1、案例一 私營企業(yè)主家庭理財(cái)1、家庭成員背景資料黃先生今年47歲，為一家私營有限公司董事長（股權(quán)接近100%）兼總經(jīng)理，公司成立5年，與前妻生有一女小瑞，今年12歲，和現(xiàn)任配偶李女士（29歲）育有一子，今年9歲。2、家庭收支資料（收入均為稅前）黃先生稅前月薪資收入20,000元，年終獎(jiǎng)金10萬元，去年銀行定存利息收入6,000元，公司稅后凈利150萬元，過去5年未配股息，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計(jì)未來營收成長趨緩。妻子為全職家庭主婦。每年家庭生活開支約24萬元。另年繳儲(chǔ)蓄型保費(fèi)6萬元，剛繳一年，還要繳4年，滿期領(lǐng)回 31萬元。黃先生5年前開始參加各項(xiàng)社保，目前養(yǎng)老金賬戶余額27000元，住房公

2、積金賬戶余額38000元。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料黃先生銀行存款金額30萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產(chǎn)價(jià)值200萬元，無貸款。金融資產(chǎn)方面有股票型基金30萬元，黃金與鉆石價(jià)值約10萬元。4、理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）黃先生預(yù)期公司已過了高成長期，未來每年150萬左右稅前盈余將有半數(shù)發(fā)放股息，就黃先生可分配的稅后紅利，需要一個(gè)投資計(jì)劃安排。2）想盡早換購總價(jià)500萬元的別墅，盡量少用貸款。3）子女打算從初中開始就讀國際學(xué)校，打算女兒到英國念碩士，預(yù)計(jì)2年，兒子到美國念碩士與博士, 預(yù)計(jì)7年，各需要多少費(fèi)用與如何籌措也需要你提供意見。4）預(yù)計(jì)13年后與妻子一起退休，退休后日常開銷每年20萬元

3、，退休后前10年旅游的費(fèi)用每年10萬元，另外退休之后30年之內(nèi)醫(yī)療的費(fèi)用預(yù)計(jì)每年6萬元。5)黃先生擔(dān)心萬一自己發(fā)生意外，女兒會(huì)沒人照顧，該怎么辦比較好？6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前財(cái)產(chǎn)公證,她自己一塊錢都沒有，擔(dān)心萬一離婚，自己將來沒錢養(yǎng)老,該怎么辦？7)黃先生想知道經(jīng)由上述規(guī)劃后，若退休30年后過世，還有多少遺產(chǎn)？5、請(qǐng)根據(jù)黃先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的word理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書與PPT，提交EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例二 再婚家庭 攜手共創(chuàng)未來1、家庭成員背景資料張大同先生現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的

4、女兒18歲，王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學(xué)，二人經(jīng)朋友介紹交往一年后于2010年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時(shí)在深圳租房居住，因?yàn)槎际窃倩椋瑢?duì)感情及未來特別珍惜和憧憬，而且二人計(jì)畫明年再生一個(gè)小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職專心照顧家庭。2、家庭收支資料: （收入均為稅前）張先生月薪3萬元，年終獎(jiǎng)金6萬元，王欣月薪5000元，季業(yè)績獎(jiǎng)金平均5000元。夫妻均按照國家規(guī)定參加了三險(xiǎn)一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女兒大學(xué)學(xué)費(fèi)每年1.5萬元，兒子上小學(xué)每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出，張先生父母退休無養(yǎng)老保險(xiǎn)，由張先生支付每月2000元生活費(fèi)。3、家庭資

5、產(chǎn)負(fù)債資料張先生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元，王欣婚前自己也有30萬元的股票基金，投資目前收益都持平，張先生在浙江老家還有一處房產(chǎn)，市價(jià)100萬元，無貸款。4、理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔(dān)心未來小孩教育和購房，先生壓力太大，是否需考慮四年后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作，如需要的話應(yīng)該獲得多少稅后收入才能支應(yīng)未來的理財(cái)目標(biāo)？2）打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。3）大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點(diǎn)學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。目

6、前深圳的重點(diǎn)小學(xué)到高中每年花費(fèi)2萬元，大學(xué)階段每年花費(fèi)3萬元，碩士階段每年花費(fèi)2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。4）張先生打算在60歲退休，王女士若再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。5、請(qǐng)根據(jù)張先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例三 空巣家庭 養(yǎng)老理財(cái)1、家庭背景資料白濤為廣州居民，現(xiàn)年55歲，妻黃云50歲，兩人都是公務(wù)人員。兒子白俊25歲，在一家私人企業(yè)工作，幾年前認(rèn)識(shí)一位在銀行外匯部工作的女子，兩人感情穩(wěn)定，并于去年一起步入結(jié)婚禮堂，上個(gè)月又喜獲麟兒。白濤有

7、一位年邁單身叔父，生活及建康狀況不是很好。2、收入支出狀況（收入均為稅前）白先生月工資8,000元，妻月工資6,000元，兩人都有公務(wù)人員醫(yī)保。家庭生活開支月3,500元，全家目前都無個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。兩人退休時(shí)，預(yù)估退休金為退休時(shí)月薪90%。3、資產(chǎn)負(fù)債狀況存款20萬元、國債10萬元，股票型基金10萬元(成本價(jià)8.5萬元)，早期配有房改房一套，因城市建設(shè)的需要，最近將執(zhí)行拆除并發(fā)放補(bǔ)償金10萬元，現(xiàn)住的商品房5年前75萬元買入，目前市價(jià)175萬元，貸款還有20萬元，計(jì)劃在退休前繳清。目前兩人住房公積金余額合計(jì)5萬元。4、理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1)因?yàn)槭甯干顮顩r不好，準(zhǔn)備分10年每月資助1,000

8、元。2)享受爺孫天倫之樂，預(yù)備幫孫子準(zhǔn)備賀禮及嬰兒用品2萬元，白俊請(qǐng)父母幫忙帶小孩，并暫請(qǐng)搬入同住至其購房止。期間含鐘點(diǎn)保姆每月支出將增加1,000元。3)預(yù)計(jì)3年后資助兒子新房首付款20萬元。4)夫妻在白先生60歲時(shí)退休，退休費(fèi)用各自使用年現(xiàn)值2萬元至85歲。5)退休后希望購買15萬元小汽車代步。6)白先生一直希望有機(jī)會(huì)到臺(tái)灣及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5萬元。7)雖然有醫(yī)保但還是擔(dān)心醫(yī)療支付不足問題，希望知道有哪些方式可以盡量抵御風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)為準(zhǔn)備。5、請(qǐng)根據(jù)白先生的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程，

9、并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例四 兩地家庭 財(cái)務(wù)規(guī)劃1、家庭成員背景資料王先生是廈門人，36歲，在北京工作，王太太32歲和8歲兒子在廈門居住，王先生每兩周回廈門中休假3天，屬于中高收入忙碌型兩岸家庭。2、家庭收支資料（收入均為稅前）王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻倆的年終獎(jiǎng)各有兩個(gè)月，另有存款利息和基金投資年收益合計(jì)有25,000元。一家三口每月的日常開銷6000元，北京房租4000元，兒子的補(bǔ)習(xí)費(fèi)1000元，養(yǎng)親費(fèi)1000元，停車費(fèi)1000元，油費(fèi)1000元。年度開支主要是家庭人身保險(xiǎn)保費(fèi)20,000元、車險(xiǎn)保費(fèi)4,000元, 旅游支出15,000元，每

10、月由北京飛廈門的機(jī)票費(fèi)4500元，房貸支出每月12000元。王先生有標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保險(xiǎn)，繳納4金。王先生公司另有團(tuán)體意外險(xiǎn)50萬，王太太公司有團(tuán)體壽險(xiǎn)，賠付金額為月薪的10倍。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料王先生一家目前居住廈門的這套房產(chǎn)價(jià)值約200萬元，貸款100萬元。另有一套價(jià)值約100萬元的房子，貸款50萬元，空置中。有一部剛買價(jià)值30萬元的休旅車。目前夫妻倆有60萬元的定期存款，另有投資型保單賬戶價(jià)值20萬元以及霸菱香港中國開放式股票基金10萬，預(yù)備當(dāng)作10年后孩子上大學(xué)的準(zhǔn)備金。王先生本人購買終身壽險(xiǎn)保額50萬元，繳費(fèi)期20年已繳4年，目前現(xiàn)金價(jià)值6萬元。王先生的住房公積金賬戶余額3萬元，養(yǎng)老金賬

11、戶余額5萬元。4、 理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）王夫妻1年后準(zhǔn)備生第二個(gè)小孩，屆時(shí)希望辭去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京購房，預(yù)算300萬元。廈門保留一處房產(chǎn)探親用，不足部分貸款。2）小孩出生后預(yù)計(jì)月增生活開銷2000元。計(jì)劃讓兒子與未來出生的小孩完成大學(xué)教育后出國留學(xué)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年3萬元，出國留學(xué)每年25萬元，共2年。3）25年后退休維持每月15,000元生活水準(zhǔn)，退休后20年旅游年花費(fèi)20,000元請(qǐng)就現(xiàn)有商品中找出適當(dāng)產(chǎn)品并說明原因。4) 自現(xiàn)在開始每隔10年換購一部現(xiàn)值30萬元的休旅車。預(yù)計(jì)換車3次。5請(qǐng)根據(jù)王先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、搬遷購屋規(guī)劃,換車,子女

12、教育,退休,旅游,投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交動(dòng)態(tài)現(xiàn)金流量分析(EXCEL演算過程)，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例五 單親中年女性 幸福后半生 1、 家庭成員背景資料生活在成都的章女士今年40歲，經(jīng)營一服裝店，年前離異。女兒黃豆，12歲，即將讀初中一年級(jí)。離婚時(shí)，女兒判給章女士。2、 家庭收支資料（收入均為稅前）服裝店年經(jīng)營收入10萬元。母女二人月主要生活支出1800元，年度過節(jié)雜費(fèi)支出4000元。女兒教育費(fèi)用年支出（學(xué)費(fèi)外其他費(fèi)用）約2000元。年交保費(fèi)550元。3、 家庭資產(chǎn)負(fù)債資料有4年前開業(yè)服裝店一間，目前若將此服裝店盤出，可得15萬元。 離婚時(shí)，前夫支付女兒

13、一次性撫養(yǎng)金10萬元。章女士在6年前為女兒投保了一份終身壽險(xiǎn)，保額5萬元，繳費(fèi)至女兒18歲。章女士本人無社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。4、 理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）離婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能盡快搬出去，想購買一套價(jià)值45萬元的二居室，給女兒一個(gè)好的環(huán)境。2)希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)年1.5元。3）離婚后章女士對(duì)自己年老后的生活充滿擔(dān)憂：若在10年后女兒大學(xué)畢業(yè)時(shí)盤出服裝店退休，是否能維持現(xiàn)有每月1500元的生活水平，是否需要女兒資助？4）章女士沒有任何保險(xiǎn)，希望理財(cái)師給些建議，是參加社保還是購買商業(yè)保險(xiǎn)。5）如果章女士想盤出服裝店，找一個(gè)固定薪有社保的工作，做到55歲

14、退休，稅前月薪應(yīng)該要達(dá)到多少才值得做此轉(zhuǎn)換？7）如果章女士盤出服裝店另找工作，加上一次性撫養(yǎng)金共有25萬元，這筆錢應(yīng)該如何投資運(yùn)用才能支應(yīng)子女大學(xué)學(xué)費(fèi)與退休金需求？6）如果遇到合適的對(duì)象，章女士不排除再婚的可能。若章女士再婚，需要注意那些因素？5、 請(qǐng)根據(jù)章女士家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交規(guī)劃方案涉及的EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例六 單身女郎 購房養(yǎng)親1、家庭成員背景資料王美麗小姐今年32歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)后換過幾次工作，一直從事與計(jì)算機(jī)軟件的開發(fā)工作，現(xiàn)在在某世界排名500強(qiáng)的IT公司擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理。公司按

15、照國家規(guī)定參加了社會(huì)保險(xiǎn)與住房公積金計(jì)劃。王小姐是父母的獨(dú)生女兒，王父現(xiàn)年61歲，王母現(xiàn)年60歲，目前在四川老家的小縣城生活。2、家庭收支資料（收入均為稅前）王小姐目前每月固定的薪資收入為1萬元，每年有2個(gè)月的年終獎(jiǎng)。同時(shí)，每做一個(gè)項(xiàng)目，公司會(huì)有一定的提成獎(jiǎng)勵(lì)，這部分收入每年在10萬元左右。王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。由于王小姐父母親沒有收入，王小姐每月給父母2000元贍養(yǎng)費(fèi)。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料王小姐的父母在老家有一套自住房屋，價(jià)值50萬元，沒有貸款。王父在3年前投資被騙，不僅賠上了自己的一生積蓄，還欠下了別人的債務(wù)，要依靠女兒幫忙還債。目前還有8萬元尚未還清。王小姐賬

16、戶上有2000元活期存款。住房公積金賬戶余額8萬元，養(yǎng)老金賬戶余額5萬元。4、理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）王小姐希望盡快替父親還清債務(wù)。2）在還清父親債務(wù)之后，盡快在北京買一套70平米左右的房子，總價(jià)約150萬元。3）如果在5年內(nèi)還沒有遇到合適對(duì)象，王小姐會(huì)放棄結(jié)婚打算，但是想收養(yǎng)一個(gè)3歲小孩。屆時(shí)每年會(huì)多出2萬元的支出到22歲為止，另準(zhǔn)備年1萬元的大學(xué)學(xué)費(fèi)。4）由于王小姐是家里的獨(dú)生女兒，孝順的王小姐希望能夠贍養(yǎng)父母終老并維持他們現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，預(yù)計(jì)還要25年。5）由于切實(shí)體會(huì)到父母老來退休金不足，王小姐希望為自己的退休做好安排。目標(biāo)為退休后能保持相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元的生活水準(zhǔn)。5、 請(qǐng)根據(jù)

17、王小姐家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例七 職業(yè)股民 成家計(jì)劃1、家庭成員背景資料劉榮先生今年30歲，本科學(xué)歷(金融專業(yè))，曾在銀行工作3年，2006年因股市向好決定辭職成為職業(yè)股民，與28歲林宜小姐交往2年，已論及婚嫁。女方父母希望婚前須由男方購房并另找一份穩(wěn)定收入的工作。2、家庭收支資料（收入均為稅前）劉先生為一職業(yè)股民，目前沒有任何工作收入，也無社保，2009年股票投資股息收入3000元，實(shí)現(xiàn)資本利得50,000元，每月生活支出約2,000元；林宜小姐在一大型外貿(mào)企業(yè)擔(dān)任助理，月

18、收入3000元，有一個(gè)月的年終獎(jiǎng)，有社保。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料目前劉榮與父母同住在父親名下的自住房屋價(jià)值50萬元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3個(gè)月若賣股票處于賠本狀態(tài)，前3個(gè)月利用信用卡循環(huán)信用透支6000元。住房公積金賬戶余額20,000元。4、理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）盡快改變目前職業(yè)股民身份，找一份固定收入工作，取得穩(wěn)定現(xiàn)金流，盡快還請(qǐng)信用卡債。想到證券商或基金公司任職，來兼顧對(duì)股票投資的興趣。目標(biāo)月薪4000元，有社保。但所持股票需變現(xiàn)或轉(zhuǎn)為基金長期持有，未來僅能獲得基金分紅收入。2）希望能在一年內(nèi)結(jié)婚，婚禮預(yù)算約5萬，由男方負(fù)擔(dān)。3）購買一套自住房70萬

19、元婚房。首付款由劉榮負(fù)責(zé)，貸款可由夫妻共同負(fù)擔(dān)。4）3年后生小孩，年生活費(fèi)2萬元，教育費(fèi)用持續(xù)至本科，本科年學(xué)費(fèi)1萬元。5）5年后換房120萬元，15年后換房200萬元，完成三宅一生計(jì)劃。6）預(yù)計(jì)60歲與配偶退休，享受退休生活至90歲,每年生活費(fèi)現(xiàn)值30,000元。7）婚后開始購買商業(yè)保險(xiǎn)，請(qǐng)理財(cái)師幫新婚夫妻規(guī)劃合適的保額與保費(fèi)。未來購房生子后保額應(yīng)該要如何調(diào)整？5、請(qǐng)根據(jù)劉先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例八 臺(tái)商在大陸的展業(yè)計(jì)劃1、 家庭成員背景資料王家麟先生現(xiàn)年38歲，臺(tái)商，

20、在內(nèi)地工作了三年。有一對(duì)兒女，兒子8歲，女兒5歲，分別就讀臺(tái)灣的小學(xué)二年級(jí)與幼兒園中班。王太太與王先生同年，過去是家庭主婦。2、家庭收支資料（收入均為稅前）王先生擔(dān)任科技公司高級(jí)顧問每月收入3萬元，住房以外的生活支出為每月1萬元。年費(fèi)用包括每年回臺(tái)交通費(fèi)用1萬元，全家國外旅游支出2萬元，王先生有定期壽險(xiǎn)保額200萬與醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)100萬等保險(xiǎn)費(fèi)支出每年2萬元，王太太有終身壽險(xiǎn)保額25萬與醫(yī)療險(xiǎn)及子女醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)支出為每年1萬元，子女的學(xué)費(fèi)支出至上大學(xué)前為每年6萬元。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料目前王先生在臺(tái)灣的資產(chǎn)，折合人民幣房產(chǎn)市值220萬元，尚有貸款60萬元，12年還清, 海外定投基金現(xiàn)值15萬元

21、，每月定期扣款3000元，在內(nèi)地的資產(chǎn)有人民幣存款20萬元。一年前王先生與另一朋友合資在大陸經(jīng)營臺(tái)灣特色小吃連鎖餐廳,雙方各投資了30萬元占股50%，目前企業(yè)經(jīng)營損益平衡。4、理財(cái)目標(biāo)與問題:1）王先生需要籌措擴(kuò)大營業(yè)資金200萬的一半額度，考慮籌資的方式有兩種，一為引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二為向親友借款，請(qǐng)分析兩種方式的優(yōu)劣供王先生參考。2） 子女在念完高中后，準(zhǔn)備到英國念書，5年拿碩士，每年需現(xiàn)值20萬元。3） 二年后想遷居內(nèi)地并在內(nèi)地購房或租房，若購房，總價(jià)150萬元，貸款70%,若租房，月租金4000元，押金兩個(gè)月。對(duì)于租房還是購房劃算，請(qǐng)您提供建議。（以居住期5年計(jì)算，臺(tái)灣的房子不打算賣，若

22、出租月稅后租金5000元）4） 王先生打算繼續(xù)在內(nèi)地工作到60歲退休，退休金完全靠自己籌措。退休后除了每月希望有現(xiàn)值1萬元可以用以外，每年旅游支出2萬元。5） 王先生認(rèn)為連鎖餐飲目前處于初步階段,三年內(nèi)并不會(huì)有分紅收入,請(qǐng)就三年后分紅每年為投資額20%,10%,或是每年虧損- 20%作敏感度分析。5、請(qǐng)根據(jù)王先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程并附上必要的基本假設(shè)與參考資料。案例九 新婚家庭 生涯規(guī)劃1、家庭成員背景資料白先生、范女士結(jié)婚半年，夫妻均是某證券公司職員，白先生今年27歲，妻子范女士今年25歲，目前無子女。2、 家庭收

23、支資料（收入均為稅前）白先生月薪為4000元，范女士月薪為3000元，每年年底還可獲得相當(dāng)于2個(gè)月工資的獎(jiǎng)金, 二人均參加養(yǎng)老、醫(yī)療等社保體系。住房按揭分別在夫妻兩人名下，每月兩人共可用1120元住房公積金還貸。白先生家庭每年過節(jié)雜費(fèi)支出約3000元，每月支出明細(xì)：物業(yè)費(fèi)140元、水電煤氣250元、通訊150元、交通160元、伙食1500元，贍養(yǎng)范女士父母每月800元。年繳保費(fèi)23000元。3、 家庭資產(chǎn)負(fù)債資料白先生一家目前居住的這套房產(chǎn)價(jià)值約80萬元，目前有銀行存款3萬元，股票市值4萬元。房貸余額40萬元,還要還20年。結(jié)婚時(shí)白先生投保分紅終身壽險(xiǎn)保額50萬元，范女士投保分紅終身壽險(xiǎn)保額2

24、0萬元。需繳費(fèi)20年。白先生年繳保費(fèi)17000元。白太太年繳保費(fèi)6000元，由于才繳一年保費(fèi)，目前現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)僅5000元。4理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）1）1年后要生小孩，每年小孩開支1萬元；另需考慮3歲以后的教育費(fèi)用支出，前15年每年3000元，上大學(xué)4年每年2萬元，小還完成大學(xué)教育后出國留學(xué)，出國留學(xué)2年每年費(fèi)用20萬元。2）3年后擁有一部10萬元小車。以后每7年換一部車。3）10年后能換購一套更寬敞的房子，預(yù)計(jì)總價(jià)為150萬元。4）夫妻兩人打算在60歲退休，退休后生活費(fèi)用每年5萬元。5）由于年繳保費(fèi)占收入比率太高，白夫妻想知道這樣的安排是否適當(dāng)？若不適當(dāng)?shù)脑拺?yīng)作如何調(diào)整？6）如果白夫妻想到美國深造兩年，賣出房產(chǎn)當(dāng)作留學(xué)資金，回國后到外企上班月薪都可以達(dá)到10000元，理財(cái)目標(biāo)改為3年后生小孩，5年后利用貸款購房200萬元，不換房，其他目標(biāo)不變，對(duì)照原來的規(guī)劃會(huì)有多大的差異？5請(qǐng)根據(jù)白先生家庭的具體情況制作包括財(cái)務(wù)診斷、方案分析、投資與保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容的理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提交EXCEL演算過程，并附上你認(rèn)為必要的基本假設(shè)與參考資料。案例十 海歸家庭 財(cái)務(wù)自由1、家庭成員