1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上晚間主題：家庭資產(chǎn)配置爬樓密碼：家庭財務(wù)CFO大家晚上好，我們的晚分享就要開始嘍，今天要跟大家分享的是我們理財中很重要的一個環(huán)節(jié)-資產(chǎn)配置。在理財小白訓(xùn)練營的學(xué)習(xí)過程中，班班發(fā)現(xiàn)很多小伙伴只知道把錢放在余額寶或者其他貨幣基金、銀行存款中，不清楚資產(chǎn)配置的概念和價值，也不知道如何合理的安排自己的資產(chǎn)。所以今天我們來看看怎么進(jìn)行資產(chǎn)配置。投資的領(lǐng)域很廣，品類很多，銀行存款，理財產(chǎn)品，信托，P2P，商品期貨，基金，股票，房產(chǎn)單單說股票，A股市場現(xiàn)在就有3566家上市公司（截止18年12月），更不用提其他領(lǐng)域的投資品了。每天加班加成狗，理財投資對我們大多數(shù)人來說，是實現(xiàn)資產(chǎn)增

2、值的工具，面對幾乎無窮多的信息，我們不能做到像專業(yè)的投資者一樣花很多的時間去研究，可是又不甘心把錢放在銀行貶值。有沒有簡單易懂好操作還不需要花太多時間的投資方法，只需要掌握各個投資領(lǐng)域的基本的方法就能讓自己的資產(chǎn)保值增值？今天要跟大家講的資產(chǎn)配置，就是我們理財中很重要的一個環(huán)節(jié)資產(chǎn)配置。什么叫資產(chǎn)配置？資產(chǎn)配置就是：對自己的資產(chǎn)進(jìn)行安排的一個過程。這里有兩個關(guān)鍵詞，一個是資產(chǎn)，一個是安排。資產(chǎn)不用多說，就是我們的錢、股票、基金、商鋪等等；另一個關(guān)鍵詞就是安排。安排很簡單，但是要怎么樣安排才合理、才能在控制風(fēng)險的前提下獲得預(yù)期的收益，能做到進(jìn)可攻退可守，前攻后防，怎樣做好合理的資金安排，在突如其

3、來的風(fēng)險面前也能保障家庭財務(wù)的穩(wěn)定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現(xiàn)財務(wù)自由？這個就是有講究的了。首先，我給大家看一張資產(chǎn)配置圖。這張圖叫做標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，在這張圖上，把錢的用途分成了四份：10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。雖然這個比例有點過分教條，但是各個賬戶的用途還是可以用來參考。第一個賬戶【要花的錢】就是我們的日常開銷賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的10%。要點：滿足我們的短期消費。另外預(yù)留3-6個月的生活費作為應(yīng)急金、夢想相冊基金、短期內(nèi)需要用到的錢這些都?xì)w為這個賬戶。一般放在銀行活期存款或貨幣基金中，要用時能第一時間支取使用，這部分資金保

4、證安全性的同時，也同樣保證它的流動性。這個賬戶每一個小伙伴肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶。這樣的后果就是無財可理，月月光。第二個賬戶是杠桿賬戶，用來實現(xiàn)風(fēng)險的管理和轉(zhuǎn)移。這個賬戶就是保險，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。要點：專款專用，保命的錢。只有保險才能以小搏大，200元換10萬。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢而賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢，不會在疾病或者意外發(fā)生的時候，讓家庭一夜返貧，如果沒有這個賬戶，那我們的資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險。沒有的小

5、伙伴要考慮下把這個賬戶建起來，我們在保險分享中講過，保險的錢是對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)意外事故、重大疾病時能發(fā)揮巨大的作用。第三個賬戶是投資收益賬戶，用來追求收益為什么投資的錢要放在第三位呢？這其實就跟馬斯洛需求金字塔類似，只有底層的生理需求滿足之后，才會產(chǎn)生上一層的需求。放到投資上，就是只有底層的保險配置完成之后，才能來考慮追求收益的事。要點：為家庭創(chuàng)造收益。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產(chǎn)不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。這個賬戶最大的問題是很多人會具有偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，結(jié)果賺了很多錢，這時候很多人就會開始忽視風(fēng)險，第二年

6、就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什么需要急用錢的時候，就會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的各種問題了，結(jié)果可想而知在這個賬戶中，我們可以采用50:50的簡單配置法則。啥意思呢？我們手中可以把用于投資的閑錢平均分成兩半：一半投資于股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風(fēng)險較低的固定收益類產(chǎn)品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）當(dāng)然隨著時間的變化，這個50-50的平衡是會被打破的。舉個例子：胖胖同學(xué)有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金，很不幸的今年的債券基金表現(xiàn)不好，虧損了5%，但是幸運的是股票今年表現(xiàn)不錯，獲得了10%的收益，于是到12月份的時候，胖胖同學(xué)的這10萬元是這樣分布的：

7、債券虧損5%，只剩4.75萬元，股票盈利10%，有5.5萬元。總資產(chǎn)是10.25萬元，債券基金就只占到約46%，而股票占到54%，如果胖胖同學(xué)的動態(tài)平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續(xù)保持50：50很多小伙伴說，我知道要把資產(chǎn)在高風(fēng)險和低風(fēng)險的資產(chǎn)中進(jìn)行分配了，可是為什么還要做動態(tài)平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？還記得之前我們說過的巴菲特的名言嗎在別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪。在市場中，人們往往舍不得賣掉上漲的資產(chǎn)，總是期待它能漲得更高一點。而當(dāng)某個資產(chǎn)下跌的時候，即便理智上大家可能會意識到這是一個好的機會，但是因

8、為恐懼，沒有幾個人能夠真正做到果斷買入。所以動態(tài)平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到的事情，就是低買高賣！當(dāng)股票一跌再跌，在我們的資產(chǎn)占比中越來越小，我們就得不斷的補倉，買入更多的股票，這樣當(dāng)牛市來的時候，我們就比那些入市晚的人有更大的優(yōu)勢，因為我們買入的價格低，成本也就低，這樣也就獲得了更大的收益。而遇到牛市的時候，別人都在一個勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風(fēng)險的資產(chǎn)，所以當(dāng)熊市來的時候我們的損失也會比別人小。當(dāng)然，我們是沒有辦法預(yù)測市場的，我們這些普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應(yīng)萬變，反正都一半一半嘛，股市漲，那我也賺到，股市跌，我也不怕，因為還有低風(fēng)險的資產(chǎn)，更何況

9、跌了，說不定意味著更好的機會呢怎么樣，這種方法是不是特別簡單方便易操作呢當(dāng)然，這種方式能夠獲得較好收益的前提是，我們必須學(xué)習(xí)股票和基金等投資品種的知識，只有掌握了股票、基金的相關(guān)知識，才能運用這個策略，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。第四個賬戶【保本升值的錢】也是長期收益賬戶。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要有，并需要提前準(zhǔn)備的錢。要點：保本升值用于養(yǎng)老、教育。未來只靠國家養(yǎng)老是不可能的。這個賬戶重點是保本升值，一定要保證本金不能有損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩(wěn)定的這個賬戶最重要的是專屬1）不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養(yǎng)老金，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了2）每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了3) 長期來看收益是比較穩(wěn)定上升的。我們常聽到很多人年輕時如何如何風(fēng)光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。晚分享就要結(jié)束了，我們來總結(jié)下今天的內(nèi)容吧：資產(chǎn)配置的四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準(zhǔn)備。當(dāng)然這四個賬戶，很多小伙伴現(xiàn)在可能還是只有其中一個到兩個，