1、2010年10月. . 第26卷. 第5期 . . . . . . 消費經濟 CONSUM ER. ECONOM ICS . . O ct. 2010 Vo1. 26. No. 5 收稿日期: 2010.08.10 作者簡介: 唐. 婧( 1989- , 女, 湖南長沙人, 中央財經大學財政學院學生。 我國汽車消費貸款的風險管理研究 . 唐. 婧 (中央財經大學財政學院, 北京100000 摘. 要: 汽車消費貸款對于刺激消費, 擴大內需, 推動國民經濟增長具有重要的意義。但是, 隨著汽車消費貸款業務的 不斷發展, 其潛在風險也逐步顯現。只有加強汽車消費貸款的風險管理, 才能促進汽車消費貸款業

2、務持續、穩定、健康地發 展。為此, 本文分析了汽車消費貸款面臨的信用風險、管理風險、環境風險等主要風險的表現形式及其成因, 有針對性地提出 了防范和化解汽車消費貸款風險的對策建議。 關鍵詞: 汽車消費貸款; 商業銀行; 風險管理 中圖分類號: F061.2. . . . . . 文獻標識碼: A. . . . . . 文章編號: 1007- 5682( 2010 05- 0045- 04 . . 汽車消費貸款作為我國新興的個人消費貸款業 務品種, 在近幾年內得到迅猛發展。但是, 隨著汽車 消費貸款業務的不斷發展, 其潛在風險也逐步顯現。 因此, 分析汽車消費貸款風險的形成原因, 有針對性 地采

3、取防范和化解措施, 進一步加強汽車消費貸款 的風險管理, 對于促進汽車消費貸款業務的持續、穩 定、健康發展, 有著重要的理論意義和現實意義。 一、汽車消費貸款在我國的興起及其積極作用 (一汽車消費貸款在我國的興起 所謂汽車消費貸款, 是指借款人(購車人以抵 押、質押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條 件, 向可以開辦汽車消費貸款業務的銀行或金融公 司申請貸款, 用于支付購車款, 再由購車人分期向銀 行歸還本金、利息的一種消費貸款 1 。 在我國, 開辦汽車消費貸款的時間并不長。中 國人民銀行于1998年發布了 汽車消費貸款管理辦 法(試行 !, 我國工、農、中、建、交五大國有銀行首先 設立

4、了汽車貸款業務, 之后, 其它商業銀行陸續開展 了該項業務。2001年初, 中國人民銀行發布了 個人 消費貸款指導方針!, 為所有國內商業銀行的汽車金 融貸款開了綠燈, 汽車消費貸款成為消費信貸市場 的重要組成部分。2003年10月3日我國出臺了 汽 車金融公司管理辦法!, 并在同年底籌建了上海通用 汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融(中國有限 公司、豐田汽車金融(中國有限公司等3 家汽車金 融公司 2 。2004年8月16日中國人民銀行和中國 銀監會聯合發布了 汽車貸款管理辦法!, 取代了 1998年的 汽車消費貸款管理辦法(試行 !。2006 年底, 隨著我國金融市場的全面開放, 根據 汽

5、車金 融公司 管理辦法!的有關規定, 除商業銀行外, 外資 汽車金融公司、國內汽車集團財務公司也加入到汽 車消費融資業務服務市場中了。 至此, 國內汽車消費貸款市場從無到有, 從單一 的國有銀行參與到專業的外資汽車金融機構加入, 短時間內迅猛發展, 逐漸形成了以商業銀行為主、專 業汽車金融機構為輔、其他金融機構參與其中的汽 車消費貸款市場格局。 (二汽車消費貸款的積極作用 消費是推動國家經濟增長的重要動力之一。根 據發達國家經驗, 當人均GDP達到1000美元時, 汽 車開始走入家庭, 當達到3000美元時, 往往會出現 汽車消費高峰。2008 年, 我國人均GDP 已經突破 3000美元。目

6、前, 我國居民消費結構升級加快, 汽車 消費發展前景廣闊。在經濟發達國家, 居民購買汽 車60% 70% 的資金來自貸款。在美國, 這一比例 高達80% 。2000年, 美國每十輛售出的新家用車中 45 就有九輛是通過各類貸款實現的, 僅新車貸款產生 的利息收入即高達200億美元。有關研究指出, 如 果沒有汽車貸款, 美國年新車銷售量至少要減少 50%, 約800萬輛 3 。而我國居民貸款買車的比例 目前還比較低, 汽車貸款業務發展潛力巨大。一項 調查顯示, 2007年國內汽車貸款買車的比例只占汽 車銷售總量的7% 左右, 經過2009年的快速發展, 我 國車貸滲透率達到10% 左右, 也就是

7、說每10輛車中 有1輛是通過貸款購買的。相關人士測算, 車貸滲 透率與汽車消費的關聯度在80% 以上, 也就是說, 汽 車消費貸款滲透率每提高1 個百分點, 就能帶動汽 車消費增長約0.8個百分點 4 。因此, 開展汽車貸 款業務, 有利于刺激和帶動居民的汽車消費, 促進經 濟增長。 汽車產業是我國產業鏈最長的產業之一, 涉及 面廣、關聯度高、消費拉動大。近年來, 在受國際金 融危機影響的情況下, 汽車產業也是國務院明確重 點發展的支柱產業之一。發展汽車消費貸款是活躍 和擴大汽車消費, 促進汽車產業振興的重要支撐, 對 于促進國民經濟平穩較快發展具有重要意義。 資產負債管理原則中的分散化原理告

8、訴我們, 金融資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態 上。傳統的信貸經營體制使商業銀行過分依賴企業 貸款, 風險相對集中。而汽車消費貸款則突破了傳 統的信貸經營體制的這一局限, 有利于商業銀行分 散貸款風險。同時, 隨著汽車消費貸款的發展, 專業 化的汽車金融公司應運而生, 豐富了金融行業的結 構, 也降低了整體行業的風險性。 二、汽車消費貸款的主要風險及成因 (一信用風險 5 我國既未建立健全個人信用評價系統和個人收 入、財產申報制度, 也還沒有一家全國性的、專業 化 的、權威性的個人信用調查咨詢機構。有關部門如 公安、稅務、法院等建立的個人資料又因部門分割而 難以資源共享, 各大商業銀行之

9、間也尚未做到個人 資料的信息共享。因此, 銀行和金融公司難以得到 準確的個人信用資料, 在貸款投放前只能依靠單位 收入證明判斷借款人償還能力, 使得實際操作中對 消費者信用把握不準, 難以真正判斷和掌握借款人 個人信譽狀況以及還款能力。在借款人不履行還款 責任時, 單一依靠擔保措施, 無法對借款人個人信用 及財產形成有效的制約。因此, 在汽車消費貸款中 會引發信用風險。 (二 管理風險 5 管理風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違 規操作或管理不力造成的風險。( 1與經銷商盲目 合作。對合作經銷商擔保能力分析評價不夠, 存在 較大的風險隱患。在汽車金融信貸業務推出的初 期, 合作伙伴以生產廠家

10、及其特約經銷商為主, 其后 與生產廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經銷商 紛紛出現。部分商業銀行為爭取市場份額, 逐步放 松了經銷商準入要求, 只要經銷商交存一定基數的 保證金, 就可為其提供汽車信貸服務, 出現了經銷商 收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問 題。有的經銷商為拓展業務, 不通過正當渠道購進 汽車, 把存在質量問題的車輛銷售給借款人, 因質量 糾紛而殃及銀行貸款的收回。在汽車消費貸款業務 中由汽車經銷商推薦客源的情況下, 有的經銷商為 多賣車, 賺取最大利潤, 通過虛報汽車價格, 變相降 低首付款比例, 把不具備資金實力的購車人推介給 銀行, 為貸款的按期收回埋下隱患。(

11、2貸前調查不 細致。業務經辦人員往往將應屬于自己履行的手續 放手讓保險公司、經銷商去辦理, 對借款人的資信、 還款能力和收人水平沒有進行實地調查了解。有的 業務經辦人員僅僅關注借款人和擔保人的職業和工 薪收入證明情況, 放松了對借款人的其他方面的調 查。有的業務經辦人員對借款申請書內容的真實性 都未進行核實, 致使借款人輕松地獲得大大超過其 還款能力的借款。( 3 貸中審查不嚴格。業務經辦 人員對借款主體還款能力的審查把關不嚴, 對各種 還款能力的證明缺乏有效識別。( 4貸后跟蹤檢查 不落實。部分銀行缺乏有效貸后監控機制, 對所貸 款項是否真正用于購車, 購車后是否及時辦理抵押 物的抵押登記手

12、續, 貸款滿一年后車輛是否及時續 保等問題落實不到位。貸款逾期后也未能及時采取 相應的保全措施加以催收, 以致風險不斷擴大。 (三環境風險 環境風險是指由于商業銀行和金融公司外部經 濟環境因素變化而造成的信 貸資金風險。( 1 抵押 汽車的監控及處置風險。個人汽車消費貸款大部分 是以所購車輛作抵押, 由于車輛流動性強, 一旦出現 貸款逾期, 銀行如何保證取得抵押物并予以處置始 終是一個不確定因素。車價貶值是另一個難以克服 的問題。一方面, 汽車價格在競爭中連續走低, 特別 是某些轎車車價下降幅度較大, 抵押物存在貶值風 險, 一旦抵押物價值低于所貸款金額, 還貸風險便顯 著增加。另一方面, 汽

13、車作為消費品, 其價值在使用 的過程中逐漸降低, 而汽車本身作為借款人車貸的 46 抵押物, 價值也隨著時間而大大縮水。如果客戶無 力還貸或惡意逃債, 銀行即使拿到了作為抵押物的 汽車, 其實際價值也遠低于已放出的貸款, 使銀行資 產蒙受損失。( 2汽車營運環境和個人工作環境變 化的風險。借款人如果跑車營運, 受到外部環境等 諸多因素的影響, 其經營情況具有不確定性, 一旦經 營情況惡化或市場預計偏差, 就直接影響到貸款的 按期償還。借款人所在單位不景氣或工作變動后收 入狀況發生變化, 或其家庭成員生病、死亡或發生其 他意外需要更多支出時, 往往導致借款人償還能力 下降, 造成貸款逾期償還甚至

14、停止還款。( 3不正當 競爭的風險。汽車消費信貸作為一種新的信貸業 務, 各個金融機構在此項業務的開展上展開了激烈 的競爭。汽車消費信貸市場的競爭主要在兩方面來 展開: 一是首付款的高低; 二是貸款期限的長短。雖 然中國人民銀行對這兩方面都曾作出規定, 但實際 上, 為了應付激烈的市場競爭, 各大銀行早已自行其 是, 在實際操作中紛紛降低門檻, 惡性競爭的結果是 不可避免地出現了大量的違規操作和高風險。( 4 政策性風險。國家對汽車工業政策的調整變化, 以 及各地區對汽車行業的政策變化, 都會影響借款人 的還款能力及其貸款的按時償還。如國家對運輸線 路的限制、汽車排汽量的限制、對進口車輛的政策

15、變 化等等, 都可能引起借款人還款能力和還款意愿的 變化。 三、防范和化解汽車消費貸款風險的對策建議 (一信用風險的防范和化解 1.建立完善的個人征信系統 盡管個人征信系統的建立和完善是一個漫長而 復雜的過程, 但是利用個人征信系統來進行信用評 估和風險控制是控制個人信用風險最有效的途徑。 因此, 必須盡快建立健全的社會信用征信體系、信用 查詢系統和信用評估體系。利用數據共享的.個人 征信系統#和開放的信用信息平臺, 金融機構可以共 享不良客戶信息, 降低汽車消費貸款風險。考慮到 社會性的征信系統的建立尚需一段時間, 汽車貸款 的提供方暫時可以先成立專業的 汽車消費信用評估 機構或部門, 由其

16、對消費者的信用能力進行綜合評 價, 并提出風險處置預案, 待個人征信系統的數據初 具規模后再取而代之, 以此減輕信用風險, 促進汽車 消費貸款業務的發展。 2.選好汽車經銷商 汽車經銷商作為銀行的合作伙伴, 對借款人的 還貸起著極其重要的作用。因此, 對汽車經銷商的 選擇必須十分慎重。銀行對欲尋求合作的經銷商, 除了要驗證他們的營業證照等合法資歷證明外, 還 應對他們進行信譽考察, 一定要選擇那些信譽可靠, 經濟實力比較雄厚, 有自己的銷售渠道、穩定的客戶 群和豐富的銷售經驗的經銷商進行合作, 嚴防汽車 經銷商的信用風險。 3.加強銀行(包括金融公司之間的貸款信息共 享 各商業銀行應與保險公司

17、、同行其他分支機構 及其他銀行加強信息溝通與聯系, 防范借款人一車 多貸、一人多車多貸等多頭信貸的信用風險。 (二管理風險的防范和化解 1.加強與汽車經銷商的合作和管理 對符合合作條件的汽車經銷商要與其簽訂貸款 合作協議, 嚴格界定汽車經銷商在確保購車交易的 真實性、合法性等方面應負的責任和應盡的義務。 對不符合合作條件或保證金繳存比例嚴重不足、有 違約情況發生的經銷商, 不應與其簽訂貸款合作協 議, 已經與其簽訂貸款合作協議的, 要及時終止與其 合作的關系。各商業銀行應要求與其開展貸款合作 的汽車經銷商在該行開立基本帳戶或結算帳戶, 并 將貸款直接劃人該帳戶, 以利于對貸款的控制和監 督。各

18、商業銀行在業務開辦過程中應密切關注汽車 經銷商的經營管理、資產負債、帳戶資金、信譽等方 面的情況, 充分了解其法人代表及下屬人員的道德 品質, 嚴格防范汽車經銷商工作人員的道德風險。 此外, 開展貸款合作的汽車經銷商最好在本地能有 一定規模可供抵押的固定資產, 以防止個別經銷商 制造虛假合同, 騙貸一定數額后清盤走人。 2.認真細致地做好貸前調查 各商業銀行和金融機構應高度重視貸前調查工 作, 確保貸款真實性和借款人第一還款來源的充足 性, 這是防范汽車貸款風險的首要工作。要防止過 分依賴保險公司履約保險而放松對貸款真實性和借 款人還款能力及資信狀況的調查, 防止汽車消費貸 款業務經辦人員以保

19、險代理員、經紀人單方面對借 款人作出的調查意見出具貸款調查意見。汽車消費 貸款業務經辦人員可以和保險代理員、經紀人聯合 對借款人進行調查, 也可單方面進行調查, 但都應親 自實地調查借款人提供資料的真實性、合法性、有效 性和第一還款來源等其他資信狀況, 以及汽車經銷 商的經營資格、信 譽和交易真實性, 并對調查結果獨 立作出審慎分析后, 出具負責任的貸款調查意見。 3.嚴格搞好貸中審查 47 貸款審批人員要對汽車消費貸款業務經辦人員 所提供的客戶申請資料、調查報告、首付款證明等情 況進行嚴格審查。重點審查核實政策上的可行性, 所提供資料的真實性和完整性, 保險公司的落實情 況, 汽車經銷商是否

20、為本行批準合作的客戶, 首付款 是否交足, 還款來源落實的可信度如何等 5 。 4.將貸后檢查落實到位 貸后管理工作在銀行的授信過程中起著重要的 作用。汽車貸款發放后信貸員應與當地車輛管理部 門主動聯系, 核實借款人所購車輛是否已上牌, 以及 上牌車輛的發動機號、借款人身份證號等是否與借 款合同記載的發動機號、借款人身份證號等相符, 確 保貸款真實性。為防止借款人與經銷商合伙騙取銀 行貸款, 將貸款挪作他用, 銀行應掌握購車原始發 票, 直至借款人的貸款本息還清。要加強對貸款質 押物、抵押物的檢查和借款人每期還款情況及還款 來源情況的檢查, 發生借款人經濟狀況變化、擔保物 發生變化等可能引起償

21、付危機時應及時匯報, 并按 有關規定向保險公司索賠或法院訴訟, 及時保全信 貸資產, 確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡 意違約, 拒絕還款的, 還可通過法院和公安部門的車 管所結合每年的車檢, 聯合采取追車行動。 5.提高汽車消費貸款業務經辦人員的素質 人員素質的高低是關鍵因素。隨著汽車消費貸 款業務的快速發展, 對經辦該項業務人員的專業要 求、綜合素質要求也越來越高。因此, 防范和化解汽 車消費貸款的管理風險, 還必須在提高汽車消費貸 款業務經辦人員的素質方面下功夫。一是要加強思 想道德修養, 增強工作責任心, 愛崗敬業, 熱愛本職 工作, 能做到隨時隨地跟蹤了解借款人借款使用情 況。二

22、是要及時更新知識, 尤其是汽車金融業務方 面的知識, 增強公關營銷意識和能力。三是要熟悉 和具備相關的法律、法規知識, 嚴格依法辦事。 (三環境風險的防范和化解 1.加強貸款抵押物的管理和控制 考慮到借款人所購車輛的流動性強、無形損失 大及易毀損的特點, 應盡量避免以所購車輛作抵押, 而首選本行出具的個人存單、國庫券、金融債券、國 家重點建設債券質押或以其房屋等不動產作抵押。 借款人如果是以所購汽車作為抵押物的, 應以該車 的價值全額抵押, 而且對抵押登記的內容要視同抵 押合同的重要要件進行嚴格審查, 確保抵押登記內 容有利于債權的落實。在貸款未還清前, 不允許借 款人或經銷商將抵押登記證借走, 如果車輛所有權 變更 過戶, 在重新辦理有關貸款手續后, 由銀行經辦 人員會同借款人到車輛管理部門辦理新的抵押登記 手續。同時, 要完善汽車抵押品變現的二級市場, 當 作為抵押權人的銀行在借款人違約需要補償貸款金 額時, 應通過代理二手車買賣交易的合法、合規的中 介機構合理變現抵押物, 盤活資金, 減少損失。 2.實時監測借款人的工作環境變化 對借款人的工作環境變化情況要進行實時監 測, 當借款人的還款能力和還款意愿因工作環境變 化而發生異常變化時, 應及時采取補救措施, 防止資 產變質, 保證資金安全。在借款人拖欠貸款的初期, 采取果斷措施, 使