1、汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)訓(xùn)教案一、實(shí)訓(xùn)目的和基本要求（一）實(shí)訓(xùn)目的汽車保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)方向課程的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。目的是增強(qiáng)對(duì)汽車保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)作與管理的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)相關(guān)課程理論與方法的理解和掌握。通過(guò)理論與實(shí)踐相結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。通過(guò)實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)汽車保險(xiǎn)的核保、核賠等內(nèi)容的認(rèn)識(shí)和掌握；加強(qiáng)實(shí)際工作能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練，為以后工作做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。（二）基本要求熟悉汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程，做展業(yè)、核保及核賠高手；能熟練規(guī)范填寫機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保單、保險(xiǎn)單及理賠單證；能識(shí)別常見(jiàn)的各種車型，熟悉機(jī)動(dòng)車輛的原理及易損部位、零配件的價(jià)格。二、實(shí)訓(xùn)的原理與方法堅(jiān)持理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的原則，采用課堂講授、

2、多媒體教學(xué)、分組討論、保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)考察等方式。三、實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地在汽車保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教室、保險(xiǎn)公司及修理廠，分批分班進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，可容納100名學(xué)生同時(shí)實(shí)訓(xùn)。四、實(shí)訓(xùn)課時(shí)分配在實(shí)訓(xùn)教師的指導(dǎo)下自主進(jìn)行實(shí)習(xí)。在實(shí)習(xí)的過(guò)程中，根據(jù)實(shí)習(xí)的基本內(nèi)容，由教師先講授相關(guān)的理論知識(shí)，并引導(dǎo)學(xué)生將相關(guān)理論知識(shí)運(yùn)用于案例分析實(shí)踐中，在此基礎(chǔ)上要求學(xué)生對(duì)各項(xiàng)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容作強(qiáng)化練習(xí)。本實(shí)訓(xùn)共需23學(xué)時(shí)，具體分配如下：實(shí)訓(xùn)課時(shí)分配表序號(hào)實(shí)訓(xùn)課題內(nèi)容實(shí)訓(xùn)課時(shí)講課課時(shí)合計(jì)1汽車保險(xiǎn)的承保3142汽車保險(xiǎn)的核保4153汽車保險(xiǎn)的理賠3144汽車保險(xiǎn)理賠的案卷制作和管理2135汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)查勘2136汽車保險(xiǎn)的核賠314實(shí)訓(xùn)一 汽車保險(xiǎn)的承保

3、一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容與步驟（一）展業(yè)1、展業(yè)準(zhǔn)備掌握基礎(chǔ)理論知識(shí)：如，保險(xiǎn)法、合同法、交通法等法規(guī)，保險(xiǎn)條款，汽車構(gòu)造原理、車型識(shí)別和常見(jiàn)車型的價(jià)格。掌握當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)基本情況：如，所管轄區(qū)車輛擁有輛，車險(xiǎn)的需求等相關(guān)資料。保前調(diào)查：如、調(diào)查客戶的信譽(yù)度，擁有車輛的車型等。制定展業(yè)計(jì)劃，確定展業(yè)目標(biāo)2、展業(yè)宣傳各分支機(jī)構(gòu)和本地保險(xiǎn)市場(chǎng)特征，宣傳本公司車險(xiǎn)名優(yōu)品牌以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才、技術(shù)、資金、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)。宣傳基本、附加險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容和承保理賠手續(xù)。3、 展業(yè)方式展業(yè)堅(jiān)持以自辦為主，利用柜臺(tái)服務(wù)、上門展業(yè)、電話預(yù)約承保等。廣泛與代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、獨(dú)立代理人及車輛管理部門、銀行、海關(guān)、控購(gòu)辦等合伙。要遵守法

4、律、法規(guī)規(guī)定。（二）簽發(fā)保險(xiǎn)單證1、告知依照保險(xiǎn)法及監(jiān)管部門的有關(guān)要求，嚴(yán)格按照條款向投保人告知投保險(xiǎn)種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及被保險(xiǎn)人義務(wù)等條款內(nèi)容。對(duì)車險(xiǎn)基本和附加險(xiǎn)條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任免除的責(zé)任。應(yīng)主動(dòng)提醒投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)。應(yīng)對(duì)保戶詳細(xì)解釋拖拉機(jī)和摩托車保險(xiǎn)采用定額保單和采用普通保單承保的差異。在客戶投保保險(xiǎn)種選擇與本公司因風(fēng)險(xiǎn)合理控制、有條件限制的承保險(xiǎn)種之間在差別時(shí)，應(yīng)耐心做好宣傳傳解釋工作。2、檢驗(yàn)行駛證和車輛 重點(diǎn)檢驗(yàn)的車輛是：第一次投保的車輛未按期續(xù)保的車輛 單保三者險(xiǎn)后申請(qǐng)加保車損險(xiǎn)的車輛 申請(qǐng)?jiān)黾油侗１I搶險(xiǎn)、自然險(xiǎn)及玻璃破碎險(xiǎn)的車輛 使用

5、年限超過(guò)7年的或接近報(bào)廢的車損險(xiǎn) 特種車輛或發(fā)生重大損事事故后修復(fù)的車輛。3、填具投保單投保人、廠牌號(hào)、車輛種類、號(hào)牌號(hào)碼等等。4、計(jì)算保費(fèi)1）核定填寫費(fèi)率依據(jù)投保人填具的車輛情況，業(yè)務(wù)人員根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的餓有關(guān)規(guī)定，按照車輛的種類、車輛使用性質(zhì)、是否對(duì)車上責(zé)任險(xiǎn)選擇投保等因素確定費(fèi)率。費(fèi)率的確定應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：I 投保車輛兼有兩類使用性質(zhì)的，按高一類的費(fèi)率檔次確定。II 費(fèi)率表中未列明且無(wú)法歸類的投保車輛，或價(jià)值過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)集中的投保車輛，應(yīng)特約承保。另定費(fèi)率。III 同一車輛涉及多項(xiàng)費(fèi)率要素調(diào)整的計(jì)算辦法。當(dāng)同一車輛根據(jù)費(fèi)率表規(guī)定享有多項(xiàng)費(fèi)率調(diào)整時(shí)，上浮部分應(yīng)積累計(jì)算。2）計(jì)算填寫

6、保費(fèi)一年期保費(fèi)，根據(jù)費(fèi)率表查定的費(fèi)率及相應(yīng)的固定保費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率使用說(shuō)明規(guī)定，按公式計(jì)算保費(fèi)。短期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。保險(xiǎn)期限不足一年，按短期費(fèi)率計(jì)算。短期費(fèi)率分為兩類：按日計(jì)算保費(fèi)和按月計(jì)算保費(fèi)。5、提車暫保單、摩托車/拖拉機(jī)定額保單 提車暫保單 摩托車/拖拉機(jī)定額保險(xiǎn)單6、核保 本級(jí)核保 上級(jí)核保7、繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證 繕制保險(xiǎn)單：根據(jù)核保人員簽署的意見(jiàn)制定 復(fù)核保險(xiǎn)單：復(fù)核人員接到投保單、保險(xiǎn)單及其副表應(yīng)認(rèn)真核對(duì)。 開具保費(fèi)收據(jù)：有財(cái)務(wù)人員開收據(jù)。 收取保險(xiǎn)費(fèi)：投保人憑保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)辦理交費(fèi)手續(xù) 簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證（擔(dān)保卡） 8、保險(xiǎn)單證補(bǔ)錄手工出單的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單、批單、提車暫保單、定額保單

7、，必須逐筆補(bǔ)錄到公司計(jì)算機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)中，補(bǔ)錄應(yīng)在出單后10個(gè)工作日內(nèi)完成。單證補(bǔ)錄前應(yīng)經(jīng)專人審核、檢查，并錄用專入輸錄。（三）單證的清分與歸檔1、 單證的清分對(duì)已填具的投保單、保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行清理歸類，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋完騎縫章。清分時(shí)按：清分給被保險(xiǎn)人的單證，送計(jì)財(cái)?shù)膯巫C，業(yè)務(wù)部門留存的單證。2、 歸檔統(tǒng)計(jì)登記業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立保登記薄，將承保情況逐筆登記，并編制承保日?qǐng)?bào)表。歸檔：每一套承保單證的整理順序?yàn)椋罕ＹM(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表。按保險(xiǎn)單號(hào)碼順序排列，裝訂成冊(cè)，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標(biāo)明檔案保存期限。二、思考題1、展業(yè)

8、前應(yīng)做那些準(zhǔn)備？2、展業(yè)有那些方式？實(shí)訓(xùn)二 汽車保險(xiǎn)的核保一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容（一）知識(shí)與技能要求1、主要保險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)條款2、承保實(shí)務(wù)、流程、管理規(guī)定及崗位職責(zé)3、保險(xiǎn)相關(guān)政策、法律、規(guī)章4、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和定價(jià)體系，能夠控制承保風(fēng)險(xiǎn)、決定承保費(fèi)率5、驗(yàn)險(xiǎn)和固定風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)務(wù)和基本技能6、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)與培訓(xùn)技能7、建立承保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證承保數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整8、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)挖掘方法，能夠發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生特征及規(guī)律，制訂風(fēng)險(xiǎn)管理措施、編制風(fēng)險(xiǎn)分報(bào)表及撰寫風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告9、分保理論與基本實(shí)務(wù)，能夠提出合理的分保建議10、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛

9、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本方法（如分險(xiǎn)種操作只需掌握所處理業(yè)務(wù)及所涉及險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法）（二）核保管理各分公司可在省公司授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況制定具體的核保基本有原則。確定各級(jí)核保權(quán)限。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，標(biāo)準(zhǔn)化程序高的，可以采取全險(xiǎn)種業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)核保。1、當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)各級(jí)核保權(quán)限（1）省公司核保權(quán)限車輛損失險(xiǎn)：?jiǎn)诬嚤ｋU(xiǎn)金額500萬(wàn)元以下；第三者責(zé)任險(xiǎn)：?jiǎn)诬囏?zé)任限額500萬(wàn)元以下；機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證（2）分公司核保權(quán)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額或第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額：一級(jí)權(quán)限公司260萬(wàn)元以下（含260萬(wàn)元，下同），二級(jí)權(quán)限公司180萬(wàn)元以下，三級(jí)權(quán)限公司100萬(wàn)元以下。附加險(xiǎn)承保權(quán)限：車上責(zé)任險(xiǎn)每座責(zé)任限額20

10、萬(wàn)元以下，其他附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額150萬(wàn)元以下。（三）日常核保工作1、核保人員工作流程（1）宣傳核保政策（2）負(fù)責(zé)投保單的初核1)手續(xù)完備；2)內(nèi)容完整；3)文字清楚；4)新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值確定合理；5)條款選用準(zhǔn)確；6)投保險(xiǎn)種是否符合公司規(guī)定；7)費(fèi)率應(yīng)用準(zhǔn)確。（3）執(zhí)行驗(yàn)車承保1)審核是否按公司的驗(yàn)車規(guī)定驗(yàn)車；2)對(duì)驗(yàn)車人工作質(zhì)量監(jiān)督、考核。（4）核對(duì)投保單錄入內(nèi)容與投保單填寫內(nèi)容是否一致，錄入準(zhǔn)確、并且初步審核同意按照投保單項(xiàng)目承保時(shí)，在投保單“復(fù)核意見(jiàn)”欄簽字。2、核保基本內(nèi)容1）投保要素是否齊全； 2）被保險(xiǎn)人的性質(zhì)確定、選擇的條款種類、費(fèi)率表選擇是否正確； 3）險(xiǎn)種組合、

11、各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）確定是否符合規(guī)定；4）新車購(gòu)置價(jià)確定是否準(zhǔn)確； 5）折舊率是否符合規(guī)定，實(shí)際價(jià)值是否確定合理； 6）續(xù)保保費(fèi)調(diào)整、保費(fèi)折扣是否計(jì)算準(zhǔn)確；7）短期保險(xiǎn)時(shí)是否按照規(guī)定采用月費(fèi)率、日費(fèi)率；8）是否符合本公司的核保規(guī)定。二、步驟核保工作流程三、思考題1、簡(jiǎn)述核保工作流程的主要環(huán)節(jié)。實(shí)訓(xùn)三 汽車保險(xiǎn)的理賠一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容（一）汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和基本原理1、理賠的特點(diǎn) 被保險(xiǎn)人的公眾性 損失率高且損失幅度較小 標(biāo)的流動(dòng)性大 受制于修理廠的程度較大 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍2、理賠工作的基本原則 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則 重合同，守信用，依法辦事 堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則 （

12、二）汽車保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程政府機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘修復(fù)報(bào)價(jià)災(zāi)后恢復(fù)提交索賠單證獲得賠償協(xié)助追債取得事故證明極積施救保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情報(bào)案 （三）步驟1、報(bào)案出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案。內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將來(lái)出險(xiǎn)情況立即填寫業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單好立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫出險(xiǎn)立案查詢表。予以立案，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào)。發(fā)放索賠單證。通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。2、查勘定損檢查人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)勘察和檢驗(yàn)工作。要求客戶提供有關(guān)索賠單證指導(dǎo)客

13、戶填列有關(guān)索賠單證3、簽收審核索賠單證營(yíng)業(yè)部、各保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員審定客戶來(lái)的賠款索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的客戶說(shuō)明需補(bǔ)的單證后退回客戶，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告書”上簽后，將黃色的聯(lián)交還被保險(xiǎn)人。將素賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核保科。4、理算復(fù)核核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來(lái)的資料后審核，單證手續(xù)齊全的交接本上簽字。所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核5、審批產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上級(jí)6、賠付結(jié)案核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款。財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。二、案例分析1、對(duì)

14、索賠人員的資格認(rèn)定某實(shí)業(yè)公司向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保一輛豐田面包，投保險(xiǎn)別包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等。1999年13月間，該車兩次出險(xiǎn)，均由該單位司機(jī)姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務(wù)也是由姜某辦理，保險(xiǎn)公司理賠人員沒(méi)有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險(xiǎn)公司報(bào)案稱車輛丟失，同時(shí)辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險(xiǎn)公司將賠款人民幣11萬(wàn)元支付到指定的第三人某裝潢設(shè)計(jì)公司帳戶上。1999年11月，被保險(xiǎn)人實(shí)業(yè)公司派人到保險(xiǎn)催取賠款，保險(xiǎn)公司方知賠款被姜某騙去。原來(lái)，姜某7月被實(shí)業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行索賠，且某裝潢設(shè)計(jì)公司也已倒閉不存在了

15、。評(píng)析：?jiǎn)挝凰械能囕v在辦理保險(xiǎn)時(shí)，一般都以單位自身作為投保人和被保險(xiǎn)人，因此，只有單位具有保險(xiǎn)金的受領(lǐng)權(quán)。但單位作為法人或非法人組織，所有活動(dòng)都要通過(guò)其內(nèi)部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務(wù)，且須以單位的名義乾地。所以，保險(xiǎn)人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關(guān)證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復(fù)制，以保存證據(jù)。賠款應(yīng)用轉(zhuǎn)帳支票，現(xiàn)金支付時(shí)要特別從嚴(yán)掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。就本案而言，保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中沒(méi)有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個(gè)人出具的委托付款函將賠款轉(zhuǎn)至第三方帳戶，因此，對(duì)賠款被冒領(lǐng)負(fù)有

16、責(zé)任。作為被保險(xiǎn)人的實(shí)業(yè)公司，在姜某被辭退后沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人，也給姜某騙取賠款以可乘之機(jī)。因此，雙方都有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)向真正的被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，但可增加相應(yīng)的免賠額。2、被保險(xiǎn)人賠款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)如何處理某甲為其個(gè)人用車辦理了車輛手續(xù)。保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領(lǐng)取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險(xiǎn)人某甲妻子的某乙來(lái)到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無(wú)法前來(lái)領(lǐng)取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復(fù)印件和兩人的結(jié)婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險(xiǎn)人某甲又前來(lái)領(lǐng)取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠

17、人員向某支付了全部賠款冒充自已的妻子,并要求保險(xiǎn)公司向自己支付賠款.保險(xiǎn)公司拒絕了某甲的請(qǐng)求,某甲遂將保險(xiǎn)公司訴至法院。評(píng)析：根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)單上列明的被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金當(dāng)然，被保險(xiǎn)他可委托其他人代其行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和受領(lǐng)權(quán)，但這種情況需要保險(xiǎn)切實(shí)可行查明被保險(xiǎn)與受托人之間的真實(shí)的關(guān)系，謹(jǐn)慎支付賠款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險(xiǎn)人家庭成員之間經(jīng)濟(jì)并不獨(dú)立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利在法律上能夠得到認(rèn)可的。但即使是在這種情況下，也需要保險(xiǎn)人注意查證代領(lǐng)人與被保險(xiǎn)人之間的真實(shí)關(guān)

18、系，其后才能向代領(lǐng)人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險(xiǎn)人某甲方妻子，并能夠向保險(xiǎn)人提供兩人的身份證件及兩人的結(jié)婚證，使保險(xiǎn)人有充分理由相信兩人的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴o(wú)過(guò)錯(cuò)。某甲不應(yīng)再向保險(xiǎn)人索賠款，而應(yīng)向其前妻某乙追索。三、思考題1、理賠有那些特點(diǎn)？2、理賠工作的基本原則有那些？3、被保險(xiǎn)人如何報(bào)案？實(shí)訓(xùn)四 汽車保險(xiǎn)理賠的案卷制作和管理一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容1、 理賠的案卷制作編制損失計(jì)算書在編制時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：有關(guān)單據(jù)和證明要齊全“汽車損失計(jì)算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險(xiǎn)單、查勘理賠工作報(bào)告填寫。2、 賠案綜合報(bào)告書賠案綜合報(bào)告書包括的要素：保險(xiǎn)標(biāo)的的承保情況。事故情

19、況保險(xiǎn)責(zé)任確定的情況損失費(fèi)用核定情況賠款分項(xiàng)計(jì)算情況及總賠款數(shù)3、 賠案材料的整理與裝訂一般順序：賠案審批單賠案綜合報(bào)告書及賠款計(jì)算出險(xiǎn)通知書汽車保險(xiǎn)單抄件保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)查勘記錄事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書或判決書及其他出險(xiǎn)證明保險(xiǎn)車輛損失估價(jià)單第三者責(zé)任損失估價(jià)單損失技術(shù)鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片有關(guān)原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書4、 理賠案卷的管理登記的主要內(nèi)容有：歸檔日期，案卷編號(hào)，被保險(xiǎn)人的姓名等，等記薄要指定內(nèi)勤人員專職管理，便于查找調(diào)閱案卷。二、思考題1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？2、賠案綜合報(bào)告書的內(nèi)容有那些？實(shí)訓(xùn)五 汽車保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容1、查勘的主要內(nèi)容及要求 查明

20、出險(xiǎn)時(shí)間。 查明出事地點(diǎn)。 查明出險(xiǎn)車輛的情況。 查實(shí)車輛的使用性質(zhì)。 查清駕駛?cè)藛T姓名、年駕駛證號(hào)碼及準(zhǔn)駕車型，驗(yàn)證駕駛證是否有效，是否是保險(xiǎn)人及其所允許的駕駛員。 查明出險(xiǎn)原因。 施救、清理受損財(cái)產(chǎn)。 確定損失情況。 弄明責(zé)任劃分情況。.重大賠案應(yīng)繪制事故現(xiàn)場(chǎng)草圖。.詢問(wèn)記錄。.拍照存查。2、確定保險(xiǎn)責(zé)任調(diào)查是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險(xiǎn)人自己的責(zé)任。二、案例分析1、間接故意損壞路面應(yīng)拒賠某保險(xiǎn)公司承保的一輛某外運(yùn)公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請(qǐng)繞行”警示樗和“靠左側(cè)行駛”的指示標(biāo)志，便駕車從道路右側(cè)土路通行，行使500米后，

21、發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無(wú)法通過(guò)，張某于是駕車打左方向沖上左側(cè)養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無(wú)法拖上。待天亮后，張某又叫來(lái)其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無(wú)法通過(guò)。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉(zhuǎn)彎，車碾過(guò)了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了水泥路，在左側(cè)土路上行駛，直至被當(dāng)?shù)亟痪飞希?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴(yán)重毀壞，損失巨大。外運(yùn)公司就第三者的路面損失向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。評(píng)析：本案可以從以下兩個(gè)方面來(lái)判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)

22、任：（1）本案中保險(xiǎn)車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。本案中駕駛員張某未注意到警示標(biāo)和指標(biāo)志誤行入右側(cè)土路，并在對(duì)養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預(yù)見(jiàn)且無(wú)法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預(yù)見(jiàn)到并可以避免的，所以不屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第二條所指的“意外事故”。（2）駕駛員張某知其行為會(huì)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，卻放任該結(jié)果的發(fā)生，其行為已構(gòu)成間接故意，屬機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第六條第二款的責(zé)任免除范圍。綜上，該起案件不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)

23、任范圍，保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任。三、思考題1、查勘的主要內(nèi)容及要求是什么？2、如何確定保險(xiǎn)責(zé)任？實(shí)訓(xùn)六 汽車保險(xiǎn)的核賠一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容（一）知識(shí)與技能要求1、保險(xiǎn)理算、核賠專業(yè)知識(shí)（1）理算工作的要求：分項(xiàng)理算、按責(zé)賠付（2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計(jì)算（全部損失、部分損失、施救費(fèi)賠款計(jì)算、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算、附加險(xiǎn)賠款計(jì)算）、繕制賠款計(jì)算書、撰寫理算報(bào)告2、核保的內(nèi)容及要點(diǎn)審核單證、核定保險(xiǎn)責(zé)任、核定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失及賠款、核定其他財(cái)產(chǎn)損失賠款、核定施救費(fèi)用、審核賠付計(jì)算3、專項(xiàng)賠案的處理：簡(jiǎn)易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預(yù)付賠款案件4、追償：代位追償定義、對(duì)象、主要類型、具體

24、做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理5、主要險(xiǎn)種條款，重點(diǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和理賠處理部分6、保險(xiǎn)相關(guān)政策、法律、規(guī)章保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和方式保險(xiǎn)法、道路交通事故處理辦法主要內(nèi)容，民法通則、合同法、擔(dān)保法、海商法中與保險(xiǎn)相關(guān)的主要內(nèi)容各險(xiǎn)種核賠權(quán)限和上級(jí)公司制定的理賠規(guī)章（二）核賠內(nèi)容及步驟1、審核單證（1）審核確認(rèn)被保險(xiǎn)人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無(wú)涂改、偽造；（2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關(guān)單證并簽字，必備單證是否齊全；審核索賠單證索賠單證；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書；事故責(zé)任認(rèn)定書；事故調(diào)解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險(xiǎn)證明文件；有關(guān)原始費(fèi)用單據(jù)；機(jī)動(dòng)

25、車行駛復(fù)印件；機(jī)動(dòng)車駕駛證復(fù)印件等（3）簽章是否齊全。（4）審核所有索賠單證是否嚴(yán)格按照單證填寫規(guī)范認(rèn)真、準(zhǔn)確、全面地填寫。2、核定保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險(xiǎn)合同約定的駕駛員。（2）出險(xiǎn)車輛的廠牌型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)與保險(xiǎn)單證是相符；（3）出險(xiǎn)原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任；（4）出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)；（5）事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理；（6）賠償責(zé)任是否承保險(xiǎn)別相符。3、核定車輛損失及賠款（1）車輛定損項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確、合理；（2）更換零部件是否按規(guī)定進(jìn)行了詢報(bào)價(jià)、定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致；（3）換件部分?jǐn)M賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。（4）殘值確定是否合

26、理。4、核定人員作傷亡及賠款（1）根據(jù)查勘記錄、調(diào)查證明和被保險(xiǎn)人提供的“事故責(zé)任認(rèn)定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明，依照國(guó)家有關(guān)道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。（2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符；（3）核定人員傷亡費(fèi)用是否合理。（4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理、準(zhǔn)確。5、核定其它財(cái)產(chǎn)損失賠款 根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定財(cái)產(chǎn)損失、損余物資處理等有關(guān)項(xiàng)目和賠款。6、核定施救費(fèi)用 根據(jù)案情和施救費(fèi)用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費(fèi)用有效單證和金額。7、審核賠付計(jì)算（1）殘值是否扣除；（2）免賠率使用是否正確；

27、（3）賠款計(jì)算是否準(zhǔn)確；二、核賠程序?qū)俦炯?jí)公司核賠權(quán)限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報(bào)經(jīng)理室審批；屬上級(jí)公司核賠的，核賠人員提出核賠意見(jiàn)，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務(wù)處理中心直接報(bào)上級(jí)公司核賠。結(jié)案時(shí)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算書上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)取賠款通知書通知被保險(xiǎn)人。上級(jí)公司核賠根據(jù)不同的案件，側(cè)重審核以下內(nèi)容：1、普通賠案的責(zé)任認(rèn)定和賠款計(jì)算的準(zhǔn)確性；2、有爭(zhēng)議賠案的旁證材料是否齊全有效；3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分；4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。三、案例分析1、未受傷第三者的誤工費(fèi)，是否應(yīng)賠償王某于1999年購(gòu)

28、買一輛捷達(dá)牌轎車，并在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時(shí)間較緊，所以車子開得很快，結(jié)果在強(qiáng)行超越一輛正常行駛的出租車時(shí)，由于操作不當(dāng)與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機(jī)沒(méi)有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時(shí)向交警部門和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。交警了解情況后，認(rèn)定王某負(fù)事故車輛進(jìn)行了損失核定，初步估計(jì)修理出租車需要3天的時(shí)間。出租車司機(jī)考慮到這3天無(wú)法營(yíng)運(yùn)，損失將近千元，當(dāng)面向王某和保險(xiǎn)公司提出3天的誤工費(fèi)的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司的理賠人員當(dāng)即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償誤工費(fèi)，由于你沒(méi)有受傷，保險(xiǎn)公司對(duì)你的誤工損

29、失不予賠償。評(píng)析：本案所反映的問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，是對(duì)未受傷者的誤工損失應(yīng)當(dāng)如何理解和定性，以利于保險(xiǎn)公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定正確處理該項(xiàng)費(fèi)用。根據(jù)車險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下只負(fù)責(zé)承擔(dān)兩種責(zé)任：一是對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對(duì)第三者人身傷亡的賠償責(zé)任。對(duì)于后者，道路交通安全法規(guī)定了較為詳細(xì)、明確的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費(fèi)用。因此，誤工費(fèi)屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶畠?nèi)。對(duì)于本案中出租司機(jī)的誤工損失，則應(yīng)認(rèn)定為一種間接的財(cái)產(chǎn)損失，即預(yù)期的可得利益的減少。而被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的間接財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任不屬于

30、第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，而是屬于責(zé)任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償其因停駛造成的誤工費(fèi)用，但保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。2、被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)的代位求償案件，賠償時(shí)是否應(yīng)當(dāng)扣免賠從事油料運(yùn)輸?shù)膫€(gè)體運(yùn)輸戶劉某，將其自購(gòu)的油罐車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某在運(yùn)輸過(guò)程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認(rèn)定，大貨車方的駕駛應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車方承擔(dān)劉某在事故中的全部損失。但事故的兩部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車的車主明確表示，自己既無(wú)可供賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)也沒(méi)有參加保險(xiǎn)，因此無(wú)力對(duì)劉某賠償

31、。劉某在向?qū)Ψ剿髻r無(wú)果的情況下，將對(duì)方起訴至人民法院，并向保險(xiǎn)公司提出了賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在對(duì)案情進(jìn)行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20%的免賠額。劉某對(duì)此提出異議，認(rèn)為自己在事故中并無(wú)責(zé)任，保險(xiǎn)公司扣免賠的做法是沒(méi)有依據(jù)的。雙方亦由此產(chǎn)生了糾紛。評(píng)析：根據(jù)機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率，免賠率主要根據(jù)駕駛員在事故所負(fù)責(zé)的大小來(lái)確定，對(duì)于駕駛員在事故中無(wú)責(zé)任的情形，條款并沒(méi)有規(guī)定實(shí)行免賠。因此，對(duì)于駕駛員無(wú)責(zé)的保險(xiǎn)事故實(shí)行免賠，在保險(xiǎn)合同中并沒(méi)有明確的依據(jù)。駕駛員無(wú)責(zé)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害主要是由于兩種原因：一是由于自然災(zāi)害，二

32、是由于第三方的責(zé)任造成。對(duì)于后果，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付賠款后，則取得向第三方的代位求償問(wèn)題引起，其中有兩種觀點(diǎn)較具有代表性：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人向第三方代位求償過(guò)程中，有協(xié)助求償?shù)牧x務(wù)，如保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人全額支付賠款，會(huì)使被保險(xiǎn)人怠慢于履行協(xié)助義務(wù)，不利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三方負(fù)責(zé)全額賠償，保險(xiǎn)人的賠償實(shí)際上是代替第三方向被保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任，既然第三方負(fù)責(zé)有事故的全部責(zé)任，則應(yīng)按該全部實(shí)行免賠。這兩種觀點(diǎn)，實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)理解的偏差：代位求償案件的事故應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，對(duì)于此種案件，被保險(xiǎn)人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，前提是不放棄對(duì)的

33、索賠權(quán)。保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人在取得賠款后怠慢于履行協(xié)助償義務(wù)為由限制被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利。綜上，本案中保險(xiǎn)人對(duì)駕駛員無(wú)責(zé)的事故實(shí)行20%的免賠，在法律上和現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中均沒(méi)有明確的依據(jù)，因此該做法是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)履行賠償義務(wù)。讓我們看到了如何去做才叫堅(jiān)定了理想信念，如何去做才算做到了奉獻(xiàn)、堅(jiān)守，做到了一名優(yōu)秀共產(chǎn)黨員應(yīng)該做到的。rational concept to allow network more in line with the objective laws of the future development of the ci

34、ty. 1.5.2 planning research areas: throughout the city, with an area of 13,000 km2, cover 2 districts and 8 counties of the city, including downtown and city levels. Planning range: main for City Center City, area for 1268km2, North to cases field Xiang, and Jin Pingzhen, and Gao Dian Zhen, and huangshazhen, and Liu home town North Township territories, East Nan XI Zhen, and Jiangnan East Township territories, South t