多少時日的生存期限。1.1.2 大學生借貸背

17、景（一）借貸信息鋪天蓋地。一些借貸公司的放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場所以及 QQ 群、微信朋友圈上隨處可見。無擔保、無抵押，當日放款”等誘人的貸款廣告被清理后，馬上又會被貼上。不僅如此，大學生借貸推廣兼職，也在里面起到了推波助瀾的作用，借貸信息時時沖擊著大學生的眼球。（二）借貸公司亂像頻發。為了吸引學生貸款，放款者提出各種優厚條件，無需貴重物品抵押、無需擔保，只需提供學生證和復印件就可簽借款協議。有的甚至只需提供、學生證和一銀行卡，再留下老師、同學的即可。隨著校園借貸的蔓延，借貸公司也頻出新招，從起初的無擔保、無抵押”變為觸目驚心的拍個裸照，立等可取”。由于國放貸人的門檻較

18、低，只要能拿到營業執照，就可以開一家網絡借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。更有甚者，有的高利貸團伙打著互聯網交易平臺的名義，實際是個人約定，私下交易，往往以私下約定為準，繞過了平臺監管。1.2 概念界定1.2.1 網絡借貸P2P（Peer to Peer）是一個互聯網學理概念，表示了互聯網的端對端信息交互方式和關系發生特征。該交互是在對等網絡中實現的，不通過中間工作站平臺。相類似的，P2P網絡貸款的模式主要表現為個人對個人的信息獲取和資金流向，在債權債務屬性關系中脫離了傳統的資金媒介。從這個意義上講，P2P網絡借貸涵蓋在金融脫媒”的概念里。在傳統技術下，受

19、制于氣候地理、專業能力和物質成本等因素，大圍的個人對個人的信息流動和關系發生是很難實現的。自80年代以來，互聯網技術的持續發展較低成本地解決了信息的分散和不對稱性問題；而歷史數據的積累和數據挖掘技術的深化，又使得信息（數據）的真實性和轉化價值得到提升。當這種互聯網P2P多重價值轉化在借貸領域時，出現了P2P網絡借貸（下稱P2P網貸”）模式。在該模式中，存在一個中間服務方P2P網貸平臺。其主要為網絡借貸的雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，但不作為借貸資金的債權債務方。具體服務形式包括但不限于：借貸信息公布、信用審核、法律手續、投資咨詢、逾期貸款追償以及其他增值服務等。有

20、些P2P網貸平臺即使通過相關形式（銀行或第三方支付平臺賬戶）提供了資金的中間托管結算（非必須，最好隔離）服務，也依然沒有逾越非債權債務方”的邊界。網絡借貸目前普遍被理解為基于互聯網技術的借貸，并籠統稱之為P2P網貸。這種觀點值得商榷，并可能在研究與監管中造成困惑。本研究認為，互聯網金融，及其具體表現形式之一的網絡借貸，首先是基于互聯網思想的金融，技術是作為必要支撐，而非只是金融技術的互聯網形式化。互聯網的思想是點對點的信息互聯，網格化的關系聯接，從而形成信息交互，資源共享，優劣互補，并從這些數據信息中挖掘出價值。P2P網貸的模式正符合了這個核心，即公眾化點對點信息交互和資金流動。在這種模式中，

21、（信息和資金）交互雙方呈現多對多的形態，且參與者極其廣泛，借貸關系密集復雜，特征正如毛細血管般的線下民間借貸。另一方面，P2P網貸更是跨越了地域和關系網絡，實現了陌生人之間的互聯。在這個意義上，P2P網貸形式并非只是一種技術，而是理念與方式的革新，展現了金融脫媒和互聯網的結合在個人端的巨大能量。若是僅以技術化形式來看，阿里小貸和各大銀行遠程互聯網審貸模式都可以稱為網絡借貸。但這兩者只是網絡技術借貸”，并不是基于網絡的思想的。網絡的概念應該是超越計算機技術本身的。這種基于網絡技術的借貸往往都表現為審貸技術的升級，借貸中的雙方參與者結構和產生的客觀效果并沒有實質改變。1.2.2 線下借貸線下P2P

22、模式是指線上模式借貸流程中的審核、貸款發放等流程放在線下進行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無二，一般需要抵押物，募集資金由線上模式平臺自主支配，貸給借款人，目前大多數P2P理財平臺其實都是線下模式。1.3 研究目的和意義研究目的大學生是一個龐大的團體，是即將走上的社會的人群，對將來的社會發展趨勢有決定性作用。現今大學生借貸已經是很頻繁的現象，通過調查研究大學生的借貸情況，目的是從中了解到現今大學生的消費習慣、偏好的借貸方式以及對不同借貸利率的接受程度等信息，從中獲取出未來借貸市場的發展方向。研究意義在了解掌握大學生的消費習慣、借貸方式等信息的情況下，可以為新興的借貸公司的發展提出建設性的意見

23、；同時預測出將來社會上的主流借貸方式以及借貸產品；可以為已有的借貸公司提供轉型升級的重要數據來源，擺脫傳統的線下借貸方式，運用互聯網+模式。1.4 研究容與創新性研究容隨著大學生消費習慣的改變，越來越多的大學生會進行借貸行為來滿足自己超前消費的偏好。本文通過對大學生借貸行為以及還款行為的調查了解，通過線上線下發放問卷以及調查等方式收集數據，對數據進行分析比對，建立了相關模型得出大學生這個潛在的消費群體對借貸的看法以及對借貸的需求。得出借貸在未來市場的可持續發展的可能性。創新性（1）新穎的調研方式我們采取了線上和線下相結合的形式。在線下我們采取了實地發放問卷和訪談法。訪談法包括了面對面調查和調查

24、等。實地發放問卷和訪談法能更了解到被調查者的感受，讓數據更具真實性。加大了調查的可信度。于線上，我們采取了網絡發放問卷的形式。網絡調查能夠突破地域的限制，更廣泛的了解到全省乃至全國的大學生的情況，擴大了調查的對象。（2）新穎的選題角度我們選擇大學生接借貸這一課題是考慮到了目前大學生的超前消費的觀念以及其對借貸需求。結合國民間的借貸背景推廣到了大學生借貸目前存在的線上以及線下問題。通過對數據的整理分析來研究大學生的消費方式，偏好的借貸方式，偏好的還款方式來對未來的借貸市場提出一些建設性的意見。第二章文獻回顧及經驗研究2.1 概述借貸方式網絡借貸年月日，國務院發文表示支持消費升級，鼓勵金融創新推動

25、，由此金融創新的大環境全面拉開。如今在互聯網”概念的影響下，一些非金融機構利用互聯網技術進行金融運作，使電商企業、模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類的手機理財，以及第三方支付平臺等金融產品越來越多，其學生市場是新興金融產品最青睞的市場之一，基于對當代大學生新興信貸和理財類金融產品使用情況和看法進行問卷調查，深入分析當代大學生對新興金融產品認知與行為傾向，為新興金融產品的大學生市場健康發展提供一些理論參考。經濟的快速發展，促進互聯網技術的飛速發展。傳統金融領域也搭上互聯網快車，逐漸發展成為互聯網金融，而網絡借貸的興起正源于此。同時，一些新興金融產品如雨后春筍般出現，在新興金融格局

26、中非金融機構是主體，非金融機構利用互聯網技術進行金融運作，主要有兩個類型信貸產品和理財產品。信貸產品就是由中介機構把借貸雙方對接起來實現各自借貸需求的手段，如借貸寶、螞蟻花唄、趣分期等。這類產品有種運營模式，第一種是純線上模式，通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等方式進行審核。第二種是線上線下結合的模式，線上提交申請，現下入戶審核。目前第一種模式更常見。理財產品目的是實現增值服務和活期資金管理服務，如余額寶、活期寶、百度理財等。目前主流運營模式主要是聚合金融理財產品、購買貨幣基金、互聯網進行保險銷售和理賠。截止到2015年，已經將近兩千家P2P或者公司成立，而這些互聯網公司借貸由于借貸流

27、程簡單，審核機制不嚴格，放款速度快已經成為大學生日益喜歡的借貸工具。當代大學生接受能力強、知識儲備豐富，并且新興金融產品極大的契合了該群體的消費和生活習慣，因此成為各種新興金融產品爭奪市場的目標群體；但同時由于大學生缺乏社會經驗，自身風險控制及承受能力不足等特點，也引發了一些問題。為了弄清當代大學生對新興金融產品的認知和行為傾向，我們進行問卷調查深入分析信貸產品和理財產品的大學生市場概況。線下借貸除了網絡借貸，還有一些傳統的線下借貸方法。比如信用卡超額消費、銀行辦理借貸、買賣二手商品，向親友借貸等常見方法。2.2借貸分析2.2.1.借貸現狀分析2.2.1.1.大學生網絡借貸現狀分析a.大學生網

28、絡借貸發展迅速。隨著網絡技術的高速發展，大學生信貸市場出現新的空白，以趣分期為代表的大學生分期、貸款平臺迅速以此為契機進入校園市場。據中國高校傳媒聯盟在2016年1月，面向50余所高校開展的大學生網絡借貸問卷調查結果顯示，62.77%的學生使用過網絡分期貸款平臺，在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，10002000元的占40.12%，僅有5.23%的同學貸款額度超過5000元。54.07%的學生每個月的還款額度為100300元。b.大學生網絡借貸申請便利，手續簡單。網絡借貸門檻一般比較低，而且流程一般都在網絡上操作，填寫完相關資料后后就可以申請貸款，流程較為簡單。針對大學生的網絡借貸平

29、臺一般只需要大學生提供學生證、就可以申請分期貸款。而且這種網絡借貸一般不需要學校提供任何證明或者擔保。2.2.1. 2大學生線下借貸現狀分析其他傳統接待方式雖然有一定的局限和門檻，但是更加安全，可信度更高。大學生網絡借貸和線下借貸問題分析a.使大學生盲目攀比的心理日益膨脹。大學生由于生源地不同，家庭經濟條件不同，造成其消費能力也不相同。而大學生往往第一次離開家庭進入大學生，很難適應這種變化，同時再加上大學生人生觀和價值觀還未穩定建立，特別容易相互攀比。網絡借貸由于流程簡單，門檻低，成為很多大學生貸款首選，這就更加使大學生盲目攀比的心理日益膨脹。b.過度的超前消費影響大學生的學業和前途。網絡借貸

30、可以選擇分期還款，這就為大學生提供一個提前消費的平臺。大學生經濟來源單一，每月費用一般僅僅滿足日常開銷和部分衣物購買，但是部分大學生往往消費不理性，常常將每月費用都用來還款，造成生活困難。c.加重家庭和父母的經濟和精神負擔。大學生通過網絡借貸消費是個人行為，主要目的是超前消費滿足攀比心理。但是國大學生主要經濟來源于家庭，如果大學生借款后不能及時還款，又擔心延期還款對自身信譽帶來負面影響，最后只能選擇求助家庭。大學生如果再將分期還款的壓力轉嫁到父母身上，將會加重父母的經濟和精神負擔。d.2.2.3.大學生網絡借貸和線下借貸成因分析a.大學生過度超前消費及家庭教育的缺失性。隨著經濟的發展，人民生活

31、越來越富裕。據*新報道，*大學生是一個城市家庭的獨生子，從小到大都都有父母寵愛，他每個月的生活費超過3000元，由于不能滿足需求便開始使用網絡借貸，經常過度超前消費，給家庭造成了嚴重的負擔。家庭教育的缺失，對金錢的推崇和享樂主義是大學生網絡借貸成因之一。b.網絡環境的多樣化及復雜化。互聯網的快速發展，為人民提供了諸多方便。信息技術的發展促進了信息的快速傳播，大學生往往辨識能力差，容易受到網絡的誘惑。當大學生看到一些借貸公司打出無抵押，低門檻，3分鐘放款”廣告，往往容易嘗試。c.相關法律機制的缺失及滯后性。網絡借貸也屬于民間借貸的一種，目前民間借貸并沒有明確的相關機構和法律法規監管，其行為往往依

32、靠自身自覺性和傳統交易模式，雖然國家漸打擊非法網絡借貸，但是這些網絡借貸公司往往打著法律擦邊球”的旗幟，這也是大學生網絡借貸盛行成因之一。2.2.4.大學生網絡借貸和線下借貸對策分析a.引導大學生樹立正確的消費觀和價值觀。高校應當從新生入學開始加強素質教育，強調網絡借貸的風險及危險性。定期組織學生開展心理健康教育，引導其建立正確的消費觀和價值觀。每個班級建立心理學習小組，由班主任任組長，引導學生理性消費。輔導員每學期做好家庭經濟情況調查表，了解經濟困難學生的消費動向，提前做好準備工作。b.嚴控貸款審核程序和條件。網絡借貸有別于銀行借貸和信用卡消費。因此需要嚴控身份審核，排查家庭狀況，做好貸款審

33、核流程。從源頭上控制貸款流程，加強貸款用途調查，還款能力調查。為避免部分學生利用其他同學的證件，網絡借貸必須實行錄像或者本人拍照，杜絕貸款門檻低現象。 c.加強互聯網金融立法和社會對網貸業務的監管。網絡借貸監管不嚴，金融律法缺失，因此需要國家金融機構加強引導管理。首先建立網絡貸款監管部門，其次，建立統一準則和標準，第三，提高網絡借貸準入門檻。聯合銀行和互聯網金融企業制定網絡貸款制度，細化流程，規互聯網金融貸款行為。2.3新興金融產品借貸工具認知當代大學生接受能力強、知識儲備豐富，并且新興金融產品極大的契合了該群體的消費和生活習慣，因此成為各種新興金融產品爭奪市場的目標群體；但同時由于大學生缺乏

34、社會經驗，自身風險控制及承受能力不足等特點，也引發了一些問題。為了弄清當代大學生對新興金融產品的認知和行為傾向，我們進行問卷調查深入分析信貸產品和理財產品的大學生市場概況。大學生對新興金融產品的認知特點a.對新興金融產品欠缺了解。大學生了解新興金融產品的途徑最主要為報紙、電視、網絡等媒體，這比較符合當下的信息傳播方式，同時學生群體易受他人和環境影響，人際關系也成為信息的主要來源之一，故也有較大比例的大學生通過父母、親友、同學了解新興金融產品；但鑒于網絡信息的復雜性和人際傳播的局限性，大家對于所用產品的了解比較淺顯，有超過一半的大學生僅僅是對其有一點了解，甚至有的大學生幾乎不了解，為大學生市場問

35、題頻發埋下了隱患。b.認知較客觀。絕大多數學生能正視在新興金融產品的優缺點，在優勢評價中，大學生們認為新興金融產品最大的優勢在于網上操作流程簡單方便，符合年輕人的消費習慣，同時進入的門檻低和產品種類豐富這兩點符合大學生經濟能力弱但又熱衷于新鮮事物的特點，有效的打開了市場。在缺陷評價中，由于技術的不善、無政府明確支持，監管存在問題等原因也引發了大家的擔憂。c.對新興金融產品的未來前景是比較看好的。新興金融產品滿足了用戶的心理需求，因此用戶總體還是比較滿的，但并非不存在問題，調查中就有的大學生在使用中發生過信息泄露甚至因此遭遇詐騙”、收益或利息與承諾不符”等各種問題，這說明新興金融產品還有待進一步

36、化。但總的來說，對于新興金融產品的未來前景，持積極態度的大學生明顯多于持消極態度的。大學生對新興金融產品的行為傾向特點a.新興金融產品的大學生市場未完全打開。根據初步調查顯示51.9的大學生均未使用過信貸類新興金融產品和理財類新興金融產品，還有29.3的大學生僅使用過信貸類新興金融產品和理財類新興金融產品中的一種，并且被調查者選擇的理財類產品投資意向金額都較低，500元以下占到一半，一方面是大學生本身消費能力弱，沒有太多余錢供投資，另一方面可能還是基于安全問題考慮，大家只想投入少量嘗試一下；大學生對于借貸類產品意向更弱，造成這個結果的可能是因為大學生一般生活費月結余不會欠款，沒有面臨過實際借款

37、窘境所以對使用借貸類新興金融產品沒有強烈欲望。上述現象證明大學生市場有待進一步開發。b.使用時間較短，使用頻率較低。新興金融產品都是近幾年發展起來的，而大學生們也大多是在大學剛剛開始時經濟獨立，接觸到金融產品，因此被調查大學生大多使用新興金融產品在年以，其中使用最廣泛的是螞蟻花唄和余額寶。初次接觸新鮮事物，尤其是涉及個人財產，人們通常會很謹慎，沒有太多經驗的學生更是如此，因此被調查者使用頻率在一年幾次的占比最高。c.注重安全方便。初步調查顯示，大多數大學生選擇新興金融產品更注重信譽度和操作方面性，信譽度給學生安全感，而在快節奏和碎片化的社會里，時間往往是最貴的成本，因而快捷的方式更符合年輕人的

38、消費習慣，由此我們可以推測目前使用最廣泛的螞蟻花唄和余額寶除了支付寶本身的覆蓋面足夠廣的原因外，其產品的安全性、方便性以及收益也是為大家所認可的。表明新興金融產品在開拓大學生市場過程中，若以安全和方便是不容忽視的兩點因素。現在各類新興金融產品正處于快速發展期，缺陷與優勢并存，如果能合理發展，正確引導，在未來，大學生市場將是新興金融的另一片藍海。第三章研究框架3.1研究整體思路我們首先確立研究對象為大學生網絡借貸和線下借貸的情況，通過了對國外研究經驗的查詢，確定調查方法和調查方案設計，對調查結果進行分析，了解大學生借貸的具體情況。圖表1 研究整體思路3.2 研究方法問卷調查法問卷調查法是一種書面

39、的調查方法，是以書面的方法調查研究的手法，被調查者填寫關于問題的建議、意見，是一種獲得資料信息的方法。通過回收和統計我們分發的問卷，我們可以了解大學生對網絡借貸和線下借貸的看法，使用借貸的情況、目的及方式。訪談法訪談法是指通過訪員和受訪者面對面地交談來了解受訪人的心理和行為的心理學基本研究方法。訪談法可以使訪者直接與受訪者接觸，直觀地了解受訪者對借貸的態度。同時，訪談更加自由，訪者可以多方面詢問受訪者關于借貸方面的問題，例如受訪者在進行借貸過程中的遇到的困難，希望有的借貸方式等等，幫助訪者更深入地了解立即彌補問卷中的不足。調查調查是調查者按照統一問卷，通過向被訪者提問，筆錄答案。調查的優點速度

40、快，圍廣，費用弟，回答率高，誤差小。缺點是調查時間短，答案簡單，難以深入。取長補短，我們主要可以問受訪者使用借貸的方式，幫助我們了解大學生的借貸習慣，借貸發展趨勢。3.3研究模型3.3.1 研究模型我們創建了一個馬鈴薯模型。馬鈴薯模型包括6個結構變量和6個關系，如圖所示：圖表2 馬鈴薯模型在結構變量中，對借貸的看法，借貸的情況，借貸的目的，借貸的方式，希望的借貸方式，借貸的困難是大學生借貸市場發展方向的前因變量，它們的共同作用引領了大學生借貸市場發展方向。3.3.2 研究假設根據馬鈴薯模型中的關系，提出以下假設：假設一：對借貸的看法有好有壞，對借貸看法好的，引領大學生借貸市場發展方向向好的方面

41、發展，對借貸看法壞的，引領大學生借貸市場發展方向可能向壞的方面發展。假設二：學生對借貸的目的多種多樣，對借貸的目的越多，會引領大學生借貸市場發展方向向好的方面發展。假設三：學生希望的借貸方式多樣，引領出擁有不同借貸方式的借貸市場。假設四：借貸過程存在很多困難，如果不能解決困難，引領大學生借貸市場發展方向向壞的方面發展。假設五：現有的借貸方式多樣，優秀的借貸方式引領大學生借貸市場發展方向向好的方面發展，不好的借貸方式引領大學生借貸市場發展方向向壞的方面發展。假設六：借貸的情況多種多樣，好的借貸情況引領大學生借貸市場發展方向向好的方面發展，壞的借貸情況引領大學生借貸市場發展方向向壞的方面發展。第四

42、章調查方案設計4.1研究對象與樣本容量研究對象的確定問卷調查對象的確定我們的團隊成員都是下沙的大學生，在下沙高教園區選取電子科技大學、中國計量大學、理工大學、職業技術學院、經濟職業技術學院、警官職業學院、傳媒學院、工商大學、財經大學、水利水電學院等10所高校發放問卷。我們還可以利用網絡傳播調查問卷，輻射的圍可以包含全國大部分地區。我們的調查主題是大學生借貸，大學生借貸的主體是大學生，與大學神的生活息息相關。基于此，我們本次調研的調查對象主要是全國圍的大學生。樣本容量的確定在組織抽樣調查時，抽樣誤差的大小直接影響樣本指標代表性的大小，而必要的樣本單位數目是保證抽樣誤差不超過*一給定圍的重要因素之

43、一。因此，在抽樣設計時，必須決定樣本單位數目，因為適當的樣本單位數目是保證樣本指標具有充分代表性的基本前提。在實際工作中，如果抽樣單位數過多，會造成各方面的浪費，并影響時效，但如果過少，則抽樣誤差偏大，無法保證精度的要求。在簡單隨機抽樣時，總樣本量的確定公式為：在置信度為95%(t=1.96)、最大允許絕對誤差=4%( D p =0.04)時,根據 P=0.5 達到極大值時對初始樣本量進行計算：結合本小隊的實際情況以及約束條件，我們將樣本量定為1000份。下沙高教園區有許多高校，我們抽取10個附近高校發放問卷，剩下的部分由發放網絡問卷來完成。我們計劃線下發放問卷500份，網絡發放問卷500份，

44、共計1000份問卷。由于受制于本調研小組的局限性，本次調查存在一定的誤差與缺陷，敬請見諒。4.2研究地點線下發放問卷地點：電子科技大學、中國計量大學、理工大學、職業技術學院、經濟職業技術學院、警官職業學院、傳媒學院、工商大學、財經大學、水利水電學院等10所高校。4.3抽樣方法圖表3抽樣方法判斷抽樣判斷抽樣是非隨機抽樣的一種。判斷抽樣又稱立意抽樣，是指根據調查人員的主觀經驗從總體樣本中選擇那些被判斷為最能代表總體的單位做樣本的抽樣方法。判斷抽樣具有簡便易行，符合調查目的和特殊需要，可以充分利用調查樣本的已知資料，被調查者配合較好等優點。判斷抽樣的缺點是該類抽樣結果受研究人員的傾向性影響大，一旦主

45、觀判斷偏差，則極易引起抽樣偏差。此次調查我們首先選擇了線下發放問卷和線上發放問卷兩種方式，線下發放問卷地點又選取了下沙高教園區的十所高校。4.3.2 分層比例抽樣分層比例抽樣是指按各個層的單位數量占調查總體單位數量的比例分配各層的樣本數量的。在分層抽樣中，采用分層比例抽樣可以提高樣本的代表性，及對總體數量指標的估計值的確定，避免出現簡單隨機抽樣中的集中于*些特性或遺漏掉*些特性。此次調查中，將選取的兩種方式視為兩個層次，計劃線上線下發放問卷的比例為 1：1。問卷的樣本總量為1000份，基于此線下發放 500 份問卷，線上發放 500 份問卷。4.3.3 簡單隨機抽樣簡單隨機抽樣又稱為純隨機抽樣

46、。它是按隨機的原則從總體的 N 個單位中抽取 n 個單位作為樣本，保證總體中每個單位在抽選時都有相等的被抽中機會。此次調查中，選取兩種方式發放問卷，每個方式均可以看成一個總體，按照事先確定的每種方式發放的問卷數量，隨機選取學校中的大學生或網絡平臺上的大學生進行問卷調查。4.4 問卷數據錄入與整理（1）整理問卷，進行分組我們在線下發放500份問卷，在線上發放500份問卷。我們對這批問卷進行整理并分組歸類，加以編號，方便在日后分析數據時能找到原問卷進行核對和更正。（2）數據錄入方案本次線下數據錄入采用人工輸入的方法，由三個人統一將編號完畢的問卷輸入計算機中，便于后期使用統計軟件來統計數據。由于數據

47、量龐大我們團隊采用了分類分批分組進行錄入工作。分類，我們將所有的問卷按照學校進行分組，便于日后統計這些學校的問卷數據。分批，由于數據量過于龐大繁瑣，我們選擇將問卷進行分批錄入，保證隊友們有一定的緩沖休息時間，保證錄入的準確率。分組，我們將隊員分成兩組，一組負責報數據以及核對，另一組負責將數據輸入電腦。并定時進行核對，將錄入的數據交叉檢查，提高準確率。4.5 調查進度安排我們以調研目的為最終目標，以力求真實”為宗旨，按照調查流程，制定了以下實施計劃以及工作流程。（1）2017年5月25日至6月17日，完成前期準備工作確立調查主題、收集相關資料、設計調查方案、制定調查流程和人員安排、設計并修改問卷

48、訪綱、制定后期數據分析方案，確定要調查的對象，并提前聯系好相關工作人員；對所有調查人員進行統一培訓，力求人人熟悉調查方法、調查圍、調查流程以及調查問卷的結構和設置每道問題的目的，為接下來調研工作的展開做好充分的準備。（2）同年6月19日至6月23日，在下沙高教園區進行問卷發放6月19日，全體人員于上午在中國計量大學發放50份問卷；6月19日，全體人員于下午出發前往理工大學發放50份問卷；6月20日，全體人員于上午出發前往電子科技大學發放50份問卷；6月20日，全體人員于下午在職業技術學院發放50份問卷；6月21日，全體人員于上午在水利水電學院發放50份問卷；6月21日，全體人員于下午在經濟職業

49、技術學院發放50份問卷；6月22日，全體人員于上午在警官職業學院發放50份問卷；6月22日，全體人員于下午在傳媒學院發放50份問卷；6月23日，全體人員于上午在工商大學發放50份問卷；6月23日，全體人員于下午在財經大學發放50份問卷。（3）同年6月24日至7月底，全體成員進行網絡發放問卷全體成員利用這段時間在微信、qq、微博等各大網絡平臺發放問卷。（4）7月底至9月中旬，著手數據理論分析撰寫報告全體成員將收集的信息進行匯總、歸納、整理以及數據理論分析，并全力撰寫調研報告。在指導老師的指導下修改并完善調研報告。預計報告在9月中旬將全部完成。4.6 人員分工與安排圖表4人員分工與安排4.7調查經

50、費預算圖表5調研經費預算第五章誤差方案設計5.1 誤差控制無論是抽樣調查，還是各種非抽樣調查，都不可避免地存在著各種各樣的調查誤差。通常情況下，抽樣誤差分為兩大類，抽樣誤差與非抽樣誤差。兩者的關系是，總誤差=抽樣誤差+非抽樣誤差。我們在統計調研過程中應有效地控制調查誤差，盡可能地減少、降低甚至避免一些調查操作失誤，本調研組設計了誤差控制方案，進而提高調查質量，使調查結果更加客觀、準確、真實。5.2 抽樣誤差由于抽樣調查只是抽取調查總體的一部分進行調查，致使部分的觀測與總體的實際值之間存在偏差。再由部分觀測值推論總體時，不可避免地產生誤差。一般來說，抽樣誤差的大小主要受下述因素影響：總體部的差異

51、程度、樣本容量的大小、抽樣方法、抽樣組織形式、估計總體參數的方法等五個方面。針對這五個方面，本調研小組制定了以下控制方案：（1）認真把握好調查方案的設計與調研具體問答題的設計明確調查對象的圍，說明調查項目的具體含義和計算方法，選定合理的調查方法，有一個統一的依據。在具體問題設計時，根據目的及有關的理論證據，確定調查的各種變量或指標；考慮如何測量這些變量。問卷初稿設計好之后，反復進行審核，進行自檢。確認問卷無誤后，抽選一部分樣本進行試調查。通過問卷試調查，發現和消滅問卷中存在的一些潛在問題。確認問卷沒有問題后，用于正式的調查。（2）制定最佳樣本確定合理的樣本量，能充分反映所需容。由于我們無法人為

52、地改變總體部的差異程度，因而想要減少抽樣誤差，增加樣本容量是最有效的途徑。因為增加樣本容量，就意味著樣本中包含的信息量增多，對總體的代表性增大。但是樣本容量的增大，調查費用也相應增加。我們要做到經濟與誤差相對均衡。（3）抽樣方法的選擇為不同抽樣方法包含的實際信息量不同，對樣本的代表性不同。重復抽樣的誤差大于不重復抽樣的誤差，重復抽樣中不考慮順序的誤差大于考慮順序的誤差。同理，等概率抽樣與不等概率抽樣之間，抽樣誤差都有所差別。所以我們應采用合理的抽樣方法。綜上所述，本調研小組采用分層比例抽樣、簡單隨機抽樣等抽樣方法。（4）正確使用統計分析方法對所分析的具體問題，根據條件，采用正確的分析計算方法，

53、使計算結果正確反映客觀實際。（5）完善統計分析方法加強統計方法的基礎研究和應用研究，以完善統計分析方法，減少因統計方法本身的不完善而造成的統計誤差。（6）缺失數據的處理方法無論在問卷調查，還是在實驗性研究中，數據缺失都有可能會產生，會造成如下的影響：缺失值可能導致統計模型得到的參數估計有偏，造成信息丟失，造成資源的浪費并且可能對分析結果造成嚴重影響。如何處理缺失的數據便成為了一個統計分析前的一個重要的問題，通過文獻的查詢得知處理缺失數據的一般方法有列刪法，回歸填充法，極大似然估計法。1）列刪法處理缺失數據在很多情況下很難滿足列刪法的假設，由于列刪法刪除了非缺失信息，損失了樣本量，進而削弱了統計

54、功效，會產生參數估計的偏差，但卻是最簡便也最常用的處理方式。2）回歸填充法處理缺失數據根據變量間的相關，利用其他變量的信息通過建立回歸方程方式去推算缺失值，對于本文的研究對象，每個人的問卷可能服從一定的線性關系，所以可以嘗試回歸算法。3）極大似然估計法處理缺失數據極大似然的參數估計實際中常采用的計算方法是期望值最大化(EM算法)，適用于大樣本，有效樣本的數量足夠。本文的數據量為622，可以認為本文的樣本量足夠多，對于該方法較為適用。利用spss對缺失數據進行處理，計算出不同方法處理缺失數據前后的均值與方差，跟原始數據進行比較，以均值與方差變換最小為原則來選取缺失數據處理算法。5.3 非抽樣誤差非抽樣誤差是指抽樣調查過程中由抽樣以外的其他原因造成的誤差，控制非抽樣誤差的最佳方法是預防，即在調查操作的全過程都予以重視，盡可能地采取各種有效措施提高每一環節的的操作質量，盡量避免或減少可能出現的問題或不足。引起非抽樣誤差的原因很多，在本次調查和數據處理過程中，可能產生誤差的原因如下：1、問卷問題不夠明確2、數據輸入產生的誤差3、調研人員縮小或更改調查圍或者選擇的調查人群不正確導致的誤差下面，我們結合調查實踐操作，著重談談如何控制非抽樣誤差：（1）明確調研問題，避免總體定義誤差問題的定義包