1、第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 掌握技能掌握技能 1.汽車保險合同的訂立與生效的過程 2.汽車保險合同的變更、解除與終止程序 3.利用保險合同的基本原則對常見汽車保險合同案例進行分析基本概念基本概念 1.汽車保險合同的特征 2.汽車保險合同的形式 3.汽車保險的基本原則 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 案例導入o王女士于2004年9月14日從張先生處購買富康牌轎車一輛，并辦理了汽車過戶手續。該車已由張先生在某保險公司投保，簽定了汽車保險合同，保險期限為2004年9月15日零時起至2005年9月14日24時止。2004年11月16日該車出險，保險公司

2、接受索賠申請后，以王女士未辦理被保險人變更手續為由拒絕賠償。o通過閱讀上述材料，思考如下問題： （1）什么是汽車保險合同？保險合同應如何進行變更？ （2）從上述資料中我們可以得到哪些經驗和教訓？第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 3.1 汽車保險合同汽車保險合同o汽車保險合同是保險合同中的一種，是汽車投保人和保險人之間關于保險權利義務的協議，是汽車保險當事雙方所遵循的唯一有效的法律依據。投保人和保險人雙方協商后在合同中約定，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標的遭受約定的保險事故時承擔經濟補償責任。合同是保險關系得以設立、變更、終止的根本依據。 第第3 3章章 汽車保險

3、合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.1汽車保險合同的特征汽車保險合同的特征 汽車保險合同的一般特征 汽車保險合同是有名合同 有名合同是指法律上或者經濟生活習慣上按其類型已確定了一定名稱的合同，又稱典型合同。 汽車保險合同是射悻合同即投保人可能以少量的保險費支出換取數倍的保險賠款。表現為投保人以支付保險費為代價，買到一個將來的可能補償的機會。 汽車保險合同是保障合同 所謂保障性合同是任一方沒有權力隨時終止保障性合同的持有者的權利。 汽車保險合同是誠信合同 當事人雙方對風險的判斷，均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方存在隱瞞或欺詐，就有可能導致對方判斷失誤而深受其害。 汽車保險合同是雙務合同

4、是指雙方當事人都享有權利和承擔義務的合同。雙方的債權債務關系呈對應狀態，即每一方當事人既是債權人又是債務人 汽車保險合同是有償合同 有償合同是指當事人雙方任何一方在享受權利的同時負有以一定對等價值的給付義務的合同。雙方的對價是相互和有償的。 汽車保險合同是非要式合同 不需要采用特定的方式(包括法律規定或當事人約定的書面形式，有關機關核準登記、鑒證、公證或第三人證明等)，即可成立的合同。這種合同簽訂程序簡單，只要當事人雙方依法就合同的主要條款協商一致，合同即告成立。 汽車保險合同是附和合同 所謂附和合同，也稱格式合同、標準合同或定式合同，是指由一方預先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即

5、訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內容與擬訂方進行協商的合同。保險合同的條款是由保險人單方面預先制訂而成立的標準化合同第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 汽車保險合同的自身特征汽車保險合同的自身特征o汽車保險合同除了具有一般合同的上述特征之外，還有其自身的特征。 汽車保險合同的可保利益較大 汽車保險合同是包含財產保險和責任保險的綜合保險合同 汽車保險合同屬于不定值保險合同，其保險金額的確定方法不同 汽車保險合同確保保險人具有對第三者責任的追償權 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.2汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式 在汽車保險的具體實務工作中

6、，汽車保險合同主要有以下幾種形式：o1投保單 汽車保險投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。被保險人、投保人的姓名和地址；保險車輛的名稱投保的險種；保險金額；保險期限等；第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2暫保單 暫保單是保險人出立正式保單以前簽發的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。可由保險人或兼業保險代理機構簽發。o3保險單 保險單簡稱“保單”，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4保險憑證 保險憑證是保險人發給被保險人證明保險合同已經訂立的一種憑證，它也是保險

7、合同的一種存在形式。 是一種簡單的保險單。o5批單 批單是更改保險合同某些內容的更改說明書。 o6書面協議 保險人經與投保人協商同意，可將雙方約定的承保內容及彼此的權利義務關系以書面協議形式明確下來。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.3保險合同的訂立與生效保險合同的訂立與生效 o 汽車保險合同的訂立汽車保險合同的訂立 o汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式訂立。o要約又稱為“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。要約中需要提出訂立合同的主要

8、條款，包括合同中的標的、數量、價款、履行期限和地點以及違約的責任等。o承諾又稱為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與締結合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款贊同后，合同即告成立，當事雙方開始承擔履行合同的義務。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 汽車保險合同的生效汽車保險合同的生效o1）生效要件。汽車保險合同是否生效，取決于合同是否符合法律規定的簽訂合同的要件，包括如下：o（1）主體資格。汽車保險合同的主體資格是指合同當事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規定。 o（2）合同內容的合法性。這是指合同條款必須符合法律規定，才能確保合同的有效性。 o

9、（3）保險人和投保人的意思表示真實。在保險人和投保人的意思表示真實的基礎上達到一致是汽車保險合同成立的基本條件。 o（4）約定的其他生效條件。保險期限、如何交納保險費等汽車保險合同的其他生效條件，要在簽訂保險合同時約定。 o2）生效時間。汽車保險合同生效時間是保險人開始履行保險責任的時間。中華人民共和國保險法第十三條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.4 汽車保險當事人的權利與義務汽車保險當事人的權利與義務 由于汽車保險合同是雙務合同，一方當事人的權利往往是另一方當事人的義務。o

10、 投保人的義務o1）告知義務。在保險合同訂立時，投保人或被保險人應當將保險標的的有關重要事項如實告知保險人，這就是告知義務。 o2）交納保險費的義務。中華人民共和國保險法第十三條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定時間開始承擔保險責任。” o3）申請批改的義務。我國機動車輛保險條款第二十六條規定：“在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。” 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4）出險的施救與通知義務。汽車保險合同生效以后，如果發生了保險責任事故，投保人和被保險人都負有

11、施救、報案和及時通知保險人的義務。 o5）保險汽車的受損修復與檢驗義務。我國的機動車輛保險條款規定：“保險車輛因保險事故受損，應當盡量修復。 o6）安全防損義務。汽車保險合同生效后，被保險人應做好保險車輛的維護工作，車輛的裝載應當符合中華人民共和國道路交通管理條例的有關規定，應履行安全防損義務，積極防止保險事故的發生。 o7）其他義務。包括守法義務、遵守誠信義務、協助追償義務、提交證明義務。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 保險人的義務o1）說明義務。這是指保險人向投保人說明保險合同條款內容的義務。 o2）及時簽單義務。投保人提出投保要求，經保險人同意承保，并就合同的條款

12、達成一致，即經過要約與承諾以后，保險合同成立。 o3）賠償義務。在汽車保險事故發生后，按照保險合同的約定，保險人有義務負責賠償保險事故所造成的實際損失或支付約定的保險金。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.5汽車保險合同的變更、解除與終止汽車保險合同的變更、解除與終止 o1.1.汽車保險合同的變更汽車保險合同的變更o1）保險合同變更的含義）保險合同變更的含義 保險合同的變更是指在保險合同的期限屆滿前，當事人根據主客觀情況的變化，依照法律規定的條件和程序，對保險合同的某些條款進行修改或補充。 o2）保險合同變更的內容）保險合同變更的內容 主體內容的變更包括保險人如有分

13、立或合并時，可以變更保險人；投保人或被保險人將保險標的轉讓給第三人的，可以變更投保人或被保險人；標的內容的變更，包括保險標的的價值、用途或危險程度的變化等；保險責任條款內容的變更，包括保險人承擔的保險責任范圍的擴大或減小等。 o3）保險合同變更的形式）保險合同變更的形式 投保人應主動向保險人申請辦理批改手續，保險人同意后，應在原保險單或保險憑證上批注批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。o4）保險合同變更的效力）保險合同變更的效力 保險合同一經變更，變更的那一部分內容取代了原合同中被變更的內容，與原合同中未變更的內容一起，構成了一個完整的合同。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保

14、險合同與原則o2.2. 保險合同的終止保險合同的終止o保險合同的終止，即保險合同權利義務關系的絕對消滅。o1）自然終止 自然終止也稱屆期終止，即保險合同的有效期屆滿，保險人承擔的保險責任即告終止。o2）因解除而終止 保險合同雙方當事人中的任何一方都可以根據法律規定或雙方的約定行使合同的解除權解除合同，在這種情況下，合同解除的效力從解除合同的書面通知送達對方當事人開始。o3）因義務已履行而終止 保險合同約定的保險事故發生，保險人以合同約定賠償或給付保險金后，保險合同即告終止。保險汽車若一次事故全部損毀或推定全損，賠足保險金額后，合同終止。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.

15、1.6保險合同的解釋原則和爭議處理保險合同的解釋原則和爭議處理o1.保險合同的解釋原則o對于保險合同的理解，雙方當事人往往會在主張權利或履行義務時發生爭議，這種爭議有相當部分是由于對合同條款的解釋互異造成的。合同法第四十一條規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。”o1）合法解釋原則 2）文義解釋原則 3）意圖解釋原則 o4） 整體解釋原則 5）誠實信用解釋原則 o 6）有利于被保險人的解釋原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2.保險合

16、同的爭議處理o1）合同的爭議 是指保險人與投保人雙方關于保險責任的歸屬問題，賠償或給付保險金數額的確定等，對保險條款的解釋產生異議，各執己見而發生的糾紛。合同產生爭議的原因一般有：合同條款文字的含義模糊，對條款的解釋產生分歧；或者由于損案情況比較復雜，特別是發生事故造成損失以后，對于引起損失的多種原因的確定，有的屬于保險責任，有的不屬于保險責任，或兼有兩者并存的交織狀態。o2）爭議的處理 既然發生爭議，為明確當事人雙方的權利和義務，就必須對發生的爭議進行適當的處理。 o保險合同爭議可以采用以下方式解決：o（1）和解（2）調解（3）仲裁（4）訴訟第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原

17、則o 3.2 汽車汽車保險的基本原則保險的基本原則o3.2.1保險利益原則保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。它體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的經濟利益關系，即保險標的損害或喪失使投保人或被保險人必然蒙受經濟損失。o1構成保險利益的條件：o（1）必須是法律上所認可的利益。法律上所認可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認的利益。o（2）必須為經濟上的利益。經濟上的利益是可以用貨幣計算和估價的利益，又稱金錢上的利益。o（3）必須是確定的利益。確定的利益是指已確定或可以確定的利益。 o（4）必須是客觀存在的利益。保險利益必須是客觀上或事實上的利益，所謂事

18、實上的利益包括“現有利益”和“期待利益”。【案例3-2】私自交易車輛出險，保險如何處理 2008年5月1日，張某為其車投保了車輛損失保險和第三者責任保險。2008年10月，張某與李某在汽車交易市場外達成協議，張某將該車連同保險單一起轉賣給李某，雙方約定車款先支付一半，剩余部分以后支付，李某將汽車開走。11月1日，李某駕車外出，與一汽車相撞，導致對方車輛嚴重損壞，駕駛員受傷。經交通事故處理部門認定，李某負事故全責，賠償對方修車費5萬元，醫療和誤工費2萬元。李某持保險單以第三者責任為由，要求保險公司賠償。保險公司發現李某并非保險單上列明的被保險人，因而拒絕賠償。其后，張某持保險單前往保險公司索賠，

19、保險公司以該車已轉讓給李某，張某對該車無保險利益且未辦理批改為由拒絕賠償。為此，張某向法院起訴，要求保險公司賠償。法院認為張某與李某已達成買賣該車的協議，李某支付了部分車款已形成事實上的買賣關系，并且張某也未因該交通事故受到損失，故判決駁回張某的索賠請求。【案例分析】根據保險法第12條、第34條規定，投保人對保險標的一旦失去保險利益，且保險表的的轉讓沒有通知保險人，依法變更保險合同的，一旦出險，保險公司可拒賠。 同時，機動車輛保險條款中對車輛轉讓的含義解釋為：轉讓指以轉移所有權為目的。被保險人以轉移所有權為目的，將被保險機動車交付他人，按規定辦理轉移過戶登記的，視為轉讓。本案中，張某與李某是私

20、自達成車輛交易協議，車輛此時雖然未按管理規定辦理過戶，但已構成事實上的轉讓。所以，法院讓張某失去保險利益而李某不是合同的被保險人為由判決保險公司拒賠。【案例分析】需要注意的，保險公司要拒賠，必須獲得車輛已轉讓的證據。假如張某索賠時，以自己的車輛暫時借給李某使用為由，且李某具有合法的駕駛資格，則保險公司就可能在不知情的情況下按保險合同給予賠償。當然，對張某來說，此做法是一種保險欺詐行為，一旦識別，后果將十分嚴重。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.23.2.2最大誠信原則最大誠信原則o誠信是指誠實、守信用。誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一

21、方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務。o最大誠信原則是指保險合同雙方在簽訂和履行合同的同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。規定最大誠信原則的原因：規定最大誠信原則的原因：u1）信息不對稱u2）保險合同具有射幸性第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則最大誠信原則的基本要求最大誠信原則的基本要求u1）告知u2）保證u3）棄權與禁止反言（1）棄權是合同的一方當事人放棄按保險合同的規定可以享受的權利。（2）禁止反言是指合同一方當事人在已經棄權的情況下，不得要求行使這項權利。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人。第第

22、3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o在目前保險市場中，尤其是在汽車保險業務中保險欺詐的情況日益嚴重，而無論采用何種手段進行欺詐，最根本的一條均是違背了最大誠信原則。針對這個現象，保險公司的從業人員應當對保險誠信原則有一個全面的理解并在日常工作中貫徹使用。同時行業和社會均應加大對于保險誠信原則的宣傳和教育，形成一種普遍的共識，最大限度地限制和打擊保險欺詐活動。 【案例3-3】2003 年10月，謝某向某汽車銷售公司購買了一輛轎車，業務員季某當即代其向保險公司投保工車輛損失保險、第三者責任保險和不計免賠特約險。買車后不久謝某駕車在高速公路上出了事故，車輛損壞嚴重，為此要求保險公司理賠

23、汽車修理費、拖車費等項損失53840元。保險公司認為，按照保險合同約定，駕駛員駕齡未滿l年在高速公路上出險的，保險公司不負賠償責任(2004年5月1日之后，該條規定已經取消)。因保險公司拒賠，謝某便一紙訴狀將保險公司告上了法庭。法院審理查明，汽車銷售公司業務員季某作為保險業務手續的經辦人，不但沒有要求謝某填寫投保單，更沒有向謝某告知保單中的特別約定并做出重要提示。由于保險公司未就免責條款向謝某盡到明確說明的告知義務，該免責條款就不能對謝某發生效力。據此，謝某勝訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】依照保險法的規定，保險合同中規定有關保險人責任免除的條款，除了在保單

24、上用醒目方式提示投保人注意外，還應向投保人闡明免責條款的概念、內容及法律后果。 本案是由于保險人不遵循最大誠信中的告知義務導致的糾紛。目前，保險公司為開拓車險業務，往往委托汽車銷售公司為客戶代辦機動車輛保險，但由于車商以售車為主，并不關注投保的一些必要程序，甚至利用保險公司的管理疏漏攬保，屢屢引發車主出險后與保險公司的糾紛。 本案便是典型的由于保險代理人員沒有履行告知義務導致的保險公司敗訴案例。所以保險公司在拓展業務時不要一味注重承保數量而減少工作環節，不向客戶解釋合同內容，這會為日后的糾紛留下隱患。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-4】某出租車公司為其公司的全部車

25、輛投保了機動車損失險，為了獲得費率優惠，向保險公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優惠費率。同時出租車公司也承認，自己的一部分出租汽車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員并不固定。但保險公司的業務員認為問題不大，為了承攬到這筆生意，業務員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優惠的保險費率，保險公司決定承保，并為每車出具一份保單。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現保險事故，出租汽車公司索賠時，保險公司核賠部門發現該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂拒賠。引發訴訟，保險公司敗訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】從表面看，保險條款規定固定駕駛員費率是優惠的.既然以

26、固定駕駛員的費率計算了保費，那么當更換了駕駛員而出現保險事故后，當然可以拒賠。實際上，保險公司在承保時已經允許了被保險人以固定駕駛員的費率承保所有車(包括不固定駕駛員的車) 的條件，而沒有拒保或者分開承保。在這里，保險公司就對自己可以主張的權利做出了棄權。而當出現保險事故時又以這樣的理由拒賠，顯然是一種食言，即違反了保險最大誠信原則中的棄權與禁止反言規定。所以，保險公司的拒賠理由是不充分的。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.33.2.3近因原則近因原則o近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保

27、險賠償責任的一項基本原則。o所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最直接、最有效、或起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則近因的判定o 1單一原因導致損失 單一原因導致損失，即造成損失的原因只有一個，則該原因就為近因。按照是否屬于保險責任判定賠償。 例如： 投保了車輛損失保險的車輛，若因雹災導致車輛受損，則雹災為近因，且雹災受車輛損失保險的保險范圍，所以保險人負責賠償車輛的損失；若地

28、震導致車輛受損，則地震為近因，而地震不屬于車輛損失保險的保險范圍，所以保險人不負責賠償車輛的損失。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則2多種原因同時導致損失 多種原因同時導致損失，即各原因發生無先后之分，且對損害結果的形成都有直接與實質的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。若這些原因都屬保險責任，對其所致的損失，保險人必須承擔賠償責任；若都為除外責任，保險人不負賠償責任。 若多種原因中既有保險責任，又有除外責任則依具體情況進行處理。n如果它們所導致的損失能夠劃分，保險人則對承保的危險所造成的損失予以負責；n如果保險危險與除外危險所導致的損失無法劃分，此種情形的處理有兩種意見

29、：一種是主張損失由保險人與被保險人平均分攤，另一種是主張保險人可以完全不負賠償責任。 依據保險法以及有關程序法的相關規定，被保險人對保險事故的性質和原因，必須提供相應的證據。如果被保險人無法提供證據的，保險人一般應與其共同承擔責任，除非保險人能提供某部分的損失是由于除外責任造成的證據。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3多種原因連續連續發生導致損失近因的判定n有因果關系：多種原因連續發生，即各原因依次發生，持續不斷，且具有前因后果的關系。其最先發生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因是保險責任，保險人應負責賠償損失，反之不負賠償責任。例如由于汽車剎車修理不善，不能及時剎

30、車造成事故損失，其近因是剎車不靈而不是事故本身。（1）連續發生的原因都是被保風險，保險人賠償全部損失。（2）連續發生的原因中含有除外風險或未保風險，這又分為兩種情況：若前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人對損失負全責；前因是除外風險或未保風險，后因是承保風險，后因是前因的必然結果，保險人對損失不負責。 只需判斷最先的原因是否屬于保險責任范圍即可。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則n無因果關系：只是時間有先后，則后因為事故近因。若后因屬于保險責任范圍，保險人負責賠償責任；否則，不負責賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4多種原因

31、間斷間斷發生導致損失近因的判定o多種原因間斷發生，即各原因的發生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關系，卻對損失結果的形成都有影響效果。此種情形損失近因的判定及保險人承擔責任的處理方法與多種原因同時導致損失基本相同。o多種原因間斷發生，即各原因的發生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關系，有一項新的獨立的原因介入，導致損失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。o【案例3-5】發動機進水案的近因判定 2008年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機動車輛損失保險，保險金額為19 萬元。2008 年8月20日凌晨，市區下了一場傾盆大雨，多數道路積

32、水。同日上午9時，袁某準備開車上班，見停放在其住宅區通道的保險車輛輪胎一半被淹，且駕駛室中有浸水痕跡，經簡單擦抹后就上車啟動發動機。發動機在發出發動聲后熄滅，爾后10無法起動。袁某將車輛拖至某汽車維修公司，經檢查認為故障原因系發動機進氣系統進水并被吸進燃燒室，活塞運轉時，由于水不可壓縮，進而導致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險公司報案，被拒賠，袁某遂訴至法院。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 審理期間，經保險公司申請，法院委托市產品質量監督檢驗所對車輛受損原因進行鑒定。鑒定認為:第一，造成發動機缸體損壞的直接原因是由于進氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動發動機時，汽缸吸入

33、了水，導致連桿折斷，從而打爛缸體。第二，事發原因是由于當晚下了大雨，該車停放處漲過水，使該車被浸泡，進氣管、空氣濾清器進水;駕駛員啟動汽車時，未先檢查進氣管、空氣濾清器有無進水，使空氣濾清器余水被吸人汽缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險公司對鑒定意見均無異議，只是對造成保險標的損失的近因，保險公司應否賠償車輛損失這一問題存在較犬分歧。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 保險公司認為，造成保險車輛發動機缸體損壞的原因是由于進氣管空氣濾清器有余水，啟動發動機，汽缸吸入了水，導致連桿折斷，從而打爛缸體。而進氣管空氣濾清器有余水，是由暴雨造成的。暴雨和啟動發動機這兩個危險原因先后

34、間斷出現，前因與后因之間不具有關聯性，后因既不是前因的合理延續，也不是前因自然延長的結果，后因是完全獨立于前因之外的一個原因。根據近因原則，啟動發動機是直接導致保險車輛發動機缸體損壞的原因，故為發動機缸體損壞的近因。暴雨為發動機缸體損壞的遠因。而啟動發動機屬除外風險，由啟動發動機這一除外風險所致發動機缸體損壞的損失，保險人不負賠償責任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進行清洗的費用。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 袁某認為，從危險原因與保險標的損失之間的因果關系來看，本案屬于多種原因連續發生造成損失的情形，其中暴雨是前因，進氣管、空氣濾清器進水相對于暴雨是后因;而啟

35、動發動機時，啟動發動機是后因，正是由于暴雨的發生，才導致車輛進氣管空氣濾清器進水，才使啟動發動機這一開動汽車必不可少的條件發生作用，導致了發動機缸體的損壞，根據近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應向袁某賠償車輛的實際損失。 法院判定保險公司勝訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】關于暴雨引發的車輛損失有兩類:一類是發動機因進水而導致的金屬零件生銹、內飾污染、機油變質等;另一類是發動機因轉動時進水而導致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對第一類損失保險公司和客戶一般沒有任何爭議，對第二類損失的判定雙方經常有爭議。此時就必須考慮近因原則:如果發動機進水后又啟動導致的損失，

36、一般認定近因為啟動，因為保險公司認為作為車輛駕駛人員應該具有用車的基本常識，知道發動機進水后啟動，必然會導致損失擴大，所以保險公司對此損失不予賠償;而如果汽車在暴雨中行駛，由于積水進入發動機，導致發動機缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認定暴雨是近因，對所有損失保險公司都給予賠償。應該說，第一類情況的損失金額不大，爭議不多;第二類情況的損失金額較大，且經常產生爭議。為此，目前各家保險公司在車輛損失保險條款的責任免除部分都規定:進水后導致的發動機損壞，保險公司不負責賠償。在此規定下，無論何種原因，只要是發動機進水后導致了發動機損壞，保險公司都不給予賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同

37、與原則發動機進水又確實是大多數用車者經常面臨的風險，因此，保險公司又開發了對此給予專門保障的一項附加險種一一發動機特別損失險，其保險責任為:機動車在使用過程中，因被保險機動車在積水路面涉水行駛，或被保險機動車在水中啟動導致發動機進水而造成發動機的直接損毀，以及發生上述保險事故時被保險人或其允許的駕駛人對被保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o【案例3-6】 2008年2月18日17時，某運輸公司甲乙兩臺吊車在車站貨運處共同吊裝一件發電設備。甲乙吊車吊裝噸位分別為25噸、16噸，被吊設備重約30噸。當貨物被吊離地面約60

38、cm時，乙吊車吊繩突然崩斷，貨物失去平衡，造成甲吊車負重側翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險公司投保了汽車損失保險及第三者第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】從事故發生狀況看，甲吊車的損失已構成汽車損失保險的傾覆責任。貨物因未投保，則不賠。但仔細分析事故產生的原因，傾覆并不是事故發生和造成損失的直接、有效原因。該起事故是由“乙吊車吊繩崩斷貨物失衡甲吊車超負荷甲吊車傾覆貨物墜落”這一連串發生的環節構成的，風險由乙吊車逐步轉移到了甲吊車。甲吊車發生傾覆是事故的結果而不是起因。根據近因原則，如前因不屬保險責任，后因屬于保險責任，但后因是前因的必然結果，則事故不

39、屬于保險責任。 傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于汽車損失保險承保風險，但造成損失的近因是乙吊車吊繩斷裂，這種意外事故不屬汽車損失保險的保險責任范圍。另外，由兩臺吊車共同起吊一臺設備，也屬于違章作業，保險公司不承擔賠償責任。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.43.2.4損害補償原則損害補償原則o1損害補償原則的含義 o補償原則是指保險合同生效后，如果發生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的

40、利益。 (1)以實際損失為限。即保險賠償金額不能超過保險標的損失時的市價。(2) 以保險金額為限。即保險賠償金額不得高于保險金額。(3 )以保險利益為限。即被保險人獲得的賠款，不得超過其對被損財產所具有的保險利益。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則2損害補償的方法1）扣除方式（1）按照重置成本扣除保險標的的殘值確定實際損失。（2）根據保險車輛駕駛員在事故中所負的責任，確定扣除比例。（3）汽車保險是不定值保險，加之保險金額的確定方法不同，可能出現不足額保險，只能根據保險金額按比例賠償。（4）如果存在保險事故的其他責任人，保險人通常是先賠償，然后獲得代位追償權。如果被保險人同意，

41、也可以直接在賠償計算時扣除賠款。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2）賠償方式 汽車保險的損害補償有現金給付、重置和修理三種方式。o（1）現金給付是財產保險的最常見的損害補償方式，它簡單方便、了結賠案迅速，深受歡迎。汽車保險中的第三者責任險常采用這一補償方式。o（2）重置是指保險人更新購置與保險標的相同或相似的物品，作為損害的補償。汽車保險的玻璃破碎險一般采用這一方式補償。o（3）修理是指當保險標的受損時，保險人采用修理的辦法，將保險標的的性能恢復到未損害時的狀況。車輛損失險一般采用這一形式補償。【案例3-7】p某汽車價值50萬元，車主投保了為期半年的車輛損失保險，保額50

42、萬元。由于市場波動，假如1個月后該汽車市價降到40萬元，如果此時發生火災，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【分析】 車主可從保險公司獲得40萬元的賠償。依據是實際損失小于保險金額，應以實際損失為賠償限度。o假如2 個月后該汽車市價升為55萬，如果此時發生火災，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【分析】那車主可從保險公司獲得50萬元的賠償。依據是實際損失大于保險金額，應以保險金額為賠償限度。o假如9 個月后該車市價又降回到了50 萬元，此時，車主向朋友借款30萬元，并以汽車做抵押，朋友為安全起見，將該車投了為期半年的車輛損失保險，保險金額

43、50萬，如果剛買保險不久，即發生火災事故，導致汽車全損。【分析】那車主的朋友可從保險公司獲得30萬元的賠償。依據是車主朋友對車只有30 萬元的利益，保險利益小于保險金額和實際損失，所以應以保險利益為賠償限度。【案例分析】在損失補償原則中設定賠償限度的目的是:既保障保險人利益，又保障被保險人利益。 對保險人來說，保險是有償服務，保額與保費直接相關，如果投保人交納較低的保費，則被保險人受保障程度也較低。保險金額是賠償的一個限度。 對被保險人來說，保險賠償不能高于實際損失，事故損失多少，保險人就補償多少，恰好能恢復到保險標的發生損失以前的狀況。如果補償超過了保險標的的實際損失，就使被保險人因保險事故

44、的發生獲得了額外利益。這樣，可能會產生許多不良后果。保險的職能是補償被保險人因保險事故造成的損失，從而達到社會安定的目的。如果保險能夠給被保險人帶來額外的利益，就可能導致不法之徒故意制造保險事故，以此謀取利益，誘發道德風險，為社會帶來了新的危害和不穩定因素。因而，實際損失也是保險人賠償的一個限度。 保險利益是投保人所擁有的利益，保險標的的損壞對投保人利益的影響，是以保險利益為限度的，如果賠償超過保險利益，則容易引發超額投保，進而引發道德風險，所以保險利益也是保險賠償的一個限度。 因此，保險賠償應以保險金額、實際損失、保險利益中最小的一個作為賠償限度。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合

45、同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.53.2.5代位原則代位原則o代位原則是指保險人按合同約定向被保險人賠償保險金之后，依法取得有關保險標的的所有權或向第三者（責任人）追償權的原則。其依據是保險損失補償原則，是損失補償原則的派生原則。o代位原則運用的目的在于限制被保險人因保險事故發生而得到額外收益，保險人正確地行使代位權利能有效控制保險賠付金額，提高保險人的自身效益。 1.代位追償 代位追償又稱權利代位，指在財產保險中，由于第三者的過錯至使保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照合同約定給付保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。代位追償

46、權產生的條件:(1)保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任。(2)保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。(3)代位追償權的產生必須在保險人賠償保險金后取得。2.物上代位 物上代位是指保險標的發生保險責任事故遭受損失，保險人在履行了對被保險人的賠償義務后，代位取得對受損標的的所有權。 物上代位實際上是一種物權的轉移。當保險人在處理標的物時，若得到的利益超過賠償的金額，此利益屬保險人所有。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-8】老王與保險公司產生爭議的兩次事故 2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保

47、險、全車盜搶險，保險期限為一年。同年10月7日，他開車回家被老李的車追尾。經交警認定，老李負全部責任。老王修車花費5000 元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償的權利轉讓給了保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認為事故原因是由于自己駕駛技術不熟練，責任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出6000 元給了保險公司的小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅決不給。 2005年5月3日，老王汽車被盜，他馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車仍未找回，保險公司給予老王應得賠款10萬元。第四個月

48、后，車輛被找回，保險公司與老王協商，建議他交回賠款領回車，但老王不愿再要車，將車輛的所有權轉讓給了保險公司。后來，保險公司對車輛進行拍賣時，竟拍得了11.5萬元。老王昕說此事后，又向保險公司索要多出的1.5萬元錢，保險公司還是堅決不給。老王氣惱，將兩種情況一并向法院起訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】對于第一種情況，保險公司應該將多于保險賠償的1000元返給老王。依據是:首先，保險公司的代位追償是以保險賠償額度為限的，超出部分就沒有代位追償權了；其次，多出的1000 元，屬于肇事者老李對受害者老王的補償不屬于保險賠償，不違背保險補償原則。第三，如果老李給予保險

49、公司的錢低于保險賠償額度，那么保險公司就差額部分繼續享有代位追償權；第四，如果保險公司賠給老王的款不足以補償老王所有損失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續向老李要錢。 第二種情況，保險公司不應返給老王1. 5 萬元錢。因為物上代位是一種所有權的轉移，所以老王對標的車已經沒有了任何權利，車輛的所有權已經屬于保險公司，保險公司處理車輛的收入完全屬于自己，與老王無關。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-9】推定全損后，誰具有車輛殘值的處理權 2008年7月23日，張某將其私有轎車向保險公司投保了車輛損失保險，保險金額為5萬元。同年10月6日，該車在途徑鄰縣一險要處時墜入懸

50、崖下一條湍急的河流，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發生后，張某向保險公司報案索賠。保險公司經現場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣5萬元，同時聲明，車內尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。到10月10日，張某考慮到堂兄尸體及隨身攜帶的采購貨物的10000元現金均在車內，就將殘車以2000元價格轉讓給事發地附近的王某。雙方約定:由王某負責打撈，車內尸體及現金歸張某，殘車歸王某。10月13 日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認為張某未經保險公司允許擅自處理實際所有權已轉讓的殘車是違法的。于是雙方發生糾紛。第第3 3章章 汽車保險

51、合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】本案中，保險公司在給付了車損賠償后，對于事故車輛的未打撈是否意味著被保險人可以對事故殘值進行處理? 答案是否定的。因為保險公司在給付了5 萬元的賠款后，張某作為被保險人，他所受到的經濟損失已經得到補償，此時，相當于把車“賣”給了保險公司，所以事故車輛的殘值理應歸保險公司，同時保險公司并沒有說要放棄殘值的處理權，只是暫時沒有進行打撈。而張某通過轉讓殘車獲得2000 元的收人，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產保險中的損失補償原則。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-10】向第三者追償的權利能不能放棄 2008年7月，武漢市的王

52、某購買了一輛富康轎車，同時投保了機動車輛保險。同年10月16日，王某在駕車途中不慎與迎面開來的-輛貨車相撞。富康轎車與貨車車各有損失，王某損失約8000元。經交通管理部門裁定，貨車車主對此次事故負有主要責任。而王某考慮自己的車投了保險，便與貨主約定雙方責任自負，各自離開。隨后，王某向保險公司提出索賠。保險公司了解實情后以“王某未經保險人同意，擅自放棄向第三者追償的權利”為由，拒絕賠償。王某對此感到不能理解，引起爭議。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】保險法第46 條規定：“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求