1、產品創新管理辦法銀行產品創新管理辦法第一章總則第一條 為規范全行產品創新管理，加強統籌規劃，優化資源配置， 強化風險管控，促進全行金融產品創新持續健康發展，提高全行核心競爭 力和綜合效益，根據商業銀行金融創新指引等監管法規以及銀行產 品創新管理委員會工作制度等我行相關規章制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱產品創新是指我行根據市場變化、 客戶需求變化 等，在依法合規、風險可控的前提下，開展的全新產品研發和對現有產品 進行改進等產品管理行為，具體包括需求發起、立項、研發、審批、開發、 上線準備、上線、后評價等階段。第三條產品創新管理原則（一）依法合規，風險可控。全行產品創新應在符合相關法律法規

2、的 前提下依法合規開展，對涉及的風險進行全面和客觀的分析，并在上線前 落實相關風險管控措施和監管報備程序。 同時，應在上線后加強風險監控， 并視情況適時追加風險緩釋及控制措施。（二）以客戶為中心，以市場為導向。全行產品創新應有明確的目標 客戶群和目標市場，重視客戶體驗，注重開發效率。（三）綜合效益最大化。全行產品創新應在上線前進行全面的成本收益分析，在風險可控的前提下保證全行綜合效益最大化。（四）注重時效性。全行產品創新應注重時效性，各相關部門應高度重視產品創新工作， 安排必要的人力和物力以保證全行產品創新工作的時效性。（五）操作流程明確，產品核算清晰。新產品上線前，應明確業務操作流程、會計處

3、理辦法及分產品核算規則，并在后臺操作、員工培訓、營銷推廣、系統支持等方面做好準備，保證推向市場后產品效益可計量、運營高效率和客戶服務高質量。（六）動態更新改進。新產品上線后，應及時跟蹤客戶和市場反應、銷售及業務運作情況等，并根據以上因素進行動態調整，不斷改進產品和服務。第四條本辦法適用于總行及一級分行。第二章 創新產品的 xx 及分類第五條本辦法所稱創新產品具體包括：（一）全新產品，指從未向外部客戶提供過的金融產品或服務以及金融市場業務中新增的用于投資和交易的金融工具。（二）現有產品的改進，是指我行對現有產品進行的將導致我行所承受風險 （包括但不限于信用風險、 法律與合規風險、 市場風險、 操

4、作風險、流動性風險以及聲譽風險等） 發生變化的功能優化、 產品組合等改進行為，具體包括：1. 現有產品增加新功能或原有功能發生變化；2. 產品組合（捆綁或包裝兩個以上現有產品或服務）；3. 金融市場業務中現有金融工具由于幣種、 結構等發生變化而引入新的風險因素；4. 其他改進。以下對現有產品的改進，如未新增我行所承受風險者，則不屬于本辦法所稱創新產品 xx ，具體包括：（一）產品名稱的改變；（二）營銷方案的改變（比如改變產品的外觀等）；（三）部分分行已投產的新產品引入其他分行或跨條線運用；（四）符合監管規定的標準類理財產品；（五）新增聯名借記卡、信用卡以及信用卡分期產品、增值產品；（六）現有產

5、品向電子渠道的遷移或電子渠道產品的優化，或就已有 產品開發相應的業務支持系統；產品創新管理辦法（七）業務模式及增信方式未發生改變，只涉及基礎資產類型或通道 載體變更的業務；（八）其他產品改進或整合。第六條 全行產品創新應“機會與風險”并重， 以為我行帶來新的市 場機會為開展前提，注重潛在風險。按照創新產品給我行帶來的風險增加 程度，將創新產品具體分為以下四類：（一）一類創新產品。將給我行帶來相當高的風險或者使我行已承擔 的風險有顯著增加，綜合風險水平評估中有四項及以上為“高”。（二）二類創新產品。將給我行帶來較高的風險或者使我行已承擔的 風險有較大增加，綜合風險水平評估中有一項以上、三項以下為

6、“高”。（三）三類創新產品。將給我行帶來一定的風險或者使我行已承擔的 風險有一定增加，綜合風險水平評估中最高風險級別為“中”。（四）四類創新產品。不符合以上標準的新產品，綜合風險水平評估 中各項均為“低”。第三章管理架構和職責分工第七條創新產品審批機構及審批權限產品創新管理辦法（一）總行產品創新管理委員會根據 銀行產品創新管理委員會工作制度 ， 產品創新管理委員會 （以下簡稱“創新委”）是全行產品創新的規劃、決策、審議、協調和監督機構，通過會議等形式履行職責，負責對一類創新需求進行終審。（二）總行創新管理委員會專業小組總行創新管理委員會專業小組為創新委下設機構，按板塊分為公司、零售及金融市場三

7、個專業小組，負責對二類創新需求進行終審。公司創新業務專業小組由公司銀行部牽頭， 零售創新業務專業小組由零售銀行部牽頭，金融市場創新業務專業小組由投資銀行部牽頭。（三）總行前臺研發部門總行前臺研發部門是指由總行創新管理委員會專業小組指定的， 研究審議本條線或部門的產品創新規劃， 負責具體推動產品創新的總行前臺部門，負責根據審批權限按照內部流程對三類、四類創新需求審批后報主管行領導終審。（四）一級分行一級分行應根據審批權限按照內部流程對四類創新需求進行終審。 該類創新產品上線前應向總行前臺研發部門報備，如 10 個工作日后總行前臺研發部門無書面異議，方可正式上線。產品創新過程中如涉及總行風險內控委

8、員會（以下簡稱“風險委”）和總行信息技術委員會（以下簡稱“信息委”）職責范圍的，前臺研發部門應按相關程序報送總行風險委和信息委進行審批。第八條 創新協調機構（一）創新委秘書處創新委秘書處為創新委下設的具體辦事機構，現設在總行金融同業部，負責匯總、協調各專業小組牽頭部門制定年度規劃；建立全行產品目錄的動態調整機制并更新相關產品目錄；承擔會議日常組織以及檔案、資料的歸檔管理等工作，并對創新委議定事項的落實情況進行督辦。（二）專業小組牽頭部門專業小組牽頭部門負責本板塊產品創新管理工作的協調、支持和推動，包括：協助有關中后臺管理部門對產品創新實施方案進行全面評估和審核 , 督促和檢查總行和分行的新產品

9、后評價情況；組織相關部門對產品投產后情況開展獨立評估。（三）分行創新協調部門分行應指定分行創新協調部門，主要職責包括：按照本辦法和分行產品創新開發管理細則的要求，在產品創新開發流程中承擔規范、協調、支持和推動職責; 向總行報送分行產品創新信息和同業創新信息 ; 根據秘書處要求開展產品管理工作。產品創新管理辦法第九條創新產品研發機構（一）總行前臺研發部門研究審議本條線或部門的產品創新規劃，推動產品創新，在產品創新 發起、立項、研發、審批、準備、上線及后評價的過程中按照本辦法有關 規定和權限履行相應職責。（二）總行研發團隊總行研發團隊是指各前臺研發部門中負責具體產品或產品經營管理 工作的二級部，負

10、責在產品創新發起、立項、研發、準備、上線及后評價 的過程中按照本辦法有關規定和權限履行相應職責。（三）分行前臺研發部門分行前臺研發部門是指與總行前臺研發部門相對應的分行部門，負責在產品創新發起、立項、研發、準備、上線及后評價的過程中按照本辦法 有關規定與權限履行相應職責。第十條中后臺管理部門（一）辦公室負責指導前臺研發部門實施新產品品牌管理； 對新產品涉及的聲譽風 險及防范措施進行評估和審核，就防范措施和處置預案提出建議；指導部 門對產品投產后的品牌和聲譽風險管理工作進行后評價。（二）計劃財務部負責明確創新產品適用的稅務政策， 協助總行前臺研發部門進行新產 品投入產出的分析評價工作；負責根據對

11、外信息披露和內部管理需要明確 分產品、分客戶、分部門的核算要求，并與產品創新需求負責機構、會計 部、運營管理部、資產負債部等共同研究制定實現方案；協助創新管理機 構對新產品投產后的效益和相關風險管理工作進行后評價。（三）資產負債部負責新產品定價方案的審定，并根據需要向監管部門履行相關報告職 責；負責制定新產品內部資金定價規則；負責對新產品涉及的流動性風險、 資本充足性風險、銀行賬戶利率風險及防范措施進行評估和審核，就防范 措施和處置預案提出建議；統籌管理和協調新產品的利率定價；統籌管理 和協調新產品的服務收費定價工作。（四）會計部負責制定與新產品相關的會計核算流程與制度。（五）風險管理部負責信

12、用風險、市場風險政策和基礎制度的制訂以及市場風險的評價 和審核，就防范措施和處置預案提出建議；協助創新需求負責機構對產品 投產后的風險管理工作進行后評價。（六）信貸管理部產品創新管理辦法負責對信貸類產品創新的放款、貸后管理、資產分類等制定制度并相應進行管理。（七）法律保全部負責對新產品涉及的法律風險及相應的防范措施進行評估和審核， 就有關防范措施和處置預案提出建議；進行知識產權保護審查，提出知識產權保護建議。（八）合規部依據外部監管規定及我行規章制度對創新產品涉及的制度辦法、 業務流程、操作細則等進行合規審查；對創新協調機構或業務部門所提出的創新業務的操作風險點和控制措施進行評估審核。（九）網

13、絡銀行部負責相應電子渠道新產品需求統籌， 協助其他部門進行電子渠道新產品開發的可行性論證，設計渠道實現方案和業務處理方案，編寫業務操作規程，識別業務操作過程中存在的風險，就風險防范措施提出建議；為電子渠道新產品投產和運營提供支持和保障； 對新產品投產后的運營情況進行后評價。（十）信息技術部對新產品開發的 IT 技術可行性進行論證并提出技術解決方案；對涉及新產品開發的 IT 資源進行合理配置； 編寫新產品系統軟件規格說明書，并組織創新需求負責機構及相關專業機構對系統軟件規格說明書進行評審；組織實施IT 系統開發以及測試和投產工作；對新產品開發涉及的系統風險、有關IT 系統的操作性風險及防范措施進

14、行評估和審核，就防范措施和處置預案提出建議；對新產品投產后與 IT 相關的風險管理工作進行后評價；審核新產品的數據結構、數據定義等數據標準。在業務處理系統中為創新產品設定并保存的唯一可追索的產品碼標識， 并與創新需求負責機構、計劃財務部、會計部等部門共同研究分產品、分客戶核算以及計算部門所分配利潤的系統實現方式，包括新產品核算相關信息的采集、分析、報表制定等。（十一）運營管理部負責對系統開發需求創意進行業務架構分析，并反饋分析意見；負責受理總行各前臺研發部門提交的業務系統開發需求方案， 牽頭組織方案評審；負責組織系統開發需求立項；負責組織業務系統開發需求團隊開展系統開發需求調研、整合及業務系統

15、開發需求說明書編寫工作；負責組織總行信息技術部及相關前臺研發部門對業務系統開發需求說明書進行確認；負責與牽頭前臺研發部門共同提交業務系統開發需求； 配合總行信息技術部組織的系統開發需求分析及軟件系統開發需求規格說明書確認工作； 配合業務系統開發需求團隊組織的業務驗收測試； 配合投產上線后的業務培訓、推廣支持等工作；配合前臺研發部門制定與新業務、新產品相配套的管理制度、操作規程、協議等文件等。第四章 新產品開發和上線流程第十一條產品創新流程包括需求發起、立項、研發、審批、開發、上線準備、上線、后評價等階段（具體流程圖請詳見附件 1）。第十二條需求發起總分行相關業務部門為產品創新需求的發起部門。

16、發起產品創新需求前，總分行相關業務部門應在綜合考慮市場變化、目標客戶需求以及我行現有產品的基礎上， 編寫 創新產品開發 xx （具體請詳見附件2） ， 創新產品開發xx 中應重點明確該產品創新的市場前景、 產品收益與成本的歸屬部門以及潛在風險等。由分行業務部門發起的產品創新需求， 分行業務部門應征求分行中后臺管理部門的相關意見， 根據各部門意見完成 創新產品開發 xx 的風險綜合評估部分， 對各相關部門會簽意見進行匯總并明確風險等級評定的具體理由，最終形成風險綜合評估結論（需明確產品創新分類）。如分行認定為一類、二類、三類創新產品的，分行應以行發文形式將創新產品開發xx 等相關材料上報總行相應

17、業務部門； 如分行認定為四類創新產品的，按照本辦法第二十條規定辦理。第十三條立項總行相應業務部門應向總行創新管理委員會專業小組報備產品創新需求， 并由總行創新管理委員會專業小組按照業務歸屬指定相關業務部門作為總行前臺研發部門，由其負責相關立項、研發工作。對于分行業務部門發起的產品創新需求， 總行前臺研發部門應對分行報送的 創新產品開發 xx 進行審議， 并以工作聯系單形式就產品創新涉及的各類風險征求總行中后臺管理部門意見，如涉及其他業務條線的，應一并征求相關業務部門意見，盡快重新完成創新產品開發 xx ，明確風險等級評定的具體理由，并以此為依據評定創新等級。對于總行業務部門發起的產品創新需求，

18、 總行前臺研發部門應以工作聯系單形式就產品創新涉及的各類風險征求總行中后臺管理部門意見， 如涉及其他業務條線的，應一并征求相關業務部門意見，盡快完成創新產品開發xx 的風險綜合評估部分。根據評級結果做如下處理：（一）創新等級評定為一類、二類的，總行前臺研發部門將創新需求報送專業小組牽頭部門，經專業小組評審通過后，由專業小組牽頭部門通知總行前臺研發部門啟動產品研發工作；（二）創新等級評定為三類、四類的，由總行前臺研發部門評審通過后，直接完成立項并啟動產品研發工作。第十四條研發立項完成后，總行研發團隊負責實施具體研發工作。其中，總行研發團隊可自行實施產品創新的研發工作，也可與分行共同完成。對于分行

19、配合完成的部分，總行研發團隊應做好對過程與成果的審查、監督，并負責后續的審批上線等工作。總行研發團隊根據創新需求進行新產品詳細的設計研發， 包括確定產品功能、定價和估值模型、業務流程、風險管理措施等。必要時，可征求相關中后臺管理部門的意見。研發工作完成后，總行研發團隊應就研發工作編寫書面報告，書面報告中應明確創新產品模式、操作流程、所需簽署協議以及各部門職責等。第十五條審批創新等級分類為一類的， 根據 銀行產品創新管理委員會工作制度總行前臺研發部門在報主管行領導同意后， 應將產品研發情況經秘書處提交創新委進行評審表決。評審表決實行記名獨立投票， 2/3 （含）以上成員同意視為通過。委員會主任、

20、副主任及每個參會委員部門均具有一票表決權，委員會主任擁有最終否決權。秘書處記錄并形成會議紀要，報主任委員或主持會議的副主任委員審定后通知總行前臺研發部門。創新等級分類為二類的，總行前臺研發部門報主管行領導同意后，將產品創新項目經牽頭部門提交專業小組進行評審表決。 專業小組參照以上流程完成評審表決工作，并通知總行前臺研發部門。創新等級分類為三類、四類的，由總行前臺研發部門按照權限審批并報主管行領導同意后完成終審。以上各類產品創新中如涉及需風險委或信息委審批的事項， 總行前臺研發部門應于創新委批復同意之后， 就相關事項報送風險委或信息委進行審批。風險委或信息委審批后，總行前臺研發部門應及時將審批情

21、況通知創新委秘書處和專業小組牽頭部門。第十六條開發審批通過后， 總行研發團隊應進行開發工作， 具體包括根據產品模式、所需簽署協議以及涉及到的相關責任部門等制定相應的規章制度、 法律文本，并明確資本計量、會計及稅收處理方法等。如需開發業務支持系統的，總行研發團隊應完成業務需求編寫、功能審定，協調推進運營管理部、信息技術部進行技術立項與開發工作。第十七條上線前準備正式開發完成后，總行研發團隊應進行上線前必要的準備工作，包括落實相關風險控制措施、履行所需的監管報備程序、明確上線的條件與時間安排以及進行必要的培訓等營銷準備工作等。第十八條上線對于滿足上線條件的新產品，總行研發團隊應完成創新產品上線準備

22、檢查表（具體請詳見附件 3），報請總行前臺研發部門進行審批。審批同意后，即可安排上線，并向總行創新委秘書處、專業小組牽頭部門發送創新產品上線通知（具體請詳見附件4）。收到通知后，秘書處應對產品目錄進行更新并公布。對于需要試點的新產品， 總行前臺研發部門可以選擇部分地區或特定客戶群試點上線。總行研發團隊應及時跟蹤和評估試點上線的情況，如果試點結果證明該產品不符合最初設計目標，需要停辦或退出，應按照第五章規定履行停辦或退出手續。第十九條后評價按照“誰立項、誰評估”的原則，總行前臺研發部門為產品創新后評估責任部門，負責在產品上線后一年之內進行后評價，并完成新產品創新產品后評價報告 （具體請詳見附件5

23、），相應報告總行創新委秘書處、專業小組牽頭部門。第二十條分行產品創新流程由分行相關業務部門發起的創新產品，經分行認定為四類產品創新的，分行應在立項前以行發文形式向總行相應前臺研發部門報批，總行前臺研發部門應于10 個工作日內反饋明確意見。經總行前臺研發部門審批通過后方可自行完成后續研發、審批、開發、上線前準備等流程。分行應相應設置分行產品創新委員會，負責四類產品創新的上線審批工作，并指定分行創新研發部門牽頭負責后續的開發、上線前準備等工作。產品上線前，分行應以行發文形式向總行報備相關資料，包括創新產品上線報告（具體請詳見附件6）、創新產品開發xx 、創新產品上線準備檢查表等，如 10 個工作日

24、后總行前臺研發部門無書面異議，可正式上線，并向總行前臺研發部門、創新委秘書處及專業小組牽頭部門報送創新產品上線通知。后續工作按照本辦法相關流程辦理。第五章 新產品停辦或退出管理第二十一條新產品停辦或退出的審批新產品上線后，對于符合下列條件之一的產品，需求發起部門和相關產品推廣部門報請總行前臺研發部門審批后，可辦理停辦或退出：（一）市場等外部條件已發生變化，客戶不再使用的產品和服務；（二）綜合效益差，無法產生直接贏利，且對吸引和維護客戶關系影響不大，不符合我行業務發展戰略的產品；（三）由于監管法規變化，要求停辦的產品；（四）風險發生較大變化，不再符合成本收益原則的產品；（五）創新委專業小組認為應

25、停辦或退出的其他產品。第二十二條新產品停辦或退出的實施總行研發團隊或分行前臺研發部門負責實施新產品的停辦或退出。 總行研發團隊或分行前臺研發部門可根據實際需要，會同運營管理、信息技術、法律保全、合規、資產負債或計劃財務等部門擬定新產品停辦或退出實施方案，并組織落實停辦或退出后的服務安排。新產品停辦或退出后， 總行研發團隊或分行前臺研發部門應通知總行前臺研發部門、創新委秘書處、專業小組牽頭部門與相關分行。第二十三條 一次性產品的停辦或退出根據合同或協議， 向客戶提供的一次性產品或服務有明確到期日或截止時間安排的，其停辦或退出事宜按照有關合同或協議處理，可不履行上述停辦或退出審批及實施程序。第六章

26、 附則第二十四條新產品開發必須遵守我行有關保密管理的規定。 產品上線前，未經批準，不得擅自對外透漏新產品相關信息。與其他機構合作開發或采用外包模式進行的新產品開發，如有必要，需要求合作機構簽署保密協議或保密 xx 。第二十五條本辦法由總行負責解釋。第二十六條本辦法自下發xx 施行，與本辦法相關規定不符者，以本辦法為準。附件： 1. 銀行產品創新工作流程2. 創新產品開發 xx3. 創新產品上線準備檢查表4. 創新產品上線通知5. 創新產品后評價報告6. 創新產品上線報告產品創新管理辦法附件1銀行產品創新工作流程W信銀行產品創新工作流程發起研發審批開發及上線前準恭正式上線,-%烹奈匚七鼠翼審核上

27、觀松,表申H hM檢祗表=.r：*也，日1|顏k去中唧點曷梏代處 國年產 *品H錄 牛龍布注，正式上線分為試點推廣和仝面推L兩種類型產品創新管理辦法附件2創新產品開發申請書發起部門發起日期經辦人及聯系方式產品名稱產品簡介（發起機構填寫）產品名稱所屬產品線擬合作機構上線計劃產品概述（產品功能、特性、定價、期限等）創新性（描述該產品的創新點）目標客戶銷售與服務渠道（如網點、理財中心、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）是否涉及IT系統開發或變更（如需要開發或變更，請加以說明）是否涉及會計處理方式的變化（如為改進型產品,應對此產品與我行原有類似產品的差異性進行分析，并對其在會計處理方面造成的影響進行分析

28、。）前景分析（發起機構填寫）市場分析（競爭環境與同業分析、業務前景、業務策略等）成本收益分析（預計直接收益、預計成本以及收益和成本歸屬部門等）風險自評估需求發起機構應分別從聲譽風險、法律風險、合規風險、信用風險、市場風險、流動性 風險、操作風險、銀行賬戶利率風險以及其他風險角度，就是否涉及此類風險、新增風 險點、擬采取的風險控制措施等進行詳細描述，并相應評定各類風險水平和總體結論（需 明確產品創新分類）。監管要求（發起機構填寫）監管報備要求說明需要報批/報備的監管機構及規范 性義件的要求（如中國銀監會、外匯 管理局、人民銀行、中國保監會、中 國證監會）消費者權益保護要求（如客戶個人金融信息保護、客戶知 情權與選擇權保護、客戶公平交易權 保護、客戶風險承受能力匕產品的匹 配、收