1、銀行貸款基本流程銀行的貸款流程是比較復雜的， 許多企業、 特別是中小企業由于對銀行貸款業務流程不 熟悉， 對銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率， 甚至導致融資失敗。下面我就銀行 貸款的一般流程加以介紹， 并對每個環節中容易出錯的地方加以說明， 希望對中小企業融資 有所幫助。一、企業辦理銀行貸款一般流程：二、企業在銀行開立賬戶1、確定開戶網點：1）就近、便利原則。 企業需要經常到銀行柜面去辦理業務，所以企業開戶的銀行中最好有一家是交通方便 的；目前大部分銀行都提供在線、 銀行等離行服務， 選擇電子銀行技術發達的銀行也很有必 要。這樣會減少企業財務人員的大量業務辦理時間，而且也減少路途風險。

2、不是你看到的最近的銀行網點就可以開戶。 小型商業銀行所有機構都可以辦理一般的對 公賬戶開戶， 大型國有銀行的儲蓄所是不辦理對公業務的， 還有一些特殊賬戶是支行辦理不 了的，需要到分行營業部才可辦理，所以開戶時需要事先咨詢銀行。2）服務良好原則。雖然銀行的服務標準原則上是統一的， 但不同銀行、 同一銀行的不同機構的服務質量也 可能是不一致的。要考慮銀行業務辦理效率，有些銀行客戶多、業務多、窗口少，辦理業務 需要排很長時間隊；不同銀行的業務特長不一，對中小企業重視程度不一; 這些都需要事先考察一下。注意： 有些銀行個人業務很強， 但對公業務不一定強，有些銀行大客戶很多、對中小企 業重視程度可能就不

3、夠，所以如果你的企業處在業務快速成長期，對銀行的服務要求較高、 考慮融資的話就需要花一些時間尋找銀行。 很容易試， 去上門了解一下銀行對公業 務，看銀行工作人員的能力和服務效率就知道了。3）貸款統一原則。銀行貸款是屬地管理。 貸款主體和開戶主體必須是一家法人單位， 貸款行和開戶行必須 是一家分支機構。注意： 銀行對貸款企業有一定要求， 所以雖然企業可以開多個賬戶， 但是中小企業最好 不要在多家銀行開戶，有兩、三個賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業務結算行。2、咨詢開戶手續、準備開戶材料1）咨詢開戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經理事前調查企業基本情況，所以開 戶前聯系銀行工作人員

4、，詳細了解開戶的要求和流程非常必要。2）準備開戶材料。一般需要：營業執照正、副本原件；組織機構代碼證正、副本原件；稅務登記證正、副 本原件；基本開戶許可證原件；法人代表原件；企業公章、財務章、法人代表人名章；如委 托單位財務人員辦理開戶手續還需提供法人書面授權書和代理人原件。3、開戶 開戶時最好預約一下。為了保險起見，帶上相關印鑒，如果現場發現材料填寫錯誤，還 可以現場蓋章補救。開立基本戶大體需要 7 個工作日，開立一般戶大體需要 3 個工作日。4、開立賬戶常見問題：1）開戶手續不全：見上文解決辦法。2）基本記錄信息和開設一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業開立一般賬戶時，需要 調閱企業在人民銀

5、行系統中的相關信息 （該信息是企業開立基本賬戶時向銀行提供的， 由銀 行錄入到人民銀行系統中） 。有些企業在開設基本戶后運營期間變更企業法人，但該企業只 變更了工商登記信息， 而沒有去基本賬戶開戶行變更銀行信息， 會導致企業用新法人代表的 材料不能開立賬戶。解決辦法： 需要企業去工商辦理變更手續， 如企業之前開立了基本戶， 還需要企業在工 商變更完基本信息后， 去基本戶開戶行辦理相應的變更手續， 人民銀行會在 7 個工作日之后 出具新的開戶許可證。此時企業就可以持新辦理的材料去銀行開立一般結算賬戶了。三、申請貸款1、進行融資安排1）確定融資主要目的。企業需要銀行融資，主要目的有：流動性風險管理

6、，通過獲得 銀行授信以備不時之需， 平時可能不用， 先做資金安排。 財務需要，需要銀行融資補充資本 金，利用財務杠桿提高企業收益。其他目的，例如優化資本結構，促進再融資等等。注意： 建議中小企業提早進行融資安排， 在不缺錢的時候解決融資問題， 不要急等用錢 的時候再去銀行申請授信。2）評估融資額度。企業向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業務需 要。很多中小企業提出融資需求時， 只是從收益出發，如果給了我多少錢， 我投到項目中就 可以收益多少等等。但對企業的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。3）評估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業獲得銀行融資實際上是部管理特 別是財務管

7、理規化的過程，還要付出其他的如報表審計、 資產評估、人員精力、信息公開等 成本。2、評估授信條件中小企業融資需要符合銀行條件， 銀行對中小企業融資條件主要包括授信準入條件、 產 品條件、法律文本條件等，具體見： 中小企業如何提升銀行信用 銀行融資產品創新及 今后每個產品的詳細介紹等文章。基本條件包括：1）工商行政管理部門（或主管機關）核準登記的企（事）業法人或其他經濟組織。除 自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的企事業法人外， 應通過工商部門辦理年檢手 續，特殊行業須持有有權機關頒發的生產經營許可證。注意：一些特殊行業需要主管機關核準。例如有些中小企業做的是教育、旅游等業務， 但并未取得

8、教委、旅游局的審批，因此公司注冊名稱、經營圍和具體經營走了一些擦邊球， 對銀行融資不利。2）自主經營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務管理制度。注意： 銀行一般需要經審計的財務報告。 對一些掛靠到其他公司的業務收入一般不予所 認可。3）借款用途合法、合理、合規，有按期還本付息的意愿和能力。注意： 銀行資金的使用必須符合國家規定，比如不能夠進股市、期市， 貸款的真實使用 必須和申請的一致等等。4）企業經營良好，借款確有經濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產經營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質）押物品。注意：經營年限過短不利于銀行判斷企業經營能力。納稅記錄和向銀行

9、提供的報表應當相符。所以中小企業合理合法的避稅行為銀行是認可的，但偷逃納稅會影響融資。5）應在銀行開立存款，并按規定報送財務報表，接受信貸和結算監督。6）企業應持有人民銀行頒發的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。 注意：企業第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會紀錄企業所有銀行的融資信息， 因此違約對企業的再次融資打擊是致命的。3、準備提交材料，一般包括：1）企業和保證人（如有）的基本情況，包括經年檢的法人營業執照，組織機構代碼證， 驗資報告， 公司章程， 法定代表人的明或代表人授權書和授權代理人的明， 董事會或管理機 構同意申請借款的決議；2）企業和擔保人（如有）經會計師事務所審計的會計報表和申

10、請貸款日前一個月的會 計報表；3）抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明，保證人擬同意保證的有關 證明文件；4）企業經年檢的貸款卡。5）注意：在提交材料中企業容易缺少：提交給銀行的復印件不加蓋公章。提交的材料 中缺少企業融資的授權文件。 企業的公司章程會約定企業的重大決策需要部的機構認可， 如 有些是董事會同意， 有些是法人代表決定， 有些是企業總經理決定， 一般來說企業融資是需 要董事會決定的，所以企業要提供董事會決議。6）注意：銀行調查容包含項很多，基本有： 企業的基本資料，包括企業管理者情況、股東情況、歷史背景、發展情況等； 企業的行業情況，國家宏觀政策，行業發展，行業特點，企

11、業在該行業中的行業地位等； 企業的經營情況，包括企業的采購、生產、銷售及合法經營情況 企業的管理情況，包括企業文化，管理者素質、員工素質、管理方式等； 企業的財務情況，包括企業財務報表以及對賬單等相關財務數據及佐證信息； 企業的需求情況，包括企業資金需求的目的、還款來源等； 企業的信用狀況，包括企業的交易記錄以及企業在人民銀行等相關信用記錄； 企業的擔保情況，包括對房產或其他抵（質）押物或擔保方的調查。四、銀行部貸款審理流程1、貸前調查1）客戶經理初步了解后，認為企業初步符合貸款條件。向企業提供需收集相關材料清單2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行佐證調查。3）寫出調查報告；

12、銀行客戶經理的貸前調查是企業申請貸款的一項重要步驟，調查的 數據要求全面、 真實、具體， 確保企業的貸款用途、 合法合規性、 行業及企業經營管理情況、 財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業務的要求。 同時由于這項步驟的重要性， 調查所需要的 時間較長， 手續相對繁瑣，并可能反復的與企業溝通。所以一般來說， 企業第一次貸款需要 時間長，第二次會簡單好多，所以企業需要理解、 配合并及早進行第一次融資準備。目前銀 行對于單一產品已經在簡化調查的流程和手續， 特備是對于低風險的業務進行優化， 以提高 貸款效率。2、審批審批階段對于大部分企業來說略顯神秘， 因為企業不參與該階段工作。 銀行部按照權限 要求，

13、 有對應審批人員進行審批。 審批條件基本上是按照銀行部管理文件要求進行， 其標準 有心的企業在調查階段已經可以了解和總結。 企業是否獲得融資不是審批決定的， 而是企業 是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會對一些彈性條款尺度加以掌握 而已。為了提 高銀行貸款效率，銀行目前的創新是盡可能的實現產品的標準化。注意：大的銀行基層審批權大，產品的抵質壓物越充足、創新性越低，基層權限越大， 所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業要考慮融資行和融資產品的選擇。五、契約安排審批通過后，銀行和貸款企業簽署合同，授信即可生效。六、落實貸款前提條件授信生效并不代表企業可以拿到銀行資金。 銀行部控制要求審批和

14、放款分離， 而且審批 時一般會約定一些放款前提條件，例如抵、質壓操作，需要企業提供貿易合同、發票等，企 業需要滿足前提條件后， 才能拿到資金。 由于抵、 質押過程相對復雜， 且是在行政管理部門 辦理， 具體要求也不太一致，因此建議企業在作抵、質押過程前先咨詢銀行客戶經理，帶齊材料，縮短辦理時間。七、放款提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。企業一般打一天的富余量即可。八、貸款管理在貸款發放期間，銀行定期對企業的基本情況進行檢查、跟蹤，發現風險隱患。九、貸款到期回收 一般來說貸款到期前一段時間，銀行會通知企業做好還款手續；到期前幾天，銀行會 檢查企業資金是否落實， 避免由于企業自身資金運作問題導致還款出現逾期， 影響企業在人 民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業歸還本息。注意： 企業一定要提前安排好還款資金， 不要把時間卡的很緊， 一但預料之外的事情發 生，影響資金歸還的話， 對企業的信用記錄有重大不良影響， 今后所有銀行在貸款卡上面都 會查到相關信息，對企業還款能力有疑慮，影響貸款。銀行融資是一個非常復雜的業務，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯解，只 是希望中小企業對銀行有信心， 目