1、第二章 保險的性質、職能和作用 第一節 保險的性質 第二節 保險的職能和作用 第一節 保險的性質 一、保險的概念一、保險的概念 二、保險的性質二、保險的性質 與其他相似制度與其他相似制度（或行為）的比較或行為）的比較 一、保險的概念 1、概念保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。投保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷

2、殘、疾病或者達到約定的年齡、期限時承擔亡、傷殘、疾病或者達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。（保險法）給付保險金責任的商業保險行為。（保險法）一、保險的概念 2、核心要點 從法律角度來看，保險是一種合同關系；從法律角度來看，保險是一種合同關系；從經濟角度來看，保險是一種損失分攤方法；從經濟角度來看，保險是一種損失分攤方法；從社會學角度來看，保險體現一種互助精神。從社會學角度來看，保險體現一種互助精神。 二、保險的性質 保險與其他相似制度（或行為）的比較1.1.商業保險和社會保險商業保險和社會保險2.2.商業保險和政策性保險商業保險和政策性保險3 3. .保險與賭博保險與賭博

3、 4 4. .保險與救濟保險與救濟 5 5. .保險與儲蓄保險與儲蓄1.商業保險和社會保險的比較項目商業保險社會保險目的盈利不以盈利為目的實施方式自愿保險強制保險主體和對象保險公司社會保險機構保費來源投保人繳納國家、企業和個人權利和義務關系合同關系勞動關系保障程度多投多保，少投少保基本生活需要2.商業保險和政策性保險的比較項目商業保險政策性保險主體和參與主體保險公司政府參與經營目標盈利不以盈利為目的承保機制可保風險、商業化保險公司不愿承保的風險、費率較低、財政補貼等3.3.保險與賭博的比較 項目商業保險賭博機制（純粹風險）把不確定性風險轉化為確定性的支出（投機風險）把確定性成本轉化為不確定性的

4、收益目的獲得經濟生活安全的保障獲得超額利益參加的條件對保險標的具有保險利益、繳納保費賭資社會后果 “穩定器”帶來不安定因素4.4.保險與救濟的區別項目 救濟 保險給付對象給付對象所有受災者所有受災者生活困難者生活困難者 被保險人被保險人受益人受益人 給付主體給付主體政府、企業、個人政府、企業、個人 保險公司保險公司 權利義務權利義務對等不同對等不同 單方施舍行為單方施舍行為 權利義務對等權利義務對等 5.5.保險與儲蓄項目保險儲蓄經濟關系互助行為自助行為需求動機基于風險的不確定性基于購買、支付、預防準備權利主張投保自愿、退保自由“半強制性儲蓄”存款自愿、取款自由運行機制保險經營的復雜性不需要復

5、雜的技術資料1 1在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。調查顯示，被調查者的家庭收入中，有調查顯示，被調查者的家庭收入中，有30%用于購買金用于購買金融產品，而在這些金融產品中，銀行儲蓄占融產品，而在這些金融產品中，銀行儲蓄占50%，保險，保險占占18%，股票也占，股票也占18%。這說明，銀行儲蓄在我國國民。這說明，銀行儲蓄在我國國民心目當中還占有很重要的地位，保險等金融產品的重要心目當中還占有很重要的地位，保險等金融產品的重要性還沒有被國民所完全認識。性還沒有被國民所完全認識。資料2 2 “把錢存銀行好，要用時隨時可以領取，而若購買保

6、險，把錢存銀行好，要用時隨時可以領取，而若購買保險，則沒有這么方便。則沒有這么方便。” 這是很多中國人對保險的看法。這是很多中國人對保險的看法。 從預防風險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險做從預防風險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險做準備，但它們之間有很大的區別：用銀行儲蓄來應付未來準備，但它們之間有很大的區別：用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助的行為，并沒有把風險轉移出去；而的風險，是一種自助的行為，并沒有把風險轉移出去；而保險則能把風險轉移給保險公司，實際上是一種互助合作保險則能把風險轉移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。行為。 從預期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和

7、利息，它是從預期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購買保險后得到的確定的；購買保險后得到的“收益收益” 是不確定的（它取是不確定的（它取決于保險事故是否發生決于保險事故是否發生。保障保障+儲蓄儲蓄第二節 保險的職能與作用一、保險的職能一、保險的職能二、保險的地位二、保險的地位三、保險的作用三、保險的作用一、保險的職能（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能保障職能保障職能p分攤風險分攤風險p補償損失與給付保險金補償損失與給付保險金一、保險的職能（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能p融資職能融資職能p社會管理功能社會管理功能融資職能保險法保險法第一百零六條保險公司的資金運用

8、必須穩健，遵第一百零六條保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（三）投資不動產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。（四）國務院規定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定制定。構依照前兩款的規定制定。 中國保險業現狀人口人口GDP保費收入保費收入數值（億元）

9、13.3954萬15487.9世界排名136二、保險在我國國民經濟中的地位中國保險業地位保險密度保險密度（人均保費（人均保費 美元美元/人人）保險深度保險深度（保費占（保費占GDP比例比例 %）中國中國180.42.8日本、韓國等日本、韓國等亞洲國家與地區亞洲國家與地區298911.36世界平均世界平均633.97.1我國世界排名我國世界排名第第66位位第第43位位保險密度、保險深度保險密度、保險深度三、保險的作用“小伙子們，我要向你們解釋軍人保險帶來的保障，” 亨利說，“假如發生了戰爭，你不幸陣亡了政府將給你的家屬賠償20萬美元。但如果你沒有買保險，政府只會支付6000美元的撫恤金”“這有什

10、么用，多少錢都換不回我的命”下面有一個新士兵沮喪地說。“你錯了，”亨特不急不忙地說，“想想看，一旦發生了戰爭，政府會派哪一種士兵上戰場？買了保險的還是沒買保險的。”思考： 人們為什么要買保險？在事故、災害背后，保險有什么用？ 保證經營活動保證經營活動保險帶給我們什么保險帶給我們什么個人和家庭企業國家投資理財投資理財生活安定生活安定擴大生產規模擴大生產規模促進技術創新促進技術創新穩定社會，繁榮經濟穩定社會，繁榮經濟積累資金、增加稅收積累資金、增加稅收新技術的推廣與應用新技術的推廣與應用增加外匯收入，加強國際交往增加外匯收入，加強國際交往包頭包頭11.2111.21空難保險賠付情況空難保險賠付情況飛機殘骸“11.21”11.21”空難中失事飛機的機身險保額為萬美元空難中失事飛機的機身險保額為萬美元，4747名遇難乘客中有名遇難乘客中有2525人買人買了航空了航空意外險，每份保單保險金額意外險，每份保單保險金額4040萬元，共涉及保險萬元，共涉及保險金額金額10001000萬萬元。還元。還有有4 4位乘客曾買過中