1、13北京大學出版社提供北京大學出版社提供2第三章第三章 商業銀行負債管理商業銀行負債管理 第一節第一節 商業銀行負債業務概述商業銀行負債業務概述 第三節 商業銀行其他負債業務的管理 第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 第四節第四節 商業銀行負債業務的經營及風險管理商業銀行負債業務的經營及風險管理 3第一節第一節 商業銀行負債業商業銀行負債業務概述務概述 北京大學出版社提供北京大學出版社提供4第一節第一節 商業銀行負債業務概述商業銀行負債業務概述 v一、一、商業銀行負債業務的概念及種類商業銀行負債業務的概念及種類 商業銀行負債業務的概念 商業銀行的負債業務，是指商業銀行籌

2、措資金、借以形成其資金來源的業務。 銀行的負債有廣義和狹義之分。本章以狹義負債為研究對象。 北京大學出版社提供北京大學出版社提供5第一節第一節 商業銀行負債業務概述商業銀行負債業務概述 v一、一、商業銀行負債業務的概念及種類商業銀行負債業務的概念及種類 商業銀行負債業務的種類 短期負債與長期負債 主動型負債與被動型負債北京大學出版社提供北京大學出版社提供6第一節第一節 商業銀行負債業務概述商業銀行負債業務概述 v二、商業銀行負債業務的作用二、商業銀行負債業務的作用 負債業務是銀行開展各種業務活動的基礎與前提 負債業務是銀行保持流動性的重要手段 負債業務是銀行同社會各界聯系的渠道 負債業務量構成

3、了社會流通中的貨幣量 銀行的負債業務有利于整個國民經濟的穩定發展 7第二節第二節 商業銀行存款負債的商業銀行存款負債的管理管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供8第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v一、一、商業銀行存款負債的種類商業銀行存款負債的種類 以美國為代表的西方國家商業銀行的存款負債種類 傳統存款業務 支票存款（活期存款賬戶） 非交易用存款（定期存款和儲蓄存款等）北京大學出版社提供北京大學出版社提供9第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v一、一、商業銀行存款負債的種類商業銀行存款負債的種類 以美國為代表的西方國家商業銀行的存款負債種

4、類 存款業務創新 支票存款業務的創新（NOW賬戶、 Super NOW賬戶、MMDA賬戶、ATS賬戶等）。 定期存款業務的創新（大額可轉讓定期存單CDs ） 儲蓄存款業務的創新（個人退休金賬戶IRAs ） 其他存款業務的創新（投資賬戶 、現金管理賬戶等）北京大學出版社提供北京大學出版社提供10第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v一、一、商業銀行存款負債的種類商業銀行存款負債的種類 我國現有的存款種類 個人存款 人民幣儲蓄存款 外幣儲蓄存款 單位存款 單位活期存款 單位定期存款 單位協議存款 單位通知存款北京大學出版社提供北京大學出版社提供11第二節第二節 商業銀行存款

5、負債的管理商業銀行存款負債的管理 v一、一、商業銀行存款負債的種類商業銀行存款負債的種類 我國銀行業的存款產品創新 本外幣活期一本通 本外幣定期一本通 通知存款 定期自動轉存業務 教育儲蓄 結構性存款 北京大學出版社提供北京大學出版社提供12第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v二、二、商業銀行存款管理的目標商業銀行存款管理的目標 提高存款的穩定性 提高存款的增長率 降低存款的成本相應地，銀行存款管理的內容主要包括以下三部分：存款的穩定性管理，存款的市場營銷管理，存款的成本控制與定價管理。 北京大學出版社提供北京大學出版社提供13第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業

6、銀行存款負債的管理 v三、三、商業銀行存款的穩定性管理商業銀行存款的穩定性管理 影響存款穩定性的因素 存款的結構因素（核心存款、非核心存款） 客戶因素 存款的動機因素 存款主體的行業因素 北京大學出版社提供北京大學出版社提供14第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v三、三、商業銀行存款的穩定性管理商業銀行存款的穩定性管理 提高存款穩定性的措施 分散存款資金來源 通過提供優質服務來鞏固客戶關系 注重活期存款客戶數量的擴張 積極進行存款業務的創新，增加存款的種類 有效地宣傳 北京大學出版社提供北京大學出版社提供15第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理

7、v四、四、商業銀行存款的市場營銷管理商業銀行存款的市場營銷管理 存款營銷的重要性 一家銀行和另一家銀行所提供的存款產品非常相似，利率又受管制，客戶之所以購買這家銀行的“商品”而不購買另一家銀行的，主要是因為這家銀行在規模、信譽、服務效率和質量以及商品種類等方面比另一家銀行優越。所以，現代銀行日益重視存款營銷 北京大學出版社提供北京大學出版社提供16第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v四、四、商業銀行存款的市場營銷管理商業銀行存款的市場營銷管理 存款營銷策略 樹立以客戶為中心的營銷觀念 奠定優質服務的營銷基礎 實行差異化營銷，提供差別化服務 開通大眾傳播的信息和促銷渠道

8、 強化商業銀行的公共關系促銷 北京大學出版社提供北京大學出版社提供17第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v五、五、商業銀行存款的成本控制和定價管理商業銀行存款的成本控制和定價管理 存款成本的構成 利息成本 營業成本 相關成本（風險成本、連鎖反應成本） 北京大學出版社提供北京大學出版社提供18第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債的管理 v五、五、商業銀行存款的成本控制和定價管理商業銀行存款的成本控制和定價管理 存款成本控制 存款結構與成本選擇 存款總量和成本控制 北京大學出版社提供北京大學出版社提供19第二節第二節 商業銀行存款負債的管理商業銀行存款負債

9、的管理 v 五、五、商業銀行存款的成本控制和定價管理商業銀行存款的成本控制和定價管理 存款定價管理 成本加利潤定價法邊際成本定價法 價格表定價法 市場滲透定價法 差別定價法 關系定價法 20第三節第三節 商業銀行其他負債業商業銀行其他負債業務的管理務的管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供21v一、一、銀行短期借款的經營管理銀行短期借款的經營管理 銀行短期借款的種類 向中央銀行借款（再貼現、再貸款） 同業借款（同業拆借、轉貼現和轉抵押） 回購協議 國際金融市場借款 第三節第三節 商業銀行其他負債業務的管理商業銀行其他負債業務的管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供22v一、一、銀行短期

10、借款的經營管理銀行短期借款的經營管理 銀行短期借款的管理要點 主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化 ，以減少流動性需要過于集中的壓力 盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規律相協調 通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額 正確統計借款到期的時間和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動性需要 第三節第三節 商業銀行其他負債業務的管理商業銀行其他負債業務的管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供23v二、二、銀行中長期借款的經營管理銀行中長期借款的經營管理 銀行中長期借款的種類 金融債券 商業銀行發行金融債券的優點 商業銀行發

11、行金融債券的局限性 第三節第三節 商業銀行其他負債業務的管理商業銀行其他負債業務的管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供24v二、二、銀行中長期借款的經營管理銀行中長期借款的經營管理 銀行中長期借款的管理要點 做好債券發行和資金使用的銜接工作 合理確定債券的利率和期限 掌握好發行時機 研究投資者心理 第三節第三節 商業銀行其他負債業務的管理商業銀行其他負債業務的管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供25v三、三、結算性負債的經營管理結算性負債的經營管理 銀行辦理轉賬結算業務不僅可以收取一定的手續費，還可以占用客戶的資金，成為其信貸資金來源的一部分，形成結算性負債。 結算性負債是商業銀行

12、資金來源的一種補充 第三節第三節 商業銀行其他負債業務的管理商業銀行其他負債業務的管理 26第四節第四節 商業銀行負債業務的經商業銀行負債業務的經營及風險管理營及風險管理 北京大學出版社提供北京大學出版社提供27第四節第四節 商業銀行負債業務的經營及風險管理商業銀行負債業務的經營及風險管理 v一、商業銀行負債業務的經營管理一、商業銀行負債業務的經營管理 保持適度的負債規模 保持合理的負債結構 盡可能地降低負債成本北京大學出版社提供北京大學出版社提供28第四節第四節 商業銀行負債業務的經營及風險管理商業銀行負債業務的經營及風險管理 v二、負債業務的風險及控制二、負債業務的風險及控制 流動性風險

13、利率風險 清償性風險 資本金風險北京大學出版社提供北京大學出版社提供29第四節第四節 商業銀行負債業務的經營及風險管理商業銀行負債業務的經營及風險管理 v三、存款準備金制度三、存款準備金制度 存款準備金制度是指中央銀行依據法律所賦予的權力，要求商業銀行和其他金融機構按規定的比率在其吸收的存款總額中提取一定的金額繳存中央銀行，并借以間接地對社會貨幣供應量進行控制的制度。 存款準備金制度建立的初衷，在于保障客戶存款的安全，防范流動性風險。后來，存款準備金制度逐漸發展成為一種貨幣政策工具。 北京大學出版社提供北京大學出版社提供30第四節第四節 商業銀行負債業務的經營及風險管理商業銀行負債業務的經營及風險管理 v四、存款保險制度四、存款保險制度 存款保險制度的作用 保護存款人的利益，增強存款人對金融機構的信心 有利于維護金融