1、單元二單元二 保險費率厘定與保險費保險費率厘定與保險費計算計算情景二情景二一、機動車輛保險費率厘定一、機動車輛保險費率厘定 1.費率的構(gòu)成費率的構(gòu)成（一）純保險費率：（一）純保險費率：是保險人用于賠付給被保險人是保險人用于賠付給被保險人或受益人的保險金。或受益人的保險金。保險額損失率保險額損失率+穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)定系數(shù) （保險額損失率（保險額損失率=保險賠款總額保險賠款總額/總保險金額總保險金額1000）（二）附加費率：（二）附加費率：是由保險人所支配的費用，是由保險人所支配的費用，由營業(yè)費用、營業(yè)稅和營業(yè)利潤構(gòu)成。由營業(yè)費用、營業(yè)稅和營業(yè)利潤構(gòu)成。（保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項費用（保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項費用+

2、適當?shù)睦麧櫍┻m當?shù)睦麧櫍?純保險純保險收入總額收入總額車險費率的其他基本概念車險費率的其他基本概念 風險暴露單位風險暴露單位 (Exposure Unit)：風險暴露單位是保險費：風險暴露單位是保險費的的基本訂價單位基本訂價單位。不同險種有不同的風險暴露單位，費率。不同險種有不同的風險暴露單位，費率制定人員通常用其導出被保險人的保費。在大多數(shù)的公司，制定人員通常用其導出被保險人的保費。在大多數(shù)的公司，車年車年(car year) 或保險金額常被作為風險暴露單位或保險金額常被作為風險暴露單位。例如，。例如，一部被保車輛在經(jīng)過一部被保車輛在經(jīng)過12個月后稱為個月后稱為1車年，三部被保車輛車年，三部

3、被保車輛在經(jīng)過在經(jīng)過6個月后稱為個月后稱為1.5車年。車年。保險人將要承保一段保險期保險人將要承保一段保險期間的風險暴露單位稱為簽單風險暴露單位。風險暴露單位間的風險暴露單位稱為簽單風險暴露單位。風險暴露單位暴露在一段承保期間后稱為滿期風險暴露單位。暴露在一段承保期間后稱為滿期風險暴露單位。 簽單保費簽單保費 (Written Premium)：簽單保費系指保險人承保簽單保費系指保險人承保一段期間的風險的理應(yīng)收取的對價保費一段期間的風險的理應(yīng)收取的對價保費。在中國，這項金。在中國，這項金額的統(tǒng)計通常未被保險公司保留，而是以這段期間內(nèi)保險額的統(tǒng)計通常未被保險公司保留，而是以這段期間內(nèi)保險人所收取

4、的保險費替代。通常車險保費都一次繳清，故理人所收取的保險費替代。通常車險保費都一次繳清，故理論上簽單保費與實收保費應(yīng)相似。論上簽單保費與實收保費應(yīng)相似。 滿期保費滿期保費 (Earned Premium)：又稱已賺保費，：又稱已賺保費，是相對于滿期風險暴露單位之保費金額。特指是相對于滿期風險暴露單位之保費金額。特指被被保險人投保整個保險期間所應(yīng)繳納的全部保費保險人投保整個保險期間所應(yīng)繳納的全部保費。在數(shù)值上等于期初實收保費與期末保費調(diào)整之和。在數(shù)值上等于期初實收保費與期末保費調(diào)整之和。 未賺保費準備金未賺保費準備金 (Unearned Premium Reserve)：未賺保費準備金代表若未賺

5、保費準備金代表若保單持有者在當日退保時，保單持有者在當日退保時，保險人應(yīng)歸還之保費保險人應(yīng)歸還之保費。目前在中國，未賺保費準。目前在中國，未賺保費準備金按當年簽單保費的備金按當年簽單保費的50%計提。計提。 事故年度事故年度 (Accident Year)：事故年度系指保險：事故年度系指保險事故發(fā)生事故發(fā)生的年度。的年度。 保單年度保單年度 (Policy Year)：保單年度指：保單年度指保單簽發(fā)保單簽發(fā)的年度。的年度。 報告年度報告年度 (Report Year)：報告年度系指：報告年度系指保險人收到賠案保險人收到賠案通知的年度通知的年度。在中國，用賠案入帳年度比較有用，因為用。在中國，用

6、賠案入帳年度比較有用，因為用這個年度估算的理賠較能與財務(wù)報表數(shù)字復核后相對應(yīng)。這個年度估算的理賠較能與財務(wù)報表數(shù)字復核后相對應(yīng)。 風險暴露年度風險暴露年度 (Exposure Year)：風險暴露年度系指：風險暴露年度系指保單保單暴露在風險暴露在風險的年度。的年度。 2.汽車保險費率的確定原則汽車保險費率的確定原則（1）公平合理原則公平合理原則在保險人和被保險人之間在保險人和被保險人之間 在不同的被保險人之間在不同的被保險人之間 （2）保證償付原則）保證償付原則（3）相對穩(wěn)定原則）相對穩(wěn)定原則（4）促進防損原則）促進防損原則 （1）公平合理原則公平合理原則在保險人和被保險人之間。在保險人和被保

7、險人之間。在保險人和被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則，在保險人和被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指是指保險人的總體收費應(yīng)當符合保險價格確定的保險人的總體收費應(yīng)當符合保險價格確定的基本原理，基本原理，尤其是在附加費率部分，不應(yīng)讓被保尤其是在附加費率部分，不應(yīng)讓被保險人負擔保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。險人負擔保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。 在不同的被保險人之間。在不同的被保險人之間。在被保險人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險人的在被保險人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險人的保險標的的危險程度可能存在較大的差異保險標的的危險程度可能存在較大的差異，保險，保險人對不同的被保險人收取的保險費應(yīng)當反映這種人

8、對不同的被保險人收取的保險費應(yīng)當反映這種差異。差異。 2.保證償付原則保證償付原則保證償付原則的核心是保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償確保保險人具有充分的償付能力付能力。保險費是保險標的的損失償付的基本資金，所以，保險費是保險標的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險費率應(yīng)保證保險公司具有相應(yīng)的償付厘定的保險費率應(yīng)保證保險公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險的基本職能決定的。能力，這是保險的基本職能決定的。保險費率過低，勢必削弱保險公司的償付能力，從保險費率過低，勢必削弱保險公司的償付能力，從而影響對被保險人的實際保障。而影響對被保險人的實際保障。保證償付能力是保險費率確定原則的關(guān)鍵，原

9、因是保證償付能力是保險費率確定原則的關(guān)鍵，原因是保險公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影保險公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時，也可能對響到保險業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時，也可能對廣大的被保險人，乃至整個社會產(chǎn)生直接的影響。廣大的被保險人，乃至整個社會產(chǎn)生直接的影響。3.相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則 相對穩(wěn)定原則是指相對穩(wěn)定原則是指厘定之后，應(yīng)當厘定之后，應(yīng)當在相當長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，在相當長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，。 要求費率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，要求費率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較

10、大的變化，保險費率就必須進行相應(yīng)的調(diào)整，以符合保險費率就必須進行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。公平合理的原則。4.促進促進原則原則防災防損是保險的一個重要職能，防災防損是保險的一個重要職能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一協(xié)調(diào)某一風險群體的利益，積極推動和參與針對這風險群體的利益，積極推動和參與針對這一風險群體的預防災害和損失活動一風險群體的預防災害和損失活動，減少減少或者避免不必要的災害事故的發(fā)生或者避免不必要的災害事故的發(fā)生。 3.機動車保險費率確定模式機動車保險費率確定模式從主動和積極的角度出發(fā)，保險人希望能夠在市場從主動和積極的角度出發(fā)，保險人希

11、望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學和科學和合理的模式合理的模式。 就汽車保險而言，就汽車保險而言，保險人同樣希望保費設(shè)計得更精保險人同樣希望保費設(shè)計得更精確、更合理確、更合理。在不斷的統(tǒng)計和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)在不斷的統(tǒng)計和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度的危險因子很多險索賠頻率和索賠幅度的危險因子很多，而且影，而且影響的程度也各不相同。響的程度也各不相同。每一輛汽車的風險程度是由其自身風險因子綜合影每一輛汽車的風險程度是由其自身風險因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學的方法是通過全面綜合地響的結(jié)果，所以，科學的方法是

12、通過全面綜合地考慮這些風險因子后確定費率。考慮這些風險因子后確定費率。通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風險通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風險因子分為兩類：因子分為兩類： (1)與與汽車汽車相關(guān)的風險因子，主要包括汽車的相關(guān)的風險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。 (2)與與駕駛駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風險因子，主要包括駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、婚姻狀況、職業(yè)等。人的性格、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即分為兩大類，即從車費率模式和從人費從車費率模

13、式和從人費率模式率模式。從車費率模式從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車以被保險車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風險因子。影響費率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風險因子。現(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使現(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：(

14、1)根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的使用性質(zhì)使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。(2)根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的生產(chǎn)地生產(chǎn)地劃分：劃分： 進口車輛與國產(chǎn)車輛。進口車輛與國產(chǎn)車輛。(3)根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的種類種類劃分：車輛種類與噸位。劃分：車輛種類與噸位。除了上述的除了上述的3個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費率還個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費率還將車將車輛行駛的區(qū)域作輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風險因子，即按照車輛為汽車保險的風險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率。專門的費率。

15、車輛使用性質(zhì)車輛使用性質(zhì) 家庭自用車輛家庭自用車輛：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有家庭或個人所有，且用途為，且用途為非營業(yè)性非營業(yè)性運輸運輸?shù)暮硕ㄗ辉诘暮硕ㄗ辉? 9座以下座以下的客車；的客車； 非營運車非營運車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)用于公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中機構(gòu)用于公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收不以直接或間接方式收取運費或租金取

16、運費或租金為使用目的的自用機動車輛；為使用目的的自用機動車輛；營運車營運車特種車輛特種車輛 營運車營運車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的用于從事客、貨運輸或租賃，直接或間接獲取運費行駛的用于從事客、貨運輸或租賃，直接或間接獲取運費或租金的機動車輛；或租金的機動車輛； 特種車輛特種車輛：指投保人、被保險人所有或管理的用于：指投保人、被保險人所有或管理的用于牽引、牽引、清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用路等的各種輪式或履帶式專用車輛，或車內(nèi)裝

17、有固定專用車輛，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達、視轉(zhuǎn)播、雷達、X X光檢測等車輛，另有約定的除外。光檢測等車輛，另有約定的除外。 兼有兩類及兩類以上使用性質(zhì)，按危險程度高的一類計費。兼有兩類及兩類以上使用性質(zhì)，按危險程度高的一類計費。車輛種類車輛種類 客車座位的劃分客車座位的劃分： 客車座位以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座客車座位以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座位為準，通常為位為準，通常為固定座位固定座位（包括駕駛員座位）與（包括駕駛員座位）與附加座位附加座位之和。不是標準座位的客車按同型號

18、客之和。不是標準座位的客車按同型號客車的標準座位計算。車的標準座位計算。 所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、電瓶運輸車、簡易農(nóng)用車、裝有起重機械但以載電瓶運輸車、簡易農(nóng)用車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車等，均重為主的起重運輸車等，均按載重量按載重量分檔計算，分檔計算，客貨兩用車按貨車費率計算。客貨兩用車按貨車費率計算。從車費率模式具有從車費率模式具有體系簡單，易于操作體系簡單，易于操作的特的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數(shù)是保險的車輛絕大多數(shù)是“公車公車”，駕駛?cè)伺c，駕駛?cè)伺c車

19、輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。從人費率模式的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進入家庭，車正逐漸進入家庭，年各保險公司制年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，定并執(zhí)行的汽車保險條款，就開始采用從就開始采用從人費率模式人費率模式。從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽車的使用過程中對于風險的影響起到?jīng)Q定因車的使用過程中對于風險的影響起到?jīng)Q定因素的是素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風險因子與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風險因子。尤其是將汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與

20、車輛聯(lián)尤其是將汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不不利于調(diào)動利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也，其本身也與設(shè)立無賠與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背償優(yōu)待制度的初衷相違背。從人費率模式從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以主要以被保險車輛駕駛?cè)说娘L險因子被保險車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定作為影響費率確定因素的模式。因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬于從人費率模式，影響費率的主要因素是與被保于從人

21、費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風險因子。險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風險因子。各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说耐饕旭{駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄全行駛記錄等。等。 (1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，劃分為三組， 第一組是第一組是初學駕駛初學駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人；，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人； 第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗，生理和心理條件均較為第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗，生理和心理條件均較為

22、成熟成熟，有家庭和社會有家庭和社會責任感責任感的中年人；的中年人； 第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為應(yīng)較為遲鈍遲鈍的老年人。的老年人。通常認為第一組駕駛?cè)藶楦唢L險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L險人群，通常認為第一組駕駛?cè)藶楦唢L險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L險人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國第二組駕駛?cè)藶榈惋L險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。的不同情況確定的。(2)根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐指鶕?jù)駕駛?cè)说男愿駝澐郑耗行耘c女性。：男性與女性。研究表明研究表明女性群體的駕駛傾向較為

23、謹慎，為此，相對于男性她們?yōu)榕匀后w的駕駛傾向較為謹慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。低風險人群。(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長短可以從駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗，通常認為從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗，通常認為從初次領(lǐng)證后的初次領(lǐng)證后的為事故多發(fā)期。為事故多發(fā)期。(4)根據(jù)根據(jù)安全記錄安全記錄劃分：劃分：安全記錄可以反映駕駛安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生人的駕駛心理素質(zhì)和對待風險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨＝煌ㄊ鹿实鸟{駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨囊陨蠈Ρ群头治隹梢钥闯鰪娜速M率相對

24、于從車費從以上對比和分析可以看出從人費率相對于從車費率具有更科學和合理的特征，所以，我國正在積率具有更科學和合理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。的模式。 汽車保險業(yè)在海外汽車保險業(yè)在海外 看發(fā)達國家汽車保險看發(fā)達國家汽車保險 英國汽車保險費率設(shè)計六要素英國汽車保險費率設(shè)計六要素 拿來主義拿來主義 看韓國車險費率自由化之路看韓國車險費率自由化之路 論汽車保險費率市場化的趨勢論汽車保險費率市場化的趨勢-從日本汽從日本汽車保險費率的變遷談起車保險費率的變遷談起 加快我國機動車輛保險費率市場化的進程加快我國機動車輛保險

25、費率市場化的進程 車輛保險費率放開車輛保險費率放開 汽車保險價格看不懂汽車保險價格看不懂汽車保險業(yè)在海外汽車保險業(yè)在海外 看發(fā)達國家汽車保險看發(fā)達國家汽車保險 汽車保險最早誕生于英國，迄今已有汽車保險最早誕生于英國，迄今已有100多年的歷史，發(fā)多年的歷史，發(fā)達國家汽車工業(yè)發(fā)達，因而汽車保險業(yè)也發(fā)展的日趨完善。達國家汽車工業(yè)發(fā)達，因而汽車保險業(yè)也發(fā)展的日趨完善。 汽車保險是財產(chǎn)保險中的主要險種，其保費收入占財產(chǎn)保汽車保險是財產(chǎn)保險中的主要險種，其保費收入占財產(chǎn)保險收入近一半以上，它已成為汽車發(fā)達國家的一大產(chǎn)業(yè)。險收入近一半以上，它已成為汽車發(fā)達國家的一大產(chǎn)業(yè)。國外汽車保險行業(yè)的主要特點包括：國外

26、汽車保險行業(yè)的主要特點包括： 首先，以立法形式強制實施汽車第三者責任保險，這條險首先，以立法形式強制實施汽車第三者責任保險，這條險種在中國也取得了突破性進展，種在中國也取得了突破性進展，2007年年7月中國實施強制月中國實施強制性三者險保險政策。目前，多數(shù)發(fā)達國家均已制定了性三者險保險政策。目前，多數(shù)發(fā)達國家均已制定了“汽汽車保障基金制度車保障基金制度”。 其次，國外保險公司比較通行的一種做法是其次，國外保險公司比較通行的一種做法是費率自由化費率自由化。 第三，汽車保險市場高度細分，第三，汽車保險市場高度細分，量體裁衣量體裁衣。 幾個歐美發(fā)達國家的案例幾個歐美發(fā)達國家的案例 英國英國 英國機動

27、車輛保險通過許多因素綜合英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權(quán)的方式確定保費加權(quán)的方式確定保費 美國美國 在美國，保險業(yè)遵循在美國，保險業(yè)遵循信任信任就是贏得客就是贏得客戶的潛在價值。戶的潛在價值。 德國：汽車保險德國：汽車保險分等級分等級 德國保險公司往往將汽車保險分為不德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據(jù)。同等級，作為核定保險賠償率的依據(jù)。英國汽車保險費率設(shè)計六要素英國汽車保險費率設(shè)計六要素英國英國70以上的家庭擁有汽車。以上的家庭擁有汽車。汽車的普及使得汽車保險的需求急劇增加，汽車保險成為英國各個保險汽車的普及使得汽車保險的需求急劇增加，汽車保險成為英國各個保險

28、公司巨大的保險來源之一，同時，汽車保險市場的競爭也更加激烈。公司巨大的保險來源之一，同時，汽車保險市場的競爭也更加激烈。英國汽車費率雖然有統(tǒng)一的規(guī)章制度和原則，但各個保險公司都有自己英國汽車費率雖然有統(tǒng)一的規(guī)章制度和原則，但各個保險公司都有自己的費率細則，而且也沒有一成不變的模式。每家保險公司或者每個保的費率細則，而且也沒有一成不變的模式。每家保險公司或者每個保險人根據(jù)市場變化，在適當?shù)臅r候?qū)M率標準進行調(diào)整，各家保險公險人根據(jù)市場變化，在適當?shù)臅r候?qū)M率標準進行調(diào)整，各家保險公司有時還會出臺更加優(yōu)惠的汽車保險費率，以此贏得更多潛在的客戶。司有時還會出臺更加優(yōu)惠的汽車保險費率，以此贏得更多潛在

29、的客戶。保險費率不是簡單按照汽車重置價的價格乘以費率的百分比，英國汽車保險費率不是簡單按照汽車重置價的價格乘以費率的百分比，英國汽車保險費率規(guī)章有許多因素要加以考慮，概括起來有個方面的因素：保險費率規(guī)章有許多因素要加以考慮，概括起來有個方面的因素：汽車的用途汽車的用途 汽車的型號汽車的型號駕駛員的年齡和經(jīng)歷駕駛員的年齡和經(jīng)歷險種的選擇險種的選擇汽車行駛區(qū)域汽車行駛區(qū)域無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣 汽車的用途汽車的用途根據(jù)汽車的用途，將它分為根據(jù)汽車的用途，將它分為個人社交和家用車個人社交和家用車；與業(yè)務(wù)有關(guān)的與業(yè)務(wù)有關(guān)的私用車私用車；公司、監(jiān)管員和檢驗員公司、監(jiān)管員和檢驗員

30、業(yè)務(wù)用車業(yè)務(wù)用車；商業(yè)旅行者用車和駕駛學校用車商業(yè)旅行者用車和駕駛學校用車。 汽車的型號汽車的型號它是按照汽車它是按照汽車發(fā)動機馬力、加速性能和速度發(fā)動機馬力、加速性能和速度，分為，分為7個等級來個等級來確定保險費率。確定保險費率。 駕駛員的年齡和經(jīng)歷駕駛員的年齡和經(jīng)歷在英國這一點非常重要，它是制定汽車保險不同費率標準在英國這一點非常重要，它是制定汽車保險不同費率標準的一個重要組成部分，比方說，同樣是新車，如果駕駛員的一個重要組成部分，比方說，同樣是新車，如果駕駛員年齡和經(jīng)歷不一樣，交納的保險費也大不一樣。年齡和經(jīng)歷不一樣，交納的保險費也大不一樣。一般說來，一般說來，17歲歲19歲歲的駕駛員，

31、駕駛汽車車齡不到五年，駕車技術(shù)不夠成熟，的駕駛員，駕駛汽車車齡不到五年，駕車技術(shù)不夠成熟，保險費率要高出超過五年駕駛車齡的中年人保險費率要高出超過五年駕駛車齡的中年人30左右。左右。對于在年之內(nèi)有違章紀錄的駕駛員，如被交通管理部門判處為對于在年之內(nèi)有違章紀錄的駕駛員，如被交通管理部門判處為“危險駕駛危險駕駛”的駕駛的駕駛員，其保險費率要高出沒有違章紀錄的員，其保險費率要高出沒有違章紀錄的20左右。左右。汽車保險的費率也是根據(jù)汽車的用途來制定。險種的選擇險種的選擇保險人和被保險人都可以進行選擇，除了基本險以外，當被保險人提出保險人和被保險人都可以進行選擇，除了基本險以外，當被保險人提出要增加一些

32、附加險種時，如第三者火險和盜竊險。要增加一些附加險種時，如第三者火險和盜竊險。保險人根據(jù)問卷調(diào)保險人根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，經(jīng)過仔細分析后，可以做出決定，要么選擇接受被保險人查的結(jié)果，經(jīng)過仔細分析后，可以做出決定，要么選擇接受被保險人的要求，或者選擇婉言謝絕被保險人的要求。的要求，或者選擇婉言謝絕被保險人的要求。據(jù)了解，在英國，只有據(jù)了解，在英國，只有一少部分私人購買汽車的人擁有車庫，而大部分私家汽車都沒有車庫，一少部分私人購買汽車的人擁有車庫，而大部分私家汽車都沒有車庫，而這部分汽車就停靠在住宅兩邊的車道上，因此，盜竊和發(fā)生第三者而這部分汽車就停靠在住宅兩邊的車道上，因此，盜竊和發(fā)生第三者縱火的

33、可能性很大，盜竊險和第三者火險為附加險。縱火的可能性很大，盜竊險和第三者火險為附加險。汽車行駛區(qū)域汽車行駛區(qū)域英國各家保險公司對此劃分不一，如英國商聯(lián)保險公司是根據(jù)交通流量英國各家保險公司對此劃分不一，如英國商聯(lián)保險公司是根據(jù)交通流量密度在英國劃分密度在英國劃分5-7個區(qū)域，個區(qū)域，首都倫敦及人口稠密的城市和地區(qū)的費首都倫敦及人口稠密的城市和地區(qū)的費率比其它郊區(qū)和鄉(xiāng)下地區(qū)要高一些率比其它郊區(qū)和鄉(xiāng)下地區(qū)要高一些。無賠款優(yōu)惠無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣或稱無賠款折扣英國各保險公司都有此規(guī)定，投保人在續(xù)保時，在第英國各保險公司都有此規(guī)定，投保人在續(xù)保時，在第1年期滿無事故索年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠

34、賠，保險費率優(yōu)惠30%，在連續(xù)第，在連續(xù)第2年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠惠40%，在連續(xù)第，在連續(xù)第3年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠50%，在連續(xù)，在連續(xù)第第4年期滿無事故索賠年期滿無事故索賠,保險費率可優(yōu)惠保險費率可優(yōu)惠60%，在連續(xù)第，在連續(xù)第5年無事故索年無事故索賠，保險費率可優(yōu)惠達賠，保險費率可優(yōu)惠達65% 拿來主義拿來主義 看韓國車險費率自由化之路看韓國車險費率自由化之路太平洋汽車網(wǎng)太平洋汽車網(wǎng)隨著新車貸險的出臺，社會各個方面對這個新事物有著不通的看法。如何正隨著新車貸險的出臺，社會各個方面對這個新事物有著不通的看法。如何正

35、確看待新車貸險？我們借韓國車貸險的發(fā)展歷程，看看國外的車貸險是怎樣確看待新車貸險？我們借韓國車貸險的發(fā)展歷程，看看國外的車貸險是怎樣發(fā)展的。發(fā)展的。在實行費率自由化之前，在實行費率自由化之前，1992年韓國保費收入占年韓國保費收入占GNP的的12%，處于世界先進，處于世界先進水平。水平。隨著世界保險業(yè)開放和自由化的趨勢增強，外國對韓國保險市場的開放要求隨著世界保險業(yè)開放和自由化的趨勢增強，外國對韓國保險市場的開放要求越來越高。然而，韓國多家保險公司雖已形成競爭體系，但保險費率仍采用越來越高。然而，韓國多家保險公司雖已形成競爭體系，但保險費率仍采用協(xié)定費率，保險費率的精算及核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)

36、及統(tǒng)計資料的體系化協(xié)定費率，保險費率的精算及核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的體系化采集等保險公司的基礎(chǔ)動作競爭力落后于外國保險公司。為加強自身的競爭采集等保險公司的基礎(chǔ)動作競爭力落后于外國保險公司。為加強自身的競爭力，韓國保險公司開始探討并實行費率自由化。力，韓國保險公司開始探討并實行費率自由化。韓國從韓國從1994年開始推行費率自由化，直到年開始推行費率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費率投保人特定費率(投保年限費率及違反交通法規(guī)記錄費率投保年限費率及違反交通法規(guī)記錄費率)，并在基本保費的，并在基本保費的基礎(chǔ)上適用浮動費率。基礎(chǔ)上適用浮

37、動費率。到到1998年廢除了浮動費率制，引進了根據(jù)保險公司各自的特點自行制定的自年廢除了浮動費率制，引進了根據(jù)保險公司各自的特點自行制定的自由費率制度，直到現(xiàn)在。韓國的車險費率自由化取得了顯著的成效。由費率制度，直到現(xiàn)在。韓國的車險費率自由化取得了顯著的成效。 費率差別化費率差別化 產(chǎn)品體系改善產(chǎn)品體系改善 銷售渠道多樣化銷售渠道多樣化費率差別化費率差別化 根據(jù)用途和所有性質(zhì)，把汽車保險分為根據(jù)用途和所有性質(zhì)，把汽車保險分為個人用、個人用、業(yè)務(wù)用、營業(yè)用業(yè)務(wù)用、營業(yè)用三大類。三大類。 一般都包括責任保險、對人賠償、對物賠償、自一般都包括責任保險、對人賠償、對物賠償、自身事故賠償、自身車輛損失賠

38、償及未投保車輛損身事故賠償、自身車輛損失賠償及未投保車輛損失賠償，其不同的賠償失賠償，其不同的賠償責任責任適用不同的基本費率。適用不同的基本費率。 基本保費由純保費和附加保費構(gòu)成。基本保費由純保費和附加保費構(gòu)成。 保險公司可以根據(jù)保險公司可以根據(jù)自身情況修訂使用標準自身情況修訂使用標準純保險純保險費率，并根據(jù)自身經(jīng)營情況自行制訂附加保險費。費率，并根據(jù)自身經(jīng)營情況自行制訂附加保險費。 同時，根據(jù)不同同時，根據(jù)不同性別、年齡性別、年齡的主駕駛?cè)藛T適用差的主駕駛?cè)藛T適用差別費率；對不同別費率；對不同投保年限投保年限適用不同的費率；根據(jù)適用不同的費率；根據(jù)不同的違反交通法規(guī)記錄實行費率差別化；還根不

39、同的違反交通法規(guī)記錄實行費率差別化；還根據(jù)實際據(jù)實際賠付率賠付率來調(diào)整純保費等等。來調(diào)整純保費等等。產(chǎn)品體系改善產(chǎn)品體系改善 由于費率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品由于費率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產(chǎn)品，的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)了費率競爭和產(chǎn)品競爭共存的情況。出現(xiàn)了費率競爭和產(chǎn)品競爭共存的情況。 韓國于韓國于1999年開發(fā)了年開發(fā)了PLUS汽車保險汽車保險；針對汽車保險注重；針對汽車保險注重對他人的保障對他人的保障(對他人人身傷害對他人人身傷害/對他人財產(chǎn)傷害的賠償對他人財產(chǎn)傷害的賠償)，

40、而對被保險人的保障而對被保險人的保障(本人身體本人身體/本人車輛本人車輛)比較欠缺的情況，比較欠缺的情況，開發(fā)了開發(fā)了PLUS個人用汽車保險和個人用汽車保險和PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險。業(yè)務(wù)用汽車保險。 韓國目前汽車保險產(chǎn)品種類主要有：私人汽車保險、業(yè)務(wù)韓國目前汽車保險產(chǎn)品種類主要有：私人汽車保險、業(yè)務(wù)用汽車保險、營業(yè)用汽車保險、用汽車保險、營業(yè)用汽車保險、PLUS私人汽車保險、私人汽車保險、PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險、雙輪機動車保險、農(nóng)用機械保險業(yè)務(wù)用汽車保險、雙輪機動車保險、農(nóng)用機械保險以及駕駛?cè)藛T保險。保障的種類分為五種：對他人人身傷以及駕駛?cè)藛T保險。保障的種類分為五種：對他人人身傷害的賠償；對

41、他人財產(chǎn)損失的賠償；被保險人人身傷害；害的賠償；對他人財產(chǎn)損失的賠償；被保險人人身傷害；被保險車輛損失；未投保車輛引起的損失。被保險車輛損失；未投保車輛引起的損失。 另外，三星火災海上保險公司于另外，三星火災海上保險公司于2000年開發(fā)銷售了高保年開發(fā)銷售了高保障型產(chǎn)品障型產(chǎn)品(A-TOP)。隨之引起了其他公司紛紛獨自開發(fā)自。隨之引起了其他公司紛紛獨自開發(fā)自己的產(chǎn)品，有些保險公司積極開發(fā)了長期儲蓄型保險產(chǎn)品。己的產(chǎn)品，有些保險公司積極開發(fā)了長期儲蓄型保險產(chǎn)品。銷售渠道多樣化銷售渠道多樣化 汽車保險的傳統(tǒng)銷售方式是通過代理人和營銷人員銷售。汽車保險的傳統(tǒng)銷售方式是通過代理人和營銷人員銷售。 但因

42、為過多的手續(xù)費和銷售報酬，汽車保險一直存在著高但因為過多的手續(xù)費和銷售報酬，汽車保險一直存在著高費用、低效率的問題。費用、低效率的問題。 隨著費率自由化的推進，各保險公司為了增強競爭力改善隨著費率自由化的推進，各保險公司為了增強競爭力改善了銷售方式。韓國保險公司恢復了曾一度廢止的電話銷售了銷售方式。韓國保險公司恢復了曾一度廢止的電話銷售方式。方式。 同時，由于保費的自由化以及專業(yè)化汽車保險公司的成立，同時，由于保費的自由化以及專業(yè)化汽車保險公司的成立，網(wǎng)上交易方式銷售的各種新型保險產(chǎn)品發(fā)揮了顯而易見的網(wǎng)上交易方式銷售的各種新型保險產(chǎn)品發(fā)揮了顯而易見的作用。作用。 海東火災保險公司于海東火災保險

43、公司于2000年年5月開始開發(fā)并銷售因特網(wǎng)上月開始開發(fā)并銷售因特網(wǎng)上的保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的費率比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的費率低的保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的費率比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的費率低8%。 為了正常開展網(wǎng)上銷售活動，承認根據(jù)電子商務(wù)基本法第為了正常開展網(wǎng)上銷售活動，承認根據(jù)電子商務(wù)基本法第16條規(guī)定的認證機構(gòu)認證的電子簽名及其效力，并允許使條規(guī)定的認證機構(gòu)認證的電子簽名及其效力，并允許使用電子簽名來進行投保。用電子簽名來進行投保。 論汽車保險費率市場化的趨勢論汽車保險費率市場化的趨勢-從從日本汽車保險費率的變遷談起日本汽車保險費率的變遷談起 一、費率自由化之前日本汽車保險的基本情況一、費率自由化之前日本汽車保險的基

44、本情況保險費率均由日本汽車保險算定會保險費率均由日本汽車保險算定會(以下簡稱以下簡稱AIRO)根據(jù)其會員保險公司提供的數(shù)據(jù)計算。根據(jù)其會員保險公司提供的數(shù)據(jù)計算。二、日本汽車保險在費率市場化后的變化二、日本汽車保險在費率市場化后的變化 1998年年7月月1日，日本財務(wù)制度改革法獲得批日，日本財務(wù)制度改革法獲得批準后，有關(guān)非壽險費率厘定組織的法律相應(yīng)進行準后，有關(guān)非壽險費率厘定組織的法律相應(yīng)進行了修改。了修改。 (一一)汽車保險的險種日趨多樣化汽車保險的險種日趨多樣化 (二二) 市場競爭加劇，保險公司經(jīng)營狀況呈現(xiàn)兩極分市場競爭加劇，保險公司經(jīng)營狀況呈現(xiàn)兩極分化態(tài)勢化態(tài)勢加快我國機動車輛保險費率市

45、場化的進程加快我國機動車輛保險費率市場化的進程一、機動車輛保險費率管制的弊端一、機動車輛保險費率管制的弊端（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求（二）違背了保險費率的公平合理原則（二）違背了保險費率的公平合理原則（三）不利于增強保險公司的競爭能力（三）不利于增強保險公司的競爭能力二、實施機動車輛保險費率市場化的背景二、實施機動車輛保險費率市場化的背景2002年年3月，保監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題月，保監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知文件，規(guī)定的通知文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛

46、保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標志著我國保險費率市場化此文件的下發(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標需要相場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標需要相應(yīng)的條件和配套措施。應(yīng)的條件和配套措施。三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議（一）機動車輛保險費率市場化的過程（一）機動車輛保險費率市場化的過程（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變（三）保險公司內(nèi)控制度的建立（三）保險公司內(nèi)控制度的建立（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境（五）建立財產(chǎn)保險精算制度（五）建立財產(chǎn)保險精算制度車輛保險費率放開車輛保險費率放開 汽車保險價格汽車保險價格廣州的車主們發(fā)現(xiàn)，各保險公司保費差價實