1、擔保機構組織結構及流程介紹大連市企業信用擔保有限公司張月錄一、擔保行業概述 二、擔保機構組織結構 三、擔保機構機制和制度體系 四、擔保業務種類 五、擔保業務流程一、擔保行業概述1、我國信用擔保機構的發展狀況擔保行業自1999 年開始在中國試點，目前全國已有6000 多家擔保公司,絕大多數省份已經擁有了健全的擔保體系圖表2、擔保行業概況按照擔保機構性質政策性擔保商業性擔保互助性擔保按照擔保機構經營類型專業型混業型每個客戶單筆擔保金額不超過擔保公司注冊資本的10%擔保費的收取在2-8%之間 3、擔保公司的作用彌補信用不足促使貸款成功承擔風險責任4、擔保業務協同體系圖表二、擔保公司組織結構組織結構并

2、不能解決所有的組織問題，一個組織能否正常運轉，除了要選擇合理的組織結構形式外，還取決于人員配備、工作激勵、行為控制和組織文化等諸多因素。擔保機構的組織結構形式很多，主要介紹三種： 直線結構制，直線職能制，事業部制。 三、擔保機構機制和制度體系 任何團體、組織、企業、機構的運行與發展都離不開體制機制和有關制度的保證。 機制是工作系統的組織，是相互間作用的過程和方式，是把握經營方向，保證工作 完成動力的載體。制度是知與行的法規，是過程細節的特定。不同的組織、企業有 不同的機制和制度，這也就是我上述所講一般性原則。擔保企業應當建立什么樣的 機制和制度？一般應建立至少四種機制和與之相配套制度。1、組織

3、運行機制：建立法人治理結構，產權明晰，權責明確，確保出資人的權益和信心。最重要的是資金到位是，既要防止股權主體的虛位與脫位，也要防止股權主體的錯位與越位。“要按企業化管理、市場化運行、授權經營、分工監督的原則逐步建立組織結構、營運體系和機制，同時建立健全的規章制度。比如章程、股東會、董事會、監事會配套制度建設。2、業務運行機制：業務操作流程、部門職能職權劃分、品種設計、市場開發、風險 控制、貸后管理、代償追償等制度配套。以分散風險制衡權力的原則為指導，明確 崗位責任，落實各相關方職權、責任到位、信息對稱、確保安全為目的。要有利于 業務開拓、市場開發與風險控制的一致性；有利于工作效率與審慎原則的

4、一致性； 有利于業務部門之間的分工、配合與制約的一致性，有利于經濟效益與社會效益的 一致性等。3、管理機制：管理機制實際上是對人、財、物的管理制度，對人財物、技術、管理等資源進行相應配置。這一機制的建立對擔保機構來說顯得尤為重要，尤其在用人制度上一定要建立“面向社會、自主決策、擇優聘用、合同管理”的制度，員工崗位培訓制度既包括業務素質的提高，也包括思想政治的教育。4、 激勵約束機制：企業的發展固然離不開創新與技術，但歸根結底是人力資源起著決定性的作用，市場經濟是效益經濟，由于經營者和人力資本的價值觀不統一，需要通過一種制度安排使兩者在相對公平、兼顧效率的前提下，充分體現經營者人力資本的價值。四

5、、擔保業務種類擔保項目按照行業分類1、企業融資擔保2、個人融資擔保3、非融資業務五、擔保業務流程（一）項目咨詢面臨融資方式的多樣化趨勢，咨詢和開拓是業務的最開始階段，也是一個重要環節，主要作用：a、了解客戶基本情況，在需求客戶中篩選出目標客戶，為下一階段業務的順利高 效開展奠定基礎b、通過咨詢，加強銀行及客戶對公司的了解，客觀上起到宣傳的作用咨詢涉及內容企業基本情況財務情況借款金額及用途反擔保措施向客戶介紹公司的情況初步設計方案？咨詢結果項目可行：要求企業報送基本材料研究確定：也可以進行現場咨詢否決：保持跟蹤（二）項目立項仔細閱讀企業報送的材料通過部門會議進行集體討論對符合標準的項目進行立項確

6、定項目A、 B 角，進入項目初審階段（三）項目審核項目審核是整個工作的核心和精華要求項目經理有很強的綜合能力和責任心要善于動腦發現問題，尋找解決的辦法 項目審核步驟1、 充分準備要點：要求企業提供盡量全面的資料仔細閱讀企業提供的資料，列出其中存在的問題，準備工作底稿調查行業整體發展狀況，重視系統風險分析2、 現場考察對貸款主體基本情況，資產、運營、管理等狀況進行實地查看要點：一般要全過程全面查看；目測資產、運營、管理等實際狀況；有關技術、裝備、環保、產業政策問題；現場詢問不同對象，查看有關原始憑據；及時詢問探討有關問題；3、面談訪談case 4與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重

7、要問題向申保單位內部的不同部門或人士訪談；4、數據核查:對申保單位所報財務資料和有關數據進行核查；企業財務狀況:通讀報表，關注明細現金流量分析有關數據分析5、相關調查就采購、銷售及其他生產經營問題向有關方面調查落實；6、與銀行等方面溝通 對借款人情況的了解、分析、看法、意見； 銀行與擔保機構合作的背景、真實目的、誠意； 合作方式方法7、對反擔保措施方案進行設計 反擔保措施的選擇 有效的擔保物的特征為所有權明晰且無爭議； 擔保品價值的可預見性； 受政策制約因素弱； 比較容易保存或管理； 快捷實現物權； 變現成本低； 在擔保期內，其價值相對穩定； 如果貨幣價值不高，必須對借款人有高而穩定的價值。抵

8、押 質押有限責任公司股權質押 倉單、提單質押 特許經營權質押應收帳款權利質押 汽車合格證質押 商標權質押 專利權質押 股票質押保證關聯企業保證無關聯企業保證個人連帶責任保證：若所擔保貸款出現風險，有權追索保證人的家庭財產。通常要求企業的主要股東、主要經營負責人、財務負責人及其他重要相關人員承擔個人無限連帶責任，以防范企業主觀意愿上拖欠擔保貸款的風險。由保證人、保證人的家庭財產共有人共同簽署個人連帶責任保證合同反擔保措施靈活多樣反擔保措施的靈活多樣性是擔保公司與銀行的主要區別，也是擔保公司賴以生存的法寶。根據每個企業自身的情況，為企業制定切實可行的反擔保措施組合，實現銀、企、保三贏。（四） 、項

9、目復審從更高更全面的角度看項目，由風險管理部負責，工作主要包括:1）審核項目資料的完整性和齊備性;2）審核反擔保措施的法律依據及合理性；3）對整個項目的風險性進行分析，形成復審意見。（五）項目審批項目審批包括審保委員會審批和總經理審批兩個階段。1、審保委員會審批是由公司審保委員通過召開會議的方式集體審批，2、會議由審保委員會主任主持，由擔保業務部項目經理負責上會項目的匯報，AB角均陳述意見。審保委員會須有三分之二以上委員同意項目通過。有同意、否決、復議三種意見。3、總經理審批為最終審批，總經理審批同意后，項目進入簽約階段。（六）簽約承保簽約承保階段，主要是嚴格執行審保會決議，防止操作風險。1、堅持面簽反擔保合同，保證反擔保手續的合法、有效；2、盡量避免逆序操作，防范項目操作過程的法律風險；3、對貿易融資類業務進行貿易背景真實性審查。（七）保后監管擔保項目保后跟蹤工作包括:1) 制定并實施在保項目監管方案2) 了解在保項目情況，分析項目動態，定期填報在保項目追蹤管理報告3) 對在保項目的綜合情況進行統計分析及評級4) 制定重點項目監管計劃并實施5) 對出現風險項目提出預警報告 保后監管注意事項1、要及時索要財務報表2、要及時與貸款銀行溝通 3、要堅持定期進行現場監管現場監管要關注以下幾個方面：1、貸款資金使用效果，貸款資金用途與企業申請時與無不同；2、企業與項目審核時的重大變化情