1、 本科學(xué)年論文題 目： 云南省中小企業(yè)融資問題分析 所在學(xué)院： 工商管理與旅游管理學(xué)院 專業(yè)班級(jí)： 2008級(jí)財(cái)務(wù)管理班 指導(dǎo)教師： 倪向麗 姓 名： 朱仙橋 學(xué) 號(hào)： 20081040066 日 期： 2011年6月15日 摘要近年來，中小企業(yè)已成為云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ谠黾佣愂铡⒓夹g(shù)創(chuàng)新、吸納就業(yè)、體制轉(zhuǎn)軌、擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮的作用越來越大。但是由于自身規(guī)模小、實(shí)力弱、信用等級(jí)低，經(jīng)營(yíng)管理混亂，財(cái)務(wù)制度不健全等內(nèi)部原因，以及銀行業(yè)資金投向偏重大企業(yè)，貸款門檻高，政府的扶持力度不夠，社會(huì)擔(dān)保體系的缺乏，金融市場(chǎng)的不完善，社會(huì)環(huán)境的制約等外部原因使得吉林省中小企業(yè)融資難，同時(shí)也制約了中小

2、企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步影響了云南省經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。為此，只有培育中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信用等級(jí)，采取科學(xué)的管理方法和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，以增強(qiáng)銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)貸款的信心和熱度；同時(shí)加強(qiáng)政府的扶持力度，健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能解決云南省中小企業(yè)融資難的問題。關(guān)鍵詞：云南省 中小企業(yè) 融資困難 信用 目錄引言：2一、云南省中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀3（一）資金緊缺的中小企業(yè)比重較高。3（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資額度偏小。3（三）中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄，資金缺口較大4（四）直接融資方面,準(zhǔn)入門檻過高，間接融資困難重重5二、制約我省小企業(yè)融資的主要因素6（一）企業(yè)自身因素7（二）外部因素8（一）

3、銀行方面的原因。8企業(yè)個(gè)案：背靠金礦還是貸不到款9（二）缺乏一個(gè)完善的擔(dān)保體系，中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保體系不健全。9案例：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)太大擠壓盈利空間9（三）政府扶持力度不夠10三、解決我省中小企業(yè)融資難的幾個(gè)途徑10（一）、企業(yè)的自救之路101、要增強(qiáng)內(nèi)生力、誠信力102、增加企業(yè)信息透明度、加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)10（二）完善融資信用體系111、構(gòu)建融資服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式112、大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)113、建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系建設(shè)完善的信用擔(dān)保體系12（三）采取多種融資方式 拓展融資渠道12（四）政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)行稅收優(yōu)惠14結(jié)語

4、14參考文獻(xiàn)：14引言：  今年來，云南省中小企業(yè)發(fā)展迅速，目前，我省的企業(yè)總數(shù)已接近10萬家，其中，絕大部分是中小民營(yíng)企業(yè)，它們是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有舉足輕重的地位。然而，我省的中小企業(yè)融資困難，良方難覓，已嚴(yán)重制約了它們的發(fā)展。一、云南省中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀 （一）資金緊缺的中小企業(yè)比重較高。近年來，隨著煤電油運(yùn)等要素價(jià)格持續(xù)上漲，中小企業(yè)資金需求不斷加大，加上產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些中小企業(yè)的銷售壓力逐步增加，大量流動(dòng)資金沉淀在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款增多，存貨占用資金上升，造成企業(yè)資金緊張的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)有36.

5、6%的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張，其中有5.2%的中小企業(yè)認(rèn)為資金十分緊張，根本得不到銀行的貸款；認(rèn)為基本得到銀行貸款，但不能滿足資金需求的中小企業(yè)為57.9%，只有5.5%的中小企業(yè)認(rèn)為基本滿足資金需求。 云南省經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任許堅(jiān)06年在“云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇”上的講話（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資額度偏小。由于當(dāng)前中小企業(yè)的直接融資渠道十分狹窄，中小企業(yè)很難進(jìn)入資本市場(chǎng)直接融資，金融機(jī)構(gòu)貸款依然是中小企業(yè)最希望獲取的融資方式。然而由于中小企業(yè)凈資產(chǎn)大多數(shù)都偏低，一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，而尋求擔(dān)保又較困難，因此很難符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件。據(jù)調(diào)查，我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)只有37.4%的企

6、業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，從貸款金額來看普遍不高。貸款金額在100萬元以上的企業(yè)占13.0%，其中，300萬元以上的占3.5%；貸款金額在50-100萬元的企業(yè)占15.3%；貸款金額在50萬元以下的企業(yè)占71.7%，其中10-50萬元的占38.2%，5-10萬元的占20.6%，5萬元以下的占12.9%。 云南省經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任許堅(jiān)06年在“云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇”上的講話（三）中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄，資金缺口較大據(jù)調(diào)查，我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)由于資金緊缺，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重制約。有62.1%的企業(yè)認(rèn)為由于資金短缺而影響企業(yè)的正常營(yíng)運(yùn)和發(fā)展，這些企業(yè)中有41.8%的企業(yè)認(rèn)為影響流動(dòng)資金

7、周轉(zhuǎn)，有32.1%的企業(yè)認(rèn)為影響企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，有12.9%的企業(yè)認(rèn)為設(shè)備無法更新，還有9.7%的企業(yè)認(rèn)為無法進(jìn)行產(chǎn)品更新。民營(yíng)企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來的，因此，與資產(chǎn)負(fù)債率總體較高的國(guó)有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)源性融資占比相對(duì)較高。 云南商務(wù)之窗云南支持中小企業(yè)融資還是那“20%（四）直接融資方面,準(zhǔn)入門檻過高，間接融資困難重重 目前,我國(guó)資本市場(chǎng)還很不完善,大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金，由于入市門檻過高使中小企業(yè)很難進(jìn)入。相對(duì)于大企業(yè)來說 ，中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)信用相對(duì)薄弱，沒有足夠的資本信用等級(jí)，這就造成了沒有足夠和可

8、靠的第三方擔(dān)保，其間接融資也困難重重。中小企業(yè)銀行貸款難是一個(gè)客觀事實(shí)。在我國(guó)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款必須提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，信用貸款只在極少的場(chǎng)合對(duì)極少的企業(yè)適用。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有四大商業(yè)銀行出于安全性和效益性的考慮，往往將90的資金集中投向數(shù)量不足5的AA級(jí)以上的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中小企業(yè)根本無法得到有效的信貸。 二、制約我省小企業(yè)融資的主要因素我省中小企業(yè)融資難的問題，盡管各級(jí)政府都非常重視，銀行等金融機(jī)構(gòu)也采取了很多措施，中小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本解決。目前，云南省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中依然存在與銀行合作機(jī)制不暢；辦理抵押（質(zhì)押）登記不順，中小企業(yè)反擔(dān)保物的抵押（質(zhì)押）登記制度亟待

9、完善；擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制尚未建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展能力亟待加強(qiáng)等問題。 根據(jù)我委統(tǒng)計(jì)，2005年全省中小企業(yè)需要新增融資總量為563億元，通過各種渠道融資后還有缺口286億元。各市州上報(bào)的155個(gè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目總投資為74億元，已落實(shí)48億元，還有缺口26億元。 云南商務(wù)之窗云南支持中小企業(yè)融資還是那“20%中小企業(yè)融資難的主要原因是以下幾方面：    （一）企業(yè)自身因素一位業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)在中小企業(yè)的發(fā)展問題上，銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門給予了很多幫助。哪怕銀行業(yè)在今年信貸規(guī)模縮減，資金面不寬裕的情況下，銀行業(yè)還是轉(zhuǎn)移部分資金給中小企業(yè)。但是我省小企業(yè)的的弱質(zhì)性和承受利率水平低

10、，很難做到小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速。1、我省中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，總量低，管理基礎(chǔ)薄弱，制度不夠健全。處在資本積累的初創(chuàng)和起步階段，整體處于中下游水平。我省中小企業(yè)集中于化工、煤炭、建材、小水電、有色金屬、鋼鐵等礦產(chǎn)資源開發(fā)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和商業(yè)流通服務(wù)行業(yè)，低附加值企業(yè)多，科技含量不高，技術(shù)裝備差，創(chuàng)新能力弱，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)秀的高新技術(shù)不足，可供銀行信貸選擇的余地較小，一定程度上限制了銀行中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)，形成了“難貸款”。2、中小企業(yè)底子薄，自有資本金不足，多數(shù)企業(yè)內(nèi)部管理也不規(guī)范，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，而對(duì)這樣一批企業(yè)，銀行無法判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景，不得

11、不采取十分謹(jǐn)慎的信貸政策；二是多數(shù)企業(yè)缺乏足夠的抵押物，而相當(dāng)多的企業(yè)財(cái)產(chǎn)有限，可用于抵押的資產(chǎn)不多；三是極少數(shù)企業(yè)誠信意識(shí)較差，抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，影響了中小企業(yè)整體形象，因而銀行對(duì)其視為“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”和“缺乏信用單位”，在貸款時(shí)給予限制。3、 我省一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生存周期短。小企業(yè)的先天不足和我省的特定現(xiàn)狀，導(dǎo)致我省小企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 據(jù)記者了解，2009年末，全省單戶授信小于500萬元的小企業(yè)不良貸款比例相當(dāng)高，將近全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例的4倍。其中個(gè)別銀行小企業(yè)不良貸款比率高達(dá)百分之十幾。不良貸款比率高

12、不僅直接增加撥備，減少收益，影響個(gè)人利益，而且今后業(yè)務(wù)拓展會(huì)因規(guī)定而受到限制，形成長(zhǎng)期負(fù)面影響。 （二）外部因素（一）銀行方面的原因。一是宏觀政策調(diào)整，導(dǎo)致銀行信貸政策趨緊。國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策以來，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握上偏于嚴(yán)格，信貸審批權(quán)限上收，層層報(bào)批使得審批更為嚴(yán)格，審批否決率很大，致使中小企業(yè)貸款難度增加；二是一些商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整，有的銀行部門信貸資金逐步向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，削弱了對(duì)縣域?yàn)橹鞯闹行∑髽I(yè)金融服務(wù)，且商業(yè)銀行正逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地方，致使縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)種類單一，數(shù)量偏小，金融服務(wù)品種偏少，一些金融機(jī)構(gòu)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的激情；三是銀行審批權(quán)限上

13、收后貸款審批環(huán)節(jié)增加，手續(xù)繁鎖、成本加大、收費(fèi)高、時(shí)間長(zhǎng)、不適應(yīng)中小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點(diǎn)；四是融資成本高，據(jù)了解抵押物交納的各種費(fèi)用，加上利息，一般都要上浮30-50%，再加評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)等，融資成本一般都在12%左右。企業(yè)個(gè)案：背靠金礦還是貸不到款 云南網(wǎng)：云南構(gòu)建中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系解貸款難題 “有錢男子漢，無錢漢子難。”云南省福仁礦產(chǎn)開發(fā)在柬埔寨有兩個(gè)金礦，據(jù)探測(cè)產(chǎn)量在20噸左右，開采需要幾個(gè)億。但公司董事長(zhǎng)李樹功將所有的固定資產(chǎn)全部抵押只能向銀行拿到貸款100萬元左右，距上億元的開采費(fèi)用相差“十萬八千里”。而在銀行貸款中，有色金屬貸款卻不在抵押或質(zhì)押的范圍。無奈的李樹功只能

14、放棄一個(gè)人開采，而選擇和其他人合作共同開采。像這樣受融資難困擾發(fā)展的中小企業(yè)，在云南省不在少數(shù)。 （二）缺乏一個(gè)完善的擔(dān)保體系，中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保體系不健全。在信息缺乏的情況下，為了減少壞帳率，我國(guó)商業(yè)銀行已普遍推行抵押、擔(dān)保制度，不少中小企業(yè)處于起步和積累發(fā)展階段，不僅信用等級(jí)低，再加上我省的擔(dān)保體系建設(shè)才剛開始起步，自身實(shí)力不雄厚，難以應(yīng)對(duì)眾多企業(yè)龐大信貸的現(xiàn)狀。目前全省有110多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本19.3億元，有三分之一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從成立到至今沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中，國(guó)有及控股的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，除少數(shù)幾家為政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供擔(dān)保外，并未為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，多數(shù)擔(dān)保機(jī)

15、構(gòu)得不到銀行的認(rèn)可，從而造成了大多數(shù)中小企業(yè)難以從銀行融到資。案例：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)太大擠壓盈利空間 作為云南2004年成立的第一家融資擔(dān)保公司，云南瀚基融資擔(dān)保副總經(jīng)理黃濤認(rèn)為，云南省發(fā)展到現(xiàn)在的近200戶融資擔(dān)保公司，部分不具備企業(yè)法人擔(dān)保資格、沒有開展業(yè)務(wù)；還有一部分是開展業(yè)務(wù)、但對(duì)擔(dān)保行業(yè)的金融特性認(rèn)識(shí)不足，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，業(yè)務(wù)開展被動(dòng)。“通常5倍之內(nèi)的放大倍數(shù)對(duì)商業(yè)化擔(dān)保公司而言是致命的。”黃濤說，商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，較低的放大倍數(shù)在1%2%的擔(dān)保費(fèi)率面前，商業(yè)擔(dān)保公司的收益很難覆蓋其代償風(fēng)險(xiǎn)。這不僅扼制了擔(dān)保公司的盈利空間，甚至也危及了其生存。事實(shí)上，很多擔(dān)保公司僅是源于一單的

16、擔(dān)保代償便會(huì)大傷元?dú)狻Ｄ壳皣?guó)內(nèi)擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于相當(dāng)被動(dòng)的地位，銀行門檻較高，條款苛刻，如發(fā)生代償由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部責(zé)任，銀行直接扣劃。 （三）政府扶持力度不夠政府支持不足，對(duì)中小企業(yè)的地位，國(guó)家對(duì)此有很清楚的認(rèn)識(shí)，中小企業(yè)在保證就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，甚至在創(chuàng)造外匯方面都發(fā)揮了很大的作用。雖然政府采取多種措施對(duì)中小企業(yè)提供金融支持，但效果不明顯。在一些地方政府和部門，在信貸政策中，還存在對(duì)中小企業(yè)的歧視，缺少專門為中小企業(yè)提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策。三、解決我省中小企業(yè)融資難的幾個(gè)途徑（一）、企業(yè)的自救之路1、要增強(qiáng)內(nèi)生力、誠信力中小企業(yè)首先要強(qiáng)化信用觀念，誠實(shí)守

17、信，與貸款銀行開展長(zhǎng)期友好的合作，從而獲得銀行長(zhǎng)期的資金支持和急需的資金融通。要建立和完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控制度和監(jiān)督制度，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表系統(tǒng)，保持會(huì)計(jì)資料的真實(shí)、完整、合法，樹立誠實(shí)守信的對(duì)外形象。中小企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)現(xiàn)管理的專業(yè)化和制度化，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，同時(shí)注重加強(qiáng)盈余公積，存留利潤(rùn)，加強(qiáng)自身內(nèi)部融資力。這樣，當(dāng)企業(yè)自身具有增長(zhǎng)潛力和發(fā)展后勁時(shí)，無論是對(duì)項(xiàng)目的資金需求或是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件都有較大的彈性，可以靈活地度過資金需求困境。2、增加企業(yè)信息透明度、加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、云南省金融學(xué)會(huì)理事趙越則強(qiáng)調(diào)，一方面中小企

18、業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；抵押和擔(dān)保是銀行對(duì)信息不透明的企業(yè)提供貸款時(shí)保護(hù)自己利益的重要工具，中小企業(yè)本身資產(chǎn)就較少，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等。另外，銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了不可能滿足中小企業(yè)的融資需求。這就要求在化解中小企業(yè)融資難、健全市場(chǎng)化融資機(jī)制的基礎(chǔ)上，必須建立健全相應(yīng)的信貸支持體系。而在中間搭橋的擔(dān)保公司，目前在技術(shù)和規(guī)模上很難經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)和市場(chǎng)的檢驗(yàn)。因此，中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)最重要的是“信用環(huán)境”的建設(shè)。 （二）完善融資信用體系1、構(gòu)建融資服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式云南省為緩解中小企業(yè)融資難等問題，今后將建立中小企業(yè)客戶推介機(jī)制和目標(biāo)企業(yè)庫，在調(diào)研掌握和分析梳

19、理中小企業(yè)客戶需求基礎(chǔ)上與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展多種形式的推介活動(dòng)，并做好推介活動(dòng)的指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)和評(píng)價(jià)工作。同時(shí)將抓緊中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺(tái)中小企業(yè)融資超市的建立。通過集合銀行、擔(dān)保、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)權(quán)交易、小額貸款等多層次的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，有效建立多方合作、服務(wù)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，使中小企業(yè)能多渠道挑選信貸產(chǎn)品和服務(wù)，方便找到最適合自己的貸款方式。近日，工行云南省分行在昆明地區(qū)新成立了家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，此后將針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和資金運(yùn)轉(zhuǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)流程和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高審批效率等。2、大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)。只要符合商業(yè)銀行法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),無論其所有制性質(zhì)如何,只要

20、經(jīng)過央行機(jī)關(guān)批準(zhǔn),工商部門注冊(cè),就可以開設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。并強(qiáng)化監(jiān)督、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng),形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業(yè)的發(fā)展。 3、建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系建設(shè)完善的信用擔(dān)保體系 進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作。現(xiàn)有中小企業(yè)融資渠道中銀行占有重要比重，特別是中、短期流動(dòng)資金貸款占企業(yè)借款50%以上，今年對(duì)曲靖市10個(gè)重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查，總負(fù)債37169萬元，其中欠銀行19695萬元，占53%。 云南省經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任許堅(jiān)06年在“云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇”上的講話無論是重點(diǎn)中小企業(yè)固定資產(chǎn)投入還是短期流動(dòng)資金主

21、要依靠銀行。進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范管理。中小企業(yè)信用擔(dān)保是一項(xiàng)新興的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用是利用自身的信用能力提升中小企業(yè)的信用水平，使中小企業(yè)獲得融資。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身信用的高低就決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成這一使命的能力。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用越高，擔(dān)保能力就越強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展就越快，越能得到社會(huì)各界的認(rèn)可。 （三）采取多種融資方式 拓展融資渠道我省的中小企業(yè)與江浙、珠三角等地區(qū)的企業(yè)相比，的確存在很大的差距，也不在一個(gè)水平線上。“其實(shí)，我們企業(yè)也知道銀行的難處，但是對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說畢竟錢就是血液，沒有了資金的流動(dòng)周轉(zhuǎn)，我們寸步難行，這幾年，我們中小企業(yè)也互相搭建了一些自己的渠道，民間

22、融資、同行互相借貸等等，但是，還是希望能夠得到銀行的支持。”昆明市一小企業(yè)主表示。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情、國(guó)外的研究成果及從中小企業(yè)自身考慮,也可以嘗試?yán)脟?guó)外先進(jìn)的動(dòng)產(chǎn)融資、典當(dāng)融資、天使投資和供應(yīng)鏈融資來緩解中小企業(yè)融資難的問題。所以,在鞏固和加強(qiáng)傳統(tǒng)融資方式和融資環(huán)境的同時(shí),可以借鑒國(guó)際先進(jìn)或大型企業(yè)所有的融資方式來進(jìn)行創(chuàng)新,進(jìn)而獲得更多的資金渠道。中小企業(yè)在尋求融資渠道上，不應(yīng)僅以銀行信貸為融資方式，應(yīng)采取多元化的融資手段，如租賃、典當(dāng)、項(xiàng)目融資、管權(quán)融資等方式。 產(chǎn)品 定義 融資額度 融資期限 擔(dān)保方式 便捷融 向企業(yè)名下有房地產(chǎn)的小企業(yè)提供的抵押項(xiàng)下的公開授信額度    

23、; 最高可達(dá)500萬元 授信期限最長(zhǎng)為二年 企業(yè)自有房地產(chǎn)抵押 貸易融 對(duì)于企業(yè)名下沒有房地產(chǎn)的小企業(yè)提供的,可由第三人(包括自然人和其他企業(yè))房地產(chǎn)進(jìn)行抵押的公開授信額度。   同上 同上 房地產(chǎn)抵押 押余融 針對(duì)已在我行取得抵押授信的小企業(yè)，對(duì)應(yīng)抵押差額部分，只要提供相應(yīng)的保證擔(dān)保的循環(huán)授信額度。   最高可達(dá)抵押物評(píng)估價(jià)值與他項(xiàng)權(quán)利價(jià)值差額部分的100%. 授信期限最長(zhǎng)為一年 由抵押物所有權(quán)人提供保證擔(dān)保 友保融 向小企業(yè)發(fā)放的,由一般企業(yè)保證的循環(huán)授信額度。   友保融額度最高可達(dá)300萬元 授信期限最長(zhǎng)為一年 具有擔(dān)保能力的企業(yè)擔(dān)保 專保融 向小企業(yè)提供

24、的,由與我行簽約的擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)。   專保融業(yè)務(wù)敞口金額最高可達(dá)200萬元 業(yè)務(wù)期限綜合確定 擔(dān)保公司保證擔(dān)保 誠信融 向小企業(yè)發(fā)放的短期信用貸款。   最高達(dá)50萬元 業(yè)務(wù)期限綜合確定 連帶責(zé)任擔(dān)保 透易融 核定賬戶透資額度，允許企業(yè)在結(jié)算賬戶存款不足時(shí)直接透支.   最高達(dá)50萬元 額度有效期最長(zhǎng)為一年,額度在有效期內(nèi)循環(huán)使用.   業(yè)鏈融 向?yàn)閮?yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)提供的，以應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押并作為主要還款來源的短期流動(dòng)資金貸款。 單筆貸款最高可達(dá)應(yīng)收賬款80% 額度最長(zhǎng)達(dá)一年，單筆貸款最長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月   應(yīng)收賬款質(zhì)押、連帶責(zé)任擔(dān)保 （四）政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)行稅收優(yōu)惠一是建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金。發(fā)展準(zhǔn)備金由政府進(jìn)行財(cái)政撥款建立，重點(diǎn)用于支持地方