1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流Visa的產(chǎn)生、發(fā)展和運(yùn)作.精品文檔.Visa的產(chǎn)生：早在 1958 年，由于有鑒于隨身攜帶現(xiàn)金購物的不便，一種革命性的新型的支付方法就此發(fā)明。美國銀行開始在加利福尼亞州的弗雷斯諾鎮(zhèn)試行一種叫“銀行卡”具有特殊意義的卡片。此卡是一種為當(dāng)?shù)氐纳痰晁芙邮芟认M(fèi)后付款的紙卡，金額限制在三百美元，于是美國人的第一張信用卡誕生。在試行初期，美國銀行只是計(jì)劃加利福尼亞州內(nèi)提供這項(xiàng)服務(wù)，但后來這項(xiàng)服務(wù)的快速普及，美國銀行開始與許多在加州以外的銀行的簽訂許可協(xié)議，開始在別州發(fā)行。再往后的幾年間，信用卡開始在全美盛行，許多的銀行紛紛與美國銀行簽訂協(xié)議，希望能

2、加入這個(gè)信用卡系統(tǒng)。在建立了強(qiáng)大的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)后，美國銀行開始向外拓展業(yè)務(wù)。在 1974 年，為妥善統(tǒng)一全球銀行卡管理程序，跨國組織 IBANCO 由此而生。兩年之后，IBANCO 決定整合眾多的國際網(wǎng)絡(luò)為一個(gè)符合最佳利益的單一全球網(wǎng)絡(luò)。由于許多國家不愿意新系統(tǒng)沿用美國銀行的名字，于是此時(shí)信用卡和全球組織機(jī)構(gòu)改名為 VISA.Visa的發(fā)展（具體發(fā)展大事）2010年夏天，世界上最驚心動魄的“游戲”足球世界杯在南非開幕。除了球員們賞心悅目的腳法外，還有一道另類風(fēng)景線球場周圍廣告牌上交替出現(xiàn)的藍(lán)底白字VISA標(biāo)志。這是VISA取代MasterCard成為國際足聯(lián)20072014年支付領(lǐng)域頂級贊助商后，

3、首次出現(xiàn)在世界杯賽場上。人們常說“生命在于運(yùn)動”，而體育賽事恰恰就是VISA品牌成長的驅(qū)動力。1986年，奧委會開始實(shí)施第一期TOP贊助商計(jì)劃時(shí)，時(shí)任國際奧委會主席的薩馬蘭奇最先求助的是曾經(jīng)贊助1984年洛杉磯奧運(yùn)會的美國運(yùn)通公司，而公司董事長詹姆斯?羅賓遜卻回絕了。以快遞業(yè)務(wù)起家的運(yùn)通公司在商旅支付方面占據(jù)著領(lǐng)先地位。時(shí)至今日，運(yùn)通卡在企業(yè)界仍被視為身份象征。運(yùn)通公司婉拒，薩馬蘭奇轉(zhuǎn)而求助當(dāng)時(shí)剛滿10歲的VISA組織，此舉促成了VISA發(fā)展史上一項(xiàng)影響最深遠(yuǎn)的決定：奧運(yùn)圣火點(diǎn)亮了VISA的成功之路。數(shù)據(jù)顯示，1986年在全球僅有1.37億張VISA卡，截至2007年，VISA在全球已有15億

4、持卡人，市場份額超過60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他支付服務(wù)品牌的總和。奧運(yùn)營銷在某種意義上已經(jīng)成為了VISA日常營銷活動的延伸，VISA中國區(qū)負(fù)責(zé)公關(guān)事務(wù)的副總經(jīng)理劉婕將它比喻為“企業(yè)品牌和市場營銷金字塔的塔尖”。作為一家國際企業(yè)，VISA卻非常強(qiáng)調(diào)本地化策略，根據(jù)不同的國情制定國別奧運(yùn)營銷戰(zhàn)略。贊助澳大利亞等成熟西方市場的奧運(yùn)會，VISA的主要目標(biāo)是增加營業(yè)收入和投資回報(bào)；而在中國這樣一個(gè)獨(dú)特的市場（國際支付卡組織還不能直接從事人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)），VISA希望能夠盡力推動中國的旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，VISA將目光投向了風(fēng)頭正勁的中國旅游業(yè)。從2003年起，VISA與國家旅游局建立了一項(xiàng)為期五年的戰(zhàn)略的合作

5、伙伴關(guān)系，共同開展多個(gè)國際營銷計(jì)劃，鼓勵境外游客到中國旅行。VISA還攜手北京市旅游局，計(jì)劃在三年內(nèi)建立23個(gè)由VISA和北京旅游(000802,股吧)局聯(lián)合認(rèn)證的旅游信息中心，用戶一度超過60萬。盡管憑借著奧運(yùn)的神力，VISA受益匪淺，然而2008年北京奧運(yùn)會卻讓VISA感受到難言的困惑。根據(jù)中國央行規(guī)定，自2004年1月1日起，中國境內(nèi)發(fā)行的銀行卡必須統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)志，非銀聯(lián)卡將不得跨行或跨區(qū)域使用。已實(shí)現(xiàn)全球“一卡通”的VISA要想在中國完成跨行人民幣業(yè)務(wù)，只能把“中國銀聯(lián)”標(biāo)識印在自己的“奧運(yùn)入場券”上，此舉將與奧運(yùn)贊助的排他性原則相悖。或許從那時(shí)起，VISA就已經(jīng)認(rèn)識到，想要從中

6、國的支付清算市場上分一杯羹并非想象中那么容易。VISA在全球很多國家?guī)缀跻酝环N模式發(fā)展：推介品牌、搭建清算網(wǎng)絡(luò)、吸收會員銀行、要求會員銀行發(fā)行帶有VISA標(biāo)志的銀行卡，并以收取網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接費(fèi)作為利潤來源。但在中國，VISA必須借助銀聯(lián)才能“曲線”進(jìn)入中國市場。短短幾年間，中國銀聯(lián)已經(jīng)開始盈利，而VISA卻處在尷尬之中。隨著2008年VISA由國際組織變身為需要尋找利潤增長的公眾持股公司，其在中國市場爭取利益最大化變得尤為重要；而與銀聯(lián)相比，VISA在中國本土的優(yōu)勢的確微乎其微。2012年8月底，VISA在中國的尷尬境地突遇轉(zhuǎn)機(jī)。銀聯(lián)以外的其他卡組織將被允許在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡。2013年

7、1月，VISA與漢口銀行合作發(fā)行九通VISA外幣信用卡，引起了各界關(guān)注。這是VISA首次與區(qū)域性商業(yè)銀行合作發(fā)行單幣種信用卡。隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長極從沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，二三線城市的消費(fèi)水平顯示出了巨大的增長潛力。進(jìn)入這一市場，或?qū)⒊蔀閂ISA未來在中國發(fā)展的方向。發(fā)展史（年份）1958年美洲銀行在加州弗雷斯諾推出具有創(chuàng)新“循環(huán)信用”功能的BankAmericard卡。1970年 Visa于1970年在特拉華州成立，當(dāng)時(shí)稱為NationalBankAmericard Inc. (NBI)。1973年 NBI推出首個(gè)電子化授權(quán)系統(tǒng)，并在一年后推出電子清算和結(jié)算系統(tǒng)，即VisaNet的前身。1974年國

8、際銀行卡公司(IBANCO)成立，負(fù)責(zé)管理BankAmericard的國際業(yè)務(wù)。1975年 第一張借記卡發(fā)行1976年 BankAmericard更名為Visa一個(gè)簡單易記的名字(在每一種語言的發(fā)音都相同)，并使用藍(lán)色和金色組合的旗幟標(biāo)志。1979年第一張Visa旅行支票以四鐘貨幣形式發(fā)行。1983年 為了實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)隨地” (anytime,anywhere)的承諾，Visa推出全球ATM網(wǎng)絡(luò)，讓世界各地的持卡人可以全天候24小時(shí)在自動提款機(jī)上提取現(xiàn)金，并為現(xiàn)代商業(yè)和休閑旅行帶來了便利。1988年 Visa首次成為奧運(yùn)會贊助商，贊助了韓國首爾夏季奧運(yùn)會和阿爾伯塔省卡爾加里冬季奧運(yùn)會。1989年

9、通過收購Interlink,Visa給其產(chǎn)品增加了電子簽名的功能。1993年 Visa率先將先進(jìn)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于電子支付，旨在有效降低信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。1995年 Visa參與開發(fā)和制定全行業(yè)芯片卡統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)EMV (Europay，MasterCard和Visa的縮寫)標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)芯片卡在全球范圍內(nèi)的兼容通用。1997年全球Visa卡的年交易額達(dá)1萬億美元，成為支付產(chǎn)業(yè)一個(gè)重要的里程碑。1999年 Visa支付卡首次處理歐元交易。2000年 Visa品牌的支付卡發(fā)行量達(dá)到10億張。2000年 Visa頒布“持卡人零責(zé)任”制度，意味著持卡人無需對卡片的欺詐交易承擔(dān)責(zé)任。2004年全球范圍內(nèi)

10、，Visa借記卡的交易總額超過Visa信用卡交易總額。2005年 Visa推出重新打造的全新交易授權(quán)處理平臺。2005年 Visa更新品牌標(biāo)識，以更好地反映新的支付機(jī)會，如移動支付和非接觸式支付等。2007年 Visa推出Visa移動支付平臺，這一業(yè)務(wù)和技術(shù)框架旨在促進(jìn)移動支付和相關(guān)增值服務(wù)的應(yīng)用。2007年 Visa宣布完成全球重組，創(chuàng)建新的全球性公司VisaInc.，Visa歐洲仍為獨(dú)立機(jī)構(gòu)。2008年 Visa上市，成為美國歷史上最大規(guī)模的IPO，其股票開始在紐約證券交易所公開交易，股票代碼為“V”。2009年 Visa首次推出全球統(tǒng)一主題形象廣告“MorePeople go with

11、Visa” (“帶上Visa,付諸行動“)。2009年 Visa啟動全球性宣傳計(jì)劃“貨幣的進(jìn)步”，向人們更好地闡述Visa電子貨幣為消費(fèi)者、企業(yè)、政府和經(jīng)濟(jì)帶來的有形利益。2009年 Visa 對VisaNet的認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行升級，顯著提升大幅增加了交易儲存量，提升了交易處理引擎的速度和反應(yīng)能力。2010年 Visa 收購 CyberSource，旨在推動其在電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)增長，提升Visa網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品及服務(wù)對金融機(jī)構(gòu)、商戶、合作伙伴及消費(fèi)者的價(jià)值。Visa借助DeviceFidelity的 In2Pay microSD技術(shù)，正式宣布非接觸移動支付應(yīng)用的商業(yè)使用。成功Vivisa的運(yùn)作Visa

12、其主要承接銀行卡跨行交易實(shí)現(xiàn)任務(wù)。不論您卡片的發(fā)卡行是哪家，只要卡片上有VISA的標(biāo)志，您就可以在境內(nèi)外任何一個(gè)同樣有VISA標(biāo)志的POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)或提取現(xiàn)金。 同時(shí)，除了發(fā)卡行自身有特惠商戶外，VISA本身也有其特惠商戶，只要您的卡片支持VISA消費(fèi)，并且消費(fèi)時(shí)走VISA線路，符合VISA公司的規(guī)定，即可享受相應(yīng)的服務(wù)；國內(nèi)發(fā)卡組織一旦發(fā)行VISA卡，該卡即可以通過VISA的線路進(jìn)行消費(fèi)，尤其是在境外，在銀聯(lián)的終端不是特別多的情況下，通過VISA消費(fèi)，對持卡人來說更為便捷。 VISA 在美國及全球的運(yùn)作模式當(dāng)世界的第一個(gè)信用卡，BankAmericard，在加州當(dāng)?shù)氐纳痰隃y試了新式的信

13、貸概念，并迅速贏得了廣大的知名度后，BankAmericard （后改名為 VISA card），就成為深植于美國人心中取代傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的新方式。在過去的 50 年中，在全球電子支付建設(shè)及環(huán)境不斷的完善下，VISA 無論是在美國國內(nèi)或是國際上都取得了偉大成就。VISA 整體的收入來自若干來源：服務(wù)收入、數(shù)據(jù)處理收入、國際交易收入、其他收入、刷卡數(shù)量和支持的獎勵。VISA 的服務(wù)收入占總收入的比例最大。服務(wù)費(fèi)的收取是由持卡人所參與VISA 品牌活動購物的刷卡金額和數(shù)量為基礎(chǔ)。這一部分的收入主要來自銀行和其他使用 VISA 商標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)刷卡金額和數(shù)量產(chǎn)生。在 2009 年，VISA 在服務(wù)收

14、入業(yè)務(wù)額共計(jì) 31.7 億美元，占全體總收入的比例的 45.9%。在數(shù)據(jù)處理方面，VISA 的收入來源為提供授權(quán)、清償和結(jié)算、交易處理服務(wù)或任何其他幫助辦理交易費(fèi)用的服務(wù)。2009 年 VISA 在這個(gè)部分收入為 24.3 億美元，是 VISA的第二大收入來源。國際交易的發(fā)生是當(dāng)持卡人的發(fā)卡銀行在一個(gè)國家，但購買商品的商戶銀行在另一個(gè)國家。這些收入一般來自跨境交易中必須作出的貨幣換算。VISA 在 2009 年的國際交易收入部分的業(yè)務(wù)額超過 19 億美元，成為第三大的收入來源。VISA 的其他收入來自持卡人可以購買的額外服務(wù)。這些服務(wù)包括擴(kuò)大持卡人的信用卡保障，旅游的禮賓服務(wù)，專屬服務(wù)，或是

15、Visa 為歐洲區(qū)持卡人所建立專屬的商業(yè)注冊登記的付費(fèi)通道。其他收入為 VISA 整體收入最小的部分，在 2009這一部分收入僅為 6.25 億美元。VISA 對交易過程中的各當(dāng)事方提供完整的商業(yè)解決方案。它的業(yè)務(wù)可以分為三個(gè)不同的部分：個(gè)人，商業(yè)用戶，和政府機(jī)構(gòu)。在對個(gè)人提供的服務(wù)中，VISA 根據(jù)不同的使用目的提供借記卡，信用卡，和預(yù)付卡三種不同類型的業(yè)務(wù)。VISA 的借記卡和預(yù)付卡業(yè)務(wù)在 2008 年占 VISA 美國業(yè)務(wù)的 75%。2008 年美國的金融危機(jī)徹底改變了美國購物者的消費(fèi)行為。在為了應(yīng)付不斷惡化的經(jīng)濟(jì)狀況下，使用借記卡或預(yù)付卡的人數(shù)目大幅度增加。2008 年 VISA 的信

16、用卡業(yè)務(wù)占其美國整體收入的 25%。雖然 2008 年的金融危機(jī)無疑的對美國信貸市場及美國家庭的消費(fèi)行為有巨大的影響，VISA 信用卡業(yè)務(wù)在美國以外的國家，尤其是在新興國家和亞洲的發(fā)展中國家，依舊保持強(qiáng)勁。除此之外，VISA 的客戶還包括一般的商業(yè)公司和政府機(jī)構(gòu)。VISA 向這些商業(yè)機(jī)構(gòu)及政府機(jī)關(guān)提供了商務(wù)支付程序，信息管理和咨詢服務(wù)。目的是幫助企業(yè)，跨國公司和政府機(jī)關(guān)的管理繁雜的費(fèi)用，簡化操作和提高效率。雖然 VISA 有許多不同的財(cái)務(wù)需要履行各方面的不同種類的金融服務(wù)，本論文將縮小范圍集中于 VISA 對個(gè)人及商戶的金融服務(wù)。在談到 VISA 對個(gè)人和商戶的金融服務(wù)，最重要的是要了解持卡人

17、在商戶的 POS 機(jī)上的刷卡交易過程。每一次的刷卡交易是一個(gè)兩階段過程，其中涉及包括持卡人，發(fā)行機(jī)構(gòu)（消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)），商戶，收單機(jī)構(gòu)（商戶的金融機(jī)構(gòu)），和 VisaNet（授權(quán)網(wǎng)絡(luò)）等多個(gè)當(dāng)事方。VISA 卡的交易是一個(gè)兩階段過程分為授權(quán)和清償結(jié)算。當(dāng)持卡人在商戶 的 POS 機(jī)上刷卡后，POS 機(jī)器將發(fā)送授權(quán)請求至商戶的收購機(jī)構(gòu)。而收單機(jī)構(gòu)又以電子發(fā)送形式將付款請求通過 VisaNet 轉(zhuǎn)至持卡人的卡發(fā)行銀行通知授權(quán)交易。該發(fā)卡銀行可根據(jù)個(gè)別客戶的信用額度來批準(zhǔn)或拒絕交易請求。然后通過VisaNet 轉(zhuǎn)發(fā)此項(xiàng)訊息到商戶的收單銀行，進(jìn)而轉(zhuǎn)發(fā)訊息到商戶，而商戶則根據(jù)接收的授權(quán)完成相的交易。在

18、完成交易后，商戶將交易發(fā)票存入收單銀行，收單銀行則根據(jù)交易金額將款項(xiàng)存入商戶帳戶中并向 VisaNet 申請交易清算。VisaNet 一邊將款項(xiàng)付給收單銀行，另一邊將同等款項(xiàng)在消費(fèi)者的發(fā)卡銀行帳戶中扣除。而發(fā)卡銀行將交易金額記錄在持卡人每月賬單上，由持卡人在月底將款項(xiàng)付清。VISA 中國的建立和業(yè)務(wù)營運(yùn)VISA 和中國的信用卡發(fā)展有非常密切的關(guān)系。VISA 是中國信用卡市場的逐步成長變得更加成熟背后的最重要推手之一。早在 1970 年初，VISA 通過中國銀行廣東分行提供給東亞銀行的持卡人的現(xiàn)金服務(wù)成為中國所接受的第一個(gè)國際支付品牌。VISA 在中國接下來的發(fā)展是由中國銀行在1987 年所發(fā)行的準(zhǔn)貸記卡中國長城卡。該卡為第一個(gè)有著 VISA 標(biāo)志在中國發(fā)行的 VISA 卡。VISA在中國政府邀請下加入金卡工程項(xiàng)目，主要角色為提供技術(shù)咨詢服務(wù)，幫助建立信用卡教育中心和培訓(xùn)中國金融專業(yè)人員的信用卡知識。 VISA 對中國信用卡市場的發(fā)展不僅在于培訓(xùn)專業(yè)的人員，而是通過潛移默化的方