1、和諧人生培訓資料和諧人生培訓資料萬能險基礎知識 張 悟和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生培訓目的:1.認識萬能險的優勢,了解萬能險的現狀2.從感性和理性的角度認識萬能壽險3. 了解萬能險中的幾個重要概念4. 了解萬能險的共同特點5、初步了解人保壽險和諧人生萬能保險和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生目錄萬能險的開發背景萬能險的介紹萬能險與其他險種的比較萬能險的共通特點 和諧人生萬能壽險簡介和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生目錄萬能險的開發背景和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生 19791979年年, ,為滿足客戶對為滿足客戶對交費自由、保額可調、領交費自由、保額可調、領取靈活取靈活還要兼顧保障功

2、能還要兼顧保障功能的保險需求，美國推出世的保險需求，美國推出世界上第一款界上第一款萬能保險萬能保險萬能險是一種高于傳統壽險的險種傳統壽險傳統壽險和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險是國際市場上的主流壽險產品北美北美歐洲歐洲19791979年首度亮相，變額萬能保險占年首度亮相，變額萬能保險占個人壽險市場個人壽險市場三成以上三成以上8080年代迅速發展成為壽險市場主力產品，年代迅速發展成為壽險市場主力產品，占壽險產品的占壽險產品的50%50%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生n權威數據顯示，權威數據顯示，0707年年7 7月以月以來，萬能險呈快速增長態來，萬能險呈快速增長態勢，全年共實現原保險

3、保勢，全年共實現原保險保費收入費收入845.69845.69億元，同比億元，同比增長增長113.44%113.44%，占壽險保費，占壽險保費收入的收入的17.09%17.09%，占比上升，占比上升7.317.31個百分點個百分點。萬能險近年來發展勢頭迅猛萬能險保費收入萬能險保費收入( (單位單位: :億億) )和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生主要壽險公司的萬能產品公司公司萬能產品萬能產品保障期限保障期限繳費方式繳費方式中國人壽國壽瑞祥(A款）終身期交平安人壽智盈人生(A款）終身期交太平洋人壽華彩人生（B款）終身期交泰康人壽卓越財富（2007）終身期交新華人壽金包銀一號（銀郵）定期躉交和諧相伴

4、和諧相伴 安享人生安享人生目錄萬能險的介紹和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險就象具有保障功能的存折隨時存取保障和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險“存折”定活兩用，長期收益可觀和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生 萬能保險萬能保險是指保險公司為每一保單設立個人賬戶，單獨確定個人賬戶的結算利率、風險保障費和各項費用支出，定期結算個人賬戶價值,保險利益直接與個人賬戶價值相關的人壽保險產品。萬能險的定義和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險投資帳戶保障和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險保費流程圖: 部分領取部分領取追加追加保險費保險費身故、全殘風險保

5、障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益持續交費獎金持續交費獎金 保單管理費保單管理費和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能保險的保障利益示意圖單位：元單位：元風險保額風險保額個人賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額從具有保障功能的存折逐漸轉化成純投資型的高收益賬戶和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生基本保額基本保額基本保額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結果，而且是可以變更的 單位：元單位：元風險保額風險保額個人

6、賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生個人賬戶價值個人賬戶價值就是萬能險存折里到底擁有多少錢個人帳戶價值單位：元單位：元風險保額風險保額個人賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生保險金額保險金額就是保險責任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個人賬戶價值比大小后取中間大的一個 保險金額單位：元單位：元風險保額風險保額個人賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生風險保額風

7、險保額發生賠付時保險公司所要承擔的部分 風險保額單位：元單位：元風險保額風險保額個人賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生目錄萬能險與其他險種的比較和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能保險與傳統壽險的比較優勢比較項目比較項目萬能保險萬能保險傳統保險傳統保險功能保障、儲蓄、投資 保障、儲蓄（2.5%）（2.5%）保費可靈活繳費固定繳費身故給付A型：基本保額與個人帳戶較大者風險保額緩交保費如帳戶價值足夠便可暫停繳費，無需付息,而且存折里的錢繼續生息 保單失效，復效需付息管理費從個人帳戶金額中扣除 隱含在保費中初始費用 明

8、示隱含在保費中和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險與分紅險的比較優勢比較項目比較項目萬能保險萬能保險分紅保險分紅保險保費繳納可以不固定固定保單利率有保證利率，上不封頂產品設計預定固定利率現金價值按保證利率有確定現金價值（個人帳戶價值）的保證，最高沒有上限依固定預定利率計算投資收益1）有最低保證的回報率，2）收益穩健，上不封頂，收益主要來源于銀行協議存款和債券, 1）除保證利益外，還可按分紅業務盈余的一定比例分配紅利，上不封頂2）波動可能較大，理論上可能為零，部分領取可靈活取用，也可靈活存錢否,只能固定返還保險保障較大彈性缺乏彈性和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生與中國保險新貴投連險的比較優

9、勢和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生目錄萬能險的共通特點萬能險的共通特點 和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險共通的特點和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生萬能險共通的特點一個有保底利息，有保障功能的活期存折長期持有可以穩健地獲得高額回報和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生目錄 和諧人生萬能壽險簡介和諧人生萬能壽險簡介和諧人生培訓資料和諧人生培訓資料和諧人生終身壽險萬能型和諧人生終身壽險萬能型A款款和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生通貨膨脹加劇，投資熱迅速升溫通貨膨脹加劇，投資熱迅速升溫 截至到截至到2008年年2月份，居民消費價格月份，居民消費價格總水平同比

10、上漲總水平同比上漲8.7%，創下了，創下了12年的新高年的新高。和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生市場呼喚穩健的投資產品市場呼喚穩健的投資產品 07年年10月月突破突破6000點點08年年7月月跌破跌破2600點，點，跌幅達跌幅達57%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生想取錢就取錢，想取錢就取錢，想加錢就想加錢就加錢加錢?收益穩健，一收益穩健，一定程度上可定程度上可以抵御通脹以抵御通脹暫時不交保費，暫時不交保費，保障收益照樣保障收益照樣享受享受治病兼顧治病兼顧養老？養老？保障可以保障可以調整？調整？還可以當還可以當教育金教育金有沒有這樣有沒有這樣一種保險一種保險 和諧相伴和諧相伴 安享人生安享

11、人生和諧人生終身壽險（萬能型）和諧人生終身壽險（萬能型）應運而生應運而生和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身

12、故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2% 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2% 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、

13、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生1、期交保險費、期交保險費n投保范圍：投保范圍：q身體健康q28日（含）以上60周歲n交費方式：交費方式：年交n交費期間：交費期間：終身n期交保險費最低交費起點：期交保險費最低交費起點：q6000元起，超過部分為100元的整數倍n期交保險費包括：期交保險費包括：q基本保險費：期交保費6000元（含）以下的部分q額外保險費：期交保費6000元（不含）以上的部分和

14、諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生期交保險費的初始費用（基本保險費部分）歸屬保單年度歸屬保單年度個人帳戶個人帳戶第二個保單年度第二個保單年度75%75%25%25%第六至十個保單年度第六至十個保單年度95%95%5%5%第三個保單年度第三個保單年度85%85%15%15%第四、五個保單年度第四、五個保單年度90%90%10%10%第十一至以后保單年度第十一至以后保單年度98%98%2%2%初始費用初始費用第一個保單年度第一個保單年度50%50%50%50%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生期交保險費的初始費用（額外保險費部分）歸屬保單年度歸屬保單年度個人帳戶個人帳戶第一至十個保單年度第一至十個保

15、單年度95%95%5%5%第十一至以后保單年度第十一至以后保單年度98%98%2%2%初始費用初始費用和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生2.追加保險費追加保險費n期交保費60006000元元以上才有資格繳納n隨時申請，隨時交付n最低

16、交費起點：最低交費起點： 20002000元起，且為100100元的整數倍n交費方式：交費方式：不定期n對于每筆追加保險費，初始費用比例不超過5%5%。 注意：交追加保險費時，如有未交的期繳保費應優先交付，余下的部分才算作追加保險費和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%

17、和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生3、持續交費獎勵、持續交費獎勵期期交交保保險險費費保單年度保單年度 條條 件件前三年必須前三年必須 持續交費持續交費持續交費獎勵持續交費獎勵持續交費獎勵持續交費獎勵= =當期當期應交期交保險費應交期交保險費 2%2%計入個人賬戶價值計入個人賬戶價值 和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生歸屬保單年度歸屬保單年度n歸屬保單年度對持續交費獎勵影響歸屬保單年度對持續交費獎勵影響q如果和先生在第三個保單年度未交納期交保險如果和先生在第三個保單年度未交納期交保險費，第四個保單年度交納費，第四個保單年度交納1000010000元期交保險費，元期交保險費，那么這那么這10000

18、10000元的期交保險費元的期交保險費“歸屬保單年度歸屬保單年度”：是第三個保單年度，而不是第四個保單年度是第三個保單年度，而不是第四個保單年度永久喪失持續交費獎勵的權利永久喪失持續交費獎勵的權利和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生4

19、、結算利息、結算利息n每月每月1日為結算日。日為結算日。n結合投資賬戶上一個月的實際投資狀況，確定自上月結算日至本月結算日之間的結算利率，并在該結算日起五個工作日內公布。和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生最低保證利率最低保證利率 n萬能保險合同有效期內，個人賬戶價值利息的最低保證利率為年利率年利率2.5%2.5%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價

20、值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生5.個人賬戶價值個人賬戶價值n合同生效日為本合同建立個人賬戶。第一期第一期第二期第二期第三期第三期首期保費首期保費初始費用初始費用風險保障費風險保障費第一期期初個第一期期初個人賬戶價值人賬戶價值第一期期末個第一期期末個人賬戶價值人賬戶價值本期所交保費本期所交保費初始費用初始費用風險保障費風險保障費第二期期初個第二期期初個人賬戶價值人賬戶價值本期所交保費本期所交保費初始費用初始費用風險保障費風險保障費第三期期初個第三期期初個人賬戶價值人賬戶價值第二期期末個第二期期末個人賬戶價值人賬

21、戶價值按結算利率結按結算利率結算的利息算的利息按結算利率結按結算利率結算的利息算的利息和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生6、身故、全殘保障金、身故、全殘保障金n基本保險金額n保險責任和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生最低限額最低限額

22、n最低限額為基本保險費的最低限額為基本保險費的20倍倍和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生最高限額最高限額n查基本保險金額與查基本保險金額與基本基本保險費關系表保險費關系表 基本保險金額基本保險金額/ /基本保險費基本保險費( (年交年交) )的上限的上限年齡男女271011192897114299311030891053186101328297n和女士最高限額為606000元和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生和諧人生A的保障利益示意圖的保障利益示意圖單位：元單位：元風險保額風險保額個人賬戶價值個人賬戶價值風險保額個人帳戶價值基本保額保單保單年度年度基本保額基本保額和諧相伴和諧相伴 安享

23、人生安享人生n基本保險金額基本保險金額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結果，而且是可以變更的n個人賬戶價值個人賬戶價值就是萬能險存折里到底擁有多少錢n保險金額保險金額就是保險責任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個人賬戶價值比大小后取中間大的一個n風險保額風險保額發生賠付時保險公司所要承擔的部分萬能險萬能險A型幾個必須理解概念的通俗解釋型幾個必須理解概念的通俗解釋和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生身故、全殘風險保障費概念身故、全殘風險保障費概念身故、全殘身故、全殘風險保障費風險保障費和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生風險保障費的確定風險保障費的確定n風險保障費根據被保險人的年

24、齡、性別、風險保額及其他承保條件確定。n經本公司按風險保障費率表收取本合同的風險保障費。 和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生舉例舉例 30歲男性，每年期交保費10000元，約定基本保險金額20萬元。年齡年齡基本保險金額基本保險金額個人賬戶價值個人賬戶價值身故全殘身故全殘保險金額保險金額30歲20萬元6800元20萬元萬元50歲20萬元25萬元（假定（假定)25萬元萬元和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生和諧人生產品示意圖和諧人生產品示意圖 部分領取部分領取追加追加保險費保險費 重疾風險保障費重疾風險保障費身故、全殘風險保障費身故、全殘風險保障費初始費用初始費用基本基本保險費保險費額外額外保險費保

25、險費期交期交保險費保險費萬萬能能保保費費個人賬個人賬戶價值戶價值 復利累積收益復利累積收益不低于不低于2.5%持續交費獎金持續交費獎金2%和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生n部分領取前提條件：部分領取前提條件：合同有效n部分領取金額規定：部分領取金額規定：最低為人民幣10001000元元，超過部分應為100100的整數倍，領取后的個人賬戶價值不得低于10001000元元。 n部分領取費用部分領取費用: : 每年前三次免費，三次免費，以后各次僅收取手續費2020元元n對帳戶價值的影響對帳戶價值的影響: :q個人賬戶價值按照領取金額等額減少；q 基本保險金額按照領取金額等額減少；7.部分領取部分領

26、取和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生8.其它權益其它權益n基本保險金額的變更基本保險金額的變更n期交保險費緩交期交保險費緩交n寬限期及合同效力中止寬限期及合同效力中止和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生基本保險金額變更基本保險金額變更n申請變更基本保險金額n每個保單年度只能申請一次基本保險金額的變更n只有每年期交保費都交齊了才有資格申請變更保額，被保險人60周歲以后也不再可以申請變更基本保險金額n申請交付追加保險費，等額增加n部分領取個人賬戶價值，等額減少n附加安心提前給付重疾保險發生賠付，比例減少和諧相伴和諧相伴 安享人生安享人生舉例舉例 30歲和先生，每年期交保費歲和先生，每年期交保費10000元，約定基本保險元，約定基本保險金額金額20萬元，假如其在萬元，假如其在35歲時申請交付追加