1、當前反洗錢工作存在的主要問題及對策洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很 大的危害性，嚴重威脅著我國社會和經濟的穩定，應予以嚴厲打擊。 銀行的經營活動以貨幣、資金為主，鑒于其經營的特殊性，銀行成 為洗錢犯罪活動的溫床，通過金融系統洗錢是犯罪分子慣常使用的 伎倆。當一家銀行被發現被洗錢分子所利用時，消息的公布會使公 眾對該銀行甚至整個銀行系統的信用產生質疑，動搖銀行的信用基 礎。而我們新鄉銀行作為自主經營的企業，信用是何其重要的“生 命線”。另外，由于洗錢活動的資金轉移完全脫離了一般的商品勞務 交易的特點，其資金轉移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的 流動毫無規律可循，洗錢很可

2、能成為金融危機的導火索。基層網點 反洗錢工作面臨著巨大的挑戰，因此，我們應當不斷加強基層網點 反洗錢工作。根據反洗錢工作的總體要求，現就我行開展反洗錢工作中遇到 的問題及對策和大家進行一些探討，望指正。一、反洗錢工作中遇到的問題我國在 2003 年至今共頒布中華人民共和國反洗錢法 以及金 融機構反洗錢規定 、金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦 法、金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法 、金融機 構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法一法四 令來指導和約束各金融機構的反洗錢工作，明確了各金融機構在反 洗錢工作中應當履行的三大義務：一是建立客戶身份識別制度，審 查客戶身份；二是

3、保存客戶資料和交易記錄；三是大額和可疑交易 報告。而恰恰就是這三大義務，出現了諸多問題。（一）客戶身份識別方面金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理 辦法第三條規定：金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執行客戶 身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢 或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措 施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然 人和交易的實際受益人。在實際操作中，首先難在對客戶出示的真實有效身份證件的識 別。科技的發展提高了人民的生活水平，也給不法分子的造假活動 提供了技術支持，一些假的證件、資料足可以達到以假亂真的地步,

4、 不借助技術手段及識別系統，根本無法要求一線員工進行準確識別。 其次是對客戶交易目的及性質了解難。隨著金融業競爭的日益加劇, 在客戶就是上帝的時代，各金融機構為了自身利益的最大化，如果 對客戶進行過多的詢問、調查，勢必會影響其日常業務的經營。另 外，隨著電子技術的不斷發展，電子支付及網上銀行交易呈快速上 升趨勢。在此情況下，要想對客戶的交易目的及性質進行了解決非 易事。（二）客戶及交易監測方面金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理 辦法第十八條規定：金融機構應按照客戶的特點或者賬戶的屬性， 并考慮地域、業務、行業、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險 等級，并在持續關注的基礎上，適

5、時調整風險等級。在同等條件下， 來自于反洗錢、 反恐怖融資監管薄弱國家 （地區 ）客戶的風險等級應高 于來自于其他國家 （地區 ）的客戶；金融機構應當根據客戶或者賬戶的 風險等級，定期審核本金融機構保存的客戶基本信息，對風險等級 較高客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審 核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行 一次審核。在日常工作中， 金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易 記錄保存管理辦法對客戶風險等級的劃分規定原則籠統，如何區 分客戶特點、 界定劃分的標準， 各家金融機構之間互不相同， 在反 洗錢法中只是以“其履行反洗錢義務和對其監管的具體辦法，由

6、國務院反洗錢行政主管部門會同國務院有關部門制定”簡單表述， 至今未出臺相關的操作指引，僅憑反洗錢人員主觀判斷，難以實現 客觀的風險評級，而且能夠符合制度中所列的一般標準的客戶，很 有可能是對銀行績效考核帶來關鍵影響的客戶，出于各支行考核的 出發點，有可能會采取一些保護措施，就會直接影響該客戶的風險 評級。（三）可疑交易報告方面根據中華人民共和國反洗錢法第二十條規定，金融機構應 當按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度。金融機構辦理的單 筆交易或者在規定期限內的累計交易超過規定金額或者發現交易可 疑的，應當及時報告中國反洗錢監測分析中心。 金融機構大額交易 和可疑交易報告管理辦法 規定了大額交易

7、標準和銀行業 18 類可疑 交易報告標準，并且規定符合條件必須報告。在日常工作中，很多金融機構的反洗錢人員因缺乏培訓和反洗 錢經驗，風險意識不強，加上本地區處在經濟薄弱地區，過度的自 信和輕視態度造成其過分依賴本行開發的反洗錢報告系統，對經系 統篩選出的數據缺乏人工分析和判斷，要么全部上報，導致大量垃 圾數據作為可疑交易報送；要么全部排除，這樣極有可能漏掉一些 關鍵信息。二、對反洗錢工作的一點建議（一）細化現行反洗錢規章制度 根據反洗錢規章制度執行中出現的問題，我覺得應該自上而下 盡快出臺相應的操作指引或實施細則，對有關問題進行明確，如客 戶風險等級劃分標準，增強法規的可操作性。（二）加強反洗

8、錢工作的科技建設 一是央行牽頭，使金融機構與公安、工商、稅務、技術監督局 等實名證件管理部門進行聯網，做到資源共享，提高金融機構對客 戶的有效證件識別率，嚴防利用假證件進行開戶和交易。二是在本 行內部網建立反洗錢信息共享平臺，并與大額支付系統和賬戶管理 系統相連接，實現數據共享，使反洗錢人員及時了解本機構客戶交 易情況，并利用網絡技術實現支付交易信息的采集和分析工作。（三）加強反洗錢對內培訓對外宣傳工作根據“合規建設提升年”活動的總體要求，對內各金融機構應 當經常性的召集反洗錢工作人員進行全面的反洗錢業務學習和培 訓，提高一線工作人員的業務素質和能力。并收集一些典型的反洗 錢案例，供反洗錢人員分析、研究、學習，切實加強反洗錢的實際 業務操作技能，提高業務人員的反洗錢水平。同時，金融機構其他 從業人員也應加強對洗錢類型的學習和研究，提高職業敏感性，有 助于本機構反洗