1、 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 考點三：保險代理權利和義務 保險代理人的權利和義務： 1、保險代理人的權利和義務 獲取勞務報酬的權利是最基本的權利 獨立開展業務活動的權利 誠實和告知義務 義務 如實轉交保險費的義務 維護保險人利益的義務 必須遵循誠信原則 考點四：代理代理機構的訂立、變更和終止 一、保險代理機構的設立、變更與終止 （一）保險代理機構的設立 1、組織形式：合伙企業 、有限責

2、任公司、股份 2、設立條件： 合伙企業或有限責任公司 符合規定的最低注冊資本要求 不得少于人民幣50 萬元 股份 不得少于人民幣1000萬元 3、保險代理機構的設立申請 全體股東、全體發起人或者全體合伙人應當指定代表或者共同委托代理人，向中國保監會辦理申請手續。 考點五：代理代理機構的訂立、變更和終止 4、保險代理分支機構的設立 （1）設立的條件。保險代理機構設立1年內，可以設立3家保險代理人分支機構。 （2）申請材料。 5、保險代理機構的開業 （1）取得保險監管機關頒發的保險代理業務經營許可證。 （2）辦理工商登記并公告。 （3）交存保證金或者投保職業責任保險 9-2 第一節、職業道德概述

3、職業道德的4大特征 第二節、保險代理從業人員的職業道德 職業道德的7大原則21個要點 第九章 保險代理從業人員職業道德 第一節 職業道德概述 職業道德概述 職業道德的含義 職業道德的特征 鮮明的職業特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 9-3 是所有從業人員在職業活動中應該遵循的行為守則，涵蓋了從業人員與服務對象、職業與職工、職業與職業之間的關系 。 從本質上看，職業道德是保險代理從業人員在履行其職業責任、從事保險代理過程中逐步形成的、普遍遵守的道德原則和行為規范，是社會對從事保險代理工作的人們的一種特殊道德要求，是社會道德在保險代理職業生活中的具體體現。 9-4 考點一：職

4、業道德的含義 二. 職業道德 的特征 鮮明的職業特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 考點二：職業道德的四大特征 時實（有）鮮（橙）多 二. 職業道德 的特征 鮮明的職業特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 職業義務 職業責任 計劃經濟體制下：否認市場經濟和價值規律 市場經濟體制下: 適應市場經濟運行要求 是實踐活動的產物 實踐使職業道德體現價值和作用 從本職業的活動和交往的內容及方式出發， 適應于本職業活動的客觀環境和具體條件 考點二：職業道德的四大特征 考點三：職業道德缺失的后果 職業道德缺失、執業行為不規范的現象。這些現象的存在，不利于保險業的誠信建設

5、，不利于保險服務水平的提高，不利于保險業的長期健康發展。 指引既廣泛借鑒了保險市場發達國家的先進經驗，又充分體現了我國保險業實際情況，是我國保險代理從業人員最基本的行為規范，也是指導保險代理從業人員職業道德建設的綱領性文件。 重點掌握： 七個原則、二十一個要點 考點五：保險代理從業人員職業道德指引 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 考點十一: 人壽保險常用條款 （二）年齡誤告條款 1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制（即：不符合投保規定） 2年內解除合同，扣除手續費后退保費 處理方法 2年后不得解除合同 2、真實年齡符合合同約定的年齡限制。

6、 年齡不實，少繳保費（即：真實年齡投保年齡） 年齡不實，多繳保費（即：真實年齡投保年齡） 退還多收保費 3、調整給付保險金的方法： 實付保險費 實際給付的保險金約定保險金額 （注意：實上應下） 應付保險費 補交保費 調整給付保險金 處理方法 考點十一: 人壽保險常用條款 （三）寬限期條款 1、寬限期：自應繳保費之日起計算60日止。 合同效力中止（即：暫時失去法律效力保單失效） 2、后果 按合同約定的條件減少保險金額 3、適用范圍：采用分期繳費方式中的續期繳費壽險合同。 考點十一: 人壽保險常用條款 （四）中止、復效條款 1、基本內容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內，由于失去某些能夠要求的

7、必要條件，合同失去效力，稱為中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。 2、復效期：我國規定為二年。 3、復效的條件：保險人與投保人協商達成協議 投保人補交保費 4、未達成協議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年內，雙方未達 成協議， 保 險人有權解除合同。 （1）未交足二年保費的，扣除手續費后，退還保費。 5、超過復效期的處理方法 （2）已交足二年以上保費的，退還保單的現金價值。 考點十一: 人壽保險常用條款 （五）自殺條款 1、基本內容： （1）合同生效一定時期（我國規定為二年）內，被保險人自殺死亡屬責任免除 （2）合同生效一定時期（我國

8、規定為二年）后，被保險人自殺死亡屬保險責任。 2年內自殺死亡，不承擔保險責任，退還保險單的現金價值。 2、處理方法 2年后自殺死亡，承擔保險責任，按合同給付保險金。 3、承擔保險責任的時間限制：合同成立之日起或合同復效之日起二年后。 4、適用范圍：以死亡為給付條件的壽險合同（注：不能適用意外傷害保險合同） 考點十一: 人壽保險常用條款 （六）不喪失價值任選條款 基本內容：分期繳費的壽險合同，當投保人沒有能力或不愿意繼續繳納保險費時，保險單項下已經積存的責任準備金，投保人可以任意選擇處理方式： 1、申請退保，體現為現金返還。 2、改為交清保險單。 即：保險責任、保險期限不變，保險金額相應的降低

9、3、改為展期保險單。 即：保險金額不變的死亡保險，而保險期限相應縮短 4、投保人可以在投保時或保費寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續期保費時，將保險單當時的現金價值作為續期保險費進行墊交 考點十一: 人壽保險常用條款 （七）保單貸款條款 1、基本內容：壽險合同生效滿一定期限（一般為1年或2年）后，投保人可以以保險單為抵押（即把保險單抵存于保險人處）向保險人申請貸款。 2、貸款金額以低于保險單項下積累的責任準備金或退保金為限。 3、投保人應按期歸還貸款并支付利息。 4、如果在歸還貸款本息之前發生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣還貸款本息。 5、當貸款本息達到責任準備金或退保

10、金的數額時，保險合同即行終止。 考點十一: 人壽保險常用條款 （八）自動墊繳保險費條款 1、基本內容：人壽保險合同生效滿一定期限（一般為1年或2年）后，如果投保人不按期繳納保險費，保險人則自動以保險單項下積存的責任準備金墊繳保險費。 2、當墊繳的保險費及利息達到退保金的數額時，保險合同即行終止。 3、適用范圍：分期繳費的定期、終身死亡和兩全保險。 4、權力的取得：必須經投保人書面委托同意，保險人才能以責任準備金墊繳保險費。 1、影響定價假設的因素 經濟和社會環境 公司的特點 市場的特點 產品的特點 2、人壽保險的定價假設 死亡率假設 利率假設 失效率假設 費用率假設 平均保額 考點十二：人壽保

11、險定價的基礎 人壽保險定價的基礎 人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業務開發的重要組成部分。 考點十三：人壽保費的構成 純保費：以預定死亡率和預定利率為基礎 所計算的保險費。（是保險金給付的來源） 附加保費：用于保險經營過程中的一切費 用開支。 （以預定業務費用率為基礎所計算的） 人壽保險費構成 考點十四：生命表的概念及基本內容 生命表基礎 （1）生命表的含義： 根據以往一定時期內各種年齡的死亡統計資料編制的，是由每個年齡死亡率所組成的匯總表。 （2）生命表中最重要的就是設計產生每個年齡的死亡率。 （3）一般情況下，在設計生命表時，至少考慮年齡和性別。 國民生命表：根據全體國民或者特

12、定地區的人囗的死亡統計數據 編制的生命表，主要來源于人囗普查的統計資料。 經驗生命表：根據人壽保險、社會保險以往的死亡記錄（經驗） 所編制的生命表。 （4）生命表分為 5 保險公司使用的是經驗生命表 1、營業保費法：最常用的一種方法，由純保費和附加保費構成 2、營業保費等價公式法： （1）基本公式：營業保費精算現值 未來保險給付、費用和利潤的精算現值 （2）人壽保險費的三要素：預定死亡率、預定利息率、預定費用率 （3）優點：只進行有限計算 缺點：沒有表明每個保單年度利潤的變化 3、積累公式法：（又稱為資產份額定價法） 4、根據利潤指標進行定價：目前經常使用的方法 考點十五：人壽保險的定價方法

13、考點十六：自然保費和均衡保費 3 自然保費的弊端： 年老時無法繳費，削弱了人壽保險的社會效益 容易出現逆選擇 自然保費和均衡保費 均衡保費 自然保費 1 自然保費:按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費 均衡保費:指投保人在保險年度內的每一年所交保費相等 早期：自然保費小于均衡保費 后期：自然保費高于均衡保費 2 兩者比較 考點十七：人壽保險的責任準備金 1、保險人為將來發生的債務而提存的資金，或是說保險人還未履行 保險責任的已收保費。 理論責任準備金 2、責任準備金 實際責任準備金：在修正純保費的基礎上計算而得到。 3、理論責任準備金的計算： （1）過去法：用過去所繳付的純保費的終值減去過

14、去給付保險金的終值。 （2）未來法：用將來保險金給付的現值與未來可收的未繳保費的現值的差額來計算責任準備金。 含義 以被保險人以意外傷害而致身故或殘廢為給付保險金條件的人身保險業務。 1、必須有客觀的意外事故發生（事故原因是意外的、偶然的、不可預見的）。 三層含義 2、被保險人必須因客觀事故造成死亡或殘廢。 3、意外事故的發生和人身傷亡有因果關系。 考點十八：意外傷害保險的含義 1、保險責任: 基本責任是意外死亡給付和意外傷殘給付 2、保險費率：純保險費率根據保險金額損失率計算，被保險人的 職業、工種是人身意外傷害保險費厘定的重要因素 3、承保條件：承保條件較寬，高齡者可投保，被保險人不必進行

15、 體檢 4、保險期限：保險期限較短，有關于責任期限的規定 5、給付方式：屬于定額給付保險 6、責任準備金的計算：采用非壽險責任準備金的計提原理，按當 年保費收入的一定百分比計算。 考點十八：意外傷害保險的特征 考點十九：意外傷害保險的可保風險分析 不可保意外傷害違法的行為（犯罪、毆斗、 吸毒）、違反社會公共道德的行為（自殺） 特約保意外傷害戰爭、危險較大的體育運動 （如：登山、滑雪、江河漂流）、核輻射、醫療事故 一般可保意外傷害 按照是否可保分 注：（1）不可保意外傷害如果承保，則違反法律的規定或違反社會 公共利益 （2）特約保意外傷害要經過投保人與保險人特別約定，有時還 要另外加收保險費后才

16、予承保的意外傷害 考點二十：意外傷害保險保險責任 人身意外傷害保險的保險責任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實 遭受意外傷害在保險期限內 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責任期限內 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 考點二十：意外傷害保險保險責任 注： （1）責任期限是人身意外傷害保險和健康保險特有的概念 （2）責任期限：指只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期限內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內 即責任期限內，如90天、180天、1年等 造成死亡殘疾的后果，保險人就要承擔給付保險

17、金的責任。 （3）責任期限作用：對意外傷害造成的殘疾確定殘疾程度的期限 考點二十：意外傷害保險保險責任 （4）責任期限中注意三種情形： 1、保險期限內遭受意外傷害治療結束后確定為殘廢時責任期限 尚未結束給付殘廢保險金。 2、保險期限內遭受意外傷害責任期限結束時治療仍未結束尚不能確定殘廢與否或殘廢程度推定責任結束時這一時點上被保險人的殘廢程度據此給付殘廢保險金。 3、保險人在履行保險義務后，不論被保險人在責任期限以后是否治愈或殘廢程度減輕，保險人都不得追回保險金，反之，被保險人殘廢程度加重或死亡，保險人也不追加給付保險金。 考點二十：意外傷害保險的保險責任 生理死亡：即醫學上認定的死亡。 （5）

18、意外險中的死亡 （2）因意外事故下落不明， 從事故發生之日起滿二年的。 （3）戰爭期間下落不明的， 從戰爭結束之日起計算。 人體組織的永久殘缺。 （6）意外傷害保險中的殘廢 人體器官正常機能的永久性喪失。 （1）下落不明滿四年的； 宣告死亡：即按法律程序推定的死亡 （1）人身意外傷害保險中，未訂立失蹤條款的意外死亡是 生理死亡； （2）人身意外傷害保險中，訂立失蹤條款的意外死亡是 宣告死亡。 考點二十一：意外傷害保險的給付方式 死亡保險金：按保險合同規定 殘疾保險金保險金額殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 意外傷害保險的給付方式 人身意外傷害保

19、險屬于定額給付性 考點二十二：意外傷害保險的主要種類 按投保動因分 自愿意外傷害 強制意外傷害 按保險風險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結構分 單純意外傷害 附加意外傷害 如：學生團體平安保險 如：索道游客意外傷害保險 考點二十三：健康保險的概述 1、定義：被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險。 考點二十四：健康保險的特征 1、經營風險的特殊性：逆選擇和道德風險嚴重，因而核保嚴格 2、精算技術：保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末 責任準備金一般按當年保費收

20、入的一定比例提存 3、保險期限：除重大疾病等保險外，通常為年期的短期合同 4、保險金給付方式：給付補償型和定額給付型 5、成本分攤：有很多限制性條款 6、合同條款的特殊性：采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉 換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等 7、健康保險的除外責任 考點二十五：健康保險的種類 健康保險的種類 醫療保險 疾病保險 收入保障保險 長期護理保險 種類 考點二十六：醫療保險概念及相關事項 醫療保險： （1）定義：是指提供醫療費用保障的保險,是健康保險的主要內容之一 普通醫療保險（門診費用、醫藥費用、檢查費用） 住院保險（房間費用、醫生費用、設備費用、手術費用

21、、醫藥費） 手術保險（只針對手術費用而言） 綜合醫療保險（是一種提供全面醫療費用保險的險種） 免賠額條款（單一、全年、集體） 比例給付條款（固定比例給付、累進比例給付） 給付限額條款 （2）種類 （3）常用條款 考點二十七：疾病保險的相關概念 （）個人可任意選擇投保疾病保險 （）規定觀察期（180天） （）提供切實的疾病保障，保障程度較高 （）保險期限較長 、基本特點 、重大疾病保險 保險期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險金的給付形態分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨立主險型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購式選擇型重大疾病 疾病保險 考點二十八：收入保障保險的相關概念 收

22、入保障保險 按月或按周補償 免責期間：在殘疾后的前一段時間，不給付任何補償， 完全殘疾：指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得工資收入 部分殘疾：指部分喪失勞動能力。 計算公式： 部分殘廢給付全部殘廢給付（殘廢前的收入殘廢后的收入）殘廢前的收入 （1）給付方式 （2）殘疾的定義 速記方法：前后前 考點二十八：長期護理保險的相關概念 、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的健康保險 、長期護理保險的特點： （）給付期限：方式多樣 （）保費：平準式保費 （）保單：保證續保 （）特殊條款：可退現金價值 長期護理保險： 保險代理人概述 第一節 保險代理人及其分類 第二

23、節 保險代理機構 第八章 考點一：代理人及其特征 保險代理人的概念： 是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。 保險代理人的法律特征： 1、保險代理行為是由保險法和民法調整的法律行為。 2、保險代理人代理的行為是基于保險人授權的委托代理。 3、保險代理人代理的行為是代表保險人利益的中介行為。 考點二：代理人及其特征 注意： 保險代理人的這種民事法律行為的特征表現： 1、保險代理人以保險人名義進行代理活動； 2、保險代理人在保險人授權范圍內做獨立的意思表示； 3、保險代理人與保險人實施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權利義務

24、關系的法律意義； 4、保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同所產生的權利義務，視為保險人自己所做的民事法律行為，法律后果由保險人承擔。 公眾責任保險：期內發生式 產品責任保險：期內索賠式 制造商承擔最大風險 雇主責任保險：期內索賠式 投保人和被保險人都是雇主，但受益者是雇員 職業責任保險：期內索賠式 主要險別 考點二十六：責任保險的主要種類 場所責任保險 承包人責任保險 個人責任保險 醫生職業責任保險 藥劑師職業責任保險 會計師職業責任保險 律師職業責任保險 設計師職業責任保險 考點二十七：信用（保證）保險及其特征 凡保險人應權利人的要求擔保義務人信用的保險屬于信用保險；凡義務人應權利人的要求向

25、保險人投保自己信用的保險屬于保證保險。 信用保險的特征主要體現在以下幾個方面： 一 承保風險具有特殊性 二 強調損失共擔：被保險人自負一定比例的損失，如政治風險大約在5-10之間，商業風險在5-15之間。 三 風險調查困難 考點二十八：信用保險的種類 一般商業信用保險 賒銷信用保險 貸款信用保險 個人貸款信用保險 出口信用保險 短期出口信用保險：不超過180天，使用廣泛 中長期出口信用保險：超過2年 合同保證保險是指不履行合同義務而造成權利人經濟損失時由保險人代替被保證人進行賠償的一種保險。 忠誠保證保險承保因雇員的不誠實行為而受到的經濟損失。 產品質量保證保險是對有缺陷的產品本身以及由此引起

26、的有關經濟損失和費用承擔賠償責任的一種保險。 6-40 考點二十九：保證保險的種類 考點三十：農業保險及其特征 農業保險不同于農村保險，承保農業生產者和經營者在種植業和養殖業生產過程中因自然災害和意外事故所造成的經濟損失的一種財產保險。 具有以下特點 （一）地域性 （二）季節性 （三）連續性 （四）政策性 6-42 考點三十一：農業保險的種類 種植業保險 養殖業保險 農作物保險：生長期、收獲期 林木保險：林木、果樹 畜禽養殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養殖保險 海水養殖保險 水產養殖保險 6-43 考點三十一：農業保險的種類 牲畜保險：可保 家禽保險：可保 淡水養殖保險：不保 海水養殖保險：

27、特約承保 1、 生長期農作物保險：小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險等。 2、收獲期農作物保險：麥場夏糧火災保險、烤煙水災保險等。 3、果樹產量保險只保盛果期，保險期限是從坐果時起到果實達到可采成熟時止。果樹死亡保險的保險期限多以1年期為限。 4、對疾病引起的死亡 第七章 人身保險 一、內容： 第一節 人身保險概述 第二節 人壽保險 第三節 意外傷害保險 第四節 健康保險 二、章節重點： 本章均為重點 三、考試分值及比例： 分值25分， 考點一： 人身保險含義 人身保險的含義 人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡

28、、傷殘、疾病、年老等事故，或生存至保險期滿時保險人給付被保險人或受益人保險金給付保險金。 保險標的：人的生命或身體 （1）人的生命是一個抽象的概念，當其作為保險保障的對象時，以生存和死亡兩種狀態存在； （2）人的身體，當其作為保險保障的對象時，以人的健康和生理機能、勞動能力等狀態存在。 考點二：人身保險的特征 人身保險的特征 （1）風險事故是與人的生命和身體有關的生、老、病、死、殘 （2）以生命風險作為保險事故的人壽保險，其主要風險因素是死亡率。死亡 率是變動的，但較其他事故發生概率而言又是相對穩定的。 （3）壽險經營中面臨巨災風險較少，壽險經營的穩定性也較好。 因此，在壽險經營中對于再保險手

29、段的運用是相對較少的。 1、人身風險的特殊性 考點二：人身保險的特征 （1）人身保險的保險標的沒有客觀的價值標準，因為無論是人的生 命還是身體，是很難用貨幣衡量其價值的，人的生命是無價的 （2）人身保險的保險標的有標準體和非標準體之分 標準體： 也稱“健體” 是指死亡危險程度屬于正常范圍的被保險人 群體的總稱 次標準體： 也稱“次健體”或“弱體” 是指死亡危險程度較高，即死 亡率高于標準死亡率的被保險人的總稱 2、保險標的的特殊性 （對于非標準體使用特別附加條件承保，如增收特別保費、降低保險金 額、限制保險金給付等 ） 3、保險利益的特殊性 （1）人身保險的保險利益產生于人與人，即投保人與被保

30、險人、 受益人之間的關系 （2）人身保險中，投保人對被保險人所擁有的保險利益不能用貨 幣來衡量。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規定性。 如：經債務人同意，債權人以債務人為被保險人投保死亡保險時， 保險利益以債權金額為限 （3）在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維 持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。 （記：始必有，終可無） 考點二：人身保險的特征 4、保險金額確定的特殊性 （1）保險金額的確定無法以人的生命價值作為客觀依據。保險金額 是由投保人和保險人雙方約定后確定 （2）保險金額確定從兩個方面來考慮：一是被保險人對人身保險需要 的程度；二是投保人交納保費

31、的能力。 5、保險合同性質的特殊性 （1）人身保險合同是定額給付性合同 （2）多數人身保險不適用補償原則，也不存在比例分攤和代位追償的 問題 （3）一般人身保險不存在重復投保、超額投保、不足額投保的問題。 考點二：人身保險的特征 考點二：人身保險的特點 6、保險合同的儲蓄性 人身保險費率采用的不是自然費率，而是均衡費率 （2）投保人早期交納的保費高于其當年的死亡成本，對于多余的部 分，保險公司則按預定利率進行積累 （3）人身保險的純保費分為危險保費和儲蓄保費兩部分 （4）某些險種的儲蓄性極強，如終身死亡保險和兩全保險 早期：自然保費小于均衡保費 后期：自然保費高于均衡保費 （1） 7、保險期限

32、的特殊性 保險期限的長期性使得人身保險的經營極易受到外界因素 如利率、通貨膨脹及保險公司對未來預測的偏差等因素的影響 考點三：人身保險的種類 人壽保險 人身意外傷害保險 普通意外傷害保險 特種意外傷害保險 健康保險 醫療保險 疾病保險 收入補償保險 死亡保險 生存保險 兩全保險 考點三：人身保險的種類 注: 1 人壽保險是指以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的 生存或死亡為保險事故 即給付保險金條件 的一種人身保險。 2 人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險 金條件的人身保險。 3 健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾 病或意外事故所致傷害時發生的醫療費

33、用或收入損失獲得補償 的一種人身保險。 考點四：人壽保險的種類 人壽保險的種類 （一） 普通人壽保險 （二） 年金保險 （三） 簡易人壽保險 （四） 團體人壽保險 （五） 新型人壽保險 普通人壽保險 定期壽險： 死亡保險 普通終身保險（終身繳費方式） 終身壽險 限期繳費終身保險 躉繳終身保險 生存保險 兩全保險（生死合險） 考點五：普通人壽保險的分類 考點五：普通人壽保險的分類 注意： 1、死亡保險：是指以人的死亡作為保險事故的保險。 （即：只有生命的付出，才能得到保險金。） 優點：用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的 2、定期死亡保險 保險保障 缺點：保險期限屆滿時，若被保險人仍然生存則不

34、能得 到保險金的給付，且已繳保費也不退還。 。 考點五：普通人壽保險的分類 3、終身死亡保險按所繳保費的多少比較： （1）就年繳保費而言： 躉繳終身保險所繳保費限期繳費保險所繳保費普通終身保險所繳保費。 （2）就整個繳費期而言： 普通終身保險所繳保費限期繳費保險所繳保費躉繳終身保險所繳保費。 4、生存保險：是指以被保險人生存滿一定時期（一般為保險期限屆 滿）為條件,由保險人負給付保險金的責任。 5、兩全保險：是儲蓄性極強的一種保險。 考點五：普通人壽保險的分類 5、兩全保險： 1 定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結合起來 2 兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成 3 危險保

35、費用于保險期限內死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成 責任準備金 4 兩全保險不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人本身享受 其利益。 考點六：年金保險的分類 年金保險 年金保險的種類： 注：年金是一種有規則、定期向被保險人給付保險金的生存保險金 劃分標準 年金種類 繳費方式 躉繳、期繳 被保人數 個人、聯合、聯合及生存者、最后生存者 給付額是否變動 定額、變額 開始給付日期 即期、延期 給付方式 終身、最低保證、定期生存 考點六：年金保險的分類 注意： 1、個人年金：以一個被保險人生存作為年金給付條件的年金。 2、聯合年金：以兩個或兩個以上的被保險人均以生存作為年金給付條件。 3、最后生存者年金

36、：以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件且給付金額不發生變化的年金。 （記：見利忘義） 4、聯合及生存者年金：以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件但給付金額隨著被保險人數的減少而進行調整的年金。（記：新生活，各顧各） （記：同舟共濟） 考點七：年金保險的分類 確定給付年金：規定了一個最低保證年數，在規定 年數內無論被保險人生存與否均可得到年金給付 退還年金：當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金 購買 價 格時，保險人以現金方式一次或分期退還其差額 5、最低保證年金 考點八：簡易人壽保險及相關概念 簡易人壽保險 1、是一種低保額、免體檢、適應一般

37、低工資收入職工需要的保險。 為了防止逆選擇，大多采用等待期或削減期制度。 2、簡易人壽保險的保險費略高于普通人壽保險的保險費，主要原因： （1）免驗體格造成死亡率偏高； （2）業務瑣碎使得附加管理費高； （3）失效比率較大，從而保險成本提高。 4、 考點九：團體人壽保險的相關概念 團體人壽保險 概念：用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者 提供人壽保險保障的保險。 合格的團體 特點： 能正常工作的在職人員 （1）風險選擇的對象是團體而不是個人 限制投保人數 （2）使用團體保險單 保額的限制 （3）成本低 （4）保險計劃的靈活性 （5）采用經驗費率 雙方繳費75 單方繳費100 考點九：

38、團體人壽保險的相關概念 注意: 若保費是雙方承擔投保人數75 若保費由雇主負擔投保人數100 所有被保險人的保額相同 2、保額的限制（1）保額的計算方法 按被保險人的工資水平 按被保險人的職位 按被保險人的服務年限 （2）保額限制的目的：主要在于消除逆選擇的行為。 3、保險計劃的靈活性：表現在對較大規模的團體投保可以就保單條款的設 計、保險內容的制定與保險公司進行協商。 4、采用經驗費率：主要考慮投保團體的業務性質、職業特點、以往的 理賠記錄等，其中理賠記錄是決定費率的主要因素 經驗費率的方法一般參考上年度團體的理賠記錄 或經驗 決定下年 度的保險費率。 1、投保人數的限制 、定義：指保險公司

39、將其實際經營成果優于定價假設的盈余， 按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品 、分紅保險產品的主要特征： （）保單持有人享有經營成果 （）客戶承擔一定的投資風險 （）定價的精算假設比較保守 （）保險給付、退保金中含有紅利 、分紅保險保單的紅利 （）利源：利差益（損）、死差益（損）、費差益（損） 分紅保險 （）紅利分配 分配原則 分配比例 分配方式 考點十：新型人壽保險 投資連結保險 、定義：包含保險保障功能至少在一個投資賬戶擁有一 定資產價值的人身保險產品 、投資連結保險產品的主要特征： （）投資賬戶設置：設置單獨的投資賬戶 （）保險責任和保險金額： 包含一項或多項保險責任 死亡保險金額

40、設計的兩種方法 （）保險費：交費機制具有靈活性 （）費用收取：收費收取上相當透明 、我國投資連結保險的特點 考點十：新型人壽保險 萬能保險 、定義：萬能壽險保單持有人在交納一定量的首期保費后， 可以按造自己的意愿選擇任何時候交納任何數量的保費。 （）萬能壽險的繳費靈活 （）萬能壽險的經營透明度高 （）保單的現金價值與凈風險保額是分別計算的，具有非約束性 、萬能保險產品的主要特征： （）死亡給付模式：兩種死亡給付方式，投保人可以任意選擇 （）保費交納：可用靈活的方式來交納保費 （）結算利率：設立單獨帳戶，提供最低保證利率 （）費用收取：初始費用、風險保險費、保單管理費、 手續費、退保費用 考點十

41、：新型人壽保險 考點十一: 人壽保險常用條款 人壽保險的常用條款 （一）不可爭條款 （又稱不可抗辯條款） （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）中止、復效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失價值任選條款 （七）保單貸款條款 （八）自動墊繳保險費條款 （一）不可爭條款（又稱不可抗辯條款） 1、含義：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為二年）之后，就成為無可爭議文件，保險人不能再以投保人在投保時沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效或拒絕給付保險金。 2、制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限制保險人的權利（即：約束保險人）。 3、適用范圍：我國主要適用于年齡誤告 4、運用范圍：合同成立時

42、或合同復效時 考點十一: 人壽保險常用條款 考點六：企業財產險保險金額與保險價值 項 目 保 險 金 額 保 險價值 固定資產 1、按賬面原值確定 2、按賬面原值加成數確定 3、按重置、重建價值確定 按出險時的重置價值確定 流動資產 1、按最近12個月任意月份的賬面余額確定 2、由被保險人自行確定（即以投保月份往前倒推12個月中的任意一個月的賬面余額） 按出險時賬面余額確定 賬外財產和代保管財產 1、按重置價值確定 2、由投保人自行估價 1、按出險時的重置價值確定 2、按出險時的賬面余額確定 考點七：企業財產險的保險費率與保險期限 （一）保險費率 保險人按照被保險財產的種類，分別制定級差費率。 影響費率的因素： 1、房屋的建筑結構 2、占用性質 3、危險種 4、安全設施 5、防火設備 對統保單位或防災設施良好的投保人，保險人還可以采 用優惠費率。 （二）保險期限：通常為1年，到期前辦理續保。 考點八：企業財產險的賠償處理 （1）部分損失按實際損失計算；保險金額低于 保險價值，按比例計算； 足額保險在保險金額內 （2）全部損失 全部賠付 不足額保險以保險金額為限 企業財產保險屬于不定值保險。