1、 商業銀行提升中小企業信貸業務市場競爭力研究摘要：近年來，我國中小企業快速發展，已經成為經濟發展的重要引擎。但中小企業“融資難”與銀行“中小企業貸款難”始終結伴而行。為更好地促進中小企業健康、安全、快速發展，對提升銀行中小企業信貸業務市場競爭力在理論上進行深入地探討無疑有重要現實意義。本文通過對河南省區域主要金融機構中小企業信貸業務情況對比及優劣勢分析，就如何提升中小企業信貸業務市場競爭力，提出了建設性的對策。關鍵詞：中小企業；信貸業務；競爭力；研究據統計，截至2011年7月末，我國銀行業金融機構小企業貸款余額達9.85萬億元，是2008年的2.4倍，占全部企業貸款余額的28.9%；小企業貸款

2、較年初增加1.02萬億元，比上年同期多增688億元。目前全國共有109家商業銀行成立了小企業貸款專營機構，中小企業信貸業務在商業銀行資產業務中的地位越來越重要。由此看來，銀行業中小企業信貸業務競爭格局已形成。因此，如何做好中小企業信貸業務這篇“大文章”，已經成為銀行業當前重要而迫切的任務。一、提升中小企業信貸業務背景分析一是中小企業歷史地位謅顯。中小企業作為在改革開放中成長起來的生力軍， 已經成為經濟發展的重要引擎。據統計，目前全國工商登記的法人企業1030萬戶，中小企業現在占全國企業總數的99%，比五年前提高約10個百分點。中小企業創造了全社會65%的經濟總量、50%的利稅、60%的進出口總

3、額、65%的國家發明專利，以及80%的就業，事關經濟發展的后勁與社會的穩定。中小企業對社會的綜合貢獻越來越高，發揮著越來越重要的作用。二是國家政策的催生。近年來，國家陸續出臺了一系列支持中小企業發展的政策文件。如：2008年12月，銀監會發布了關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見，鼓勵銀行設立小企業金融服務專營機構，提高小企業金融服務效率和服務水平；2011年5月，銀監會又發布了關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知，鼓勵銀行信貸向中小企業的傾斜；2011年7月，國家有關領導多次召開經濟形勢座談會，一再強調要加大結構調整力度，特別是中小企業的信貸支持等等。這些政策文件的陸續推出

4、，對于面臨著融資難困境的中小企業來說，無疑是一場“及時雨”。三是銀行自身發展的戰略選擇。隨著銀行對大中型企業的競爭愈演愈烈，大企業對銀行的貢獻度下降、盈利空間收窄，銀行通過依托大客戶維持高速增長的局面難以再現。而中小企業市場資源豐富、發展潛力巨大，對銀行的貢獻度正在逐步上升，并日益成為銀行調整機構、提升競爭力、實現穩定發展的戰略選擇。近年來，由于銀行存在信貸資金集中投向熱點行業和壟斷行業的情況，客戶結構趨同，貸款集中度過高等風險。根據銀行的經營原則和現代投資組合理論，發展中小企業信貸業務有利于銀行優化對公業務結構，分散集中度風險。其次，中小企業信貸業務多為短期產品，對于調整銀行資產結構、降低資

5、產負債期限錯配風險也有重要意義。同時，有利于拓寬盈利渠道，培育新的利潤增長點。隨著直接融資市場和利率市場的進一步放開，大型企業融資多樣化趨勢明顯，銀行與大企業談判處于明顯劣勢，大企業的信貸利差逐漸縮小。相比之下，中小企業對銀行融資的需求強烈，依賴度較高，中小企業貸款整體盈利狀況較好，貸款平均收益率更高。而且，中小企業的未來發展也會帶動其他業務的發展。二、中小企業信貸業務發展情況及產品對比分析近幾年，源于內外兩個方面的動力，各家銀行推進了信貸業務結構調整和戰略業務轉型，相繼成立中小企業業務專營機構，并不斷加大資源投入力度，加快中小企業信貸業務的發展步伐。目前，各家銀行的中小企業信貸客戶數量、貸款

6、投放量大幅度增長，其帶來的中間業務收入創歷史新高，中小企業信貸業務呈現出快速發展的勢頭。各家銀行在政策、機制、資源方面向中小企業信貸業務傾斜的同時，持續加快產品創新步伐，并通過豐富產品種類、調整利率定價、提升工作效率等方式爭搶客戶資源，推動信貸業務發展。以河南省區域主要金融機構的工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、商業銀行、農村信用聯社和郵政儲蓄銀行為例，從中小企業信貸產品來看，目前各行在產品大類上一般以短期流動資金貸款為主，而且在審批流程方面也基本一致，但在具體產品名稱、擔保方式、抵(質)押率、利率定價等方面表現出一定的差異。在中小企業信貸業務開展過程中，各行在產品方面的差異固然會對業務

7、發展產生一定的影響，然而經營服務理念、政策導向、體制機制以及資源配置等方面也是影響業務發展的重要因素。通過綜合對比分析，各行發展中小企業信貸業務都形成了自身產品優勢。以建設銀行為例：首先，產品種類豐富，適用性較強。目前，已成熟的中小企業信貸產品已達到10余種，尤其是速貸通、國內保理、聯貸聯保、小額無抵押貸款等產品深受企業歡迎，這些產品對于缺乏抵押物或擔保的企業來說具有較強的適用性。其次，服務理念先進，業務效率較高。建設銀行在四大國有銀行中最早推進了服務轉型，“以客戶為中心”的服務理念近幾年來已深入人心，客戶經理及前臺人員服務意識強、經辦效率高，從而使該行在中小企業客戶營銷中處于有利地位。再次，

8、建設銀行風險控制體系相對完善，信貸資產質量有保證。一直以來，建設銀行對風險防控比較重視，擁有相對完善的風險控制體系，同時，客戶經理、風險經理、前臺操作人員合規意識強，信貸資產管理工作精細，可保證相對較高的信貸資產質量。但建設銀行在中小企業信貸業務的發展中也存在許多不利因素：一是業務起步較晚，中小企業客戶底子薄。長期以來，該行一直以服務大客戶、大項目見長，對中小企業客戶涉足較少，而當地的工商銀行、城市商業銀行、農村信用聯社等金融機構基本以服務中小企業為主，許多具有充足抵押物的優質中小企業長期被這些金融機構占領，建設銀行、農業銀行、中國銀行在近兩年才加大步伐，爭搶市場。二是行業政策過于嚴格，客戶準

9、入門檻較高。部分優質客戶由于所屬行業不符合信貸政策或成立年限不足等原因，而被拒之門外。三是利率定價模式不夠靈活，抵押率偏低。目前上級行對中小企業貸款定價制定了最低標準，對于部分優質客戶沒有下浮空間，而且土地房產抵押率低于同業平均數，從而可能導致部分客戶流失。四是對公信貸客戶經理隊伍有待充實。相對同業來說，建設銀行大部分二級分行實行的是集中經營管理，縣級支行基本是上不能經營信貸業務，中小企業專職客戶經理數量偏少，他們既要做好客戶拓展，業務申報，還要承擔貸后管理多項工作，在一定程度上削弱了中小企業信貸業務市場競爭力。三、提升中小企業信貸業務市場競爭力的對策為更好地提升中小企業信貸業務市場競爭力，各

10、銀行應根據當前市場和自身業務特點，進一步做出中小企業業務新的發展規劃，制定新的政策。切實從自身戰略轉型、業務結構優化和增加盈利的角度出發，積極轉變經營理念，創新建立一套有別于大企業，專業發展中小企業業務的體制、機制、模式、流程和產品等，實現從“壘大戶”到“親近中小企業”的轉變，提升中小企業信貸業務市場競爭力。(一)切實轉變盈利觀念和盈利模式目前，民間融資盛行，“高利貸”已經構成了對中小企業經營的危害，成了中小企業融資的“毒品”，不僅嚴重損害經濟金融秩序，也積累了大量的經濟運行和金融風險。一旦中小企業不堪重負，將會威脅到整個制造業和服務業，損害整體經濟的發展。而銀行辦中小企業信貸缺乏的是真正與中

11、小企業“共進退”的情懷。因此，對銀行來說，解決中小企業“融資難”，首先要向中小企業“移情”，善于向中小企業“彎下腰”，不能把中小企業當作銀行賺錢的“唐僧肉”，一味追求高收費。否則，就是“竭澤而漁”，就是對企業、對自身和社會不負責任。要在培育中小企業的過程中通過共同的增值來持續盈利。(二)建立專門的融資和服務模式在評級模式上，建立有別于大企業，專業服務中小企業的評級模型和標準，特別是對于新成立的小企業和微小企業，更應關注其資產狀況、業主信用、優惠政策等風險緩釋因素，改變一味只強調企業財務數據的傳統做法。在服務模式上，要采取適應中小企業特點的服務方法，從過去服務大企業只需在“辦公室”里談判，轉向真

12、正面向中小企業，走近社區、貼近客戶，全面了解企業和企業業主的特點。同時，圍繞“社區”創新金融服務模式，通過市場、商會、居民小區等社區平臺開展中小企業批量營銷。通過優化業務流程和創新風險緩釋方式提高業務處理效率；通過整合服務渠道提升綜合服務能力。逐步實現由傳統等客上門向主動營銷轉變，由單一信貸服務向綜合金融服務轉變。(三)加大產品創新，提升信貸業務的市場適應力面對激烈的市場競爭以及形色各異的龐大中小企業客戶群體，要想將自己的信貸業務產品滲透進去，必須對中小企業市場進行仔細調查和細分，對不同的客戶群體制定不同的產品策略，推出“適銷對路”的產品。比如，針對土地、房產等傳統抵押物不足的情況，根據中小企

13、業經營經營周期特點，擴大抵質押貸款范圍，提供動產質押、應收帳款質押等供應鏈融資產品；對無抵押的企業，提供聯貸聯保產品，對個別信用度高的企業直接提供小額信用貸款；對于技術含量較高的科技型企業，探索專利權等知識產權質押貸款。同時，要通過積極實施產品創新和服務創新，開發適應中小企業經營特點和融資的新產品，滿足多樣化的融資需求，真正實現產品與客戶需求的有效對接。(四)加強系統管理力度，擴充對公信貸客戶經理隊伍銀行信貸業務作為勞動密集型業務，長期以來，金融機構對公信貸業務人才的缺失，而今面對龐大、數量眾多的中小企業客戶群體，貸款項目多與信貸人員少的矛盾日益突出。因此，要加強系統管理力度，通過有效的人力資

14、源配置和激勵約束機制，加大中小企業業務條線的人員配置，尤其在中小企業客戶資源較多的縣域或城區支行，配備一批責任心強、業務素質高的專職人員充實到中小企業貸款營銷或操作崗位，并統一由轄區分行定期組織對基層機構中小企業條線人員進行政策傳導、客戶識別、營銷技能、業務操作以及風險防控等方面的培訓，迅速打造一支真正懂中小企業業務，熱愛中小企業，適應向“零售化”轉型的小企業客戶經理隊伍，不斷提中小企業客戶的營銷服務能力。(五)優化激勵約束機制，增強信貸業務發展動力對信貸人員的考核既要考慮經營業績，更要考慮信貸業務過程中的盡職情況；既要注重對新拓展客戶、新增貸款投放的激勵，也不能忽略對管理客戶數量、存量客戶轉

15、貸及貸后管理等各項基礎性工作的考核；既要將業務人員的業績指標與收入、職級晉升掛鉤，也要通過外出拓展培訓或旅游等柔性激勵措施進一步調動業務人員的工作熱情和積極性，防止激勵不足和道德風險。同時要不斷完善與中小企業信貸業務相適應的責任追究制度，探索建立“盡職免責”區域，從而使中小企業信貸人員在開展業務時能夠有的放矢。(六)強化信貸資產管理，提高信貸業務的風險控制力一是對中小企業風險管理要有新的姿態。傳統信貸業務強調的是對個案風險的控制。對中小企業風險管理要建立在違約概率的大數定律上，不要斤斤計較個案風險。要計算違約總量，看是否超過容忍度，對超過容忍度的要調整準入條件、參數、流程及風險緩釋方法；在容忍度之內，風險個案的問題都是業務運行中的正常現象。因此，對中小企業風險管理手段要有新的計量方法，要符合小企業特點。二是把好客戶準入關，嚴格落實客戶經理實地調查制度，對借款人主體資格、資信狀況、貸款用途、償還能力、生產經營情況、發展前景、擔保狀況等各方面進行核實，認真落實經營者和控制人的信用狀況和個人品