1、湖北經濟學院管理技術學院畢業論文（設計）題 目： 淺析鄉鎮企業信貸的難點與對策 系 部： 管理技術學院金融與貿易系 專 業： 國際金融 學 號： 091807005 學生姓名： 楊雪 指導教師： 祝弼雄 職 稱： 講師 二 一二 年 三 月 二0日目錄摘要：鄉鎮企業是隨著我國改革開放不斷發展壯大起來的，從鄉鎮企業的現狀著手進行分析，找出鄉鎮企業在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉鎮企業的資金信貸，因此就種種因素，根據問題采取相應的措施與對策來調整。1關鍵詞：鄉鎮企業 發展現狀 信貸難點 解決對策1一 、鄉鎮企業的發展歷程以及現狀1（一） 鄉鎮企業的發展歷程11

2、、鄉鎮企業的起源22、鄉鎮企業發展經歷的階段2（二）鄉鎮企業發展的現狀3二、銀行對鄉鎮企業的信貸投入4（一）自身發展存在的問題4（二）、影響銀行加大對鄉鎮企業信貸投入的因素5三、銀行對鄉鎮企業信貸應采取的對策及措施7參考文獻：8淺析鄉鎮企業信貸的難點與對策摘要：鄉鎮企業是隨著我國改革開放不斷發展壯大起來的，從鄉鎮企業的現狀著手進行分析，找出鄉鎮企業在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉鎮企業的資金信貸，因此就種種因素，根據問題采取相應的措施與對策來調整。 關鍵詞：鄉鎮企業 發展現狀 信貸難點 解決對策一 、鄉鎮企業的發展歷程以及現狀（一） 鄉鎮企業的發展歷程1、

3、鄉鎮企業的起源鄉鎮企業的前身是社隊企業，早在公社化以前的合作化運動中，中國農村就產生了農業和副業相結合的互助合作運動。在20世紀90年代，為了加快實現農業機械化，全國小化肥、小農藥、小農機。小水電、小水泥等“五小”社隊工業迅速發展。1979年，國務院頒發了關于發展社隊企業若干問題的規定（試行草案），對社隊企業的地位與作用、發展方向、生產經營范圍、所有制形式、組織領導、優惠政策等作了具體規定，肯定了社隊企業是農村經濟的重要支柱和國民經濟的重要組成部分。1984年3月1日中共中央、國務院轉發農牧漁業部和部黨組關于開創社隊企業新局面的報告的通知，第一次以正式文件形式把社隊辦企業、部分社員（村民）合作

4、企業、其他企業合作工生和個體企業稱為“鄉鎮企業”，即通常所說的鄉辦企業、村辦企業、聯戶辦企業和個體私營企業這四個“輪子”。當然，從1997年開始，農業部負責的鄉鎮企業統計就不再按照這四個“輪子”， 而是按“集體企業”和“私有企業”標準將鄉鎮企業劃分為兩大類。2、鄉鎮企業發展經歷的階段20世紀80年代以來，鄉鎮企業發展主要走過了四個階段：（1） 鄉鎮企業異軍突起(19841988)1984年中共中央一號和四號文件肯定鄉鎮企業是“國民經濟的一支重要力量”，有利于“實現農民離土不離鄉，避免農民涌進城市”，大大地促進了鄉鎮企業發展。這是農村工業化的第一個黃金時期。(2)由外延擴張向內涵發展轉變(198

5、91991)1988年9月，中共第十三屆三中全會提出了“治理經濟環境，整頓經濟秩序，全面深化改革”的經濟政策。鄉鎮企業開始了為期3年的“調整、整頓、改造、提高”歷程，國家財政、銀行緊縮對鄉鎮企業的信貸規模，壓縮基本建設規模，對一些重要生產資料恢復壟斷專營，鄉鎮企業原材料來源受到影響。盡管面臨許多困難，這一時期的農村工業化仍然取得了一定的進展。(3)高速增長階段(19921995)1992年初，鄧小平到南方視察，對鄉鎮企業發展給予了高度評價。黨的十三屆八中全會將持續發展鄉鎮企業作為黨在農村的基本政策而給予充分肯定。黨的十四大確立了建立社會主義市場經濟體制的目標，提出了繼續積極發展鄉鎮企業的方針。

6、市場發展和政策導向使鄉鎮企業進入新一輪高速增長期。(4)改制發展階段(1996年至今)20世紀90年代中后期，國內市場由短缺經濟轉向飽和經濟，雙軌經濟轉向單軌經濟，暴利經濟轉向微利經濟，因計劃經濟束縛而被壓抑的能量已經充分釋放，這些變化導致鄉鎮企業起步階段的機制優勢、政策優惠、市場環境優越等有利條件日漸喪失。（二）鄉鎮企業發展的現狀高速發展了20多年的鄉鎮企業，其內部固有的矛盾現在越發突出：政企不分、經營方式落后；負債率高，技術老化；“村村點火、處處冒煙”的生存方式已無法適應市場。面對挑戰，鄉鎮企業也在發生深刻變化呈現出一些新的特征：第一：以前曾經被忽視的鄉鎮企業產權矛盾日益突出，明確產權、提

7、高效益的迫切需要提上鄉鎮企業發展的議事日程。第二：外向型經濟成為鄉鎮企業發展的拉動力量。較大的鄉鎮企業獲得進出口經營權后，出口額成倍增長，技術水平和管理水平也迅速提高。鄉鎮企業的外向開展提高了中國對外開放總體水平。第三：上規模、高科技成為鄉鎮企業發展的重要方向。鄉鎮企業由粗放型增長方式轉向集約型增長方式。高科技和優秀人才推動江蘇鄉鎮企業搶先一步實施名牌戰略，相繼創出紅豆、森達等一大批享譽全國的名牌產品。第四：鄉鎮企業與農業產業化緊密聯合。越來越多的鄉鎮企業通過體制和技術上的改造實行貿工農一體化經營成為帶動農業產業化經營的龍頭企業。1998年，全國從事農副產品加工的鄉鎮企業有35萬家。這進一步推

8、動了農業的工業化，為農業實現現代化開辟了道路，打下了基礎。第五鄉鎮企業與小城鎮建設互為依托，尋求共同發展。1998年底全國已有100多萬個鄉鎮企業聚集在各類工業小區和小城鎮中。原來，浙江省溫嶺市的鄉鎮企業的空間布局特征是“低、小、散”，生產要素集聚水平低。基礎設施共享性差，工業發展對環境的污染較重，治理難度大。二、銀行對鄉鎮企業的信貸投入（一）自身發展存在的問題1、觀念問題。長期以來，農信社“官商”、 等客上門的傳統不良習慣根深蒂固。以市場為導向，以客戶為中心，主動營銷的理念嚴重缺失。2、產品問題。由于農信社服務產品缺乏創新，傳統存貸款業務，缺少小企業客戶需求的靈活、簡便、實用的信貸產品，農戶

9、小額信用貸款不管用，商業銀行項目貸款不會用。3、機制問題。程序多，層次多，環節多，一刀切，無差異化的機械、教條、僵化審批機制與缺乏合理、科學的考核機制并存。4、隊伍問題。現有營銷隊伍素質參差不齊，專業化，復合型的客戶經理嚴重缺乏。愛崗敬業，追求卓越的精神不足。5、服務問題。不能正確理解服務的內涵，居高臨下片面認為提供服務是給予，是單項的，而不是理解為互惠互利，同臺共舞。（二）、影響銀行加大對鄉鎮企業信貸投入的因素鄉鎮企業的健康持續發展離不開資金的投入，因此銀行對鄉鎮企業信貸的投入對它們的發展起到了至關重要的作用。那么影響因素有：1、 企業信用缺失、社會信用體系不健全 由于我國社會主義

10、市場經濟還不健全，存在著許多漏洞和缺陷，在信用交易規模不斷擴大的情況下，社會信用秩序混亂已成為制約我國經濟發展的突出問題。2、 間接融資渠道受限 一是中小企業缺乏貸款擔保，中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和其他單位為其解決擔保問題，加之其自身抵押品不足，即使銀行認為其有發展潛力，往往也因擔保上的技術性問題受到貸款限制性條款的制約而愛莫能助。二是我國一直缺乏向中小企業融資傾斜的金融政策。三是銀行貸款終身責任追究制，使得信貸部門在放貸上普遍存在畏難情緒，基層信貸經理對中小企業貸款積極性不高。再加上信貸權力上收，掌握中小企業“軟信息”的基層行沒有貸款權力，只有推薦權、貸后維護權，卻要承擔

11、100的收貸收息責任。四是歷史上沉痛的教訓，使銀行對中小企業存在戒備心理。五是銀行對中小企業市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術手段、業務流程等方面，存有不適應中小企業發展的障礙，隨著全國金融行業經營層次的提升，各金融機構工作重心逐步上移，許多銀行特別是四大國有商業銀行正在逐漸失去部分市場和原有的競爭優勢。六是在思想觀念上還存在許多誤區。對市場的深刻變化認識不到位，把中小企業等同于“散小差”客戶，把中小企業等同于“落后”。3、 直接融資渠道不暢 主要是資本市場的規模限制。我國的資本市場從其產生之日起，股票發行額度和上市公司選擇就受到規模限制，如股份有限公司注冊資本最低10

12、00萬元，上市公司股本總額不少于5000萬元，這些硬性條件是現階段中小企業達不到的。即使目前新設計的創業板市場對中小企業全面開放，但其設置的門檻仍然較高。因此，對零散、科技含量低的中小企業而言，參與社會直接融資仍然是條難以逾越的坎，而對企業債券的發行更是望塵莫及。三、銀行對鄉鎮企業信貸應采取的對策及措施針對上述鄉鎮企業發展的現狀以及存在的問題，我們可以采取相應地措施來解決鄉鎮企業信貸的難點。1、 與時俱進的理念。觀念決定思路，思路決定出路。解決中小企業融資難問題是農信社為“三農”服務的宗旨的要求，是支持社會主義新農村建設的要求，是農信社市場定位與培養基本客戶群，提高競爭力的現實要求，農信社必須

13、適應形勢發展的要求，做到觀念更新，體制革新，服務創新。2、 適銷對路的產品。小企業貸款需求千差萬別，每個企業的情況都不一樣，幾乎沒有投資規劃，有機會就投入，有利就投資，額小、頻繁、急用，對利率不太敏感是主要特點。因此在制定信貸產品時要注重靈活、簡便，有針對性的推出信貸產品。3、 科學靈活的機制。解決中小企業融資難問題必須深刻領會和全面貫徹銀監會提出的“六項機制”，即：建立利率風險定價機制；建立獨立的小企業貸款核算機制；建立和完善高效的小企業貸款審批機制；建立和完善小企業貸款激勵約束機制；建立專業化人員培訓機制；建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。4、 專業務實的隊伍。為小企業服務，必須要有專業化的客戶經理隊伍，小企業客戶經理應具備誠實守信、愛崗敬業、勤奮熱情、嚴謹務實、開拓創新的精神，同時要有市場意識、客戶意識、營銷意識、創新意識、團隊意識、風險意識。5、 便捷高效的服務。金融業是服務行業，一切收益來自于向客戶提供的服務，必須根據客戶融資需求，為客戶提供靈活、快捷的融資渠道；通過提高綜合金融服務，幫助客戶降低融資成本，增加收益，讓每個客戶從金融服務中得到更多價值。因此，要想更好地推進鄉鎮企業的快速健康發展，我們必須從這些企業在發展過程中所遇到的難點著手，就問題找對策，解決鄉鎮企業信貸的問題，從而促進鄉鎮企業的良好發